Đang tải... (xem toàn văn)
Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thủ Đức
XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TP. Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014 Ký tên (đóng dấu) i NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TP. Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014 Ký tên (đóng dấu) ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 2 1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Á Châu: 2 1.1.1 Bối cảnh thành lập: 2 1.1.2 Tầm nhìn: 2 1.1.3 Chiến lược: 2 1.2 Khái quát về ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thủ Đức: 3 1.2.1 Lịch sử hình thành của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thủ Đức: 3 1.2.2 Cơ cấu tổ chức: 3 1.2.3 Tình hình chung về hoạt động của Ngân hàng TMCP Á Châu CN Thủ Đức: 7 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 11 2.1 Cơ sở lý luận về doanh nghiệp vừa và nhỏ 11 2.1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ 11 2.1.2 Đặc điểm và vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ: 13 2.1.3 Tầm quan trọng của doanh nghiệp vừa và nhỏ của Việt Nam 14 2.2 Chính sách tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh: 15 2.3 Một số sản phẩm cho vay chính cho doanh nghiệp vừa và nhỏ: 15 2.3.1 Cho vay sản xuất kinh doanh trong nước: 15 2.3.2 Tài trợ xuất khẩu trước khi giao hàng: 16 2.3.3 Tài trợ nhập khẩu: 17 2.3.4 Cho vay đầu tư tài sản cố định/ dự án: 18 2.3.5 Cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp: 19 2.3.6 SMEFP : 20 2.3.7 SMESC: 20 2.3.8 RDF: 21 2.4 Quy trình cấp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ: 22 2.5 Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thủ Đức: 22 2.6 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thủ Đức: 25 iii 2.6.1 Kết quả đạt được của chi nhánh: 25 2.6.2 Những mặt còn hạn chế 27 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 29 3.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thủ Đức: 29 3.1.1 Rút ngắn thời gian từ lúc doanh nghiệp xin vay vốn cho đến lúc giải ngân: 29 3.1.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: 29 3.1.3 Quản lý và thẩm định chặt chẽ các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng: 30 3.1.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: 31 3.1.5 Nâng cao hiệu quả thanh tra, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng: 32 3.1.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing: 33 3.2 Một số kiến nghị đối với cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ: 33 3.2.1 Đối với chính phủ: 33 3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước: 34 3.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thủ Đức: 35 KẾT LUẬN 38 TÀI LIỆU THAM KHẢO 39 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 1 ACB Ngân hàng TMCP Á Châu 2 TMCP Thương mại cổ phần 3 CN Chi nhánh 4 TBP Trưởng bộ phận 5 GĐ Giám đốc 6 KHCN Khách hàng cá nhân 7 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 8 NHNN Ngân hàng Nhà nước 9 DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ 10 GDNQ Giao dịch ngân quỹ 11 HT&NV Hỗ trợ nghiệp vụ v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ -Sơ đồ 1.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của ACB CN Thủ Đức -Bảng: + Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB CN Thủ Đức giao đoạn năm 2011- 21013 + Bảng 2.1: Tiêu chuẩn phân định doanh nghiệp vừa và nhỏ của một số nước trên thế giới + Bảng 2.2 Tình hình tín dụng tại ACB chi nhánh Thủ Đức 2012-2103 + Bảng 2.3 Cơ cấu cho vay tại ACB CN Thủ Đức -Biểu đồ: + Biểu đồ 1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB CN Thủ Đức giao đoạn năm 2011- 21013 + Biểu đồ 2.1 Cơ cấu cho vay tại ACB CN Thủ Đức vi LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là một tổ chức tín dụng quan trọng nhất trong nền kinh tế, là kênh dẫn vốn quan trọng cho nền kinh tế. Lĩnh vực ngân hàng đóng vai trò xương sống của nền kinh tế hiện nay, sự phát triển của bất cứ quốc gia nào chủ yếu phụ thuộc vào hệ thống ngân hàng. Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cho vay là hoạt động chính mang lại nguồn lợi nhuận lớn, quyết định đến sự phát triển của ngân hàng. Hiện nay, chính sách phát triển nền kinh tế thì sự phát triển của các doanh nghiệp luôn luôn được chú trọng và quan tâm, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam thì doanh nghiệp nhỏ và vừa là loại hình doanh nghiệp chiếm đa số và chủ yếu trong nền kinh tế. Theo đó, loại hình doanh nghiệp này đóng vai trò quan trọng nhất là tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo…. Đây là những doanh nghiệp năng động, nhạy bén trong các hoạt động đầu tư và kinh doanh đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển của đất nước, song song đó vẫn còn mặt khó khăn và hạn chế mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp phải đó là vốn ít, trình độ kĩ thuật còn hạn chế, thiếu hụt nhân lực và gặp phải sự cạnh tranh gay gắt của các doanh nghiệp lớn. Vậy làm thế nào để đáp ứng được nhu cầu vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ và theo đó hoạt động cho vay của ngân hàng được phát triển tốt? Xuất phát từ ý tưởng trên và thời gian qua thực tập tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thủ Đức, em đã lựa chọn đề tài: “Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thủ Đức” làm báo cáo thực tập. 1 CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Á Châu: 1.1.1 Bối cảnh thành lập: Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước và Pháp lệnh về ngân hàng thương mại , hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính được ban hành vào tháng 5 năm 1990 đã tạo dựng một khung pháp lý cho hoạt động NHTM tại Việt Nam. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) đã được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do NHNN Việt Nam cấp ngày 24/04/1993, Giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP. Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993. Ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động. 1.1.2 Tầm nhìn: Ngay từ ngày đầu hoạt động, ACB đã xác định tầm nhìn là trở thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Trong bối cảnh kinh tế xã hội Việt Nam vào thời điểm đó “Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ” là một định hướng rất mới đối với ngân hàng Việt Nam, nhất là một ngân hàng mới thành lập như ACB. 1.1.3 Chiến lược: Cơ sở cho việc xây dựng chiến lược hoạt động qua các năm là: Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu khách hàng và hướng tới khách hàng. Định hướng ngân hàng bán lẻ (định hướng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ). Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để đảm bảo cho sự tăng trưởng được bền vững. Duy trì tình trạng tài chính ở mức độ an toàn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông (ROE mục tiêu là 30%) để xây dựng ACB 2 trở thành một định chế tài chính vững mạnh có khả năng vượt qua mọi thách thức trong môi trường kinh doanh còn chưa hoàn hảo của ngành ngân hàng Việt Nam. Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp nhằm đảm bảo quá trình vận hành của hệ thống liên tục, thông suốt và hiệu quả. Xây dựng “Văn hóa ACB” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống một cách xuyên suốt. 1.2 Khái quát về ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thủ Đức: 1.2.1 Lịch sử hình thành của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thủ Đức: Nhận biết được khu vực Thủ Đức, Quận 9 là một thị trường tiềm năng, là cửa ngõ kinh tế phía Đông, giáp ranh với hai tỉnh có nền kinh tế phát triển: Đồng Nai, Bình Dương, đồng thời thực hiện khẩu hiệu đặt ra “ACB Ngân hàng của mọi nhà” vì vậy năm 1997 Ban lãnh đạo cấp cao của Ngân hàng TMCP Á Châu đã quyết định thành lập ACB CN Thủ Đức. Ban đầu, trụ sở chính của chi nhánh được đặt tại 70 Lê Văn Việt, Phường Hiệp Phú, Quận 9 ( nay là PGD Kiến Thiết ). Sau đó Chi nhánh được di dời về 180 Võ Văn Ngân, Phường Bình Thọ, Quận Thủ Đức theo Quyết định số 675/TCQĐ-PTCN.05 ban hành ngày 8 tháng 12 năm 2005. Qua 17 năm hoạt động ACB CN Thủ Đức ngày càng lớn mạnh và dần trở thành một trong những chi nhánh quan trọng trong hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu tại thành phố Hồ Chí Minh. Đồng thời ACB CN Thủ Đức cũng đã gây dựng được tên tuổi của mình tại khu vực Thủ Đức, Quận 9 và là một đối thủ cạnh tranh lớn với nhiều chi nhánh của các ngân hàng lớn khác như: BIDV, Vietinbank, Vietcombank… 1.2.2 Cơ cấu tổ chức: 1.2.2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thủ Đức: Sơ đồ 1.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của ACB CN Thủ Đức 3 1.2.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban: Giám đốc chi nhánh: là người điều hành mọi hoạt dộng kinh doanh tại chi nhánh, Trưởng ban tín dụng tại chi nhánh. Thực hiện chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh hàng năm do Tổng Giám đốc giao. Chịu trách nhiệm và quản lý nguồn nhân lực của Chi nhánh. Lập kế hoạch đào tạo và cử đi học nghiệp vụ, sản phẩm, dịch vụ tín dụng cho nhân viên. Đề xuất, thực hiện và quản lý các kế hoạch về nguồn lực và ngân sách hoạt động hàng năm của chi nhánh. Nghiên cứu, đề suất và thực hiện mở rộng phạm vi kinh doanh của chi nhánh, tại địa bàn thông qua việc mở các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh. Phó Giám đốc: là người quản lý một số hoạt động CN do Giám đốc giao, chịu trách nhiệm trước Giám đốc về những công việc được giao và chịu trách nhiệm trước pháp luật về những quyết định của mình. 4 Giám đốc Phó Giám đốc Kinh doanh TBP.HT& NV (LPSM) TBP.KH CN (CB-L) TP.GDNQ Vận hành Hỗ trợ TBP.KH DN (HCB) BP.Haønh chaùnh [...]... hợp đồng ngân hàng và khách hàng cùng xem xét kết quả thực hiện từng điều khoản hợp đồng đã được thoải thuận giữa hai bên 2.5 Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thủ Đức: Qua bảng số liệu 2.2 ta sẽ thấy rõ tình hình cho vay đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ACB CN Thủ Đức Bảng 2.2 Tình hình tín dụng tại ACB chi nhánh Thủ Đức 2012-2103... CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 3.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thủ Đức: 3.1.1 Rút ngắn thời gian từ lúc doanh nghiệp xin vay vốn cho đến lúc giải ngân: Mặc dù thời gian xin vay vốn của các doanh nghiệp đã được cải thiện hơn so với trước đây, tuy nhiên vẫn... xấu đối với cho vay DNVVN tại Chi nhánh thấp đã cho thấy Chi nhánh không những ngày càng tăng về quy mô mà còn đảm bảo về chất lượng khoản tín dụng Về cơ cấu cho vay: Tỉ trọng cho vay DNVVN đang ngày càng chi m tỉ trọng lớn trong cơ cấu cho vay của chi nhánh Qua đó phần nào cho thấy được chính sách ưu đãi với khối khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh nói riêng và của Ngân hàng TMCP Á Châu. .. cho vay mà chi nhánh đã bỏ qua nhiều cơ hội kinh doanh 2.6 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thủ Đức: 2.6.1 Kết quả đạt được của chi nhánh: Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thủ Đức đã đạt được nhiều thành quả lớn trong mọi mặt, hoàn thành chỉ tiêu đề ra trong kế hoạch, trở 25 thành một trong những chi nhánh quan... thống Ngân hàng TMCP Á Châu TP Hồ Chí Minh và đạt được nhiều kết quả kinh doanh hết sức khả quan Về chất lượng khoản vay: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ cũng như dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng qua các năm Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng tăng cao Điều này cho thấy, hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng được mở rộng và nâng... khách hàng trong khu vực chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ do đó yêu tiên hàng đầu của chi nhánh nói riêng và Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung là cung cấp các sản phẩm dịch vụ tập trung trong cho nhóm khách hàng này Có thể kể đến các trương trình tài trợ đặc biệt cho doanh nghiệp vừa và nhỏ như: SMEFP, SMEFC, RDF Đồng thời chi nhánh cũng tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ có... doanh nghiệp và 3 tỷ đối với cả chi nhánh Qua đó cho thấy thấy khả năng quản trị nợ, thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản và các dự án của các nhân viên tín dụng của khối khách hàng doanh nghiệp Điều này là một điểm mạnh của chi nhánh trong việc xem xét cho vay và đánh giá khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như công tác thu hồi nợ Tuy nhiên, cũng chính vì sự khắt khe trong đánh giá, thẩm định cho. .. kém và sức cạnh tranh yếu Chính những điều này dễ làm cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa phá sản, vì thế ngân hàng sẽ gặp rủi ro cao khi đầu tư vào các doanh nghiệp nhỏ và vừa Nguồn số liệu thông tin từ các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp nhỏ và vừa không đủ độ tin cậy để ngân hàng xem xét, phần lớn các báo cáo chưa được kiểm toán Điều này hạn chế đáng kể việc mở rộng vả tăng trưởng tín dụng của Ngân. .. tiền Cho vay Phần trăm 946 vừa và nhỏ Nợ xấu Doanh nghiệp vừa và nhỏ 88 10% 438 38 9,5% 852 192 29,09% 402 102 34% 3 0 0 2 Doanh nghiệp 968 3 Dư nợ 25,58% 300 vừa và nhỏ 110 660 Doanh nghiệp 540 400 Thu nợ 20,51% 880 vừa và nhỏ 194 430 Doanh nghiệp 1140 2 0 0 Nguồn: Phòng kinh doanh ACB CN Thủ Đức Dựa vào số liệu bảng 2.2 ta có nhận xét: Số liệu bảng 2.2 cho thấy doanh số cho vay tại ACB CN Thủ Đức. .. sách hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn để kinh doanh của chi nhánh do đó có sự chênh lệch lớn này Đối với dư nợ và nợ xấu: Nhìn vào bảng 2.2 ta thấy dự nợ trong năm 2013 tăng mạnh (34% đối với doanh nghiệp và 29,09% cả chi nhánh) cũng là điều tất yếu khi mà doanh số cho vay tăng mạnh Về vấn đề nợ xấu thì vẫn giữ nguyên qua hai năm 2012 và 2013 đều là 2 tỷ đồng đối với khối khách hàng doanh . Thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thủ Đức, em đã lựa chọn đề tài: Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thủ Đức làm báo cáo thực. ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 29 3.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thủ Đức: . và nhỏ: 22 2.5 Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thủ Đức: 22 2.6 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân