BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH THỊ XÃ PHƯỚC LONG, BÌNH PHƯỚC Ngành: KẾ TỐN Chuyên ngành: KẾ TOÁN NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : Th.s PHẠM HẢI NAM Sinh viên thực MSSV: 0954030446 : LÊ THỊ TÂM Lớp: 09DKNH1 TP Hồ Chí Minh, 2013 BM05/QT04/ĐT Khoa: KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG PHIẾU GIAO ĐỀ TÀI ĐỒ ÁN/ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP (Phiếu dán trang báo cáo ĐA/KLTN) Họ tên sinh viên/ nhóm sinh viên giao đề tài (sĩ số nhóm……): (1) MSSV:………………Lớp: (2) MSSV: ……………… Lớp: (3) MSSV: …………… Lớp: Ngành : KẾ TOÁN Chuyên ngành : KẾ TOÁN NGÂN HÀNG Tên đề tài : Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long, Bình Phước Các liệu ban đầu : Các yêu cầu chủ yếu : Kết tối thiểu phải có: 1) 2) 3) 4) Ngày giao đề tài: ……./…… /……… Ngày nộp báo cáo: ……./…… /……… Chủ nhiệm ngành (Ký ghi rõ họ tên) TP HCM, ngày … tháng … năm ……… Giảng viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Giảng viên hướng dẫn phụ (Ký ghi rõ họ tên) Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan đề tài nghiên cứu em Những kết số liệu trích dẫn khóa luận tốt nghiệp thu thập PGD NHCSXH thị xã Phước Long, Bình Phước, khơng chép nguồn khác Em hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày …… tháng …… năm 2013 Sinh viên Lê Thị Tâm Báo cáo luận văn tốt nghiệp SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn đến nhà trường, quý thầy cô giáo trang bị cho em kiến thức chuyên ngành kế toán ngân hàng thời gian qua Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy Phạm Hải Nam tận tình bảo, hướng dẫn em để hồn thành khóa luận Em xin cảm ơn anh chị PGD NHCSXH giúp đỡ em thu thập số liệu TP Hồ Chí Minh, ngày …… tháng …… năm 2013 Sinh viên Lê Thị Tâm Báo cáo luận văn tốt nghiệp SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU v DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ vi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ viii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 Khái quát chung tín dụng hộ nghèo 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Tín dụng người nghèo 1.1.3 Tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác 1.1.4 Tổ tiết kiệm vay vốn ( TK & VV) 1.1.5 Xác định chuẩn mực nghèo đói 1.1.6 Quy trình nghiệp vụ cho vay hộ nghèo 1.2 Hiệu tín dụng hộ nghèo 14 1.2.1 Khái niệm 14 1.2.2 Tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động tín dụng hộ nghèo 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng hộ nghèo 19 1.3.1 Nhân tố khách quan 19 1.3.2 Nhân tố chủ quan 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH THỊ XÃ PHƯỚC LONG, BÌNH PHƯỚC 22 2.1 Sơ lược điều kiện tự nhiên, dân số địa bàn 22 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 22 2.1.2 Dân số 23 2.2 Tổng quan trình hình thành phát triển, mơ hình tổ chức hoạt động PGD NHCSXH thị xã Phước Long, Bình Phước 23 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách Báo cáo luận văn tốt nghiệp i SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long xã hội Việt Nam 23 2.2.2 Quá trình hình thành phát triển PGD NHCSXH thị xã Phước Long, Bình Phước 24 2.2.3 Cơ cấu tổ chức, đối tượng phục vụ kết hoạt động PGD 24 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long, Bình Phước giai đoạn 2010 – 2012 33 2.3.1 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo 33 2.3.2 Tình hình cho vay hộ nghèo 34 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH THỊ XÃ PHƯỚC LONG, BÌNH PHƯỚC 46 3.1 Đánh giá kết hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long giai đoạn 2010 – 2012 46 3.1.1 Những kết đạt 46 3.1.2 Những mặt tồn 47 3.1.3 Nguyên nhân tồn 48 3.2 Định hướng phát triển thời gian tới PGD NHCSXH thị xã Phước Long 52 3.2.1 Định hướng hoạt động chung PGD NHCSXH thị xã Phước Long 52 3.2.2 Định hướng hoạt động tín dụng PGD NHCSXH thị xã Phước Long 52 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long 53 3.3.1 Chủ động khai thác nguồn vốn cho vay 53 3.3.2 Thực cơng tác thu hồi nợ có hiệu 53 3.3.3 Thẩm định đánh giá khả trả nợ trước cho vay, thường xuyên kiểm soát vốn vay 54 Báo cáo luận văn tốt nghiệp ii SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long 3.3.4 Nâng cao vai trò quản lý Đảng uỷ, HĐND, UBND, mặt trận cấp xã hoạt động NHCSXH 55 3.3.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ ủy thác qua Hội đoàn thể tổ TK & VV 55 3.3.6 Hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động nghiệp vụ NHCSXH 56 3.4 Một số kiến nghị 56 3.4.1 Đối với Chính phủ 56 3.4.2 Đối với NHCSXH tỉnh 57 3.4.3 Đối với tổ chức trị xã hội nhận ủy thác cấp huyện, xã 57 3.4.4 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp 58 KẾT LUẬN CHUNG 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 Báo cáo luận văn tốt nghiệp iii SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ban XĐGN: Ban Xóa đói giảm nghèo Bộ GD&ĐT: Bộ Giáo dục đào tạo Bộ LĐ – TB & XH: Bộ Lao động thương binh xã hội CT – XH: Chính trị xã hội DTTS ĐBKK: Dân tộc thiểu số đồng bào khó khăn NHCSXH: Ngân hàng Chính sách xã hội PGD: Phòng giao dịch SXKD: Sản xuất kinh doanh Tổ TK & VV: Tổ Tiết kiệm vay vốn TD: Tín dụng UBND: Ủy ban nhân dân Báo cáo luận văn tốt nghiệp iv SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1: Nguồn vốn cho vay PGD NHCSXH thị xã Phước Long 30 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay chương trình tín dụng sách PGD giai đoạn 2010 – 2012 32 Bảng 2.3: Nguồn vốn cho vay hộ nghèo PGD giai đoạn 2010 – 2012 33 Bảng 2.4: Các tiêu hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD giai đoạn 2010 – 2012 34 Bảng 2.5: Dư nợ nợ hạn hộ nghèo PGD giai đoạn 2010 – 2012 40 Bảng 2.6: Hệ số thu nợ hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD giai đoạn 2010 – 2012 42 Bảng 2.7: Hệ số sử dụng vốn hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD giai đoạn 2010 – 2012 42 Bảng 2.8: Vịng quay vốn tín dụng hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD giai đoạn 2010 – 2012 43 Bảng 2.9: Kết cho vay hộ nghèo qua tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác PGD giai đoạn 2010 – 2012 44 Báo cáo luận văn tốt nghiệp v SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn cho vay PGD giai đoạn 2010 – 2012 30 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ dư nợ hộ nghèo so với tổng dư nợ PGD giai đoạn 2010 – 2012 35 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ doanh số cho vay hộ nghèo PGD giai đoạn 2010 – 2012 36 Biểu đồ 2.4: Doanh số thu nợ hộ nghèo PGD giai đoạn 2010 – 2012 38 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ nợ hạn hộ nghèo so với tổng nợ hạn PGD giai đoạn 2010 – 2012 40 Biểu đồ 2.6: Biểu đồ kết cho vay hộ nghèo qua tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác 45 Báo cáo luận văn tốt nghiệp vi SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long Về chất lượng tín dụng ngày nâng cao, tỷ lệ nợ hạn có xu hướng giảm qua năm 3.1.2 Những mặt tồn Bên cạnh kết đạt được, hoạt động PGD NHCSXH thị xã Phước Long giai đoạn 2010 – 2012 số hạn chế sau: - Đối tượng NHCSXH phục vụ hộ nghèo đối tượng sách khác, hộ vay chủ yếu cư trú vùng khó khăn, trình độ dân trí thấp, thiếu kiến thức làm ăn, sản xuất kinh doanh chưa gắn với đề án, mơ hình khu vực sản xuất cụ thể gây ảnh hưởng lớn đến công tác cho vay, thu nợ, thu lãi - Nguồn vốn huy động chỗ khó khăn khơng thể cạnh tranh lãi suất với Ngân hàng thương mại địa bàn Do tính chủ động hoạt động Ngân hàng hạn chế - Nguyên tắc đặt NHCSXH cho hộ nghèo vay vốn theo tiêu chuẩn phân loại hộ đói nghèo Bộ Lao động thương binh xã hội công bố thời kỳ, song phải hộ nghèo có sức lao động thiếu vốn sản xuất Nhưng thực tế việc xác định đối tượng hộ nghèo vay vốn nhiều bất cập Theo chế hộ nghèo thiếu vốn sản xuất việc lập danh sách hộ nghèo địa phương cộng đồng dân cư thực Ban xóa đói giảm nghèo xã bình nghị nên phụ thuộc vào tình hình cụ thể địa phương Do đó, mang tính tương đối có khác chuẩn mực đói nghèo địa phương - Hoạt động tín dụng hộ nghèo hoạt động có tính rủi ro cao Ngồi ngun nhân ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh, thời tiết biến đổi thất thường, giá nông sản không ổn định ảnh hưởng xấu đến sản xuất kinh doanh người dân cịn có ngun khác từ thân hộ nghèo thiếu kiến thức làm ăn,…gây khó khăn việc hoàn trả vốn vay ngân hàng dẫn đến nợ hạn ngày có chiều hướng tăng cao - Một số xã chưa quan tâm mức đến việc tun truyền sách, rà sốt, điều tra cập nhật hộ nghèo phát sinh cịn chậm, bình xét cho vay Báo cáo luận văn tốt nghiệp 47 SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long lúng túng, e dè, nể, ngại triển khai cho vay; chất lượng tín dụng sách bước nâng cao chưa đồng xã, chương trình tín dụng - Cán hội sở thường xuyên thay đổi, tổ chức nhận uỷ thác số xã chưa bao quát toàn diện đến công đoạn uỷ thác, công tác kiểm tra, giám sát hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn, chất lượng hoạt động tổ, khả quản lý vốn chưa cao; việc sử dụng vốn vay tổ viên việc đơn đốc thu nợ, số tổ TK&VV cịn hạn chế việc trì sinh hoạt tổ theo quy định, cách ghi chép điều hành, quản lý tổ TK&VV, cịn xảy tình trạng Tổ trưởng chiếm dụng tiền lãi, gốc không nộp vào Ngân hàng - Đối với cán tín dụng: Một số cán chưa nhiệt tình, tích cực với trách nhiệm giao, kinh nghiệm cơng tác cịn thiếu, tư tưởng cịn dao động trước khó khăn; khơng nắm hộ vay có nợ hạn, kiểm tra, uốn nắn kịp thời tồn tổ chức Hội nhận uỷ thác, Tổ trưởng tổ TK&VV dẫn đến chưa phát kịp thời sai phạm việc quản lý nguồn vốn vay NHCSXH; không nắm bắt đầy đủ, chặt chẽ số liệu Ngân hàng, tình hình thực tế địa phương 3.1.3 Nguyên nhân tồn 3.1.3.1 Nguyên nhân khách quan Do đặc điểm hoạt động NHCSXH cho vay theo chương trình tín dụng định, nguồn vốn chủ yếu cân đối từ Ngân hàng CSXH cấp trên; nguồn vốn tăng trưởng dựa vào hỗ trợ Nhà nước, tính chủ động nguồn vốn khơng cao Trình độ nhận thức người dân, điều kiện kinh tế cịn khó khăn ảnh hưởng lạm phát, tình hình giá thị trường tăng cao, giá nông sản giảm làm cho người dân khó khăn việc trả nợ đến hạn thực đóng lãi Khí hậu có nhiều chuyển biến thất thường, thiên tai, bão lũ, dịch bệnh trồng, vật nuôi xảy ra; địa bàn rộng nên việc tuyên truyền vận động chủ trương, sách tín dụng ưu đãi đến người dân gặp nhiều khó khăn Báo cáo luận văn tốt nghiệp 48 SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long Trình độ cán tổ chức Hội, Ban quản lý tổ TK&VV cịn hạn chế, nên cơng tác phối hợp với NHCSXH triển khai thực sách tín dụng ưu đãi chưa đạt hiệu Người có lực khơng nhiệt tình, người nhiệt tình lực yếu đặc biệt việc thay Ban quản lý tổ khó khăn khơng bầu Ban quản lý tổ Cán Hội nhận ủy thác thường xuyên thay đổi nên việc theo dõi, thực công tác nhận ủy thác không liên tục, gián đoạn nên khơng nắm quy trình nghiệp vụ NHCSXH công đoạn phải thực nhận ủy thác 3.1.3.2 Nguyên nhân chủ quan * Đối với Tổ TK&VV hộ vay - Chưa nhận thức đầy đủ việc có vay, có trả, tích luỹ, làm ảnh hưởng lớn đến việc thu hồi nợ NHCSXH; nhiều hộ vay khó khăn việc trả nợ Ngân hàng sản xuất kinh doanh thua lỗ, khơng hiệu quả; nhiều hộ có khả trả nợ thiếu ý thức trả nợ như: chây ỳ, so bì, có tư tưởng trơng chờ, ỷ lại vào Nhà nước - Nhiều hộ vay sử dụng vốn sai mục đích sử dụng vốn hiệu đến hạn phải trả nợ Ngân hàng khơng trả nợ phải vay nóng với lãi suất cao để trả NHCSXH gốc lãi, sau lại vay NHCSXH để trả nợ vay nóng dẫn đến khơng có vốn đầu tư sản xuất, kinh doanh nợ chồng nợ Việc làm diễn nhiều năm trước còn, tạo nếp quen xấu người dân “cho vay trả nợ” - Một số Tổ trưởng cố tình làm trái với quy định chiếm dụng nguồn vốn tín dụng sách Chính phủ NHCSXH phát yêu cầu nộp tiền vào Ngân hàng đối tượng cố tình khơng chấp hành - Một số hộ không cư trú hợp pháp địa phương Tổ trưởng tổ TK&VV, tổ chức Hội nhận ủy thác, UBND phường xác nhận cho vay Báo cáo luận văn tốt nghiệp 49 SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long * Đối với Hội đoàn thể: - Các Tổ chức Hội nhận uỷ thác địa bàn chưa thực đầy đủ cơng đoạn nhận uỷ thác, việc bố trí cán chuyên trách, theo dõi chưa ổn định, chưa tổ chức kịp thời việc củng cố, kiện toàn tổ Tổ yếu kém, chưa kiểm tra, giám sát đôn đốc hộ vay Tổ TK&VV - Xảy việc Tổ trưởng tổ TK&VV chiếm dụng vốn, vay ké NHCSXH phát chưa tích cực phối hợp để xử lý kịp thời, kiên - Hội đồn thể sở nhiều nơi thiếu quan tâm, khơng sâu sát việc phối hợp với NHCSXH, không xem việc nhận vốn ủy thác nhiệm vụ Đảng, Nhà nước giao mà đạo cấp nên phải nhận, “bị nhận” nên không thật tâm huyết với cơng việc, lơ qua loa cho có, có nhắc nhở, kiểm tra làm cịn khơng bng xi, chưa hồn tồn chủ động công việc - Thiếu kiểm tra đôn đốc hoạt động tổ TK&VV kiểm tra sử dụng vốn hộ vay, việc đôn đốc tổ TK&VV nộp lãi điểm giao dịch không kịp thời; chưa tham gia đầy đủ buổi họp giao ban hàng tháng theo định kỳ, khơng tham gia họp bình xét cho vay, xử lý tổ khơng nắm sát tình hình hoạt động tổ TK&VV dẫn đến số tổ có chất lượng yếu ngày nhiều * Đối với địa phương - Sự quan tâm cấp ủy, quyền địa phương số nơi không đồng đều, không thường xuyên, nhiều nơi thiếu nhắc nhở, kiểm điểm hội đoàn thể nhận ủy thác tổ trưởng cán bộ, đảng viên để hoạt động tổ yếu - Một số địa phương chưa liệt việc đạo thu lãi, thu nợ xấu xử lý nợ đến hạn, nợ rủi ro; chưa kiên việc xử lý nợ cán bộ, đảng viên hộ vay có khả trả nợ chây ỳ, từ tạo tâm lý ỷ lại hộ vay Báo cáo luận văn tốt nghiệp 50 SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long - Hoạt động Ban xử lý thu hồi nợ nhiều địa phương thời gian qua chưa phát huy hiệu quả, chế tài xử lý chưa đủ mạnh hội đồn thể bố trí kinh phí ( từ phí ủy thác NHCSXH trả) để làm kinh phí xử lý * Đối với công tác thu hồi nợ, kiểm tra, kiểm soát vốn vay NHCSXH - Huy động nguồn vốn cho hộ nghèo vay khó, kiểm sốt nguồn vốn sử dụng có hiệu hay khơng cịn điều khó Hiện Ngân hàng quản lý cho vay theo mô hình tổ nhóm, việc kiểm sốt vốn vay thu hồi nợ tùy thuộc vào trình độ quản lý tổ nhóm, Hội đồn thể cán Ngân hàng - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt vốn vay, tự kiểm tra số thời điểm thiếu chặt chẽ, chất lượng dẫn đến không phát kịp thời sai sót, vi phạm quy trình, quy định cơng tác tín dụng; việc khắc phục tồn tại, hạn chế, sửa sai chậm trễ, chưa đảm bảo chất lượng, cịn để kéo dài nhiều năm - Cơng tác kiểm tra, giám sát quy trình thực nghiệp vụ tín dụng cơng tác đánh giá khả trả nợ trước cho vay Ngân hàng với cán cấp chưa chặt chẽ - Việc báo cáo, tham mưu cho cấp uỷ, phối hợp với quyền, tổ chức Hội sở trình thực nhiệm vụ chưa đầy đủ, kịp thời * Đối với cán NHCSXH: - Một số cán chưa nhiệt tình, tích cực với trách nhiệm giao, kinh nghiệm cơng tác cịn thiếu, tư tưởng cịn dao động trước khó khăn; khơng nắm hộ vay có nợ hạn, kiểm tra, uốn nắn kịp thời tồn tổ chức Hội nhận uỷ thác, Tổ trưởng tổ TK&VV; có tư tưởng ỷ lại, phó thác toàn việc lập hồ sơ cho vay, thu lãi, gia hạn nợ, xử lý nợ bị rủi ro cho tổ chức Hội, Tổ tưởng tổ TK&VV - Chưa phối hợp chặt chẽ với tổ chức Hội, tổ TK&VV kiểm tra, giám sát, đôn đốc thu hồi, xử lý nợ hạn, nợ đến hạn, củng cố kiện toàn Tổ TK&VV Báo cáo luận văn tốt nghiệp 51 SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long - Một số cán hạn chế việc báo cáo, tham mưu cho lãnh đạo Đảng uỷ, UBND cấp xã, thị trấn để có giải pháp tháo gỡ khó khăn, tồn tại sở 3.2 Định hướng phát triển thời gian tới PGD NHCSXH thị xã Phước Long 3.2.1 Định hướng hoạt động chung PGD NHCSXH thị xã Phước Long Để thực tốt Nghị định Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, thống đốc Ngân hàng Nhà nước đạo đặt nhiệm vụ lớn cho NHCSXH năm: - Nâng cao lực điều hành, tăng cường quyền tự chủ, thực tốt vai trị phục vụ để góp phần nâng cao mức thu nhập bình qn đầu người lên để khỏi nhóm nước nghèo, thu nhập thấp - Tập trung triển khai chương trình, thị thủ tướng Chính phủ tăng cường đạo thực chương trình giảm nghèo - Vốn tín dụng đầu tư phân bổ mạnh theo chiều hướng cho vay chương trình có mục tiêu tập trung vào vùng nghèo, người nghèo, cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn, chương trình nước vệ sinh mơi trường, cho vay giải việc làm, … 3.2.2 Định hướng hoạt động tín dụng PGD NHCSXH thị xã Phước Long Căn vào định hướng Chính phủ, Ngân hàng CSXH Việt Nam địa phương với nhu cầu thị trường khả thân, Ngân hàng tích cực khai thác nguồn vốn, kết hợp với huy động vốn dân cho vay đối tượng, phục vụ có hiệu nhiệm vụ phát triển kinh tế xóa đói giảm nghèo, đồng thời tăng cường kiểm tra, quản lý, bảo toàn vốn vay để phát triển sản xuất kinh doanh hướng có hiệu cao, PGD NHCSXH thị xã Phước Long đề phương hướng, nhiệm vụ, tiêu thời gian tới sau: Báo cáo luận văn tốt nghiệp 52 SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long - Tiếp tục đẩy mạnh cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác tồn thị xã - Đảm bảo cung cấp sản phẩm, dịch vụ tới 100% người nghèo đối tượng sách khác có nhu cầu đủ điều kiện - Phấn đấu hàng năm hoàn thành 100% tiêu tăng trưởng tín dụng giao - Phấn đấu huy động tiền gửi tiết kiệm thong qua tổ tiết kiệm vay vốn với số dư đạt 1,000 triệu đồng - Phấn đấu tỷ lệ thu lãi phát sinh đạt 95% - Phấn đấu đưa tổng dư nợ đến 31/12/2013 đạt 147,784 triệu đồng - Thực tốt công tác phối hợp, lồng ghép với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ… nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh bền vững, bảo đảm an sinh xã hội 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long 3.3.1 Chủ động khai thác nguồn vốn cho vay Muốn hoạt động tín dụng có hiệu Ngân hàng cần phải có nguồn vốn, thiếu vốn phải đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Ngồi nguồn vốn cấp từ trung ương địa phương, ngân hàng cần phải huy động vốn hình thức: - Tranh thủ ủng hộ quan, cấp ủy quyền địa phương Hỗ trợ đối tượng sách xã hội cần phải xã hội hóa, phải xem nhiệm vụ thường xuyên cấp quyền, đồn thể mặt trận, quan, tổ chức cá nhân Hơn mơ hình NHCSXH có Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh huyện Chính thuận lợi này, Ngân hàng cần phát huy để tranh thủ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, chưa sử dụng, vốn quyên góp, ủng hộ, tiền gửi không lấy lời quan, tổ chức cá nhân - Đẩy mạnh công tác huy động nguồn tiết kiệm cộng đồng người nghèo vay vốn thông qua hình thức tiết kiệm ban đầu tiết kiệm hàng tháng 3.3.2 Thực công tác thu hồi nợ có hiệu Báo cáo luận văn tốt nghiệp 53 SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long Thu nợ hiệu thể chất lượng tín dụng Ngân hàng, cần phải có biện pháp thu hồi nợ hữu hiệu để nhắc nhở khoản nợ đến hạn đến hạn đơn đốc khách hàng trả nợ, qua Ngân hàng quản lý có hiệu với nguồn vốn tài sản Ngân hàng; nghiêm khắc hoạt động kinh doanh mình; trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng Ngân hàng phải thường xuyên tổ chức phân tích tình hình dư nợ chung tồn Ngân hàng dư nợ đến cán tín dụng, tổ tiết kiệm, xã, khách hàng qua xác định rõ vay tiềm ẩn rủi ro, nợ hạn vốn để phòng ngừa rủi ro cho Ngân hàng Thực phân loại khách hàng theo xóm xã, để khuyến khích hộ gia đình xóm tích cực làm ăn, loại bỏ khả manh mún thiếu vốn hạn chế rủi ro đạo đức Nếu có vấn đề phát sinh phạm vi xử lý Ngân hàng cán tín dụng nên giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn để có điều kiện trả nợ cho Ngân hàng 3.3.3 Thẩm định đánh giá khả trả nợ trước cho vay, thường xuyên kiểm soát vốn vay Cho vay phải tuân thủ quy trình nghiệp vụ, thực thẩm định lãi, tái thẩm định, đánh giá khả trả nợ trước định cho vay để đảm bảo đầu tư đúng, đủ, an toàn hiệu Làm tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đối chiếu cơng khai, phát ngăn chặn kịp thời sai sót, thực việc chấn chỉnh, bổ sung kịp thời đảm bảo an toàn khách quan người tài sản q trình kiểm tra phải ln đảm bảo trung thực, khách quan hiệu Mặc dù NHCSXH hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, cho vay theo lãi suất ưu đãi phải hạch toán kinh tế đầy đủ, phải kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ, lấy thu nhập bù đắp chi phí, bảo toàn mở rộng vốn để phát triển Thực cho vay theo chế thị trường có chút ưu đãi động lực thúc đẩy tính động, buộc người vay phải tính tốn số tiền cần vay Trong thực tế mà Báo cáo luận văn tốt nghiệp 54 SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long người nghèo quan tâm vay vốn lúc cần thiết, đáp ứng đủ vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh kịp thời 3.3.4 Nâng cao vai trò quản lý Đảng uỷ, HĐND, UBND, mặt trận cấp xã hoạt động NHCSXH Phối hợp chặt chẽ với UBND cấp xã để thường xun có giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động nghiệp vụ NHCSXH địa bàn UBND cấp xã thường xuyên rà soát, bổ sung đối tượng thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi vào danh sách hộ nghèo đối tượng sách khác đảm bảo xác, kịp thời để tạo thuận lợi cho hộ nghèo đối tượng sách tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH làm thực việc cho vay UBND cấp xã đôn đốc, kiểm tra hoạt động Tổ TK&VV kết hợp với NHCSXH để đạo Hội đoàn thể làm tốt xử lý tồn ủy thác UBND cấp xã đạo Ban thu hồi nợ xấu địa phương tích cực triển khai thực nhiệm vụ, hỗ trợ tốt cho NHCSXH việc thu hồi khoản nợ xấu 3.3.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ ủy thác qua Hội đoàn thể tổ TK & VV NHCSXH cho vay hộ nghèo thơng qua ủy thác hình thức cho vay phù hợp hình thức ngày phát huy vai trị Vì để nâng cao chất lượng tín dụng cho vay ủy thác tổ tiết kiệm cần: - Thực công khai dân chủ để chọn Tổ trưởng Tổ trưởng phải người có uy tín, trách nhiệm, có trình độ, lực, có tâm huyết người nghèo Và có sáng kiến hay để phát triển sản xuất hộ tổ - Duy trì, củng cố hồn thiện tổ nhóm nhằm nâng cao hiệu hoạt động tổ nhóm Thường xuyên tổ chức tập huấn nâng cao nghiệp vụ cho Tổ trưởng, tăng nhận thức Tổ trưởng, thành viên tổ với nguồn vốn vay ngân hàng Gắn trách nhiệm thành viên với nhau, để hộ tổ có điều kiện giúp đỡ sản xuất Báo cáo luận văn tốt nghiệp 55 SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long - Có chế độ khen thưởng tổ, nhóm, thành viên sử dụng vốn có hiệu để tổ, nhóm phát huy hết lực thành viên tổ đồng thời khiển trách thu hồi vốn tổ, nhóm sử dụng vốn sai mục đích khơng hiệu - Chi trả đầy đủ, kịp thời hoa hồng cho Tổ trưởng để động viên họ hoạt động có hiệu Tăng cường kiểm tra, giám sát Tổ trưởng để tránh tình trạng Tổ trưởng thu nợ lãi khách hàng mà không nộp cho Ngân hàng - Xử lý nghiêm minh trước pháp luật Tổ trưởng tổ TK&VV, cán tổ chức Hội chiếm dụng, vay ké nguồn vốn tín dụng sách Chính phủ 3.3.6 Hồn thiện nâng cao chất lượng hoạt động nghiệp vụ NHCSXH Thường xuyên tổ chức đào tạo, tập huấn cho cán đảm bảo cán phải nắm nghiệp vụ, có khả phát hiện, hướng dẫn, đạo; yêu cầu cán có cam kết việc phấn đấu làm tốt công việc giao, thể hiệu thực nhiệm vụ, quản lý tốt hoạt động tín dụng địa bàn phụ trách Cán tín dụng giao phụ trách theo dõi giúp Giám đốc quản lý xã phải thường xuyên sâu sát Tổ TK&VV, định kỳ phải dự họp với Tổ, đặc biệt Tổ yếu Các xã yếu lãnh đạo phải xã họp giao ban để phối hợp chấn chỉnh phải gắn trách nhiệm nâng cao CLTD xã việc đánh giá, xếp loại cán Hàng năm, tổ chức lớp tập huấn, đào tạo nghiệp vụ cho Ban giảm nghèo, cán tổ chức Hội, Ban quản lý tổ TK&VV, đặc biệt chủ trương, sách Khơng ngừng nâng cao phẩm chất đạo đức, tư tưởng trị cán bộ, giúp cán nhân viên ngân hàng hiểu đường lối, sách Đảng Nhà nước 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Chính phủ Tạo ổn định kinh tế vĩ mơ, trì ổn định trị, có sách phát triển kinh tế đắn, thực hành tiết kiệm đầu tư phù hợp Báo cáo luận văn tốt nghiệp 56 SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long Hiện nay, theo quy định ban hành áp dụng chuẩn nghèo giai đoạn năm (2011 – 2015), song tác động yếu tố giá cả, lạm phát chuẩn mực hộ nghèo thấp, làm cho nhiều người nghèo khơng hưởng nhiều sách ưu đãi Nhà nước Đây chuẩn mực chung nên không phù hợp với nhiều địa phương Trong dài hạn nên điều chỉnh chuẩn nghèo theo năm Trong thời buổi kinh tế khó khăn nay, lãi suất cho vay ngân hàng thương mại giảm, lãi suất cho vay hộ nghèo đối tượng sách giữ nguyên Như ảnh hưởng đến khả vay vốn trả nợ hộ nghèo Vậy nên Chính phủ NHCSXH Việt Nam nên xem xét điều chỉnh lãi suất cho vay hộ nghèo đối tượng sách để phù hợp với tình hình kinh tế 3.4.2 Đối với NHCSXH tỉnh Đề xuất với NHCSXH Việt Nam bổ sung thêm Thành viên Ban đại diện Chủ tịch UBND xã nhằm tăng cường công tác đạo, kiểm tra, giám sát hoạt động an sinh xã hội địa phương Thường xuyên tham mưu cho Ban đại diện HĐQT tỉnh phân bổ nguồn vốn vay cho hộ nghèo, ưu tiên hộ nghèo thuộc vùng sâu vùng xa, vùng dân tộc thiểu số Hàng năm tham mưu cho UBND tỉnh trích phần ngân sách tỉnh để làm nguồn vốn cho vay Đồng thời tiếp tục đạo UBND cấp huyện, trích phần vốn ngân sách từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hơ nghèo 3.4.3 Đối với tổ chức trị xã hội nhận ủy thác cấp huyện, xã Hội đoàn thể huyện đạo Hội cấp xã thực tốt công đoạn nhận ủy thác với NHCSXH; giao tiêu thu lãi, thu nợ hạn cho Hội cấp xã để tổ chức thực hiện, đồng thời phát động thi đua từ đầu năm, để tạo động lực phấn đấu cho Hội làm tốt; đưa tiêu chí đánh giá mức độ hồn thành nhiệm vụ lãnh đạo Hội cấp huyện, xã việc thực nhiệm vụ ủy thác Tổ chức tuyên truyền chủ trương, sách tín dụng Đảng Nhà nước để người vay hiểu rõ quyền lợi nghĩa vụ vay vốn Nâng cao vai Báo cáo luận văn tốt nghiệp 57 SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long trò, trách nhiệm việc xét duyệt đối tượng vay vốn, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, đôn đốc tổ TK&VV thực kiểm tra việc sử dụng vốn hộ vay, đơn đốc hộ vay sử dụng vốn mục đích, tạo hiệu SXKD có tích lũy để trả nợ phấn đấu mục tiêu nghèo vững 3.4.4 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp Đề nghị tiếp tục nâng cao vai trị trách nhiệm cơng tác lãnh đạo đạo sở việc triển khai thực sách tín dụng ưu đãi Đảng Nhà nước cho vay hộ nghèo đối tượng sách địa bàn Đề nghị tiếp tục quan tâm, hàng năm dành phần ngân sách huyện bình quân hàng năm chuyển nguồn vốn sang NHCSXH từ đến tỷ đồng để uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn huyện Chỉ đạo quan bảo vệ pháp luật, quan chức có liên quan, Ban đạo thu hồi nợ xấu có biện pháp hỗ trợ phối hợp với Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã việc xử lý khoản nợ xấu, nợ xâm tiêu chiếm dụng… Có biện pháp đạo Tổ thu hồi nợ tồn đọng tăng cường phối hợp với NHCSXH xử lý dứt điểm tình trạng nợ hạn, tồn đọng lãi, nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH Đồng thời đạo cho tổ TK&VV bình xét cơng khai đối tượng Kiên thay đổi tổ TK&VV có ban quản lý tổ thiếu trách nhiệm không thực thu lãi, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn có biểu vay ké, chiếm dụng vốn hộ vay UBND cấp xã phối hợp thu hồi nợ hộ vay dư nợ trước chuyển đến nơi cư trú Hàng tháng cử đại diện lãnh đạo UBND xã, tham gia họp giao ban với NHCSXH Hội đoàn thể nhận ủy thác điểm giao dịch vào ngày giao dịch cố định Báo cáo luận văn tốt nghiệp 58 SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long KẾT LUẬN CHUNG Trong chiến chống đói nghèo cịn gặp nhiều khó khăn, gian khổ khơng thể giải sớm chiều mà cần phải xác định mục tiêu lâu dài tâm thực Bằng biện pháp tín dụng hộ nghèo biện pháp cần thiết để giúp hộ nghèo tiếp cận với cách sản xuất, kinh doanh hiệu quả, vươn lên nghèo Việc NHCSXH cấp khoản tín dụng hộ nghèo biện pháp hiệu giúp Nhà nước cơng xóa đói giảm nghèo Tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long hồn thiện, khẳng định vai trị, trách nhiệm toàn xã hội với người nghèo Giúp hộ nghèo có nguồn vốn ưu đãi để phát triển sản xuất, chăn nuôi, tạo công ăn việc làm nhờ nguồn vốn ưu đãi mà hàng ngàn hộ nghèo địa bàn thoát nghèo, vươn lên làm giàu Đầu tư tín dụng hộ nghèo hướng đầu tư đắn Đảng, nhà nước NHCSXH Nhưng q trình thực cịn tồn số thực trạng cần sớm giải Trên sở tổng hợp nhiều phương pháp nghiên cứu, đề tài “ Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long, Bình Phước” tập trung đề cập số vấn đề hoàn thành nhiệm vụ đặt là: - Hệ thống hóa khái niệm tín dụng hộ nghèo, tiêu chuẩn xác định hộ nghèo, quy trình cấp tín dụng hộ nghèo - Khái quát tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng hộ nghèo - Tổng quát thực trạng hoạt động PGD NHCSXH thị xã Phước Long, Bình Phước Thực trạng tín dụng yếu tố tác động đến hiệu đầu tư sách tín dụng người nghèo, từ tìm ngun nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng hộ nghèo - Từ phân tích thực trạng đề tài tìm biện pháp, kiến nghị nhằm khơng ngừng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH, để Báo cáo luận văn tốt nghiệp 59 SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long thực tốt vai trị, nhiệm vụ Ngân hàng việc góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo Báo cáo luận văn tốt nghiệp 60 SVTH: LÊ THỊ TÂM Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều, (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất thống kê Website: www.sbv.gov.vn, www.VBSP.com.vn, www.tailieu.vn PGD Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Phước Long, ( 2010 – 2012), báo cáo có liên quan Văn nghiệp vụ áp dụng hệ thống ngân hàng sách xã hội (2010) Báo cáo luận văn tốt nghiệp 61 SVTH: LÊ THỊ TÂM ... tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long, Bình Phước Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long, Bình Phước Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu. .. GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH THỊ XÃ PHƯỚC LONG, BÌNH PHƯỚC 46 3.1 Đánh giá kết hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH thị xã Phước Long... nâng cao hiệu tín dụng người nghèo, góp phần quan trọng cơng xóa đói giảm nghèo Vì vậy, em lựa chọn đề tài “ Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch ( PGD) NHCSXH thị xã Phước Long, Bình