Đang tải... (xem toàn văn)
Mở đầuChương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển dịch vụ thẻ tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở Giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam.Chương 3: Ý kiến đề xuất nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở Giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam.Kết luậnCHƯƠNG 1NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI1.1. Tổng quan về thẻ tín dụng1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển thẻ tín dụng Thẻ tín dụng được ra đời tại Mỹ từ những năm đầu của thế kỷ 20 xuất phát từ thói quen cho khách hàng mua chịu của các chủ tiệm bán lẻ dựa trên uy tín của khách đối với các tiệm này. Thông thường, các chủ tiệm theo dõi mỗi khách hàng riêng rẽ, ghi rõ các khoản khách hàng sẽ phải thanh toán và chấp nhận cho khách hàng trả tiền sau vì họ tin vào khả năng thanh toán của người mua. Tuy nhiên, dần dần, nhiều người trong các chủ tiệm bán hàng hoá dịch vụ nhận thấy, họ không có đủ khả năng cho khách hàng nợ và trả sau như vậy. Chính yếu tố này đã góp phần giúp các tổ chức tài chính hình thành ý tưởng về sản phẩm thẻ.Năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union của Mỹ lần đầu tiên cung cấp cho khách hàng đặc biệt của mình dịch vụ thanh toán trả chậm, công ty này phát hành những tấm kim loại có chứa các thông tin in nổi nhằm nhận diện, phân biệt khách hàng, cập nhật thông tin tài khoản, giao dịch thực hiện của khách hàng.Các tổ chức khác dần nhận ra những giá trị của loại hình dịch vụ nói trên của Western Union và chỉ trong vài năm sau đó, rất nhiều đơn vị như nhà ga, khách sạn cũng như các cửa hàng trên khắp nước Mỹ đã lựa chọn cung cấp dịch vụ trả chậm cho khách hàng theo phương thức của Western Union. Trong đó, tập đoàn xăng dầu của Mỹ cho ra đời tấm thẻ mua xăng đầu tiên vào năm 1924, cho phép người dân sử dụng thẻ này để mua xăng, dầu tại các cửa hàng trên toàn quốc.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thẻ sản phẩm tài cá nhân đa chức dựa việc ứng dụng công nghệ tin học đại, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Dịch vụ thẻ góp phần tích cực cải thiện văn minh tốn, tăng tính cạnh tranh ngân hàng Phát triển thẻ tín dụng mũi nhọn chiến lược công đại hố, đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, để phát triển cách có hiệu nhất, giành lợi cạnh tranh ngày mạnh mẽ NHTM địi hỏi cơng tác phát triển thẻ tín dụng phải có chiến lược rõ ràng, quy trình chặt chẽ định vội vàng đem lại rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng gây thiệt hại cho kinh tế, tác động tiêu cực đến mơi trường đầu tư, đến uy tín Việt Nam thị trường quốc tế VCB kiện tồn cơng tác phát triển thẻ tín dụng nhằm giữ vững thị phần có tiếp tục thu hút lượng khách hàng cịn có nhiều hạn chế xuất phát từ nguyên nhân từ nội lực ngoại lực Là sinh viên thực tập Phịng Thanh tốn Thẻ Sở giao dịch VCB, lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam” làm chuyên đề thực tập Bố cục chuyên đề Mở đầu Chương 1: Những vấn đề phát triển dịch vụ thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Chương 3: Ý kiến đề xuất nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Kết luận Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ tín dụng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ tín dụng Thẻ tín dụng đời Mỹ từ năm đầu kỷ 20 xuất phát từ thói quen cho khách hàng mua chịu chủ tiệm bán lẻ dựa uy tín khách tiệm Thông thường, chủ tiệm theo dõi khách hàng riêng rẽ, ghi rõ khoản khách hàng phải toán chấp nhận cho khách hàng trả tiền sau họ tin vào khả toán người mua Tuy nhiên, dần dần, nhiều người chủ tiệm bán hàng hoá dịch vụ nhận thấy, họ khơng có đủ khả cho khách hàng nợ trả sau Chính yếu tố góp phần giúp tổ chức tài hình thành ý tưởng sản phẩm thẻ Năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union Mỹ lần cung cấp cho khách hàng đặc biệt dịch vụ tốn trả chậm, cơng ty phát hành kim loại có chứa thông tin in nhằm nhận diện, phân biệt khách hàng, cập nhật thông tin tài khoản, giao dịch thực khách hàng Các tổ chức khác dần nhận giá trị loại hình dịch vụ nói Western Union vài năm sau đó, nhiều đơn vị nhà ga, khách sạn cửa hàng khắp nước Mỹ lựa chọn cung cấp dịch vụ trả chậm cho khách hàng theo phương thức Western Union Trong đó, tập đoàn xăng dầu Mỹ cho đời thẻ mua xăng vào năm 1924, cho phép người dân sử dụng thẻ để mua xăng, dầu cửa hàng toàn quốc Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vào năm 1950, Frank Mc Namara Ralph Schneider, hai doanh nhân người Mỹ, đồng thành lập Diner’s Club sau lần ăn nhà hàng quên không mang theo tiền mặt Chính việc phải cam kết tốn sau gợi nên ý tưởng kinh doanh thẻ Frank MC Namara Tấm thẻ tín dụng đầu tiên, làm Plastic đời từ Hai ông cung cấp cho bạn bè, đồng nghiệp thẻ Diner Club, cho phép họ ghi nợ ăn, nghỉ số nhà hàng, khách sạn New York toán số tiền định kỳ theo tháng mà không giới hạn số tiền phép chi tiêu Sau Diner’s Club, năm 1958, công ty American Express tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng thiết lập thành công tên tuổi lĩnh vực mẻ American Express trọng phát triển thẻ lĩnh vực giải trí du lịch Đến trước năm 1970, khái niệm thẻ tín dụng nhiều người biết đến nhanh chóng đón nhận Năm 1966, ngân hàng Bank of America thức trao quyền phát hành thẻ BankAmericard cho ngân hàng khác thơng qua việc ký hợp đồng đại lý, thức giai đoạn tăng tốc phát triển Người dân du lịch nhiều hơn, đất Mỹ nước ngồi mà khơng phải lo lắng tới việc phải có sẵn tiền để tốn Thẻ tín dụng lúc khơng mặc định dành cho đối tượng giàu có tiếng mà dần trở thành phương tiện tốn thơng dụng Thương hiệu BankAmericard với loạt sản phẩm có màu xanh, trắng, vàng đặc trưng ngày trở nên quen thuộc với người tiêu dùng Bằng việc ký hợp đồng đại lý cho ngân hàng khác hưởng phí toán chuyển đổi (Interchange Fee), Bank of America nhanh chóng tăng lượng thẻ phát hành ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với ĐVCNT khắp nước Mỹ mở rộng giới Tới năm 1977, thẻ Bank of America thật chấp nhận tồn cầu thay tên BankAmericard, tên thẻ Visa đời với màu sắc đặc trưng xanh lam, trắng vàng Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cũng vào năm 1966, nhóm ngân hàng lớn phía đông nước Mỹ định hợp tác thành lập tập đồn kinh doanh tín dụng riêng, có tên Interbank Card Association (ICA) Sau này, tên ICA chuyển đổi thành MasterCard ICA ban hành quy định cấp phép giao dịch, toán bù trừ, biện pháp Marketing, bảo mật vấn đề liên quan tới luật pháp nhằm vận hành cơng việc cách có hiệu Năm 1968, ICA bắt đầu chiến lược mở rộng kinh doanh phạm vi tồn cầu thơng qua việc liên kết với ngân hàng Banco National Mexico Sau thời gian đó, ICA tìm kiếm đối tác thị trường Châu Âu, cho đời thẻ Eurocard Cũng vào năm 1968, ICA kết nạp thêm thành viên số ngân hàng Nhật, nhằm bước thâm nhập nắm bắt thị trường Đông Như vậy, thẻ tín dụng đời từ nhu cầu tốn phát triển dựa tảng cơng nghệ chiến lược thay tiền mặt lưu thơng Thực tế cho thấy, thẻ tín dụng phát triển tất yếu lĩnh vực tài ngân hàng, đồng thời phản ánh đầy đủ tiến khoa học kỹ thuật vào văn minh xã hội Tiếp thu ứng dụng thành tựu giới khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin, hệ thống thẻ ngày hoàn thiện Cùng với mạng lưới thành viên khách hàng phát triển hàng ngày, TCTQT xây dựng hệ thống xử lý giao dịch trao đổi thơng tin tồn cầu phát hành, tốn, cấp phép, tra soát, khiếu nại quản lý rủi ro Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ Đô la Mỹ năm, thẻ tín dụng cạnh tranh liệt tiền mặt séc hệ thống tốn tồn cầu Đây thành cơng đáng kể với ngành kinh doanh có vài thập kỷ hình thành phát triển Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ tín dụng * Khái niệm Thẻ tín dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng Thẻ tín dụng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ tín dụng cịn dùng để thực dịch vụ thơng qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM Theo “ Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng” ban hành kèm theo định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19 tháng 10 năm 1999 “thẻ tín dụng cơng cụ tốn Ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ”.[3] Thẻ tín dụng làm Plastic theo kích cỡ tiêu chuẩn quốc tế bao gồm yếu tố: nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực tên chủ thẻ Ngồi thẻ cịn có tên cơng ty phát hành thẻ thêm số yếu tố khác theo tiêu chuẩn Tổ chức tập đồn thẻ quốc tế Thẻ tín dụng (Credit card) phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, cung cấp cho người sử dụng khả chi tiêu trước trả tiền sau Tại thời điểm khách hàng toán hàng hoá dịch vụ, ngân hàng tạm ứng toán cho đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ tiến hành thu hồi khoản tiền từ khách hàng sau khoảng thời gian định theo thoả thuận ngân hàng chủ thẻ Khoảng thời gian kể từ thẻ dùng để toán hàng hoá dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài tuỳ thuộc vào loại thẻ tín dụng tổ chức thẻ khác Nếu chủ thẻ Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp toán toàn số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian trở thành thời gian ân hạn chủ thẻ hoàn toàn miễn lãi số dư nợ cuối kỳ Tuy vậy, hết thời gian mà chủ thẻ chưa toán toán chưa hết dư nợ cuối kỳ cho ngân hàng chủ thẻ phải chịu khoản phí lãi chậm trả Sau toán hết dư nợ phát sinh kỳ, hạn mức tín dụng chủ thẻ khơi phục ban đầu Đây tính chất tuần hồn thẻ tín dụng Ngân hàng tổ chức tài phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo chi trả xác định dựa tiêu chí như: thu nhập, tình hình chi tiêu, uy tín, mối quan hệ sẵn có với tổ chức tài chính, tài sản chấp khách hàng Khi sử dụng thẻ, thay tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ điểm cung ứng hàng hố dịch vụ có chấp nhận thẻ để tốn Ngồi sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế thông thường Visa, Master, để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, TCTQT đưa sản phẩm thẻ tín dụng đặc biệt phục vụ khách hàng có thu nhập cao, có khả tài vững vàng có mức chi tiêu lớn Đó thẻ tốn (Charge card) Khi sử dụng thẻ toán, khách hàng hưởng hạn mức tín dụng đặc biệt cao khơng bị chi phối hạn mức tín dụng chủ thẻ phải tốn tồn số tiền phát sinh cho ngân hàng vào ngày đến hạn Một hình thức thẻ tín dụng ngày trở nên phổ biến thẻ liên kết Thẻ liên kết sản phẩm ngân hàng hay tổ chức tài kết hợp với bên thứ ba thông thường tên, nhãn hiệu thương mại logo bên thứ ba đồng thời xuất thẻ Ngồi đặc điểm sẵn có thẻ tín dụng thơng thường, thẻ liên kết có sức hấp dẫn với khách hàng lợi ích phụ trội bên thứ ba đem lại Ví dụ, thẻ Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Visa Co-brand ngân hàng Standard Chartered tập đoàn thời trang Espirit phát hành mang lại cho chủ thẻ tiện ích phụ trội riêng biệt chăm sóc sắc đẹp miễn phí, giảm giá 20% cho tất mặt hàng hiệu Espirit tháng đầu tiên, chương trình điểm thưởng tích luỹ theo lượng tiền toán thẻ Việt Nam, thẻ Amex- Cobrand VCB Tổng công ty Hàng không phát hành mang lại nhiều tiện ích cho chủ thẻ với chương trình điểm thưởng tặng vé giảm giá chi tiêu sử dụng thẻ Amex- Cobrand nhiều cửa hàng * Phân loại : Tiêu thức để phân loại thẻ tín dụng giới chủ yếu phân loại theo công nghệ sản xuất chia thành loại: thẻ in nổi, thẻ từ thẻ thông minh - Thẻ in (Embossed Card): Là loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Ngày loại thẻ sử dụng cơng nghệ in thô sơ, dễ bị làm giả (magnetic stripe) - Thẻ từ: Là loại thẻ mà thông tin chủ thẻ vừa dập mặt trước vừa mã hoá băng từ mặt sau thẻ Các thơng tin phải đảm bảo xác khớp với Thẻ từ chiếm phần lớn tổng số lượng thẻ sử dụng thị trường Nhược điểm thẻ từ số lượng thơng tin mã hóa khơng nhiều, mang tính cố định, khu vực chứa tin hẹp nên khơng áp dụng kỹ thuật đảm bảo an tồn cho thẻ Hơn nữa, thơng tin ghi thẻ khơng tự mã hố nên khơng thể áp dụng kỹ thuật mã hố an tồn bị ăn cắp thông tin thiết bị nối với máy vi tính - Thẻ thơng minh (Smart card/Chip card): Đây hệ thẻ, có đặc tính bảo mật an tồn cao, dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn với thẻ chíp điện tử có cấu tạo máy tính hồn hảo Thơng thường thẻ thơng minh gắn chíp điện tử để thay cho dải băng từ sau thẻ Cũng có trường hợp, thẻ thơng minh có Chíp điện tử Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp băng từ Chíp điện tử độc lập với thẻ gắn bề mặt thẻ, chất gồm loại chíp: chíp nhớ chíp xử lý liệu Chíp nhớ lưu trữ tồn thông tin cần thiết phục vụ cho công tác tốn thẻ lần sử dụng, cịn chíp xử lý liệu có khả bổ sung, xố bỏ điều chỉnh thông tin nhớ Thẻ thơng minh gắn chíp xử lý liệu có khả vừa lưu trữ thông tin chủ thẻ, điểm thưởng tích luỹ đồng thời lưu trữ số liệu lần giao dịch chủ thẻ ĐVCNT Tính vượt trội thẻ thơng minh giúp cắt giảm chi phí xử lý ngân hàng trung gian toán việc đối chiếu thông tin tài khoản thông tin chủ thẻ việc cập nhật thông tin liên quan tới thẻ thực ĐVCNT Tuy nhiên, sử dụng công nghệ nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận tốn thẻ đắt nên sử dụng cịn chưa phổ biến thẻ từ Việc phát hành chấp nhận toán thẻ dần phổ biến nước phát triển phát triển Các TCTQT khuyến khích ngân hàng thành viên phát hành toán loại thẻ nhằm giảm tỷ lệ rủi ro giả mạo thẻ 1.1.3 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng có tham gia chặt chẽ thành phần là: Ngân hàng phát hành thẻ, Ngân hàng toán thẻ, Chủ thẻ ĐVCNT Đối với thẻ tín dụng thêm thành phần TCTQT Mỗi chủ thể đóng vai trị quan trọng khác việc phát huy tối đa tính phương tiện tốn đại khơng dùng tiền mặt thẻ ngân hàng Tổ chức thẻ quốc tế: Là Hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng Cơng ty phát hành toán thẻ quốc tế, bao gồm: Tổ chức thẻ Visa International, MasterCard Incorpted, Công ty thẻ American Express, Công ty thẻ JCB, Công ty thẻ Diner’s Club Đây đơn vị đứng đầu quản lý hoạt động toán thẻ mạng lưới mình, có mạng Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lưới hoạt động rộng khắp toàn giới TCTQT đưa quy định hoạt động phát hành, sử dụng tốn thẻ, đóng vai trị trung gian tổ chức công ty thành viên việc điều chỉnh cân đối lượng tiền tốn cơng ty thành viên Ngân hàng phát hành: Là tổ chức tài chính, tín dụng thực việc phát hành thẻ cho chủ thẻ sử dụng cách hợp pháp Ngân hàng phát hành thẻ mang thương hiệu riêng TCTQT, Công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu tổ chức công ty Ngân hàng phát hành ngân hàng có tên in thẻ thể sản phẩm Ví dụ thẻ: Vietcombank Visa, Vietcombank Mastercard Vietcombank American Express VCB Ngân hàng phát hành quy định điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ khách hàng Ngân hàng có quyền ký kết hợp đồng đại lý với bên thứ ba ngân hàng tổ chức tài tín dụng khác việc tốn phát hành thẻ tín dụng Trong trường hợp này, Ngân hàng phát hành tận dụng ưu bên thứ ba kinh nghiệm, khả thâm nhập thị trường ưu vị trí địa lý Tuy nhiên, ngân hàng phải chịu chấp nhận rủi ro tài ngân hàng đứng bảo l•nh cho bên thứ ba làm Ngân hàng đại lý việc phát hành thẻ Bên thứ ba ký kết hợp đồng đại lý với Ngân hàng phát hành gọi Ngân hàng đại lý phát hành Nếu tên Ngân hàng đại lý xuất thẻ khách hàng thiết Ngân hàng đại lý phải thành viên thức Tổ chức thẻ Cơng ty thẻ quốc tế Ngân hàng toán: Là tổ chức tài tín dụng thực việc tốn thẻ thông qua mạng lưới ĐVCNT và/hoặc điểm ứng tiền mặt và/hoặc ATM cách hợp pháp Ngân hàng toán chấp nhận loại thẻ phương tiện tốn thơng qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ địa bàn Ngân hàng Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp toán cung cấp thiết bị phục vụ cho việc toán thẻ hướng dẫn ĐVCNT cách thức vận hành, chấp nhận toán thẻ quản lý xử lý giao dịch thẻ đơn vị Thơng thường Ngân hàng tốn thu từ ĐVCNT mức phí chiết khấu cho việc chấp nhận tốn thẻ đơn vị, tính phần trăm giá trị giao dịch tính theo tổng giá trị giao dịch thẻ Mức chiết khấu cao hay thấp phụ thuộc ngân hàng vào mối quan hệ chiến lược ngân hàng với ĐVCNT Trên thực tế, nhiều ngân hàng vừa Ngân hàng phát hành vừa Ngân hàng Thanh toán thẻ Với tư cách Ngân hàng phát hành, khách hàng họ chủ thẻ với tư cách Ngân hàng toán, khách hàng đơn vị cung ứng hàng hố dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ Chủ thẻ: Là cá nhân đứng tên xin cấp thẻ người uỷ quyền (nếu thẻ công ty uỷ quyền sử dụng), ngân hàng phát hành thẻ sử dụng thẻ theo hạn mức tín dụng tuần hồn cấp có tên in thẻ [2] Mỗi chủ thẻ phát hành thêm thẻ phụ, thẻ thẻ phụ chi tiêu chung tài khoản Chủ thẻ phụ có trách nhiệm toán khoản phát sinh kỳ chủ thẻ người có trách nhiệm toán cuối ngân hàng Chủ thẻ sử dụng thẻ để tốn hàng hố, dịch vụ đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ có chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt thuộc hệ thống ngân hàng sử dụng thẻ để thực giao dịch máy rút tiền tự động Đối với thẻ tín dụng, sau khoảng thời gian định tuỳ theo quy định ngân hàng phát hành, chủ thẻ nhận kê (Statement) Sao kê bảng thông báo chi tiết giao dịch chi tiêu sử dụng thẻ chủ thẻ kỳ kê, số dư cuối kỳ, ngày đến hạn toán số tiền toán tối thiểu mà khách hàng phải toán kỳ cho ngân hàng thông báo liên quan đến việc sử dụng thẻ Căn vào thông tin Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp với điều kiện chấp, ký quỹ Để làm tốt điều này, ngân hàng cần phát triển mạng lưới tài khoản cá nhân phối hợp số công ty, doanh nghiệp để họ trả lương cho nhân viên vào tài khoản ngân hàng vào xác định tình hình hoạt động tài cá nhân để khuyến khích sử dụng thẻ Ngồi ra, Sở Giao dịch gặp vấn đề phiền hà phát hành thẻ thủ tục tiếp nhận hồ sơ, thủ tục lưu trữ hồ sơ Quá trình cần phải sửa đổi, đơn giản hóa để dễ dàng thuận lợi cho khách hàng đảm bảo tính an tồn, hiệu q trình thẩm định 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng thẻ Hiện nay, cơng tác thẩm định tín dụng thẻ Sở Giao dịch sơ sài, chủ yếu dựa thông tin khách hàng cung cấp Hệ thống thơng tin nhân cịn thiếu, phương tiện để thu nhập thơng tin ít, chưa đủ độ tin cậy nên không hỗ trợ cho cán tín dụng thẻ khâu thẩm định đề xuất hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng hầu hết dựa yếu tố chủ quan cảm tính Lãnh đạo phịng Thẻ Điều này, địi hỏi Sở Giao dịch phải xây dựng quy trình thẩm định dựa khung hạn mức quy định để nâng cao chất lượng công tác - Xây dựng quy trình tín dụng thẻ, thẩm định nhằm đảm bảo cho q trình cấp tín dụng đảm bảo theo trình tự, phân tách trách nhiệm nhiệm vụ thành viên tham gia, nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro Quy trình tín dụng thẻ soạn thảo dựa ngun tắc tuân thủ văn pháp lý hành liên quan tới trình cho vay quản lý hạn mức tín dụng thẻ phải đảm bảo tính nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Tăng cường cơng tác thơng tin tín dụng làm sở cho định phát hành xét duyệt hạn mức cho khách hàng Thành lập phịng/tổ thơng tin tổng hợp chuyên thu thập cung cấp thông tin tín dụng Đây phịng/tổ trang bị máy móc kỹ thuật đại, kết nối internet - Thường xuyên tổ chức buổi thảo luận khoá học thẩm định khách hàng, cách nhận biết yếu tố giả mạo hồ sơ khách hàng: chữ ký, dấu cách thẩm định cần thiết đối tượng khách hàng để áp dụng mềm dẻo linh hoạt, không thiết áp dụng cứng nhắc cho tất đối tượng khách hàng 3.2.4 Tăng cường biện pháp nhằm thúc đẩy mạnh mẽ sản phẩm thẻ ghi nợ Cách tuyên truyền, quảng bá thẻ tín dụng nhanh nhất, hiệu phát triển mạnh thẻ ghi nợ Khách hàng thích nghi với việc sử dụng phương tiện tốn khơng tiền mặt Sản phẩm thẻ vào sống người dân, thói quen tiêu dùng quen tiêu tiền mặt dần thay Khi người dân sử dụng thẻ phương tiện hàng ngày họ làm quen với tín dụng thẻ Sản phẩm thẻ tín dụng dần phát triển - Mở rộng việc bán hàng, quảng bá sản phẩm thông qua triển lãm, hội chợ - Rà sốt cơng ty quan hệ với Sở Giao dịch, tiến hành phát hành thẻ miễn phí phần tồn phí phát hành thẻ ghi nợ cho nhân viên cơng ty đó, điều vừa thể thiện chí Sở Giao dịch khách hàng truyền thống vừa phát triển sản phẩm thẻ thu hút khoản tiền gửi không kỳ hạn lớn từ phía khách hàng Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Liên kết với trường đại học, cao đẳng tiến hành phát hành thẻ ghi nợ cho sinh viên trường này, đối tượng khách hàng tiềm thẻ tín dụng - Thỉnh thoảng áp dụng hình thức khuyến mại, bán kèm sản phẩm Ví dụ: Gửi tiền với số lượng định phát hành miễn phí thẻ ghi nợ, phát hành thẻ tín dụng phát hành miễn phí thẻ ghi nợ - Thực mở rộng mạng lưới ATM ĐVCNT thực toán giao dịch thẻ ghi nợ 3.2.5 Thúc đẩy việc tốn thẻ tín dụng - Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị, nên trang bị máy EDC (máy POS điện tử) thay dùng máy cà hố đơn (máy POS thủ cơng), vừa để an toàn cho sở chấp nhận thẻ vừa tạo yên tâm cho khách hàng - Thành lập phận chăm sóc khách hàng, trực tiếp thu hố đơn sở chấp nhận thẻ, thường xuyên kiểm tra bảo dưỡng máy móc đơn vị Hiện cơng tác cịn chưa đầy đủ - Thường xun tổ chức tập huấn nghiệp vụ thẻ cho sở chấp nhận thẻ để giúp họ giải đáp vướng mắc toán - Mở rộng sở chấp nhận thẻ sang ngành khác không lĩnh vực kinh doanh nhà hàng khách sạn truyền thống 3.2.6 Tăng cường đầu tư cho hệ thống trang thiết bị kỹ thuật - Áp dụng công nghệ tiên tiến để ngân hàng tiếp tục triển khai loạt ứng dụng công nghệ tiên tiến ngân hàng điện tử, mở rộng hệ thống rút tiền ATM, tăng cường hệ thống thông tin quản lý, ứng dụng chuẩn mực hệ kế toán quốc tế Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Trang thiết bị đồng : Trước đây, công nghệ thẻ từ giải pháp kỹ thuật sử dụng thẻ Nhưng đến nay, với cơng nghệ vi mạch điện tử, the thông minh (Smart Card) đời có ưu việt chống giả mạo gây lòng tin giới kinh doanh thẻ Với kỹ thuật chế tạo thẻ (từ tính hay vi mạch điện tử) có hệ thống thiết bị đầu cuối phục vụ cho uá trình lưu hành (máy kiểm tra, máy ATM, máy POS…) Nhiều ngân hàng nước trước bỏ khoản đầu tư khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ từ, thẻ thông minh thay thế, thay đổi kéo theo chi phí đắt Đây học lớn cho NHTM Việt Nam nói chung VCB nói riêng Với lợi người sau có điều kiện tiếp thu công nghệ nước trước, Sở Giao dịch cần phói hợp với Hội sở lựa chọn phát triển hệ thống máy móc thiết bị đầu cuối theo hướng tương thích với hệ thống giới, cần coi trọng đồng hệ thống kỹ thuật bao gồm việc trang bị hệ thống máy kiểm tra, ATM, POS với loại thẻ toán lựa chọn công nghệ thẻ vi mạch dđiện tử để đảm bảo tương thích với hệ thống giới - Thiết lập hệ thống dự phòng cho dịch vụ thẻ tín dụng để thay kịp thời có cố xảy - Thực tự động hoá chương trình thu nợ, quản lý nợ thẻ tín dụng Hiện chương trình Sở giao dịch thực chủ yếu tay, lúc nhiều giao diện Điều này, dẫn tới số rủi ro xảy không quản lý nợ tốt nên khơng thu hồi nợ, xảy rủi ro đạo đức lĩnh vực quản lý nợ tín dụng 3.2.7 Tăng cường cơng tác quản lý phòng ngừa rủi ro - Xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng: Để thẩm định xác khách hàng, lựa chọn cho khách hàng Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tốt có nhu cầu thực Sở Giao dịch phải xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng riêng cho lĩnh vực thẻ Hệ thống chấm điểm có tính thống tập trung cao Tồn cán thẻ truy cập vào hệ thống để tham khảo thông tin trước đề xuất hạn mức tín dụng cho khách hàng Khách hàng phát hành thẻ khác với khách hàng đến vay phòng tín dụng ngân hàng nên thơng tin, tiêu chí thẩm định, đánh giá khác với hệ thống thông tin, tiêu chuẩn tín dụng ngân hàng Đây hệ thống hoàn toàn mẻ với Sở Giao dịch nói riêng tồn hệ thống VCB nói chung, giai đoạn đầu ngân hàng nghiên cứu tham khảo chương trình có sẵn mà ngân hàng nước sử dụng sửa đổi cho phù hợp với điều kiện nước - Thông tin hướng dẫn chủ thẻ sử dụng thẻ an toàn: Chủ thẻ người trực tiếp sử dụng thẻ để toán Chủ thẻ sử dụng thẻ cách đảm bảo việc thực giao dịch toán thành cơng an tồn Tuy nhiên, thực tế Việt Nam, phần lớn chủ thẻ chưa hiểu biết cặn kẽ chức cách thức bảo quản thẻ Vì vậy, Sở Giao dịch nên in ấn phẩm hướng dẫn lưu ý khách hàng trình sử dụng thẻ Đặc biệt cán giao dịch trực tiếp phải thông tin đầy đủ sản phẩm thẻ tới khách hàng Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ cần lưu ý nội dung sau : + Bảo quản thông tin thẻ: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực toán thẻ Đây thông tin giúp ngân hàng định danh kiểm tra khả toán chủ thẻ Khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, không để lộ thơng tin thẻ cho người khác biết, cẩn thận việc mua sắm mạng, không nên mua sắm hàng hố, cung cấp thơng tin thẻ để thực Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp toán trang Web hay cho ĐVCNT không tin cậy rõ + Các lưu ý trình toán thẻ: Để thực việc toán thẻ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ cho ĐVCNT Tình trạng thẻ bị skimming, giao dịch tốn bị thực nhiều lần, số tiền cấp phép lớn số tiền khách hàng phải toán phát sinh q trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng phiền phức cho chủ thẻ Để hạn chế rủi ro xảy ra, ngân hàng khuyến cáo chủ thẻ yêu cầu ĐVCNT tiến hành cà thẻ toán phạm vi kiểm soát, tầm nhìn để đề phịng đơn vị skimming thẻ Ngồi chủ thẻ phát có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo q trình tốn chủ thẻ nên liên lạc với ngân hàng phát hành thẻ để theo dõi có biện pháp xử lý kịp thời hạn chế rủi ro xảy - Bồi dưỡng nâng cao phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm trình độ nghiệp vụ cán thẻ + Cùng với Trung tâm thẻ, Phòng Thanh toán Thẻ Sở Giao dịch phải làm đầu mối tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho toàn cán thẻ hệ thống hoạt động kinh doanh thẻ nói chung hoạt động phịng chống rủi ro thẻ nói riêng + Thường xuyên cử cán tham gia khoá học giả mạo thẻ TCTQT tổ chức cho ngân hàng thành viên để cập nhật thơng tin tình hình giả mạo, phương thức giả mạo biện pháp phòng tránh Các cán sau tham dự khoá học nước ngồi có trách nhiệm viết báo cáo trình bày kiến thức thu từ khoá học cho đồng nghiệp phòng + Thường xuyên luân chuyển cán tổ nghiệp vụ thẻ để cán hiểu sâu rộng tồn nghiệp vụ thẻ đồng thời nắm bắt kiến thức thực tế lý thuyết Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Tăng cường bồi dưỡng kiến thức tin học công nghệ thông tin không cán quản lý (quản trị, kiểm sốt hệ thống) mà cịn cho cán nghiệp vụ (vận hành, sử dụng bảo quản thiết bị chuyên dụng) - Hệ thống hoá lại quy trình quản lý rủi ro, xác định rõ chức nhiệm vụ quan hệ Phòng Thẻ chi nhánh Trung tâm Thẻ: Một thực tế cho thấy, mối quan hệ Trung tâm Thẻ Phòng Thẻ thuộc chi nhánh vai trị chi nhánh cịn thụ động Các chi nhánh chưa chủ động việc phối hợp với Trung tâm Thẻ hoạt động quản lý rủi ro Trung tâm Thẻ tiếp nhận thông tin từ Trung tâm Thẻ quốc tế tổ chức nước ngồi khác sau truyền tải lại cho phòng Thẻ chi nhánh Trung tâm Thẻ chưa có báo cáo đánh giá, tổng hợp tình hình hoạt động quản lý rủi ro chi nhánh Trong đó, báo cáo, phân tích, đánh giá phòng thẻ chi nhánh phản ánh thực tế tình hình rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng địa bàn mà chi nhánh hoạt động hoạt động quản lý rủi ro chi nhánh hiệu đến đâu, có hạn chế Trên sở báo cáo, phân tích đánh giá chi nhánh, Trung tâm thẻ có nhìn tổng quan tình hình rủi ro thị trường thẻ Việt Nam, từ đưa sách, định hướng xác, kịp thời hiệu 3.2.8 Phát triển nguồn nhân lực - Đào tạo nhân viên ngân hàng phải biết tổng hợp ba kỹ giao tiếp nói lắng nghe Mỗi nhân viên ngân hàng phải người bán hàng tốt tức biết lắng nghe đánh giá nhu cầu khách hàng, khơi dậy nhu cầu tiềm ẩn khách hàng - Đào tạo đội ngũ nhân viên thạo việc, đáp ứng nhanh nhất, hiệu yêu cầu khách hàng Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Tổ chức hội thi thành viên phòng thẻ để khuyến khích tính sáng tạo khơng ngừng phấn đấu đạt thành tích cách tự giác, chủ động với tinh thần trách nhiệm cao - Tổ chức đợt tuyển nhân viên thật khoa học, hợp lý để lựa chọn nhân viên trẻ, có lực đáp ứng yêu cầu phát sinh điều kiện đồng thời định kỳ mở lớp đào tạo ngắn hạn bồi dưỡng nâng cao tay nghề cho đội ngũ nhân viên - Thường xuyên phổ cập kiến thức công nghệ thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến cho cấp, đặc biệt cấp lãnh đạo, đào tạo cán chủ chốt có am hiểu nghiệp vụ ngân hàng Kết luận chương Trên sở phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch điều kiện kinh doanh tại, luận văn đưa giải pháp để Sở Giao dịch tận dụng mạnh hạn chế điểm yếu lĩnh vực kinh doanh thẻ tín dụng Để giữ vững thị phần vị kinh doanh, Sở Giao dịch cịn nhiều cơng việc cần phải tiến hành thay đổi cho phù hợp với xu hội nhập thời đại Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong bối cảnh NHTM cổ phần nước đua chen chân vào lĩnh vực thẻ việc VCB vị độc quyền điều xảy ra.Thị trường thẻ ngày cạnh tranh gay gắt , NHTM cổ phần với yếu tốc nước ngoài, ngân hnàg nước bắt đầu công vào thị trường thẻ Việt Nam tạo cho khách hàng nhiều lựa chọn VCB đặc biệt Sở Giao dịch thị phần khơng có sách mềm dẻo hợp lý Vì vậy, địi hỏi Sở Giao dịch cần có sách định hướng rõ ràng, mang tính chiến lược việc phát triển ngành kinh doanh dịch vụ Sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, chuyên đề : Một là, hệ thống hóa vấn đề phát triển dịch vụ thẻ tín dụng đưa nhân tố ảnh hưởng đến trình phát triển thẻ tín dụng NHTM Hai là, phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, kết đạt hạn chế nguyên nhân hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở Giao dịch làm sở cho việc đề xuất giải pháp Ba là, đưa ý kiến đề xuất có tính thực tiễn nằm nâng cao lực cạnh tranh Sở Giao dịch lĩnh vực phát triển thẻ tín dụng nhằm mục đích thu hút hiệu cao, tăng trưởng mạnh doanh số phát hành sử dụng thẻ tín dụng Qua chuyên đề này, hy vọng ý kiến đề xuất góp phần khắc phục mặt tồn tại, thúc đẩy phát triển lĩnh vực thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ VCB nói chung Sở Giao dịch nói riêng Xin chân thành cảm ơn Ths.Hồng Lan Hương, ban lãnh đạo Sở Giao dịch phòng Thẻ giúp đỡ tơi hồn thành chun đề Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1999), Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành, Hà Nội 2.Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (1999), Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành, Hà Nội 3.Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại Thương năm 2004,2005,2006,2007,2008 Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Định hướng hoạt động thời gian tới kế hoạch kinh doanh năm 2009 Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, Báo cáo hoạt động thẻ năm 2008 phương hướng hoạt động năm 2009 hội thẻ ngân hàng Việt Nam Phòng quản lý thẻ, Báo cáo tình hình cơng tác năm 2008 Tổ chức thẻ quốc tế, Báo cáo giả mạo hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Ngoại thương năm 2004,2005,2006,2007 8.Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương, số năm 2004,2005,2006,2007,2008 Sở giao dịch, Báo cáo giả mạo phịng Thanh tốn Thẻ Sở Giao dịch 2004,2005,2006,2007 Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tiếng Anh MasterCard University (1996), The Business of Risk Management MasterCard International Incorporated (1997), An Overview of the Bankcard Industry, New York MasterCard International (1998), The Business of Fraud Reduction, MasterCard University Visa Business School (1996), The Acquiring Business Visa Business School (2001), Effective Fraud Control Visa Business School (2004), Managing Risk Effectively Visa Business School (2005), The Business of Risk Management Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC MỞ ĐẦU NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ tín dụng 1.2 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại 12 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng số nước giới học rút Việt Nam 22 Kết luận chương 23 CHƯƠNG 24 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG 24 TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 24 2.1 Tổng quan Sở Giao dịch 24 2.3 Đánh giá phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch 39 Kết luận chương 44 CHƯƠNG 46 Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 46 NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 46 3.1 Mơ hình SWOT định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch 46 3.2 Đề xuất nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch 51 Kết luận chương 63 KẾT LUẬN 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ tín dụng 1.2 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại 12 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng số nước giới học rút Việt Nam 22 Kết luận chương 23 CHƯƠNG 24 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG 24 TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 24 2.1 Tổng quan Sở Giao dịch 24 2.3 Đánh giá phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch 39 Kết luận chương 44 CHƯƠNG 46 Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 46 NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 46 3.1 Mơ hình SWOT định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch 46 3.2 Đề xuất nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch 51 Kết luận chương 63 KẾT LUẬN 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 Trần Linh Chi Ngân hàng 47B ... ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Mơ hình SWOT định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch 3.1.1 Mơ... Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Tổng quan Sở Giao dịch. .. chất dịch vụ thẻ tín dụng, gia tăng doanh số sử dụng thẻ sở đảm bảo an tồn tín dụng thẻ, giảm thiểu rủi ro q trình kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng 1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ tín dụng