Đang tải... (xem toàn văn)
Từ nghiên cứu thực tiễn kinh doanh của Công ty Cổ phần Bảo hiểm Agribank, bài viết đề xuất giải pháp phát triển bảo hiểm nông nghiệp ở Việt Nam.
MỘT SỐ ĐỀ XUẤT ĐỂ PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP TỪ THỰC TIỄN KINH DOANH CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM AGRIBANK Phạm Trần Oánh Phòng Nghiên cứu phát triển và Truyền thông Công ty Cổ phần Bảo hiểm Agribank Tóm tắt Từ năm 2011, với Qút định sớ 315/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ, việc triển khai thí điểm bảo hiểm nông nghiệp (BHNN) thực hiện tại nhiều địa phương nước Để động viên, khuyến khích nhiều nguồn lực xã hội tham gia kinh doanh BHNN, đồng thời tiếp tục thực hiện chính sách BHNN, năm 2018, Chính phủ ban hành Nghị định số 58/2018/NĐ-CP về BHNN; năm 2019, Thủ tướng Chính phủ tiếp tục ban hành Quyết định số 22/2019/QĐ-TTg về thực hiện chính sách BHNN, cá nhân sản xuất nông nghiệp thuộc diện hộ nghèo, cận nghèo hỗ trợ 90% phí BHNN Tuy nhiên, đến nay, BHNN chưa thực phát huy hiệu quả, việc triển khai thực hiện BHNN gặp nhiều khó khăn, thách thức Trong nội dung xây dựng Chiến lược phát triển nông thôn bền vững đến năm 2030, Bộ trưởng Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lê Minh Hoan nhấn mạnh đến vai trò Hợp tác - Liên kết - Thị trường các chủ thể tham gia sản xuất nông nghiệp khu vực Nông nghiệp - Nông thôn - Nông dân Thực tế, BHNN đóng góp phần quan trọng vào chuỗi liên kết Nhà nước, nhà ngân hàng, nhà doanh nghiệp nhà nơng, hình thành nên gói sản phẩm, dịch vụ chuỗi liên kết sản xuất theo chuỗi giá trị sản xuất hàng hóa đem lại giá trị gia tăng cao và tăng thu nhập cho người nông dân Từ nghiên cứu thực tiễn kinh doanh Công ty Cổ phần Bảo hiểm Agribank, bài viết đề xuất giải pháp phát triển BHNN Việt Nam Từ khóa: Bảo hiểm nông nghiệp, chuỗi liên kết, tín dụng Mở đầu Từ năm 2011, với Quyết định số 315/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ7, việc triển khai thí điểm bảo hiểm nơng nghiệp thực nhiều địa phương nước Để động viên, khuyến khích nhiều nguồn lực xã hội tham gia kinh doanh bảo hiểm nông nghiệp, đồng thời tiếp tục thực sách bảo hiểm nơng nghiệp, ngày 18/4/2018, Chính phủ ban hành Nghị định số 58/2018/NĐ-CP BHNN; ngày 22/6/2019, Thủ tướng Chính phủ tiếp tục ban hành Quyết định số 22/2019/QĐ-TTg thực sách BHNN Theo đó, cá nhân sản xuất nơng nghiệp thuộc diện hộ nghèo, cận nghèo hỗ trợ 90% Quyết định số 315/QĐ-TTg ngày 01/3/2011 Thủ tướng Chính phủ việc thực thí điểm bảo hiểm nơng nghiệp giai đoạn 2011 - 2013 83 phí BHNN Tuy nhiên, đến nay, BHNN chưa thực phát huy hiệu quả, việc triển khai thực BHNN gặp nhiều khó khăn, thách thức Trong nội dung xây dựng Chiến lược phát triển nông thôn bền vững đến năm 2030, Bộ trưởng Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn Lê Minh Hoan nhấn mạnh đến vai trò phương thức “Hợp tác - Liên kết - Thị trường” chủ thể tham gia sản xuất nông nghiệp khu vực nông nghiệp - nông thôn - nơng dân Thực tế, BHNN đóng góp phần quan trọng vào chuỗi liên kết Nhà nước, nhà ngân hàng, nhà doanh nghiệp nhà nơng, hình thành nên gói sản phẩm, dịch vụ chuỗi liên kết sản xuất theo chuỗi giá trị sản xuất hàng hóa, đem lại giá trị gia tăng cao tăng thu nhập cho người nơng dân Vị trí bảo hiểm nông nghiệp chuỗi liên kết Nhà nước, Ngân hàng Nhà nông sản xuất nông nghiệp Nông nghiệp lĩnh vực có độ rủi ro cao Là nước nông nghiệp, Việt Nam phải chịu đợt thiên tai, dịch bệnh gây tổn thất lớn Hàng năm, thiên tai, dịch bệnh cướp người nông dân lượng tài sản ước tính 1,5% - 2% GDP Các thiệt hại khơng ảnh hưởng nghiêm trọng tới sản xuất nơng nghiệp mà cịn ảnh hưởng tới đời sống người nơng dân, tới sách an sinh xã hội Chính phủ khu vực tam nơng (Nông nghiệp - Nông thôn - Nông dân) Thông thường, lợi ích bảo hiểm nhìn nhận góc độ bảo vệ đối tượng tham gia mua bảo hiểm thực tế, khu vực nông nghiệp - nông thôn - nông dân, BHNN không bảo vệ cho đối tượng tham gia mua bảo hiểm, chủ yếu bà nơng dân, BHNN cịn đóng góp vai trị quan trọng nhiều mặt đời sống kinh tế xã hội, đóng góp vào sách an sinh xã hội Nhà nước, giúp Nhà nước, trực tiếp quyền địa phương, giảm bớt gánh nặng chi tiêu ngân sách, giảm bớt khoản kinh phí cứu trợ nơng dân chịu thiệt hại vùng bị thiên tai, dịch bệnh Với nhiệm vụ cơng cụ để phân tán, chia sẻ rủi ro, dùng kỹ thuật bảo hiểm, thông qua sản phẩm bảo hiểm cho tính mạng, sức khỏe người vay hay tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản chấp tiền vay để bảo vệ nguồn vốn ngân hàng cấp vốn cho khu vực nông nghiệp - nông thôn - nông dân, năm qua, bảo hiểm có bước tăng trưởng ấn tượng Thực tế, song song với số tăng trưởng doanh thu, quỹ dự phòng, lợi nhuận, nộp ngân sách chiều sâu đóng góp vào phát triển kinh tế - xã hội lĩnh vực nông nghiệp địa bàn nơng thơn Về phía ngân hàng, thực tế, để xuất vốn cho người nơng dân vay, người nơng dân phải có tài sản chấp, điều khiến nhiều hộ dù có nhu cầu mở rộng sản xuất vay tiền Bằng hợp đồng bảo hiểm, ngân hàng yên tâm cho nông dân vay mà không cần chấp tài sản Khi đó, người nơng dân có khả trả nợ có hợp đồng bảo hiểm biện pháp chấp hữu hiệu, đảm bảo cho nông dân vay tiền gặp thiên tai, dịch bệnh Do đó, với ngân hàng, tín dụng nơng nghiệp có hội thuận lợi để phát triển Mặt khác, hàng năm, rủi ro thiên tai, dịch bệnh khu vực nông nghiệp - nông thôn gây tổn thất lớn đến vốn tín dụng nơng nghiệp ngân hàng, vậy, 84 ngân hàng phải trích lập dự phịng rủi ro từ chi phí hoạt động Thực chất phương thức tự bảo hiểm ngân hàng, chưa phải phân tán rủi ro chia sẻ rủi ro cho định chế tài khác, đặc biệt chi phí rủi ro hồn tồn ngân hàng ứng trước, sau phân bổ vào chi phí vay vốn cho người vay Thơng qua BHNN, q trình phân tán hay chia sẻ rủi ro thực Về phía người nơng dân, bảo hiểm góp phần khắc phục rủi ro, tổn thất thiên tai, dịch bệnh, giúp người nơng dân có khả tốn khoản vay, đủ điều kiện để tiếp cận khoản vay từ ngân hàng, giúp người nơng dân có hội tái đầu tư, sớm khôi phục sản xuất ổn định đời sống Với dịch vụ bảo hiểm, người nơng dân có điểm tựa để n tâm mở rộng sản xuất, phát triển ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất lớn, góp phần giúp nơng nghiệp, nông thôn phát triển, giúp nông dân giảm thiểu rủi ro Mặt khác, tham gia bảo hiểm rủi ro, địi hỏi người nơng dân phải đáp ứng đầy đủ điều kiện bảo hiểm liên quan đến quản lý, giám sát rủi ro bảo hiểm như: thiên tai, dịch bệnh, kể từ trước ký kết trình thực hợp đồng bảo hiểm Q trình bước góp phần nâng cao nhận thức, lực quản lý, giám sát rủi ro cho hộ nông dân Thực tiễn hoạt động Bảo hiểm Agribank khó khăn triển khai bảo hiểm nông nghiệp Bảo hiểm Agribank (Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp – ABIC) đào tạo 30.000 khai thác viên Bộ Tài cấp chứng hành nghề, qua xây dựng hệ thống kênh phân phối bán lẻ đến thơn, xóm, làng Đối với bảo hiểm tính mạng, sức khỏe cho hộ sản xuất cá nhân vay vốn, hàng năm, Bảo hiểm Agribank bảo hiểm 2.500.000 lượt người vay, đạt 65% hộ nông dân có quan hệ tín dụng với Agribank Đối với bảo hiểm tài sản hình thành từ vốn vay hay tài sản chấp tiền vay, từ năm 2010, Bảo hiểm Agribank bắt đầu triển khai bảo hiểm đàn bò sữa cho TH True Milk địa bàn tỉnh Nghệ An, bảo hiểm cao su tỉnh: Lâm Đồng, Bình Định, Bình Thuận Hiện nay, đối tượng bảo hiểm mở rộng nhanh chóng bao gồm: bị sữa, bò thịt, dê, cao su, keo bạch đàn Đến nay, Bảo hiểm Agribank đơn vị tiên phong triển khai kinh doanh sản phẩm bảo hiểm bán lẻ vào khu vực nông nghiệp - nơng thơn nơng dân phương thức cung cấp Gói sản phẩm Tín dụng nơng nghiệp BHNN Các sản phẩm bán lẻ mang lại thành công Bảo hiểm Agribank đạt tiêu chuẩn xếp loại 1A nhiều năm Tuy nhiên, số lượng khách hàng khu vực đơng đảo, song trình độ dân trí, hiểu biết bảo hiểm, chưa cao Khó khăn lớn mà doanh nghiệp bảo hiểm gặp phải thuyết phục khách hàng tham gia bảo hiểm Nếu phí bảo hiểm q cao khách hàng khơng đủ khả tài Hoặc năm thứ khơng xảy tổn thất, khơng bồi thường đến năm thứ hai, có khả khách hàng khơng tiếp tục tham gia bảo hiểm Qua thực tiễn triển khai dịch vụ bảo hiểm vào khu vực nông nghiệp - nông thôn nông dân, Bảo hiểm Agribank thành cơng nhóm sản phẩm bảo hiểm tính mạng 85 sức khỏe cho người vay, cịn nhóm sản phẩm bảo hiểm cho tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản đảm bảo tiền vay, tài sản chấp tiền vay chưa đạt kỳ vọng, tiềm khai thác lớn Nguyên nhân Bảo hiểm Agribank gặp phải số khó khăn triển khai thực tế sau: - Cung cấp gói sản phẩm nhiều tính cho đối tượng khách hàng xu kinh tế hàng hóa, phân cơng lao động xã hội hóa cao nhằm thỏa mãn cao cho cầu tiêu dùng nhu cầu tự bảo vệ, Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Chính phủ sách tín dụng nơng nghiệp quy định lãi suất cho vay giảm bán gói bảo hiểm Tuy nhiên, việc bán Gói sản phẩm Tín dụng nơng nghiệp BHNN dễ bị hiểu hành vi ép buộc khách hàng (Công văn số: 7928/NHNN-TTGSNH ngày 30/10/2002 Ngân hàng Nhà nước) Mặc dù suốt trình triển khai, Agribank Bảo hiểm Agribank ln tích cực vận động, tun truyền, giải thích, tư vấn cho khách hàng tổ, hội cấp quyền địa phương hiểu mục đích, lợi ích sản phẩm bảo hiểm tính tự nguyện tham gia - Đơn bảo hiểm chưa bổ sung biện pháp bảo đảm tiền vay, hộ vay vốn phải chấp tài sản đảm bảo Giấy chứng nhận quyền sở dụng đất gây lãng phí nguồn lực xã hội Ví dụ, khoản vay tín dụng để ni trâu, bị ngồi đàn trâu bị hình thành từ vốn vay, hộ nơng dân phải chấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu đất - Số lượng đơn BHNN cấp thị trường Việt Nam chưa đáp ứng nguyên tắc số đông, xác suất rủi ro chưa thống kê đầy đủ Mặt khác, phương thức chăn nuôi hộ chủ yếu nhỏ lẻ, manh mún, phân tán, chưa tuân thủ quy trình chuẩn nên mức độ rủi ro cao, vậy, thị trường tái bảo hiểm tính phí BHNN Việt Nam cao Phí bảo hiểm làm tăng chi phí cho khoản vay làm giảm tính hấp dẫn sản phẩm BHNN Một số đề xuất Để BHNN thực phát huy hiệu quả, vào sống, phát triển kinh tế - xã hội khu vực tam nơng, chúng tơi có số đề xuất sau: (i) Cần chế đặc thù phát triển bảo hiểm nông nghiệp Năm 2018, Ngân hàng Thế giới (WB) phát hành Báo cáo “Thực trạng tài nơng nghiệp Việt Nam” có nhiều lưu ý sử dụng công cụ quản lý rủi ro khu vực tam nơng, đó, BHNN cần phân biệt hai nhóm rủi ro, rủi ro thảm họa cần Nhà nước tham gia 100%, hộ doanh nghiệp tham gia rủi ro đơn lẻ Ví dụ đầu tư bảo hiểm nông nghiệp Israel, đất nước có ngành khoa học kỹ thuật nơng nghiệp hàng đầu giới, hầu hết vốn đầu tư từ Chính phủ, gồm đầu tư từ ngân sách kêu gọi vốn đầu tư qua quỹ đầu tư mạo hiểm Nguồn vốn đầu tư mạo hiểm đổ vào quỹ đầu tư mạo hiểm tư nhân song cấu quỹ đầu tư mạo hiểm Chính phủ Israel chiếm quy mơ lớn Do Chính phủ trực tiếp kêu gọi vốn nên nguồn vốn đầu tư 86 thu cao hơn, nhà đầu tư tin tưởng an tâm tính chắn Chính phủ trực tiếp quản lý quỹ (ii) Về phương án triển khai bảo hiểm nơng nghiệp gắn với tín dụng Nghị định số 55/2015/NĐ-CP sách tín dụng nông nghiệp quy định lãi suất cho vay giảm bán gói bảo hiểm; Cơng văn số 477/KTHT-GN việc cung cấp thông tin triển khai BHNN, Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn gợi ý phương án “Ngân hàng giảm phần lãi suất để trả phí bảo hiểm, người vay vốn nhận thêm thẻ Bảo hiểm Khi đó, ngân hàng đảm bảo vốn vay trường hợp rủi ro xảy sản xuất có thiên tai dịch bệnh, người vay có bảo hiểm, khơng bị nợ xấu Người vay lợi giảm lãi suất để mua bảo hiểm, hỗ trợ từ bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Ngoài ra, tham gia bảo hiểm, người sản xuất phải tuân thủ quy định kỹ thuật quan chuyên ngành nên giúp sản xuất có chất lượng, đảm bảo tính bền vững” Bảo hiểm Agribank có Cơng văn số 6184/2020/CV-ABIC-TSKT ngày 25/12/2020 trình Bộ Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn kế hoạch phối hợp triển khai bán Gói sản phẩm Tín dụng nơng nghiệp BHNN Trong đó, Cơng văn báo cáo thể nhu cầu tham gia bảo hiểm, tính khả thi phương án qua thực tế khảo sát triển khai Bảo hiểm Agribank số địa bàn, thuận lợi, khó khăn đề xuất kiến nghị Phương thức triển khai BHNN gắn với tín dụng nơng nghiệp qua kênh phân phối Agribank mơ hình chứng minh đạt nhiều kết khả quan thực tiễn triển khai Bảo hiểm Agribank 13 năm qua Bảo hiểm Agribank phối hợp chặt chẽ với Agribank tuyên truyền, giải thích, tư vấn sản phẩm bảo hiểm áp dụng sách hỗ trợ khách hàng vay vốn tín dụng Agribank có tham gia bảo hiểm Bảo hiểm Agribank (Agribank có gói lãi suất ưu đãi số địa bàn giảm lãi suất đến 1% so với ngân hàng thương mại khác, Bảo hiểm Agribank giảm phí bảo hiểm 20%) Ngồi nỗ lực từ sách, cần có liên kết nhà: Nhà nước, nhà ngân hàng, nhà doanh nghiệp, nhà bảo hiểm nhà nông, chuỗi liên kết sản xuất theo chuỗi giá trị sản xuất hàng hóa đem lại giá trị gia tăng cao tăng thu nhập cho người nông dân Do đó, Bảo hiểm Agribank đề xuất kế hoạch phối hợp triển khai BHNN gắn với tín dụng nơng nghiệp thông qua hoạt động Agribank Bảo hiểm Agribank kiến nghị coi phương thức triển khai bảo hiểm hình thức gói tín dụng nơng nghiệp Agribank với sản phẩm bảo hiểm Bảo hiểm Agribank mô hình để triển khai thành cơng bảo hiểm rủi ro khu vực nông nghiệp - nông thôn - nông dân hình thức thương mại (khơng có hỗ trợ phí bảo hiểm từ ngân sách nhà nước.) (iii) Về phương án triển khai bảo hiểm nông nghiệp gắn với chuỗi liên kết Cũng theo Công văn số 477/KTHT-GN, Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn gợi ý phương án “Phí bảo hiểm lấy từ giá trị gia tăng tham gia chuỗi (khi đó, hộ nơng dân ký hợp đồng sản xuất theo chuỗi với hợp tác xã, doanh nghiệp tiêu thụ nhận thẻ Bảo hiểm) Phí bảo hiểm tính phần giá bán sản phẩm theo hợp đồng thỏa thuận bên (doanh nghiệp ứng để mua bảo hiểm người sản xuất ứng mua)” Hiện nay, mơ hình triển khai phổ biến thành công 87 nước phát triển có nơng nghiệp tiên tiến, đại, áp dụng hình thức sản xuất chun mơn hóa - đại nơng trường Ở nước ta, sản xuất nông nghiệp đặc biệt khu vực nơng thơn chủ yếu hình thức nhỏ lẻ, manh mún, tự phát, khơng có nguồn cung ổn định, trồng trọt chăn nuôi theo tập quán, không theo quy chuẩn Do vậy, việc áp dụng phương án triển khai BHNN gắn với chuỗi liên kết phù hợp với mơ hình trang trại trồng trọt, chăn ni theo quy chuẩn Đối với mơ hình sản xuất cá thể, hộ gia đình, việc đưa phí bảo hiểm tính vào giá sản phẩm làm tăng giá thành sản phẩm, giảm sức cạnh tranh sản phẩm nông nghiệp thị trường Để áp dụng phương án này, cần phải áp dụng đồng bộ, có giám sát, hỗ trợ từ sách chế Nhà nước như: - Chuẩn hóa quy trình sản xuất, chăn nuôi khu vực nông nghiệp, đặc biệt trọng ứng dụng cơng nghệ cao, tiếp cận trình độ sản xuất nước có nơng nghiệp phát triển; - Hỗ trợ bao tiêu sản phẩm đầu cung ứng nguyên liệu đầu vào; - Hỗ trợ phần chi phí quản lý rủi ro (trong có chi phí bảo hiểm); - Quy định rõ vai trò thành viên chuỗi sản xuất: nhà cung ứng nguyên liệu đầu vào, người nông dân, nhà bảo hiểm nhà bao tiêu sản phẩm Kết luận Nơng nghiệp đóng vai trị trụ đỡ kinh tế thông qua việc bảo đảm vững an ninh lương thực quốc gia, tạo sinh kế, việc làm thu nhập ổn định cho người dân nơng thơn, góp phần quan trọng ổn định trị - xã hội phát triển đất nước Với quan tâm hệ thống trị, thị trường cho BHNN Việt Nam rộng lớn đầy tiềm phát triển Hy vọng rằng, mơ hình cung cấp Gói sản phẩm Tín dụng nơng nghiệp BHNN phương thức “Hợp tác - Liên kết - Thị trường” giải pháp hữu hiệu để BHNN Việt Nam thực vào sống khu vực nông nghiệp - nông thôn TÀI LIỆU THAM KHẢO Thủ tướng Chính phủ (2011), Quyết định sớ 315/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ về việc thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp giai đoạn 2011 - 2013, ban hành ngày 01/3/2011 Thủ tướng Chính phủ (2013), Qút định sớ 358/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ về việc sửa đổi, bổ sung mợt sớ điều Quyết định số 315/QĐ-TTg ngày 01/3/2011 Thủ tướng Chính phủ về việc thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp giai đoạn 2011 - 2013, ban hành ngày 27/02/2013 Chính phủ (2015), Nghị định sớ 55/2015/NĐ-CP Thủ tướng Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn., ban hành ngày 09/6/2015 88