Đang tải... (xem toàn văn)
Tiểu luận Cho vay cá nhân - Quy trình cho vay cá nhân tại một số ngân hàng và tổ chức tín dụng
MỤC LỤC Trang Lời mở đầu Chương I: LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY CÁ NHÂN 1.1 Đối tượng phân loại 1.2 Nghiệp vụ tín dụng cá nhân Chương II: QUY TRÌNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI SỐ NGÂN HÀNG VÀ TỔ CHỨC TÍN DỤNG 2.1 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn (Agribank) 2.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) 19 2.3 Cơng ty Tài Chính Prudential 25 Kết luận 26 Danh mục tài liệu tham khảo 27 LỜI MỞ ĐẦU -Cho vay cá nhân xem nghiệp vụ phần lớn ngân hàng tổ chức tín dụng khác Đây xu hướng tăng lên gần thập kỷ qua, so sánh với nghiệp vụ tài sản có khác ngân hàng Với đối tượng cá nhân riêng lẻ, ngân hàng lớn nhỏ liên tục đưa sản phẩm phong phú có tính cạnh tranh tốt Tuy nhiên, sản phẩm tốt chưa đủ để thu hút khách hàng mơi trường mà nhu cầu địi hỏi chất lượng phục vụ khách hàng ngày tăng Có thể nói, yếu tố mà ngân hàng khách hàng quan tâm đến vấn đề cho vay cá nhân quy trình cho vay Một ngân hàng có quy trình cho vay đơn giản, chặt chẽ tạo dễ dàng thoải mái cho khách hàng, khách hàng cảm thấy hài lịng khơng bị “hành” thủ tục phức tạp nhiều thời gian Chính yếu tố tạo nên cạnh tranh nên thực tế ngân hàng có qui trình riêng cho dựa sở bước qui định chung Dựa vào nguyên nhân trên, tiểu luận nhóm chia làm hai chương: - Chương I : tìm hiểu qui trình chung nghiệp vụ cho vay cá nhân - Chương II: giới thiệu vài qui trình cho vay cụ thể ngân hàng tổ chức tín dụng cụ thể Chương I: LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY CÁ NHÂN 1.1 Đối tượng phân loại: a Đối tượng: Là nhu cầu cho vay cá nhân tùy thuộc vào tình hình tài họ mà mức độ khác - Cá nhân có thu nhập thấp: nhu cầu tín dụng khơng cao nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu thu nhập chi tiêu - Cá nhân có thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng tăng cao, thường cá nhân vay mượn để mua hàng tiêu dùng khơng dùng tiền dự phịng, không tiết chế nhu cầu tiêu thụ mà lao vào chi tiêu có tính phơ trương dẫn tới khả họ - Cá nhân có thu nhập cao: nhu cầu tín dụng cao, tăng khả toán hay khoản tài trợ linh hoạt chi tiêu, vốn họ nằm tài khoản đầu tư dài hạn (nhu cầu số người thường lớn) Những cá nhân cá nhân có đủ lực pháp lý thuộc nhiều thành phần khác nhau: công chức nhà nước, viên chức đơn vị nhà nước, người lao động tự … Mục đích vay thường chủ yếu để: mua, sửa chữa cải tạo, nâng cấp nhà ở, chuyển động sản: xe hơi, xe máy…; dụng cụ sinh hoạt: đồ gỗ, phương tiện thông tin dụng cụ sinh hoạt khác, chi phí lễ, nghỉ ngơi, học tập sinh viên v.v… b Phân lọai: • Tín dụng trực tiếp: - Tín dụng trả theo định kỳ: phức thức khách hàng vay trả trước cho Ngân hàng với mức trả trước thời hạn trả lần qui định cho vay Nếu cấp tiền vay, toàn số tiền vay ghi nợ tài khoản cho vay ghi có tài khoản tiền gửi cá nhân giao tiền mặt cho khách hàng - Thấu chi: nghiệp vụ cho phép cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai họ vượt số dư có, tới hạn mức thỏa thuận - Thẻ tín dụng: nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng phát hành thẻ cho người có tài khoản ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ phép sử dụng Tín dụng trả theo định kỳ thấu chi không cầu ký hợp đồng vay mượn mà cần thông qua thỏa thuận nghiệp vụ với nội dung chính: hạn mức, lãi suất; yêu cầu đảm bảo phí loại, bảo hiểm (nếu cần); thời điểm tái xét thời hạn có hiệu lực hạn mức; kỳ hạn nợ (nếu có) • Tín dụng gián tiếp: hoạt động tín dụng tiêu dùng qua việc ngân hàng mua bán phiếu bán hàng từ người bán lẻ hàng hóa hình thức tài trợ bán trả góp ngân hàng Tín dụng trả góp ngân hàng thực cách sau: - Cách 1: Ngân hàng, người bán hàng người mua hàng phải thỏa thuận với số tiền vay, mức thời hạn trả dần, sau ngân hàng cho người mua hàng vay phần cho trả đủ cho người bán hàng để giao cho người bán hàng giữ lại quyền sở hữu tài sản người mua trả góp đủ - Cách 2: thực với thời hạn mức trả dần tương tự khác số điểm: người bán giao tài sản giao sở hữu, người bán người mua thực hành vi mua bán chịu tài sản nên xuất kỳ phiếu; ngân hàng chiết khấu kỳ phiếu người bán 1.2 Nghiệp vụ tín dụng cá nhân: a Thủ tục: Các ngân hàng khác khoản tín dụng loại khác có thủ tục cụ thể khác Do để vay cá nhân phải thỏa mãn qui định cho ngân hàng nắm thông tin định theo tiêu chuẩn định Thường thủ tục ngân hàng qui định bao gồm: • Đơn xin vay: lời đề nghị khoản tín dụng định kỳ, vãng lai thẻ tín dụng, với mục đích thời hạn hồn trả • Các tài liệu liên quan tới thông tin người vay thuyết minh khoản tín dụng như: - Tài liệu pháp lý: Quốc tịch, CMND, hộ khẩu,… - Các tài liệu thông tin: nghề nghiệp, nguồn thu nhập, mức thu nhập, thu nhập hàng tháng, tình trạng gia đình, học vấn, … - Các tài liệu thuyết minh khoản tín dụng: nhu cầu chi phí; mức vồn tự có; nhu cầu tài trợ (tổng số chia kỳ hạn… ), tài sản chấp, vật cầm cố, cam kết bảo lãnh bảo đảm khác tiền gửi vàng… b Trình tự xét duyệt cho vay: Các yếu tố mà ngân hàng xem xét sau nhận thủ tục hợp lệ gồm: • Năng lực vay khách hàng: Ngân hàng thực quan hệ tín dụng tiêu dùng với cá nhân, họ đủ yếu tố pháp lý Nghĩa cá nhân không thuộc loại sau: - Những người vị thành niên: người khơng vay hình thức lẽ u cầu địi tốn nợ họ khơng có giá trị - Người bị truy cứu trách nhiệm hình chấp hành án: Theo luật người khơng hưởng tín dụng tòa án chưa ban lệnh phục hồi - Người rối loạn tâm thần: cá nhân không hiểu biết chất giao dịch tín dụng ngân hàng khơng cấp tín dụng cho họ • Các yếu tố khác: Sau lực pháp lý người vay khẳng định, yếu tố liên quan tới việc phê duyệt khoản tín dụng gồm: - Độ tin cậy người vay Yếu tố khó đong, đếm Tuy nhiên vài tiêu thức nói lên điều này: hồ sơ khứ khách hàng cho biết thu nhập chi tiêu bình qn, thói quen chi tiêu, chất lượng tốn séc, quan hệ vay trả, số lượng giao dịch; Thông qua thông tin trao đổi với khách hàng, thông qua thủ tục vay thơng tin bên ngồi hay giới thiệu khách hàng khác đánh tin cậy - Mục đích tín dụng: khoản vay tính dụng cấp cho mục đích hợp lý Ngân hàng khơng tài trợ cho mục tiêu như: không hợp pháp, đầu không nêu lý vay mượn - Năng lực hoàn trả: đánh giá khả tương lai người vay có nguồn tài để trả hay không cao hơn, đánh giá tiềm người vay khoản tín dụng có vần đề xảy Khả đánh giá bằng: tuổi đời, hồn cảnh gia đình, học vấn, nghề nghiệp, sức khỏe, thụ nhập ổn định thu nhập - Các đảm bảo tín dụng: áp dụng khoản tiêu dùng định kỳ đóng vai trị nguồn thu nợ có tính cách bảo hiểm Đảm bảo vững nhân cách lực hoàn trả người vay Các đảm bảo gồm: bất động sản, chứng khoán, cam kết bảo lãnh, đảm bảo tiền gửi, đảm bảo khác - Số lượng kỳ hạn khoản tín dụng c Theo dõi nợ thu nợ: Theo dõi nợ: Dưới hình thức nữa, việc theo dõi khoản tín dụng cấp cần thiết Quá trình tiến hành cách định kỳ (6 tháng năm lần) hay đột xuất tùy vào biểu khách vay Việc theo dõi đem lại cho ngân hàng hàng loạt thông số cần thiết nhằm xử lý kịp thời với tình khơng q muộn, là: • Chất lượng điều hành tài khoản • Sự ổn định tài người vay • Mục đích cho vay có chấp hành khơng • Các khoản đảm bảo • Tiến độ trả nợ • Diễn biến dư nợ tài khoản vãng lai • Cần điều chỉnh mức tín dụng hay khơng … Q trình theo dõi tiến hành qua việc ngân hàng yêu cầu cung cấp thông tin từ khách hàng, thông tin sai lạc khơng trung thực, ngân hàng có quyền thực chế tài Thu nợ: Tùy theo hình thức cấp tín dụng mà q trình thu nợ diễn khác Mức thu áp dụng với loại phí là: tiền gốc, lãi chi phí khác liên quan tới dịch vụ ngân hàng (hoa hồng, phí dàn xếp hay cam kết…) Khi khoản tín dụng bị đặt vào tình trạng có vấn đề giải pháp mang tính nguyên lý ngân hàng vận dụng Tuy nhiên góc độ cụ thể loại tín dụng có đặc thù riêng Chương II: QUY TRÌNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ TỔ CHỨC TÍN DỤNG 2.1 Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn – Agribank: 2.1.1 Sơ đồ quy trình tín dụng chung Xác định thị trường thị trường mục tiêu ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG NHU CẦU KHÁCH Tiếp nhận yêu cầu khách hàng Tìm hiểu triển vọng Tham khảo ý kiến bên 2.THẨM ĐỊNH 4.PHÊ DUYỆT 3.THƯƠNG LƯỢNG Mục đích vay HĐKD Quản lý Số liệu Cán quản trị rủi ro Giám đốc/Tổng giám đốc Kỳ hạn Thanh toán Các điều khoản Bảo đảm tiền vay Các vấn đề khác THỦ TỤC HỒ SƠ & GIẢI NGÂN 5.THỦ TỤC HỒ SƠ 6.GIẢI NGÂN Dự thảo hợp đồng Xem xét hồ sơ Kiểm tra tài sản bảo đảm Miễn bỏ giấy tờ pháplý Các vấn đề khác Thủ tục hồ sơ hoàn tất Chuyển tiền QUẢN LÝ DANH MỤC 7.QUẢN LÝ TD Số liệu Các điều khoản Bảo đảm tiền vay Thanh tốn Đánh giá tín dụng Trả nợ hạn Dấu hiệu bất thường Nhận biết sớm Chính sách xử lý Quản lý Dấu hiệu cảnh báo Cố gắng thu hồi nợ Biện pháp pháp lý Tái cấu THANH TOÁN Trả đủ gốc Trả đủ lãi TỔN THẤT Không trả nợ gốc Không trả nợ lãi 2.1.2 Nhu cầu khách hàng: Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng hồ sơ vay vốn - Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: Cán tín dụng hướng dẫn khách hàng đăng ký thông tin khách hàng, điều kiện vay vốn tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay - Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng: Cán tín dụng kiểm tra sơ điều kiện vay, hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay - Khách hàng đủ chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ vay cán tín dụng báo cáo lãnh đạo NHCV thông báo lại cho khách hàng (nếu không đủ điều kiện vay) Cán tín dụng làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lý 2.1.3 Thẩm định: Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn • Kiểm tra hồ sơ vay vốn Cán tín dụng kiểm tra tính xác thực hồ sơ vay vốn qua quan phát hành chúng kênh thông tin khác - Kiểm tra hồ sơ pháp lý: Cán tín dụng kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ giấy tờ văn danh mục hồ sơ pháp lý - Kiểm tra hồ sơ vay vốn hồ sơ bảo đảm tiền vay: Cán tín dụng kiểm tra tính xác thực loại hồ sơ • Kiểm tra mục đích vay vốn - Kiểm tra xem mục đích vay vốn khách hàng có phù hợp hay khơng - Kiểm tra tính hợp pháp mục đích vay vốn - Đối với khoản vay vốn ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hành Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phương án vay vốn Cán tín dụng phải thực tế gia đình hay nơi sản xuất kinh doanh khách hàng để tìm hiểu thêm thơng tin về: - Gia đình khách hàng vay vốn - Mục đích vay vốn khách hàng - Những nguồn thu nhập thường xuyên khách hàng/những thành viên gia đình - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng - Đánh giá tài sản bảo đảm nợ vay (nếu có) Kiểm tra, xác minh thơng tin Q trình kiểm tra xác minh thông tin khách hàng thực qua nguồn sau: - Hồ sơ vay vốn trước khách hàng - Thông qua Trung tâm Thông tin Tín dụng - Các bạn hàng/đối tác làm ăn, bao gồm nhà cung cấp nguyên vật liệu, thiết bị khách hàng tiêu thụ sản phẩm - Các quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay (cơ quan nơi khách hàng làm việc, quan quản lý nhà nước địa phương Ùy ban nhân dân phường, quan thuế, v.v… Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn • Tìm hiểu phân tích khách hàng, tư cách lực pháp luật, lực hành vi dân sự, lực điều hành quản lý, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức, bố trí lao động - Tìm hiểu chung khách hàng - Điều tra đánh giá tư cách lực pháp luật, lực hành vi dân - Mơ hình tổ chức, bố trí lao động khách hàng - Tìm hiểu đánh giá khả quản trị điều hành khách hàng • Phân tích đánh giá khả tài • Tình hình quan hệ với ngân hàng Tình hình quan hệ với ngân hàng bao gồm tình hình quan hệ tín dụng quan hệ tiền gửi khứ a) Quan hệ tín dụng: • Đối với Chi nhánh cho vay Chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam: - Dư nợ ngắn, trung dài hạn (bao gồm nợ hạn) - Mục đích vay vốn khoản vay - Doanh số cho vay, thu nợ - Số dư bảo lãnh - Mức độ tín nhiệm - Khách hàng phải thoả mãn u cầu “khơng có nợ khó địi nợ hạn tháng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” vay / bổ sung ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam • Đối với Tổ chức tín dụng khác: - Dư nợ ngắn, trung dài hạn đến thời điểm gần (bao gồm nợ hạn) - Mục đích vay vốn khoản vay - Số dư bảo lãnh - Mức độ tín nhiệm b) Quan hệ tiền gửi: • Tại Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thơn Việt Nam: - Số dư tiền gửi bình qn - Doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu • Tại Tổ chức tín dụng khác: - Số dư tiền gửi bình quân - Doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu Dự kiến lợi ích cho ngân hàng khoản vay phê duyệt Cán tín dụng tiến hành tính tốn lãi và/hoặc phí (lợi ích) cụ thể thu khoản vay phê duyệt Cơ sở tính tốn dựa đơn xin vay khách hàng (số tiền giải ngân, thời hạn lãi suất dự tính) Cịn khoản vay để làm mục đích khác, tương tự tính số lãi số tiền phí (nếu có) Cũng cần lưu ý phải xem xét tổng thể lợi ích khác thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng (ví dụ lợi nhuận từ khoản vay khơng cao mong muốn bù lại, khách hàng trì quan hệ tiền gửi mức cao, khách hàng thường xuyên/có thể có nguồn ngoại tệ để bán cho ngân hàng Các biện pháp bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay việc khách hàng vay vốn ngân hàng dùng loại tài sản bên thứ ba để cầm cố, chấp, bảo lãnh nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ Ngân hàng Tài sản bảo đảm sở để xác lập trách nhiệm người vay; giảm thấp rủi ro tín dụng, khơng phải điều kiện để định cho vay; không xem phương tiện để đảm bảo an toàn vay vốn Khi nhận tài sản cầm cố, chấp, cán tín dụng có trách nhiệm thực nhiệm vụ nêu • Kiểm tra tình trạng thực tế tài sản bảo đảm tiền vay • Phân tích, thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay Lưu ý: - Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ngân hàng cho vay lưu giữ khách hàng vay trả hết nợ gốc lãi - Các tài sản mà pháp luật có quy định phải mua bảo hiểm, ngân hàng cho vay yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm trước nhận làm tài sản bảo đảm tiền vay - Tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng cho vay giữ, giao cho người vay giữ có kiểm tra, giám sát ngân hàng cho vay - Ngân hàng cho vay có sách ưu tiên khách hàng xếp loại 10 Bước 1: Sau nghiên cứu, thẩm định điều kiện vay vốn, cán tín dụng lập Báo cáo thẩm định kiêm Tờ trình cho vay theo kèm hồ sơ vay vốn trình Trưởng phịng tín dụng Bước 2: Trên sở Tờ trình cán tín dụng kèm hồ sơ vay vốn, trưởng phịng tín dụng xem xét kiểm tra, thẩm định lại ghi ý kiến vào tờ trình trình lãnh đạo Bước 3: Hồn chỉnh thủ tục khác theo quy định Cán tín dụng ý kiến trưởng phịng tín dụng để tiến hành làm thủ tục sau: - Yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu trường hợp cần bổ sung điều kiện vay vốn - Thẩm định lại, bổ sung, chỉnh sửa tờ trình khơng đạt u cầu - Soạn thảo văn trả lời khách hàng trường hợp từ chối cho vay Sau trình trưởng phịng tín dụng để kiểm tra lại nội dung, trưởng phịng tín dụng có ý kiến đồng ý hay khơng đồng ý trình lãnh đạo định Bước 4: Căn hồ sơ cho vay, ý kiến đề xuất cán thẩm định/ tái thẩm định trưởng phòng tín dụng, khoản vay Ban lãnh đạo ngân hàng cho vay phê duyệt: Khoản vay thuộc quyền phán quyết: Sau kiểm tra lần cuối hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, Ban lãnh đạo ngân hàng cho vay định: - Duyệt đồng ý cho vay - Duyệt cho vay có điều kiện - Không đồng ý - Triệu tập họp Hội đồng tư vấn tín dụng để định trường hợp khoản vay lớn phức tạp Khoản vay vượt quyền phán quyết: Sẽ Ban thẩm định dự án Ngân hàng cấp phê duyệt Chỉ phê duyệt, có thơng báo, ngân hàng cho vay phép giải ngân Nội dung duyệt cho vay lãnh đạo phải xác định rõ: số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, điều kiện khác (nếu có) 2.1.6 Thủ tục hồ sơ: Ký kết hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ tài sản bảo đảm Khoản vay phê duyệt, ngân hàng cho vay khách hàng vay lập hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có) a) Soạn thảo nội dung hợp đồng/sổ vay vốn 13 Khi khoản vay lãnh đạo duyệt đồng ý cho vay hình thức đảm bảo nợ vay Trên sở nội dung, điều kiện duyệt hợp đồng mẫu, cán tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng/sổ vay vốn hợp đồng bảo đảm tiền vay cho phù hợp để trình trưởng phịng tín dụng kiểm sốt b) Ký kết hợp đồng tín dụng/sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay Trưởng phịng tín dụng kiểm tra lại điều khoản hợp đồng tín dụng/sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay theo nội dung điều kiện duyệt: - Nếu ký trình lãnh đạo - Nếu chưa đúng, yêu cầu cán tín dụng chỉnh sửa lại Lãnh đạo ký duyệt: - Nếu đúng: ký hợp đồng tín dụng - Nếu chưa đúng, yêu cầu chỉnh sửa lại c) Giao, nhận giấy tờ tài sản bảo đảm tiền vay d) Các giấy tờ cần kiểm tra sau ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay e) Công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm - Công chứng hợp đồng cầm cố, chấp Ngân hàng cho vay xem xét thỏa thuận với khách hàng thực công chứng hay không công chứng hợp đồng cầm cố, chấp ngân hàng cho vay với khách hàng và/hoặc bên bảo lãnh - Đăng ký giao dịch bảo đảm f) Hồ sơ tín dụng lưu giữ hồ sơ tín dụng - Hồ sơ tín dụng gồm có: + Sổ hộ khẩu, chứng minh thư (đối với khách hàng vay Việt Nam); hộ chiếu (đối với khách hàng vay nước ngoài) Khách hàng cần xuất trình để cán tín dụng xem xét đối chiếu, cán tín dụng sau lưu + Xác nhận quyền địa phương chữ ký thường trỳ/tạm trỳ địa phương khách hàng vay + Các giấy tờ cần thiết khác theo quy định pháp luật + Giấy đề nghị vay vốn + Tờ trình thẩm định đề nghị giải cho vay tờ trình thẩm định cho vay dự án đầu tư + Hợp đồng tín dụng giấy tờ liên quan đến xử lý nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ + Giấy nhận nợ + Hợp đồng bảo đảm tiền vay (đối với khoản vay phải thực biện pháp 14 bảo đảm tiền vay tài sản) - Lưu giữ hồ sơ tín dụng + Cán tín dụng lưu hồ sơ tín dụng, biên kiểm tra sử dụng vốn vay tài liệu liên quan đến khoản vay (nếu có) + Kế tốn cho vay lưu hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, giấy tờ liên quan đến xử lý nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ + Hồ sơ chấp, cầm cố, bảo lónh (hợp đồng gốc giấy tờ sở hữu tài sản bảo đảm tiền vay) lưu giữ kho theo quy định Tổng Giám đốc ngân hàng + Thời hạn tổ chức lưu giữ hồ sơ tín dụng thực theo quy định Ngân hàng nhà nước hướng dẫn Tổng Giám đốc ngân hàng lưu giữ hồ sơ chứng từ 2.1.7 Giải ngân: Quy trình giải ngân: Bước 1: Chứng từ giải ngân Chứng từ khách hàng Cán tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ, chứng từ mục đích sử dụng tiền vay để giải ngân, gồm: - Hợp đồng cung ứng vật tư, hàng hoá, dịch vụ - Bảng kê khoản chi chi tiết, kế hoạch chi phí, biên nghiệm thu, - Đối với hoá đơn, chứng từ tóan, trường hợp cụ thể Chi nhánh cú thể yêu cầu xuất trình gốc yêu cầu bên vay liệt kê danh mục (và chịu trách nhiệm tính trung thực bảng liệt kê) để đối chiếu trình kiểm tra sử dụng vốn vay sau giải ngân - Thông báo nộp tiền vào tài khoản Ngân hàng khoản vay tốn với nước ngồi (để xác định hợp đồng tín dụng) Chứng từ Ngân hàng Cán tín dụng hướng dẫn khách hàng hồn chỉnh nội dung chứng từ theo mẫu sau: - Hợp đồng bảo đảm tiền vay trường hợp khách hàng chưa hoàn thành thủ tục bảo đảm tiền vay - Bảng kí rút vốn vay - Uỷ nhiệm chi Bước 2: Trình duyệt giải ngân • Cán tín dụng sau xem xét chứng từ giải ngân nêu trên, đủ điều kiện giải ngân trình trưởng phịng tín dụng 15 • Trưởng phịng tín dụng kiểm tra lại điều kiện giải ngân nội dung trình cán tín dụng: - Nếu đồng ý: ký trình lãnh đạo - Nếu chưa phù hợp, yêu cầu cán tín dụng chỉnh sửa lại - Nếu khơng đồng ý: ghi rõ lý do, trình lãnh đạo định Lãnh đạo ký duyệt: • - Nếu đồng ý: Ký duyệt - Nếu chưa phự hợp: yêu cầu chỉnh sửa lại - Nếu không đồng ý: Ghi rõ lý Bước 3: Nạp thơng tin vào chương trình điện tốn luân chuyển chứng từ: - Cán tín dụng nhận lại chứng từ lãnh đạo duyệt cho vay, nạp vào máy tính thơng tin liệu khoản vay theo Hợp đồng nhận nợ qua mạng máy tính ngân hàng - Cán tín dụng chuyển chứng từ lãnh đạo duyệt cho Phịng nghiệp vụ có liên quan sau: Chứng từ gốc chuyển phịng Kế tốn: - Hợp đồng tín dụng (nếu rút vốn lần đầu) - Bảng kí rút vốn vay - Uỷ nhiệm chi - Chứng từ khác (nếu có) Phịng kế tốn vào chứng từ thực hạch toán theo quy trình tốn nước theo dõi nợ vay theo Bảng theo dõi nợ vay Chứng từ chuyển phịng Nguồn vốn (nếu có): - Đề nghị chuyển nguồn vốn trường hợp khoản vay lớn có ảnh hưởng đến chế điều hành vốn theo quy định Chi nhánh - Hợp đồng mua bán ngoại tệ trường hợp khoản vay cần phải chuyển đổi ngoại - Chứng từ chuyển Phịng tốn quốc tế trường hợp tốn với nước tệ ngồi để mở L/C toán tập trung + Hợp đồng tín dụng + Chứng từ khác (nếu có) 2.1.8 Quản lý tín dụng: Kiểm tra, giám sát khoản vay Kiểm tra giám sát khoản vay trình thực bước công việc sau cho 16 vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng mục đích, có hiệu số tiền vay, hồn trả nợ gốc, lãi vay hạn, đồng thời thực biện pháp thích hợp người vay khơng thực đầy đủ, hạn cam kết a) Theo dõi khoản vay • Mở sổ sách theo dõi Cán tín dụng mở sổ theo dõi cỏc thơng tin khoản vay theo hợp đồng tín dụng, Bảng theo dõi nợ vay, khai thác cần thiết lưu kê điện toán theo nội dung: ngày tháng, năm giải ngân; số tiền giải ngân; lãi suất áp dụng; ngày tháng, năm thu nợ; số tiền thu nợ, lãi; dư nợ thời điểm; số tiền gia hạn nợ; thời gian gia hạn nợ; số tiền chuyển nợ hạn; thời hạn chuyển nợ hạn • Khai thác phần mềm điện tốn Ngồi cách mở sổ theo dõi khoản vay trên, cán tín dụng thường xuyên sử dụng phần mềm điện toán để theo dõi quản lý khoản vay, phát sai lệch với hồ sơ tín dụng phải báo cáo với trưởng phịng tín dụng phối hợp với phịng có liên quan để xử lý b) Kiểm tra biện pháp bảo đảm tiền vay: - Đối với tài sản đảm bảo (kể tài sản người bảo lãnh thứ ba) máy móc, thiết bị, nhà xưởng cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ bảo đảm tiền vay kiểm tra tài sản trường để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh mát, hư hỏng, giảm giá trị, có chuyển người sở hữu, người sử dụng, bảo quản; mục đích sử dụng có thay đổi Tình hình khai thác cơng năng, hoa lợi Những biến động giá trị tài sản tăng, giảm giá thị trường, khai thác sử dụng, bảo quản tài sản - Đối với trường hợp đảm bảo bảo lãnh bên thứ ba, cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra theo dõi lực tài người bảo lãnh thứ ba để đảm bảo thực nghĩa vụ bên thứ ba có u cầu 2.1.9 Thanh tốn Thu nợ lãi gốc xử lý phát sinh a) Thu nợ lãi gốc - Có hai phương pháp thu nợ gốc, lãi áp dụng: • Người vay trả nợ trực tiếp nơi giao dịch • Thành lập tổ thu nợ lưu động (có từ cán trở lên) - Khoản vay ngoại tệ trả nợ gốc, lãi ngoại tệ - Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn, số lãi phải trả tính từ ngày vay đến ngày trả nợ Nếu có thỏa thuận điều kiện, mức phí trả nợ trước hạn người vay ngân hàng cho vay phải ghi vào hợp đồng tín dụng - Đối với phí cam kết tính hạn mức tớn dụng dự phịng, khách hàng khơng 17 sử dụng hết Hạn mức phải trả phí tính cho hạn mức tín dụng dự phịng - Căn kỳ hạn trả nợ gốc, lãi khoản vay, cán tín dụng thường xuyên theo dõi tiến độ trả nợ khách hàng vay thông qua chứng từ, sổ sách kế toán (sao kê) phần mềm quản lý khoản vay, thông báo văn trước 05 ngày làm việc cho khách hàng thu lãi 10 ngày làm việc thu gốc khoản vay - Cán tín dụng tiến hành thống kê đánh giá khách hàng qua vấn đề: trả nợ đầy đủ, hạn; trả nợ không đủ, không hạn, nợ hạn phát sinh, v.v lưu vào hệ thống quản lý thông tin khách hàng b) Xử lý phát sinh khoản vay tài sản đảm bảo tiền vay Cán tín dụng thực việc xử lý tình khác khoản vay gồm trả nợ trước hạn, thu nợ trước hạn, gia hạn nợ, chuyển nợ hạn, khoanh nợ, v.v Cán tín dụng có trách nhiệm: Phân tích lượng tín dụng, phân loại khoản vay để đưa kế hoạch kiểm tra, phòng ngừa xử lý Các cấp quản lý cán cho vay, đặc biệt cấp quản lý trực tiếp chủ động ngăn ngừa, phát mối quan hệ bất bình thường cỏn cho vay khách hàng; trung thực báo cáo khoản vay cán quản lý khoản vay đệ trình; tinh thần trách nhiệm với công việc Thường xuyên nắm bắt thông tin xử lý thông tin trực tiếp khach hàng vay thông tin liên quan Thanh lý hợp đồng tín dụng a) Tất tốn khoản vay Khi khách hàng trả hết nợ, cán tín dụng tiến hành phối hợp với phận kế toán đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí để tất tốn khoản vay b) Thanh lý hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn Thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn theo thoả thuận hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn ký kết: Khi bên vay trả xong nợ gốc lãi hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn đương nhiên hết hiệu lực bên không cần lập biên lý hợp đồng Trường hợp bên vay yêu cầu, cán tín dụng soạn thảo biên lý hợp đồng trình trưởng phịng tín dụng kiểm sốt trưởng phịng tín dụng trình lãnh đạo ký biên lý Giải tỏa tài sản bảo đảm a Kiểm tra tình trạng giấy tờ, tài sản chấp, cầm cố b Thủ tục xuất kho giấy tờ, tài sản chấp, cầm cố 2.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – ACB: 18 2.2.1 Hướng dẫn thủ tục vay vốn tiếp nhận hồ sơ: Tại sở giao dịch/ chi nhánh, khách hàng có nhu cầu vay vốn tiếp nhận hướng dẫn thủ tục vay vốn : khách hàng cá nhân Phòng khách hàng cá nhân Nhân viên ACB thực theo phân công: 1) Hướng dẫn thủ tục, điều kiện loại giấy tờ cần thiết việc vay vốn, thực : a Nhân viên quản lý phát triển khách hàng ( A/O) b Nhân viên dịch vụ tín dụng (Loan CSR) 2) Đánh dấu vào khoản mục khách hàng cần nộp giao cho khách hàng, theo hướng dẫn Đối với khách hàng cá nhân sử dụng mẫu _ QF-01/ NH : “ Danh mục hồ sơ vay vốn ngắn hạn” _ QF-01/ TDH : “ Danh mục hồ sơ vay vốn trung, dài hạn” Nhân viên tiếp thị phát triển khách hàng (A/O) nhân viên dịch vụ khách hàng vay (Loan CRS) tiếp xúc, tìm hiểu nhu cầu hướng dẫn khách hàng nộp đủ hồ sơ tín dụng Đối với khách hàng vay vốn lần đầu, hồ sơ gồm có: Hồ sơ pháp lý; hồ sơ tài sản đảm bảo nợ vay; hồ sơ khác Đối với khách hàng vay vốn ACB, kiểm tra lại hồ sơ tín dụng cũ, đề nghị khách hàng bổ sung chứng từ thay đổi chứng từ phục vụ cho khoản vay Sau nhận hồ sơ, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp, đầy đủ hồ sơ; kí nhận chuyển sang ccác phận khác có liên quan • Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ACB) Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, Giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân, bên trả nợ cùng, bên bảo lãnh … Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh,… người vay người trả nợ Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo Thời gian giải vay vốn phụ thuộc vào khoản vay, ví dụ là: cho vay chấp cổ phiếu chưa niêm yết ( vòng 24 giờ); Cho vay chấp chứng khoán niêm yết ( tối đa 60 phút); cho vay chứng khoán ngày T( tối đa 30 phút); Cho vay mua hộ Phú Mỹ Hưng chấp hộ mua ( tối đa 05 ngày làm việc); 2.2.2 Thẩm định hồ sơ lập tờ trình 19 Sau nhận đủ hồ sơ vay vốn từ khách hàng từ Loan CSR phân công, nhân viên quản lý phát triển khách hàng ( A/O) tiến hành: _ Gửi hồ sơ tài sản bảo đảm cho nhân viên định giá tài sản (A/A) để định giá tài sản chấp, cầm cố; A/A thẩm định tài sản bảo đảm lập tờ trình thẩm định tài sản _ Tiến hành thẩm định khách hàng lập tờ trình thẩm định khách hàng Trường hợp cần thiết, theo định: _ Của Hội đồng tín dụng / Ban tín dụng/ Giám đốc khối trường hợp cho vay trung, dài hạn _ Của giám đốc Sở Giao dịch, Giám đốc Chi nhánh, Trưởng Phòng Giao dịch trường hợp vay ngắn hạn Trong trường hợp : _ Các hồ sơ tín dụng bắt buộc phải có ý kiến Phịng phân tích tín dụng theo quy đinh _Theo định Giám đốc Sở giao dịch, Giám đốc Chi nhánh, Trưởng phòng giao dịch định BTD/ HĐTD/ Giám đốc khối Gửi cho Trưởng phịng phân tích tín dụng đề nghị hỗ trợ phân tích; nhân viên phân tích tín dụng (C/A) thực phân tích lập tờ trình phân tích tín dụng Nhân viên phân tích tín dụng C/A thực việc phân tích lập tờ trình 2.2.3 Quyết định cho vay thơng báo kết cho khách hàng • Quyết định cho vay: Sau lập tờ trình thẩm định khách hàng A/O trình cấp có thẩm quyền xem xét ký vào tờ trình thẩm định khách hàng; Sau tờ trình thẩm định khách hàng cấp có thẩm quyền thơng qua A/O C/A tiến hành phát hồ sơ gửi cho thư kí Ban Tín dụng/ Hội đồng Tín dụng để gửi đến thành viên Ban Tín dụng/ Hội đồng Tín dụng Gửi hồ sơ cho thư ký Ban Tín dụng/ Hội đồng Tín dụng Tại buổi họp Ban Tín dụng/ Hội đồng Tín dụng định cho vay hay không cho vay Thông báo kết cho Khách hàng Tối đa hai ngày làm việc kể từ ngày Ban Tín dụng/ Hội đồng tín dụng định cho vay không cho vay A/O Loan CSR phải thông báo kết cho khách hàng Sau đề nghị khách hàng ký xác nhận gửi lại cho ACB 2.2.4 Hoàn tất thủ tục pháp lý tài sản đảm bảo: Căn vào kết phê duyệt cho vay Ban Tín dụng/ Hội đồng tín dụng, A/O chuyển giao tồn hồ sơ cho Loan CSR để chuẩn bị hồ sơ giải ngân; 20 Loan CSR chuyển hồ sơ tài sản bảo đảm kèm Phúc đáp Thông báo kết xét duyệt khoản vay cho nhân viên pháp lý chứng tù quản lý tài sản (LDO) LDO chịu trách nhiệm hoàn tất thủ tục pháp lý tài sản bảo đảm cho khoản vay; Đối với việc cho vay đảm bảo Chứng thư bảo lãnh Ngân hàng, Chứng thư bảo lãnh Ngân hàng, Chứng thư bảo lãnh công ty mẹ… A/O tiến hành kiểm tra tính xác thực hợp pháp Chứng từ thư bảo lãnh, tiến hành photo thư bảo lãnh, lưu vào hồ sơ Bản thư bảo lãnh cho vào phong bì lưu vào kho 2.2.5 Nhận quản lý tài sản bảo đảm: Khi khách hàng hoàn tất thủ tục pháp lý tài sản bảo đảm nợ vay, LDO tiến hành thủ tục nhận quản lý tài sản chấp, cầm cố 2.2.6 Lập hợp đồng tín dụng/ Khế ước nhận nợ 1) Khi khách hàng có nhu cầu rút tiền vay, nhu cầu thực tế khách hàng nội dung phê duyệt Ban tín dụng/ Hội đồng Tín dụng thực hoàn tất, Loan CSR tiến hành soạn Hợp đồng Tín dụng/ Khế ước nhận nợ 2) Hợp đồng Tín dụng/ Khế ước Nhận nợ sau soạn xong, Loan CSR chuyển cho khách hàng bên có liên quan ký, sau trình cấp có thẩm quyền ký 2.2.7 Tạo Tài khoản vay Giải ngân khoản vay: Căn hợp đồn tín dụng/khế ước nhận nợ, Loan CSR thực thủ tục tạo tài khoản vay thích hợp Sau tài khoản vay có đầy đủ thông tin nối kết tài sản bảo đảm, Loan CSR phối hợp với nhân viên kiểm sốt hiệu lực hóa khoản vay Nhân viên giao dịch tài khoản (Teller) thực giải ngân 2.2.8 Lưu trữ hồ sơ khách hàng Loan CSR tiến hành lưu trữ hồ sơ tín dụng khách hàng theo quy định ACB 2.2.9 Kiểm tra, theo dõi khoản cấp tín dụng Kiểm tra, theo dõi nợ vay/bảo đảm định kỳ hay đột xuất, lập thành văn bản, có xác nhận khách hàng Nếu phát vi phạm cam kết với ACB, A/O báo cáo với cấp thẩm quyền Kết kiểm tra đánh giá lực, uy tín khách hàng thực cam kết với ACB, tạo điều kiện cho việc thẩm định cho lần vay vốn sau a Theo dõi trình trả lãi, vốn đôn đốc thu hồi nợ: 21 A/O Loan CSR thương xuyên theo dõi tình hình trả nợ, kỳ hạn nợ khách hàng thơng qua hình TCBS kê khoản nợ gốc, lãi vay đến hạn phát sinh trước ngày Loan CSR có trách nhiệm soạn thư báo nợ gốc, lãi vay đến hạn A/O, loan CSR nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ đề xuất ý kiến xử lý nhận thấy khách hàng có dấu hiệu bất ổn tốn có thay đổi làm ảnh hưởng đến khoản vay Khi hợp đồng tìn dụng có quy định việc thay đổi lãi xuất, Loan CSR lập thông báo việc thay đổi thời gian thay đổi lãi suất cho khách hàng b Kiểm tra thường xuyên tình hình hoạt động khách hàng: A/O kiểm tra thường xun việc sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, thu nhập, công nợ khách hàng Lập biên kiểm tra + Nếu khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích, tình hình hoạt động ảnh hưởng xấu đến khả trả nợ khách hàng + A/O lập tờ trình báo cáo đề xuất hướng xử lý trình cấp có thẩm quyền xem xét ký định c Kiểm tra, đánh giá lại TSĐB: A/A phối hợp A/O tiến hành đánh giá lại trạng giá trị TSĐB + Đối với bất động sản: việc đánh giá lại TSĐB thực 12 tháng/1 lần + Đối với động sản: thực tháng/1 lần 2.2.10 Xử lý phát sinh: Sau cấp tín dụng, xảy phát sinh khác với thỏa thuận kí kết A/O xem xét tình hình thực tế, đưa kiến nghị trình cấp thẩm quyền phê duyệt điều chỉnh cần thiết Một số phát sinh thường gặp: Điều chỉnh, gia hạn nợ vay; miễn, giảm lãi tiền vay; thu nợ trước hạn; vấn đề liên quan đến TSĐB a Thu nợ trước hạn: - Loan CSR tiếp nhận đơn yêu cầu đơn yêu cầu lý trước hạn khách hàng (trường hợp khách hàng có yêu cầu) lập giấy đề nghị thu nợ vay ( trường hợp khoản vay bị buộc phải thu hồi nợ trước hạn), trình cấp có thẩm quyền kí duyệt tính tốn, điều chỉnh nhập lãi, phí, lãi phạt (nếu có)…tùy theo sản phẩm cho vay vào tài khoản vay TCBS - Teller thực lý tài khoản vay b Điều chỉnh, gia hạn nợ vay: 22 - Khi nhận Giấy đề nghị(theo mẫu) cấu lại thời hạn trả nợ từ phía khách hàng - Căn Giấy đề nghị, A/O tiến hành khảo sát, đánh giá tình hình tài hoạt động khách hàng Sau lập tờ trình thẩm định khách hàng, phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, nguồn trả nợ nêu rõ lý gia hạn nợ/điều chỉnh kì hạn nợ ý kiến đề xuất đồng ý khơng đồng ý, trình BTD/HĐTD xét duyệt - BTD/HĐTD phê duyệt gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn nợ theo hình thức duyệt tờ trình lập biên + Trường hợp đồng ý gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn nợ, biên phải ghi rõ: thời hạn gia hạn, lãi suất gia hạn, phương thức toán thời gian gia hạn/thay đổi kỳ hạn, ssố tiền trả kỳ hạn Sau nhận phê duyệt đồng ý, Loan CSR cập nhật, điều chỉnh thông tin TCBS lập phụ lục hợp đồng tín dụng sửa đổi bổ sung + Trường hợp không đồng ý gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn nợ, A/O làm thủ tục chuyển khoản vay sang nợ hạn c Miễn, giảm lãi tiền vay: - Khách hàng nộp hồ sơ đề nghị miễn, giảm lãi tiền vay gặp khó khăn việc trả lãi vay, hồ sơ gồm: Giấy đề nghị miễn, giảm lãi theo mẫu; kế hoạch trả nợ cam kết trả nợ; tài liệu chứng minh nguyên nhân, mức độ tổn thất tài sản, khó khăn tài (nếu có); báo cáo tài đến thời điểm gần - A/O kiểm tra tính hợp lệ hồ sơ, thơng tin số liệu cung cấp đối chiếu thực tế, lập tờ trình miễn, giảm lãi theo mẫu kèm hồ sơ trình cấp có thẩm quyền ký - Tờ trình việc miễn, giảm lãi vay phải nêu rõ: + Các biện pháp cho vay, thu nợ biện pháp áp dụng + Mức độ tổn thất tài sản khó khăn tài khách hàng + Đề xuất mức miễn, giảm lãi - Cấp có thẩm quyền xem xét hồ sơ có ý kiến đề nghị mức miễn, giảm lãi trình BTD/HĐTD BTD/HĐTD xét thơng báo kết - Sau nhận biên họp BTD/HĐTD chấp thuận miễn, giảm lãi vay, A/O thông báo cho Loan CSR thực miễn, giảm lãi vay TCBS thông báo cho Teller lý tài khoản vay khách hàng d Chuyển nợ hạn: • Trong trường hợp sau: Đến hạn trả nợ, khách hàng không trả đủ nợ đến hạn phải trả khơng đồng ý gia hạn/điều chỉnh kì hạn nợ Có định thu hồi nợ trước hạn vịng 30 ngày khách hàng khơng tón đủ nợ vay 23 • Xử lý: - A/O lập tờ trình thẩm định khách hàngvề việc xét duyệt chuyển nợ q hạn trình cấp có thẩm quyền - Căn vào phê duyệt cấp có thẩm quyền, Loan CSR thực chuyển nợ hạn TCBS - Loan CSR lập thư báo cho khách hàng việc chuyển nợ hạn, đồng thời lập biên bàn giao hồ sơ cho công ty quản lý nợ khai thác tài sản ngân hàng Á Châu (ACBA) phận xử lý nợ để theo dõi, khởi kiện thu nợ vay - Căn hồ sơ nợ hạn, ACBA phận xử lý nợ thực thu hồi nợ theo quy định 2.2.11 Thu nợ gốc, lãi vay A/O Loan CSR theo dõi tình hình trả nợ khách hàng Các khoản nợ, lãi đến hạn phải thông báo cho khách hàng trước ngày làm việc 2.2.12 Thanh lý khoản cấp tín dụng Đây giai đoạn cuối quy trình cho vay Hồ sơ tín dụng lý khách hàng hoàn tất nghĩa vụ tài ACB Sau nhân viên pháp lý chứng từ giải chấp tài sản chấp, cầm cố cho khách hàng Bộ phận quan hệ khách hàng hẹn gặp Gặp khách hàng thực phân tích tài CVU (Bộ phận kiểm tra Tiền kiểm tra tín dụng) nhận đơn Giám sát Duyệt lại quy trình CVU 2.3 Cơng ty Prudential tài Việt Nam (PVFC) xem xét hồ sơngày hôm sau vào Gửi hồ sơ định đến chi liệu có tiền Nhận biết nhánh duyệt chi tiết khách hàng Thu thập thông tin khách hàng 24 Mã hóa, nhập liệu CVU Xác minh thực tế (nếu cần thiết) Kiểm tra nội Trao khoản vay cho minh Xác kháchqua điện hàng thoại GĐ chi nhánh thành viên khác có thẩm quyền phê duyệt tín dụng Thơng báo trả lời khách hàng KẾT LUẬN - & Tóm lại, với qui trình cho vay ngân hàng nhiều hạn chế 25 Tuy nhiên ngân hàng có hình thức cải tiến qui trình cho vay dễ dàng số loại hình cho vay thơng qua thẻ tín dụng, thẻ tốn… Trong tương lai, với xu hội nhập, qui trình đơn giản giúp ngân hàng làm hài lòng khách hàng cũ thu hút quan tâm khách hàng tiềm Bên cạnh qui trình hay cần phải có đội ngũ nhân viên giỏi nhiệt trình thực bước Trong vai trò sinh viên trường ĐH Ngân Hàng đặc biệt chuyên ngành hệ thống thông tin quản trị, tin tương lai khơng xa, qui trình thực nghiệp vụ ngân hàng đơn giản tiện lợi cho khách hàng không nghiệp vụ cho vay mà tất nghiệp vụ khác 26 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO *** 1/ Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhiều người đồng biên soạn, Nhà xuất TPHCM – 1995 2/ Sổ tay tín dụng, Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn 3/ Giáo trình tập huấn cán tín dụng, Ngân hàng thương mại cổ phần ACB 4/ Tài liệu huấn luyện sản phẩm quy trình vay tín dụng, Cơng ty Prudential Finance 5/ Website: www.acb.com.vn 6/ Website: www.vbard.com 27 ... tính nguyên lý ngân hàng vận dụng Tuy nhiên góc độ cụ thể loại tín dụng có đặc thù riêng Chương II: QUY TRÌNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ TỔ CHỨC TÍN DỤNG 2.1 Ngân hàng Nơng Nghiệp... yếu tố mà ngân hàng khách hàng quan tâm đến vấn đề cho vay cá nhân quy trình cho vay Một ngân hàng có quy trình cho vay đơn giản, chặt chẽ tạo dễ dàng thoải mái cho khách hàng, khách hàng cảm... giới thiệu vài qui trình cho vay cụ thể ngân hàng tổ chức tín dụng cụ thể Chương I: LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY CÁ NHÂN 1.1 Đối tượng phân loại: a Đối tượng: Là nhu cầu cho vay cá nhân tùy thuộc vào tình