Trường Đại học KT & QTKD  Khoa Kế toán – Chuyên ngành TCDN DANH MỤC BẢNG Bảng 01 - Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010 và 2011 Bảng 02 - N guồn vốn huy động theo thời hạn năm 2009, 2010 và 2011 Bảng 03 - N guồn vốn huy động theo hình thức huy động năm 2009, 2010 và 2011 Bảng 04 - D oanh số cho vay năm 2009, 2010 và 2011 Bảng 05 - D oanh số thu nợ năm 2009, 2010 và 2011 Bảng 06 - T ình hình dư nợ theo ngành kinh tế năm 2009, 2010 và 2011 Bảng 07 - T ình hình dư nợ theo loại hình kinh tế năm 2009, 2010 và 2011 Bảng 08 - T ình hình dư nợ đối với nền kinh tế năm 2009, 2010 và 2011 Bảng 09 - T ình hình dư nợ xấu theo loại hình kinh tế năm 2009, 2010 và 2011 Bảng 10 - T ình hình dư nợ xấu theo ngành kinh tế năm 2009, 2010 và 2011 Bảng 11 - Chỉ tiêu Vòng quay vốn tín dụng và Nợ quá hạn trên Dư nợ của ngân hàng qua 3 năm 2009, 2010, 2011 Bảng 12 - Doanh số thu nợ trên doanh số cho vay Bảng 13 - Chỉ tiêu Dư nợ trên tổng vốn huy động Bảng 14 - Chỉ tiêu Vốn huy động trên Tổng nguồn vốn Bảng 15 - Chỉ tiêu tỷ lệ thu lãi Bảng 16 - Chỉ tiêu Lợi nhuận trên Doanh thu GVHD: Đàm Phương Lan Nguyễn Quốc Huy_K5TCDN 1 Trường Đại học KT & QTKD  Khoa Kế toán – Chuyên ngành TCDN DANH MỤC HÌNH Hình 01 - Biểu hiện kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 Hình 02 - N guồn vốn huy động theo thời hạn năm 2009, 2010 và 2011 Hình 03 - N guồn vốn huy động theo hình thức huy động năm 2009, 2010 và 2011 Hình 04 - D oanh số cho vay năm 2009, 2010 và 2011 Hình 05 - D oanh số thu nợ năm 2009, 2010 và 2011 Hình 06 - T ình hình dư nợ theo ngành kinh tế năm 2009, 2010 và 2011 Hình 07 - T ình hình dư nợ theo loại hình kinh tế năm 2009, 2010 và 2011 Hình 08 - T ình hình dư nợ đối với nền kinh tế năm 2009, 2010 và 2011 GVHD: Đàm Phương Lan Nguyễn Quốc Huy_K5TCDN 2 Trường Đại học KT & QTKD  Khoa Kế toán – Chuyên ngành TCDN MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: LỜI MỞ ĐẦU 7 1.1. Lý do chọn đề tài 7 1.2. Mục tiêu nghiên cứu 8 1.3. Phương pháp nghiên cứu 9 1.4. Phạm vi nghiên cứu 9 CHƯƠNG 2: CSLL VỀ TD VÀ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HĐTD 10 2.1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng 10 2.1.1 Khái niệm tín dụng 10 2.1.2. Phân loại tín dụng 10 2.1.2.1. Theo thời hạn cho vay 10 2.1.2.2. Theo mục đích của tín dụng 11 2.1.2.3. Theo mức độ tín nhiệm của khách hàng 11 2.1.2.4. Theo phương thức cho vay 11 2.1.3. Đối tượng khách hàng 11 2.1.4. Điều kiện cho vay 12 2.1.5. Các phương thức cho vay 12 2.1.6. Chức năng và vai trò của tín dụng 14 2.1.6.1. Chức năng 14 2.1.6.2. Vai trò 14 2.1.7. Bảo đảm tín dụng 15 2.1.7.1. Khái niệm 15 2.1.7.2. Các hình thức bảo đảm tín dụng 15 2.1.8. Quy trình tín dụng 16 2.1.8.1. Khái niệm 16 2.1.8.2. Các bước cơ bản trong quy trình 17 GVHD: Đàm Phương Lan Nguyễn Quốc Huy_K5TCDN 3 Trường Đại học KT & QTKD  Khoa Kế toán – Chuyên ngành TCDN 2.1.9. Rủi ro tín dụng 18 2.2. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 19 2.2.1 Khái niệm 19 2.2.1.1. Doanh số cho vay 19 2.2.1.2. Doanh số thu nợ 19 2.2.1.3. Dư nợ 19 2.2.1.4. Nợ quá hạn 19 2.2.2. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 20 2.2.2.1. Vốn huy động / Tổng nguồn vốn 20 2.2.2.2. Dư nợ / Tổng nguồn vốn 20 2.2.2.3. Dư nợ / Tổng vốn huy động 20 2.2.2.4. Nợ quá hạn / Dư nợ 21 2.2.2.5. Hệ số thu nợ 21 CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG QUỐC TẾ 22 3.1. Khái quát về Ngân hàng Quốc Tế chi nhánh Thái Nguyên 22 3.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Quốc Tế chi nhánh Thái Nguyên 22 3.3. Chức năng, cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Quốc Tế Thái Nguyên 26 3.3.1. Về chức năng : 26 3.3.2. Về cơ cấu tổ chức: 27 3.4. Kết quả hoạt động của ngân hàng qua 3 năm 2009, 2010, 2011 30 3.5. Thuận lợi và khó khăn của ngân hàng năm 2011 36 3.5.1. Thuận lợi 36 3.5.2. Khó khăn 36 3.6. Định hướng phát triển 37 3.6.1. Tôn chỉ hoạt động 37 GVHD: Đàm Phương Lan Nguyễn Quốc Huy_K5TCDN 4 Trường Đại học KT & QTKD  Khoa Kế toán – Chuyên ngành TCDN 3.6.2. Mục tiêu tổng quát 37 3.6.3. Kế hoạch trong thời gian tới 37 CHƯƠNG 4 – THỰC TRẠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ (VIB) - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 38 4.1. Phân tích tình hình huy động vốn 38 4.1.1. Phân tích nguồn vốn huy động theo thời hạn: 38 4.1.2. Huy động vốn theo hình thức huy động: 44 4.2. Phân tích hoạt động cho vay của ngân hàng: 49 4.2.1. Phân tích doanh số cho vay 50 4.2.2. Phân tích doanh số thu nợ 54 4.2.3. Phân tích tình hình dư nợ: 59 4.2.3.1. Phân tích tình hình dư nợ theo ngành kinh tế: 59 4.2.3.2. Dư nợ theo loại hình kinh tế: 65 4.2.3.3. Dư nợ đối với nền kinh tế: 69 4.3.4. Phân tích dư nợ xấu 73 4.4. Phân tích hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng 78 4.4.1.Chỉ tiêu Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn và tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu 78 4.4.2. Chỉ tiêu Doanh số thu nợ trên doanh số cho vay (hệ số thu nợ) 79 4.4.3. Chỉ tiêu Dư nợ/ Vốn huy động: 80 4.4.4. Chỉ tiêu Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn 81 4.4.5. Tỷ lệ thu lãi (%) 82 4.4.6. Chỉ tiêu Lợi nhuận/ Doanh thu: 82 4.5. Đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh GVHD: Đàm Phương Lan Nguyễn Quốc Huy_K5TCDN 5 Trường Đại học KT & QTKD  Khoa Kế toán – Chuyên ngành TCDN Thái Nguyên 84 4.5.1. Đánh giá về tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Thái Nguyên trong thời gian qua 84 4.5.1.1. Kết quả đạt được 84 4.5.1.2. Những mặt còn hạn chế 85 2.5.2. Đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Thái Nguyên 87 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 89 5.1. Quan điểm, định hướng và mục tiêu chất lượng tín dụng 89 5.1.1. Quan điểm về chất lượng tín dụng 89 5.1.2. Mục tiêu chất lượng tín dụng trong thời gian tới 89 5.1.3. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng: 90 5.2. Những giải pháp cơ bản nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ở VIB – Chi nhánh Thái Nguyên 91 5.2.1. Xây dựng và sử dụng quĩ bù đắp rủi ro cho hoạt động tín dụng: 91 5.2.2. Củng cố công tác mạng lưới và khoán tài chính đến nhóm và người lao động, thực hiện đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng 93 5.2.3. Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng để có biện pháp đầu tư tín dụng thích hợp: 94 5.2.4. Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng : 95 5.2.5. Tăng cường công tác quản lý nợ và giải quyết nợ quá hạn : 96 5.2.6. Từng bước qui chuẩn đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ 101 5.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng VIB – Thái Nguyên 102 5.3.1. Đối với chính phủ 102 5.3.2. Đối với NHNN 104 5.3.3. Đối với ngân hàng VIB – Thái Nguyên 104 KẾT LUẬN 107 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 GVHD: Đàm Phương Lan Nguyễn Quốc Huy_K5TCDN 6 Trường Đại học KT & QTKD  Khoa Kế toán – Chuyên ngành TCDN CHƯƠNG 1: LỜI MỞ ĐẦU 1.1. Lý do chọn đề tài: Với vai trò là trung gian tài chính, các ngân hàng thương mại có vai trò đặc biệt quan trọng. Cùng với việc phát triển kinh tế, trong những năm gần đây, ngành ngân hàng nước ta đã có những bước phát triển vượt bậc, ngày càng nhiều ngân hàng được thành lập, kể cả ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài. Vì thế, để đảm bảo được khả năng cạnh tranh, mỗi ngân hàng thương mại phải không ngừng đổi mới mình bằng cách: đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa các loại sản phẩm dịch vụ. Và một trong những hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng là hoạt động tín dụng, tín dụng đến các tầng lớp dân cư và tín dụng đối với doanh nghiệp. Tín dụng Ngân hàng không chỉ có ý nghĩa với nền kinh tế mà nó còn là nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, quyết định đối với sự tồn tại và phát triển của từng ngân hàng. Chính vì vậy, làm thế nào để củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng là điều mà trước đây, bây giờ và sau này đều được các nhà quản lý Ngân hàng, các nhà chính sách và các nhà nghiên cứu quan tâm.Với chức năng làm trung gian tài chính của nền kinh tế, thông qua ngân hàng, các nguồn lực sẽ được phân bổ, sử dụng một cách hợp lí và hiệu quả nhất. Để thực hiện được những điều này, đòi hỏi ngân hàng phải có một kế hoạch phát triển toàn diện về mọi mặt, đặc biệt là hoạt động tín dụng - lĩnh vực thể hiện sự sống còn của tất cả các ngân hàng. Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Thái Nguyên cũng không ngoại lệ. Để nắm rõ hơn tình hình này của Ngân hàng và có những giải pháp phù hợp, phần nào giúp Ngân hàng đứng vững và ngày càng nâng cao được vị thế của mình trong cuộc chạy đua về kinh doanh sản phẩm là tiền tệ, tôi quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Thái Nguyên” GVHD: Đàm Phương Lan Nguyễn Quốc Huy_K5TCDN 7 Trường Đại học KT & QTKD  Khoa Kế toán – Chuyên ngành TCDN Đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Thái Nguyên” là một quá trình nghiên cứu, kết hợp giữa những lý thuyết về ngân hàng thương mại được trang bị từ nhà trường, sách báo với thực tiễn thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế. Nội dung của báo cáo thực tế này gồm có: Lý thuyết chung về tín dụng, Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Thái Nguyên. Tìm hiểu tổng quan về cơ cấu tổ chức quản lý, hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phấn Quốc Tế - Chi nhánh Thái Nguyên; đánh giá sơ lược về tình hình huy động vốn cũng như tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ và nợ xấu của ngân hàng trong phạm vi nghiên cứu là 3 năm từ năm 2009-2011. Dựa trên cơ sở lý luận và tình hình huy động vốn, sử dụng vốn của ngân hàng, báo cáo đi sâu phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng. Từ đó, đề xuất một vài biện pháp chủ yếu nhằm giúp ngân hàng phát huy những thành quả đạt được, khắc phục những mặt hạn chế, góp phần nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực tín dụng. Bên cạnh thực trạng của hoạt động tín dụng, tôi cũng xin gửi một số kiến nghị, góp ý đến Quý Ngân hàng nhằm mục đích để ngân hàng đề ra những chính sách phù hợp, giúp hoạt động của Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Thái Nguyên ngày một nâng cao và bền vững. 1.2. Mục tiêu nghiên cứu: Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Song đây cũng là hoạt động có mức rủi ro cao nhất. Do đó, hiệu quả và chất lượng tín dụng là một yếu tố rất quan trọng. Điều này yêu cầu ngân hàng phải quản lý, giám sát thường xuyên hoạt động này, nhằm giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả tín dụng và khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Vấn đề cần quan tâm là hoạt động tín dụng bị tác động bởi những yếu tố cụ thể nào. Chính vì thế, mục tiêu nghiên cứu của đề tài sẽ tập trung tìm hiểu, phân tích chi tiết các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng như: nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, cũng như mức nợ quá hạn của ngân GVHD: Đàm Phương Lan Nguyễn Quốc Huy_K5TCDN 8 Trường Đại học KT & QTKD  Khoa Kế toán – Chuyên ngành TCDN hàng. Từ đó, sẽ tìm các giải pháp, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng và hạn chế rủi ro. 1.3. Phương pháp nghiên cứu: Thu thập số liệu từ các báo cáo hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong 3 năm 2009-2011. Ngoài ra nếu có điều kiện, sẽ trao đổi, phỏng vấn trực tiếp các nhân viên, lãnh đạo tín dụng để thu thập nhiều thông tin hơn về tình hình tín dụng trong thời gian qua của ngân hàng. Sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, tỷ lệ, và so sánh để nhận xét, đánh giá được chính xác hiệu quả tín dụng thực tế của ngân hàng. Tham khảo thông tin từ internet, sách báo, tạp chí… 1.4. Phạm vi nghiên cứu: Trong phạm vi đề tài này, sẽ tập trung nghiên cứu, phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Thái Nguyên, thông qua việc phân tích chi tiết các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng. Thời gian phân tích là 3 năm (2009-2011). GVHD: Đàm Phương Lan Nguyễn Quốc Huy_K5TCDN 9 Trường Đại học KT & QTKD  Khoa Kế toán – Chuyên ngành TCDN CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng Ngân hàng 2.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng là sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định. Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu này sang cho người sử dụng. - Sự chuyển nhượng này có thời hạn. - Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí. 2.1.2. Phân loại tín dụng Tín dụng ngân hàng có thể phân thành nhiều loại khác nhau tùy theo những tiêu thức phân loại khác nhau. Phân loại tín dụng dựa vào các căn cứ sau đây: 2.1.2.1. Theo thời hạn cho vay Theo tiêu thức này, cho vay được chia làm 3 loại: - Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng. Mục đích của loại này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. - Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ vào tài sản cố định. Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố GVHD: Đàm Phương Lan Nguyễn Quốc Huy_K5TCDN 10 [...]... việc ra đời các chi nhánh ngân hàng thương mại là tất yếu Trong điều kiện đó và với mong muốn đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến gần hơn, phục vụ tốt hơn cho nhu cầu của người dân trên địa bàn, ngày 16/10/2007, Ngân hàng Quốc Tế chính thức khai trương VIB Thái Nguyên tại số 661-663 đường Lương Ngọc Quyến, thành phố Thái Nguyên, tỉnh Thái Nguyên Chi nhánh ngân hàng VIB Thái Nguyên là chi nhánh cấp 2, trực... TCDN CHƯƠNG 3 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG QUỐC TẾ CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 3.1 Khái quát về Ngân hàng Quốc Tế chi nhánh Thái Nguyên Tên Ngân hàng Quốc Tế chi nhánh Thái Nguyên Địa chỉ 661-663 Lương Ngọc Quyến Tp .thái Nguyên - Thái Nguyên Điện thoại 0280 365 6925 Fax (84-280) 365 6926 Website www .vib. com.vn Giám đốc CN Vũ Chí Dũng Giám đốc KH BL Ngô Đức Khanh (Hình ảnh 2.1: Logo Ngân hàng TMCP Quốc Tế ) 3.2 Quá... của Ngân hàng Quốc Tế Thái Nguyên Giám Đốc Chi Nhánh Phòng Tín Dụng Doanh Nghiệp Giám Đốc Khách hàng bán lẻ Phòng DV Khách Hàng & KT Ngân Qũy Phòng Hành Chính tổng Hợp Phòng Tín Dụng Cá Nhân Phòng Giao Dịch Tín Dụng (Nguồn báo cáo cơ cấu tổ chức Chi nhánh) - Giám đốc chi nhánh: + Giám đốc chi nhánh do Hội đồng Quản trị bổ nhiệm, được đứng tên trong đăng ký kinh doanh và các giấy tờ pháp lý của Chi nhánh. .. mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín. .. lượng hoạt động tín dụng của một ngân hàng, nó phản ánh các khoản nợ khi đến hạn mà khách hàng không trả cho ngân hàng mà không có nguyên nhân nào cụ thể, hợp lý Khi đó ngân hàng sẽ chuyển các khoản nợ từ tài khoản dư nợ sang tài khoản nợ quá hạn 2.2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.2.2.1 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn: Tỷ số này dùng để đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng Đối... dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt. .. thành và phát triển của Ngân hàng Quốc Tế chi nhánh Thái Nguyên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam ( tên gọi tắt là Ngân hàng Quốc Tế - VIB ) chính thức đi vào hoạt động từ ngày 18 tháng 9 năm 1996 theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, trụ sở đặt tại 198B Tây Sơn Q Đống Đa - Hà Nội * Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam... Ngân hàng đã chủ động và tích cực xây dựng một hệ thống công nghệ hoàn chỉnh trong nghiệp vụ kế toán, tín dụng, thẩm định phù hợp với hoạt động của ngân hàng trong giai đoạn hiện nay 3.5.2 Khó khăn - Lãi suất tiền gửi thường xuyên biến động do áp lực cạnh tranh - Số lượng và mạng lưới hoạt động của tổ chức tín dụng ngày càng được mở rộng tạo sức ép ngày càng lớn đối với mọi ngân hàng trong đó có Ngân. .. Trong đó, chi phí trả lãi chủ yếu do mở rộng hoạt động kinh doanh, nhu cầu tín dụng tăng cao nên ngân hàng phải huy động vốn nhiều, trả lãi nhiều hơn Thêm vào đó là sự cạnh tranh gây gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn buộc ngân hàng phải tăng lãi suất huy động cho khoản này nhiều hơn trước đây Cụ thể là năm 2009 ngân hàng đã chi ra cho việc trả lãi là 36.356.561 nghìn đồng, sang năm 2010 chi trả lãi... hoạt động kinh doanh của ngân hàng - Tổng nguồn vốn huy động tại chỗ của ngân hàng tăng trưởng khá cao thể hiện niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng càng ngày càng tốt hơn - Cơ sở kỹ thuật được trang bị khá đầy đủ - Công tác kiểm tra, kiểm soát được tăng cường chặt chẽ vì thế sai xót được phát hiện, xử lý kịp thời, tiêu cực phát sinh ảnh hưởng xấu đến hoạt động của ngân hàng được ngăn chặn - Ngân . vụ Ngân hàng 93 5.2.3. Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng để có biện pháp đầu tư tín dụng thích hợp: 94 5.2.4. Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng : 95 5.2.5. Tăng. dụng đến các tầng lớp dân cư và tín dụng đối với doanh nghiệp. Tín dụng Ngân hàng không chỉ có ý nghĩa với nền kinh tế mà nó còn là nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, quyết định đối. loại sau: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân. - Cho vay bất động sản. - Cho vay nông nghiệp. - Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu. 2.1.2.3. Theo