TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA BẢO HIỂM ĐỀ ÁN MÔN HỌC ĐỀ TÀI: Tìm hiểu về sản phẩm Bảo hiểm cây lúa tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt Hà nội, tháng 4 năm 2014 MỤC LỤC 1. Giới thiệu sơ lược về Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt - Tên pháp nhân: Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt - Tên viết tắt: Bảo hiểm Bảo Việt - Địa chỉ: 35 Hai Bà Trưng – Hoàn Kiếm – Hà Nội - Ngày tháng thành lập: Tiền thân của Bảo Việt ngày nay là Công ty Bảo hiểm Việt Nam được thành lập theo quyết định số 179/CP ngày 17/12/1964. Công ty chính thức đi vào hoạt động ngày 15/01/1965. Ngày 31/5/2007, Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam chính thức trở thành công ty cổ phần kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực và Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt là công ty con được Tập đoàn Bảo Việt đầu tư 100% vốn. - Điện thoại: (84.4) 3826 2614 - Fax: (84.4) 3825 7188 - Hotline: 1900 55 88 99 - Email: bvvn@baoviet.com.vn - Website: www.baoviet.com.vn/insurance/Trang-chu 1.1. Điểm mạnh 1.1.1. Năng lực bảo hiểm a/ Cơ cấu quản trị - Bộ máy quản lý và điều hành doanh nghiệp gồm những lãnh đạo giàu kinh nghiệm, có trình độ cao về bảo hiểm và quản trị doanh nghiệp, am hiểu thị trường bảo hiểm trong và ngoài nước. - Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt hiện có 01 Tổng Giám đốc – Trình độ chuyên môn:  !"#$%&'"( )*+,-*"#$&'./0.)'12345Các chức vụ đang đảm nhiệm: * -6)"78'*#'9:*-6)9%6;3<=;8(3>#'?;#'9: @A$)"3>3=B#'?;"(9:+;2và 04 Phó Tổng Giám đốc. b/ Sức mạnh tài chính - Vốn điều lệ: 2.000 tỷ đồng, là doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có vốn điều lệ lớn nhất trên thị trường (chỉ có 2 DNBH phi nhân thọ khác có vốn điều lệ trên 1000 tỷ đồng là PVI với 1.700 tỷ đồng, Liberty với 1204 tỷ đồng) - Tổng tài sản: 6.808 tỷ đồng - Tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc: 5.384 tỷ đồng, tăng trưởng 10,4% so với năm 2011 và cao hơn mức tăng trưởng chung của thị trường, giữ vững vị trí số 1 trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ về thị phần (23,7%) và doanh thu. 2 - Lợi nhuận trước thuế: 451 tỷ đồng - Tỷ lệ phí giữ lại: 74%, là một trong những doanh nghiệp đứng đầu về tỷ lệ phí giữ lại trên thị trường. - Quỹ dự trữ bắt buộc: 63 tỷ đồng (được trích hằng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế) - Quỹ dự phòng nghiệp vụ: 3.724 tỷ đồng - Bảo hiểm cho tài sản giá trị lớn: + Giá trị được BH của công trình thủy điện Sơn La lên tới trên 15.116 tỷ đồng (2005) và Bảo hiểm Bảo Việt nhận bảo hiểm với tỷ lệ 55%. + Năm 2013, Bảo hiểm Bảo Việt tham gia đồng bảo hiểm cho VINASAT 1 (giá trị BH hơn 2.000 tỷ đồng) và VINASAT 2 (giá trị BH gần 4.000 tỷ đồng) với trách nhiệm BH là 30%. + 17/01/2014, Bảo hiểm Bảo Việt và hai đơn vị đồng bảo hiểm cung cấp tất cả các loại hình bảo hiểm hàng không cho đội bay gồm 82 chiếc máy bay của Vietnam Airlines trên phạm vi toàn thế giới với giá trị bảo hiểm lên đến 4 tỷ USD. c/ Mạng lưới hoạt động - Bảo hiểm Bảo Việt có mạng lưới hoạt động gồm 67 Công ty thành viên và trên 300 Phòng phục vụ khách hàng tại tất cả các tỉnh, thành trên toàn quốc. - Số lượng đại lý: trên 11.000 đại lý bao gồm cả chuyên nghiệp và bán chuyên nghiệp. - Trụ sở chính tại Hà Nội có 23 phòng chức năng, chia thành 4 Khối (Khối quản lý hoạt động, Khối quản lý nghiệp vụ, Khối kinh doanh trực tiếp và Khối quản lý kênh phân phối). Ngoài ra, còn có Ban Dự án Bảo hiểm Nông nghiệp, Ban Quản lý Dự án các công trình xây dựng và Trung tâm Dịch vụ Khách hàng. Các phòng, ban đều được cơ cấu theo hướng chuyên môn hóa với chức năng nhiệm vụ rõ ràng. - Hơn 3.000 cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, năng lực quản lý – kinh doanh và giải quyết khiếu nại tốt, Bảo hiểm Bảo Việt có thể đáp ứng mọi yêu cầu bảo hiểm, bồi thường của khách hàng một cách nhanh chóng, kịp thời và chuyên nghiệp. Đội ngũ cán bộ nhân viên của Bảo hiểm Bảo Việt được thị trường đánh giá là có trình độ chuyên môn cao, giàu kinh nghiệm và được đào tạo bài bản. - Bảo Việt đã thiết lập quan hệ với nhiều công ty tái bảo hiểm và môi giới tái bảo hiểm hàng đầu trên thế giới như Munich Re, Swiss Re, CCR, Hannover RE, AON, Athur Gallagher, Marsh… Mối quan hệ hợp tác quốc tế rộng lớn của Bảo Việt vừa giúp Tập đoàn tăng cường khả năng hợp tác, vừa giúp phân tán rủi ro, tăng khả năng thanh toán. - Thiết lập và duy trì quan hệ hợp tác lâu dài với các Công ty Giám định và tính toán tổn thất (Airclaims, CTA, GAB Robbins, …); các Hãng luật có uy tín (BLG, Clyde & Co, …) để cung cấp các sản phẩm bảo hiểm và dịch vụ sau cấp đơn có độ tin cậy và chất lượng cao nhất trên thị trường bảo hiểm Việt Nam. - Liên kết với những Ngân hàng có thương hiệu và uy tín hàng đầu trên thị trường Việt Nam như HSBC Việt Nam, MaritimeBank, Baoviet Bank, Techcombank, HDBank… Bảo hiểm Bảo Việt thể hiện tầm nhìn chiến lược đối với thị trường bán lẻ tiềm năng thông qua những chương trình bảo hiểm cung cấp qua kênh ngân hàng (Bancassurance). d/ Các sản phẩm triển khai 3 - Bảo hiểm Bảo Việt cung cấp đầy đủ 11 loại hình (nhóm) sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ theo quy định của pháp luật với hơn 40 nghiệp vụ. - Tham gia các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ khác: + Kinh doanh Tái bảo hiểm: Nhận và nhượng tái bảo hiểm đối với tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ. + Giám định tổn thất: Giám định, điều tra, tính toán, phân bổ tổn thất, đại lý giám định tổn thất, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn. + Tiến hành họat động đầu tư: theo quy định của pháp luật. 1.1.2. Danh tiếng Với gần 50 năm hình thành và phát triển, Bảo hiểm Bảo Việt tự hào là nhà bảo hiểm tiên phong trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ tại thị trường Việt Nam, luôn được đánh giá là DN có trách nhiệm cao đối với quyền lợi của khách hàng và có chất lượng phục vụ tốt nhất. Bảo Việt đã chiếm được lòng tin của hàng triệu khách hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế và tầng lớp dân cư. a / Giải thưởng và danh hiệu b/ Trách nhiệm xã hội 4 c/ Văn hóa doanh nghiệp - “Văn hóa doanh nghiệp vững mạnh sẽ góp phần quan trọng nâng cao hiệu quả kinh doanh, bởi lẽ nó là động lực củng cố sự gắn kết và cống hiến của đội ngũ lao động đối với doanh nghiệp” - Nâng cao chất lượng, hướng tới chuẩn mực - Phong cách gần gũi, thân thiện, chuyên nghiệp - Tinh thần hợp tác, tôn trọng khách hàng - Năng động sáng tạo, nuôi dưỡng khát vọng - Tinh thần trách nhiệm, chia sẻ cộng đồng 1.2. Khó khăn Ngoài những lợi thế so sánh vừa phân tích ở trên so với các DNBH phi nhân thọ khác đang hoạt động ở Việt Nam thì Bảo hiểm Bảo Việt vẫn còn tồn tại 1 vài khó khăn, thách thức cần được giải quyết để đảm bảo sự phát triển bền vững lâu dài, không những là hoạt động ở trong nước mà vươn tầm thế giới, góp phần thúc đẩy sự hoàn thiện và phát triển của thị trường BH Việt Nam. 1.2.1. Thiếu nhân lực chuyên môn cao - Chưa đầu tư dài hạn vào đào tạo các cán bộ của mình. Phần lớn các cán bộ bảo hiểm đều vừa học vừa làm nên nhiều khi làm theo thói quen làm theo kinh nghiệm tích lũy được từ các lĩnh vực khác hay các va chạm thực tế tương tự. - Thiếu đào tạo bài bản về nghiệp vụ, thiếu các cán bộ bảo hiểm có thể vẫn xử lý được các nghiệp vụ khó, các trường hợp có dấu hiệu trục lợi. - Tình trạng "chảy máu chất xám". Chính những ràng buộc về cơ chế quản lý hành chính, chế độ tiền lương, cơ hội thăng tiến chưa hấp dẫn so với các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài nên các doanh nghiệp trong nước đã bị mất nhiều cán bộ giỏi. - Cũng vì thiếu nhân lực chuyên môn cao mà đa số các doanh ngiệp bảo hiểm trong nước đều tìm cách học và làm theo các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài ở những việc như thiết kế sản phẩm định, phí BH 1.2.2. Áp dụng CNTT - Đầu tư hệ thống công nghệ thông tin hoàn chỉnh, hiện đại để quản lý chặt chẽ các hoạt động kinh doanh theo từng lĩnh vực thị trường và đối tượng tham gia bảo hiểm vẫn đang là 1 khó khăn rất lớn vì vấn đề không chỉ là bỏ tiền mua công nghệ, mà còn tập huấn cho nhân viên làm chủ công nghệ, và đồng hộ hóa cho toàn bộ Tổng công ty. 1.2.3. Báo động về thiên tai và thảm họa - Ngành bảo hiểm đóng một vai trò quan trọng trong việc bù đắp thiệt hại thiên tai, ổn định sản xuất và đời sống, hỗ trợ tái thiết nền kinh tế – xã hội, đảm bảo an sinh xã hội. Mặt khác, chính ngành bảo hiểm cũng chịu ảnh hưởng của những thảm họa này. Thế nhưng, trái ngược với mức độ cảnh báo về nguy cơ thiên tai, 5 thảm họa, các nhà bảo hiểm Việt Nam dường như đang thờ ơ đối với loại hình bảo hiểm này. Nhiều năm qua, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam vẫn coi bảo hiểm thiên tai chỉ như là một điều khoản khuyến mại hoặc được bảo vệ tự động trong hợp đồng bảo hiểm cháy, đơn bảo hiểm mọi rủi ro (CAR, EAR, CPM) hoặc nếu có tính phí thì cực kỳ thấp. Điều này sẽ cực kỳ nguy hiểm, gây phản ứng dây chuyền khi sự cố xảy ra. - Theo khảo sát của Vinare, chỉ tính riêng 2 nghiệp vụ là bảo hiểm tài sản và bảo hiểm kỹ thuật, số tiền bảo hiểm giữ lại của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam trong năm 2012 khoảng gần 20 tỷ USD. Nếu như thảm họa thiên tai xảy ra tại vùng kinh tế trọng điểm (Hà Nội, TP. HCM…) thì đây thực sự là thảm họa cho ngành bảo hiểm Việt Nam. 1.2.4. Xếp hạng tín nhiệm quốc tế - Thời gian chuẩn bị của 1 DNBH để được xếp hạng tính bằng năm. Để giành được các hợp đồng lớn, các DN bảo hiểm phi nhân thọ không thế thiếu rating. Thực tế cho thấy, có những khách hàng từ chối ký hợp đồng bảo hiểm chỉ vì DN bảo hiểm chưa được rating hoặc rating không đạt yêu cầu của họ (khách hàng yêu cầu rating A, trong khi DN đạt B+). Do đó, ngày càng nhiều DN bảo hiểm quyết tâm thực hiện xếp hạng tín nhiệm quốc tế. - “Không chỉ A.M.Best, mà Bảo Việt từng làm việc với 2 tổ chức uy tín khác là Standard & Poor’s và Moody’s để học hỏi, trao đổi kinh nghiệm về rating. Đến nay, chúng tôi vẫn đang nghiên cứu triển khai, cùng với đó là củng cố các họat động nội bộ. Rating đòi hỏi các quy chuẩn về vốn, quản trị, quản lý rủi ro nên cần nhiều thời gian, không thể vội được”, đại diện Bảo Việt nói. 1.2.5. Các yếu tố khách quan khác - Nền kinh tế không ổn định, lạm phát tăng cao làm gia tăng chi phí bồi thường cho các DNBH. Lạm phát tăng sẽ khiến giá cả hàng hóa dịch vụ tăng cao, điều này đương nhiên dẫn tới chi phí bồi thường tăng ở các nghiệp vụ có đơn bảo hiểm mà mức bồi thường tính theo giá thị trường - Hệ thống pháp luật quy định chưa hoàn thiện dẫn đến sự cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động kinh doanh của các DNBH, tình trạng trục lợi BH vẫn diễn ra theo chiều hướng gia tăng về số vụ và mức độ tinh vi, công tác quản lý hoạt động của mạng lưới đại lý. 2. Sản phẩm Bảo hiểm cây lúa của Bảo hiểm Bảo Việt Sản phẩm bảo hiểm cây lúa của Bảo hiểm Bảo Việt thực hiện theo chương trình thí điểm bảo hiểm nông nghiệp theo Quyết định 315-QĐ-TTg của Thủ tướng chính phủ, được thực hiện dưới sự chỉ đạo và hỗ trợ của Bộ Tài chính và Bộ Nông nghiệp và phát triển nông thôn. Hiện tại, chương trình kéo dài đến 31.12.2013, và đang chờ hướng dẫn từ cơ quan chức năng để định hướng triển khai. 2.1. Thị phần của các DN triển khai BH cây lúa Theo chương trình thí điểm BHNN thì chỉ có 2 DNBH là Bảo Việt với Bảo Minh là được triển khai sản phẩm BH cây lúa tại 7 tỉnh: Nam Ðịnh, Thái Bình, Nghệ An, Hà Tĩnh, Bình Thuận, An Giang, Ðồng Tháp. Trong đó, BHBV triển khai tại 4 tỉnh: Thái Bình, Nghệ An, Bình Thuận và Đồng Tháp. Bảng 1: Kết quả triển khai BH cây lúa 2012 Năm DN Lượt hộ tham gia Doanh thu phí BH gốc (triệu đồng) Thị phần DT phí BH gốc (%) Diện tích lúa được BH (ha) Giá trị được bảo hiểm (triệu đồng) Bồi thường (triệu đồng) 6 Tổn g 2012 BHB V 97.069 28.470,000 70,045 20.945 697.446 8.415 BM 34.057 12.175,250 29,955 256.167 11 131.126 40.645,250 100 953.613 8.426 2.2. Vị trí của BH cây lúa trong hoạt động kinh doanh của Bảo hiểm Bảo Việt - Bảo hiểm nông nghiệp là hướng đi mới của Bảo Việt. Tuy nhiên, sản phẩm còn quá mới và chứa đựng nhiều rủi ro nên Bảo Việt chú trọng đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro hơn là tập trung khai thác. Hơn nữa, vì đây là chương trình thí điểm bảo hiểm nông nghiệp của Chính phủ nên cần có sự hướng dẫn chỉ đạo của Chính phủ và các bộ ban ngành liên quan trong công tác định hướng phát triển. - Năm 2012, tỷ trọng DT phí BH gốc từ BHNN trong tổng doanh thu phí BH gốc của BHBV khoảng 3,2% (DT phí BHNN: 172,043 tỷ đồng) và lỗ tới 262,563 tỷ đồng. Nhưng khoản lỗ này đến từ BH thủy sản, còn BH cây lúa, và BH vật nuôi vẫn mang lại lợi nhuận cho BHBV. Cụ thể, BH cây lúa lãi 20,055 tỷ đồng, BH vật nuôi lãi 25,39 tỷ đồng. - Năm 2012, tỷ trọng (DT phí BH cây lúa / DT phí BHNN) đạt 16,55% và tỷ lệ (Số tiền bồi thường BH cây lúa / DT phí BH cây lúa) là 29,56%. 2.3. Sự khác biệt giữa BH cây lúa của Bảo Việt với BH cây lúa của Bảo Minh Vì là sản phẩm được triển khai theo dự án thí điểm BHNN dưới sự hướng dẫn, chỉ đạo của Chính phủ và các bộ ban ngành liên quan nên hiện tại là không có sự khác biệt giữa 2 DN BHBV với BM trong triển khai BH cây lúa. 1 số quy định chung về sản phẩm BH cây lúa: - Phụ lục 1, quy trình canh tác lúa nước tham gia thí điểm bảo hiểm (Ban hành kèm theo Thông tư số 47/2011/TT-BNNPTNT ngày 29 tháng 6 năm 2011 của Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn) - Quy tắc, biểu phí và mức trách nhiệm BH cây lúa theo chỉ số năng suất (Ban hành kèm theo Quyết định số 3035/QĐ-BTC (16-12-2011) và Quyết định số 2114/QĐ-BTC (24-8-2012 của Bộ trưởng Bộ Tài chính) Người được bảo hiểm: Là các hộ nông dân/tổ chức trồng lúa tại địa bàn xã đã đăng ký tham gia bảo hiểm và có quyền lợi hợp pháp đối với cây lúa trên diện tích lúa được bảo hiểm. Chủ hợp đồng bảo hiểm: Là người được bảo hiểm và/hoặc là đại diện do người được bảo hiểm ủy quyền được sự chấp thuận của Ủy ban nhân dân xã. Đại diện cho người được bảo hiểm có thể là cán bộ chính quyền xã, người đứng đầu các tổ chức xã hội, nghề nghiệp trong xã. Đơn vị được bảo hiểm: Là các xã được các tỉnh lựa chọn tham gia thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp theo Quyết định 315/QĐ-TTg ngày 01-3-2011. Trong trường hợp địa phương có số liệu thống kê về năng suất thực tế theo địa bàn thôn hoặc hợp tác xã được công bố bởi cơ quan cung cấp số liệu về năng suất thực tế, đơn vị bảo hiểm là thôn hoặc hợp tác xã Năng suất bình quân xã: Là năng suất bình quân của 3 vụ tương ứng trong 3 năm trước đó tại xã được bảo hiểm theo số liệu thống kê của cơ quan chức năng có thẩm quyền. Đơn vị tính là tạ/ha. Năng suất được bảo hiểm: Được tính bằng 90% năng suất bình quân xã hoặc của đơn vị được bảo hiểm. Bồi thường bảo hiểm chỉ được chi trả trong trường hợp năng suất thực tế thấp hơn năng suất được bảo hiểm tại đơn vị được bảo hiểm. Đơn vị tính là tạ/ha. Thiên tai: Bao gồm các rủi ro thiên tai sau: Bão, lũ, lụt, hạn hán, rét đậm, rét hại, sương giá, xâm nhập mặn, sóng thần, giông, lốc xoáy theo công bố thiên tai của cơ quan chức năng có thẩm quyền. 7 Dịch bệnh: Bao gồm các rủi ro dịch bệnh sau: Bệnh vàng lùn, lùn xoắn lá, lùn sọc đen, đạo ôn, bạc lá; dịch rầy nâu, sâu đục thân. Các loại dịch bệnh trên được công bố dịch bệnh hoặc xác nhận dịch bệnh của cơ quan chức năng có thẩm quyền Bảo hiểm bổ sung: BH cho chi phí gieo trồng lại trong trường hợp trên 5 ha lúa thực tế trong xã bị thiệt hại trong thời gian cấy/sạ gây ra bởi các rủi ro được bảo hiểm theo Quy tắc BH cây lúa. Trong trường hợp đó, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm một lần với số tiền bồi thường bằng 5% số tiền bảo hiểm của diện tích lúa phải gieo cấy/sạ lại. Thời hạn bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm được ký cho thời hạn là một năm và được tái tục theo thỏa thuận giữa các bên gồm doanh nghiệp bảo hiểm, chủ hợp đồng và người được bảo hiểm. Tùy theo thời vụ sản xuất cụ thể các bên có thể thỏa thuận điều chỉnh ngày hiệu lực hợp đồng để đảm bảo việc canh tác lúa luôn được bảo hiểm. Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu sau khi cấy/sạ và chấm dứt ngay sau ngày thu hoạch. Loại trừ bảo hiểm: Tất cả các rủi ro không được nêu tại phần thiên tai, dịch bệnh. Các rủi ro chiến tranh, hạt nhân, phóng xạ và khủng bố. Người được bảo hiểm cố ý gây thiệt hại. DNBH có quyền từ chối bồi thường một phần số tiền bồi thường bảo hiểm đối với trường hợp tổn thất xảy ra do nguyên nhân trực tiếp từ việc người được bảo hiểm không thực hiện quy trình trồng lúa, phòng dịch theo quy định của cơ quan có thẩm quyền. Rủi ro liên quan đến bảo quản sau thu hoạch (lúa bị nảy mầm, cháy, ngập nước, mất cắp, bẩn ). Các rủi ro về chất lượng lúa như rủi ro liên quan đến hàm lượng dinh dưỡng, mốc, mất hương vị. Tỷ lệ phí bảo hiểm: Tỷ lệ phí bảo hiểm áp dụng cho tất cả các vụ trong tỉnh STT Tỉnh Tỷ lệ phí bảo hiểm (%) 1 Nam Định 4,97 2 Thái Bình 4,97 3 Bình Thuận 4,53 4 Nghệ An 4,53 5 Hà Tĩnh 4,53 6 An Giang 2,19 7 Đồng Tháp 2,19 3. Nhận dạng rủi ro liên quan tới bảo hiểm cây lúa 3.1. Xuất phát từ đối tượng được bảo hiểm 3.1.1. Thiên tai Những thiên tai thường gặp trong sản xuất nông nghiệp ở nước ta chủ yếu là: + Bão và áp thấp nhiệt đới: Với vận tốc gió cao, bão và áp thấp nhiệt đới phá hủy nhà cửa và tạo thành sóng phá hoại các đê biển bảo vệ các vùng đất bên trong, tàn phá mùa màng, vật nuôi. Đồng thời, thường kèm theo mưa lớn, kéo dài trên diện rộng nên thường gây ra tình trạng ngập lụt các diện tích đất nông nghiệp trong thời gian dài. Những vùng chịu ảnh hưởng nhiều nhất của bão là các tỉnh ven biển miền Bắc và miền Trung. + Úng lụt: Theo thống kê, có từ 70% đến 80% lượng mưa trung bình ở Việt Nam (2.500mm/năm) xuất hiện từ tháng 7 đến tháng 11. Ở Bắc bộ, mưa chủ yếu xuất hiện vào khoảng thời gian từ tháng 5 đến tháng 10 hàng năm, sau đó giảm dần. Mưa lớn tập trung vào tháng 7 và tháng 8 với lượng mưa trung bình từ 300mm đến 500mm. Các nghiên cứu cũng cho thấy ở miền Bắc, nếu mưa liên tục 48 tiếng thì: 8 • Với lượng mưa 200 mm sẽ làm úng 110.000 ha • Với lượng mưa 200-250 mm sẽ làm úng 170.000-180.000 ha • Với lượng mưa 250-300 mm sẽ làm úng 220.000 ha • Với lượng mưa lớn hơn 300 mm sẽ làm úng 240.000 ha + Lũ và lũ quét: Mưa lớn gây úng lụt, nước ở các sông lên cao gây lũ, nước lớn từ thượng nguồn đổ về bất ngờ gây lũ quét… gọi chung là thủy tai – thực sự đã và đang là những nguy cơ thường trực đối với đại đa số người Việt Nam nói chung và cư dân trong khu vực nông nghiệp, nông thôn nói riêng. Thống kê cho thấy có tới hơn 70% dân số Việt Nam có nguy cơ bị ảnh hưởng bởi thủy tai. + Hạn hán: Hạn hán không những là nguyên nhân gây ra tổn thất trên phạm vi rộng đối với cây trồng và vật nuôi mà còn tác động đến vấn đề làm tăng độ nhiễm phèn, ảnh hưởng đến thủy triều và lưu thông dòng chảy. Ở miền Bắc, hạn hán thường xảy ra vào vụ Đông Xuân, còn ở miền Nam, hạn hán thường xảy ra vào vụ Hè Thu và ở miền núi, hạn thường xảy ra ở vụ mùa. + Rét và ấm: Rét và ấm thường ảnh hưởng đến sản xuất lương thực ở miền Bắc và miền Trung. Khi thời tiết rét đậm (nhiệt độ hạ xuống dưới 13 o C) sẽ khiến nhiều cây trồng, vật nuôi bị chết hoặc kéo dài thời gian sinh trưởng. Ngược lại, trong điều kiện thời tiết ấm trái với quy luật thông thường sẽ khiến cho nhiều loại cây trồng bị rút ngắn thời gian sinh trưởng, mạ chóng già, kết quả là sản lượng thu hoạch giảm sút. + Động đất: Về cấu tạo địa chất, Việt Nam có hai vùng đứt gãy đó là đứt gãy sông Cả-sông Mã và đứt gãy sông Đà- sông Hồng (còn gọi là nếp đứt kiến tạo). Hai vùng này là nơi gây ra những cơn địa chấn và động đất ở nước ta. Động đất xảy ra không chỉ tàn phá nhà cửa, công trình, làm nhiều người thiệt mạng mà còn gây thiệt hại nghiêm trọng đối với cây trồng, vật nuôi trong khu vực chịu ảnh hưởng. + Mưa đá: là hiện tượng mưa dưới dạng hạt hoặc cục băng có hình dáng và kích thước khác nhau do đối lưu cực mạnh từ các đám mây dông gây ra, thường rơi xuống cùng với mưa rào. Mưa đá thường kết thúc rất nhanh trong vòng 5 -10 phút. Khi rơi xuống đất, mưa đá sẽ làm dập nát cây trồng, hoa màu và làm hư hỏng nhà cửa, công trình những nơi chúng đi qua. Mưa đá thường xảy ra ở vùng núi hay khu vực giáp biển, giáp núi, còn vùng đồng bằng ít xảy ra hơn. Riêng ở vùng núi phía bắc Việt Nam, từ tháng 1 đến tháng 5 hàng năm thường có mưa đá, nhiều nhất là từ tháng 3 đến tháng 5, mà nguyên nhân chủ yếu là các đợt không khí lạnh cực mạnh tràn về nhanh. + Sương muối: Trong điều kiện thời tiết giá rét mùa đông và đầu xuân, thường vào những đêm không có mây, gió, khí lạnh đọng lại sát mặt đất, khi tiếp xúc với những vật thể có nhiệt độ lạnh dưới 0oC thì một phần hơi nước sẽ bám vào bề mặt vật đó mà ngưng kết thành tinh thể băng nhỏ. Đó chính là sương muối. Sương muối có thể làm chết nhiều loại cây trồng và hoa màu trong vụ Đông Xuân. + Giông: là hiện tượng khí quyển phức tạp, bao gồm chớp kèm theo sấm/sét, gió mạnh và mưa lớn, đôi khi có mưa đá do các yếu tố khí tượng thay đổi đột ngột như sự giảm nhiệt độ, tăng độ ẩm không khí, đột biến của khí áp, hướng và tốc độ gió. Ở nước ta, dông xảy ra quanh năm, khu vực Bắc Bộ dông xảy ra thường xuyên vào mùa hè, vào buổi chiều và tối. Ở khu vực Nam Bộ mùa dông kéo dài từ tháng 4 tới tháng 11, trong mùa khô dông ít xảy ra, xảy ra nhiều hơn vào ban ngày, nhiều nhất là xế trưa. Đặc biệt ở các vùng núi những tháng nóng, ẩm dông có thể xảy ra nhiều hơn và thường kèm theo tố lốc, gió mạnh. + Lốc xoáy: là một hiện tượng gió xoáy cực mạnh, xảy ra trong một phạm vi nhỏ hàng chục tới hàng trăm mét và tồn tại trong một thời gian ngắn do những dòng khí nóng bốc lên cao một cách mạnh mẽ, thường xảy ra vào thời điểm giao mùa có kèm theo dông và mưa đá. Đặc điểm của lốc xoáy là tốc độ gió tăng mạnh đột ngột trong một thời gian rõ rệt. Ở nước ta hiện tượng gió lốc thường xảy ra trong khoảng từ tháng 4 đến tháng 8. Ở Bắc Bộ và Bắc Trung Bộ thường xảy ra vào mùa hè, nhất là ở những vùng sát biển. Ở Nam bộ hiện tượng lốc xoáy trong mùa hè xảy ra ít hơn. 9 + Sóng thần : là một loạt các đợt sóng tạo nên khi một thể tích lớn của nước đại dương bị chuyển dịch chớp nhoáng trên một quy mô lớn. Động đất cùng những dịch chuyển địa chất lớn bên trên hoặc bên dưới mặt nước, núi lửa phun và va chạm thiên thạch đều có khả năng gây ra sóng thần. Hậu quả tai hại của sóng thần có thể ở mức cực lớn. Theo các nhà khoa học, khả năng sóng thần trên bờ biển Việt Nam không lớn nhưng thật sự tiềm ẩn khả năng này. Nếu có sóng thần xảy ra thì khu vực chịu ảnh hưởng mạnh nhất là Trung Trung bộ mà nặng nhất là từ Đà Nẵng đến Quảng Ngãi. +Xâm nhập mặn : là do mùa khô, nước sông cạn kiệt khiến nước biển theo các sông, kênh dẫn tràn vào gây mặn. Độ mặn chỉ cần lên tới 4‰ thì lúa đã chết, nhưng thực tế ở nhiều nơi độ mặn đã vượt quá mức cho phép gần chục lần. Ngoài ra, khi độ mặn đã lên tới 4‰ thì phải rửa mặn cho vùng sản xuất nên rất tốn kém vì phải dùng đến cơ giới, chất thuốc tẩy rửa xử lý, như vậy cũng sẽ gây ảnh hưởng đến môi trường. 3.1.2. Sâu bệnh, dịch bệnh + Sâu bệnh có thể gây ra tác hại ở những mức độ khác nhau. Đối với sâu đục thân: ở mức độ nhiễm nhẹ sẽ làm mất 5%-7% sản lượng, mức độ nặng làm mất tới 50% sản lượng. Rầy nâu, đạo ôn: mức độ nhiễm nhẹ làm mất 3%-5% sản lượng, mức độ nặng mất 30%-100% sản lượng. Đối với bệnh khô vằn: mức độ nhiễm nhẹ làm mất 2%-3% sản lượng, mức độ nặng sẽ làm mất 30%-40% sản lượng. Đối với bệnh vàng lùn, lùn xoắn lá: C>D';48,E;B:;*:-FG HI@?JKLMNLO5(-PB: IC 8DQ;48,R SJTMNO-F #IUV;48,W S;HXLMNLO-F #IUV5(-P B:BI=Q;48,R;HYLMYZO #IUV;48,WHI*KZOM[\O-F #IUV5 3.1.3. Rủi ro khác + Sự biến đổi đặc điểm, tính chất của giống lúa đang được bảo hiểm như khả năng chống chịu sâu bệnh giảm làm tăng khả năng phải bồi thường của DNBH nhưng mức phí không đổi, năng suất giảm nhưng không thuộc phạm vi bảo hiểm khiến người dân thiệt thòi,… + Địa bàn triển khai là rộng lớn tới hàng chục, hàng trăm, hàng nghìn ha dẫn đến công tác kiểm soát rủi ro gặp rất nhiều khó khăn. 3.2. Xuất phát từ người nông dân 3.2.1. Thói quen bảo hiểm Tỷ lệ DT lúa được BH tại 7 tỉnh thí điểm chỉ đạt 2,48% do chỉ có các hộ nghèo và cận nghèo tham gia BH. Bảng 2: Tỷ lệ diện tích lúa được BH (tính đến hết 30-4-2013) ]:^I#G; _2 ]:^I8UV) _2 `I:&:^I8UV) O2 Cả nước 7753,20 45,412 0,59 3=`8UV YNKY[ [Z[Y\ \[N Đồng bằng sông Hồng 1139,4 15,398 1,35 =_ YT\N [[L[ \XL +;$ YZXK YLaa[ Taa 3 K\LY YZKaN [NY Bắc Trung Bộ 698,2 20,192 2,89 +:b YNTY YKXT\ XKa )*c aaK T[KL T[X 3 \NZ[ \LYa\ XLX Duyên hải miền Trung 537,7 2,049 0,38 _7 YYKY \L[a YNY 10 [...]... 2012 của Tập đoàn Bảo Việt trang 6, trang 7 8 Báo cáo thường niên 2012 của Tập đoàn Bảo Việt trang 148, trang 149 9 Tham luận của BHBV và tham luận của BM, tham luận của Vinare tại: “Hội nghị tổng kết BHNN tính đến hết 30-4-2013” 10 Danh mục các doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm của Cục quản lý, giám sát bảo hiểm 11 Bài “Ba giải pháp cấp bách cho thị trường bảo hiểm Việt Nam” (2012)... thường khi có thiệt hại do rủi ro được bảo hiểm gây ra và bồi thường thiệt hại thực tế trong phạm vi số tiền bảo hiểm Ở Việt Nam, Đồng Tháp là tỉnh áp dụng thí điểm đầu tiên Chỉ số bảo hiểm ở đây dựa trên mực nước lũ sớm, chẳng hạn như nếu vượt quá 270 cm ở đập Tân Châu, bà con ở huyện Hồng Ngự và Tam Nông lúa bị ngập do không kịp thu hoạch thì đến công ty bảo hiểm đòi tiền Nhưng có thể thấy là phạm vi... trách nhiệm trong công việc: biết nhưng không giải thích đầy đủ cho khách hàng hay cố tình quảng cáo sai về sản phẩm (phạm vi BH, quy trình bồi thường, …) Hiện tại, quá trình triển khai chưa thấy xuất hiện Thứ hai có thể xuất phát từ phía lãnh đạo của DN theo kiểu chỉ đạo trực tiếp hoặc không quan tâm tới cấp dưới làm gì Điều này đã xảy ra tại Bảo Minh Cà Mau trong bảo hiểm thủy sản (tôm) gây bức xúc... thì sẽ rất khó để triển khai sản phẩm, DNBH sẽ không thể cắn răng chịu lỗ mãi được Tấm gương điển hình là sự thất bại của Bảo Việt giai đoạn 1993-1998, đến 1999 phải dừng triển khai và của Groupama Việt Nam - là tập đoàn BH lớn về nông nghiệp và có nhiều kinh nghiệm trên thị trường quốc tế, dù đã mất nhiều năm nghiên cứu thị trường BHNN 14 Việt Nam và rút kinh nghiệm từ Bảo Việt, nhưng khi triển khai... thường đơn giản, nhanh chóng Dễ hiểu, dễ xác định mức bồi thường, khách quan, không chịu tác động của quyền lực cá nhân Song cái khó trong bảo hiểm theo chỉ số là lập bản đồ các vùng rủi ro đồng nhất (càng chi tiết, càng cụ thể càng tốt) làm cơ sở cho việc xác định chỉ số, mức bồi thường ứng với mỗi chỉ số và tỷ lệ phí bảo hiểm Thứ 2 là phạm vi bảo hiểm bị hạn chế (chỉ bảo hiểm rủi ro đến từ chỉ số được... được bảo hiểm) , chẳng hạn nông dân mua bảo hiểm theo nhiệt độ, nếu nhiệt độ không thay đổi đến mức phải bồi thường song mưa lại gây ra thiệt hại nặng nề, bà con cũng phải chịu Thứ 3, người tham gia bảo hiểm có thể được bồi thường cả khi không có thiệt hại hoặc có thiệt hại mà không được bồi thường, điều này trái với nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm: chỉ bồi thường khi có thiệt hại do rủi ro được bảo. .. không phù hợp với các nguyên tắc của BH, đơn cử, người dân mong muốn BH tất cả các loại thiên tai, dịch bệnh, cả những tổn thất không phải do rủi ro thì về nguyên tắc, bảo hiểm chỉ bảo hiểm rủi ro, không bảo hiểm sự chắc chắn Hay trong khi nguyên tắc bảo hiểm là trung thực tuyệt đối, người dân vẫn không muốn cung cấp các chứng từ có liên quan, thực hiện các thủ tục cần thiết, dù đã được tiết giảm khá nhiều... đó, hiện tại, chúng ta đang áp dụng BH theo chỉ số năng suất, với việc mở rộng phạm vi BH hơn rất nhiều, nhiều thiên tai, dịch bệnh thường xảy ra làm sụt giảm năng suất đã được BH TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 http://www.baoviet.com.vn/insurance/Trang-chu 2 Báo cáo thường niên 2012 của Tập đoàn Bảo Việt trang 34 3 Báo cáo thường niên 2012 của Bảo hiểm Bảo Việt trang 1, trang 2, trang 6 4 Bản tin Bảo Việt số... nhà TBH quốc tế không nhận TBH cho toàn bộ chương trình tái BHNN (bao gồm cả BH cây lúa, vật nuôi, thủy sản) do rủi ro cao (năm 2012, Swiss Re nhận TBH mức trách nhiệm gần 57% và lỗ hơn 10 triệu USD) , tỷ lệ bồi thường bảo hiểm tôm, cá lớn Bà Trần Thị Diệu Hằng- Trưởng phòng Bảo hiểm phi nhân thọ- Cục Quản lý và Giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính)- cho biết: “Nếu nhà TBH không chấp nhận TBH thì việc thí... “Thị trường Bảo hiểm Phi nhân thọ Việt Nam: Những vấn đề và tồn tại sau nửa đầu năm 2011” trên báo Năng lượng mới (petrotimes.vn) 13 Bài “Xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm trên tinbaohiem.vn (10-11-2013) 17 14 Bài Bảo hiểm nông nghiệp: Khó đủ đường” trên baocongthuong.com.vn (27-11-2013) 15 Cơ sở dữ liệu nông nghiệp nông thôn các tỉnh năm 2012 của Vụ kế hoạch – Bộ NN&PTNT 16 Bảng tổng hợp kết . DÂN KHOA BẢO HIỂM ĐỀ ÁN MÔN HỌC ĐỀ TÀI: Tìm hiểu về sản phẩm Bảo hiểm cây lúa tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt Hà nội, tháng 4 năm 2014 MỤC LỤC 1. Giới thiệu sơ lược về Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt -. gia tăng về số vụ và mức độ tinh vi, công tác quản lý hoạt động của mạng lưới đại lý. 2. Sản phẩm Bảo hiểm cây lúa của Bảo hiểm Bảo Việt Sản phẩm bảo hiểm cây lúa của Bảo hiểm Bảo Việt thực. nhân: Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt - Tên viết tắt: Bảo hiểm Bảo Việt - Địa chỉ: 35 Hai Bà Trưng – Hoàn Kiếm – Hà Nội - Ngày tháng thành lập: Tiền thân của Bảo Việt ngày nay là Công ty Bảo hiểm Việt