Đang tải... (xem toàn văn)
Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) – Chi nhánh Chợ Lớn
MỤC LỤC CHƯƠNG 1: DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT I II III IV V VI VII VIII IX NHTM: NHNN: KHCN: KHDN: TSĐB: TCTD: CBTD: GTCG: GDĐB: Ngân Hàng Ngân Hàng Nhà Nước khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp tài sản đảm bảo tổ chức tín dụng cán tín dụng giấy tờ có giá giao dịch đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG I II III IV V VI VII VIII IX X XI Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn Bảng 1.2: Tình hình tín dụng chung Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn Bảng 1.3: Doanh thu khác Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn Bảng 1.4: Kết hoạt động kinh doanh Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn Bảng 2.1: Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn qua năm: Bảng 2.2: Dư nợ theo thời hạn vay Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn qua năm Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn qua năm Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN xét theo sản phẩm Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn qua năm Bảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN xét theo TSĐB Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn qua năm Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay KHCN Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn qua năm DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ I II III IV Biểu đồ 1.1: tình hình huy động vốn Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ tín dụng Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn từ năm 2010 đến 2012 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay Biểu đồ 2.3: Tình hình biến động nợ hạn tổng dư nợ cho vay KHCN Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn qua năm LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua, kinh tế giới phải đối mặt với nhiều biến động Khủng hoảng kinh tế toàn cầu – thời kỳ đen tối kinh tế giới gần lùi lại đằng sau Mặc dù nhiều lo ngại, phục hồi kinh tế hỗ trợ sách tiền tệ tài khóa thơng thống Trong bối cảnh đó, với việc gia nhập WTO, trở thành phần tách rời kinh tế giới, Việt Nam không bị ảnh hưởng trực tiếp từ sụp đổ hệ thống tài giới chịu hậu gián tiếp nặng nề từ suy thoái kinh tế Mọi biến động kinh tế Việt Nam năm gần có mối tương quan chặt chẽ với biến động kinh tế giới Vì vậy, Việt Nam phải liên tục đón nhận loạt cú sốc từ bên ngồi Vượt lên khó khăn, thử thách đó, kinh tế Việt Nam tiếp tục tăng trưởng với tốc độ nhanh nhu cầu vô cấp thiết cho tất hoạt động đời sống, từ tiêu dùng đến sản xuất kinh doanh Và nói, Ngân Hàng với chức trung gian tài kênh cung cấp vốn, công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Tuy tín dụng cá nhân khái niệm sản phẩm phát triển thị trường Việt Nam nhanh chóng thu hút nhiều khách hàng Bởi lẽ, theo ngân hàng, lĩnh vực tín dụng cá nhân mẻ Việt Nam lại có tiềm lớn để phát triển Điểm thuận lợi quy mô thị trường ớn với dân số 89 triệu người, đa số có độ tuổi trẻ, có thu nhập, phong cách sống đại nhu cầu mua sắm lớn Cùng với mức sống nâng cao nhu cầu KHCN khơng bó hẹp nhu cầu sinh hoạt thường ngày mà họ cịn có nhu cầu mở rộng kinh doanh nhằm nâng cao mức sống Vì vậy, bên cạnh khách hàng truyền thống KHDN, KHCN vươn lên ngày chiếm tỷ trọng cao họt động cho vay ngân hàng Những khảo sát gần cho thấy, xu hướng tiêu dùng trước, trả sau tăng nhanh Chính thế, sản phẩm tín dụng bán lẻ ngân hàng triển khai thời gian gần khách hàng quan tâm thu khơng thành cơng Đây sở để ngân hàng tự tin đẩy mạnh kinh doanh mảng tín dụng Thế nhưng, bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động cho vay KHCN nhiều vấn đề tồn cần khắc phục có nhiều rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ hạn cịn cao, sản phẩm tín dụng đa dạng việc phát triển sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu khách hàng vấn đề nhức nhối, ngân hàng nước ngồi hoạt động Việt Nam lại có nhiều sản phẩm tín dụng mới, chất lượng cao so với ngân hàng nước… Từ thực tế đó, để khắc phục hạn chế nêu việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN, đặc biệt Ngân Hàng Eximbank vấn đề cần quan tâm giải thời gian tới Bởi lẽ, chất lượng tín dụng liên quan trực tiếp đến trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Xuất phát từ thực tế đó, qua trình thực tập, tìm hiểu ngân hàng, em xin chọn đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam (Eximbank) – Chi nhánh Chợ Lớn” CHƯƠNG 2: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 2.1 Tổng quan EXIMBANK - Chi nhánh Chợ Lớn 2.1.1 Quá trình hình thành - phát triển EXIMBANK - Chi nhánh Chợ Lớn 2.1.1.1 Giai đoạn hình thành phòng giao dịch Căn vào định số 227/QĐ-NH5 ngày 1/12/1993 thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam ban hành “quy định việc mở chấm dứt hoạt động phòng giao dịch thuộc NHTMCP” Căn vào tờ trình số 348/EIB ngày 27/11/1996 chủ tịch hội đồng quản trị NH TMCP XNK xin lập phòng giao dịch Chợ Lớn Giám đốc NHNN TP.HCM chấp thuận cho phép NHTMCP XNK thành lập, trụ sở số 07 Lê Thị Hồng Gấm, Quận 1, TP.HCM, giấy phép hoạt động số 0011/NH-CP ngày 06/04/1992 thống đốc NHNN cấp, phép mở phòng giao dịch Bắt đầu có hiệu lực ngày 07/12/1996 ơng Nguyễn Văn Trữ ký 2.1.1.2 Giai đoạn nâng cấp thành chi nhánh Căn vào công văn số 695/NHNN-CNH ngày 04/07/2002 giám đốc chi nhánh NHNN TP.HCM v/v mở chi nhánh cấp I Chợ Lớn Eximbank định thành lập chi nhánh Chợ Lớn Eximbank ngày 22/07/2002 Căn vào nghị Hội đồng quản trị NHTMCP XNK Việt Nam (Eximbank) ngày 11/7/2002: thành lập chi nhánh NHTMCP XNK Chi nhánh Chợ Lớn có tên gọi “Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn TP.HCM” Tên viết tắt Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn (EIB Chợ Lớn) sở nâng cấp phòng giao dịch Chợ Lớn thành chi nhánh Địa chi nhánh: 141 Nguyễn Chí Thanh, Phường 9, Quận 5, TP.HCM 2.1.2 Sơ đồ cấu quản lý EXIMBANK - Chi nhánh Chợ Lớn Trang / 37 Giám đốc Phó giám đốc P.Kiểm tra nội P.Kinh doanh ngoại tệ P.Tín dụng P.Hành chánh nhân P.Kế tốn tổng hợp Phó giám đốc P.ngân quỹ Tổ xử lý vi tính P.Thanh tốn XNK 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phận 2.1.3.1 Phịng tín dụng: Thực nhiệm vụ cho vay VND, ngoại tệ vàng cho đối tượng khách hàng theo quy định NHNN NHTMCP XNK Việt Nam (Eximbank), riêng cho vay ngoại tệ phải tuân thủ chặt chẽ quy định quản lý ngoại hối NHNN Thực việc thẩm định hồ sơ vay vốn KH nhanh chóng, kịp thời, xác Theo dõi chặt chẽ tình hình sử dụng vốn KH nhằm hạn chế rủi ro Đề xuất xây dựng chiến lược nhằm thu hút KH, để gia tăng khả cạnh tranh NH với NH khác 2.1.3.2 Phòng kinh doanh ngoại tệ Thực việc định hướng xây dựng kế hoạch kinh doanh ngoại tệ, đề xuất biện pháp nhằm thực việc kinh doanh ngoại tệ theo đạo ban giám đốc Quản lý kiểm tra thu đổi ngoại tệ đảm bảo hoạt động theo quy định Lập kế hoạch cân đối nguồn vốn thực nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (trong nước) theo trình tự nghiệp vụ Trang / 37 2.1.3.3 Phịng tốn xuất nhập Thực nghiệp vụ toán quốc tế, tài trợ XNK, bảo lãnh tái bảo lãnh Thực nghiệp vụ liên quan đến việc phát hành, tu chỉnh, tốn L/C, tiếp nhận, thơng báo theo dõi toán chứng từ nhờ thu hộ NH nước ngồi gửi đến Kiểm tra tính hợp lệ chứng từ toán để giảm rủi ro đến mức thấp Phối hợp với tổ xử lý thông tin để xử lý vấn đề liên quan đến SWIFT 2.1.3.4 Phòng hành chánh nhân Tuyển nhân viên Theo dõi tồn cán cơng nhân viên chương trình vi tính Theo dõi chấm cơng, lên bảng lương Soạn thảo thông báo quy định Xây dựng công tác ban giám đốc tuần Xây dựng phương án thực nghiêm ngặt công tác bảo vệ an toàn quan khách hàng đến giao dịch,… số nghiệp vụ liên quan chức 2.1.3.5 Phịng kế tốn tổng hợp Trực tiếp hạch tốn kế tốn, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh, tài Quản lý loại vốn, tài sản ngân hàng, tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu hạch toán kế toán, toán lập báo cáo toán cung cấp cho nội ngân hàng cấp có thẩm quyền theo quy định 2.1.3.6 Phòng ngân quỹ Kiểm tra thực thu, thực chi theo chứng từ kế toán Cân đối toán, điều chỉnh vốn Kinh doanh vàng, bạc, đá quý thu đổi ngoại tệ Chịu trách nhiệm bảo quản tiền, vàng, ấn quan trọng toàn hồ sơ chấp, cầm cố khách hàng vay Đào tạo, huấn luyện giao dịch viên nghiệp vụ ngân quỹ phục vụ khách hàng Một số nghiệp vụ có liên quan khác 2.1.3.7 Phịng vi tính Tổ chức, xây dựng, quản lý khai thác có hiệu hệ thống tin học chi nhánh Thực việc sửa chữa, bảo trì hệ thống máy tính chi nhánh Thường xuyên nghiên cứu phần mềm ứng dụng phục vụ cho lĩnh vực ngân hàng Trang / 37 Xây dựng hệ thống thơng tin dự phịng nhằm đảm bảo cho hệ thống thông tin hoạt động liên tục nhằm hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.1.3.8 Phòng kiểm tra nội Giám sát từ xa thực việc kiểm tra định kỳ, đột xuất nghiệp vụ phòng ban, cấu tổ chức đơn vị để có báo cáo điều chỉnh cần thiết 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn năm gần (2010-2012) 2.2.1 Về huy động vốn Với phương châm “tạo nguồn vốn tiền đề mở rộng thị trường tín dụng, sống hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng” năm qua chi nhánh bám sát theo định hướng chủ trương đạo ngành công tác nguồn vốn, chi nhánh giao kế hoạch cụ thể chi tiết đến phịng để triển khai cơng tác huy động vốn Tình hình huy động vốn qua năm 2010-2011-2012 chi nhánh thể qua bảng 1.1: Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn Đvt: tỷ đồng Mục Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 4,557.42 6,972.85 9,622.53 Giá trị tăng thêm (+/-) _ 2,415.43 2,649.68 Tốc độ tăng trưởng (+/-) _ 53% 38% Tổng vốn huy động (Nguồn: Phòng hỗ trợ kinh doanh Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn) Biểu đồ 1.1: tình hình huy động vốn Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn Từ bảng 1.1 ta thấy tổng nguồn vốn huy động ngân hàng qua năm tăng tốc độ tăng trưởng lại có xu hướng giảm Cụ thể, năm 2010 tổng nguồn vốn huy động ngân hàng mức trung bình, đạt 4,557.42 tỷ đồng Đến năm 2011, tổng vốn huy động 6,972.85 tỷ đồng, tăng 53% so với năm 2010 năm 2012 9,622.53 tỷ đồng tăng 38% so với năm 2011 Điều cho thấy lực huy động vốn chi nhánh tốt nhờ sách thu hút khách hàng sản phẩm Trang 10 / 37 KHCN tăng lên nợ hạn tăng lên theo Như vậy, với việc nợ hạn tăng liên tục đưa đến cho Ngân Hàng thách thức lớn việc thu hồi nợ gốc lãi Mặc dù Ngân Hàng nỗ lực trì tỷ lệ nợ hạn / tổng dư nợ ln nhỏ 3% qua phân tích cho thấy, hoạt động cho vay KHCN nhiều tồn Tỷ lệ nợ hạn không sụt giảm theo thời gian, thể khả kiểm soát nợ hạn hoạt động cho vay KHCN Ngân Hàng nhiều hạn chế Ngân Hàng quản lý rủi ro chưa thực hiệu quả, hoạt động cho vay KHCN chưa thực an tồn Có thể nói, để theo đuổi mục tiêu tăng trưởng tín dụng, khơng loại trừ khả Ngân Hàng nới lỏng điều kiện cho vay chủ quan công tác thẩm định khách hàng nên làm gia tăng rủi ro Không có vậy, lực kiểm sốt rủi ro Ngân Hàng không theo kịp tốc độ tăng trưởng tín dụng Bên cạnh đó, áp lực lãi suất tăng cao ảnh hưởng không nhỏ đến khả trả nợ khách hàng Vì vậy, thời gian tới Ngân Hàng cần phải có quan tâm mức có biện pháp hiệu để kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay KHCN 3.5.2 Xét mặt định tính 3.5.2.1 Về quy chế cho vay Quy chế cho vay hệ thống chủ trương, định hướng quy định, chi phối hoạt động tín dụng HĐQT Eximbank đưa nhằm sử dụng hiệu nguồn vốn để tài trợ cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân phạm vi cho phép quy định mà NHNN Việt Nam đưa Quy chế cho vay xác định giới hạn áp dụng cho hoạt động tín dụng, đồng thời thiết lập môi trường nhằm giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, quy chế cho vay đưa nhằm đảm bảo định tín dụng khách quan, tuân thủ quy định NHNN phù hợp với thông lệ chung quốc tế Không tổ chức, cá nhân can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trình cho vay thu hồi nợ Eximbank Là đơn vị phụ thuộc Eximbank Việt Nam, Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn điều hành cơng tác tín dụng vừa đảm bảo yêu cầu mặt pháp luật quy chế cho vay, vừa đảm bảo chủ trương NHNN định hướng riêng Eximbank Chính vậy, nhìn chung khoản cho vay KHCN Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn đạt hiệu tốt, đáng khích lệ Trong khoản cho vay khơng có khoản vi phạm quy định pháp luật Khách hàng phục vụ đề người có đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Hơn nữa, hầu hết khách hàng sử dụng Trang 30 / 37 vốn vay theo mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Ngồi ra, hồ sơ vay vốn thực theo quy chế cho vay NHNN quy định chung riêng hệ thống Eximbank 3.5.2.2 Về nguồn nhân lực Trong hoạt động, người đóng vai trị quan trọng Với quy mơ chi nhánh số lượng nhân viên có hợp lý, đảm bảo phục vụ đầy đủ, kịp thời nhu cầu khách hàng đến giao dịch, khơng để xảy tình trạng khách hàng phải phàn nàn chậm trễ hay thời gian giải công việc lâu không đủ nhân viên phục vụ Về chất lượng nguồn nhân lực, Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn trọng đến việc cử cán tham dự lớp học Eximbank Việt Nam tổ chức Sau đợt học tập thực việc kiểm tra kiến thức học học viên Tỷ lệ cán đạt kết loại khá, giỏi 90% Hơn nữa, tất cán nhiệt tình cơng việc, có trách nhiệm cao hiểu biết nghiệp vụ khác khâu đảm trách Vì vậy, giúp đỡ lẫn cơng việc tự giải đáp thắc mắc khác khách hàng cách kịp thời, hiệu làm tăng hài lịng khách hàng Như vậy, nói xét số lượng lẫn chất lượng, nguồn nhân lực chi nhánh đạt tiêu chuẩn nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng Với việc sở hữu đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, có tinh thần trách nhiệm nhân tố quan trọng định đến hiệu khoản cho vay KHCN chi nhánh làm nên thương hiệu Eximbank ấn tượng khách hàng Mỗi cán công nhân viên chi nhánh cố gắng mang đến cho khách hàng tốt 3.5.2.3 Về cơng nghệ thơng tin Hệ thống thiết bị tin học trang bị đầy đủ cho cán công nhân viên thay thế, sửa chữa kịp thời gặp cố, hư hỏng Tuy nhiên, sử dụng thời gian dài nên số máy vi tính bộc lộ nhiều khuyết điểm khởi động chậm, cập nhật xử lý thông tin chậm Điều làm nhiều thời gian việc giải hồ sơ cho khách hàng, làm giảm suất hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Trang 31 / 37 3.6 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay KHCN Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn 3.6.1 Thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay KHCN 3.6.1.1 Thuận lợi Nền kinh tế Việt Nam chống chọi tương đối tốt với ảnh hưởng tiêu cực khủng hoảng tài tồn cầu, vượt qua đáy suy giảm đà phục hồi Vì vậy, ngành Ngân Hàng có tảng tốt để tăng trưởng kỳ vọng tăng thu nhập lúc nhu cầu vốn cho đầu tư, sản xuất kinh doanh tiêu dùng tăng mạnh theo xu hướng phát triển chung kinh tế Bên cạnh đó, với lịch sử 20 năm hình thành phát triển, Eximbank ngày khẳng định tên tuổi, vị trí thương hiệu thị trường dịch vụ tài Việt Nam Uy tín hoạt động kinh doanh thái độ phục vụ nhiệt tình với khả đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng khẳng định Eximbank Ngân Hàng hàng đầu Việt Nam, nhiều khách hàng ưa chuộng, tin cậy ủng hộ nhiệt tình Thêm vào đó, Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn tọa lạc địa bàn thuận lợi, tập trung khu dân cư đông đúc, gần chợ siêu thị, hoạt động mua bán kinh doanh diễn sôi nổi, nhu cầu vay vốn cao nên thuận lợi để Ngân Hàng huy động vốn cấp phát tín dụng Vì vậy, số lượng khách hàng biết đến giao dịch với Ngân Hàng đông Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn dõi theo, bám sát nắm bắt chủ trương, sách định hướng phát triển hệ thống Eximbank NHNN Vì vậy, chi nhánh ln lường trước chủ động đối phó với biến cố kinh tế Lãnh đạo tồn thể nhân viên ln quan tâm chất lượng dịch vụ, đôn đốc thường xuyên nhắc nhở thực Cùng với đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn cao thái độ chăm sóc khách hàng tốt tạo niềm tin, ấn tượng tâm lý dễ chịu cho khách hàng Các sản phẩm tín dụng cá nhân chi nhánh phong phú Bên cạnh sản phẩm truyền thống, sản phẩm trọng nghiên cứu phát triển phù hợp với nhu cầu thị trường Và so với đối thủ sản phẩm Ngân Hàng ngày có tính cạnh tranh cao Trang 32 / 37 3.6.1.2 Khó khăn Nền kinh tế Việt Nam thời gian qua trải qua nhiều biến động, đối mặt với khó khăn, thách thức, điều tác động không nhỏ đến hoạt động ngành Ngân Hàng nói chung Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn nói riêng Vì tác động đến từ bên ngồi, khách quan nên Ngân Hàng dự đốn phần dẫn đến giảm bớt phần thiệt hại mà gây nghiệp vụ phịng ngừa truyền thống Cùng với biến động kinh tế, sách điều hành hoạt động ngành Ngân Hàng NHNN thay đổi liên tục, đặc biệt công cụ lãi suất Nếu năm 2009, thị trường ngân hàng nước phải trải qua biến động chưa có lãi suất tỷ giá với thay đổi chóng mặt cơng cụ điều hành năm 2010, 2011, 2012 diễn biến lãi suất theo kịch bản, nhiều biến động khó khăn, lãi suất điều hành ổn định thời gian dài, sau tăng lên vào cuối năm nhằm kiềm chế lạm phát, lãi suất thị trường có xu hướng giảm vào năm tăng cao trở lại vào tháng cuối năm Chính điều khiến ngân hàng bị động, gây khó khăn định hoạt động cho vay huy động Ngân Hàng Và Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn khơng nằm ngồi tác động Hơn nữa, quy trình tín dụng quy chế cho vay Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn ban hành thường xuyên bổ sung sửa đổi cho phù hợp với điều kiện Vì vậy, việc nắm bắt phối hợp thực phòng ban chồng chéo chưa thống làm giảm hiệu hoạt động Ngân Hàng Mặt khác, khó khăn hữu có khả đe dọa đến tồn phát triển chi nhánh Chợ Lớn chi nhánh vấp phải cạnh tranh khốc liệt đến từ Ngân Hàng khác Có thể thấy diện nhiều Ngân Hàng với cự ly gần địa bàn hoạt động, chắn có tranh giành chia sẻ thị phần Vì vậy, hoạt động kinh doanh chi nhánh có nguy bị thu hẹp Cho nên, chi nhánh phải ln đối phó với Ngân Hàng có chiến lược cạnh tranh lãi suất ln tìm cách để thu hút khách hàng 3.6.2 Kết đạt hạn chế tồn hoạt động cho vay KHCN 3.6.2.1 Kết đạt Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn tranh thủ thời cơ, nhìn thách thức tận dụng cách triệt để thuận lợi nêu để đạt kết đáng khích lệ Hoạt động cho vay KHCN ln đóng vai trị chủ đạo hoạt động tín dụng Trang 33 / 37 Ngân Hàng ngày phát triển với dư nợ cho vay tăng liên tục qua năm thu hút lượng lớn khách hàng đến giao dịch Đồng thời, phát triển hoạt động cho vay KHCN đóng góp vào phát triển chung cua chi nhánh thành công hệ thống Eximbank Việt Nam Các sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân Hàng thỏa mãn phần lớn nhu cầu khách hàng địa bàn đặc biệt sản phẩm cho vay “mua bán nhà”, “sản xuất kinh doanh”, “sửa chữa nhà”, “cho vay tiêu dùng” Với sản phẩm đặc trưng Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn kịp thời hỗ trợ khách hàng đạt mong muốn sở hữu nhà mơ ước, sửa chữa nhà theo ý thích, phát triển sản xuất kinh doanh gia tăng thu nhập, nâng cao chất lượng sống, thỏa mãn nhu cầu mua sắm, tiêu dùng nhu cầu thiết yếu sống… Những mặt đạt giúp cho Ngân Hàng vững bước phát triển thị trường tài ngày cạnh tranh gay gắt thực tốt sứ mệnh 3.6.2.2 Hạn chế tồn Mặc dù hoạt động cho vay KHCN thu thành công đáng ghi nhận thời gian vừa qua, hoạt động bộc lộ số hạn chế cần khắc phục Với vai trị chủ đạo hoạt động tín dụng chi nhánh, song hoạt động cho vay KHCN thể mặt tồn thơng qua kết hoạt động thất thường, cho thấy xu phát triển thiếu bền vững, có tăng trưởng tốc độ khơng ổn định Bên cạnh đó, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN phát triển không tương xứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng chung chi nhánh Ngồi ra, nợ hạn gia tăng mặt số tuyệt đối mà gia tăng số tương đối tổng dư nợ cho vay KHCN Với việc tỷ lệ nợ hạn không sụt giảm theo thời gian chứng tỏ khả kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay KHCN Ngân Hàng hạn chế đồng thời thể chuyển biến chưa tích cực việc thu hồi vốn hạn Ngân Hàng Các điều kiện để khách hàng vay vốn nhi nhánh chặt chẽ Khách hàng phải có lực tài có uy tín hay quan hệ lâu năm với ngân hàng vay để tiêu dùng Trong đó, bên cạnh nguồn thu nhập thức từ lương công ty thường chứng minh thấp cịn thu nhập thực tế cao nhiều đến từ nguồn không chứng minh Thủ tục công chứng kéo dài, chiếm nhiều thời gian quy trình cho vay Điều hạn chế phần hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng Một số Trang 34 / 37 phương án kinh doanh khách hàng mang tính thời điểm nên phải chờ đợi lâu ảnh hưởng không nhỏ đến kết kinh doanh khách hàng Trang 35 / 37 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN EXIMBANK – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 4.1 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn 4.1.1 Xây dựng hồn thiện sách khách hàng Trước hết, Ngân Hàng cần phải xây dựng củng cố mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng để giữ vững niềm tin tín nhiệm khách hàng Bởi để có khách hàng sử dụng sản phẩm khó, việc cho khách hàng tiếp tục giao dịch, gắn bó lâu dài với khó Vì vậy, bên cạnh việc tìm kiếm khách hàng mới, khai thác khách hàng tiềm việc trì mối quan hệ tốt với khách hàng cần thiết Khi Ngân Hàng tạo ấn tượng tốt với khách hàng dĩ nhiên khách hàng tiếp tục có mối quan hệ tín dụng khác với Ngân Hàng giới thiệt thêm khách hàng đến giao dịch với Ngân Hàng, khơng thế, uy tín Ngân Hàng giữ vững Vì vậy, Ngân Hàng nên có sách ưu đãi khách hàng có lịch sử tốt, có uy tín, khách hàng có thâm niên giao dịch với Ngân Hàng, giá trị giao dịch lần lớn như: ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, quà tặng có in logo Ngân Hàng… Từ đó, khẳng định, củng cố vị trí thương hiệu Ngân Hàng lòng khách hàng Ngoài ra, Ngân Hàng cần ý xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ doanh nghiệp bán lẻ để qua liên kết, hợp tác mang cho Ngân Hàng lượng lớn khách hàng Với dân số đông mức sống ngày nâng cao khoản chi tiêu dùng người dân gia tăng với khoản cho vay mua nhà Ngân Hàng thời gian gần nhiều Đây hoạt động cho vay truyền thống chắn phát triển tương lai Ngồi hình thức marketing việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với chủ dự án điều cần thiết coi kênh để thu hút khách hàng Vì chủ đầu tư quen biết rộng, hiểu rõ khách hàng nên họ giới thiệu đến cho Ngân Hàng khách hàng có nhu cầu mua nhà, chưa có khơng đủ vốn Thơng qua họ, ngân hàng lựa chọn khách hàng tốt vay Như thế, vừa mở rộng hoạt động, vừa giảm rủi ro chi phí khoản cho vay lúc hiệu cho vay nâng cao rõ rệt Trang 36 / 37 4.1.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân Hàng Hoạt động marketing khâu quan trọng để Ngân Hàng đưa sản phẩm đến với cơng chúng Vì vậy, ngân hàng cần trọng củng cố lại chiến lược marketing nhằm xây dựng thương hiệu vững mạnh cho Ngân Hàng Trước hết, ngân hàng cần làm cho khách hàng biết đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mạnh Ngân Hàng cần phải tích cực giúp đỡ khách hàng biết hiểu rõ hình thức cho vay Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, ngân hàng nên tăng cường cơng tác tiếp thị hình thức gửi thư giới thiệu sản phẩm cho vay đến khách hàng có nhân viên trực tiếp qua điện thoại trả lời đầy đủ chi tiết sản phẩm tín dụng mà khách hàng quan tâm Bên cạnh đó, ngân hàng nên mở rộng dịch vụ tư vấn nhà Bởi khách hàng có nhu cầu vay tiền phần bận rộn, phần yếu tố khác nên trực tiếp đến giao dịch với ngân hàng Mặc dù ngân hàng phát triển dịch vụ cho vay qua mạng việc nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng tỏ có hiệu hơn, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, số lượng cho vay tăng đồng thời rủi ro tín dụng giảm Thiết kế thu ngỏ giới thiệu sản phẩm tạo ấn tượng cho khách hàng nhìn thấy biết sản phẩm Ngân Hàng Ngân Hàng có sách khuyến mãi, tặng quà cho khách hàng thân thuộc gởi thiệp mừng sinh nhật khách hàng, tặng sổ tay, hay đồ dùng sinh hoạt khác… để qua tạo ấn tượng tốt cho khách hàng khai thác nhiều mối quan hệ mới, tìm nhiều khách hàng Đồng thời, tăng cường áp phích, băng rơn phịng giao dịch nhằm thu hút ý khách hàng Thái độ phục vụ nhân viên Ngân Hàng có vai trị đặc biệt quan trọng việc thể ưu Ngân Hàng cạnh tranh với Ngân Hàng khác Vì vậy, cần nâng cao cơng tác phục vụ, nhân viên phải vui vẻ, ân cần, chu đáo kể trường hợp khách hàng đến Ngân Hàng để tìm hiểu thơng tin mà khơng thực giao dịch 4.1.3 Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán Cùng với phát triển kinh tế, hoạt động ngân hàng ngày mở rộng, môi trường kinh doanh không ngừng thay đổi, đòi hỏi chất lượng đội ngũ nhân phải ngày nâng cao để đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp công việc Đặc biệt đội ngũ cán tín dụng ngân hàng, hoạt động chiếm tỷ trọng cao việc mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Qua thấy, để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng giải pháp tổ chức nhân Trang 37 / 37 giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng Vì vậy, việc nâng cao lực trình độ chuyên môn nghiệp vụ, cập nhật kiến thức, nghiệp vụ việc làm mang tính thường xuyên, liên tục cán tín dụng, khả phán đốn tính chủ động trọng việc đón nhận Điều địi hỏi cán tín dụng q trình làm việc phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu, phải có trách nhiệm cao công việc Giỏi nghiệp vụ chuyên môn địi hỏi cần thiết cán tín dụng song khơng có vậy, cán tín dụng cịn phải khơng ngừng nâng cao kiến thức tổng qt tình hình kinh tế xã hội sách tiền tệ, có hiểu biết định pháp luật (luật Dân sự, luật Hình sự, luật NHNN, luật TCTD) nhằm giúp cho cán tín dụng q trình tác nghiệp khơng có sai phạm mang tính vi phạm pháp luật Xây dựng đội ngũ cán tín dụng mang tính kế thừa để từ có đội ngũ hùn hậu Đối với cán tín dụng chi nhánh, đa số cán tín dụng nhân viên cịn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Do đó, Ngân Hàng nên thường xuyên trau dồi nghiệp vụ cho nhân viên này, tạo điều kiện thuận lợi cho họ học hỏi kinh nghiệm từ cán có thâm niên, có kinh nghiệm Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ vấn đề rèn luyện phẩm chất đạo đức cán tín dụng quan trọng việc hạn chế rủi ro đạo đức Ngân Hàng nên có biện pháp nghiêm khắc để xử lý cán vi phạm vấn đề để góp phần răn đe tạo lòng tin khách hàng 4.2 Một số kiến nghị 4.2.1 Kiến nghị quan quản lý Cần có biện pháp hữu hiệu sách quản lý kinh tế vĩ mơ, ổn định kinh tế tạo môi trường pháp lý thơng thống, an tồn, phù hợp với cớ chế thị trường hoàn thiện luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi Bên cạnh đó, cần phải rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao Cần thực tốt cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa ngân hàng thương mại, đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo pháp luật, đồng thời qua rút điểm chưa hợp Trang 38 / 37 lý hệ thống văn pháp quy NHNN để từ có thay đổi kịp thời hợp lý Cải cách thủ tục hành có liên quan đến quyền sử dụng, quyền sở hữu bất động sản động sản, đăng ký giao dịch đảm bảo để hỗ trợ phối hợp tốt với ngân hàng trình giải ngân, thu nợ tạo điều kiện cho người dân vay vốn nhiều Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm tạo thuận lợi cho NHTM có thơng tin đầy đủ khách hàng cho vay Nghiên cứu cho áp dụng mơ hình cơng ty xếp hạng tín nhiệm độc lập Việt Nam để hỗ trợ cho ngân hàng hoạt động kinh doanh, thu hút chuyển giao cơng nghệ học tập kinh nghiệm công ty xếp hạn tín nhiệm giới Cần ổn định sách đất đai, nhanh chóng ban hành luật đất đai văn hướng dẫn luật có tính quán nhằm quy định rõ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc nhận chấp tài sản bất động sản Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ cho ngân hàng thu hồi nợ, nhanh chóng xử lý xảy tranh chấp Bảo vệ quyền lợi tổ chức tín dụng theo pháp luật 4.2.2 Kiến nghị NHNN NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM quốc doanh ngồi quốc doanh áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao mức nay, đảm bảo cho NHTM bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành thêm hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN NHNN nên hỗ trợ cho NHTM quốc doanh quốc doanh việc tổ chức khóa học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng 4.2.3 Kiến nghị với Eximbank Tiếp tục hoàn thiện chỉnh sửa, ban hành chế quy trình nâng cao lực quản trị điều hành theo hướng tập trung, thông tin trực tuyến đồng thời phân cấp ủy quyền cho cấp rõ ràng Trang 39 / 37 Tăng cường đầu tư sở vật chất cho chi nhánh, phịng giao dịch nơng thơn thiết bị tin học Đa dạng hình thức đầu tư hỗ trợ chi nhánh, mở rộng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng giữ vững thị trường bước mở rộng việc cho vay KHCN, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng đa dạng khách hàng 4.2.4 Kiến nghị với Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn Cần có quán, đồng việc thực sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn, cần có phối hợp nhịp nhàng phận, phòng ban, nhân viên với Ngân Hàng nên xây dựng sách cho vay riêng biệt khoản vay cá nhân, giúp tăng tính thơng nhất, giảm thời gian chi phí cho vay, từ nâng hiệu cho vay Đa dạng hoat đại hóa sản phẩm, xây dựng sản phẩm phù hợp với giai đoạn phát triển đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Đặc biệt, sản phẩm tín chấp, ngân hàng cần quảng bá sản phẩm sâu rộng đến đối tượng khách hàng tiềm năng, điều kiện cho vay cần nới lỏng không cho vay tràn lan, khơng kiểm sốt mà cơng tác thẩm định cần phải sát sao, kỹ lưỡng, giám sát chặt chẽ để hạn chế hạn chế rủi ro tín dụng Mặc vay tín chấp sản phẩm chứa đựng nhiều rủi ro có phương án quản lý tốt thực mảng tín dụng hứa hẹn nhiều tiềm phát triển, mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho Ngân Hàng Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ cho vay, thống mẫu biểu rút ngắn thời gian cấp tín dụng Trong số trường hợp, số thủ tục ngân hàng làm thay cho khách hàng, nhanh hơn, đỡ tốn Ngân hàng nên xây dựng mối quan hệ khăng khít, lâu dài với phịng cơng chứng, trở thành đơn vị thường xun giao dịch Từ đó, giúp ngân hàng chứng thực loại giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng với chi phí thấp độ xác cao Đa dạng hóa khách hàng, khơng tập trung nhóm đối tượng, mở rộng cho vay tiêu dùng, tiếp tục phát huy mạnh Ngân Hàng Liên kết với công ty, trường học, bệnh viện thông qua hình thức trả lương qua ATM, thu tiền học phí sinh viên… Tuy lượng tiền giao dịch với số lượng lớn công nhân viên chức sinh viên lượng tiền huy động ngân hàng qua năm số khơng nhỏ, góp phần nâng cao doanh số huy động cho vay ngân hàng khách hàng Trang 40 / 37 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh qua năm 2010-2011-2012 Báo cáo thường niên chi phí, lợi nhuận qua năm 2010-2011-2012 Cẩm nang tín dụng Ngân hàng thương mại (2009), nhà xuất ĐH Quốc gia TP Hồ Chí Minh Các tài liệu lưu hành nội Sổ tay tín dụng Website: http://www.eximbank.com.vn ... hiểu ngân hàng, em xin chọn đề tài: ? ?Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam (Eximbank) – Chi nhánh Chợ Lớn? ?? CHƯƠNG 2: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT... CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP EXIMBANK – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 3.1 Một số khái niệm 3.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay KHCN hình thức tài trợ ngân hàng cho khách hàng. .. Chợ Lớn có tên gọi ? ?Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn TP.HCM” Tên viết tắt Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn (EIB Chợ Lớn) sở nâng cấp phòng giao dịch Chợ Lớn thành chi nhánh Địa chi nhánh: