Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Tạp chí Kinh tế - Kỹ thuật TÀI CHÍNH VI MƠ CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VỚI CHƯƠNG TRÌNH GIẢM NGHÈO BỀN VỮNG TẠI VIỆT NAM MICROFINANCE OF VIETNAM BANK FOR SOCIAL POLICIES TO SUSTAINABLE POVERTY REDUCTION PROGRAMMES IN VIETNAM Nguyễn Thế Bính(*), Phạm Anh Thủy(**) ABSTRACT TÓM TẮT Trong thập kỷ gần đây, hoạt động tài ch́ nh vi mô gíi phát trỉn nhanh chóng, góp phần mang đến thành cơng chiến xóa đói nghèo Tại Việt Nam, thực Chiến lược quốc gia xóa đói giảm nghèo, Ngân hàng Ch́ nh sách xã hội (Vietnam Bank for Social Policies - VBSP) thành lập năm 2002 v́i mục đ́ ch đ̉ thực ch́ nh sách t́n dụng ưu đãi đối v́i ngừi nghèo Bằng khoản vay t́n dụng nh̉ , điều kiện tiếp cận phù hợp, VBSP giúp hàng triệu hộ nghèo tiếp cận khoản vay, qua đó, nhiều ngừi kh̉ i đói nghèo nâng cao thu nhập Tuy nhiên không v̀ mục đ́ ch lợi nhuận nên VBSP khó khăn việc huy động tiền gửi, chưa thu hút khoản tiết kiệm nh̉ từ ngừi nghèo mô h̀ nh tài ch́ nh vi mô cho ngừi nghèo thành công gíi Bài viết đánh giá thành công hạn chế c̉a VBSP hoạt động tài ch́ nh vi mô nhằm thực ch́ nh sách xố đói nghèo bền vững Việt Nam, qua đó, đề xuất số hàm ý ch́ nh sách cho trn ̀ h phát trỉn VBSP Từ khố: Tài vi mơ; Ngân hàng chính sách xã hội; Giảm nghèo ĐẶT VẤN ĐỀ Tài vi mơ (TCVM) đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội, In recent decades, microinance activities all over the world have been developing very fast and contributing to the success of hunger eradication and poverty reduction In Vietnam, in order to implement National Strategy on hunger eradication and poverty reduction, Vietnam Bank for Social Policies – VBSP) was established in 2002 to perform preferential credit policies for the poor With small credit loans and suitable approach, VBSP has helped millions of poor families to get access to loans, escape from poverty and increase their income However, VBSP has a lot of dificulties in mobilizing deposits due to its non-proit aim and has yet to draw small savings from the poor like successful microinance models for the poor in the world This article will evaluate VBSP’s successes and limitations in microinance activities to implement sustainable policies on hunger eradication and poverty reduction in Vietnam and propose a number of policies for VBSP’s growth Key words: Vietnam Bank for Social Policies; Microinance; Poverty Reduction triển mạnh mẽ TCVM phạm vi tiếp cận dịch vụ cung ứng, đặc biệt dịch vụ tín dụng năm qua đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn cho cơng giảm nghèo Vai trị TCVM giảm nghèo đặc biệt công giảm nghèo đói quốc gia phát triển Việt Nam Sự phát (*) TS, Trường đại học Ngân hàng TP.HCM, 36 Tơn hất Đạm, Q.1, TP.Hồ Chí Minh - ĐT: 0989959497 – Email: ntbinh05@gmail.com Hỗ trợ ôn tập (**) [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] TS, Trường đại học Ngân hàng TP.HCM, 36 Tôn hất Đạm, Q.1, TP.HCM 44 Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Tài vi mơ ngân hàng Việt Nam gợi ý sách nhằm thực tốt công tác thời gian tới khẳng định thông qua nghiên cứu lý thuyết (Legerwood, 1999; ADB, 2000; Morduch and Haley, 2002; Khandker, 2003) Tầm quan trọng tài vi mô khẳng định thực tế thông qua giải thưởng Nobel Hịa bình năm 2006 TÀI CHÍNH VI MƠ VÀ VẤN ĐỀ GIẢM NGHÈO ĐĨI TẠI VIỆT NAM trao cho Giáo sư Mohamet Yunus - người sáng lập Grameen Bank - ngân hàng vi mơ dành cho người Tài vi mơ bao gồm dịch vụ tài gửi tiền, tín dụng, bảo hiểm, chuyển tiền … cho hộ nghèo, có thu nhập thấp, doanh nghiệp họ, đó, tín dụng vi mơ hình thức phổ biến Việc cấp tín dụng vi mơ cho người nghèo, hình thức tín dụng trở nên phổ biến từ năm 1980 theo kiểu hệ thống tín dụng cung cấp thông qua việc sử dụng công cụ thay vật chấp để cấp thu hồi khoản vay vốn lưu động ngắn hạn cho doanh nghiệp vi mơ nghèo theo mơ hình thành công Ngân hàng Grameen Banglades mà cha đẻ GS Mohamet Yunus, người trao giải Nobel Hịa bình năm 2006 nghèo tiếng Banglades Tại Việt Nam, suốt gần ba thập kỷ qua, TCVM khẳng định tầm quan trọng việc hỗ trợ người nghèo tiếp cận dịch vụ tài cách thuận tiện phù hợp Trong tổ chức cung cấp dịch vụ tài vi mơ Việt Nam, Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH) tổ chức có quy mơ địa bàn hoạt động rộng khắp Được thành lập năm 2002, tổ chức phi lợi nhuận tập trung vào trợ cấp “Cho vay theo sách xã hội” dành cho hộ người nghèo Với mức độ bao phủ 100% xã toàn quốc, kể từ ngày thành lập, có 23,4 triệu lượt hộ nghèo đối tượng sách khác vay vốn ưu đãi, góp phần giúp 3,2 triệu hộ vượt Tại Việt Nam có hàng trăm tổ chức cung cấp dịch vụ tài vi mơ thuộc ba khu vực: Khu vực qua ngưỡng nghèo, góp phần giúp tỷ lệ hộ nghèo Việt Nam giảm từ 26% (năm 2003) xuống thức (gồm, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, NHCSXH Ngân hàng Nông nghiệp phát khoảng 7,8% (năm 2014) Dù bối cảnh chung kinh tế cịn nhiều khó khăn chương trình cho người nghèo vay vốn ưu đãi triển nông thôn); khu vực bán thức (gồm, tổ chức phi phủ ngồi nước NHCSXH tiếp tục hồn thiện tăng cường để việc nghèo người dân thực chương trình tổ chức xã hội) khu vực phi thức (các nhóm cho vay tương hỗ bền vững hình thức phường, họ, hụi, chí vay nặng lãi…)(2) Tài vi mơ cung cấp dịch vụ tài đa dạng (cho vay, tiết kiệm, bảo hiểm, giáo Với cách tiếp cận tài vi mơ Ngân hàng giới (World Bank – WB) xây dựng Chiến lược tổng thể để tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài vi mơ người nghèo người thu nhập thấp cho Việt Nam(1), quy chuẩn xác định người nghèo tiêu chí giảm nghèo sử dụng chương trình mục tiêu giảm nghèo Việt Nam, nghiên cứu đánh giá đóng góp NHCSXH cung cấp tài vi mơ góp phần giảm nghèo dục tài cho khách hàng lập ngân sách tiết kiệm, hỗ trợ tài kịp thời cho khách hàng gặp khó khăn), giúp người nghèo hoạt động sản xuất kinh doanh, đa dạng khoản thu nhập ngồi sản xuất nơng nghiệp, từ tiểu thủ công nghiệp, thương mại, kinh doanh doanh nhỏ Đồng thời, góp phần giúp người nghèo tránh, giảm rủi ro kinh tế sống, từ đó, tăng thu nhập hộ gia đình (1) Ngân hàng Thế gíi (2007), Việt Nam: Xây dựng Chiến lược tổng th̉ đ̉ tăng cừng khả tiếp cận dịch vụ tài ch́ nh vi mô [c̉a ngừi nghèo] - Tăng cừng phạm vi, hiệu t́nh bền vững (2) Nhóm cơng tác Tài ch́ nh vi mô (2013), Tài ch́ nh vi mô - Quy định ch́ nh sách cho Tài ch́ nh vi mô Việt Nam, số 19 45 Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Tạp chí Kinh tế - Kỹ thuật Đa số người nghèo Việt Nam sống chủ yếu dựa vào nông nghiệp với suất lao động thấp, tiếp cận với dịch vụ tài kiến thức Tài vi mơ có khả cung cấp loại hình dịch vụ sản phẩm tài cho cộng đồng người nghèo nhằm giúp họ cải thiện đời sống, phát triển kinh tế đóng góp cho xã hội Mặc dù, vốn vay tài vi mơ khơng lớn ngân hàng thương mại hay ngân hàng sách nước giảm từ 14,2% (năm 2010) xuống 11,76% (năm 2011) 9,6% (năm 2012), năm 2013 khoảng 7,6%-7,8%, năm 2014 khoảng 5,8%-6%(4) Đặc biệt, ngày 16/6/2013, Italia, Tổ chức Nông Lương Liên hợp quốc (FAO) tổ chức Sự kiện đặc biệt “Công nhận thành tích bật đấu tranh xóa đói giảm nghèo” cho 38 quốc gia giới, có Việt Nam lại có ý nghĩa vơ quan trọng Bởi thời điểm cần thiết nhất, giúp họ khởi tạo sản xuất TÀI CHÍNH VI MÔ CHO NGƯỜI NGHÈO TẠI NHCSXH VIỆT NAM kinh doanh, tạo dựng tài sản, ổn định tiêu Thực chủ trương xây dựng chế độ tín khoản vay đến với người nghèo bảo vệ họ khỏi nghèo đói dụng ưu đãi hộ nghèo, hộ sách, Một khảo sát Nhóm cơng tác Tài vi mơ Việt Nam(3) tiến hành nhằm đánh giá mức độ bền vững tổ chức tài vi mơ Việt Nam cho thấy, 90% đối tượng khảo sát bày tỏ hài lòng vay vốn tổ chức Tài vi mơ thuận tiện phù hợp với nhu cầu thân họ; 95,3% người hỏi cho rằng, muốn vay vốn từ tổ chức Những số chứng tỏ nhu cầu vay vốn nhiều dân nghèo từ tổ chức tài vi mô lớn Trong năm qua, với với đóng góp dịch vụ tài vi mô, Việt Nam đạt thành tựu ấn tượng giảm nghèo, cải thiện chất lượng sống người dân thông qua việc thực đồng loạt chương trình trọng điểm, trì mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo… Kết thực tiêu giảm nghèo giai đoạn 2005 – 2010 (áp dụng chuẩn nghèo cũ): Tỷ lệ hộ nghèo nước giảm từ 22% (năm 2005) xuống 18,1% (năm 2006); 14,75% (năm 2007); 12,1% (năm 2008); 11,3% (năm 2009) 9,45% (năm 2010) Tỷ lệ hộ nghèo địa bàn 62 huyện nghèo giảm xuống 37% Đối với giai đoạn 2010 - 2014 (áp dụng chuẩn nghèo mới): Tỷ lệ hộ nghèo vùng nghèo, vùng dân tộc thiểu số…, thơng qua (3) Nhóm Cơng tác Tài ch́ nh vi mô Việt Nam (MFWG) (2011), Tài ch́ nh vi mô v́i giảm nghèo Việt Nam: Kỉm định so sánh, NXB Thống kê; việc mở rộng hình thức cho vay thơng qua tín chấp, năm 1993 Chính phủ Việt Nam thành lập Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo với số vốn ban đầu 400 tỷ đồng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Ngân hàng Ngoại thương Ngân hàng Nhà nước đóng góp Quỹ sử dụng cho vay hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh với lãi suất ưu đãi, mức cho vay 500.000 đồng/hộ, người vay bảo đảm tiền vay Sau hai năm thực Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo, ngày 31/8/1995, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định thành lập Ngân hàng Phục vụ người nghèo(5) (NHNNg), đặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT Việt Nam), hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, để cung cấp nguồn vốn ưu đãi cho hộ nghèo thiếu vốn sản xuất Ngân hàng Phục vụ người nghèo thiết lập kênh tín dụng riêng để hỗ trợ tài cho hộ nghèo Việt Nam với sách tín dụng hợp lý, giúp hộ nghèo có vốn sản xuất, tạo (4) Ngân hàng gíi (2012), Báo cáo đánh giá nghèo Việt Nam năm 2012; Ban chỉ đạo Trung ương giảm nghèo bền vững giai đoạn 2011-2020 (2014), Báo cáo giảm nghèo năm 2014 kế hoạch năm 2015 (5) Quyết định số 525/QĐ-TTg, ngày 31/8/1995 c̉a Th̉ tứng Ch́ nh ph̉ việc thành lập Ngân hàng Phục vụ ngừi nghèo Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] 46 Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Tài vi mơ ngân hàng cơng ăn việc làm, tăng thu nhập có điều kiện đồng thời vào sách người vay vốn học tập, xây dựng 484 nghìn nhà cho hộ nghèo hộ gia đình sách, 700 chịi tránh lũ, 102 nghìn ngơi nhà vượt lũ cho hộ gia đình vùng đồng Sơng Cửu Long(7) nghèo đối tượng sách khác, Chính Về tín dụng vi mơ cho người nghèo, tổng dư phủ ban hành Quyết thành lập NHCSXH (6) nợ NHCSXH tính đến 30/6/2014 đạt 126.666 sở tổ chức lại NHNg nhằm tập trung tỷ đồng, gấp 18 lần so với thời điểm thành nguồn vốn ngân sách tài trợ cho người nghèo đối tượng sách khác, cụ thể cho vay lập (năm 2002), tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 29,4% Hiện có gần triệu hộ hộ nghèo, tạo việc làm, cho vay HSSV có hồn nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách cảnh khó khăn … NHCSXH thành lập để khác dư nợ, tăng triệu khách hàng so thực sách tín dụng ưu đãi với thời điểm thành lập với dư nợ bình quân người nghèo đối tượng sách khác Hoạt động NHCSXH khơng mục đích lợi 18 triệu đồng/khách hàng (tăng 15 triệu đồng/khách hàng) Dư nợ cho vay hộ nghèo nhuận, Nhà nước bảo đảm khả đối tượng sách huyện nghèo toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0% (không theo Nghị số 30a/2008/NQ-CP ngày phần trăm), tham gia bảo hiểm tiền 27/12/2008 Chính phủ 9.796 tỷ đồng với gửi, miễn thuế khoản phải nộp ngân 422 nghìn khách hàng cịn dư nợ Với mức sách Nhà nước NHCSXH cơng cụ địn bẩy kinh tế Nhà nước nhằm độ bao phủ 100% xã toàn quốc, kể từ ngày thành lập, có 23,4 triệu lượt hộ giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng nghèo đối tượng sách khác vay sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để vốn ưu đãi, góp phần giúp 3,2 triệu hộ vượt qua phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu ngưỡng nghèo, góp phần giúp tỷ lệ hộ nghèo nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát Việt Nam giảm từ 26% (năm 2003) xuống khoảng 7,8% (năm 2014); thu hút, tạo việc làm khỏi đói nghèo Năm 2002, thực cấu lại hệ thống ngân hàng, bước tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại, nghèo, góp phần thực sách phát triển cho 10 triệu lao động, 102 kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo nghìn lao động làm việc có thời hạn đảm an sinh xã hội nước ngồi; giúp 3.236 nghìn học sinh Sau 12 năm hoạt động, NHCSXH với sinh viên vay vốn học tập (8) tổng nguồn vốn đạt 141.000 tỷ đồng, tổng dư nợ đạt 136.000 tỷ đồng Nợ hạn Mặc dù nhu cầu tài vi mơ chiếm tỷ lệ 0,42%/tổng dư nợ Vốn sách chưa đáp ứng, thống kê cho góp phần giúp 3,6 triệu hộ vượt qua thấy, dù Nhà nước hỗ trợ nguồn lực tài ngưỡng nghèo, thu hút tạo việc làm cho song NHCSXH giúp khoảng 11,8 triệu lao động, 104 nghìn lao 50% số hộ nghèo tiếp cận tài vi mơ Trong động làm việc có thời hạn nước ngồi, xây đó, hoạt động nhóm bán thức cịn dựng 6,6 triệu cơng trình nước sách, vệ manh mún, dàn trải Một vấn đề đặt sinh môi trường nông thôn, hỗ trợ 3,3 triệu học sinh sinh viên (HSSV) có hồn cảnh khó khăn (7) Ngân hàng ch́ nh sách xã hội Việt Nam, Báo cáo thừng niên 2009 - 2013 (6) Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg, ngày 04/10/2002 c̉a Th̉ tứng Ch́ nh ph̉ việc thành lập NHCSXH (8) Ngân hàng ch́ nh sách xã hội Việt Nam, Báo cáo thừng niên 2009 - 2013 47 Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Tạp chí Kinh tế - Kỹ thuật NHCSXH theo chế hoạt động, suốt năm qua, ngân hàng nhận cho NHCSXH; tích cực chuẩn bị điều kiện trợ cấp nhà nước Mặt khác, người nghèo phí hoạt động sớm; xem xét tới lựa chọn vay vốn ngân hàng vay với lãi suất thấp, dao động từ - 10,8%/năm, thấp chuyển đổi NHCSXH thành đơn vị tài vi lãi suất tiền gửi NHTM, vậy, NHCSXH khó khăn việc huy động tiền chức bán lẻ Tổ chức Tài vi mơ gửi Bên cạnh đó, cho vay người nghèo khơng cung cấp dịch vụ tín dụng mà cịn hoạt động TCVM giúp giảm nghèo đói mà NHCSXH triển khai mà chưa tập trung dịch vụ toán, bảo hiểm, dịch vụ xã nhiều đến tiết kiệm vi mơ người nghèo cịn nhầm lẫn tài vi mơ với tín dụng vi mơ Mặt khác, việc cung cấp dịch vụ tài MỘT SỐ GỢI Ý CHÍNH SÁCH dịch vụ xã hội khơng phải hoạt động từ Đối với NHCSXH Để thực thành công Chiến lược giảm nghèo, NHCSXH cần tận dụng tối đa sức mạnh hệ thống toàn quốc gắn kết với quan đoàn thể Mục tiêu hoạt động NHCSXH thời gian tới là: nâng cao hiệu hoạt động NHCSXH hướng tới bền vững hoạt động tài chính, giảm phụ thuộc vào nguồn vốn Chính phủ cho hoạt động thiện Đặc trưng tài vi mơ thực hai chức năng: Chức xã hội giúp đỡ người nghèo; chức kinh tế phải Do vậy, giải pháp ngắn hạn NHCSXH tập trung vào vấn đề như: Cải tiến đơn giản hóa sản phẩm tín dụng, hướng tới mục tiêu thu hồi vốn nhanh hơn; áp dụng sách định giá tín dụng hợp lý, đảm bảo đủ bù đắp chi phí, mở rộng trang trải chi phí khoản, khoản lỗ tín dụng dự kiến; hoàn thiện việc cung cấp sản phẩm khác, đặc biệt sản phẩm huy động tiết kiệm nhằm xử lý vấn đề nguồn vốn, chuyển tiền kiều hối, sản phẩm thu chi hộ, hỗ trợ tài khởi nghiệp cho doanh nghiệp nhỏ vừa, khôi phục làng nghề truyền thống, tham gia số công đoạn hoạt động bảo hiểm vi mô Tại cấp trung ương, chuẩn bị báo cáo phân tích khe hở kỳ hạn theo tháng để đảm bảo kỳ hạn nguồn tài sản phù hợp với nhau, có khe hở âm, cần đề xuất giải pháp tìm nguồn vốn sẵn có để xử lý khe hở nhằm ngăn chặn rủi ro khoản tiềm ẩn Về trung dài hạn: hồn thiện chế tài theo hướng ổn định, tạo chủ động để chuyển sang thực chế tự bù đắp chi mô “bán buôn” để tận dụng lợi với tổ Tài vi mơ có nhiều hoạt động, hội… đến nay, nhiều người thu đủ bù chi, tự ni sống để tồn phát triển Từ đó, đẩy mạnh tuyên truyền, nâng cao nhận thức tài vi mơ tăng cường phổ biến kinh nghiệm mơ hình hoạt động tài vi mơ hiệu Đối với Nhà nước Cần xây dựng môi trường pháp lý đồng bộ, phù hợp với đặc thù hoạt động tài vi mơ như: Hoàn thiện văn quy phạm pháp luật; ban hành sách hỗ trợ phù hợp; sách thuế, phí phù hợp; phát triển hoạt động bảo hiểm vi mơ theo hướng chun nghiệp; Xây dựng sách kinh tế vĩ mơ thuận lợi cho tài vi mơ phát triển, trọng tâm sách lãi suất, lãi suất phải đủ bù đắp chi phí hoạt động, tình trạng vốn, lạm phát tài vi mơ q trình thành lập Cịn trình hoạt động, tổ chức tài vi mơ theo đuổi mục tiêu xã hội, Chính phủ xem xét miễn thuế giá trị gia tăng thuế thu nhập doanh nghiệp Thêm vào đó, cần phải bổ sung điều chỉnh sách tài vi mô cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn cho phù hợp thiết thực hiệu khả thi Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] 48 Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Tài vi mơ ngân hàng KẾT LUẬN tổ chức cung ứng dịch vụ tài vi mơ cần nỗ lực nhằm tận dụng hội vượt qua thách thức Có thể khẳng định rằng, tài vi mơ Việt Nam có đóng góp to lớn Với NHCSXH, hành trình nguồn vốn tín cho chiến lược xố đói nghèo Tiềm phát triển dịch vụ tài tương đối thuận dụng ưu đãi an sinh xã hội nước ta tròn 20 lợi nhận ủng hộ mặt sách từ Chính phủ, bên cạnh đó, lực khả năm, kể từ năm 1995 NHNg - tiền thân tiềm tàng tổ chức tham gia cung bật tập trung huy động nguồn lực tài cấp dịch vụ tài vi mơ đa dạng chun để tạo lập nguồn vốn, đồng thời vừa mở nghiệp, cộng với nhu cầu ngày tăng dịch vụ tài vi mơ Tuy vậy, khó rộng, vừa tổ chức thực hiệu chương khăn thách thức cho phát triển tài đại biểu Quốc hội Việt Nam nhận xét “điểm vi mô thời gian tới Việt Nam sáng” “trụ cột” hệ lớn Để tăng cường hiệu tài vi mơ, thống sách giảm nghèo tác động tốt tới vấn đề giảm nghèo nâng cao thời gian tới Cả khách hàng, nhà quản lý Việt Nam ghi nhận NHCSXH 12 năm qua Điều góp phần vào mục tiêu giảm nghèo nhanh bền vững TÀI LIỆU THAM KHẢO thống tổ chức t́n dụng Việt Nam, t́nh [1] AFD, BMZ, DFID WB, “Thực tăng trưởng v̀ ngừi nghèo – nghiên cứu trừng hợp Việt Nam”; đến ngày 01/12/2014; NHCSXH đảm nhận thu thành tựu trình tín dụng sách Thành tựu chất lượng sống, có nhiều việc phải làm [9] Nhóm Cơng tác Tài vi mơ Việt Nam (MFWG) (2011), Tài ch́ nh vi mô v́i giảm nghèo Việt Nam: Kỉm định so sánh, NXB Thống kê; [10] Nhóm cơng tác Tài vi mơ (2013), Tài ch́ nh vi mô – Quy định ch́ nh sách cho Tài ch́ nh vi mô Việt Nam, số 19 [11] Ngân hàng giới – WB (2012), Báo [2] Ban đạo Trung ương giảm nghèo bền vững giai đoạn 2011 – 2015 (2014), Báo cáo giảm nghèo năm 2014 kế hoạch năm 2015; [3] Ban công tác tài vi mơ (2014), Báo cáo tài vi mơ năm 2014; [4] Bộ KH&ĐT (2007), Tăng trưởng xóa đói giảm nghèo Việt Nam – Thành tựu, thách thức giải pháp, Hà Nội; cáo đánh giá nghèo Việt Nam năm 2012; [12] UNDP (11/2009), Rà soát tổng quan chương trn ̀ h dự án giảm nghèo Việt [5] Đào Văn Hùng (2005), Phát trỉn hoạt động Tài ch́ nh vi mô Việt Nam, NXB Lao Động - Xã hội; [6] Ngân hàng sách xã hội, Thơn tin Đặc san Ngân hàng Ch́ nh sách Xã hội Nam, Hà Nội; [13] UNDP (2010), Ch́ nh sách công nghiệp c̉a Việt Nam – Thiết kế ch́ nh sách đ̉ phát trỉn bền vững; [14] Viện nghiên cứu Quản lý kinh tế Việt Nam từ số 55 (2011) đến số 67 (2014); Trung ương (2012), Xố đói giảm nghèo, Trung tâm Thơng tin - Tư liệu; [7] Ngân hàng sách xã hội Việt Nam, Báo cáo thừng niêm năm 2008 – 2013 [8] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Hệ 49