1 ĐỀ CƯƠNG BÁO CÁO KIẾN TẬP Trường :Đại Học Phan Thiết. MSSV:1054030224 Họ và tên:Đặng Thị Như Tú Lớp:NH_K2540301 Cơ quan kiến tập: Ngân hàng TMCP KIÊN LONG-Chi nhánh Bình Thuận. ĐỀ TÀI KIẾN TẬP “THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG” LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay đất nước đang đổi mới ,nền kinh tế nước ta đang hòa nhập chung vào kinh tế của thế giới.Phát triển kinh tế là muc tiêu hàng đầu của các quốc gia trên TG ,và nền kinh tế nước ta sẽ gặp những khó khăn,để phát triển bền vững ổn định cấn có những cơ chế hoạt dộng kinh tế mới phù hợp với cơ chế thị trường hiện nay.Và một trong những lĩnh vực kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế của xã hội và điều phối trong tài chính đó là lĩnh vực Ngân hàng. Trước những yêu cầu mới của cạnh tranh và hội nhập kinh tế,Ngân hàng không ngừng phát triển và tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp vừa đáp ứng nhu cầu mới của khách hàng vừa đáp ứng trong cơ chế thị trường hiện nay.Hoạt động đặc trưng nổi bật nhất trong Ngân hàng hiện nay là Cho vay tiêu dùng là một trong những sản phẩm dáp ứng nhu cầu khách hàng đặc biệt khách hàng cá nhân và các hộ gia đình và chiếm tỉ trọng cao trong hoạt động của Ngân hàng, bởi vì cho vay tiêu dùng không chỉ là khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mà còn vì người têu dùng với mức sống càng cao sẽ vay nhiều hơn để tiêu dùng nâng cao mức sống và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu về thu nhập trong tương lai.Thông qua hoạt động cho vay của mình các Ngân hàng đã góp phần cung ứng vốn cho sự phát triển của nền kinh tế. Chính vì vậy em chọn chủ đề “Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng KIÊN LONG”làm đề tài kiến tập. (Em phải nói rõ là Ngân Hàng Kiên Long chi nhánh nào) Phương pháp nghiên cứu : [Type text] Page 1 2 • Phương pháp thu thập số liệu từ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. • Phương pháp phân tích thống kê. • Phương pháp so sánh biến động của dãy số qua các năm. Đối tượng nghiên cứu :Ngân hàng TMCP KIÊN LONG (Nghiên cứu về cho vay tiêu dùng chứ đâu phải nghiên cứu cả Ngân hàng Kiên Lonng) Kết cấu của đề tài gồm 3 chương: Chương 1:Những vấn đề cơ bản của hoạt động cho vay. Chương 2:Thực trạng cho vay tiêu dùng. Chương 3:Giải pháp và định hướng cho vay tiêu dùng. (Em phải viết rõ, cụ thể tên của từng chương) CHƯƠNG 1:GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG-CHI NHÁNH BÌNH THUẬN. 1.1.Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP KIÊN LONG. 1.1.1 Lịch sử hình thành và đi vào hoạt động của ngân hàng TMCP KIÊN LONG. Qua 15 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP KIÊN LONG đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin của khách hàng. Từ một ngân hàng hoạt động tín dụng tại các vùng nông thôn Đồng bằng song Ngân hàng TMCP KIÊN LONG, tên quốc tế là Kienlong Commercial Joint Stock Bank, viết tắt là Kienlong Bank ( tiền thân là NHTMCP Nông Thôn Kiên Long) đi vào hoạt động từ ngày 25/10/1995 tại Kiên Giang, được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0056/NN-CP ngày 18/09/1995 do NHNN Việt Nam cấp với thời gian hoạt động là 50 năm. Giấy phép thành lập số 1115/GB-UB ngày 02/10/1995 do UBND tỉnh Kiên Giang cấp. Quyết định số 2434/QĐ-NHNN ngày 25/10/1995 của Thống đốc NHNN chấp thuận việc chuyển đổi mô hình hoạt động từ nông thôn lên đô thị và đổi tên thành Ngân hàng TMCP KIÊN LONG. [Type text] Page 2 3 Cửu Long với số vốn điều lệ ban đầu 1,2 tỷ đồng, đến nay vốn điều lệ của Ngân hàng đã lên 3.000 tỷ đồng. Hiện tại, Ngân hàng TMCP KIÊN LONG đã có mạng lưới hoạt động tại các vùng trọng điểm trong cả nước với 79 Chi nhánh và Phòng Giao dịch. Phấn đấu đến năm 2015 sẽ có 150 Chi nhánh và Phòng Giao dịch trong cả nước. 1.1.2.Sơ đồ bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP KIÊN LONG. Tổ chức bộ máy hoạt động. 1. 1 .3. C h ứ c năng và nhiệm vụ các phòng ban. [Type text] Page 3 4 Cũng như các doanh nghiệp cổ phần khác, bộ máy tổ chức cấp cao của NH TMCP Kiên Long được chia như sau: Đứng đầu toàn hệ thống là ĐHĐCĐ cùng với Ban kiểm soát trực thuộc, tiếp đến chịu trách nhiệm quản lý hoạt động là HĐQT. Tổng giám đốc là người có trách nhiệm cao nhất trong mọi hoạt động của NH TMCP Kiên Long, do HĐQT chỉ định. Hoạt động dưới sự chỉ đạo của Tổng Giám đốc là các phòng ban. • Phòng kinh doanh: Thường xuyên theo dõi, phân tích, đánh giá tình hình biến động trên thị trường về hoạt động tín dụng, huy động vốn, dịch vụ,…Từ đó, tham mưu kịp thời Ban Tổng Giám đốc đề ra những quyết định đúng đắn nhằm hạn chế tối đa những rủi ro trong kinh doanh, giúp cho hoạt động của Ngân hàng ngày càng an toàn và hiệu quả. • Phòng kế toán tài vụ: Tổ chức và thực hiện công tác hạch toán kế toán toàn hệ thống một cách đầy đủ và chính xác theo đúng quy định của Nhà nước và của Ngân hàng. Phối hợp với các phòng ban tham mưu cho Ban lãnh đạo thực hiện chế độ tài chính trong toàn hệ thống một cách an toàn, hiệu quả và tiết kiệm theo đúng quy định. • Phòng tổ chức hành chánh: Tham mưu cho Ban Giám đốc trong công tác quy hoạch đào tạo cán bộ của Ngân hàng, đề xuất các vấn đề có liên quan đến công tác nhân sự, ngoài ra còn là bộ phận thực hiện các chế độ lao động, tiền lương, thi đua khen thưởng và kỷ luật. • Thực hiện nhiệm vụ soạn thảo các văn bản về nội quy cơ quan, chế độ thời gian làm việc, thực hiện các chế độ an toàn lao động, qui định phân phối quỹ tiền lương, xây dựng chương trình nội dung thi đua nhằm nâng cao năng suất lao động. • Phòng tiếp thị: Thực hiện việc phát triển thương hiệu, quảng cáo, quảng bá sản phẩm, thực hiện các chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng, các hoạt động xã hội và tham gia tài trợ cho các sự kiện văn hóa, thể dục thể thao,… • Phòng đầu tư và ngân quỹ: Hoàn thiện xây dựng các quy trình, quy chế nghiệp vụ hoạt động. Thực hiện công tác kho quỹ theo quy định của Nhà nước và Ngành Ngân hàng về an toàn kho quỹ. • Phòng công nghệ thông tin: Từng bước triển khai dự án hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng. Lắp đặt và hướng dẫn nhân viên áp dụng các phương tiện kỹ thuật hiện đại. [Type text] Page 4 5 • Phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ: Thực hiện công tác kiểm tra nội bộ trong toàn Ngân hàng. • Phòng pháp chế và xử lý nợ: Thường xuyên cập nhật, theo dõi sát các văn bản quy phạm pháp luật có liên quan đến lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng, từ đó tham mưu cho Ban lãnh đạo về tính pháp lý của nhiều hợp đồng với đối tác, với khách hàng, cũng như chuyển đến các phòng nghiệp vụ để làm cơ sở thực hiện tốt nhiệm vụ chuyên môn. • Phòng phát triển mạng lưới: Tiến hành khảo sát và đề xuất các địa điểm chọn làm trụ sở giao dịch, đồng thời hoàn chỉnh hồ sơ thành lập các đơn vị mới. Tiến hành theo dõi, giám sát thi công, đồng thời trực tiếp thực hiện rà soát quyết toán công trình cải tạo, sửa chữa và xây dựng cơ bản các địa điểm giao dịch. 1.1.4.Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu. Đi đôi với việc mở rộng mạng lưới ngân hàng TMCP KIÊN LONG luôn chú trọng đến phát triển đến sản phẩm và dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong giai đoạn hội nhập, một vài sản phẩm chính của KIÊN LONG như sau: 1.1.4.1. Sản phẩm huy động vốn gồm: Tiền gửi tiết kiệm: Đây là khoản tiến nhàn rỗi của người dân mà Ngân hàng giữ hộ,đây là khoản tiền chiếm tỉ trọng nhiếu nhất trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng,là nguồn tiền lớn nhất dùng để cho vay,là nguồn vốn mang lại lợi nhuận cao nhất cho Ngân hàng.Với các hình thức tiền gửi tiết kiệm rất đa dạng và phong phú nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi của khách hàng ngày càng gia tăng Ngân hàng KIÊN LONG đã đưa ra những sản phẩm tiện ích nhằm thu hút một khối lượng lớn khách hàng .Những hình thức tiền gửi tiết kiệm gồm: Tiền gửi có kỳ hạn. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Tiền gửi tiết kiệm thông thường. Tiền gửi thanh toán. 1.1.4.2. Sản phẩm cho vay: [Type text] Page 5 6 Nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng hiện nay Ngân hàng KIÊN LONG đã đưa ra những sản phẩm cho vay đa dạng. Đối với khách hàng cá nhân: Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng ,cho vay sản xuất kinh doanh ,cho vay mua nhà,mua xe ,cho vay du học… Đối với các doanh nghiệp: Cho vay đầu tư dự án, cho vay bổ sung vốn lưu động ,cho vay cầm cố chứng từ có giá ,cho vay tài trợ xuất nhập khẩu. 1.1.4.3.Sản phẩm phát hành thẻ. Với sản phẩm phát hành thẻ,Ngân hàng KIÊN LONG vừa phát hành thẻ nội địa,được kết nối với thanh toán tiền gửi bằngVNĐ.Thẻ được sử dụng tại giao dịch máy ATM. Với thẻ thanh toán nội địa, chủ thẻ có thể có các chức năng thanh toán sau nếu ngân hàng đã triển khai: Thanh toán tại ATM: - Thực hiện chuyển khoản. - Thanh toán hóa đơn dịch vụ như tiền vé máy bay, thanh toán dịch vụ điện, điện thoại, Internet. - Thanh toán tại quầy giao dịch của điểm chấp nhận thẻ (EDC/POS) của ngân hàng như nhà hàng, siêu thị, cửa hàng… 1.2.Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2010 Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng. Nó cũng như các tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh khác, luôn có mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận. Có thể nói rằng lợi nhuận là yếu tố cụ thể nhất nói lên kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nó là hiệu số giữa tổng thu nhập và chi phí. Để gia tăng lợi nhuận, Ngân hàng cần quản lý tốt các khoản mục tài sản có nhất là các khoản mục cho vay và đầu tư, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tiết kiệm chi phí. Khi lợi nhuận tăng, Ngân hàng có điều kiện trích dự phòng rủi ro, mở rộng tín dụng, bổ sung nguồn vốn tự có. Vì vậy, trong thời gian qua dưới sự [Type text] Page 6 7 lãnh đạo của Ban Tổng Giám Đốc và sự phấn đấu nhiệt tình của toàn thể cán bộ công nhân viên. Bảng 1: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ 2008 - 2010. Đơn vị: Triệu đồng. Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số tuyệt đối Số tuyệt đối So với năm 2008 Số tuyệt đối So với năm 2009 Thu nhập 351,900 543,763 155% 879,781 161.80% Chi phí 296,955 406,019 137% 478,241 117.79% Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh 54,945 137,743 251% 401,539 291.51% Lợi nhuận trước thuế 50,654 120,086 237% 301,154 250.78% Lợi nhuận sau thuế 37,253 91,605 246% 225,865 246% (Nguồn: Báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Kiên Long) Qua đó cho thấy hoạt động của Ngân hàng trong ba năm vừa qua đều đạt lợi nhuận không ngừng tăng trưởng. Cụ thể: Thu nhập năm 2008 là 351,900 triệu đồng; năm 2009 thu nhập đạt 543,763 triệu đồng tăng 55% so với năm 2008. Năm 2010 đạt 879,781 triệu đồng tăng 61.8%. Lợi nhuận sau thuế của Ngân hàng cũng tăng lên một cách nhanh chống từ 72 37.253 năm 2008 lên 91.605 tăng 146% so với năm 2008. Nguyên nhân của sự biến động này là do năm 2008 nền kinh tế chịu ảnh hưởng từ khủng hoảng tài chính quốc tế, sang năm 2009 lợi nhuận của Kiên Long tăng vọt nhờ chính sách kích cầu, phục hồi kinh tế của chính phủ. [Type text] Page 7 8 Trong năm 2010, lợi nhuận sau thuế đạt 225,865 triệu đồng, tăng 246% so với năm 2009. Lợi nhuận năm 2010 tăng mạnh là do nền kinh tế đang trong thời kỳ hồi phục cùng với nổ lực của chính Ngân hàng cũng đã đạt được mục tiêu tăng vốn điều lệ lên 3000 tỷ vào cuốn năm 2010. 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP KIÊN LONG. 1.3.1.Đối thủ cạnh tranh. Trong nền kinh tế thị trường thì sự cạnh tranh là yếu tố tât yếu,trên bình diện xã hội cạnh tranh sẽ có lợi cho người tiêu dùng và thúc đẩy xã hội phát triển.Hiện nay ,hoạt động các Ngân hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay nói riêng cũng gặp phải sự cạnh tranh gay gắt và khắc nghiệt.Sự xuất hiện hàng loạt các Ngân hàng với rất nhiều sản phẩm ,dịch vụ ngày càng đa dạng và phong phú đã làm cho hoạt dộng của các Ngân hàng ngày càng hấp dẫn và quyết liệt hơn.Điều đó đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của Ngân hàng,đòi hỏi các Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động đa dạng hóa sản phẩm,tăng cường các nguồn lực nhằm có thể cạnh tranh tốt và phát triển bền vững. 1.3.2.Yếu tố vĩ mô: • Môi trường kinh tế. Ở các nước phát triển, các thành phần kinh tế phát triển với một trình độ cao, tạo ra cơ sở hạ tầng thuận lợi phục vụ cho thói quen tiêu dùng của người dân. Họ chi tiêu bằng thẻ thay vì dùng tiền mặt, và mỗi một điểm bán hàng hay dịch vụ đều là đơn vị chấp nhận thẻ. Do đó, cho vay tiêu dùng thông qua hình thức phát hành thẻ rất phát triển ở các ngân hàng. Ngoài ra, người dân coi cho vay tiêu dùng của ngân hàng là nguồn tài trợ phổ biến cho những nhu cầu tiêu dùng của mình thay vi tìm đến bạn bè, người thân. Và ngược lại kinh tế phát triển ở trình độ thấp là một yếu tố khách quan hạn chế phần nào sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng. Nền kinh tế ở giai đoạn tăng trưởng là điều kiện thuận lợi để các ngân hàng mở rộngcho vay tiêu dùng. Kinh tế tăng trưởng, thu nhập bình quân đầu người tăng, thất nghiệp giảm, sản xuất mở rộng, tiêu dùng tăng dẫn đến tín dụng ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng có cơ hội phát triển mạnh. [Type text] Page 8 9 Đồng thời, trong nền kinh tế ổn định, không có khủng hoảng người dân sẽ thấy yên tâm về công việc của mình và lạc quan về tương lai. Từ đó họ có xu hướng muốn thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của mình để đạt được mức sống như mong muốn và tìm đến ngân hàng như một nguồn tài trợ hiệu quả. Vì họ tin tưởng vào thu nhập của mình trong tương lai có thể chi trả được các khoản nợ để phục vụ mục đích nâng cao chất lượng cuộc sống. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái và bất ổn, cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng, nhất là khi họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên và họ sẽ hạn chế việc mượn tiền từ ngân hàng. Lúc này dân cư có xu hướng tích luỹ hơn là tiêu dùng. • Môi trường xã hội. Có rất nhiều yếu tố thuộc môi trường xã hội ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng như: Thói quen, tập quán sinh hoạt, trình độ dân trí, tâm lý người dân, trật tự xã hội hay xu hướng gia tăng dân số thành thị Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân địa phương là nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến tiềm năng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Ở một số nơi, người dân thường có xu hướng lao động cật lực khi còn trẻ và sống tiết kiệm để đến khi nhiều tuổi cảm thấy có đủ điều kiện họ mới hướng đến việc hưởng thụ thành quả lao động và cải thiện tiện nghi cuộc sống. Do đó, việc vay mượn để mua sắm hay đi du lịch, giải trí nhất là vay từ ngân hàng là điều họ không muốn hay không quen làm. Thói quen chi tiêu bằng tiền mặt, đặc biệt là ở một số nước đang phát triển như Việt Nam cũng hạn chế việc cho vay qua phát hành thẻ tín dụng. Tất nhiên, phần nhiều do trình độ phát triển của nền kinh tế, nhưng một phần cũng do người dân không muốn thay đổi thói quen của mình, ngoài ra còn do yếu tố tâm lý và trình độ dân trí. Những người có học vấn và thu nhập cao thường có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình, mục đích là để đạt được mức sống như mong muốn. Ngoài ra ở một số nước xu hướng đô thị hoá, di dân từ nông thôn ra thành thị làm cho dân số thành thị ngày càng gia tăng. Đây là một điều kiện tốt cho các ngân hàng mở rộng loại hình dịch vụ này. • Môi trường pháp lý: Mọi hoạt động trong nền kinh tế đều dưới sự điều chỉnh của các quy định pháp luật. Bên cạnh những quy định của Ngân hàng Nhà nước, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung [Type text] Page 9 10 vàcho vay tiêu dùng nói riêng đều liên quan đến rất nhiều quy định của các ngành, lĩnh vực khác có liên quan. Nếu như không có một luật hay quy chế, quy định điều chỉnh hoạt động cho vat tiêu dùng của các ngân hàng một cách rõ ràng và chặt chẽ thì sẽ gây cản trở cho hoạt động này được diễn ra thông suốt và phát triển bền vững, đồng thời ảnh hưởng đến lợi ích của cả hai phía ngân hàng và khách hàng, đặc biệt là khi xảy ra tranh chấp.Có thể nói có một hành lang pháp lý rõ ràng cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng là cơ sở rất quan trọng để hoạt động này phát triển và mở rộng. Bên cạnh đó, trình độ pháp luật của xã hội nói chung cũng ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động ngân hàng cũng như trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng. Nếu các bộ luật, các quy định pháp luật ở mọi ngành nghề, lĩnh vực không xây dựng được một cách chặt chẽ, đồng bộ, chồng chéo và không ổn định thì các thành phần kinh tế sẽ không an tâm, chần chừ và e ngại trong việc mở rộng hoạt động đồng thời tạo ra một môi trường đầu tư không an toàn. Điều này gây ảnh hưởng đến tăng trưởng kinh tế và tất nhiên,gián tiếp ảnh hưởng đến việc mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng. • Sự ổn định của chính trị và các chính sách nhà nước. Đối với mọi quốc gia, chính trị ổn định là cơ sở quan trọng nhất để phát triển kinh tế và duy trì sự phồn thịnh của xã hội. Sự bất ổn của chính trị như: Thay đổi thể chế chính trị, khủng bố, chiến tranh sẽ dẫn đến hậu quả xấu cho bộ mặt của đất nước, thể hiện ở nhiều khía cạnh như: Mất an ninh trật tự xã hội, chính sách đường lối phát triển của nhà nước thay đổi, thoái lui đầu tư, nền kinh tế suy thoái Và tất nhiên, tất cả các thành phần kinh tế đều bị ảnh hưởng, trong đó có hệ thống ngân hàng. Người dân sẽ thấy không an tâm, bi quan và mất niềm tin vào ngân hàng. Do đó, ảnh hưởng nhiều đến hoạt động huy động vốn cũng như hoạt động tín dụng của ngân hàng. 1.3.3.Yếu tố vi mô. • Về bản thân khách hàng: Khách hàng là yếu tố quan trọng nhất đối với mọi tổ chức kinh doanh cũng như đối với Ngân hàng.Trong lĩnh vực tiêu dùng,có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng của một khoản cho vay tiêu dùng:Đạo đức ,năng lực pháp lý,khả năng tài chính,tài sản đảm bảo.Một khách hàng có đầy đủ các điều kiện về pháp lý, tài chính nhưng không có thiện chí trả nợ thì khoản vay khó có khả năng được hoàn trả. Đây là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, đòi hỏi cán bộ tín dụng [Type text] Page 10 [...]... khách hàng 2.5 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP KIÊN LONG 2.5.1 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP KIÊN LONG Cho vay là một hoạt động chủ yếu của các Ngân hàng thương mại.Nó mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng và thể hiện sự hoạt động có hiệu quả của Ngân hàng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP KIÊN LONG trong những... so với các nhóm khách hàng khác nên các Ngân hàng rất quan tâm đến nhóm khách hàng này 2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP KIÊN LONG Ngân hàng KIÊN LONG có các loại cho vay tiêu dùng chủ yếu: • • • • • • Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay mua nhà,mua xe ô tô Cho vay du học Cho vay tiêu dùng Cho vay khác… 2.3.Điều kiện cho vay • • • Cá nhân người... về cho vay tiêu dùng 2.1.1Khái niệm cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là loại cho vay cấp phát cho cá nhân và hộ tiêu dùng nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng như mua sắm nhà cửa, phương tiện đi lại, phát triển kinh tế hộ gia đình và các chi tiêu khác 2.1.2.Đặc điểm cho vay tiêu dùng Qui mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ dẫn đến chi phí tổ chức vay cao, rủi ro các món vay luôn cao hơn các loại cho. .. Báo cáo KQKD của NHTMCP Kiên Long) Hình 3: Biểu đồ biểu diễn tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay từ năm 20 08 - 2010 (Nguồn: Báo cáo KQKD của NHTMCP Kiên Long) Với định hướng là một Ngân hàng bán lẻ, nên cho vay tiêu dùng là một trong những khoản cho vay quan trọng của Ngân Hàng TMCP Kiên Long Dựa vào bảng báo cáo tài chính, ta thấy dư nợ cho vay tiêu dùng trong năm 2009 tăng mạnh... quy định của Ngân hàng Nhà Nước Đây là điều kiện tiên quyết cho Ngân hàng mở rộng hoạt động của mình, hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ cho khách hàng 3.1.2.Hạn chế cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP KIÊN LONG Mặc dù hoạt động của Ngân hàng TMCP KIÊN LONG đã đạt được những kết quả tích cực rất đáng ghi nhận, nhưng bên cạnh đó vẫn còn một số tồn tại tiềm ẩn những... khách hàng được coi là nhân tố hàng đầu tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Ngân hàngphải luôn tìm hiểu nhu cầu hiện tại và tìm ra nhưng nhu cầu tiềm ẩn trên thị trường Từ đó có những chiến lược kinh doanh đúng đắn, đưa ra những loại hình dịch vụ cho vay tiêu dùng phù hợp • Về bản thân Ngân hàng: Cho vay tiêu dùng là thế mạnh trong Ngân hàng, vì vậy Ngân hàng phải xây dựng một chiến... chiến lượt của Ngân hàng, xác định lĩnh vực cho vay tiêu dùng là một trọng tâm trong cho vay 2.5.1.3 Cho vay sản xuất nông nghiệp [Type text] Page 18 19 Hình 4: Biểu đồ biểu diễn tỷ lệ dư nợ cho vay sản xuất nông nghiệp so với tổng dư nợ cho vay từ năm 208 - 2010 (Nguồn: Báo cáo KQKD của NHTMCP Kiên Long) Vì đi lên từ một Ngân hàng nông thôn, với mạng lưới phủ khắp các tỉnh miền Tây, nên cho vay sản xuất... kể, giữ vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng - Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn, các khoản tín dụng tại Ngân hàng TMCP KIÊN LONG gồm ba nhóm chính: • Cho vay sản xuất kinh doanh [Type text] Page 14 15 • Cho vay tiêu dùng • Cho vay sản xuất nông nghiệp Bảng 2: Dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ từ 2008 - 2010 Đv: triệu đồng 2008 Năm Chỉ Tiêu Dư Nợ 2009 Tỷ trọng Dư Nợ 2010 Tỷ trọng Dư... tài chính của khách hàng yếu kém dẫn đến thua lỗ, phá sản 3.2.Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng 3.2.1.Giải pháp • Đa dạng hóa hơn nữa các sản phẩm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là một xu hướng tất yếu trong tương lai vì tín dụng tiêu dùng không chỉ là khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mà còn vì người tiêu dùng với trình độ ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng... của Ngân hàng Kiên Long, từ một Ngân hàng nông thôn chuyển đổi thành Ngân hàng đô thị, thị trường ngày càng được mở rộng cho thấy sự tin tưởng của khách hàng đối với Ngân hàng Tốc độ tăng trưởng của cho vay sản xuất kinh doanh được thể hiện qua bản sau: Bảng 4: Tốc độ tăng trưởng về dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh của NH TMCP KIÊN LONG (năm sau so với năm trước): Đv: Triệu đồng 2009 Số tuyệt Chỉ tiêu . khách hàng. 2.5. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP KIÊN LONG. 2.5.1. Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP KIÊN LONG. Cho vay là một hoạt động chủ yếu của các Ngân. khách hàng này. 2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP KIÊN LONG. Ngân hàng KIÊN LONG có các loại cho vay tiêu dùng chủ yếu: • Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng. • Cho vay sản. thiệu khái quát về cho vay tiêu dùng. 2.1.1Khái niệm cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là loại cho vay cấp phát cho cá nhân và hộ tiêu dùng nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng như mua sắm nhà