CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận ( : 6.280.688 Lời Mở Đầu Trớc tình hình kinh tế xã hội đang có nhiều diễn biến phức tạp, đan xen giữa khó khăn và thuận lợi, nguy cơ và thời cơ. Để tiến hành CNH - HĐH đất nớc phải đẩy mạnh cách mạng công nghệ, phát huy tối đa mọi nguồn lực mà quan trọng nhất là vốn. Theo kinh nghiệm của các nớc đi trớc, có nớc đã sử dụng nguồn vốn bên ngoài làm chủ lực, nguồn vốn trong nớc làm bổ trợ cho sự phát triển, tận dụng đợc lợi thế chuyển giao công nghệ tiên tiến, rút ngắn thời gian bắt kịp với các nớc phát triển. Có nớc lại lựa chọn nguồn vốn nội địa làm chủ đạo, bằng cách này tốc độ phát triển thờng chậm, nhng hạn chế đợc sự phụ thuộc vào bên ngoài, tạo thế chủ động trong việc thực hiện các mục tiêu chiến lợc, đảm bảo sự phát triển vững chắc của nền kinh tế xã hội trong lâu dài. Nằm trên vòng cung kinh tế đang phát triển năng động nhất thế giới, Châu á Thái Bình Dơng, trong công cuộc đổi mới, Việt Nam còn vấp phải nhiều khó khăn, trở ngại. Cơ sở vật chất kỹ thuật còn thiếu thốn, lạc hậu, trình độ đội ngũ cán bộ, lao động còn nhiều hạn chế, nền tảng cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh (vốn) còn thiếu rất nhiều. Đứng trớc xu thế mở cửa hợp tác của thế giới, để vững bớc tiến lên CNXH theo định hớng của Đảng, chúng ta phải biết nắm bắt thời cơ, đi tắt đón đầu, tận dụng khai thác mọi nguồn lực trong và ngoài nớc. Với chủ trơng đề ra ở Đại Hội Đại Biểu toàn quốc lần thứ 8 và đợc khẳng định lại ở Đại hội Đại Biểu toàn quốc lần 9: Vốn trong nớc có ý nghĩa quyết định, vốn nớc ngoài có ý nghĩa quan trọng, kết hợp tiềm năng sức mạnh bên trong với khả năng có thể tranh thủ bên ngoài. Nhng bằng cách nào để khơi thông, thu hút đợc nguồn lực trong điều kiện nền kinh tế cạnh tranh hiện nay. Câu hỏi đợc giải đáp bằng sự ra đời của các trung gian tài chính, đặc biệt là ngân hàng thơng mại. Với vai trò tập trung vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế vào mục đích cho vay, đầu tđôi khi hoạt động ngân hàng còn làm thay đổi cơ cấu nguồn vốn xã hội, cải biến dòng lu chuyển và mục tiêu sử dụng vốn, góp phần giải quyết căn bản các mâu thuẫn về cung cầu tiền tệ. Là một doanh nghiệp nhà nớc đặc biệt NHNo & PTNT Hà Nội, một chi nhánh của NHNo & PTNT Việt Nam, cơ sở quan trọng về huy động vốn, vừa thực hiện chức năng kinh doanh vừa thực hiện vai trò thành viên đóng góp một phần vốn điều hoà cho cả hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp, đã đạt đợc một số thành công trong công tác huy động vốn để phát triển kinh tế đất nớc nói chung và kinh tế thủ đô nói riêng. Tuy nhiên công tác này vẫn còn một số hạn chế cần đợc tiếp tục hoàn thiện. Để thực hiện tốt vai trò và chức năng của mình, việc tìm kiếm các giải pháp hữu hiệu để làm tốt hơn công tác huy động vốn tại ngân hàng trong thời gian tới là rất cần thiết. 1 CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận ( : 6.280.688 Sau một thời gian thực tập tại NHNo & PTNT Hà Nội, rất quan tâm đến hoạt động huy động vốn, với phơng châm kinh doanh nguồn vốn huy động để nâng cao hoạt động kinh doanh em xin chọn đề tài: Một số giải pháp tăng cờng huy động vốn tại NHNo & PTNT Hà Nội trong giai đoạn hiện nay. Luận văn đợc xây dựng trên cơ sở những kiến thức cơ bản về kinh tế học và nghiệp vụ ngân hàng, kết hợp với việc tìm hiểu thực tế và tham khảo một số tài liệu khác. Phạm vi nghiên cứu của đề tài đợc giới hạn trong giai đoạn 2000 2005. Kết cấu luận văn gồm 3 chơng: Ch ơng 1: Lý luận chung về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại Ch ơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo & Phát triển Nông thôn Hà Nội Ch ơng 3: Một số giải pháp tăng cờng huy động vốn tại NHNo & PTNT Hà Nội trong giai đoạn hiện nay. Với thời lợng thực tập, kiến thức còn hạn chế, kinh nghiệm cha có, nhìn nhận một vấn đề sẽ không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận đợc sự bổ sung, đóng góp ý kiến của thầy cô và các bạn để bài viết của mình đợc tốt hơn. 2 CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận ( : 6.280.688 Lời cảm ơn Sau thời gian học tập và nghiên cứu dới mái trờng Kinh Tế Quốc Dân, và khoa Ngân hàng Tài chính, đợc sự giúp đỡ nhiệt tình của thầy cô giáo, em đã có thêm nhiều hiểu biết về kinh tế xã hội. Đặc biệt sau thời gian thực tập tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Hà Nội, một chi nhánh hàng đầu của hệ thống Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển nông Thôn Việt Nam, đợc sự h- ớng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình của đội ngũ cán bộ ngân hàng, nhất là các chú, các anh, các chị phòng Kế hoạch và phòng Kinh doanh, em đã có thêm những hiểu biết về thực tế hoạt động ngân hàng, nhất là hoạt động huy động vốn. Cùng với định hớng và sự chỉ bảo tận tình của thầy giáo PGS TS Nguyễn Văn Nam, ngời trực tiếp hớng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành luận văn này. Qua đây em xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến thầy giáo PGS TS Nguyễn Văn Nam, cùng các cán bộ ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Hà Nội, trong đó có các chú, các anh chị phòng Kế Hoạch, đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn này. Em xin gửi tất cả tình yêu thơng nhất tới gia đình, bè bạn những ngời luôn bên cạnh động viên giúp đỡ em về mọi mặt trong quá trình học tập. Sinh viên: Lơng Thị Tâm, NH41A 3 CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận ( : 6.280.688 Chơng 1 Lý luận chung về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại 1.1. Giới thiệu về ngân hàng thơng mại 1.1.1. Khái quát về ngân hàng thơng mại. Ngày nay khi nói đến ngân hàng là ta nghĩ ngay đến vai trò trung gian tài chính, một huyết mạch lu thông dòng máu tiền tệ, góp phần quan trọng trong việc phát triển kinh tế xã hội. Vì thế bất kể khi nào đề cập tới NHTM ta không thể bỏ qua lịch sử ra đời và phát triển của nó. Tiền thân của nghiệp vụ ngân hàng hiện đại bắt đầu từ khi sản xuất hàng hoá phát triển, trao đổi và lu thông hàng hoá đợc mở rộng, tiền tệ ra đời. Trong giai đoạn đầu này do mỗi vùng có một đồng tiền riêng nên khi giao lu hàng hoá phát triển nhu cầu đổi tiền trở nên bức xúc, một số thơng nhân đã đứng ra thực hiện việc đổi tiền đúc cho các nhà buôn, họ thờng đợc gọi là các nhà kinh doanh tiền tệ. Việc sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển đã xuất hiện nhiều thơng gia giàu có, họ có một lợng tiền d thừa, muốn cất giữ ở một nơi an toàn, khi đó hoạt động nhận tiền gửi xuất hiện. Cùng với hoạt động này hoạt động chi trả hộ cũng hình thành do sự khác biệt về thời gian mua bán và thanh toán tiền hàng. Nắm trong tay một lợng tiền lớn, lợi dụng tính vô danh của tiền tệ các nhà kinh doanh tiền tệ đã sử dụng lợng tiền d thừa này để cung cấp cho các nhà kinh doanh có nhu cầu và sẵn sàng trả một lợng phí nhất định, thế là hoạt động cho vay ra đời. Lúc này các nhà kinh doanh tiền tệ đợc gọi d- ới tên nhà ngân hàng. Nh vậy hoạt động ngân hàng sơ khai đầu tiên chỉ bao gồm những nghiệp vụ cơ bản: đổi tiền, nhận tiền gửi, giữ hộ tiền, thanh toán và cho vay. Trong đó nghiệp vụ cho vay mang tính chất cho vay nặng lãi, vì thế thời kỳ này thờng đợc gọi là ngân hàng cho vay nặng lãi. Cùng với sự phát triển của sản xuất hàng hoá ngành ngân hàng cũng không ngừng hoàn thiện và phát triển. Quá trình này có thể chia ra làm 4 giai đoạn: Trớc thế kỷ 15: Là thời kỳ của các ngân hàng vụ bản. Trong thời kỳ này các nhà kinh doanh vàng bạc đã phát triển một số hoạt động nh: đổi tiền, thanh toán hộ, giữ tiền hộ và cho vay, điều này chỉ thực hiện đợc với những thợ vàng có uy tín lớn. Từ thế kỷ 15 đến thế kỷ 18: Đây là giai đoạn của những ngân hàng cổ điển. Các ngân hàng thợ vàng phát triển cách mạng hoá thành các tổ chức kinh doanh tiền tệ. Các ngân hàng tồn tại dới dạng riêng lẻ, độc lập, cùng tiến hành một hoạt động giống nhau nh: đổi tiền, giữ hộ tiền, thanh toán, cho vay 4 CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận ( : 6.280.688 và đặc biệt cùng phát hành ra một loại giấy bạc của ngân hàng để cho vay. Trợ giúp thơng nhân và hỗ trợ cho lu thông. Từ cuối thế kỷ 18 đến cuối thế kỷ 19: Nền sản xuất tại các quốc gia lớn đã đạt đợc những bớc tiến vĩ đại, lu thông hàng hoá đợc mở rộng đáng kể. Trong điều kiện đó việc tồn tại một số lợng lớn các loại tiền giấy khác nhau đã gây ra những tác động tiêu cực cho nền kinh tế. Do vậy chính phủ đã can thiệp thông qua đạo luật về hạn chế số lợng các ngân hàng phát hành. Các ngân hàng đã tồn tại với t cách là một hệ thống có sự phân công lao động rõ ràng. Trong hệ thống đó đã tách ra một số ngân hàng phát hành, chuyên phát hành ra giấy bạc để cho vay. Đây là các ngân hàng lớn và chủ yếu là các ngân hàng t nhân. Các ngân hàng còn lại nằm trong hệ thống các ngân hàng chuyên doanh, đợc phân công lao động xã hội sâu sắc vào các lĩnh vực cụ thể: các ngân hàng công nghiệp chuyên cho vay trung và dài hạn; các ngân hàng thơng nghiệp cho vay vốn ngắn hạn; các ngân hàng địa ốc cho vay lĩnh vực bất động sản; ngân hàng để dành, chỉ huy động vốn của dân chúng sau đó cho vay hoặc mua chứng khoán; ngân hàng cầm cố cho vay bằng nghiệp vụ cầm cố (gần giống cửa hiệu cầm đồ). Trong thời kỳ này ngân hàng thâm nhập sâu vào lĩnh vực sản xuất vật chất, các ngân hàng phát triển rực rỡ và trở thành lực lợng có thế lực vạn năng. Từ cuối thế kỷ 19 đến nay: Cuộc khủng hoảng 1929- 1933 xảy ra do nhiều nguyên nhân, một trong những nguyên nhân chủ yếu là công tác quản lý trong lĩnh vực tài chính tiền tệ của chính phủ cha chặt chẽ, các ngân hàng phát hành đa phần là các ngân hàng t nhân đã hạn chế sự quản lý của chính phủ. Sau cuộc khủng hoảng này hầu hết các quốc gia đã tiến hành Quốc hữu hoá ngân hàng phát hành, NHTW ra đời thay thế cho ngân hàng phát hành giữ chức năng phát hành và quản lý lu thông tiền tệ. Hoạt động dới sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật. Hệ thống ngân hàng chuyển thành ngân hàng 2 cấp: . NHTW . Ngân hàng thơng mại đa năng (thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ và dịch và dịch vụ ngân hàng). Cùng với sự phát triển của thế giới, ngân hàng đầu tiên xuất hiện ở Việt Nam là Ngân hàng Đông Dơng do toàn quyền Pháp thành lập năm 1875 tại Sài Gòn. Sau khi Cách Mạng tháng 8 thành công năm 1946 nớc ta tiến hành quốc hữu hoá ngân hàng Đông Dơng. Năm 1951 chủ tịch nớc đã ký sắc lệnh số 15 thành lập ngân hàng Quốc gia, sau đổi tên thành Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam năm 1954. Thời kỳ này Miền Bắc chỉ có Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam vừa là NHTW vừa là NHTM, có chi nhánh tại các tỉnh và khu vực. Miền nam có một số ngân hàng: ngân 5 CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận ( : 6.280.688 hàng Phát triển Nông nghiệp, ngân hàng Phát triển Kỹ nghệ và một số chi nhánh ngân hàng nớc ngoài. Năm 1975 đất nớc hoàn toàn giải phóng, các ngân hàng nớc ngoài đã rút khỏi Việt Nam. Sau cuộc khủng hoảng kinh tế năm 1988 hệ thống ngân hàng đợc chuyển từ 1 cấp thành 2 cấp: Ngân hàng Nhà nớc và Hệ thống các ngân hàng thơng mại. Từ năm 1988-1990 chủ yếu chỉ có 4 NHTM quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực của mình. Đến nay trong bớc chuyển đổi sang kinh tế thị trờng định hớng XHCN, mọi ngời đợc tự do kinh doanh theo pháp luật, đợc bảo hộ quyền sở hữu và thu nhập hợp pháp, các hình thức sở hữu có thể đan xen với nhau hình thành các tổ chức kinh doanh đa dạng. Theo hớng này nền kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu sẽ tạo ra tiền đề cần thiết đòi hỏi sự ra đời nhiều loại hình ngân hàng và tổ chức tín dụng, tạo ra một môi trờng cạnh tranh ngày càng bình đẳng và gay gắt hơn. Là một sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hoá trong nền kinh tế thị trờng, một động lực quan trọng cho sự phát triển của nền sản xuất xã hội, ngân hàng không thể đứng ngoài hoạt động của bất cứ quốc gia nào. Vì vậy mỗi nớc đều xây dựng cho mình những khung pháp lý giới hạn hoạt động của ngân hàng. Mỗi nớc có một khái niệm khác nhau về ngân hàng : Theo luật ngân hàng ấn Độ năm 1959 bổ xung: Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay, tài trợ, đầu t Theo pháp luật Mỹ: Bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi, cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu và cho vay đối với các tổ chức kinh doanh hay cho vay thơng mại sẽ đợc xem là ngân hàng. Tựu chung lại tất cả đều có điểm chung là tổ chức nhận tiền ký thác, tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, sử dụng cho vay chiết khấu và các nghiệp vụ kinh doanh khác. Việt Nam, pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính năm 1990 quy định: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thờng xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay hay thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán. Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam quy định: NHTM là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động kinh doanh có liên quan. Trong đó Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền đó để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán. 6 CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận ( : 6.280.688 NHTM thực hiện 3 chức năng cơ bản: -Thủ quỹ của các doanh nghiệp. -Tạo tiền. -Trung gian tài chính. 1.1.2. Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thơng mại. Ngân hàng thơng mại từ khi bắt đầu hình thành mới chỉ thực hiện chức năng giữ tiền hộ khách hàng, nhng đến nay do tình hình kinh tế chính trị thay đổi, để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, hoạt động ngân hàng không ngừng cải tiến và phát triển ở trình độ cao hơn song ngân hàng vẫn thực hiện ba chức năng cơ bản: ngân hàng thơng mại là thủ quỹ của các doanh nghiệp, chức năng tạo tiền và làm trung gian tài chính. Trên cơ sở đó ngân hàng thực hiện 3 nghiệp vụ cơ bản sau: 1.1.2.1. Nghiệp vụ huy động vốn: Đây là nghiệp vụ cơ bản, đầu tiên và quan trọng nhất của một ngân hàng. Để tạo nguồn vốn cho mình các ngân hàng thực hiện các hoạt động huy động vốn sau: Vốn chủ sở hữu: Nguồn này đợc hình thành từ nguồn đóng góp của các cổ đông và các quỹ của ngân hàng hình thành trong quá trình kinh doanh thể hiện dới hình thức lợi nhuận để lại. Nghiệp vụ huy động tiền gửi: Phản ánh các khoản tiền ngân hàng huy động từ các khoản tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế nhằm mục đích thanh toán, hởng lãi, khoản tiền nhàn rỗi của các cá nhân hay hộ gia đình gửi vào ngân hàng với mục đích hởng lãi. Nghiệp vụ đi vay: Phản ánh quá trình tạo ra nguồn vốn bằng cách vay của các tổ chức tín dụng, vay trên thị trờng tệ và vay Ngân hàng Trung Ương (NHTW) dới các hình thức tái chiết khấu, vay có bảo đảm mục đích tạo sự cân đối trong điều hành vốn của NHTM khi họ không tự cân đối đợc trên cơ sở khai thác tại chỗ. Nghiệp vụ huy động bằng cách phát hành giấy tờ có giá: Ngân hàng sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tính chất dài hạn đối với ngân hàng vào nền kinh tế. Ngoài ra, nghiệp vụ này còn giúp NHTM tăng cờng tính ổn định của đồng vốn trong hoạt động kinh doanh của mình. Nghiệp vụ huy động vốn khác: NHTM có thể tạo vốn cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các tổ chức cá nhân trong và ngoài nớc. 7 CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận ( : 6.280.688 1.1.2.2. Nghiệp vụ sử dụng vốn: Ngân hàng là một tổ chức tài chính đi vay để cho vay. Do vậy mối quan tâm hàng đầu của ngân hàng sau khi đã huy động đợc một lợng vốn là làm sao sử dụng nguồn vốn để đạt đợc hiệu quả cao nhất mà không bị rơi vào tình trạng kẹt vốn. Vì thế ngân hàng phải nghiên cứu và đa ra chiến lợc sử dụng vốn của mình, bằng các hoạt động: Dự trữ: Với mục đích đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng. NHTM phải duy trì một lợng vốn bằng tiền mặt thực hiện nghĩa vụ dự trữ, mức dự trữ này tuỳ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc (do nhà nớc quy định) và tỷ lệ dự trữ vợt quá mà ngân hàng giữ lại để đảm bảo khả năng chi trả cũng nh thực hiện hoạt động khác của mình. Cho vay: Theo quy định cho vay là hình thức tín dụng mà trong đó ngân hàng ký hợp đồng với ngời đi vay, cam kết cho ngời đó vay một khoản tiền trong một khoảng thời gian nhất định, khách hàng có nghĩa vụ hoàn trả vốn và lãi tại thời điểm đáo hạn của khoản cho vay. Đây là nghiệp vụ chủ yếu của các ngân hàng thơng mại. Theo thống kê, nhìn chung khoảng 65 - 70% thu nhập của ngân hàng từ hoạt động cho vay. Thành công hay thất bại phụ thuộc vào chính sách cho vay của ngân hàng. Đây cũng là hoạt động mang nhiều rủi ro và phức tạp nhất . Nếu phân chia: -Theo mục đích: có cho vay bất động sản, cho vay thơng mại, cho vay cá nhân, cho vay thuê mua và cho vay khác. -Theo kỳ hạn: có cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. -Theo hình thức bảo đảm: + Cho vay có bảo đảm (cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp, cầm cố, có bảo lãnh của ngời thứ 3). + Cho vay không có bảo đảm: cho vay dựa trên uy tín của bản thân khách hàng. -Theo phơng thức hoàn trả: cho vay trả góp, cho vay phi trả góp, hoàn trả theo thoả thuận, cho vay hoàn trả theo yêu cầu (khách hàng có thể hoàn trả bất kỳ lúc nào khi có thu nhập trong thời hạn). Đầu t: Ngoài nghiệp vụ cho vay ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu t. Có 2 hình thức đầu t chủ yếu: Đầu t chứng khoán: Ngân hàng mua chứng khoán vì mục đích thanh khoản và đa dạng hoá hoạt động, nâng cao lợi tức và phục vụ nh các vật ký quỹ cho các tài sản nợ khác. Nghiệp vụ này mang lại lợi nhuận khá lớn cho ngân hàng sau cho vay nhng cũng hàm chứa rất nhiều rủi ro. Tuỳ luật pháp mỗi quốc gia mà việc tham gia vào thị trờng chứng khoán của các ngân hàng ở 8 CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận ( : 6.280.688 mức khác nhau, song ngân hàng phải luôn xem xét kỹ lỡng trớc khi lựa chọn danh mục và cơ cấu chứng khoán để đầu t. Thờng ngân hàng hay chú ý vào trái phiếu Chính phủ và trái phiếu công ty (chứng khoán có độ rủi ro thấp). Đầu t khác: Bên cạnh đầu t vào chứng khoán, nguồn vốn của ngân hàng còn đợc sử dụng để đầu t vào các mục đích sinh lời khác nh: góp vốn liên doanh, hùn vốn, ký thác 1.1.2.3. Câc nghiệp vụ trung gian: Nền kinh tế ngày càng phát triển, các dịch vụ của ngân hàng theo đó cũng phát triển theo để đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú và đa dạng của công chúng, ngân hàng thực hiện nghiệp vụ trung gian và nhận thu nhập từ nguồn phí hoặc hoa hồng. Các hoạt động trung gian phản ánh mức độ phát triển của ngân hàng. ở các nớc phát triển ngân hàng thơng mại thực hiện rất nhiều hoạt động trung gian, tức là luôn có dịch vụ cung cấp tiện nghi cho khách hàng. Thu nhập từ các hoạt động trung gian chiếm khoảng 30% đến 35% tổng thu nhập của ngân hàng. Nghiệp vụ trung gian phát triển còn giúp ngân hàng tránh đợc rủi ro, ngân hàng sẽ đợc hoạt động ở vùng an toàn. ở Việt Nam các nghiệp vụ trung gian còn nghèo nàn, cha phong phú, đa dạng, cha tạo ra tiện ích cho khách hàng. Vì thế cần phải phát triển các dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế xã hội đất n- ớc. Ngân hàng thực hiện một số nghiệp vụ trung gian sau: Dịch vụ chuyển tiền, chuyển khoản, thanh toán hộ, phát hành séc, bảo lãnh cho khách hàng, thu chi hộ, quản lý tài sản hộ, mua bán hộ, các dịch vụ uỷ thác với các cá nhân và tổ chức, doanh nghiệp. Bên cạnh đó NHTM còn có các hoạt động ngoại bảng cha đợc coi là tài sản hay nguồn vốn nh: bảo lãnh công nợ, hoạt động liên quan đến lãi suất (SWAP lãi suất), các giao dịch về hối đoái nh SWAP, OPTION, FUTURE các chứng từ có giá. Là một nghiệp vụ kinh tế phát sinh trong quá trình kinh doanh, nó có tác động mạnh mẽ tới độ an toàn của NHTM. Vì vậy khi phân tích hoạt động của NHTM các nhà quản trị cần phải quan tâm tới hoạt động này. 1.1.3. Vai trò của NHTM. Khi nói về vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị thị trờng nhiều nhà kinh tế học đã ví NHTM là trái tim của nền kinh tế. Từ hoạt động của mình ngân hàng thu hút vốn nhàn rỗi rồi cung cấp nguồn vốn đó cho nền kinh tế, làm cho huyết mạch lu thông tiền tệ đợc thông suốt, đồng thời thực hiện tốt 3 chức năng của mình. 9 CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận ( : 6.280.688 1.1.3.1. Ngân hàng thơng mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế: Trong nền kinh tế vốn đợc tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và nhà nớc. Để có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, điều đó đồng nghĩa với việc mở rộng quy mô cả về chiều rộng lẫn chiều sâu của sản xuất và lu thông hàng hoá. Song khi đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế cần phải có vốn. Ngân hàng từ hoạt động của mình huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế thông qua các nghiệp vụ đặc biệt là tín dụng, ngân hàng chuyển vốn cho nền kinh tế, đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho quá trình tái sản xuất, góp phần nâng cao hiệu quả của cả nền kinh tế, giải quyết sự thiếu vốn và thừa vốn trong nền kinh tế giúp các doanh nghiệp có điều kiện sản xuất kinh doanh. 1.1.3.2. Ngân hàng thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp cũng nh nền kinh tế: Nh chúng ta đã biết, trong quá trình vận động nền kinh tế thị trờng chịu sự tác động của nhiều quy luật kinh tế khách quan nh: quy luật cung, cầu, cạnh tranh. Các doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế này cũng không nằm ngoài sự tác động của các quy luật đó. Họ luôn phải đối mặt với những khó khăn, không những phải đáp ứng nhu cầu thị trờng về phơng diện giá cả, khối lợng, chất lợng, chủng loại mà còn đòi hỏi phải thoả mãn trên cả phơng diện thời gian và địa điểm. Do vậy nâng cao chất lợng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ chế quản lý cải tiến máy móc, trang thiết bị, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất một cách thích hợp chính là nhân tố quan trọng giúp doanh nghiệp đáp ứng một cách tốt nhất các yêu cầu của thị trờng. Để làm đợc điều đó đòi hỏi phải có một lợng vốn lớn, mà khả năng vốn của doanh nghiệp thì có hạn. Song khi đến với ngân hàng, các khó khăn này sẽ đợc giải tỏa. Bên cạnh đó việc ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, t vấn đầu t sẽ giúp cho các doanh nghiệp có sự lựa chọn đúng đắn, tận dụng đợc thời cơ và khai thác hết khả năng của mình trong kinh doanh, đồng thời họ phải ý thức đợc việc làm ăn của mình để đảm bảo có lãi hoàn trả ngân hàng cả vốn lẫn lời. Bởi thế các nhà kinh doanh phải tiết kiệm tối đa và có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí, tăng khả năng sinh lợi. Một bộ phận của nền kinh tế khoẻ mạnh sẽ giúp cho cả nền kinh tế phát triển. Mặt khác ngân hàng còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc phân bổ và phát triển kinh tế vùng, xoá dần sự cách biệt về kinh tế giữa các vùng lãnh thổ. 1.1.3.3. Vai trò điều tiết kinh tế vĩ mô: Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trờng. Hoạt động của NHTM nếu có hiệu quả sẽ thực sự trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM 10 [...]... đợc nhiu tin gi hn 27 CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận (: 6.280.688 Chơng 2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT Hà Nội 2.1 Sơ lợc về NHNo & PTNT Hà Nội 2.1.1 Sự hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Hà Nội 2.1.1.1 Sự hình thành và phát triển: NHNo & PTNT Hà Nội là một trong hơn 2.500 chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát... - Hà Nội NHNo & PTNT Hà Nội thành lập theo Quyết định 51 ngày 27 tháng 6 năm 1988 của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam về thành lập các ngân hàng thơng mại trên địa bàn Hà Nội Khi mới hình thành, NHNo & PTNT Hà Nội tại trụ sở chính có các phòng: Tín dụng, Kế hoạch, Tiền tệ-Kho quỹ, Tổ chức cán bộ, Văn phòng, Tiết kiệm và nguồn vốn Đồng thời NHNo & PTNT Hà Nội lúc đó có 12 chi nhánh trực thuộc tại các huy n:... bàn thành phố Hà Nội Năm 2002, đợc sự giúp đỡ của các Quận, Phờng NHNNo & PTNT Hà Nội đã giải ngân cho gần 700 hộ nghèo vay 2100 triệu đồng một số đã tạo thêm đợc công ăn việc làm, thu nhập tăng, đời sống đợc cải thiện, trả nợ ngân hàng sòng phẳng Tuy số lợng hộ vay và d nợ cho vay hộ nghèo của NHNNo & PTNT Hà Nội không lớn nhng NHNNo &PTNT Hà Nội đã góp phần cùng các cấp các ngành của Hà Nội thực hiện. .. &PTNT Hà Nội đã tổ chức đào tạo tại chỗ các nghiệp vụ tín dụng, kế toán, vi tính và ngân quỹ cho đội ngũ cán bộ vào những ngày nghỉ cuối tuần đạt kết quả tốt 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT Hà Nội thời gian qua Vốn của một ngân hàng có thể hình thành từ nhiều nguồn khác nhau nh: vốn tự có ban đầu, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ Song cơ bản và quan trọng nhất vẫn là nguồn vốn. .. động huy động vốn cũng đạt đợc kết quả cao, cung cấp đủ vốn cho ngân hàng trong quá trình hoạt động và điều chuyển một phần lên NHNo & PTNT Việt Nam Đến năm 2002 tổng nguồn vốn huy động đạt 6.152 tỷ tăng 44,5% so với năm 2001 Đồng thời ngân hàng cũng chú ý đến các hoạt động khác nên kết quả đạt đợc khá cao: Hoạt động kinh doanh đối ngoại: Song song với việc đáp ứng nhu cầu vốn nội tệ, NHNNo & PTNT Hà Nội. .. năm 2000 của Chủ tịch HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam ban hành Quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam Về nhân sự, NHNo & PTNT Hà Nội có 396 cán bộ, nhân viên; trong đó 165 ngời tại trụ sở chính và 231 ngời tại các chi nhánh Ngân hàng Quận-Khu vực trực thuộc 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức: Giám đốc: Phụ trách tình hình hoạt động kinh doanh của toàn bộ NHNo& PTNT Hà Nội Phó giám đốc: Có hai... bộ nhân viên ngân hàng và chiến lợc kinh doanh hợp lý ngân hàng đã đạt đợc kết quả khá khả quan Tổng thu từ hoạt động kinh doanh năm 2002 đạt 369 tỷ Trong đó cho vay là hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHNo & PTNT Hà Nội Nguồn vốn huy động đợc tập trung chủ yếu cho các thành phần kinh tế trên địa bàn Hà Nội Phần vốn không sử dụng hết đợc ngân hàng chuyển về Ngân hàng Nông nghiệp và... chỉnh nối mạng thông tin nội bộ giữa NHNNo & PTNT Hà Nội với các chi nhánh NHNNo &PTNT Quận và khu vực nên việc tổng hợp tình hình cũng nh điều hành kinh doanh đợc thực hiện kịp thời NHNNo & PTNT Hà Nội là đơn vị đầu tiên đợc Tổng giám đốc NHNNo &PTNT Việt Nam cho mở lớp bồi dỡng nghiệp vụ đối với cán bộ làm công tác kế toán các chơng trình ứng dụng Năm 2001 NHNNo & PTNT Hà Nội đã tổ chức 7 lớp bồi... mạnh mẽ trong hầu khắp các ngành nghề kinh doanh cũng nh giữa các đơn vị, tổ chức kinh tế Hoạt động ngân hàng cũng không nằm ngoài ảnh hởng của quy luật này - đặc biệt khi nó kinh doanh một đối tợng khác với mọi ngành kinh tế là tiền tệ Trong chiến lợc hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Hà Nội hiện nay, hoạt động huy động vốn đợc quan tâm nhiều nhất do: Thứ nhất: Nhiệm vụ hạch toán điều chuyển vốn theo... khách hàng, chiến lợc huy động vốn trên địa bàn thành phố Hà Nội + Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn theo định hớng kinh doanh của NHNo Việt Nam + Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch đến các chi nhánh NHNo& PTNT trên địa bàn + Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh đối với các chi nhánh NHNo& PTNT trên địa bàn 29 CH số 11 . Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo & Phát triển Nông thôn Hà Nội Ch ơng 3: Một số giải pháp tăng cờng huy động vốn tại NHNo & PTNT Hà Nội trong giai đoạn hiện nay. Với thời lợng. tài: Một số giải pháp tăng cờng huy động vốn tại NHNo & PTNT Hà Nội trong giai đoạn hiện nay. Luận văn đợc xây dựng trên cơ sở những kiến thức cơ bản về kinh tế học và nghiệp vụ ngân hàng, kết. một thời gian thực tập tại NHNo & PTNT Hà Nội, rất quan tâm đến hoạt động huy động vốn, với phơng châm kinh doanh nguồn vốn huy động để nâng cao hoạt động kinh doanh em xin chọn đề tài: Một