Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại agribank
i MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG 2 1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng 2 1.2 Khái niệm về tín dụng ngắn hạn 3 1.3 Những nguyên tắc về tín dụng ngân hàng 6 1.4 Điều kiện vay vốn 7 1.5 Phương thức cho vay 9 1.6 Giới thiệu ngân hàng 12 1.6.1 Giới thiệu chung 12 1.6.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển 12 1.6.1.2 Chi tiết về ngân hàng Agribank chi nhánh Bình Dương 13 1.6.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy của Agribank 15 1.6.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng 20 1.6.2.1 Chủ trương chính sách phát triển kinh tế xã hội của Nhà nước 20 1.6.2.2 Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngoài nước 21 1.6.2.3 Khả năng ý thức thanh toán của doanh nghiệp nhập khẩu 21 1.6.2.4 Năng lực cho vay của ngân hàng 22 1.6.2.5 Các nhân tố khác 22 ii CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG 23 2.1 Tình hình hoạt động tại ngân hàng từ năm 2011-2013 23 2.2 Phân tích tín dụng ngắn hạn theo ngành nghề từ năm 2011-2013 24 2.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề 24 2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề 27 2.2.3 Phân tích dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề 29 2.3 Phân tích tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế từ năm 2011-2013 31 2.3.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 31 2.3.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 32 2.3.3 Phân tích dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 33 2.4 Phân tích nợ xấu ngắn hạn 35 2.5 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn của ngân hàng 39 2.6 Nhận xét, đánh giá về hoạt động tín dụng, ưu điểm, nhược điểm của tín dụng tại ngân hàng Agribank chi nhánh Bình Dương 45 2.6.1 Nhận xét và đánh giá 45 2.6.2 Ưu điểm và nhược điểm 46 CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 48 3.1 Kết luận 48 3.2 Kiến nghị 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO 51 1 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là một loại hình tổ chức trung gian tài chính quan trọng đã xuất hiện từ rất lâu. Sự xuất hiện của ngân hàng đã góp phần rất quan trọng vào việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Ngân hàng hiện nay vẫn là người cho vay chủ yếu đến người tiêu dùng, doanh nghiệp và các cơ quan chính quyền. Đặc biệt là đối với doanh nghiệp, ngân hàng là nơi cung cấp các nguồn tín dụng quan trọng giúp các doanh nghiệp đảm bảo nguồn vốn cho quá trình sản xuất được liên tục, hiệu quả. Bên cạnh nhu cầu vốn trung và dài hạn để đổi mới công nghệ, nhà xưởng, máy móc thiết bị, các doanh nghiệp cũng luôn có nhu cầu về những nguồn vốn ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời. Và ngân hàng cũng là một tổ chức cung cấp vốn lưu động quan trọng nhất cho các doanh nghiệp. Vì vậy nhóm chúng em quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng AGRIBANK chi nhánh Bình Dương”. Đề tài nghiên cứu của nhóm chúng em gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề chung về tín dụng ngắn hạn và giới thiệu khái quát về NH. Chương 2: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng. Chương 3: Kết luận và kiến nghị. 2 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác, với các doanh nghiệp và cá nhân. Trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian, vì vậy trong quan hệ tín dụng với các nhà doanh nghiệp và các cá nhân , ngân hàng vừa là người cho vay vừa là người đi vay. Với tư cách là người đi vay ngân hàng nhận tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội. Trái lại, với tư cách là người cho vay thì ngân hàng cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân. Vai trò của tín dụng ngân hàng. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp. Với chức năng là trung gian tài chính đứng giữa người gửi tiền và người đi vay, ngân hàng đã biến mọi nguồn tiền tệ phân tán trong xã hội thành nguồn vốn tập trung, qua đó điều hòa quan hệ cung - cầu về tiền tệ trong xã hội, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Nguồn vốn nhàn rỗi mà ngân hàng huy động bao gồm: Vốn tạm thời nhàn rỗi của tổ chức kinh tế Vốn tạm thời nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư Thông qua công tác tín dụng, ngân hàng đã đáp ứng được hầu hết các nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế trong xã hội, giúp cho quá trình sản xuất được liên tục, đẩy 3 mạnh quá trình tái sản xuất. Đồng thời tập trung và phân phối vốn tín dụng đã góp phần điều hòa vốn trong nền kinh tế quốc dân từ nơi thừa sang nơi thiếu. Ngoài ra khi sử dụng vốn vay của ngân hàng, doanh nghiệp bị ràng buộc bởi trách nhiệm hoàn trả vốn gốc cộng lãi trong thời gian nhất định được ghi trong hợp đồng tín dụng. Đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu tư phát triển. Cùng với việc mở rộng thông thương với nhiều nước trên thế giới, nhu cầu về vốn ngày càng cao, các thành phần kinh tế đang rất cấn vốn để đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh phù hợp với sự phát triển của xã hội, do đó ngân hàng là nơi tin cậy có thể đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng lớn của các doanh nghiệp. Nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp. Thông qua việc đầu tư vốn để hiện đại hóa máy móc thiết bị, đổi mới công nghệ của các doanh nghiệp hay qua đầu tư tín dụng vào các ngành kinh tế mủi nhọn của đất nước, tín dụng ngắn hạn đã góp phần làm giảm giá thành sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp trên thị trường quốc tế. 1.2 Khái niệm tín dụng ngắn hạn Theo quyết định 324 của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam tín dụng ngắn hạn là hình thức mà tổ chức tín dụng cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm dáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống. Thời hạn đối với tín dụng ngắn hạn được tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận tối đa là 12 tháng, được xác định phù hợp với chu kì sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng. Vai trò của tín dụng ngắn hạn: Tín dụng ngắn hạn bổ sung vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. 4 Ngân hàng với tư cách là một trung gian tài chính thực hiện một trong những chức năng chủ yếu của mình là tiến hành huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sau đó cho ra đối với nền kinh tế. T hông qua các hoạt động cho vay của mình ngân hàng đã đảm bảo cho các doanh nghiệp nói chung, cho doanh nghiệp nhà nước nói riêng không chỉ duy tri sản xuất kinh doanh mà còn tái sản xuất mở rộng. Đối với các doanh nghiệp hiện nay, vốn vẫn luôn là vấn đề gây khó khăn nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh của họ, tình trạng thiếu vốn của các doanh nghiệp là phổ biến và nghiêm trọng. Tín dụng ngắn hạn là hình thức tốt nhất để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động hoặc sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp bởi tính linh hoạt của nó. Tín dụng ngắn hạn không chỉ còn là nguồn vốn bổ sung nữa mà dần trở thành một nguồn vốn chủ yếu, quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Tín dụng ngắn hạn giúp cho cac doanh nghiệp không bỏ lỡ thời vụ làm ăn, duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục, quá trình liên thông được thông suốt, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội. Mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới thiết bị công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh, chiếm lĩnh được thị trường… để thực hiện được các khoảng đầu tư đó doanh nghiệp không chỉ cần có vốn lưu động tạm thời mà còn phải có một lượng vốn cố định và ổn định lâu dài. Qui mô vốn đầu tư cho các yêu cầu trên đôi khi vượt quá khả năng vốn của doanh nghiệp.Tín dụng ngắn hạn có thể giúp cho các doanh nghiệp thỏa mãng nhu cầu vốn phục vụ cho các hoạt động đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh đó. Tín dụng ngắn hạn giúp các doanh nghiệp tăng cường quản lý và sử dụng vốn kinh doanh có hiệu quả. Bản chất của tín dụng ngắn hạn không phải là hình thức cung ứng vốn mà là hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời hạn quy định. Do đó, các doanh nghiệp sau khi sử dụng vốn vay trong sản xuất kinh doanh không chỉ cần thu hồi vốn là đủ mà còn phải tìm ra nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tiết kiệm, tăng nhanh vòng quay của vốn đảm bảo tỉ suất lợi nhuận lớn hơn lãi suất ngân hàng thì doanh nghiệp mới có thể trả 5 được nợ và thu lãi. Về phía ngân hàng, khả năng thu hồi khoản cho vay phụ thuộc rất lớn vào kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn. Vì vậy, trướt khi cho vay, ngân hàng thường xem xét đánh giá rất kĩ lưỡng phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, ngân hàng chỉ cấp tín dụng cho các doanh nghiệp có phương án khả thi, lợi nhuận đủ cao để có thể trả nợ ngân hàng. Ngoài ra, doanh nghiệp muốn có được vốn vay ngân hàng thì phải hoàn thiện năng lực tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh để đảm bảo kinh doanh có hiệu quả. Thêm vào đó, trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ thực hiện quy trình giám sát, kiểm tra, kiểm soát trong và sau khi cho vay, thông qua việc làm đó ngân hàng giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn của doanh nghiệp, buộc các doanh nghiệp phải thực hiện đúng những điều khoản như đa thoả thuận trong hợp đồng, sử dụng vốn đúng mục đích để đem lại hiệu quả cao nhất. Một yếu tố khác là do quyền lợi của ngân hàng luôn gắn chặt với quyền lợi của khách hàng, nên ngân hàng sẽ sẵn sàng hợp tác với doanh nghiệp để tháo gỡ những khó khăn trong phạm vi cho phép, tư vấn cho doanh nghiệp về các vấn đề có liên quan, tạo điều kiện giúp doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Tín dụng ngắn hạn tác động tích cực đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan như quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh, sản xuất phải trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường trên mọi phương diện, không những thoả mãn về phương diện giá cả, khối lượng, chất lượng, chủng loại hàng hoá mà còn đoi hỏi thoả mãn cả trên phương diện thời gian, địa điểm. Hoạt động của các nhà doanh nghiệp phải đạt hiệu quả kinh tế nhất định theo qui định chung của thị trường thì mới đảm bảo đứng vững trong cạnh tranh. Để có thể đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của thị trường, doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán, mà còn phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, tìm tòi sử dụng vật liệu mới, mở rộng qui mô sản xuất một cách thích hợp. Những hoạt động này đoi hỏi một khối lượng lớn vốn đầu tư nhiều khi vượt quá khả năng vốn tự có của doanh nghiệp. Giải quyết khó khăn này, doanh nghiệp có 6 thể tìm đến ngân hàng xin vay vốn thoả mãn nhu cầu đầu tư của mình. Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là chiếc cầu nối doanh nghiệp với thị trường, nguồn vốn tín dụng ngắn hạn cấp cho các doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu thị trường, theo kịp với nhịp độ phát triển chung, từ đó tạo cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh. 1.3. Những nguyên tắc về tín dụng ngân hàng Hoạt động TD của NHTM dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời. Các nguyên tắc này được cụ thể hoá trong quy định của NHNN và các NHTM. Nguyên tắc: Hoàn trả vốn và lãi đúng hạn KH phải cam kết hoàn trả vốn gốc và lãi với thời gian xác định. Các khoản TDNH chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của KH và các khoản NH vay mượn. NH phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi như đã cam kết. Do vậy, NH luôn yêu cầu người nhận TD phải thực hiện đúng cam kết này. Đây là điều kiện để NH tồn tại và phát triển. Ngoài ra một số khoản tài trợ NH không thu lãi như là TD ưu đãi. Tuy nhiên, đó chỉ phản ánh chính sách ưu đãi của NH đối với KH riêng biệt, không phản ánh bản chất của hoạt động TD. Nguyên tắc : Sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả KH phải cam kết sử dụng TD theo đúng mục đích được thoả thuận với NH, tuân thủ các quy định của pháp luật và các quy định khác của NH cấp trên. Bên cạnh đó, mỗi NH có thể có mục đích và phạm vi hoạt động riêng. Mục đích tài trợ được ghi trong hợp đồng TD đảm bảo NH không tài trợ cho các hoạt động trái pháp luật và việc tài trợ đó là phù hợp với cương lĩnh của NH. Nguyên tắc: Có đảm bảo tín dụng 7 NH tài trợ dựa trên phương án hoặc dự án có hiệu quả. Thực hiện nguyên tắc này là điều kiện để thực hiện nguyên tắc thứ nhất. Phương án hoạt động có hiệu quả của người vay minh chứng cho khả năng thu hồi được vốn đầu tư và có lãi để trả nợ NH. Các khoản tài trợ của NH phải gắn liền với việc hình thành tài sản của người vay. Trong trường hợp xét thấy kém an toàn, NH đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo khi vay. Tài sản đảm bảo này có thể khác với tài sản tương đương hình thành từ tiền vay. 1.4. Điều kiện vay vốn A. ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG LÀ PHÁP NHÂN VÀ CÁ NHÂN VIỆT NAM: NHNo nơi cho vay xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau: 1. Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật: Pháp nhân: được công nhận là pháp nhân theo Điều 94 và Điều 96 Bộ Luật dân sự và các quy định của pháp luật Việt Nam. Đối với doanh nghiệp thành viên hạch toán phụ thuộc: phải có giấy ủy quyền vay vốn của pháp nhân trực tiếp quản lý. Doanh nghiệp tư nhân: Chủ doanh nghiệp tư nhân phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và hoạt động theo Luật doanh nghiệp. Hộ gia đình, cá nhân: Cư trú (thường trú, tạm trú) tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi chi nhánh NHNo cho vay đóng trụ sở. Trường hợp người vay ngoài địa bàn nói trên giao cho giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp 1 quyết định. Nếu người vay ở địa bàn liền kề (thôn, làng, bản) ngoài tỉnh, thành 8 phố trực thuộc trung ương, khi cho vay giám đốc NHNo nơi cho vay phải thông báo cho giám đốc NHNo nơi người vay cư trú biết. Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHNo là chủ hộ hoặc người đại diện của hộ; chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự. Tổ hợp tác: Hoạt động theo Điều 120 Bộ Luật dân sự. Đại diện của tổ hợp tác phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự. Công ty hợp danh: thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự và hoạt động theo Luật doanh nghiệp. 2. Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. 3. Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết: Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống. Mức vốn tự có thực hiện theo Điều 12 Quy định này. Kinh doanh có hiệu quả: có lãi; trường hợp lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Đối với khách hàng vay vốn nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng. Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại NHNo Việt Nam. 4. Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi. 5. Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo Việt Nam. B. ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG VAY LÀ PHÁP NHÂN VÀ CÁ NHÂN NƯỚC NGOÀI: Khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật dân sự [...]... theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng Lãi suất cho vay: Căn cứ vào quy định của Tổng giám đốc NHNN Việt Nam, NHNN nơi cho vay ghi vào hợp đồng tín dụng hoặc giấy nhận nợ kèm theo hợp đồng tín dụng Quản lý hạn mức tín dụng: NHNN nơi cho vay phải quản lý chặt chẽ hạn mức tín dụng, bảo đảm mức dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng đã ký kết Trong quá trình vay vốn,... hàng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng: hạn mức tín dụng dự phòng, thời hạn hiệu lực của hạn mức dự phòng; NHNN nơi cho vay cam kết đáp ứng nguồn vốn cho khách hàng bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ; trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, nếu khách hàng không sử dụng hoặc sử dụng không hết hạn mức tín dụng dự phòng, khách hàng vẫn phải trả phí cam kết tính cho hạn mức tín dụng dự phòng đó Mức phí cam... sản xuất, kinh doanh có thay đổi và khách hàng có nhu cầu điều chỉnh hạn mức, khách hàng phải làm giấy đề nghị xác định lại hạn mức tín dụng; NHNN nơi cho vay xem xét, nếu thấy hợp lý thì cùng khách hàng thỏa thuận điều 10 chính hạn mức tín dụng và bổ sung hợp đồng tín dụng Ký kết hạn mức tín dụng mới: Trước 10 ngày khi hạn mức tín dụng cũ hết hiệu lực khách hàng gửi cho NHNN nơi cho vay phương án sản... hàng tiến hành xác định hạn mức tín dụng Đối với khách hàng sản xuất, kinh doanh tổng hợp thì phương án sản xuất, kinh doanh của khách hàng là tổng hợp phương án sản xuất, kinh doanh của từng đối tượng, theo đó NHNN nơi cho vay xác định hạn mức tín dụng cho cả phương án sản xuất, kinh doanh tổng hợp Phát tiền vay: trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng, mỗi lần rút vốn... lần: Phương thức cho vay từng lần áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHNN nơi cho vay lập thủ tục vay vốn theo quy định và ký hợp đồng tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức cho vay này áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định Xác định hạn mức tín dụng: NHNN nơi cho vay sau khi nhận đủ... động tích cực khuyến khích mở rộng hoạt động cho vay Song cũng có không ít những nhân tố kìm hãm, gây rủi ro cho hoạt động này của ngân hàng Các ngân hàng khi cấp tín dụng cho doanh nghiệp NK phải lường trước mọi rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động ngoại thương để từ đó có những quyết định đúng đắn, kịp thời, đạt hiệu quả kinh tế cao nhất 23 CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI... kinh doanh của Agribank Bình Dương đã có bước tăng trưởng ổn định và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kế hoạch được giao 2.2 Phân tích tín dụng ngắn hạn theo ngành nghề của ngân hàng từ năm 2011-2013: 2.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề: 25 Bảng 2.1 Tình hình doanh số cho vay theo ngành nghề qua 3 năm 2011-2013 Đvt: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu Chênh lệch 2012/2011 2011 2012 2013 Tuyệt... đây, tình hình cho vay đối với nông lâm nghiệp, kinh doanh nhà hàng khách sạn gặp rủi ro tương đối cao nên ngân hàng chủ trương lựa chọn sàng lọc kỹ lưỡng từng đối tượng vay, đặc biệt đối với nông nghiệp, nên dư nợ đối với lĩnh vực này giảm mạnh mặc dù tổng dư nợ ngắn hạn tăng liên tục qua ba năm 2.3 Phân tích tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế của ngân hàng từ năm 20112013: 2.3.1 Phân tích. .. Phòng Tín dụng) Qua bảng số liệu trên, ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng qua 3 năm : Năm 2011 Doanh số thu nợ ngắn hạn 186,694 triệu đồng,đến năm 2012 đã tăng lên 48,358 triệu đồng, tương đương 25.9 % so với năm 2004, đạt 235,052 triệu đồng Năm 2013 tiếp tục tăng mạnh 87,874 triệu đồng, tương đương 37.38 % so với năm 2012 đạt 322,926 triệu đồng 2.3.3 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn. .. cho vay phương án sản xuất, kinh doanh kỳ tiếp theo Căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, NHNN nơi cho vay thẩm định để xác định hạn mức tín dụng và thời hạn của hạn mức tín dụng mới Xác định thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay được xác định trên hợp đồng tín dụng hoặc trên từng giấy nhận nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn của NHNN nhưng tối . 22 ii CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG 23 2.1 Tình hình hoạt động tại ngân hàng từ năm 2011-2013 23 2.2 Phân tích tín dụng ngắn hạn theo ngành nghề. 2.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề 24 2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề 27 2.2.3 Phân tích dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề 29 2.3 Phân tích tín dụng. về NH. Chương 2: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng. Chương 3: Kết luận và kiến nghị. 2 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ GIỚI THIỆU