PHẦN 1 ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1.Tính cấp thiết của đề tài: Nam Đông là huyện miền núi của tỉnh Thừa Thiên Huế, với gần 40% dân số là người dân tộc thiểu số. Trong những năm vừa qua, được sự quan tâm của Đảng và Nhà nước cũng như sự nổ lực phấn đấu không ngừng vươn lên của cán bộ và nhân dân địa phương, nên đời sống của người dân ngày một tốt hơn. Trong đó tín dụng là một hoạt động quan trọng góp phần to lớn vào sự phát triển của huyện, là mối quan tâm của nhiều tổ chức trong và ngoài nước, với mục tiêu hướng tới người nghèo và những hộ có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn. Trong những năm gần đây, Chính phủ Việt Nam cũng như các tổ chức phát triển đã coi việc cung cấp tín dụng cho người nghèo là một trong những biện pháp xóa đói giảm nghèo hữu hiệu. Thật vậy, thiếu vốn người nghèo không thể đầu tư phát triển sản xuất, cứ như thế cái vòng luẩn quẩn của nghèo đói luôn rình rập họ. Chính vì lẽ đó, tín dụng được coi là công cụ kích thích các hoạt động tạo thu nhập, đặc biệt là giúp người nghèo sử dụng hiệu quả các nguồn tài nguyên, nâng cao vị thế cũng như các mối quan hệ xã hội để giúp họ thoát khỏi đói nghèo. Bên cạnh những kết quả có thể nói là rất thành công mà tín dụng mang lại, vẫn còn một số hạn chế bởi lẽ mục tiêu của nhiều chương trình tín dụng là hướng tới người nghèo và vì người nghèo. Nhưng thực tế rất nhiều hộ nghèo và hộ dân tộc thiểu số còn bị hạn chế trong việc tiếp cận các nguồn vốn vay, phần lớn họ phải dựa vào hệ thống tín dụng không chính thức (bạn bè, tư nhân… ) với lãi suất rất cao, điều này dẫn đến sự bất công bằng. Câu hỏi đặt ra là làm sao để cho người nghèo được tham gia vào các chương trình tín dụng? Tại sao họ không được hưởng các quyền lợi dành cho chính bản thân họ, phải chăng họ không muốn tham gia hay vì những lý do khác? Đó chính là nội dung cần xem xét, nhằm đưa ra một số giải pháp phù hợp để giúp người nghèo, người dân tộc thiểu số dễ dàng hơn trong việc vay vốn. Xuất phát từ thực tế đó, chúng tôi đã mạnh 1 dạn chọn đề tài nghiên cứu: “ Đánh giá hoạt động của một số hệ thống tín dụng cho người nghèo, người dân tộc thiểu số tại huyện Nam Đông – tỉnh Thừa Thiên Huế” 1.2.Mục tiêu nghiên cứu - Đánh giá thực trạng các hệ thống tín dụng trên địa bàn huyện Nam Đông. - Đánh giá hiệu quả của các chương trình tín dụng trên địa bàn huyện. - Đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng của các chương trình tín dụng cho người nghèo, người dân tộc thiếu số tại huyện Nam Đông. 1.3. Câu hỏi nghiên cứu - Trên địa bàn huyện Nam Đông có những tổ chức tín dụng nào đang hoạt động? - Cách thức hoạt động của mỗi tổ chức tín dụng ra sao? - Khả năng tiếp cận tín dụng của người dân, nhất là người nghèo ở đây như thế nào? Có những thuận lợi và khó khăn gì? - Nhờ có sự giúp đỡ của các chương trình tín dụng kết quả và hiệu quả sản xuất của người dân đạt được như thế nào? - Thế nào là một mô hình tín dụng thích hợp cho người nghèo, người dân tộc thiểu số? 1.4.Phạm vi nghiên cứu - Địa bàn nghiên cứu: Nghiên cứu được tiến hành trên 2 xã: Thượng Lộ và Hương Phú của huyện Nam Đông tỉnh Thừa Thiên Huế. - Thời gian tiến hành nghiên cứu: từ ngày 02/01/07 đến ngày 07/05/07. Các số liệu thứ cấp được thu thập trong 3 năm từ 2003 – 2006. 2 PHẦN 2 TỔNG QUAN TÀI LIỆU 2.1.Khái niệm về tín dụng 2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển của quan hệ tín dụng Cùng với sự tan rã của chế độ công xã nguyên thủy là sự ra đời của chế độ chiếm hữu nô lệ gắn liền với quá trình phân hóa giàu nghèo sâu sắc, các nhu cầu chi tiêu (ví dụ: tiêu dùng cho chiến tranh) rất lớn, mâu thuẫn với lực lượng sản xuất kém phát triển. Các điều kiện kinh tế xã hội đó làm nảy sinh một quan hệ vay mượn đặc biệt, khác với quan hệ vay mượn thông thường trong dân cư. Đó là quan hệ vay mượn có hoàn trả vốn và lãi suất sau một thời gian nhất định. Như vậy có thể nói, quan hệ tín dụng đầu tiên trong lịch sử được hình thành vào chế độ chiếm hữu nô lệ và nó chính là tín dụng nặng lãi. Các điều kiện kinh tế xã hội phát triển là tiền đề cho sự phát triển của các quan hệ tín dụng. Kế tiếp sau tín dụng nặng lãi là tín dụng thương mại. Quan hệ tín dụng này phát triển mạnh trong thời kỳ tư bản tự do cạnh tranh. Nó góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất mở rộng, tăng nhanh vòng quay tư bản. Việc sử dụng tín dụng thương mại của các doanh nghhiệp (cho vay dười hình thức hàng hóa) cũng bộc lộ một số hạn chế nhất định. Điều này góp phần thúc đẩy một quan hệ tín dụng mới ra đời, đó là tín dụng ngân hàng. Với chức năng kinh doanh tiền tệ - trước hết là đổi và nhận tiền, các ngân hàng trở thành trung tâm tiền tệ và có một số vốn tạm thời nhàn rỗi tương đối lớn. Đó là tiền đề nói chung cho nhu cầu vay lấy lãi của ngân hàng. Quan hệ tín dụng mới giữa ngân hàng và các doanh nghiệp đã cơ bản khắc phục tình trạng “lệch pha” về nhu cầu và khả năng cung cấp của hai bên. Do sự chuyên môn hóa trong quá trình kinh doanh và đặc trưng của hàng hóa tiền tệ mà hình thức tín dụng này ngày một phát triển, phạm vi ngày càng mở rộng và trở thành một quan hệ tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế hàng hóa. Một quan hệ tín dụng khác ngày càng có vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế hiện nay là tín dụng nhà nước. Cùng với sự tồn tại và phát triển của xã hội loài người, tín dụng Nhà nước ra đời khá sớm. Tuy nhiên, trong giai đoạn đầu tín dụng Nhà nước chủ yếu là tín dụng phi kinh tế, nhằm phục vụ mục đích chi tiêu cho nhà nước. Thêm vào đó, để thực hiện vai trò điều tiết kinh tế vĩ mô của mình, nhà nước đã tác 3 động vào các tác nhân hoạt động trong nền kinh tế thông qua quan hệ tín dụng nhà nước. Đó chính là quan hệ vay mượn giữa nhà nước với các tầng lớp dân cư, các tổ chức trên nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, nhằm phục vụ cho các mục đích của nhà nước. Ngày nay cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại, khối lượng hàng hóa ngày càng lớn và tăng với tốc độ chóng mặt. Từ đó làm tăng nhu cầu tiêu thụ hàng hóa của các doanh nghiệp. Song vấn đề cốt lõi lại là người tiêu dùng với sức mua tăng chậm hơn tốc độ tăng khối lượng hàng hóa tiêu dùng. Mâu thuẫn này thúc đấy sự hình thành và phát triển một quan hệ tín dụng mới, đó là tín dụng tiêu dùng. 2.1.2.Khái niệm tín dụng 2.1.2.1.Khái niệm Danh từ tín dụng (credid) xuất phát từ gốc Latinh là credittum, nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm dùng để chỉ nhiều hành vi kinh tế phức tạp, như: bán chịu hàng hóa, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, ủy thác…trong mỗi hành vi này, hai bên cam kết với nhau rằng: một bên thì trao quyền sử dụng một lượng giá trị, được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật còn bên kia cam kết hoàn lại giá trị đó sau một thời gian nhất định, với những điều kiện nhất định. Nhà kinh tế pháp, Louis Baudin, đã khẳng định tín dụng như là: “Một sự trao đổi tài hóa hiện tại lấy một tài hóa tương lai”. Hoạt động tín dụng gồm hai quá trình là tạo lập và sử dụng vốn, hay còn gọi là huy động vốn và cho vay. Tín dụng không chỉ là một hình thức vận động của vốn (quan hệ kinh tế) mà nó còn là quan hệ xã hội dựa vào lòng tin. Tóm lại, có thể định nghĩa, tín dụng biểu hiện mối quan hệ kinh tế - xã hội gắn liền với quá trình tạo lập và sử dụng vốn nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu tạm thời cho quá trình tái sản xuất và phục vụ đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả. 2.1.2.2.Bản chất và các hình thức của tín dụng - Bản chất của tín dụng Tín dụng được hiểu là một phạm trù kinh tế hoạt động rất đa dạng và phong phú, nó thể hiện quan hệ giữa hai mặt: người sở hữu tiền, hàng hóa cho người khác sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định và phải hoàn trả một giá trị lớn hơn số vốn ban đầu cho người sở hữu. Phần chênh lệch đó còn được gọi là lợi tức tín dụng. Sự hoàn trả 4 vốn lẫn lãi là đặc trưng bản chất của tín dụng để có thể phân biệt với các phạm trù kinh tế khác. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa là sự phát triển của thị trường vốn năng động và đa dạng. Quá trình hình thành và phát triển của tín dụng là một thể thống nhất của nhiều hình thức. Mỗi hình thức tín dụng đều gắn liền với một điều kiện kinh tế - xã hội cụ thể, chúng bổ sung cho nhau và có thể phủ nhận nhau trong quá trình phát triển. - Phân loại tín dụng: Khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì quan hệ tín dụng trở nên đa dạng, dựa vào các tiêu thức khác nhau mà ta phân biệt thành các loại tín dụng sau: + Phân loại theo thời hạn tín dụng: tín dụng chia là ba loại: Tín dụng ngắn hạn: Là tín dụng có thời hạn sử dụng dưới một năm Tín dụng trung hạn: Là tín dụng có thời gian sử dụng từ 1 đến 5 năm. Tín dụng dài hạn: Là tín dụng có thời gian sử dụng trên 5 năm. + Phân theo hình thức biểu hiện vốn vay, khi đó tín dụng chia thành: tín dụng bằng tiền , tín dụng bằng hiện vật. + Theo phương diện tổ chức và pháp luật: tín dụng có thể chia thành tín dụng chính thức và tín dụng không chính thức: Tín dụng chính thức: Là các tổ chức tài chính, tín dụng có đăng ký hoạt động công khai theo pháp luật, chịu sự giám sát quản lý của các cấp chính quyền nhà nước. Tín dụng chính thức giữ vai trò chủ đạo trong hệ thống tín dụng quốc gia. Tín dụng không chính thức: Là các tổ chức tín dụng nằm ngoài các đối tượng chính thức nói trên, hoạt động của nó không chịu sự quản lý và kiểm soát của các cơ quan quản lý nhà nước về hoạt động tín dụng nhưng vẫn có những nguyên tắc nhất định giữa những người vay và cho vay để tránh những rủi ro về tín dụng. + Phân theo chủ thể tham gia trong quan hệ tín dụng có thể chia thành: Tín dụng phát triển: Để cùng tồn tại, các tổ chức quốc tế có tín dụng hỗ trợ dự án phát triển ở các nước, cấp trọn gói hoặc cấp theo công đoạn thực hiện, ví dụ: WB, ADB cho vay để phát triển kinh tế, chương trình tín dung oda để các nước cùng giúp đỡ cho một nước trong việc phát triển kinh tế, xã hội. 5 Tín dụng nhà nước: Đây là quan hệ tín dụng trong đó chính phủ là người đi vay với mục đích để bù đắp sự thiếu hụt ngân sách thông qua các hiệp định vay vốn với các tổ chức quốc tế hoặc thông qua các công cụ trái phiếu, như tín phiếu hay kỳ phiếu do kho bạc phát hành để vay tiền của ngân hàng trung ương hoặc phát hành công trái để vay toàn xã hội. Tín dụng tư nhân trên thị trường mở rộng. Tín dụng thương mại Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng giữa các tổ chức tín dụng và khách hàng về một khoản vay đơn giản được đảm bảo bằng bảo lãnh, cầm cố hoặc tín chấp. - Các giai đoạn của một nghiệp vụ tín dụng: + Giai đoạn cấp tín dụng: là giai đoạn mà bên cho vay chuyển giá trị tín dụng cho bên đi vay. + Giai đoạn ưu đãi: là giai đoạn bên đi vay được sử dụng toàn bộ giá trị vốn vay như phần tài sản có của mình. + Giai đoạn hoàn trả: là giai đoạn vốn gốc và tiền lãi được hoàn trả lại cho bên cho vay. 2.1.2.3. Vai trò và chức năng của tín dụng trong phát triển nông nghiệp nông thôn Vốn đóng vai trò vô cùng to lớn trong hoạt động sản xuất nông nghiệp của người dân đặc biệt là các vùng nghèo gặp nhiều khó khăn, vùng sâu, vùng xa, miền núi hay hải đảo… Trong những năm gần đây, được sự quan tâm của Đảng và Nhà nước đến công tác xóa đói giảm nghèo vì vậy hàng loạt chủ trương chính sách được ban hành nhằm hỗ trợ phát triển nông nghiệp, giúp các hộ nghèo vượt qua mọi khó khăn và thử thách, tạo niềm tin và hy vọng cho người nghèo vươn lên trong cuộc sống, trong đó nổi bật nhất là hoạt động tín dụng, nhờ đó mà nguồn vốn hỗ trợ ban đầu đã đến tận thôn, bản của từng huyện, xã. Làm cho bộ mặt nông thôn ngày càng được khởi sắc đi lên, có được điều đó là nhờ vào vai trò của nguồn vốn tín dụng. Sau đây là một số vai trò chủ yếu của tín dụng trong hoạt động sản xuất nông nghiệp, nông thôn: Thứ nhất, tín dụng góp phần nâng cao đời sông của người dân và thực hiện các chính sách xã hội khác của nhà nước: hiện nay đại bộ phận nông dân đều là những người nghèo, có mức thu nhập thấp. Họ không có đủ vốn để mua cây con giống, phân bón vật tư sản xuất cũng như đầu tư phát triển mở rộng sản xuất, chuyển đổi cơ cấu sản 6 xuất. Vì vậy, năng suất cây trồng vật nuôi thấp kéo theo thu nhập hộ gia đình thấp. Do đó phần tích lũy, tiết kiệm của hộ hầu như không có hoặc ít với số lượng không đáng kể. Chính vì nguồn vốn tiết kiệm quá ít nên mức đầu tư cho sản xuất thấp và kết quả là không thể nào khác là năng suất thấp. Vòng luẩn quẩn đó sẽ mãi kéo dài nếu không có sự tác động từ bên ngoài. Chính vì vậy thông qua ưu đãi về vốn, lãi suất, điều kiện và thời hạn vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách, tín dụng đã đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách việc làm, dân số, y tế, giáo dục, các chương trình xóa đói giảm nghèo, đảm bảo công bằng xã hội. Thứ hai, tín dụng góp phần tạo ra và duy trì quy mô kinh doanh: trong hầu hết các cơ sở sản xuất nông nghiệp luôn tồn tại sự lệch pha giữa nhu cầu và khả năng về vốn. Tín dụng ra đời như là một đòi hỏi tất yếu khách quan để giải quyết sự lệch pha này. Từ nguồn vốn tín dụng, các cơ sở sản xuất nông nghiệp sẽ mua được đầy đủ các yếu tố đầu vào còn thiếu để thực hiện quá trình sản xuất của mình, đồng thời duy trì các hoạt động sản xuất một cách liên tục. Thứ ba, tín dụng góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, khai thác tốt nguồn lực địa phương: Tính chất thời vụ thể hiện rõ nét trong hoạt động sản xuất nông nghiệp, nguồn vốn từ các khoản tín dụng sẽ giúp cho các hộ nông dân bù đắp được chi phí ở những thời kỳ chưa có thu nhập, giúp cho quá trình sản xuất được liên tục, tính tự chủ trong sản xuất của người dân được nâng cao. Ngoài ra, tín dụng còn giúp người sản xuất có thể mua sắm máy móc, mở rộng quy mô, đầu tư thâm canh để nâng cao chất lượng, khối lượng sản phẩm, tiết kiệm lao động, đem lại thu nhập cao hơn. Mặt khác, điều kiện hoàn trả vốn và lãi của việc sử dụng vốn tín dụng cũng thúc đẩy các cơ sở sản xuất nông nghiệp tìm cách sử dụng tốt hơn các nguồn lực sẳn có (bao gồm đất đai, lao động… ) ở địa phương cũng như nguồn vốn vay để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ đối với bên cấp tín dụng. Như vậy tín dụng gắn liền với việc chuyển các cơ sở sản xuất sang hạch toán kinh doanh thực sự. Điều này có ảnh hưởng lớn đến việc cải tiến sử dụng vốn và các nguồn lực khác của họ. Kết quả cuối cùng là hiệu quả sản xuất kinh doanh được nâng cao. Bên cạnh đó, việc áp dụng một trong những điều kiện vay vốn là kinh doanh có hiệu quả và có lãi của các tổ chức tín dụng đã thúc đẩy các cơ sở sản xuất kinh doanh quan tâm hơn đến kinh doanh, và nâng cao mức doanh lợi. 7 Thứ tư, tín dụng góp phần vào việc điều chỉnh sản xuất kinh doanh: Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, yêu cầu về hàng hóa của khách hàng thường xuyên có sự biến đổi. Chính những thay đổi của thị trường buộc các nhà sản xuất phải điều chỉnh hoạt động sản xuất của mình sao cho phù hợp. Trong hoàn cảnh đó, tín dụng chính là nguồn quan trọng để các cơ sở sản xuất thực hiện việc điều chỉnh sản xuất kinh doanh của mình. Với nguồn tín dụng họ có thể đầu tư mua giống mới để có chất lượng sản phẩm cao hơn, hoặc đầu tư dây chuyền sản xuất mới để tạo ra nhiều sản phẩm hơn, nhiều mẫu mã hấp dẫn người mua,… Thứ năm, tín dụng góp phần vào việc giải quyết các biến động và hạn chế những rủi ro trong sản xuất kinh doanh: những biến động về giá cả của các yếu tố đầu vào thường có tác động rất mạnh đến người sản xuất. Lúc này các khoản tín dụng sẽ giúp họ khắc phục khó khăn về vốn, đảm bảo được các hoạt động sản xuất theo dự kiến. Hơn thế, các cơ sở sán xuất còn có thể sử dụng vốn vay để mua một số yếu tố đầu vào dự trữ cho sản xuất. Ngoài những ảnh hưởng về giá, sản xuất nông nghiệp còn chịu ảnh hưởng rất lớn của điều kiện tự nhiên như: hạn hán, lũ lụt, dịch bệnh,… tín dụng còn được coi là yếu tố góp phần ngăn ngừa những bất lợi trong sản xuất, chống lại hoặc hạn chế những rủi ro có thể xảy ra. 2.2.Khái niệm về tín dụng vi mô, tín dụng xóa đói giảm nghèo 2.2.1.Tài chính vi mô (TCVM) TCVM là dịch vụ tài chính quy mô nhỏ của tổ chức tín dụng bền vững – chủ yếu là tín dụng tiết kiệm – được cung cấp cho những người làm nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản, ngành nghề, buôn bán và dịch vụ với quy mô nhỏ (những người nghèo kinh tế). TCVM được coi là một công cụ phát triển kinh tế mang lại lợi ích cho người dân có thu nhập thấp (cả phụ nữ và nam giới). Thuật ngữ này muốn nói tới dịch vụ tài chính cho các khách hàng có thu nhập thấp bao gồm cả những người làm ăn cá thể. Các dịch vụ tài chính nói chung bao gồm tiết kiệm và tín dụng. Tuy nhiên một số tổ chức TCVM cũng cung cấp các dịch vụ như bảo hiểm và thanh toán. Cùng các trung gian tài chính, rất nhiều tổ chức TCVM cung cấp các dịch vụ trung gian mang tính xã hội như hình thành tổ nhóm, phát triển tính tự tin, và đạo tạo các kiến thức về tài chính cũng như khả năng quản lý giữa các thành viên trong một nhóm. Do đó định nghĩa về TCVM 8 thường bao gồm cả hai yếu tố: trung gian tài chính và trung gian xã hội. TCVM không đơn giản chỉ là một công cụ ngân hàng mà còn là một công cụ phát triển. Nguyên tắc của “tài chính vi mô” là cho vay ít, nhiều lần, với điều kiện ưu đãi cho người nghèo có vốn làm ăn.[5] 2.2.2.Khái niệm về nghèo đói Cho đến nay có rất nhiều quan điểm khác nhau về nghèo đói, vì nghèo đói là một trạng thái có tính động, nó thay đổi theo không gian và thời gian xuất phát điểm căn nguyên của nó là: Sự phát triển của sản xuất, mức tăng trưởng kinh tế, sự tăng lên của nhu cầu con người, những biến động xã hội. Thực tế cho thấy các chỉ tiêu xác định nghèo đói luôn biến đổi, riêng ở Việt Nam cho đến thời điểm này chuẩn mực nghèo đói đã thay đổi 5 lần. Ở một thời điểm nào đó với một vùng, một nước đó thì chỉ số đó là nghèo đói hoặc giàu có, nhưng ở thời điểm khác, nước khác, cộng đồng dân cư khác thì con số đó là mất ý nghĩa. Theo ngân hàng Thế giới, sử dụng những phương pháp đánh giá nghèo đói dựa trên mức tiêu dùng, duy trì cuộc sống hàng ngày và để mua những sản phẩm cơ bản như lương thực, thực phẩm… nó co giản theo điều kiện kinh tế của từng quốc gia. Về khái niệm nghèo đói, ủy ban kinh tế khu vực Châu Á Thái Bình Dương năm 1993 đã đưa ra định nghĩa: “nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thỏa mãn những nhu cầu của con người và được xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục tập quán của địa phương” - Nghèo tuyệt đối: Theo David O.Dapice thuộc viện Phát triển Quốc gia Harward: “nghèo đói tuyệt đối là không có khả năng mua một lượng sản phẩm tối thiếu để sống”. Nghèo đói tuyệt đối là hiện tượng xảy ra khi thu nhập hay tiêu dùng của một người hay của hộ gia đình giảm xuống mức thấp hơn giới hạn nghèo đói vẫn thường được định nghĩa là: một điều kiện sống được đặc trưng bởi sự suy dinh dưỡng, mù chữ và bệnh tật dẫn đến nỗi thấp hơn mức được cho là hợp lý cho một con người. - Nghèo tương đối được xét trong tương quan xã hội, phụ thuộc địa điểm dân cư sinh sống và phương thức tiêu thị phổ biến nơi đó. Nghèo đói tương đối được hiểu là những người sống dưới mức tiêu chuẩn có thể chấp nhận được trong những địa điểm và thời gian xác định. Đây là những người cảm thấy bị tước đoạt những cái mà đại bộ phận những người khác trong xã hội được hưởng. Do đó, chuẩn mực để xem xét nghèo đói 9 tương đối thường khác nhau từ nước này sang nước khác hoặc vùng này sang vùng khác. Nghèo đói tương đối cũng là một hình thức biểu hiện sự bất bình đẳng trong phân phối và thu nhập. Đánh giá nghèo đói tương đối phụ thuộc rất nhiều vào chính sách và giải pháp phát triển từng nơi. Ngày nay, nghèo đói tương đối còn được chú trọng nhiều hơn để có giải pháp thu hẹp giữa người giàu và người nghèo. Ngoài ra, xem xét nghèo đói tương đối còn có ý nghĩa khi áp dụng các giải pháp phát triển đối với những nhóm người khác nhau trong cộng đồng, những cộng đồng khác nhau trong một vùng lãnh thổ. Ở Việt Nam, nghèo đói là khái niệm chỉ tình trạng mà thu nhập thực tế của người dân chỉ dành chi hầu như toàn bộ cho ăn, thậm chí không đủ cho ăn uống; phần tích lũy hầu như không có, các nhu cầu tối thiểu ngoài ăn ra như mặc, ở, văn hóa, giáo dục, đi lại, giao tiếp…chỉ đáp ứng một phần rất ít, không đáng kể. Đối với điều kiện kinh tế Việt Nam thì: - Hộ đói là hộ cơm không đủ ăn, thường đứt bữa, áo không đủ mặc, con cái thường thất học, ốm đau không có tiền chữa trị, nhà không đủ che mưa che nắng. - Hộ nghèo là hộ vẫn còn tình trạng thiếu ăn, nhưng không bị đứt bữa, nhà ở chủ yếu là nhà tranh tre, nứa lá, không hoặc không đủ điều kiện để phát triển sản xuất, tăng thu nhập và đáp ứng các nhu cầu về học tập, chữa bệnh cũng như các nhu cầu về xã hội khác. 2.2.2.1.Quan điểm về nghèo đói. Hiện nay có hai quan điểm khác nhau về nghèo đói: Một là, người nghèo đói là những người hèn kém, không biết làm ăn nên qua bao đời họ luôn thất bại trong cuộc sống, do đó cần phái cứu giúp họ. Quan điểm này đứng trên nhìn xuống, coi thường người nghèo, ra tay cứu vớt họ, không tin tưởng vào họ, hạn chế việc khai thác tiềm năng của 20% nhân loại. Hai là, người nghèo đói cũng là con người, cũng được sinh ra như những người khác, chẳng qua họ không có cơ hội để làm được những điều mà những người khác làm được. Đói nghèo đã cướp đi quyền con người, do đó nếu tạo ra được cơ hội cho họ để họ vượt qua đói nghèo thì họ có thể làm được những điều mà người khác làm được. Quan điểm này tôn trọng người nghèo, đặt niềm tin vào họ nên đã giúp họ phát huy khả năng vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước. 10 [...]... nhiên do ảnh hưởng của cơn bảo số 6 nên sản lượng mũ cốm giảm chỉ đạt 70% so với kế hoạch năm 2006 3.2.Nội dung nghiên cứu - Tình hình chung của các chương trình tín dụng tại địa bàn nghiên cứu - Đánh giá về hoạt động vay vốn tín dụng và tình hình sử dụng vốn vay của người dân - Đánh giá hiệu quả của việc sử dụng vốn vay 27 - Quan điểm của người nghèo, dân tộc thiểu số về các mô hình tín dụng tiết kiệm... thường là những người nghèo kinh tế; cho nhóm khách hàng thường là những người cực nghèo thông qua các nhóm tín dụng và tiết kiệm Năm là, tín dụng cho người nghèo cung cấp dịch vụ tài chính ngay tại địa bàn mà người vay và tiết kiệm đang sinh sống, chính vì vậy mà sẽ thu hút được nhiều người tham gia, giảm chi phí tín dụng và tăng tính cộng đồng và tính tiết kiệm Sáu là, tín dụng cho người nghèo cung... thức hoạt động Kết quả nghiên cứu cho thấy, người dân trong huyện đã và đang được cung cấp vốn bởi các nguồn TD chủ yếu sau: - Tổ chức tín dụng chính thức như: NHNN&PTNN huyện Nam Đông và NHCSXH huyện Nam Đông - Tổ chức tín dụng bán chính thức như: Dự án ICCO, NAV, ADB, Tầm nhìn, Corenam… - Các tổ chức tài chính phi chính thức: gia đình, bạn bè, người thân… Các tổ chức có quy mô hoạt động và giữ một. .. Phía Nam giáp huyện Hiên, thuộc thành phố Đà Nẵng - Phía Bắc giáp huyện Hương Thủy và Phú Lộc - Phía Tây giáp huyện Alưới - Phía Đông giáp huyện Phú Lộc và huyện Hòa Vang thuộc thành phố Đà Nẵng Lãnh thổ Nam Đông thuộc vùng đồi núi, vì vậy hoạt động kinh tế chính của vùng là nông – lâm nghiệp Ở đây có thế mạnh về trồng rừng, trồng cây công nghiệp ngắn ngày – dài ngày và chăn nuôi đại gia súc Nam Đông. .. chưa tổ chức được hoạt động tín dụng hoặc các tổ chức tín dụng hoạt động chưa đủ mạnh, nhu cầu vốn căng thẳng đã nảy sinh các hình thức tín dụng dân cư đa dạng phong phú Các tổ chức tín dụng tự phát rất phổ biến ở tất cả các nước , dù tồn tại ở hình thức nào thì các tổ chức tín dụng tự phát cũng đóng vai trò quan trọng trong huy động vốn và cho vay thuận lợi, thủ tục đơn giản, giải quyết cho vay nhanh,... Indonesia trong những năm 80 và 90 của thế kỷ trước đã chỉ ra rằng: tín dụng là một công cụ quan trọng cho 13 xóa đói giảm nghèo Hàng triệu hộ nghèo ở Bangladesh, Bolivia, Indonesia đã tiếp cận và vượt nghèo nhờ vay vốn tín dụng Tín dụng cho xóa đói giảm nghèo là dịch vụ tín dụng phù hợp với đặc điểm tài chính của người nghèo Nó có những đặc điểm cơ bản sau: Một là, tín dụng cho người nghèo cung cấp dịch vụ... nghèo, ở khu vực thành thị những hộ có thu nhập bình quân từ 260.000 đồng /người/ tháng (dưới 3.120.000 đồng /người/ năm) trở xuống là hộ nghèo 2.2.3 .Tín dụng cho người nghèo Tín dụng cho người nghèo thường là dịch vụ tài chính có quy mô nhỏ của các tổ chức tín dụng bền vững – chủ yếu là tín dụng và tiết kiệm – được cung cấp cho những người làm nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản, ngành nghề, buôn bán và dịch... nghiên cứu phải mang tính đại diện cho huyện về hoạt động của các chương trình tín dụng + Điểm nghiên cứu phải có nhiều chương trình tín dụng cùng hoạt động + Điểm nghiên cứu phải có cả người Dân tộc và người Kinh cùng sinh sống Dựa trên tiêu chí đó, chúng tôi đã chọn hai xã: Thượng Lộ và Hương Phú, đây là hai xã đại diện cho vùng nghiên cứu và thõa mãn được các yêu cầu nghiên cứu của đề tài - Chọn hộ... tài chính cho lượng lớn khách hàng, thông qua các tổ chức tài chính đa chức năng đã cung cấp dịch vụ tài chính cho hàng triệu khách hàng, có ảnh hưởng sâu rộng 14 2.4 Mô hình tín dụng thích hợp cho người nghèo, người dân tộc thiểu số Một câu hỏi quan trọng là làm sao duy trì khả năng phát triển bền vững của một chương trình tín dụng: nên áp dụng lãi suất vay ưu đãi hay hay lãi suất thị trường? Một suy... giá trị thực của nguồn vốn cho vay sẽ giảm dần, nói cách khác nguồn cung thu hẹp lại, cung thấp hơn cầu thì giá trị vốn sẽ tăng lên [2] Sự chênh lệch giữa giá áp đặt giả tạo và giá áp đặt thực tạo ra động lực tham nhũng của cơ chế xin cho Do đó tín dụng không thể đến đúng đối tượng cần phục vụ, mà lọt vào tay những người có thế lực và quan hệ xã hội tốt, và những người này lại đem tín dụng giá rẻ cho . hoạt động của một số hệ thống tín dụng cho người nghèo, người dân tộc thiểu số tại huyện Nam Đông – tỉnh Thừa Thiên Huế 1.2.Mục tiêu nghiên cứu - Đánh giá thực trạng các hệ thống tín dụng trên. người dân tộc thiếu số tại huyện Nam Đông. 1.3. Câu hỏi nghiên cứu - Trên địa bàn huyện Nam Đông có những tổ chức tín dụng nào đang hoạt động? - Cách thức hoạt động của mỗi tổ chức tín dụng ra. VẤN ĐỀ 1.1.Tính cấp thiết của đề tài: Nam Đông là huyện miền núi của tỉnh Thừa Thiên Huế, với gần 40% dân số là người dân tộc thiểu số. Trong những năm vừa qua, được sự quan tâm của Đảng và