ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN QUỐC TÂM HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - Năm 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN QUỐC TÂM HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI LÂM ĐỒNG Chuyên ngành : Tài chính và Ngân hàng Mã số : 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. NGUYỄN ANH TUẤN Hà Nội - Năm 2012 i MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT … i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii Chương 1: Những vấn đề chung về hoạt động tín dụng HSSV tại Ngân hàng chính sách xã hội 1 1.1. Khái niệm và vai trò của tín dụng HSSV 1 1.1.1 Khái niệm 1 1.1.2 Vai trò của tín dụng HSSV tại Việt Nam 3 1.2. Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam và hoạt động cấp tín dụng học sinh sinh viên 5 1.2.1 Khái quát về NHCSXH Việt Nam 5 1.2.2 Nội dung chính sách tín dụng đối với HSSV 10 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với HSSV 13 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 13 1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 17 1.4 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng HSSV 19 1.4.1 Nhóm chỉ tiêu định tính 20 1.4.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng 21 1.5. Kinh nghiệm quốc tế và bài học đối với Việt Nam 22 1.5.1 Kinh nghiệm của Australia 22 1.5.2 Kinh nghiệm của Hàn Quốc 23 1.5.3 Kinh nghiệm của Trung Quốc 25 1.5.4 Kinh nghiệm của Mỹ 25 1.5.5 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 27 ii Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng HSSV tại NHCSXH tỉnh Lâm Đồng 2.1. Tổng quan về Ngân hàng chính sách xã hội Lâm Đồng 29 2.1.1 Quá trình hình thành NHCSXH Lâm Đồng 29 2.1.2 Tình hình hoạt động của NHCSXH Lâm Đồng 31 2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng HSSV tại NHCSXH Lâm Đồng 37 2.2.1. Đặc điểm tình hình chung của tỉnh Lâm Đồng có ảnh hưởng đến việc thực hiện chương trình cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn 37 2.2.2. Hoạt động tín dụng HSSV giai đoạn 2007-2011 39 2.3. Đánh giá về chương trình tín dụng đối với HSSV ở Lâm Đồng 46 2.3.1. Những thành công 46 2.3.2. Một số hạn chế và nguyên nhân 50 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng HSSV tại NHCSXH Lâm Đồng 3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng HSSV của NHCSXH Lâm Đồng 61 3.1.1 Định hướng hoạt động của NHCSXH Việt Nam 61 3.1.2 Định hướng hoạt động của NHCSXH tỉnh Lâm Đồng 62 3.2. Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng HSSV tại NHCSXH Lâm Đồng 63 3.2.1. Phát huy hơn nữa chức năng tham mưu cấp uỷ, Chính quyền địa phương và hoạt động của Ban đại diện HĐQT NHCSXH các cấp trong việc chỉ đạo, tạo điều kiện đối với hoạt động của NHCSXH Lâm Đồng 64 3.2.2. Tăng cường công tác phối hợp với các cơ quan liên quan trong việc triển khai thực hiện Quyết định 157 của Thủ tướng Chính phủ 64 3.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 66 3.2.4 Tập trung đẩy mạnh công tác tuyên truyền 68 3.2.5 Hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay 69 3.2.6 Tiếp tục củng cố chất lượng hoạt động của các Tổ TK&VV 70 iii 3.2.7 Nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động của các tổ giao dịch lưu động cấp xã 71 3.2.8 Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ 71 3.2.9 Kết hợp nhiều giải pháp để đôn đốc, thu hồi nợ 72 3.3. Kiến nghị 74 3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ 74 3.3.2 Kiến nghị đối với các bộ và ban ngành liên quan 75 3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 77 3.3.4 Kiến nghị đối với NHCSXH Việt Nam 78 3.3.5 Đối với chính quyền địa phương 80 Kết luận 82 Tài liệu tham khảo 83 1 LỜI NÓI ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngày 04/10/2002, Thủ tướng Chính phủ Phan Văn Khải ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg về việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội trên cơ sở tổ chức, sắp xếp lại Ngân hàng Nông nghiệp. Vậy là, từ đây, một hệ thống ngân hàng đặc biệt, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận bắt đầu có chỗ đứng độc lập trên thương trường đổi mới, hội nhập, mặc dù tổng nguồn vốn tự có so với các hệ thống Ngân hàng thương mại khác đang là quá nhỏ nhoi (chỉ có 7.083 tỷ đồng). Từ việc chỉ tổ chức thực hiện tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo, năm 2003 nhận bàn giao nguồn vốn giải quyết việc làm từ Kho bạc Nhà nước và nguồn vốn cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn từ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương và từ đó đến nay liên tục được Chính phủ giao thêm nhiệm vụ cho vay nhiều chương trình cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, hiện nay đã lên tới 18 chương trình tín dụng. Đến hết năm 2011, tổng dư nợ cho các chương trình tín dụng đạt trên 103 nghìn tỷ đồng, trong đó: Chương trình hộ nghèo, giải quyết việc làm, học sinh sinh viên (HSSV), hỗ trợ hộ nghèo làm nhà ở theo Quyết định 167, nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn có tốc độ tăng trưởng cao nhất cả về số tuyệt đối và tương đối. Ngày 10/3/2011, Chính phủ chính thức sơ kết công tác cho vay tín dụng đối với học sinh, sinh viên thuộc các gia đình nghèo và cận nghèo để có điều kiện học tập sau 3 năm triển khai Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27 tháng 9 năm 2007 của Thủ tướng Chính phủ, hơn 2 triệu học sinh, sinh viên đang được hưởng lợi từ chính sách này. Chương trình đã tạo được sự đồng thuận, được cả xã hội đánh giá cao và nhận được sự ủng hộ của các cấp, các ngành và của nhân dân trong cả nước. 2 Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng là chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng, một tỉnh miền núi cao nguyên, địa bàn rộng, địa bàn sinh sống của nhiều dân tộc anh em, tỷ lệ hộ nghèo còn khá cao. Trong năm vừa qua, Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng thông qua hoạt động cung cấp tín dụng cho học sinh sinh viên cũng đã góp phần không nhỏ trong việc hỗ trợ những học viên, sinh viên có khả năng học tập được theo đuổi con đường học tập của mình, trên cơ sở đó, góp phần đào tạo nguồn nhân lực cho quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa của tỉnh Lâm Đồng nói riêng và của Việt Nam nói chung. Bên cạnh những mặt đã đạt được, trong giai đoạn vừa qua, hoạt hộng tín dụng học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội vẫn còn gặp nhiều vướng mắc phát sinh trong công tác quản lý hoạt động cấp tín dụng và hỗ trợ các đối tượng trả vốn vay tín dụng từ đó làm giảm hiệu quả cũng như tác động về mặt xã hội về chủ trương lớn của Nhà nước. Vì vậy, việc đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng, trên cơ sở đó, đề ra phương hướng, giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng và để công cụ tín dụng này ngày càng phát huy thế mạnh, góp phần nhiều hơn nữa trong việc thực hiện chiến lược xóa đói giảm nghèo, cũng như nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của tỉnh Lâm Đồng là một vấn đề có ý nghĩa khoa học và thực tế. Xuất phát từ những lý do trên, học viên chọn đề tài: “Hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã hội Lâm Đồng” làm đề tài luận văn Thạc sĩ của mình. 2. Tình hình nghiên cứu 2.1. Tình hình nghiên cứu quốc tế : Cho sinh viên vay vốn là một chủ đề được nhiều học giả nước ngoài nghiên cứu dưới góc độ các chính sách, khả năng hoàn trả vốn vay, các 3 chế tài áp dụng đối với việc vay trả của sinh viên, có thể liệt kê một số công trình sau: Nghiên cứu của Hua Shen và Adrian Ziderm về "Mức phải trả và khả năng thu hồi từ những khoản vay sinh viên: so sánh quốc tế" (Student Loans Repayment and Recovery: International Comparisons) nghiên cứu 44 chương trình cho sinh viên vay từ 39 nước cho thấy các chương trình này chủ yếu được hỗ trợ của nhà nước, tỷ lệ phải trả từ sinh viên chỉ khoảng 40% nhưng tỷ lệ thu hồi vốn còn thấp hơn cả con số này. Bài báo của Tim Leunig and Gill Wyness về Trả nợ vay sớm của sinh viên: chính phủ có nên thực hiện sớm những chế tài về kinh tế ? (Early repayment of student loans: should government impose early repayment penalties?) nghiên cứu trong bối cảnh chính phủ Anh nâng hạn mức thu nhập bắt đầu trả nợ của sinh viên từ 15.000 lên 21.000 Bảng và đi cùng với đó là lãi suất cao hơn, chính phủ Anh lo ngại sinh viên trốn trả lãi cao bằng cách trả tiền vay sớm và với số lượng lớn, vì vậy, đang nghiên cứu hệ thống tính thêm phí cho những sinh viên trả tiền vay sớm với mức tiền lớn. Tuy nhiên, tác giả bài báo cho rằng biện pháp này là không thích hợp vì những người trả tiền vay sớm thường lại là những sinh viên nghèo và trả một lượng nhỏ từng đợt. Nguyên nhân chủ yếu ở đây là sợ bị nợ chứ không phải do có thừa tiền. Nghiên cứu của Maureen Woodhall về Vay nợ sinh viên: triển vọng, vấn đề và những bài học từ kinh nghiệm quốc tế (Student Loans: Potential, Problems, and Lessons from International Experience) cho rằng có rất nhiều chương trình, mô hình cho sinh viên vay vốn và những hỗ trợ tài chính cho sinh viên nhưng không có chương trình và mô hình nào thích hợp với tất cả quốc gia. Chính phủ các nước thường không hài lòng với những chương trình này và rất nhiều ý kiến bi quan về chương trình này. Nhưng theo tác giả, những chương trình này có đóng góp lớn đến 4 quá trình đa dạng hóa thu nhập và chia sẻ khó khăn cho sinh viên. Điều quan trong là nâng cao hiệu quả và ảnh hưởng của những chương trình này. 2.1. Tình hình nghiên cứu trong nước: Vấn đề tín dụng học sinh sinh viên của Việt Nam dù đã được đề cập đến từ khá lâu, những năm cuối của thế kỷ XX, nhưng mới thực sự đi vào cuộc sống từ khoảng 10 năm gần đây. Các chương trình tín dụng học sinh sinh viên đã đem lại một số hiệu quả ban đầu nhưng vẫn còn rất nhiều vấn đề cần được làm sáng tỏ, điều chỉnh và bổ sung. Vì đây là vấn đề khá mới mẻ, lại nằm trong phạm vi hoạt động của riêng Ngân hàng chính sách xã hội nên hầu như chưa có nhiều công trình nghiên cứu được công bố. Chỉ có thể liệt kê một vài công trình như sau : - ThS Nguyễn Thị Lan Hương, Học viện quản lý giáo dục, với đề tài : "Chương trình cho sinh viên vay vốn: Kinh nghiệm của Mỹ và một số gợi ý cho Việt Nam", Tạp chí Ngân Hàng số 6 tháng 3/2012. Bài báo phân tích các chương trình cho vay của Chính phủ liên bang và của tư nhân đối với sinh viên của Mỹ, qua đó nêu lên một số tồn tại của chương trình này ; từ đó rút ra kinh nghiệm và đưa ra một số gợi ý cho Việt Nam trong việc thiết kế và triển khai các chương trình hỗ trợ tài chính cho học sinh, sinh viên. - PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với bài viết "Về hoàn thiện chính sách tín dụng ưu đãi cho giáo dục đại học và dạy nghề", Tạp chí Cộng sản ngày 20/3/2011. Bài viết trên cơ sở phân tích chính sách tín dụng ưu đãi cho giáo dục đại học ở một số nước, tác giả đã đưa ra các đánh giá về việc thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi cho giáo dục đại học và dạy nghề ở nước ta; đồng thời đưa ra các định hướng để hoàn thiện và bổ sung chính sách tín dụng học tập sao cho phù 5 hợp với tình hình thực tế và đảm bảo đạt được các mục tiêu trước mắt cũng như lâu dài về xã hội hóa giáo dục. Có thể nói, các công trình nghiên trong và ngoài nước ngoài đã đề cập đến nhiều khía cạnh của việc cho học sinh, sinh viên vay vốn, tuy nhiên, việc nghiên cứu một cách hệ thống hóa những vấn đề lý luận hoạt động tín dụng cho học sinh thông qua Ngân hàng chính sách xã hội, đặc biệt áp dụng vào trường hợp tỉnh Lâm Đồng là chưa có, do đó, công trình nghiên cứu của tác giả không trùng lặp với những vấn đề đã nghiên cứu. 3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu : Nghiên cứu thực trạng tín dụng HSSV tại Ngân hàng Chính sách xã hội Lâm Đồng để nâng cao chất lượng cho công tác này trong giai đoạn tiếp theo. 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu : - Hệ thống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn về tín dụng đối với học sinh sinh viên; - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng. Trên cơ sở đó, tác giả đề xuất phương hướng và các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng từ đó góp phần tích cực trong việc thực hiện chủ trương của Đảng và Chính phủ về thúc đẩy, phát triển giáo dục, bảo đảm an sinh xã hội. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng học sinh sinh viên và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này [...]... HSSV TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH TỈNH LÂM ĐỒNG 2.1 Tổng quan về Ngân hàng chính sách xã hội Lâm Đồng 2.1.1 Quá trình hình thành NHCSXH Lâm Đồng Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Lâm Đồng thành lập theo quyết định số: 60/QĐ-HĐQT ngày14/01/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội và đã khai trương đi vào hoạt động ngày 30/05/2003 Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Lâm Đồng. .. nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng 7 Bố cục của luận văn: Ngoài lời nói đầu và kết luận, luận văn được kết cấu thành 03 chương như sau: Chương 1 Những vấn đề chung về hoạt động tín dụng HSSV tại Ngân hàng chính sách xã hội Chương 2 Thực trạng hoạt động tín dụng HSSV tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng Chương 3 Giải pháp... góp dự kiến như sau: - Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên: cơ sở khoa học, vai trò và tác động của hoạt động này đến sự phát triển nguồn nhân lực cũng như phát triển kinh tế của mỗi quốc gia - Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng, bao gồm những thành công, hạn chế cũng như nguyên nhân... tổng thể hỗ trợ tài chính của Chính phủ Liên bang Mỹ, còn có thể bao gồm học bổng, cơ hội làm việc khi đang đi học Định nghĩa này cũng không phân biệt sinh viên khó khăn mới được đi vay Ở Việt Nam, Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng đối với học sinh sinh viên thì chính sách tín dụng đối với học sinh, sinh viên được áp dụng để hỗ trợ cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh... dụng HSSV tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng Chương 3 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng HSSV tại Ngân hàng Chính sách xã hội Lâm Đồng CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HSSV TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Khái niệm và vai trò của tín dụng HSSV 1.1.1 Khái niệm: Học tập là một yêu cầu quan trọng đối với mọi người dân ở mỗi quốc gia để có thế cập nhật kiến... việc học tập, sinh 9 hoạt của học sinh, sinh viên trong thời gian theo học tại trường bao gồm: tiền học phí; chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn, ở, đi lại Do nguồn lực của Việt Nam còn hạn chế, nên cho vay học sinh, sinh viên ở Việt Nam được giới hạn tới những học sinh, sinh viên trong hoàn cảnh khó khăn mà thôi Có thể thấy, về bản chất, cấp tín dụng cho HSSV là việc sử dụng các... gia đều có những chính sách cấp tín dụng hay cho người có nhu cầu học tập vay để khuyến khích học học tập Cấp tín dụng cho học sinh, sinh viên để hỗ trợ học sinh, sinh viên học tập vì vậy là một chủ trương lớn mà bất kỳ quốc gia nào trên thế giới cũng đều thực hiện nhằm hỗ trợ những người có năng lực học tập có thể theo đuổi ước mơ học tập của mình, qua đó, góp phần đảm bảo an sinh xã hội, nâng cao chất... nguồn vốn nhận uỷ thác từ ngân sách địa phương, nguồn vốn huy động Đặc điểm chính của các nguồn vốn 2.1.2.2 Hoạt động cho vay Hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội chủ yếu là cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Qua 9 năm hoạt động, tình hình sử dụng vốn của NHCSXH tỉnh Lâm Đồng đã có sự thay đổi đáng kể với việc tăng lên không ngừng về danh mục tín dụng, qui mô tổng dư nợ,... trình tín dụng ưu đãi từ các đơn vị khác với tổng dư nợ 97.597 triệu đồng, trong đó nhận bàn giao chương trình cho vay hộ nghèo từ NHNo&PTNT Lâm Đồng và NHNo&PTNT Dâu tằm tơ Thành Phố Bảo Lộc (đơn vị được Ngân hàng phục vụ người nghèo trước đây uỷ thác cho vay) với dư nợ : 63.178 triệu đồng, cho vay sinh viên từ Ngân hàng công thương là 3.647 triệu đồng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng là một ngân. .. chuẩn mực của một tổ chức tín dụng có hiệu quả kinh tế – xã hội, an toàn và phát triển đúng hướng 2.1.2 Tình hình hoạt động của NHCSXH Lâm Đồng 2.1.2.1 Công tác huy động vốn Với đặc thù của một ngân hàng chính sách, NHCSXH tỉnh Lâm Đồng nhận được nhiều sự hỗ trợ từ NHCSXH Việt Nam, chính quyền địa phương các cấp, ngân hàng Nhà nước tỉnh Lâm Đồng Nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Lâm Đồng bao gồm: nguồn vốn cân . 1. Những vấn đề chung về hoạt động tín dụng HSSV tại Ngân hàng chính sách xã hội Chương 2. Thực trạng hoạt động tín dụng HSSV tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng Chương 3. Giải pháp. cao chất lượng hoạt động tín dụng HSSV tại Ngân hàng Chính sách xã hội Lâm Đồng CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HSSV TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1. Khái. tỉnh Lâm Đồng là một vấn đề có ý nghĩa khoa học và thực tế. Xuất phát từ những lý do trên, học viên chọn đề tài: Hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã hội Lâm Đồng