Lời mở đầu Sự chuyển đổi từ một nền kinh tế hành chính tập chung sang cơ chế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc theo định hớng XHCN đã tạo ra một bớc ngoặt lịch sử trong tiến trình phát triển của đất nớc. Kỷ nguyên đổi mới kinh tế mở ra, hình thành nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần.Với sự đa dạng hoá các loại hình sản xuất kinh doanh, cùng với sự chuyển biến mạnh mẽ về chất, càng làm cho nền kinh tế phát triển sôi động. Cạnh tranh trong cơ chế thị trờng là động lực thúc đẩy các doanh nghiệp muốn tồn tại và vơn lên thì không có gì khác là phải luôn tự đổi mới. ở nớc ta việc chuyển đổi hệ thống Ngân hàng một cấp sang hệ thống Ngân hàng hai cấp theo NQ53/HĐBT cùng với hai pháp lệnh Ngân hàng và Luật Ngân hàng đã tạo ra bớc ngoặt lớn trong hoạt động Ngân hàng. Hàng loạt NHTM,Ngân hàng cổ phần, các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài, quỹ tín dụng nhân dân với trình độ kỹ thuật tiên tiến cùng bớc vào thị trờng kinh doanh tiền tệ làm cho hoạt động kinh doanh tiền tệ ở nớc ta ngày càn trở lên sôi động. Trong cạnh tranh không có nhà kinh doanh nào, nhất là trong lĩnh vực Ngân hàng, giành đợc chiến thắng mà không đáp ứng hoặc chỉ đáp ứng một cách thụ động nhu cầu của thị trờng. Chính vì vậy, hiện nay các Ngân hàng phát triển trên thế giới đều đã và đang tiến hành mở rộng hoạt động kinh doanh, xây dựng mô hình Ngân hàng với sự đa dạng các dịch vụ Ngân hàng thay thế mô hình cổ truyền chỉ với hai nghiệp vụ chủ yếu đi vay và cho vay. Để hệ thống Ngân hàng Việt Nam có thể nhanh chóng hoà nhập vào nền kinh tế tài chính thế giới, tránh bị đào thải và đạt hiệu quả cao trong kinh doanh thì phải hiện đại hoá Ngân hàng xây dựng mô hình hoạt động Ngân hàng theo hớng đa năng. Mà đặc diểm nổi bật của các Ngân hàng hiện đại _đa năng là dịch vụ chiếm tỷ trọng rất lớn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Có thể nói nó là tiêu chí đánh giá sự phát triển của một Ngân hàng hiện đại. Qua quá trình nguyên cứu thực tế tại NHCT_HBT cũng nh hoạt động của hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong thời gian qua em nhận thấy rằng đây là vấn đề sống còn quyết định uy tín của Ngân hàng và là cơ sở thắt chặt mối quan hệ khách hàng, quyết định khả năng sinh lời của Ngân hàng. Đợc sợ ủng hộ và giúp đỡ của ban lãnh đạo, tập thể cán bộ nhân viên NHCT_HBT cùng với sự hớng dẫn tận tình của Cô giáo em xin đề cập đến 1 một số khía cạnh của vấn đề nêu trên và trình bầy một số ý kiến trong việc thực hiện vấn đề đó tại NHCT_HBT trong đề tài luận văn : Một số giải pháp góp phần phát triển hoạt động cung cấp dịch vụ Ngân hàng nhằm tăng thêm thu nhập tạI NHCT_HBT Kết cấu luận văn gồm 3 chơng sau : @ CHƯƠNG I: NHTM trong nền kinh tế và xu hớng phát triển các hoạt động cung cấp dịch vụ của các NHTM Việt Nam. @ CHƯƠNG II: Tình hình hoạt động cung cấp dịch vụ và kết quả kinh doanh tại NHCT_HBT. @ CHƯƠNG III:Một số giải pháp phát triển hoạt động cung cầp dịch vụ nhằm tăng thu nhập tại NHCT_HBT. 2 Chơng I : Ngân hàng thơng mạI trong nền kinh tế và xu hớng phát triển các hoạt động cung cấp dịch vụ của ngân hàng thơng mạI việt nam I. ngân hàng thơng mại và hoạt động của ngân hàng thơng mạI 1.Sơ l ợc về sự ra đời phát triển của Ngân hàng gân hàng đợc hình thành và phát triển trải qua một quá trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau. Tiền thân cuả ngân hàng là nghề kinh doanh tiền tệ ra đời gắn liền với các quan hệ thơng mại. Khi xã hội phát triển cùng với sự giao lu hàng hoá giữa các vùng các quốc gia với các loại tiền khác nhau đã gây khó khăn trở ngại cho việc thanh toán, mua bán, chuyển đổi và bảo quản tiền tệ. Vì thế đã thúc đẩy sự ra đời của các tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ. Nghiệp vụ đầu tiên của các tổ chức này là thực hiện việc đổi tiền đúc, kinh doanh chế tác vàng bạc. N Sự phát triển của lu thông hàng hoá cùng với nghiệp vụ đổi tiền đã kéo theo các nghiệp vụ khác.Trớc hết là nhận tiền gửi, bảo quản vàng bạc rồi tiến tới phát hành những chứng phiếu làm phơng tiện thanh toán thay cho tiền vàng. Đặc biệt sự ra đời loại tín phiếu chứng nhận về tiền gửi và đợc dùng trong thanh toán chi trả gần giống nh giấy bạc ngân hàng hiện nay. Các tổ chức kinh doanh tiền tệ đã phát triển thực hiện nhiều nghiệp vụ mới và dần dần đợc coi nh những Ngân hàng đầu tiên trên thế giới. Các Ngân hàng mới này hoạt động độc lập và không ràng buộc lẫn nhau. Sang thế kỷ XVIII lu thông hàng hoá ngày càng mở rộng và phát triển.Việc các Ngân hàng cùng thực hiện chức năng phát hành giấy bạc Ngân hàng làm cho trong lu thông có nhiều loại giấy bạc Ngân hàng khác nhau gây cản trở cho quá trình lu thông hàng hoá và phát triển kinh tế. Chính điều này dẫn đến sự phân hoá trong hệ thống Ngân hàng, thông qua sự can thiệp của Nhà nớc bằng cách giành quyền phát hành tiền cho vài Ngân hàng lớn có uy tín gọi là Ngân hàng phát hành. Nhng vẫn còn tình trạng một quốc gia cùng một lúc lu thông vài loại tiền. Cuối cùng chỉ còn một Ngân hàng duy nhất đợc phép phát hành tiền trở thành Ngân hàng Nhà nớc hay còn gọi là Ngân hàng Trung ơng. Còn lại các Ngân hàng khác không đợc phép phát hành tiền trở thành Ngân hàng thơng mại chuyên kinh doanh tiền tệ và làm trung gian thanh toán, tín dụng giữa các chủ thể trong nền kinh tế. 3 2. Ngân hàng th ơng mại, chức năng và vai trò của nó trong nền kinh tế. 2.1 : Định nghĩa Ngân hàng Thơng mại : ể đa ra một định nghĩa về Ngân hàng Thơng mại ngời ta thờng dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trờng tài chính và đôi khi kết hợp tính chất, mục đích và đối tợng hoạt động.Đ Luật Ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa Ngân hàng thơng mại căn cứ vào tính chất và mục đích hoạt động là đợc coi là Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thờng xuyên nhận của công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu tín dụng hay dịch vụ tài chính Luật Ngân hàng ấn Độ 1950 bổ xung 1959 định nghĩa: Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền kí thác để cho vay hay tài trợ đầu t Còn luật Ngân hàng Đan Mạch thì căn cứ vào sự kết hợp với đối tợng hoạt động năm 1930 đã định nghĩa :những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại và các giá trị địa ốc, các phơng tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm.v.v ở Việt Nam điều 20 Luật các Tổ chức Tín dụng có hiệu lực thi hành ngày 01/10/2000 quy định Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Mặc dù có rất nhiều định nghĩa, nhiều cách thể hiện nhng khi phân tích và khai thác nội dung ta dễ dàng nhận thấy các Ngân hàng thơng mại đều có chung tính chất đó là nhận tiền gửi ký thác (tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn ) để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng Trong bớc chuyển đổi sang kinh tế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc Ngân hàng thơng mại và cơ cấu hoạt động của nó đóng vai trò quan 4 trọng trong thể chế tài chính của mỗi quốc gia. 2.2: Chức năng và vai trò của Ngân hàng Thơng mại trong nền kinh tế. *Chức năng là trung gian tín dụng X uất phát từ điểm tuần hoàn của vốn tiền tệ trong quá trình tuần hoàn vốn xã hội đã phát sinh hiện tợng cùng một lúc có những doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi cha sử dụng đến. Ngợc lại có những doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế và các chủ thể khác lại có nhu cầu về vốn để bổ xung vào sản xuất kinh doanh. Mâu thuẫn này cần đợc giải quyết để tăng hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế và đợc thoả mãn bằng quan hệ tín dụng trực tiếp hoặc gián tiếp. Nhng quan hệ tín dụng trực tiếp giữa các chủ thể gặp nhiều hạn chế vì các chủ thể khó biết đợc nhu cầu và khả năng về vốn của nhau. Hơn nữa giữa họ khó có đủ sự tin tởng để thực hiện quan hệ chuyển nhợng vốn cho nhau. Để khắc phục hạn chế này Ngân hàng thơng mại đứng ra làm chiếc cầu nối giữa ngời có vốn và ngời cần vốn (ngời thừa vốn) (ngời thiếu vốn) 1. Gửi tiền, uỷ thácđầu t 3. Cho vay, đầu t 2.Chứng chỉ tiền gửi 4. Trái phiếu, cổ phiếu Ngân hàng thơng mại huy động vốn bằng cách phát hành các chứng chỉ tiền gửi thu hút lợng tiền nhàn rỗi trong xã hội.Những chứng chỉ tiền gửi do Ngân hàng phát hành hấp dẫn ngời đầu t hơn nhiều so với các cổ phiếu, trái phiếu của các công ty (nhất là trong điều kiện thị trờng chứng khoán cha phát triển nh ở Việt Nam). Bởi vì nó ít chịu rủi ro giá cả, tính thanh khoản cao, lại không phải mất chi phí giám sát hoạt động của các công ty. Trên cơ sở nguồn vốn huy động đợc các Ngân hàng sử dụng để cho vay hoặc đầu t vào các công ty bằng cách mua cổ phiếu trái phiếu do các công ty phát hành từ đó đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế. Nh vậy Ngân hàng là môi giới trung gian giữa ngời đi vay và ngời cho vay mà thực chất Ngân hàng 5 Cá nhân Doanh nghiệp Các tổ chức kinh tế Ngân Hàng Th ơng Mại Cá nhân doanh nghiệp Các tổ chức kinh tế thực hiện nghiệp vụ kinh doanh bằng việc đi vay để cho vay. Ngân hàng thực hiện đợc chức năng này vì Ngân hàng là một cơ quan chuyên trách, chuyên kinh doanh về tiền tệ, tín dụng có khả năng nhận biết đợc tình hình cung cầu về tín dụng. Đó là nơi khách hàng có thể tin tởng trong việc gửi tiền. Thông qua việc thu hút tiền gửi với khối lợng lớn Ngân hàng có thể giải quyết mối quan hệ giữa cung và cầu tiền tệ cả về khối lợng vốn và thời hạn. Với chức năng này Ngân hàng Thơng mại tạo lợi ích cho các bên trong quan hệ là ngời gửi tiền, ngời đi vay, Ngân hàng và đảm bảo lợi ích cho nền kinh tế Đây là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thơng mại vì nó phản ánh bản chất của ngân hàng là đi vay để cho vay, nó quyết định sự duy trì và phát triển của ngân hàng đồng thời nó tạo tiền đề cho các chức năng khác của Ngân hàng. *Chức năng trung gian thanh toán rên cơ sở nhận tiền gửi của khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng nh trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hay nhập vào tài khoản tiền gửi đó tiền thu bán hàng và các khoản thu khác. ở đây Ngân hàng đóng vai trò là "ngời thủ quỹ" cho khách hàng. Nền kinh tế càng phát triển thì việc thanh toán qua ngân hàng ngày càng mở rộng. T Ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cơ sở nó thực hiện chức năng trung gian tín dụng. Bởi vì thông qua việc nhận tiền gửi ngân hàng mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi các khoản thu chi theo lệnh của chủ tài khoản. Đó chính là cơ sở cho khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng đặt ngân hàng vào vị trí trung gian thanh toán. Hơn nữa hàng ngày nền kinh tế xuất hiện hàng loạt các quan hệ giao dịch với khối lợng các khoản thanh toán lớn. Nếu việc thanh toán đợc thực hiện bằng tiền mặt trực tiếp sẽ dẫn đến các khoản chi phí nh in ấn vận chuyển bảo quản tiền mặt tăng lên. Đặc biệt khách hàng giao dịch ở cách xa nhau có khi gặp rủi ro mất tiền trong quá trình thực hiện thanh toán.Điều đó đã tạo nên nhu cầu khách hàng thực hiện thanh toán qua Ngân hàng. Ngân hàng Thơng mại thực hiện chức năng này có ý nghĩa rất lớn đối với nền kinh tế. Nó cung cấp cho khách hàng nhiều công cụ thanh toán nh : uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc, thẻ thanh toán.v.v. giúp cho các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền hoặc mang theo tiền trong giao dịch thanh toán. Từ đó giảm lợng tiền mặt trong lu thông, góp phần đẩy nhanh tốc độ thanh 6 toán, tốc độ luân chuyển vốn tiết kiệm chi phí in ấn vận chuyển bảo quản tiền mặt Với bản thân Ngân hàng chức năng này góp phần tăng lợi nhuận thông qua việc thu lệ phí thanh toán. Ngoài ra còn làm tăng nguồn vốn cho vay của Ngân hàng. Nhìn vào hệ thống thanh toán của Ngân hàng thơng mại ngời ta có thể đánh giá ngay đợc hoạt động của ngân hàng đó có hiệu quả không. Nó còn là cơ sở thực hiện chức năng tạo tiền của Ngân hàng thơng mại. * Chức năng tạo tiền hi có sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng hình thành nên ngân hàng phát hành và Ngân hàng thơng mại thì các ngân hàng thơng mại không còn thực hiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng. Nhng với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán Ngân hàng thơng mại có khả năng tạo ra tiền ghi sổ thực hiện trên tài khoản thanh toán của khách hàng tại Ngân hàng thơng mại. Đây chính là một bộ phận của lợng tiền giao dịch K Từ một khoản tiền gửi ban đầu vào một ngân hàng thông qua hành vi cho vay bằng chuyển khoản kết hợp với thanh toán không dùng tiền mặt. Hệ thống ngân hàng thơng mại có khả năng tạo nên số tiền gửi gấp nhiều lần số tiền gửi ban đầu. Khả năng mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi. Hệ số này chịu tác động của tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ d thừa và tỉ lệ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán. Gỉa sử trong điều kiện không có khoản thanh toán nào bằng tiền mặt, không có khách hàng nào rút tiền hoặc vay bằng tiền mặt, và tất cả các ngân hàng đều cho vay bằng chuyển khoản hết quỹ cho vay của ngân hàng thì hệ số mở rộng tiền gửi đợc tính theo công thức: 1 H = (H:hệ số mở rộng tiền gửi) Tỷlệ dự trữ bắt buộc Khi dự trữ bắt buộc là 10% thì hệ số mở rộng tiền gửi là 10. Nghĩa là hệ thống ngân hàng thơng mại có khả năng mở rộng tiền gửi gấp 10 lần tiền gửi ban đầu Trong thực tế thì không xảy ra trờng hợp trên mà khả năng tạo tiền của ngân hàng luôn bị giới hạn bởi dự trữ d thừa,và tỉ lệ rút tiền mặt của công 7 chúng.Nghĩa là nếu một khách hàng nào đó rút tiền mặt hay vay tiền mặt để thanh toán thì quá trình tạo tiền sẽ chấm dứt hoặc nếu khách hàng rút hay vay một phần bằng tiền mặt để thanh toán hoặc ngân hàng không cho vay hết quỹ cho vay thì khả năng mở rộng tiền gửi cũng giảm đi. Vậy hệ số mở rộng tiền gửi của ngân hàng thơng mại trong thực tế đợc tính theo công thức : 1 H = Tỷ lệ dự trữ Tỷ lệ rút tiền mặt Tỷ lệ dự bắt buộc + so với tiền gửi thanh toán + trữ d thừa Nh vậy khả năng mở rộng tiền gửi của các Ngân hàng thơng mại phải đợc thực hiện trên cơ sở kết hợp chặt chẽ giữa nghiệp vụ cho vay và nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Do đó đòi hỏi ngân hàng ngày càng hiện đại hoá hệ thống thanh toán để tạo thành thói quen thanh toán qua ngân hàng. Đồng thời tận dụng quỹ cho vay để giảm đến mức thấp nhất các khoản dự trữ d thừa. Mặt khác khả năng tạo tiền của Ngân hàng thơng mại có thể mang rủi ro đến cho ngân hàng khi khách hàng có nhu cầu rút vốn ồ ạt mà ngân hàng lại thiếu phơng tiện thanh toán tiền mặt. Để giảm rủi ro ngân hàng th- ơng mại phải gửi tiền vào tài khoản của mình mở tại Ngân hàng Trung ơng và tham gia thanh toán ra ngoài hệ thống của mình. Chức năng tạo tiền có ý nghĩa kinh tế to lớn. Thông qua hoạt động này làm cho nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại tăng lên tạo điều kiện thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế. Hoạt động ngân hàng cùng với các chức năng của nó thể hiện sự phát triển về mặt tài chính nói riêng và sự phát triển nền kinh tế nói chung của mỗi quốc gia. Qua các chức năng vị trí vai trò của ngân hàngthơng mại đợc thể hiện: Thứ nhất Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế : Vốn đợc tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân doanh nghiệp và nhà nuớc trong nền kinh tế. Muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, giảm nhịp độ tiêu dùng. Mà tăng thu nhập quốc dân tức là mở rộng qui mô cả chiều sâu lẫn chiều rộng của sản xuất và lu thông hàng hoá. Để đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế cần thiết phải có vốn 8 và ngợc lại khi nền kinh tế tăng trởng sẽ tạo ra nhiều vốn. Và Ngân hàng th- ơng mại qua nghiệp vụ huy động vốn và cho vay sẽ là chủ đề chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Ta thử hình dung trong một thế giới giản đơn không tồn tại ngân hàng thì các khoản tiết kiệm của dân chúng chỉ có thể sử dụng hoặc dới dạng tiền mặt hoặc dới dạng đầu t chứng khoán vào các công ty. Nhng quy mô luồng vốn vào các công ty nhìn chung là thấp do ngời thừa vốn phải mất chi phí rất lớn để có thể giám sát hoạt động của các công ty hay chi phí chuyển nhợng chứng khoán công ty và rủi ro biến động giá cả chứng khoán trên thị trờng cao". Đó là nguyên nhân khiến dân chúng giảm động lực tiết kiệm tăng tiêu dùng hoặc tiết kiệm dới dạng tiền mặt hoặc vật chất. Tuy nhiên chúng ta đang sống trong một thế giới mà ở đó hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ và đọc coi là bộ xơng sống của nền kinh tế. Hệ thống Ngân hàng sẽ cung cấp kênh dẫn vốn từ ngời có nhu cầu đầu t đến các công ty bằng cách Ngân hàng thơng mại đứng ra huy động vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi của mọi tổ chức cá nhân, các thành phần kinh tế. Vốn huy động đợc trong xã hội qua nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thơng mại đã cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng các nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình tái sản xuất nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Thứ hai Ngân hàng là cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Trong cơ chế thị trờng hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan nh quy luật giá trị, quy luật cạnh tranh, quy luật cung cầu, sản xuất dựa trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trờng trên mọi phơng diện. Hoạt động của các doanh nghiệp phải đạt hiệu quả kinh tế nhất định theo quy luật chung của thị trờng thì mới đảm bảo đứng vững trong cạnh tranh.Để đáp ứng đợc yêu cầu đó thì doanh nghiệp không những nâng cao chất lợng lao động, củng cố hoàn thiện cơ chế quản lý mà còn mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến máy móc công trình, áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản xuất kinh doanh. Những đòi hỏi đó cần phải có một lựơng vốn đầu t lớn nhiều khi vợt quá khả năng vốn tự có của doanh nghiệp. Để giải quyết khó khăn này doanh nghiệp tìm đến Ngân hàng để xin vay vốn. Thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng là chiếc cầu nối" giữa doanh nghiệp và thị trờng. Vốn của Ngân hàng gián tiếp giúp doanh nghiệp thoả mãn nhu cầu thị trờng từ đó tạo chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh cho doanh nghiệp. Ngoài ra doanh nghiệp thông qua việc thực hiện các dịch vụ thanh toán 9 cho nền kinh tế đã thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hoá, luân chuyển vốn trong xã hội, tiết kiệm chi phí thanh toán cho từng cá nhân, doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả kinh tế. Đồng thời Ngân hàng cũng giám sát đợc các hoạt động kinh tế góp phần tạo môi trờng kinh doanh lành mạnh cho các doanh nghiệp, tạo sự ổn định cho nền kinh tế. Thứ ba Ngân hàng thơng mại là công cụ để nhà nớc đIều tiết vĩ mô nền kinh tế Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trờng Ngân hàng thơng mại hoạt động một cách có hiệu quả thông qua nghiệp vụ kinh doanh của mình sẽ thực sự là một công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế.Và Ngân hàng thơng mại nh một kênh quan trọng để Ngân hàng trung ơng có thể cung ứng tiền vào lu thông hay thu hẹp khối lợng tiền tệ ngoài lu thông nhằm đảm bảo cân đối cung cầu về tiền tệ, thực hiện chính sách giá cả Cụ thể bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các Ngân hàng trong hệ thống, các Ngân hàng thơng mại đã góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng trong lu thông. Hay thông qua việc cấp các khoản tín dụng cho nền kinh tế, Ngân hàng thơng mại thực hiện dẫn dắt các luồng tiền tập hợp và phân chia vốn trên thị trờng điều khiển chúng một cách có hiệu quả thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô nền kinh tế theo phơng châm Nhà nớc điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trờng Thứ t Ngân hàng thơng mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Nền kinh tế càng phát triển thì các mối quan hệ hàng hoá tiền tệ càng đợc mở rộng, nhu cầu giao lu kinh tế xã hội giữa các nớc trên thế giới càng trở nên cần thiết và cấp bách.Việc phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn gắn liền với sự triển kinh tế thế giới. Vì vậy nền tài chính của mỗi nớc cũng phải hoà nhập với nền tài chính quốc tế. Ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng trong sự hoà nhập này. Cùng với các nghiệp vụ nh nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng phát triển. Từ đó Ngân hàng thơng mại thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính quốc gia phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế 3.Các nghiệp vụ của Ngân hàng th ơng maị 10 [...]... Điển hình là hệ thống Ngân hàng thơng mại của Anh quốc có 40-60% thu nhập từ các hoạt động dịch vụ Ngân hàng với hình thức đa dạng và chất lợng cao Có thể nói số lợng và chất lợng dịch vụ là tiêu thức đánh giá sự phát triển của một Ngân hàng hiện đại 21 III Thực trạng hoạt động kinh doanh và xu hớng phát triển hoạt động dịch vụ của Ngân hàng thơng mại Việt Nam T heo pháp lệnh Ngân hàng Hợp tác xã tín... nó Hoạt động kinh doanh hớng về thị trờng là quá trình thiết lập phát triển và hoàn thiện các mối quan hệ khách hàng Cho nên các Ngân hàng hiện đại trên thế giới đều có xu hớng chung là phát triển các hoạt động dịch vụ Ngân hàng _đây là một hớng đi an toàn để tăng thu nhập Ngân hàng Bởi lẽ hoạt động dịch vụ Ngân hàng không bị rủi ro cao nh hoạt động tín dụng hơn nữa tính đa dạng của nó tạo cho Ngân hàng. .. hớng phát triển công nghệ Ngân hàng Các Ngân hàng thơng mại Việt Nam cũng rất cố gắng đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng cùng với việc cố gắng nâng cao chất lợng dịch vụ đáp ứng phần lớn nhu cầu của khách hàng với mức phí thấp tạo sự thoải mái, an toàn cho khách hàng khi đến giao dịch với Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động dịch vụ của Ngân hàng còn bộc lộ nhiều yếu kém.Trong kết cấu thu nhập của một Ngân hàng. .. tệ phục vụ thanh toán L/C cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Hoạt động dịch vụ Ngân hàng đợc coi là hoạt động thu lãi của Ngân hàng thơng mại vì đây là hoạt động tơng đối an toàn, rủi ro thấp vừa không phải bỏ vốn đầu t lại vừa tận dụng cơ sở vật chất sẵn có để tăng thu nhập 20 Qua phân tích trên dễ dàng nhận thấy các dịch vụ Ngân hàng chiếm một vị trí quan trọng trong hoạt động của một Ngân hàng hiện... giúp Ngân hàng tăng thêm thu nhập, mở rộng phạm vi ảnh hởng của ngành tới các lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác, góp phần bảo toàn ngân quỹ và phân tán rủi ro 3.3 Nghiệp vụ trung gian thanh toán và các dịch vụ trong Ngân hàng B ên cạnh các hoạt động tín dụng, đầu t nói trên Ngân hàng còn thực hiện các nghiệp vụ trung gian thanh toán và cung cấp các dịch vụ Ngân hàng để hởng hoa hồng, lệ phí nhằm tăng thêm. .. dịch vụ này Ngân hàng đợc hởng hoa hồng % trên giá trị hiện tại của thơng phiếu Ngoài ra còn rất nhiều các dịch vụ khác nh dịch vụ bảo quản giấy tờ có giá, dịch vụ cho thu két sắt, dịch vụ t vấn tài chính ,dịch vụ kiểm đếm tiền, dịch vụ thu đổi ngân phiếu.v.v mang lại nguồn lợi lớn cho Ngân hàng Các nhà quản lý Ngân hàng thơng mại ở nhiều nớc đánh giá rất cao tầm quan trọng của các dịch vụ trong Ngân hàng. .. thêm thu nhập cho Ngân hàng Đối với các Ngân hàng thơng mại hiện đại thì nghiệp vụ trung gian thanh toán và các dịch vụ Ngân hàng ngày càng chiếm vị trí quan trọng và đem lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng Hơn nữa khi thực hiện tốt các nghiệp vụ thanh toán và các dịch vụ Ngân hàng cũng là một trong những công cụ để cạnh tranh giảm thiểu rủi ro, tạo vị thế cho Ngân hàng trên thị trờng.Các dịch vụ ngân hàng. .. Ngân hàng hiện đại hoạt động theo hớng đa năng Đặc điểm nổi bật của Ngân hàng hiện đại hoạt động theo hớng đa năng là trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì hoạt động nhận gửi và cho vay không chiếm u thế tuyệt đối trong kết cấu của nó, thay vào đó là một danh mục đa dạng các dịch vụ ngân hàng với tỉ trọng rất lớn Thứ nhất : Ngân hàng hiện đại với hoạt động dịch vụ phát triển sẽ phát huy đợc thế... II : Tình hình hoạt động cung cấp dịch vụ và kết quả hoạt động kinh doanh tạI Ngân hàng công thơng hai bà trng I kháI quát tình hình hoạt động của Ngân hàng công thơng hai bà trng ( nhct_ hbt) 1 Qúa phát triển và mô hình tổ chức của NHCT- HBT N HCT_HBT là Ngân hàng cấp quận trực thu c NHCT Việt nam thành năm 1988 có trụ sở tại 306 Bà Triệu _ quận Hai Bà Trng _Hà nội Quận Hai Bà Trng là một quận có địa... cho Ngân hàng và Ngân hàng thơng mại sẽ bổ sung thêm vào danh mục hoạt động của mình một lĩnh vực hoạt động hiệu quả mang lại thu nhập không nhỏ cho Ngân hàng Hoặc với các dịch vụ cho vay mua nhà trả góp, thanh toán lơng cho khách sạn, công ty liên doanh giúp Ngân hàng có quan hệ tín dụng đợc mở rộng Ngoài ra với các dịch vụ ngoại hối nh dịch vụ kinh doanh ngoại tệ,chi trả kiều hối sẽ giúp cho Ngân hàng . hình hoạt động cung cấp dịch vụ và kết quả kinh doanh tại NHCT_ HBT. @ CHƯƠNG III :Một số giải pháp phát triển hoạt động cung cầp dịch vụ nhằm tăng thu nhập tại NHCT_ HBT. 2 Chơng I : Ngân hàng. hớng phát triển các hoạt động cung cấp dịch vụ của ngân hàng thơng mạI việt nam I. ngân hàng thơng mại và hoạt động của ngân hàng thơng mạI 1.Sơ l ợc về sự ra đời phát triển của Ngân hàng . đến 1 một số khía cạnh của vấn đề nêu trên và trình bầy một số ý kiến trong việc thực hiện vấn đề đó tại NHCT_ HBT trong đề tài luận văn : Một số giải pháp góp phần phát triển hoạt động cung cấp dịch vụ