PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết của đề tài Tân Kỳ là huyện miền núi nằm phía tây tỉnh Nghệ An với tổng diện tích đất tự nhiên là 72890,23 km 2 (22 xã và thị trấn ); Tổng dân số là 137.373 người. Trong những năm qua được sự quan tâm của Đảng và nhà nước cùng với sự phấn đấu không ngừng của cán bộ, nhân dân địa phương nên đời sống người dân ngày một tốt hơn, có được thành tựu ngày nay địa phương đã đưa ra những chính sách thiết thực trong đó tín dụng là hoạt động rất quan trọng đã góp phần to lớn vào sự phát triển của huyện và là mối quan tâm của nhiều tổ chức trong và ngoài nước Những năm gần đây chính phủ Việt Nam cũng như các tổ chức phát triển rất coi trọng việc cung cấp tín dụng cho người dân, nó ảnh hưởng sâu sắc tới đời sống người dân. Đặc biệt khi mà chúng ta đã gia nhập WTO sự ảnh hưởng của thị trường thế giới tác động mạnh mẽ tới giá cả trong nước. Trong mấy tháng gần đây do sự tăng giá của các mặt hàng dầu mỏ và sự ảnh hưởng từ các nước có nền kinh tế phát triển làm cho lạm phát ở nước ta ngày một gia tăng, giá cả các mặt hàng thiết yếu đều tăng cao bên cạnh đó thiên tai dịch bệnh cũng ảnh hưởng lớn tới cuộc sống người dân, họ đã khó khăn lại thêm phần khó khăn Thật vậy thiếu vốn người dân không thể đầu tư phát triển sản xuất cứ thế vòng luẩn quẩn nghèo đói, sự chậm trễ sẽ luôn theo đuổi họ. Chính vì lẽ đó tín dụng được coi là công cụ kích thích các hoạt động tạo thu nhập, giúp người dân sử dụng có hiệu quả các nguồn tài nguyên, nâng cao vị thế của họ trong xã hội. Bên cạnh những kết quả có thể nói rất thành công mà tín dụng mang lại, mà chủ yếu là tín dụng nhà nước (NHNN&PTNT huyện Tân Kỳ và NHCSXH huyện Tân Kỳ) thì vẫn còn một số hạn chế, khó khăn. Để phát huy những mặt mạnh, mặt đã đạt được và khắc phục những hạn chế khó khăn còn gặp phải đồng thời giới thiệu về thị trấn Tân Kỳ tới các nhà đầu tư tôi đã chọn đề tài 1 nghiên cứu “Đánh giá thực trạng tín dụng tại thị trấn Tân Kỳ, huyện Tân Kỳ. tỉnh Nghệ An” 1.2. Mục tiêu nghiên cứu - Đánh giá thực trạng hệ thống tín dụng trên địa bàn thị trấn Tân Kỳ Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng của các chương trình tín dụng trên địa bàn thị trấn 1.3. Câu hỏi nghiên cứu - Các tổ chức tín dụng có trên địa bàn huyện ? (tổ chức chính thức NHNN,NHCSXH,tổ chức phi chính thức ?) - Hoạt động các tổ chức đó ?(hoạt động cho vay, hoạt động gửi tiền, thủ tục, lãi suất …) - Đối tượng vay vốn ? - Thuận lợi, khó khăn trong quá trình vay vốn ? - Tình hình sử dụng vốn vay ? (mục đích sử dụng vốn vay ?) - Một số kết quả đạt được nhờ chương trình tín dụng ? 1.4. Phạm vi nghiên cứu - Địa bàn nghiên cứu: Thị Trấn Tân Kỳ, huyện Tân Kỳ, tỉnh Nghệ An Thời gian tiến hành nghiên cứu: Từ ngày 2/1/2008 đến ngày 5/5/2008 2 PHẦN 2: TỔNG QUAN TÀI LIỆU 2.1. Khái niệm về tín dụng. 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của quan hệ tín dụng. Cùng với sự tan rã của chế độ công xã nguyên thuỷ là sự ra đời của chế độ chiếm hữu nô lệ gắn liền với quá trình phân hoá giàu nghèo sâu sắc, các nhu cầu chi tiêu (ví dụ: tiêu dùng cho chiến tranh) rất lớn, mâu thuẫn với lực lượng sản xuất kém phát triển. Các quan hệ xã hội đó làm nảy sinh một quan hệ vay mượn đặc biệt, khác với quan hệ vay mượn thông thường trong dân cư. Đó là quan hệ vay mượn có hoàn trả vốn và lãi suất sau một thời gian nhất định như vậy có thể nói quan hệ tín dụng đầu tiên trong lịch sử được hình thành vào chế độ chiếm hữu nô lệ và nó chính là tín dụng nặng lãi. Các điều kiện kinh tế xã hội phát triển là tiền đề cho sự phát triển của các quan hệ tín dụng, sau tín dụng nặng lãi là tín dụng thương mại. Quan hệ tín dụng này phát triển mạnh trong thời kỳ tư bản tự do cạnh tranh. Nó góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất mở rộng tăng nhanh vòng quay tư bản. Việc sử dụng tín dụng thương mại của các doanh nghiệp (cho vay dưới hình thức hàng hoá) cũng bộc lộ một số hạn chế nhất định. Điều này thúc đẩy một quan hệ tín dụng mới ra đời đó là tín dụng ngân hàng. Với chức năng kinh doanh tiền tệ, trước hết là đổi và nhận tiền, các ngân hàng trở thành trung tâm tiền tệ và có một số vốn tạm thời nhàn rỗi tương đối lớn đó là tiền đề chung cho nhu cầu cho vay để lấy lãi của ngân hàng. Quan hệ tín dụng mới giữa ngân hàng và các doanh nghiệp đã cơ bản khắc phục tình trạng "lệch pha" về nhu cầu và khản năng cung cấp của hai bên. Do chuyên môn hoá trong quá trình kinh doanh và đặc trưng của hàng hoá tiền tệ mà hình thức tín dụng này ngày một phát triển, phạm vi ngày càng mở rộng và trở thành một quan hệ tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế hàng hoá. Một quan hệ tín dụng khác ngày càng có vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế hiện nay là tín dụng nhà nước cùng với sự tồn tại và sự phát triển 3 của xã hội loài người tín dụng nhà nước ra đời khá sớm tuy nhiên trong giai đoạn đầu tín dụng nhà nước chủ yếu là tín dụng phi kinh tế, nhằm phục vụ mục đích chi tiêu cho nhà nước. Thêm vào đó, để thực hiện vai trò điều tiết kinh tế vi mô của mình nhà nước đã tác động vào các tác nhân hoạt động trong nền kinh tế thông qua quan hệ tín dụng nhà nước. Đó chính là quan hệ vay mượn giữa nhà nước với các tầng lớp dân cư, các tổ chức trên nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi sau một thời gian nhất định nhằm phục vụ mục đích của nhà nước. Ngày nay với sự phát triển của khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại khối lượng hàng hoá ngày càng lớn và tăng với tốc độ chóng mặt từ đó làm tăng nhu cầu tiêu thụ hàng hoá của doanh nghiệp. Song vấn đề cốt lõi lại là người tiêu dùng với sức mua tăng chậm hơn tốc độ tăng khối lượng hàng hoá tiêu dùng mâu thuẫn này thúc đẩy sự hình thành một quan hệ tín dụng mới đó là tín dụng tiêu dùng. 2.1.2 Khái niệm tín dụng 2.1.2.1 Khái niệm tín dụng Danh từ tín dụng (Credit) xuất phát từ gốc la tinh là credittum, nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm dùng để chỉ nhiều hành vi kinh tế rất phức tạp, nhu bán chịu hàng hoá, cho vay chiết khấu, bảo lãnh, ký thác …Trong mỗi hành vi này, hai bên cam kết với nhau rằng: Một bên thì trao quyền sử dụng một lượng giá trị được biểu hiện dưới dạng hình thái tiền tệ hay hiện vật còn bên kia cam kết hoàn lại lượng giá trị đó sau một thời gian nhất định với điều kiện nhất định. Nhà kinh tế pháp, Louis Baudin, đã khẳng định tín dụng như là "một sự trao đổi tài hoá hiện tại lấy một tài hoá tương lai". Theo luật ngân hàng Quốc tế tín dụng đươc định nghĩa như sau: "cấu thành một nghiệp vụ tín dụng bất cứ một động tác nào, qua đó một người đưa hoặc hứa đưa vốn cho người khác dùng, hoặc cam kết bằng chữ ký cho người này như đảm bảo, bảo chứng hay bảo lãnh mà có thu tiền". 4 Hoạt động của tín dụng gồm hai quá trình tạo lập và sử dụng vốn, hay còn gọi là huy động vốn và cho vay. Tín dụng không chỉ là một hình thức vận động của vốn (quan hệ kinh tế) mà nó còn là quan hệ xã hội dựa vào lòng tin. Tóm lại, có thể định nghĩa, tín dụng biểu hiện mối quan hệ kinh tế - xã hội gắn vơí quá trình tạo lập và sử dụng vốn nhằm mục đích thoả mãn nhu cầu tạm thời cho quá trình tái sản xuất và phục vụ đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả. 2.1.2.2 khái niệm tín dụng ngân hàng. Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng với các doanh nghiệp, các tổ chức và cá nhân được thực hiện dưới hình thức ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cho vay đối với các chủ thể của nền kinh tế. Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng là hình thức chủ yếu, chiếm vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế. Đối với ngân hàng nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ chính yếu tất cả các nghiệp vụ khác đều có tính cách bổ sung cho nghiệp vụ tín dụng và nó cũng chính là nghiệp vụ quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. 2.2 Bản chất, vai trò và các hình thức tín dụng 2.2.1. Bản chất của tín dụng Tín dụng được hiểu là một phạm trù kinh tế hoạt động rất đa dạng và phong phú nó thể hiện quan hệ giữa hai mặt: Người sở hữu tiền, hàng hoá cho người khác sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định và phải hoàn trả một giá trị lớn hơn số vốn ban đầu cho người sở hữu. Phần chênh lệch đó được gọi là lợi tức tín dụng. Sự hoàn trả vốn lẫn lãi là đặc trưng bản chất của tín dụng để có thể phân biệt với các phạm trù kinh tế khác. 2.2.2. Vai trò và chức năng của tín dụng trong phát triển nông nghiệp Vốn đóng vai trò vô cùng to lớn trong hoạt động sản xuất nông nghiệp của người dân đặc biệt là các vùng nghèo gặp nhiều khó khăn, vùng sâu, vùng xa, miền núi hay hải đảo… Trong những năm gần đây, được sự quan tâm của Đảng và Nhà nước đến công tác xoá đói giảm nghèo vì vậy hàng loạt chủ trương chính sách được ban hành nhằm hỗ trợ phát triển nông nghiệp, giúp các hộ nghèo vượt qua mọi khó khăn và thử thách, tạo niềm tin và hy vọng 5 cho người nghèo vươn lên trong cuộc sống, trong đó nổi bật nhất là hoạt động tín dụng, nhờ đó mà nguồn vốn hỗ trợ ban đầu đã đến tận thôn, bản của từng huyện, xã. Làm cho bộ mặt nông thôn ngày càng được khởi sắc lên, có được điều đó là nhờ vào vai trò của nguồn vốn tín dụng. Sau đây là một số vai trò chủ yếu của tín dụng trong hoạt động sản xuất nông nghiệp, nông thôn: Thứ nhất, tín dụng góp phần nâng cao đời sống của người dân và thực hiện các chính sách xã hội khác của nhà nước: hiện nay đại bộ phận nông dân đều là những người nghèo, có mức thu nhập thấp. Họ không có đủ vốn để mua cây con giống, phân bón vật tư sản xuất cũng như đầu tư phát triển mở rộng sản xuất, chuyển đổi cơ cấu sản xuất. Chính vì vậy thông qua ưu đãi về vồn, lãi suất, điều kiện và thời hạn vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách, tín dụng đã đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách việc làm, dân số, y tế, giáo dục, các chương trình xoá đói giảm nghèo, đảm bảo công bằng xã hội. Thứ hai, tín dụng góp phần tạo ra và duy trì quy mô kinh doanh: Trong hầu hết các cơ sở sản xuất nông nghiệp luôn tồn tại sự lệch pha giữa nhu cầu và khả năng về vốn. Tín dụng ra đời như là một đòi hỏi tất yếu khách quan để giải quyết sự lệch pha này. Từ nguồn vốn tín dụng, các cơ sở sản xuất nông nghiệp sẽ mua được đầy đủ các yếu tố đầu vào còn thiếu để thực hiện quá trình sản xuất của mình, đồng thời duy trì các hoạt động sản xuất một cách liên tục. Thứ ba, tín dụng góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, khai thác tốt nguồn lực địa phương: Tính chất thời vụ thể hiện rõ nét trong hoạt động sản xuất nông nghiệp, nguồn vốn từ các khoản tín dụng sẽ giúp cho các hộ nông dân bù đắp được chi phí ở những thời kỳ chưa có thu nhập, ngoài ra, tín dụng còn giúp người sản xuất có thể mua sắm máy móc, mở rộng quy mô, đầu tư thâm canh để nâng cao chất lượng, khối lượng sản phẩm, tiết kiệm lao động, đem lại thu nhập cao hơn. Mặt khác, điều kiện hoàn trả vốn và lãi của việc sử dụng vốn tín dụng cũng thúc đẩy các cơ sở sản xuất nông nghiệp tìm cách sử dụng tốt hơn các nguồn lực vốn có (bao gồm đất đai, lao động…) ở địa phương cũng như nguồn vốn vay để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ đối với 6 bên cấp tín dụng. Kết quả cuối cùng là hiệu quả sản xuất kinh doanh được nâng cao. Thứ tư, tín dụng góp phần vào việc điều chỉnh sản xuất kinh doanh: Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, yêu cầu về hàng hoá của khách hàng thường xuyên có sự biến đổi. Chính những thay đổi của thị trường buộc các nhà sản xuất phải điều chỉnh hoạt động sản xuất của chính mình sao cho phù hợp. Trong hoàn cảnh đó, tín dụng chính là nguồn quan trọng để các cơ sở sản xuất thực hiện việc điều chỉnh sản xuất kinh doanh của mình. Với nguồn tín dụng họ có thể đầu tư mua giống mới để có chất lượng sản phẩm cao hơn, hoặc đầu tư dây chuyền sản xuất mới để tạo ra nhiều sản phẩm hơn, nhiều mẫu mã hấp dẫn người mua,… Thứ năm, tín dụng góp phần vào việc giải quyết các biến động và hạn chế những rủi ro trong sản xuất kinh doanh: những biến động về giá cả của các yếu tố đầu vào thường có tác động rất mạnh đến người sản xuất. Lúc này các khoản tín dụng sẽ giúp họ khắc phục khó khăn về vốn, đảm bảo được các hoạt động sản xuất theo dự kiến Ngoài những ảnh hưởng về giá, sản xuất nông nghiệp còn chịu ảnh hưởng rất lớn của điều kiện tự nhiên như: lũ lụt, dịch bệnh,… tín dụng còn được coi là yếu tố góp phần ngăn ngừa những bất lợi trong sản xuất, chống lại hoặc hạn chế những rủi ro có thể xảy ra. 2.2.3 Các hình thức tín dụng và phân loại tín dụng Nền kinh tế càng phát triển thì các hình thức tín dụng càng đa dạng. Với nền kinh tế thị trường đang mở rộng như hiện nay có rất nhiều hình thức tín dụng khác nhau tuy nhiên có thể nói, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng Quốc tế là 4 hình thức tín dụng chủ yếu của nền kinh tế - Phân loại tín dụng Có nhiều cách phân loại tín dụng khác nhau tuỳ thuộc vào góc độ xem xét tuy vậy cách phân loại căn cứ theo thời gian mục đích tính chất đảm bảo và nguồn gốc cung cấp tín dụng là những cách tín dụng phổ biến nhất đặc biệt trong tín dụng nông nghiệp 7 + Phân loại theo thời gian tín dụng : tín dụng chia làm 3 loại Tín dụng ngắn hạn: Là tín dụng có thời gian sử dụng dưới 1 năm Tín dụng trung hạn: Là tín dụng có thời gian sử dụng từ 1 đến 5 năm Tín dụng dài hạn: Là tín dụng có thời gian sử dụng trên 5 năm + Phân loại theo hình thức biểu hiện vốn vay, khi đó tín dụng chia thành : - Tín dụng bằng tiền - Tín dụng bằng hiện vật + Phân loại theo phương diện tổ chức và pháp luật, tín dụng chia làm 2 loại Tín dụng chính thức: Là các tổ chức tài chính, tín dụng có đăng ký hoạt động công khai theo pháp luật chịu sự giám sát quản lý của các cấp chính quyền nhà nước. Tín dụng chính thức giữ vai trò chủ đạo trong hệ thống tín dụng quốc gia. Tín dụng không chính thức: Là các tổ chức tín dụng nằm ngoài các đối tượng chính thức nói trên, hoạt động của nó không chịu sự quản lý và kiểm soát của các cơ quan quản lý nhà nước về hoạt động tín dụng nhưng vẫn có nguyên tắc nhất định giữa những người vay và cho vay để tránh những rủi ro về tín dụng. + Phân loại theo chủ thể tham gia trong quan hệ tín dụng có thể chia thành: - Tín dụng phát triển: Để cùng tồn tại các tổ chức quốc tế có tín dụng hỗ trợ dự án phát triển ở các nước, cấp trọn gói hoặc cấp theo công đoạn thực hiện,ví dụ: WB,ADB cho vay phát triển kinh tế, chương trình tín dụng ODA để các nước cùng giúp đỡ cho một nước trong phát triển kinh tế, xã hội. - Tín dụng nhà nước: Đây là quan hệ tín dụng trong đó chính phủ là người đi vay với mục đích để bù đắp sự thiếu hụt ngân sách thông qua các hiệp định vay vốn với các tổ chức quốc tế hoặc thông qua công cụ như trái phiếu, tín phiếu hay kỳ phiếu do kho bạc phát hành để vay tiền của ngân hàng trung ưong hoặc phát hành công trái để vay vốn toàn xã hội. - Tín dụng tư nhân trên thị trường mở rộng. - Tín dụng thương mại - Tín dụng ngân hàng - Các giai đoạn của một nghiệp vụ tín dụng: 8 + Giai đoạn cấp tín dụng: Là giai đoạn mà bên cho vay chuyển giá trị tín dụng cho bên đi vay. + Giai đoạn ưu đãi: Là giai đoạn bên đi vay được sử dụng toàn bộ giá trị vốn vay như phần tài sản có của mình. + Giai đoạn hoàn trả: Là giai đoạn vốn gốc và tiền lãi được hoàn trả lại cho bên cho vay. 2.3. Thực trạng và kinh nghiệm hoạt động của một số tổ chức tín dụng 2.3.1. Thực trạng hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn Việt Nam Trước đổi mới, lĩnh vực tài chính Việt Nam hoàn toàn do nhà nước độc quyền, với các đặc trưng chính là trợ cấp tràn lan, lãi suất âm và cơ cấu lãi suất nghịch đảo (Tức là lãi suất tiền gửi cao hơn lãi suất cho vay). Trước năm 1988, Việt Nam chỉ có hệ thống ngân hàng 1 cấp, với ngân hàng nhà nước (NHNN) và hai tổ chức chuyên nghành là ngân hàng đầu tư và phát triển, và ngân hàng ngoại thương (Vietcombank). Nhìn chung, ngân hàng nhà nước có hai chức năng chính: 1) Phân bổ các nguồn vốn chính phủ cho các đơn vị kinh tế theo kế hoạch trung ương, và 2) Chuyển các khoản thặng dư từ các đơn vị kinh tế trở lại ngân sách nhà nước. Năm 1988, Việt Nam bãi bỏ hệ thống ngân hàng một cấp và bắt đầu áp dụng hệ thống ngân hàng hai cấp với ngân hàng nhà nước đóng vai trò như một ngân hàng trung ương. Hai đơn vị trực thuộc NHNN được tách ra thành 2 ngân hàng thương mại quốc doanh là ngân hàng công thương và ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. Những bước phát triển quan trọng nhất ảnh hưởng đến khu vực tài chính nông thôn trong giai doạn chuyển tiếp từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường là những thay đổi về cơ cấu tài chính chính thức và bán chính thức và cách thức hoạt động của hệ thống ngân hàng. Sự thay đổi bao gồm sự sụp đổ của những hợp tác xã tín dụng truyền thống trong giai đoạn 1989 - 1990 và sự hình thành nhiều loại tổ chức mới nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn. Về cơ bản hệ thống tài chính phục vụ nông thôn ở Việt Nam gồm 3 mảng chính. thứ nhất là khu vực chính thức với hai tổ chức thuộc chính phủ là 9 NHNN&PTNT, ngân hàng phục vụ cho người nghèo, các quỹ tín dụng nhân dân chịu sự giám sát của ngân hàng nông nghiệp, và các ngân hàng cổ phần tư nhân. Thứ hai, khu vực bán chính thức có sự tham gia của các tổ chúc quần chúng và các tổ chức phi chính phủ. Thứ ba, khu vực phi chính thức gồm các nguồn tín dụng trong xã hội như từ gia dình, thân nhân, bạn bè, từ những người cho vay lãi và các hội (họ/hụi) 2.3.2.Các hình thức tín dụng nông nghiệp nông thôn ở các nước trên thế giới Hầu hết các nước trên thế giới đều tồn tại ba hệ thống tín dụng và tiết kiệm, tên gọi và chức năng kinh tế xã hội khác nhau nhưng đề nằm vào mục tiêu phát triển nông nghiệp nông thôn cũng như quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước, đó là: - Trung tâm tín dụng nông nghiệp: Thức chất là ngân hàng nông nghiệp do nhà nước cung cấp vốn, cho vay chủ yếu đầu tư vào cây trồng và vật nuôi có sản phẩm xuất khẩu, thu hồi vốn và lãi khi sản phẩm được tạo ra và thương mại hóa. Còn một phần vốn nhỏ cấp cho nhân dân nghèo nhằm tạo việc làm tăng thu nhập, ổn định cuộc sống an ninh xã hội. Hoạt động của các ngân hàng chuyên doanh nhất là trong lĩnh vực nông nghiệp chỉ có một số ít hoạt động tốt. Đại diện cho nhóm ngành này có: Ngân hàng nông nghiệp Ailen, ngân hàng Land Bank (Philippin), ngân hàng nông nghiệp và hợp tác xã nông nghiệp (BAAC) Thái Lan, ngân hàng nông nghiệp Indonesia, ngân hàng Grameen Bank. Ngân hàng Grameen Bank (GB) là một định chế tài chính nổi tiếng trên thế giới về tín dụng nông nghiệp nông thôn nói chung và xoá đói giảm nghèo nói riêng. Với mạng lưới đền khắp các cơ sở, mỗi chi nhánh phục vụ 15 - 22 làng. Đối tượng phục vụ là các gia đình có dưới 0,2 ha đất. Để vay được tín dụng, người trong gia đình đủ tiêu chuẩn sẽ lập nhóm gồm 5 người có hoàn cảnh kinh tế - xã hội giống nhau. Thông thường, mỗi gia đình chỉ được phép có một người tham gia một nhóm như thế. Do đó, các thành viên trong gia đình hay thậm chí cả bà con thân thuộc không thể nằm chung trong một nhóm. Mỗi nhóm bầu một nhóm trưởng và một thư 10 [...]... thống tín dụng tại địa bàn nghiên cứu 19 Với chủ trương của đảng và nhà nước trong những năm vừa qua nhìn chung vốn tín dụng trong nông nghiệp nông thôn khá phong phú đa dạng về quy mô lẫn phương thức hoạt động kết quả nghiên cứu cho thấy người dân thị trấn Tân Kỳ đã và đang được cung cấp bởi các nguồn tín dụng sau: -Tổ chức tín dụng chính thức: NHNN&PTNT huyện Tân Kỳ; NHCSXH huyện Tân Kỳ - Quỹ tín dụng. .. nghiên cứu chưa có đề tài đánh giá thực trạng tín dụng + Điểm nghiên cứu phải có nhiều cơ quan, tổ chức tín dụng cùng hoạt động * Dựa trên tiêu chí đó tôi chọn thị trấn Tân Kỳ - Chọn hộ nghiên cứu: Việc chọn hộ nghiên cứu dựa trên các tiêu chí sau: + Chủ yếu là hộ đã và đang vay vốn của các tổ chức tín dụng hoạt động trên địa bàn và một số hộ không vay vốn + Hộ vay vốn và sử dụng vốn đầu tư cho các hoạt... 775,35 ha và có vị trí địa lý như sau: - Phía tây giáp xã Nghĩa Hành - Phía đông giáp xã Kỳ Tân - Phía bắc giáp xã Kỳ Sơn - Phía nam giáp xã Giang Sơn * cũng như các cơ quan đầu não khác của huyện thì NHNN&PTNT và NHCSXH huyện Tân Kỳ đều nằm ở khu vực thị trấn là trung tâm của huyện thuận lợi cho người dân cũng như ngân hàng trong việc hoạt động tín dụng 3.1.1.2 Địa hình và khí hậu Địa hình: Do địa... trong thị trường tín dụng, nhưng chúng đều góp phần to lớn vào sự phát triển nền kinh tế của thị trấn Tân Kỳ và sự ảnh hưởng của kênh tín dụng chính thức ( NHNN&PTNT;NHCSXH) là chủ yếu Kênh tín dụng chính thức: - NHNH&PTNT huyện Tân Kỳ: - NHNN&PTNT thực chất là một ngân hàng thương mại với một ngân hàng cấp 2 và 2 ngân hàng cấp 3, cùng với một số điểm giao dịch đặt tại các xã Nghĩa Hành, Tiên kỳ, …... tâm của huyện nên đây là nơi tập trung của nhiều trường học với 3 trưòng mầm non, 2 trường tiểu học, 2 trường trung học, 2 trường cấp 3 3.2 Nội dung nghiên cứu - Tình hình chung của các chương trình tín dụng tại địa bàn nghiên cứu - Đánh giá về hoạt động vay vốn tín dụng và tình hình sử dụng vốn của người dân - Tình hình sử dụng vốn vay 16 - Đánh giá nhận xét của người dân về hoạt động tín dụng 3.3... vốn căng thẳng đã nảy sinh các hình thức tín dụng dân cư đa dạng phong phú Các tổ chức tín dụng tự phát rất phổ biến ở tất cả các nước, dù tồn tại ở hình thức nào thì tín dụng tự phát cũng đóng vai trò huy động vốn và cho vay thuận lợi, thủ tục đơn giản cho vay nhanh, đây thường là tín dụng ngắn hạn, lãi suất cao 2.3.3 Bài học kinh nghiệm rút ra từ nghiên cứu tín dụng nông nghiệp nông thôn ở nước ta và... xanh 2.85 0.37 Đất chưa sử dụng Đất xí nghiệp nghiệp công nghiệp Đất chưa sử dụng 134,17 3,9 46,78 17,3 0,7 6 0,56 0.07 5 6 Sông suối 7 Đất an ninh quốc phòng [ Nguồn: Thuyết minh quy hoạch chi tiết trung tâm thị trấn Tân Kỳ ] Bảng 1 cho thấy, thị trấn Tân Kỳ có diện tích tương đối hẹp chỉ có diện tích 775,53 ha mới bằng 1/4 diện tích trung bình của huyện (gần 3000 ha/xã ,thị trấn) trong đó diện tích... 3: Mỗi quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với các hộ vay vốn Sơ đồ 3 cho thấy, mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với hộ vay vốn có sự khác nhau Ngân hàng nông nghiệp giao dịch trực tiếp với hộ vay vốn Ngân hàng CSXH giao dịch với các hộ vay vốn thông qua các tổ chức đoàn thể Các cá nhân phi chính thức giao dịch trực tiếp với hộ vay vốn 4.3 Lãi suất của các cơ quan tín dụng trên địa bàn thị trấn Lãi... cao việc cung cấp tín dụng ưu đãi cho nông dân đặc biệt là nông dân nghèo là nhu cầu cấp bách, phát triển kinh tế nông thôn 13 PHẦN 3: ĐẶC ĐIỂM VÙNG NGHIÊN CỨU, NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Đặc điểm vùng nghiên cứu 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 3.1.1.1 Vị trí địa lý Thị trấn Tân Kỳ nằm ở trung tâm huyện Tân Kỳ, có trục đường quốc lộ 15 và đường mòn Hồ Chí Minh chạy qua, cách thị trấn Đô Lương khoảng... giản Đối với các tổ chức tín dụng chính thức để vay được vốn người vay chỉ việc đến gặp cán bộ tín dụng ở phòng tín dụng và kê khai vào hồ sở vay khoản cần vay để phục vụ cho mục đích của mình Sau đó cộng khoản tiền vay lại và không cần thế chấp với những khoản vay ít hơn 10 triệu đồng sau đó cán bộ tín dụng sẽ duyệt và đưa lên cấp trên ký, với các tổ chức đoàn thể hay quý tín dụng thì người vay vốn . thị trấn Tân Kỳ tới các nhà đầu tư tôi đã chọn đề tài 1 nghiên cứu Đánh giá thực trạng tín dụng tại thị trấn Tân Kỳ, huyện Tân Kỳ. tỉnh Nghệ An 1.2. Mục tiêu nghiên cứu - Đánh giá thực trạng. loại Tín dụng ngắn hạn: Là tín dụng có thời gian sử dụng dưới 1 năm Tín dụng trung hạn: Là tín dụng có thời gian sử dụng từ 1 đến 5 năm Tín dụng dài hạn: Là tín dụng có thời gian sử dụng trên. cho thấy người dân thị trấn Tân Kỳ đã và đang được cung cấp bởi các nguồn tín dụng sau: -Tổ chức tín dụng chính thức: NHNN&PTNT huyện Tân Kỳ; NHCSXH huyện Tân Kỳ. - Quỹ tín dụng nhân dân - Tổ