Phần 1: MỞ ĐẦU 1.1. Đặt vấn đề Trước đây, ở nước ta tín dụng chủ yếu tập trung vào kinh tế tập thể, còn kinh tế hộ nếu có đầu tư cho vay thì tỷ trọng vốn đầu tư cũng không đáng kể. Hiện nay, thị trường vốn tín dụng vi mô đối với các hộ nói chung, hộ nông dân vay vốn sản xuất nông nghiệp nói riêng đang ngày càng thu hút nhiều tổ chức tín dụng tham gia. Hệ thống tín dụng nông thôn nước ta ngày càng đa dạng, với nhiều tổ chức tín dụng chính thức và không chính thức. Xã Xuân Thành,Yên Thành, Nghệ An thuộc diện xã đồng bằng. Trong vài năm trở lại đây các hộ nông dân hoạt động trong lĩnh vực trồng trọt và chăn nuôi luôn gặp nhiều khó khăn do thiếu vốn đầu tư sản xuất. Do vậy nhu cầu về vốn của các hộ nông dân trên địa bàn xã nhằm chuyển đổi cơ cấu kinh tế hay đầu tư thâm canh tăng năng suất cây trồng vật nuôi, nâng cao hiệu quả kinh tế đang là một vấn đề được đặt ra và hết sức cấp thiết. Nhìn chung các hoạt động sản xuất nông nghiệp lẫn các hoạt động phi nông nghiệp đều cần đến các dịch vụ tài chính vi mô. Trong những năm gần đây, trên địa bàn thị trường thu hút ngày càng nhiều tổ chức tín dụng tham gia vào hệ thống tín dụng nông thôn. Không thể phủ nhận vai trò ngày càng quan trọng của hệ thống tín dụng nông thôn trong việc phát triển kinh tế, cải thiện cuộc sống. Song hoạt động của hệ thống tín dụng trên địa bàn chưa thực sự hiệu quả. Vẫn còn một số lượng lớn hộ nghèo thiếu vốn sản xuất chưa được tiếp cận với các dịch vụ tài chính này. Mặt khác đối với hộ được vay vốn không phải tất cả đều quản lý và sử dụng vốn vay có hiệu quả. Căn cứ vào điều kiện về thời gian và đặc điểm tình hình của xã mà đề tài của tôi chỉ tìm hiểu tổ chức tín dụng chính thức: Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNN&PTNT) và Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên Thành (NHCSXH) Để làm rõ sự tiếp cận và sử dụng vốn vay từ các tổ chức tín dụng nông thôn, và sự ảnh hưởng tổ chức tín dụng này đến việc phát triển kinh tế của các nông hộ, tôi đã chọn đề tài: “Tìm hiểu các tổ chức tín dụng chính thức và tác động của hoạt động tín dụng đến sự phát triển kinh tế của nông hộ tại xã Xuân Thành-Yên Thành-Nghệ An’’ 1 1.2. Mục tiêu nghiên cứu * Mục tiêu chung Tìm hiểu các tổ chức tín dụng chính thức và tác động của hoạt động tín dụng đối với sự phát triển kinh tế hộ nông dân tại xã Xuân Thành, Yên Thành, Nghệ An * Mục tiêu cụ thể - Tìm hiểu tổ chức tín dụng nông thôn trên địa bàn Xã Xuân Thành, Yên Thành, Nghệ An - Phân tích tác động của tín dụng đối với kinh tế nông hộ tại vùng nghiên cứu - Đề xuất các giải pháp, kiến nghị chủ yếu nhằm mở rộng hoạt động tín dụng nông thôn nhằm góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế của nông hộ trên địa bàn nghiên cứu. 2 Phần 2 TỔNG QUAN CÁC VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 2.1. Khái niệm và phân loại tín dụng 2.1.1. Khái niệm Tín dụng đã xuất hiện từ khi xã hội có phân công lao động, sản xuất và trao đổi hàng hóa. Trong quá trình trao đổi hàng hóa đã hình thành những sự kiện nợ nần lẫn nhau, phát sinh những quan hệ vay mượn để thanh toán. Như vậy theo nghĩa hẹp, tín dụng là một quan hệ kinh tế hình thành trong một quá trình chuyển hóa giá trị giữa hình thái hiện vật và hình thái tiền tệ từ tổ chức này sang tổ chức khác hay từ tay người này sang tay người khác theo nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi trong một thời gian nhất định. Nói cách khác, tín dụng là sự chuyển nhượng quyển sử dụng một lượng giá trị nhất định dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ trong một thời gian nhất định từ người sở hữu sang người sử dụng và khi đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu với một lượng giá trị lớn hơn. Khoản giá trị dôi ra này được gọi là lợi tức tín dụng.[4] 2.1.2. Phân loại tín dụng Khi nền kinh tế càng phát triển thì quan hệ tín dụng càng đa dạng. Tùy theo từng tiêu thức khác nhau mà có thể phân loại tín dụng ra các hình thức tương ứng. 2.1.2.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: là tín dụng có thời hạn dưới 1 năm - Tín dụng trung hạn: là tín dụng có thời hạn từ 1năm đến 5 năm - Tín dụng dài hạn: là tín dụng có thời hạn trên 5 năm [6] 2.1.2.2. Căn cứ vào tính pháp lý của tín dụng - Tín dụng chính thức: là hình thức tín dụng giữa một chủ thể có đăng ký hoạt động công khai theo pháp luật, chịu sự giám sát quản lí của các cấp chính quyền Nhà nước, với các đơn vị hay cá thể khác.[5] - Tín dụng không chính thức: là hình thức tín dụng giữa một chủ thể không được pháp luật công nhận, hoạt động không chịu sự quản lí giám sát của các cơ quan Nhà nước, với các đơn vị cá thể khác. Tuy nhiên, tín dụng loại này vẫn có những nguyên tắc nhất định giữa bên vay và bên cho vay.[5] 3 2.1.2.3. Căn cứ vào đối tượng tín dụng - Tín dụng vốn lưu động: là loại tín dụng được cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động cho doanh nghiệp, hay cho vay để bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời như: cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay bù đắp chi phí sản xuất, cho vay để thanh toán các khoản nợ.[5] - Tín dụng vốn cố định: là loại tín dụng được cung cấp nhằm hình thành vốn cố định cho doanh nghiệp. Loại tín dụng này thường được cung cấp nhằm phục vụ việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất.[5] 2.1.3. Vai trò và chức năng của tín dụng trong nông nghiệp nông thôn Chức năng của tín dụng : Một là, chức năng phân phối lại tài nguyên : Tín dụng là sự vận động vốn từ chủ thể có vốn tạm thời nhàn rỗi sang chủ thể cần vốn để phát triển sản xuất hoặc chi tiêu. Đi theo sự vận động đó là sự vận động của sản phẩm xã hội. Hay nói cách khác đi, người nhận được số vốn đi vay được phân phối lại một bộ phận tài nguyên của xã hội. Hai là, chức năng thúc đẩy phát triển sản xuất, lưu thông hàng hóa. Ngày nay, khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông chủ yếu thông qua con đường tín dụng. Đây là cơ sở đảm bảo lưu thông tiền tệ ổn định, đồng thời đảm bảo đủ phương tiện (tiền tệ) để phục vụ cho lưu thông. Nhờ vào hoạt động tín dụng và nâng cao hiệu quả tín dụng mà ngân hàng tạo ra tiền để phục vụ cho sản xuất và lưu thông hàng hóa, qua đó thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển. Vai trò của tín dụng - Hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu về vốn của người dân nông thôn, tạo điều kiện phát triển và nâng cao hiệu quả kinh tế nông hộ. - Hoạt động tín dụng tạo điều kiện khai thác tiềm năng về lao động và đất đai một cách hợp lý, tăng thu nhập, cải thiện đời sống của người dân nông thôn. - Hoạt động tín dụng góp phần thúc đẩy đầu tư cho cơ sở hạ tầng ở nông thôn, tạo điều kiện phát triển kinh tế nông nghiệp trong đó có kinh tế nông hộ. 4 - Hoạt động tín dụng cho phép các chủ thể kinh tế có cơ hội đầu tư sản xuất vào những lĩnh vực có hiệu quả kinh tế cao, tạo ra khối lượng sản phẩm hàng hóa dồi dào, đáp ứng tốt quan hệ cung cầu trên thị trường hàng hóa, tiền tệ. Điều này đồng nghĩa với tác động thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa. 2.2. Khái niệm, đặc điểm tài chính vi mô và hộ nông dân Khái niệm tài chính vi mô :Tài chính vi mô là dịch vụ tài chính cho các khách hàng có thu nhập thấp, bao gồm cả những người làm ăn cá thể.[3] Cùng với các trung gian tài chính, rất nhiều các tổ chức tài chính vi mô cung cấp các dịch vụ trung gian mang tính xã hội, như hình thành tổ chức nhóm, phát triển tính tự tin, đào tạo cung cấp kiến thức về tài chính cũng như kỷ năng quản lí giữa các thành viên trong một nhóm. Do đó, định nghĩa về tài chính vi mô thường bao gồm hai yếu tố: trung gian tài chính và trung gian xã hội. Các tổ chức tài chính vi mô có thể là: - Các tổ chức phi chính phủ (NGOs) - Các nhóm cho vay và tiết kiệm. - Các hiệp hội tín dụng - Các ngân hàng quốc doanh, các ngân hàng thương mại, các tổ chức tài chính phi ngân hàng.[1] Tổ chức tín dụng: Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp đựơc thành lập theo quy định của luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán. [1] Chương trình tín dụng, dự án tín dụng: Trong kinh tế quốc tế, ngoài tín dụng ở tầm vi mô giữa các doanh nghiệp khác quốc tịch với nhau, còn các chương trình tín dụng, dự án tín dụng vĩ mô giữa các chính phủ, các chương trình tín dụng dự án tín dụng vi mô của các tổ chức phi chính phủ. Trong nội bộ từng quốc gia, tùy theo mục tiêu chiến lược kinh tế cụ thể mà có các chương trình tín dụng riêng biệt đặc thù trong từng lĩnh vực trong một thời hạn nhất định. 5 Khái niệm về hộ nông dân Hộ nông dân là đối tượng nghiên cứu chủ yếu của khoa học nông nghiệp và phát triển nông nghiệp nông thôn. Có rất nhiều định nghĩa về hộ nông dân. Theo giáo sư Frank Ellis Trường đại học Cambridge (1988): Hộ nông dân là các nông hộ, thu hoạch các phương tiện sống từ ruộng đất, sử dụng chủ yếu là lao động gia đình trong nông trại, nằm trong hệ thống kinh tế rộng hơn, nhưng về cơ bản được đặc trưng bằng việc tham gia một phần trong thị trường hoạt động với trình độ hoàn chỉnh không cao.[7] Lý thuyết của Tchayanov coi hộ nông dân là một doanh nghiệp không dùng lao động làm thuê, chỉ sử dụng lao động gia đình. Do đó, các khái niệm kinh tế thông thường không áp dụng cho kiểu doanh nghiệp này. Do không thuê lao động nên hộ nông dân không có khái niệm tiền lương và tiếp theo là không thể tính được lợi nhuận, địa tô và lợi tức. Hộ nông dân chỉ có thu nhập chung của tất các hoạt động kinh tế của gia đình, đó là sản lượng hằng năm trừ đi chi phí. Mục tiêu của hộ nông dân là có thu nhập cao, không kể thu nhập ấy do nguồn gốc nào: trồng trọt, chăn nuôi hay ngành nghề. Đó là kết quả chung của lao động gia đình. Hộ nông dân là đơn vị xã hội làm cơ sở cho phân tích kinh tế. Các nguồn lực đất đai, tư liệu sản xuất, sức lao động…được góp thành vốn chung, cùng chung một ngân sách; cùng chung sống dưới một mái nhà, ăn chung, mọi người đều hưởng phần thu nhập và mọi quyết định đều dựa trên ý kiến chung của các thành viên là người lớn trong hộ gia đình. Đặc điểm của hộ nông dân Xét trong quan hệ tín dụng, nông hộ có một số đặc điểm cơ bản như sau: - Nông hộ là đơn vị sản xuất cá thể mang nặng tính tự cung tự cấp, tỷ trọng hàng hóa sản xuất ra thướng không lớn. - Trình độ sản xuất, trình độ ứng dụng tiến bộ khoa học - kỹ thuật của các nông hộ thường không cao. - Sản xuất thường nhỏ lẻ, theo thời vụ, phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, tính rủi ro cao. - Khả năng lao động chính là nguồn vốn tự có của nông dân. 6 - Hộ nông dân thường sống trong cộng đồng làng xã, có tính tín nhiệm cao, đặc biệt là trong trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ với nhà nước. - Nhìn chung phần lớn nông hộ có ý thức vay, trả sòng phẳng. - Trong trường hợp bất khả kháng, không có khả năng trả nợ của các nộng dân thường gắn liền với mùa màng thất bát, thiên tai dịch bệnh hoặc yếu tố thị trường. 2.3. Vốn trong sản xuất nông nghiệp 2.3.1. Khái niệm và phân loại Vốn là nguồn lực hạn chế đối với các nền kinh tế nói chung, nông nghiệp nói riêng. Vốn sản xuất vận động không ngừng từ phạm vi sản xuất sang phạm vi lưu thông và trở về sản xuất. Hình thức của vốn sản xuất cũng thay đổi từ hình thức tiền tệ sang hình thức tư liệu sản xuất và tiền lương cho nhân công đến sản phẩm hàng hóa và trở lại hình thức tiền tệ…Như vậy, vốn sản xuất trong nông nghiệp là biểu hiện bằng tiền của tư liệu lao động và đối tượng lao động được sử dụng vào sản xuất nông nghiệp.[2] Tư liệu lao động là điều kiện vật chất không thể thiếu được trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Có nhiều loại tư liệu lao động và công dụng của mỗi loại không giống nhau, nhưng chúng đều có tính chất chung là giữ vai trò môi giới trong quá trình lao động, tạo nên sự kết hợp giữa người lao động và đối tượng lao động. Để tiến hành sản xuất kinh doanh cần thiết phải ứng trước một số tiền vốn nhất định để mua sắm tư liệu lao động. Trong quá trình sản xuất, tư liệu lao động không thay đổi hình thái vật chất ban đầu và tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất sản phẩm mới theo mức độ hao mòn. Vốn đầu tư ban đầu thu hồi từng phần sau mỗi chu kỳ sản xuất thông qua quỹ khấu hao. Tài sản cố định hết thời hạn sử dụng sẽ được thanh lý, đào thải. Do đặc điểm của quá trình luân chuyển, hình thái vật chất của tư liệu lao động được gọi là tài sản cố định và phần vốn ứng trước được gọi là vốn cố định. Tài sản cố định phải có đủ hai điều kiện: đạt giá trị tối thiểu theo quy định và thời hạn sử dụng phải trên một năm. Giá trị tối thiểu tùy thuộc vào từng thời kỳ và do bộ tài chính có quy định cụ thể. Như vậy, vốn cố định là số vốn ứng trước để mua sắm tư liệu lao động chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp. Phương thức luân chuyển và bù đắp giá trị là chuyển dần từng phần vào giá trị sản phẩm mới đến khi tư liệu lao động hết thời hạn sử dụng thì vốn cố định kết thúc quá trình luân chuyển. 7 Muốn tiến hành sản xuất kinh doanh, ngoài vốn cố định, các xí nghiệp nông nghiệp còn cần có vốn lưu động. Trong quá trình sản xuất, một bộ phận của đối tượng lao động chuyển vào sản phẩm mới (nguyên liệu) hoặc bị tiêu phí hoàn toàn và biến mất hình thái vật chất của mình (nhiên liệu). Giá trị của đối tượng lao động kết hợp với giá trị lao động sống và chuyển sản phẩm mới được sản xuất, sau đó chuyển sang hình thái tiền tệ. Như vậy, vốn lưu động đã chuyển từ phạm vi sản xuất (dự trữ sản xuất ) sang phạm vi lưu thông (thành phẩm, tiền thu được do tiêu thụ sản phẩm) sau đó lại quay về phạm vi sản xuất (dự trữ mới cho sản xuất ). Theo phương thức đó, toàn bộ vốn lưu động được sử dụng trong mỗi chu kỳ sản xuất cụ thể và thay đổi hình thức vật chất của mình.[2] Vậy, vốn lưu động là vốn bằng tiền ứng trước để dự trữ cho sản xuất, để mua sắm vật rẻ tiền mau hỏng và hình thành vốn lưu thông nhằm đảm bảo cho quá trình sản xuất và tiêu thụ hàng hóa diễn ra một cách bình thường.[2] 2.3.2. Đặc điểm của vốn trong sản xuất nông nghiệp Do đặc thù của sản xuất nông nghiệp, vốn sản xuất trong nông nghiệp có những đặc điểm sau: - Trong cấu thành vốn cố định, ngoài những tư liệu lao động có nguồn gốc kỹ thuật còn bao gồm cả tư liệu có nguồn gốc sinh học như cây lâu năm, súc vật làm việc, súc vật sinh sản. Trên cơ sở những tính quy luật sinh học, các tư liệu lao động này thay đổi giá trị sử dụng của mình khác với tư liệu lao động có nguồn gốc kỹ thuật. - Sự tác động của vốn sản xuất vào quá trình sản xuất và hiệu quả kinh doanh của nó không phải bằng cách trực tiếp mà thông qua đất, cây trồng , vật nuôi. Cơ cấu và chất lượng của vốn sản xuất phải phù hợp với yêu cầu với từng loại đất đai từng đối tượng sản xuất là sinh vật. - Chu kỳ sản xuất dài và tính thời vụ trong nông nghiệp một mặt làm cho sự tuần hoàn và luân chuyển chậm chạp, kéo dài thời gian thu hồi vốn cố định, tạo ra sự cần thiết phải dự trữ đáng kể trong thời gian tương đối dài của vốn lưu động và làm cho vốn ứ động. Mặt khác sự cần thiết và có khả năng tập trung hóa cao về phương tiện kỹ thuật trên một lao động nông nghiệp so với lao động công nghiệp. 8 - Sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, nên việc sử dụng vốn gặp nhiều rủi ro, làm tổn thất hoặc giảm hiệu quả sử dụng vốn. - Một bộ phận sản xuất nông nghiệp thông qua lĩnh vực lưu thông mà được chuyển trực tiếp làm tư liệu sản xuất cho bản thân ngành nông nghiệp, do vòng tuần hoàn vốn sản xuất được chia thành vòng tuần hoàn đầy đủ và không đầy đủ. Vòng tuần hoàn không đầy đủ là vòng tuần hoàn của một bộ phận vốn không được thực hiện ở ngoài thị trường và được tiêu dùng trong nội bộ nông nghiệp khi vốn lưu động được khôi phục trong hình thái hiện vật của chúng. Vòng tuần hoàn đầy đủ yêu cầu vốn lưu động phải trải qua tất cả các giai đoạn, trong đó có giai đoạn tiêu thụ sản phẩm. 2.3.3. Vai trò của vốn sản xuất đối với sự phát triển của hộ nông dân Vốn sản xuất là nguồn lực có vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển của kinh tế hộ, mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của nông hộ muốn tiến hành đựơc thì đòi hỏi cần phải có vốn. Vốn là điều kiện tiên quyết cho quá trình sản xuất nông nghiệp theo hướng sản xuất hàng hóa ở các hộ nông dân. Vì nếu có vốn sản xuất, hộ nông dân có thể cải tiến công cụ, mua sắm nhiều máy móc hiện đại phục vụ cho sản xuất, từ đó nâng cao năng suất lao động. Có vốn hộ nông dân có thể mở rộng được quy mô sản xuất, áp dụng được nhiều thành tựu khoa học - kỹ thuật vào hoạt động sản xuất của mình, đưa nhiều giống mới có năng suất, chất lượng cao vào sản xuất, có thể đa dạng hóa cơ cấu cây trồng - vật nuôi một cách hợp lí.[2] Vốn sản xuất còn là điều kiện cần để giúp cho các hộ nông dân tiến hành tái sản xuất mở rộng, giúp cho các nông hộ có thể khai thác các nguồn lực khác một cách tối đa. Có vốn hộ nông dân sẽ mạnh dạn đầu tư vào các lĩnh vực, các hoạt động có khả năng đem lại thu nhập và lợi nhuận kinh tế cao như ngành nghề, dịch vụ…từ đó góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp – nông thôn. Tóm lại, vốn sản xuất có vai trò rất quan trọng trong việc phát triển kinh tế của nông hộ, vốn giúp các hộ nghèo có thể mua sắm được tư liệu sản xuất, các loại vật tư nông nghiệp, giúp các hộ trung bình có thể tái sản xuất 9 mở rộng hoạt động của mình, các hộ giàu có thể đa dạng hóa cơ cấu cây trồng vật nuôi, tiến hành sản xuất hàng hóa, đầu tư vào các hoạt động có hiệu quả kinh tế cao. Tuy nhiên, tình trạng thiếu vốn sản xuất là tình trạng chung của các hộ nông dân nước ta, việc này đã cản trở rất lớn đến quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp – nông thôn, chính vì vậy giải quyết tình trạng thiếu vốn trong nông nghiệp nông thôn bằng việc cung cấp các nguồn vốn tín dụng là việc làm hết sức cần thiết và cấp bách trong giai đoạn hiện nay. 2.4. Tổng quan về tín dụng nông thôn 2.4.1. Các hệ thống tín dụng nông thôn trên thế giới - Trung tâm tín dụng nông nghiệp: thực chất là ngân hàng nông nghiệp do Nhà nước cung cấp vốn, cho vay chủ yếu để đầu tư cho cây trồng,vật nuôi có sản phẩm xuất khẩu, thu hồi vốn và lãi khi sản phẩm được tạo ra và thương mại hóa. Một phần cung cấp cho nhân dân nghèo. Các ngân hàng chuyên doanh trong lĩnh vực nông nghiệp chỉ có một số ít hoạt động tốt. Nguyên nhân chủ yếu là thường gặp rủi ro do sản xuất phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, cho vay thường, thị trường tiêu thụ hàng hóa khó khăn; chi phí quản lý ngân hàng cao, thua lỗ lớn, không kích thích ngân hàng thương mại bỏ vốn vào kinh doanh, tâm lý của người dân là vay vốn của chính phủ nên ít quan tâm đến việc trả nợ. Để tồn tại và phát triển, trong những năm gần đây, các ngân hàng chuyên doanh đều có xu hướng chuyển sang kinh doanh tổng hợp, đa dạng các loại hình tín dụng lấy lãi cho vay từ ngành có lợi nhuận cao để hỗ trợ cho ngành có hiệu quả thấp. Đại diện cho số ít các ngân hàng chuyên doanh trong lĩnh vực nông nghiệp hoạt động tốt là ngân hàng Nông nghiệp Ailen, ngân hàng LandBank (Phillipin), ngân hàng Nông nghiệp và hợp tác xã nông nghiệp Thái Lan, ngân hàng Grameem (Bangladesh), ngân hàng Rakyat (Indonesia) - Hệ thống tiết kiệm và hợp tác xã tín dụng: dù khác nhau về tên gọi nhưng đều có chung đặc điểm cơ bản sau: gắn bó với nông dân, do cộng đồng dân cư sáng lập theo nguyên tắc tự nguyện, tự quản, tự chịu trách nhiệm; đáp ứng được yêu cầu đa dạng ở nông thôn, thủ tục cho vay đơn giản, hạn chế được rủi ro; vốn vay thường ưu tiên cho những nhu cầu thiết yếu (xây nhà ở, y tế, giáo dục…) hơn là đầu tư cho những chương trình, dự án sản xuất kinh 10 [...]... hoạt động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn xã Xuân Thành bao gồm: - Các nguồn cung cấp vốn tín dụng nông thôn, các tổ chức đoàn thể đồng tham gia quản lý tín dụng - Các hộ tham gia vào các hoạt động tín dụng - Các quy chế hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng như: đối tượng cho vay, quy trình, thủ tục, mức vay, thời hạn và lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng và kết quả hoạt động tín dụng. .. nông nghiệp, nông thôn nói riêng hiện nay rất đa dạng và phong phú về hình thức, quy mô, phương thức hoạt động Các tổ chức tài chính vi mô tham gia vào thị trường vốn tín dụng nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn xã Xuân Thành gồm có: - Tổ chức tín dụng chính thức: Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNN&PTNT), Ngân hàng Chính Sách Xã Hội huyện Yên Thành 13 - Tổ chức tín dụng phi chính thức: ... dụng của các tổ chức trên địa bàn xã trong 3 năm vừa qua (từ năm 2008 đến năm 2010) * Nghiên cứu sự tác động của vốn tín dụng đến kết quả và hiệu quả sản xuất của nông hộ 15 * Nghiên cứu sự tác động của vốn tín dụng đến một số yếu tố của kinh tế hộ như : Mức thu nhập, tạo tiện nghi sinh hoạt và phương tiện sản xuất, mức độ tham gia vào các hoạt động xã hội * Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động. .. nước cũng tranh thủ huy động các nguồn vốn từ nước ngoài và vốn vay thương mại Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, sự thông thoáng của chủ trương, chính sách, hệ thống tín dụng nông thôn nước ta ngày càng đa dạng, với nhiều loại hình Tổ chức tín dụng, chính thức hoặc không chính thức, hoạt động kinh doanh hoặc hoạt động chính sách Hiện nay tham gia vào hệ thống tín dụng nông thôn Việt... Phần 3 ĐỐI TƯỢNG, NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Phạm vi và đối tượng nghiên cứu * Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung: Tìm hiểu các tổ chức tín dụng chính thức và tác động của hoạt động tín dụng đến sự phát triển kinh tế của nông hộ trên địa bàn nghiên cứu Về không gian: nghiên cứu được thực hiện tại xã Xuân Thành, huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An Về thời gian: Số liệu và những thông tin được lấy... Tiêu chí chọn hộ: Là những hộ đã và đang vay vốn của các tổ chức tín dụng và sử dụng vốn để đầu tư cho các hoạt động sản xuất Số lượng mẫu điều tra là 30 hộ trong đó phân loại hộ : 5 hộ khá, 15 hộ trung bình, 10 hộ nghèo Phương pháp chọn: thu thập danh sách các hộ tham gia vay vốn từ các tổ chức tín dụng trên địa bàn xã từ năm 2008 đến nay Đối chiếu với danh sách hộ nghèo của xã để chọn nhóm hộ nghèo Phân... hệ thống tín dụng nông thôn Việt Nam bao gồm các tổ chức tín dụng chính thức (Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, Ngân hàng công thương, Ngân hàng chính sách xã hội, quỹ tín dụng nhân dân, kho bạc nhà nước, các tổ chức quốc tế, các tổ chức phi Chính phủ…); và mạng lưới tín dụng không chính thức như người cho vay nóng, cho vay nặng lãi, Sự phát triển đa dạng về thành phần cung ứng vốn này... cân đối các nguồn vốn để ưu tiên đầu tư thích đáng cho phát triển Nông – Lâm – Ngư – Diêm nghiệp và điều chỉnh cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn Các Tổ chức tín dụng hoạt động dưới nhiều hình thức đa dạng ở nông thôn với lãi suất thỏa thuận; tăng mức cho vay và tạo thuận lợi về thủ tục cho vay đối với người sản xuất và các tổ chức kinh tế ở nông thôn Nếu sản xuất, các tổ chức kinh tế ở nông thôn... cách chính xác hơn trong nghiên cứu về định lượng, nhất là khi điều tra hiệu quả kinh tế hộ Quan sát tổng thể: Quan sát một cách tổng thể về thực trạng cho vay và sử dụng vốn vay tại địa phương, các ảnh hưởng của các thể chế chính sách đến hoạt động tín dụng và xu hướng phát triển kinh tế hộ trên địa bàn 3.4 Tổng hợp, phân tích và xử lý số liệu Các số liệu thu thâp đã được mã hóa và xử lý trên vi tính... nhóm hộ khá và trung bình thông qua tham khảo ý kiến người am hiểu (tổ trưởng tổ tín dụng, trưởng thôn…) 3.3.2 Thu thập thông tin thứ cấp Các số liệu được thu thập từ các tài liệu đã công bố như : Các báo cáo, số liệu thống kê về tình hình kinh tế- xã hội của xã qua các năm, về tình hình hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng trên địa bàn xã Ngoài ra, tôi còn sử dụng các báo cáo, khóa luận và kết . này đến việc phát triển kinh tế của các nông hộ, tôi đã chọn đề tài: Tìm hiểu các tổ chức tín dụng chính thức và tác động của hoạt động tín dụng đến sự phát triển kinh tế của nông hộ tại xã Xuân. Xuân Thành-Yên Thành-Nghệ An ’ 1 1.2. Mục tiêu nghiên cứu * Mục tiêu chung Tìm hiểu các tổ chức tín dụng chính thức và tác động của hoạt động tín dụng đối với sự phát triển kinh tế hộ nông dân tại. trò của vốn sản xuất đối với sự phát triển của hộ nông dân Vốn sản xuất là nguồn lực có vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển của kinh tế hộ, mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của nông hộ