LỜI MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của chuyên đề Nền kinh tế Việt Nam đang chuyển mình mạnh mẽ kéo theo tất cả các ngành kinh tế phát triển. Đi tiên phong trong đó là ngành ngân hàng tài chính. Với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, ngành ngân hàng đang đóng vai trò quan trọng trong kết quả đạt được của cả đất nước. Vì vậy hiệu quả trong tất cả các hoạt động của ngân hàng được cả nước quan tâm. Đối với ngân hàng thì hoạt động cho vay là quan trong nhất vì nó mang lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng. Ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty tư nhân,…Khách hàng truyền thống của các ngân hàng Việt Nam là các doanh nghiệp. Tuy nhiên với điều kiện kinh tế phát triển cá nhân ngày càng tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Trong khi đó cá nhân không thể huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu như doanh nghiệp, vốn tự có nhỏ, vay mượn ngoài thường chịu mức lãi suất cao. Hơn nữa pháp luật đang khuyến khích các ngân hàng mở rộng hoạt động, cho phép ngân hàng mới được thành lập, mở rộng dần phạm vi hoạt động của ngân hàng nước ngoài, vì vậy các ngân hàng đang cạnh nhau quyết liệt để dành thị phần. Vì vậy cho vay khách hàng cá nhân là tất yếu và là xu hướng phát triển chung của cả hệ thống ngân hàng. Khách hàng tư nhân đã và đang là mảng khách hàng tiềm năng, được nhiều ngân hàng chú trọng khai thác. Tuy nhiên để đạt được hiệu quả cao nhất cho các khoản vay cá nhân không phải ngân hàng nào cũng làm tốt. Vì vậy nghiên cứu và đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân là việc làm thiết thực và có ý nghĩ không chỉ với chi nhánh Cầu Giấy mà còn có ý nghĩ đối với toàn Habubank. 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Xuất phát từ mục tiêu của đề tài, chuyên đề chọn đối tượng và phạm vi nghiên cứu không phải tất cả các chủ thể trong quan hệ cho vay với ngân hàng mà chỉ tập trung vào đối tượng cụ thể là khách hàng cá nhân. Mặt khác cũng chỉ đề cập đến hoạt động cho vay đối với đối tượng này. Việc xác định đối tượng và phạm vi nghiên cứu này phù hợp và có ý nghĩ về nhiều mặt. Khi nền kinh tế phát triển thì hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân cũng phát triển theo. Và đây là đối tượng tiềm năng mà ngân hàng cần quan tâm hơn nữa. 3. Phương pháp nghiên cứu Tuân thủ và theo đuổi tính khoa học, thực tế và khách quan, bài viết sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử coi đó như là một phương pháp thích hợp và cần thiết. Khi đặt đối tượng vào trạng thái luôn vận động và có quan hệ tác động qua lại với các lĩnh vực khác cũng đang ở trong trạng thái vận động như thế. Sử dụng phương pháp nghiên cứu này, bài viết đi từ cơ sở lý thuyết rồi đề cập đến những gì đang diễn ra ở thực tế và đúc rút ra những biện pháp thích hợp. 4. Nội dung và kết cấu của đề tài Đề tài nghiên cứu của chuyên đề là “Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Habubank_ Chi nhánh Cầu Giấy”. Nội dung chính của đề tài là tìm hiểu các vấn đề liên quan đến hiệu quả cho vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng, và đưa ra những giải pháp cơ bản nhằn nâng cao hiệu quả của hoạt động này. Ngoài lời mở đầu và kết luận cùng phụ lục liên quan, thì đề tài có kết cấu gồm ba chương. - Chương I: Lý luận chung về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. - Chương II: Thực trạng về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Habubank_Chi nhánh Cầu Giấy. - Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị để nâng cao hiệu quả cho vay của Habubank_ Chi nhánh Cầu Giấy. Chương I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm chung về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Với lịch sử hình thành và phát triển lâu đời ngân hàng đã và đang đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Nó là đòn bẩy để kinh tế phát triển và là công cụ đắc lực cho sự quản lý của chính phủ. Ngân hàng hoạt động với chức năng chính là: là trung gian tài chính, tạo phương tiện thanh toán, và là trung gian thanh toán. Trong đó chức năng tạo ra phương tiện thanh toán là nổi trội và khác biệt hơn cả. Khi gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng có thể thực hiện thanh toán trên số dư tiền gửi đó. Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ. Do đó bằng việc cho vay các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán. Để hiểu rõ về hoạt động cho vay của ngân hàng cần phải phân biệt giữa khái niệm đầu tư và cho vay. Theo nghĩa rộng cho vay là một hoạt động tín dụng và là một trong những hoạt động đầu tư. Cho vay là việc người có tiền giao cho người cần tiền một số tiền nhất định với điều kiện phải trả gốc và lãi theo đúng thời hạn đã định. Đầu tư là hoạt động bỏ vốn ở hiện tại với kì vọng thu được nhiều hơn trong tương lai. Cho vay và đầu tư theo hoạt động của ngân hàng có những đặc điểm khác biệt. Hoạt động cho vay là hoạt động trực diện với khách hàng thông qua các cuộc thương lượng. Còn trong hoạt động đầu tư thì bản thân ngân hàng lựa chọn một loạt các danh mục chứng khoán với kì hạn định sẵn. Trong hoạt động cho vay người khởi xướng giao dịch là khách hàng, còn hoạt động đầu tư sẽ do ngân hàng chủ động khởi xướng. Một điểm khác biệt nữa là đối với hoạt động cho vay thì ngân hàng là một trong vài chủ nợ của người vay, còn đầu tư thì ngân hàng là một trong rất nhiều chủ nợ. Theo Điều 3 quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN thì “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắt có hoàn trả cả gốc và lãi ”. Hoạt động cho vay của ngân hàng gồm: cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu thương phiếu. Cho vay là một hình thức cơ bản của hoạt động tín dụng. Ngân hàng nào hoạt động cũng có hình thức cho vay. Ngân hàng trực tiếp giao tiền hoặc giao qua tài khoản cho khách hàng sử dụng số tiền vay đó. Khách hàng sau khi vay tiền không được tùy ý sử dụng mà phải sử dụng theo đúng mục đích và thời gian nhất định. Mục đích sử dụng tiền và thời gian sử dụng đã được ngân hàng và khách hàng cùng thống nhất thông qua và được ký kết thành hợp đồng. Theo hợp đồng được ký kết ngân hàng phải cung cấp tiền cho khách hàng đủ và đúng thời gian quy định, và theo đó khách hàng phải đảm bảo trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng đúng thời hạn. Khách hàng muốn vay vốn của bất kì ngân hàng nào cũng phải thỏa mãn những điều kiện pháp luật quy định. Trước hết khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sư và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Điều này sẽ giúp ngân hàng sàng lọc được khách hàng tốt cho mình, và hơn thế nữa ngân hàng sẽ được pháp luật bảo vệ lợi ích khi khách hàng không thực hiện đúng hợp đồng. Mục đích sử dụng vốn vay của ngân hàng phải hợp với pháp luật. Tức là khách hàng không được sử dụng vốn vay để kinh doanh hàng hóa mà pháp luật cấm, không được sử dụng vốn vay để đảo nợ,… Khách hàng phải có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật. Ngoài ra khách hàng phải thực hiện đảm bảo tiền vay như cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, theo quy định của pháp luật. 1.1.2. Phân loại cho vay Cho vay là hoạt động thương xuyên, chứa đựng nhiều rủi ro và mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng. Trong hoạt động này ngân hàng giao cho khách hàng một khoản vốn để tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh, sau một khoảng thời gian nhất định khách hàng phải trả gốc và lãi cho ngân hàng. Hoạt động cho vay cũng được chia ra làm nhiều loại. Phân loại theo thời gian : Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng. Các khoản vay trung hạn có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng. Còn lại là các khoản vay dài hạn. Phân loại theo mục đích vay: Vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, vay tiêu dùng, vay khác. Phân loại theo tài sảm đảm bảo: món vay có đảm bảo bằng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, hoặc vay không có tài sản đảm bảo. Phân loại theo hình thức cho vay: Đây là các phân loại phổ biến nhất. Cho vay thấu chi: Khi khách hàng có một tài khoản tiền gửi ở ngân hàng, khách hàng có thể chi vượt một giới hạn nhất định so với số tiền có trên tài khoản của mình trong một khoản thời gian xác định. Khi khách hàng có tiền gửi vào tài khoản, ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi của khách hàng. Vì hoạt động kinh doanh, hay nhu cầu mua sắm của khách hàng không phải bao giờ cũng được dự đoán trước nên hình thức thấu chi tạo ra sự thuận lợi và linh hoạt hơn cho khách hàng trong quá trình thanh toán. Tuy nhiên không phải khách hàng nào cũng được sử dụng dịch vụ này của ngân hàng, đó phải là những khách hàng độ tin cậy cao, thu nhập ổn định, kì thu nhập ngắn để ngân hàng đảm bảo khoản thấu chi được thu hồi lại. Cho vay trực tiếp từng lần: Cho vay từng lần là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và ngân hàng đều phải làm thủ tục cần thiết ( khách hàng lập hồ sơ vay vốn, ngân hàng xét duyệt cho vay…) Cho vay theo trực tiếp từng lần là hình thức cho vay theo món, khi có nhu cầu khách hàng xin vay một khoản tiền cho một mục đích sử dụng vốn cụ thể như: thanh toán tiền, mua nguyên vật liệu đầu vào…Đây là hình thức phổ biến mà khách hàng vay vốn sử dụng để tài trợ cho các hoạt động kinh doanh của mình. Phương pháp này áp dụng đối với những khách hàng có nhu cầu vốn lưu động thường xuyên, khách hàng có nhu cầu vay và đề nghị vay từng lần hoặc ngân hàng xét thấy cần thiết phải áp dụng cho vay từng lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ hơn. Số tiền vay của khách hàng được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của ngân hàng, giới hạn cho vay theo luật định. Nhu cầu vay = Nhu cầu vốn lưu động – Vốn chủ sở hữu và vốn huy động khác. Thời hạn cho vay và kì hạn trả nợ gốc xác định phụ thuộc vào chu kì kinh doanh của doanh nghiệp, nguồn thu trong thời hạn vay. Trong mỗi hợp đồng tín dụng khách hàng có thể rút vốn vay làm nhiều lần tùy theo tiến độ và nhu cầu vốn vay thực tế. Khi rút vốn vay khách hàng phải lập bản kê rút vốn theo mẫu của ngân hàng và được ngân hàng chấp nhận. Ngân hàng có thể chấp nhận toàn bộ hoặc một phần số tiền mà khách hàng yêu cầu, số tiền đó trở thành khoản nợ chính thức của lần rút đó. Việc trả nợ được thực hiện theo đúng hợp đồng đã thỏa thuận từ trước. Khi đến hạn trả khách hàng phải tự giác trả nợ cho ngân hàng. Nếu khách hàng chậm trễ việc trả nợ, ngân hàng có thể trừ trực tiếp trên tài khoản tiền gửi của khách hàng. Hoặc chuyển thành nợ quá hạn để theo dõi và áp dụng với một lãi suất mới. Ngân hàng cũng có thể cho vay theo hình thức “ cho vay trên tài sản ” loại cho vay này được đảm bảo trực tiếp bằng các khoản phải thu hoặc hàng tồn kho của khách hàng. Ngân hàng cho vay theo một tỷ lệ phần trăm nhất định trên giá trị ghi sổ của các khoản phải thu hoặc trên giá trị hàng tồn kho. Khi thu hồi các khoản phải thu hoặc bán hàng, khách hàng sẽ trả nợ cho ngân hàng. Trong trường hợp này giống như các ngân hàng chiết khấu bộ chứng từ hàng bán. Cho vay theo hạn mức: Cho vay theo hạn mức cho vay là phương pháp cho vay mà ngân hàng và khách hàng thảo thuận một hạn mức cho vay, duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Hạn mức cho vay là mức dư nợ tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay. Ngân hàng và khách hàng căn cứ vào kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án, nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với tài sản đảm bảo, khả năng nguồn vốn của ngân hàng để tình toán một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định hoặc theo chu kì sản xuất kinh doanh. Trong hạn mức tín dụng còn lại khách hàng được rút tiền vay để mua hàng dự trữ hoặc tài trợ cho các chi phí kinh doanh khác. Cho vay theo hạn mức thường được áp dụng đối với những khách hàng có nhu cầu vay vốn_ trả nợ thường xuyên, có đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với cho vay từng lần, có uy tín với ngân hàng. Quy mô của hạn mức tín dụng được xác định trên cơ sở dự tính về lượng vốn lớn nhất mà doanh nghiệp có thể cần tại bất kể thời điểm nào trong suốt thời hạn duy trì hạn mức cho vay. Nhu cầu vay vốn lớn nhất = Chi phí sản xuất cần thiết / vòng quay VLĐ – Vốn chủ sở hữu – Vốn huy động khác. Mỗi lần rút tiền vay, khách hàng kí vào kế ước nhận nợ, trong đó nêu rõ thời gian trả nợ cho từng lần rút vốn. Thời gian này được xác định căn cứ vào kỳ luân chuyển của đối tượng vay vốn hoặc thời gian thu tiền của khách hàng. Khi cho vay có thể ngân hàng sẽ đòi khách hàng phải trả phí cam kết và yêu cầu khách hàng phải duy trì một số dư tối thiểu về tiền gửi thanh toán tại ngân hàng. Nó được xác định trên tổng hạn mức hoặc theo phần hạn mức chưa được sử dụng. Điều này giúp ngân hàng kiểm soát việc sử dụng tiền vay của khách hàng được chặt chẽ hơn cũng như nâng cao trách nhiệm của người vay trong quá trình sử dụng vốn. Cho vay luân chuyển: Hình thức cho vay này áp dụng đối với các doanh nghiệp có chu kì tiêu thụ hàng hóa ngắn ngày, có quan hệ vay thường xuyên với ngân hàng. Thủ tục của hình thức vay này khá đơn giản, khách hàng chỉ phải gửi đến ngân hàng chứng từ và hóa đơn nhập hàng cùng với số tiền cần vay. Khách hàng chỉ phải làm thủ tục vay một lần cho nhiều lần vay. Tuy nhiên để làm được việc này ngân hàng và khách hàng phải ngồi lại với nhau để tính toán kế hoạch lưu chuyển hàng hóa, dự đoán dòng ngân quỹ trong tương lai. Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng đảm bảo bằng chính hàng hóa và các khoản phải thu. Khi hàng được bán ra thì khoản tiền thu được sẽ nhập vào tài khoản tiền vay để trả nợ cho ngân hàng trước khi trích vào tài khoản thanh toán của khách hàng. Vì vậy khoản vay này ít rủi ro, tuy nhiên khi doanh nghiệp gặp khó khăn trong tiêu thụ hàng hóa thì việc thu hồi sẽ gặp khó khăn do thời hạn của khoản vay không được quy định rõ ràng. Cho vay trả góp: Bản chất của hình thức này là khách hàng có thể trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận. Trước kia hình thức cho vay trả góp rất ít khi xuất hiện trong hồ sơ cho vay của ngân hàng, nhưng bây giờ hình thức này khá phổ biến. Ngân hàng trả tiền mua hàng hóa của khách hàng cho người bán. Người bán có thể trở thành trung gian thu tiền hàng kỳ cho ngân hàng, hoặc khách hàng có thể trực tiếp trả tiền cho ngân hàng. Hình thức này khuyến khích việc tiêu thụ hàng hóa nên ở các nước phát triển hình thức này rất phổ biến, nhưng ở các nước đang phát triển các ngân hàng còn khá e dè. Cho vay trả góp khách hàng thường đảm bảo bằng chính hàng hóa mua trả góp, khả năng thu nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay vì vậy khoản cho vay này ẩn chứa rất nhiều rủi ro. Khách hàng phải trả lãi rất cao cho khoản vay này, mức lãi suất cho vay trả góp thường cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng. Cho vay gián tiếp: Bên cạnh hình thức cho vay trực tiếp truyền thống thì ngân hàng còn cho vay gián tiếp qua các tổ chức trung gian. Tổ chức trung gian có thể là các hội nông dân, hội cựu chiến binh, các nhà bán lẻ….Cho vay gián tiếp áp dụng với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng. Cho vay qua trung gian nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí của ngân hàng. Nhưng nhiều trung gian lợi dụng vị thế của mình, việc không kiểm soát được của ngân hàng đã nâng lãi suất cho vay, giữ tiền không cung cấp cho người vay. Điều này gây thiệt hại cho cả ngân hàng và người vay. Trong tất cả các hình thức cho vay thì vấn đề được cả ngân hàng và khách hàng quan tâm nhiều nhất đó chính là lãi suất của khoản vay. Việc quyết định lãi suất cho vay phải dựa trên những căn cứ nhất định và phải bù đắp được tất cả các chi phí có liên quan, tạo ra một khoản sinh lời cần thiết để hoạt động của ngân hàng có lãi và tăng trưởng. Những yếu tố cầu thành nên lãi suất gồm: thứ nhất là vốn chủ sở hữu. Đây là chi phí cơ hội của chủ sở hữu khi bỏ vốn ra cho ngân hàng kinh doanh. Vốn này có thể xác định bằng lãi suất tiền gửi liên ngân hàng cùng kì hạn của khoản vay. Thứ hai là chi phí huy động vốn: là chi phí huy động vốn theo kì hạn hoặc chi phí huy động vốn bình quân của nguồn vốn. Vì không một ngân hàng nào có thể hoạt động chỉ dựa trên vốn chủ sở hữu, nguồn vốn này chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Nên ngân hàng phải huy động vốn bằng cách huy động tiền gửi, vay các tổ chức tín dụng… Ngân hàng đóng vai trò là người đi vay nên ngân hàng phải trả lãi cho khoản vay đó. Khoản chi phí này ngân hàng cũng phải bù đắp lại. Thứ ba là chi phí hoạt động: Bao gồm chi phí tiền lương trả cho cán bộ công nhân viên, chi phí văn phòng, chi phí quản lý, chi phí tiếp thị, quảng cáo, …Đây là chi phí tối thiểu buộc phải chi để ngân hàng hoạt động. Thứ tư là chi phí dự phòng rủi ro cho vay: chi phí này được xác định phù hợp với hạng khách hàng và mức độ rủi ro của ngành hàng, phương án, dự án vay vốn. Tất cả các ngân hàng đều phải phân loại các khoản cho vay, xếp loại nợ và trích lập dự phòng theo luật định. Khoản trích lập này không tạo ra thu nhập cho ngân hàng trong khi ngân hàng vẫn phải trả lãi cho việc huy động chúng, nên ngân hàng phải tính cả chi phí dự phòng để bù đắp. Cuối cùng là chi phí thanh khoản: Là chi phí vốn đảm bảo tính thanh khoản cho hệ thống ngân hàng. Đó chính là các khoản tiền dự trữ bắt buộc, dự trữ riêng của ngân hàng. Nó là khoản bắt buộc để đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng. Mỗi món vay sẽ có một hình thức vay riêng, lãi suất riêng. Khách hàng và ngân hàng cùng xem xét hình thức cho vay hợp lý nhất để đảm bảo cân đối lợi ích của cả hai. 1.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay Cho vay là hoạt động cơ bản của ngân hàng. Hoạt động cho vay có vai trò quan trọng đối với cả nền kinh tế, đối với ngân hàng và cả khách hàng. Đối với nền kinh tế: Ngân hàng với vai trò là một trung gian tài chính của nền kinh tế. Ngân hàng là người trung gian chung chuyển vốn giữa người thiếu vốn, có nhu cầu sử dụng vốn và người có vốn nhàn rỗi. Vì vậy ngân hàng sẽ thu hút vốn từ người thừa vốn, và cho người thừa vốn vay. Hoạt động cho vay giúp nền kinh tế có điều kiện phát triển nhanh hơn. Nguồn vốn dư thừa trong dân chúng không bị ứ đọng mà được cung cấp kịp thời để tạo thêm của cải cho nền kinh tế. Với khả năng quản lý tốt hoạt động cho vay của ngân hàng cũng giúp giảm thiểu chi phí và rủi ro. Ngân hàng tập chung vốn nhàn rỗi và phân phối cho vay với nhiều kì hạn, khoản vay linh hoạt phục vụ được hầu hết các nhu cầu của người cần vốn. Với tính chuyên nghiệp của mình ngân hàng cũng giảm thiểu được rủi ro cho cả người vay vốn và người thừa vốn. Hoạt động cho vay của ngân hàng cũng góp phần nâng cao đời sống người dân qua hoạt động cho vay tiêu dùng của mình, tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất kinh doanh diễn ra nhanh chóng và hiệu quả. Đối với ngân hàng: Cho vay có vai trò chủ chốt trong hoạt động của ngân hàng. Trước hết, cho vay mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng. Khi cho khách hàng vay ngân hàng sẽ thu được lãi và các khoản phí nhất định. Thu nhập từ lãi sẽ bù đắp chi phí huy động vốn, chi phí quản lý và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Lãi từ các khoản cho vay chiếm khoảng 60% thu nhập hàng năm của ngân hàng. Hoạt động cho vay cũng phục vụ cho các hoạt động khác của ngân hàng phát triển. Như các hoạt động thanh toán quốc tế, hoạt động kinh doanh thẻ,… cũng sẽ phát triển hơn lên. Đối với khách hàng: Với hoạt động cho vay của ngân hàng, khách hàng có thể dễ dàng thỏa nãm các nhu cầu trong tiêu dùng và trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Khách hàng rất khó có thể thỏa mãn nhu cầu về vốn của mình đúng thời gian và đúng số lượng. Do rất khó để có sự phù hợp giữa người cần vốn và người thiếu vốn. Có thể người thiều vốn không tìm được người thừa vốn muốn cho vay, khoản vay có độ lớn không phù hợp, hoạt thời hạn vay không trùng thời hạn cho vay. Trong khi đó khi cần vốn khách hàng chỉ cần đến ngân hàng vay bất kỳ lúc nào, với thời hạn và món vay khá linh hoạt. Hoạt động cho vay của ngân hàng phục vụ đông đảo đối tượng, từ các tập đoàn lớn, các công ty liên doanh, doanh nghiệp tư nhân, cho đến các cá nhân hộ gia đình. Khách hàng có thể vay vốn với nhiều thời hạn là ngắn hạn, trung hạn, hay dài hạn. Mục đích vay cũng đa dạng: vay để bổ sung vốn lưu động, vay để thực hiện dự án, hoặc vay để tiêu dùng… Hoạt động cho vay còn tránh cho khách hàng [...]... phí và thời gian thẩm định, nâng cao độ chính xác của các thông tin Từ đó hiệu quả cho vay được nâng cao hơn nữa Chương II THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO BAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HABUBANK _CHI NHÁNH CẦU GIẤY 2.1 Giới thiệu chung về Habubank _Chi nhánh Cầu Giấy 2.1.1 Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của Habubank _Chi nhánh Cầu Giấy Lịch sử hình thành chi nhánh Habubank Cầu Giấy Theo quyết định số 104/QĐ-NH... của ngân hàng nhà nước thì dự phòng rủi ro được tính theo dư nợ gốc của khoản cho vay 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại Để tìm cách cho hoạt động cho vay đạt hiệu quả tốt nhất, ngân hàng trước hết phải biết được đâu là yếu tố tác động nên hiệu quả cho vay Có ba nhóm nhân tố chính tác động đến hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại Thứ nhất: nhóm nhân tố thuộc... suất cho vay x thời hạn vay x dư nợ cho vay Vì vậy nếu dư nợ cho vay cao thì lợi nhuận mà ngân hàng thu được cũng tăng cao Dư nợ cho vay tăng có thể là do độ lớn của món vay tăng, số lượng khách hàng tăng Ngân hàng thường khống chế mức cho vay đối với một khoản vay Với khách hàng cá nhân món vay thường có giá trị thấp hơn rất nhiều so với độ lớn của món vay đối với khách hàng là doanh nghiệp Số lượng khách. .. nhiệm cao, có các hình thức để mang nghiệp vụ cho vay đến gần với khách hàng hơn Thứ hai: nhóm nhân tố thuộc về khách hàng vay vốn Nhân tố này thuộc về phìa người vay, nó ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của khoản vay Vì suy cho cùng thì người sử dụng vốn chính là khách hàng, và việc sử dụng vốn có hiệu quả không tùy thuộc vào khách hàng Vì khi ngân hàng giao tiền cho khách hàng thì khi đó khách hàng là ngừơi... khoản cho vay và với từng khách hàng khác nhau Nó sẽ giúp cho ngân hàng lựa chọn được các khoản cho vay an toàn và có hiệu quả cao Đồng thời giảm bớt được các thiệt hại ngoài ý muốn Trên cơ sỏ hoạt động cho vay: Trước khi cho vay ngân hàng và khách hàng phải thỏa thuận với nhau về việc sử dụng vốn của khách hàng, thời gian trả nợ gốc và lãi, cách xử lý nếu các tình huống xấu xảy ra Khoản cho vay đạt hiệu. .. 2.2 Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân 2.2.1 Đặc điểm chung về cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân với đặc điểm nổi bật là đông về số lượng và nhỏ về giá trị món vay Ngày trước cá nhân thường rất ít khi tìm đến ngân hàng để vay vốn Một phần vì tâm lý người dân ngại làm nhiều thủ tục rườm rà, phần nữa vì cung cách làm việc cửa quyền của các ngân hàng Người dân thường vay mượn lẫn... dụng của ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao khả năng sinh lời Chính sách cho vay phải được lập dựa trên nhu cầu của khách hàng, khả năng sinh lời, rủi ro tiềm ẩn của khách hàng, quy mô vốn của ngân hàng Ngân hàng phải xem xét nhu cầu của khách hàng với các đặc tính khác nhau như: khách hàng lớn, nhỏ, khách hàng lâu năm có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng hay khách hàng mới, khách hàng vay để sản... nhu cầu vay chính của khách hàng cá nhân vẫn là vay để tiêu dùng Ngân hàng cho khách hàng vay trả góp để mua hàng hóa lâu bền như nhà cửa, xe ô tô, … Phương thức cho vay có thể cho vay trực tiếp hoặc thông qua doanh nghiệp bán hàng Khách hàng vay thường phải trả lãi cao, phải chứng minh được tài chính vững mạnh, có bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm thất nghiệp,…Tuy nhiên do cạnh tranh giữa các ngân hàng. .. doanh hiệu quả để cho vay Dù là ngân hàng nào thì nhân tố ảnh hưởng trực tiếp và quan trọng nhất đến hiệu quả cho vay của ngân hàng cũng thuộc chính bản thân của ngân hàng Một ngân hàng hoạt động cho vay hiệu quả sẽ không thể thiếu một chính sách cho vay phù hợp, chất lượng các khoản vay tốt, năng lực tài chính và năng lực quản lý mạnh, đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn và tinh thần trách nhiệm cao, ... nhu cầu của khách hàng 1.2 Hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại Có rất nhiều khái niệm về hiệu quả Trong mỗi lĩnh vực hiệu quả lại có những khái niệm khác nhau Hiệu quả có thể được hiểu là những kết quả khả quan đạt được cùng với những tiền năng tiếp tục khai thác tốt hơn trong tương lai Với khái niệm này hiệu quả không chỉ thể hiện kết quả . là Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Habubank_ Chi nhánh Cầu Giấy . Nội dung chính của đề tài là tìm hiểu các vấn đề liên quan đến hiệu quả cho vay của khách hàng cá nhân tại. động cho vay của ngân hàng thương mại. - Chương II: Thực trạng về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Habubank_ Chi nhánh Cầu Giấy. - Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị để nâng cao hiệu. để đạt được hiệu quả cao nhất cho các khoản vay cá nhân không phải ngân hàng nào cũng làm tốt. Vì vậy nghiên cứu và đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân là việc