Đang tải... (xem toàn văn)
Thực trạng cho vay bổ sung vốn kinh doanh tại Ngân hàng phát triển Thành phố Hồ Chi Minh – HDBank Ngô Gia Tự
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH KHOA THỊ TRƯỜNG CHỨNG KHỐN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG BÁO CÁO THỰC TẬP Thực trạng cho vay bổ sung vốn kinh doanh Ngân hàng phát triển Thành phố Hồ Chi Minh – HDBank Ngô Gia Tự Tên SVTH: Huỳnh Minh Huân MSSV : 030126100255 Lớp : DH26D01 GVHD : T.S Lê Văn Hải TP.HCM, Ngày 23 Tháng Năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH KHOA THỊ TRƯỜNG CHỨNG KHỐN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG BÁO CÁO THỰC TẬP Thực trạng cho vay bổ sung vốn kinh doanh Ngân hàng phát triển Thành phố Hồ Chi Minh – HDBank Ngô Gia Tự Tên SVTH: Huỳnh Minh Huân MSSV : 030126100255 Lớp : DH26D01 GVHD : T.S Lê Văn Hải TP.HCM, Ngày 23 Tháng Năm 2014 Lời cám ơn Em xin gửi lời cám ơn chân thành tới thầy cô trường Đại học Ngân hàng TP.HCM, đặc biệt thầy cô trực tiếp giảng dạy suốt thời gian em học trường Nhờ dạy bổ ích nhiệt tình thầy cơ, em có kiến thức q báu, từ đem áp dụng hồn thành đề tài Trong thời gian tháng thực tập Ngân hàng, em nhận giúp đỡ hướng dẫn tận tình anh chị phịng tín dụng Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ tín dụng Những kiến thức hành trang ban đầu cho q trình cơng tác, làm việc em sau Vì vậy, em xin bày tỏ lòng cám ơn sâu sắc tới anh chị, đặc biệt chị Lê Hồ Ngọc Uyên - người trực tiếp phụ trách việc thực tập em anh Khôi, anh Quốc Anh – người tạo điều kiện trả lời thắc mắc em trình thực tập Qua em xin kính chúc Hdbank ngày phát triển, kính chúc chú, anh chị Ngân hàng thành công cương vị công tác Em xin chân thành cám ơn! NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TPHCM, Ngày… Tháng… Năm 2014 Ký tên NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN TPHCM, Ngày… Tháng… Năm 2014 Ký tên Mục luc DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT HDBank: Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM PGD : Phòng giao dịch TMCP: Thương mại cổ phẩn CV QHKH: Chuyên viên quan hệ khách hàng QL & HTTD: Quản lý hỗ trợ tín dụng TSBĐ: Tài sản bảo đảm DN: Doanh nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1:Kết hoạt động HDBank Ngô Gia Tự hoạt động cho vay Bảng 2.2 : Dư nợ theo năm DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức HDBank Ngơ Gia Tự Biều đồ 2.1 : Quy trình tín dụng LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn từ năm 2005-2011 ngành Ngân hàng Việt Nam tăng trưởng nhanh số lượng qui mô tài sản Tuy nhiên thời gian gần tình hình kinh tế nước ln có nhiều biến động, tác động khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt phải kể đến biến động lãi suất, tình hình nợ xấu gia tăng Đối với ngành nghề khác việc kinh doanh không tốt, không gây ảnh hưởng nghiêm trọng lại lĩnh vực nhạy cảm, lĩnh vực Ngân hàng Nó coi trái tim bơm máu ni tồn kinh tế Nếu trái tim bất bất ổn góp phần khiến cho kinh tế khó mà hồi phục Chính điều thân Ngân hàng nên có biện pháp dự phịng nhằm giữ cho hoạt động ổn định Từng Ngân hàng có ổn định tồn hệ thồng ổn định kinh tế có bị tác động khác đứng vững Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM phân ngành Ngân hàng, việc chung tay giúp cho Ngân hàng ổn định điều không làm mà việc làm trước hết giữ cho hoạt động an tồn phát triển Để làm điều Ngân hàng phải xem xét, đánh giá chất lượng tín dụng mà quan trọng hoạt động cho vay để từ có phương hướng khắc phục nhược điểm Ở đặt nặng chất lượng hoạt động cho vay lẽ nguồn thu chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu nơi Xuất phát từ lý thời gian thực tập HDBank Ngô Gia Tự chọn đề tài “Thực trạng cho vay bổ sung vốn kinh doanh Ngân hàng phát triển TP.HCM – HDBank Ngô Gia Tự” Trang 10 2.2.2.4 Tái thẩm định, phê duyệt, giải ngân sau giải ngân Tái thẩm định Trường hợp thuộc cấp phê duyệt Hội sở cấp thẩm quyền đơn vị cho ý kiến tờ trình thẩm định chuyển lên Hội sở Hội sở tiếp nhận thực tái thẩm định theo quy định Phê duyệt Mức phê duyệt HDBank Ngô Gia Tự 700 triệu đồng khoản cho vay Trường hợp vượt số cấp phê duyệt chuyển lên Hội Sở Sau phê duyệt, CV QHKH tiến hành thông báo đến khách hàng Trường hợp khách hàng không đồng ý với điều kiện phê duyết đơn vị thỏa thuận lại với khách hàng quay lại bước thẩm định Giài ngân Căn vào kết phê duyệt, hợp đồng tín dụng ký Chuyên viên quản lý hỗ trợ tín dụng tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân lập “tờ trình giải ngân”, “khế ước nhận nợ” theo mẫu Giao dịch viên tiếp nhận hồ sơ, tùy theo nhu cầu khách hàng mục đích giải ngân khế ước nhận nợ thực chuyển tiền chi tiền mặt Sau giải ngân Trong vòng 30 ngày sau giải ngân, CV QHKH phải thực kiểm tra thực tế mục đích tiền sử dụng cho vay khách hàng đồng thời kiểm tra TSBĐ, hoạt động kinh doanh, nguồn thu nhập trả nợ tình hình thực phương án kinh doanh Sau định ký tháng CV QHKH kiểm tra tình hình khách hàng Việc thu nợ thực tự động thông qua tài khoản khách hàng Trong trường hợp số dư khách hàng khơng đủ để trả nợ, phịng quản lý nợ gửi danh sách khách hàng chưa trả nợ ngân hàng cho CV QHKH quản lý khách hàng CV QHKH gọi điện để nhắc nhở khách hàng trả nợ, khách hàng chưa trả cần tìm hiểu lý khách hàng chưa trả nợ Việc khách hàng trả nợ trễ cho phép, tối đa không 15 ngày, qua thời hạn cho phép, phòng QLRR chuyển nhóm nợ khách hàng xuống nhóm thấp theo quy định Trên khâu chu trình cho vay doanh nghiệp xét theo cấp độ HDBank Ngô Gia Tự, nhiên thực tế thực có khác biệt nhằm giảm tải thời Trang 22 gian, tạo thuận lợi cho khách hàng từ phát sinh rủi ro cho khâu thẩm định dẫn đến hạn chế khó tránh Tuy nhiên với kinh nghiệm chuyên viên đơn vị, tin rủi ro ln kiểm sốt đến mức độ thấp 2.3 Thực trang hoạt động cho vay bổ sung vốn kinh doanh 2.3.1 Cho vay xét theo mặt định tính Trong khoản thời gian hoạt động, HDBank Ngơ Gia Tự có bước cải tiến đáng kể mặt quy trình cấp tín dụng cho phù hợp, có lợi với khách hàng đảm bảo an toàn Then chốt trình thực hiện, yếu tố người ln đặt lên hàng đầu Khi đánh giá khoản cho vay, CV QHKH thể ý kiến, quan điểm dựa kinh nghiệm có phía khách hàng nhằm cung cấp tranh tổng thể Khi tiếp xúc với khách hàng, CV QHKH phải đánh giá đến tư cách người đại diện doanh nghiệp vay, tư cách pháp lý, hành vi nhân Quan trọng mức độ trung thực khách hàng, so sánh thông tin khách hàng cung cấp với thơng tin tìm hiểu từ nguồn khác, từ đánh giá thiện chí trả nợ khách hàng với khoản vay Tìm hiểu quan hệ khách hàng môi trường kinh doanh Xét môi trường kinh doanh, khách hàng đối tượng gánh chịu tác động đến môi trường, kỹ kinh nghiệm làm việc, thâm niên ngành thông tin vơ bổ ích nhằm đưa kết luận khả kinh doanh, quản lý doanh nghiệp Địa điểm kinh doanh nơi nào, thân doanh nghiệp tự tài trợ hay thuê 2.3.2 Cho vay bổ sung vốn kinh doanh xét theo phương pháp định lượng Bảng 2.2: Dư nợ theo năm theo cá nhân doanh nghiệp 2.3.2.1 Khái quát tình hình hoạt động cho vay bổ sung vốn kinh doanh Đơn vị: tỷ đồng 2011 2012 Tổng dư nợ theo năm 93,474 103,860 Doanh nghiệp Trang 23 93,474 103,860 Cá nhân 2013 164,857 44,565 120,292 (Nguồn: Ngân hàng cung cấp) Xét mảng cho vay doanh nghiệp, năm 2011 2012 khơng có dư nợ, ngun nhân từ tháng 7/2013 HDBank Ngơ Gia Tự trở thành phịng giao dịch đặc thù có chuyên viên khách hàng doanh nghiệp lo vị trí tín dụng doanh nghiệp, nên tháng có dư nợ mảng khách hàng doanh nghiệp Ở số hệ thống ngân hàng khách, phòng giao dịch cấp 1, trưởng đơn vị định cho vay khách hàng doanh nghiệp với giới hạn tiền cho vay cho khách hàng lần vay song đơn vị, trưởng đơn vị không tiến hành cho vay, nên dẫn đến năm trước khơng có dư nợ doanh nghiệp Có điểm nhận xét dự nợ khách hàng cá nhân tăng mức độ ổn định năm 2012 tăng 10% so với 2011 năm 2013 tăng 20% so với 2012, cho thấy phát triển mảng khách hàng cá nhân thuận lợi, từ từ nâng cao mạng lưới có lượng khách hàng trung thành đáng kể Xem xét dư nợ cho vay doanh nghiệp, thành lập phòng QHKH gần thức cho vay doanh nghiệp từ đầu tháng song số dư nợ khách hàng doanh nghiệp chiếm đến gần 30% so với tổng dư nợ 2013 Điều cho thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng mảng khách hàng doanh nghiệp cao Trong tương lai nguồn thu làm tăng lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng 2.3.2.2 Cho vay bổ sung vốn kinh doanh theo phân loại kỳ hạn Trong dư nợ doanh nghiệp 2013, khoản nợ chủ yếu khoản chiếm kỳ hạn ngắn, trung hạn Điều dễ lý giải, hầu hết doanh nghiệp nảy Trang 24 sinh nhu cầu mang tính chất thời vụ: mua nguyên liệu, vật tư, trả chi phí nhân cơng, tốn chi phí sản xuất,…ngoài doanh nghiệp sản xuất cố định quanh năm, doanh nghiệp sản xuất theo nhu cầu thị trường, phát sinh thêm nhiều nhu cầu tài trợ vốn, bên cạnh phần lớn khoản huy động ngắn hạn theo cấu trúc vốn đơn vị thường hướng khách hàng đến cho vay vốn kinh doanh ngắn hạn Trong tương lai đơn vị nên hướng đến sản phẩm tín dụng có kỳ hạn dài hơn, để dần nâng cao tính ổn định hoạt động ngân hàng, tạo nguồn thu nhập dài hạn cố định qua năm, bên cạnh nâng cao chất lượng nguồn huy động vốn trung hạn, dài hạn 2.3.2.3 Vấn đề nợ xấu Về khoản tín dụng doanh nghiệp, tính đến HDBank Ngơ Gia Tự chưa xuất nợ hạn, nợ xấu Do dù quan trọng vấn đề lợi nhuận song sách phát triển cách bền vững, tạo đà xây dựng tiềm lực cách có hệ thống theo chặn đường phù hợp, nên ngân hàng không nhắm đến hội kinh doanh có khoản lời lớn mà chủ yếu khoản tín dụng thận trọng ổn định Việc tìm kiếm lựa chọn khách hàng kỹ có chọn lọc 2.4 Những hạn chế nguyên nhân 2.4.1 Hạn chế hoat động cho vay Sản phẩm cho vay bổ sung vốn kinh doanh sản phẩm nhiều ngân hàng thương mại áp dụng: doanh nghiệp thương mai, dịch vụ, siêu thị, đại lý phân phối hàng,… hầu hết có khoản nhu cầu phát sinh tạm thường vượt qua khả tài chủ doanh nghiệp Bắt nguồn từ việc định kỳ hạn nơ – trả nợ tồn sai lầm dễ mắc phải Do thẩm định sai Q trình giải ngân với thu nợ khơng gắn liền với chu kỳ ngân quỹ doanh nghiệp, cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng dễ chịu cho doanh nghiệp nhiên thực tế cho vay bồ sung vốn kinh doanh thực Trang 25 theo cho vay lần: giải ngân lần trả lãi định kỳ, nợ gốc cuối kỳ Dùng cách tạo thêm thu nhập cho ngân hàng hiệu sử dụng vốn thấp xét bên khía cạnh doanh nghiệp Xác định sai mục đích Do thân doanh nghiệp khơng phân biệt đâu nhu cầu vốn kinh doanh thời vụ nhu cầu vốn kinh doanh thường xuyên Doanh nghiệp đủ tiền để tài trợ hoạt động chu kỳ kinh doanh, thiếu tiền khoản phải thu chưa kịp phải chịu gánh nặng lãi vay Nếu CV QHKH không nhận phân biệt hộ doanh nghiệp xãy trường hợp khoản cho vay kéo dài đến lý hợp đồng Sử dụng kỹ thuật trả nợ cho vay lần mà lại áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng, nghĩa lần giải ngân thường định kỳ hạn thu nợ cụ thể cho số tiển giải ngân Trong quy trình nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, khâu thẩm định, để tiết kiệm thời gian, ngân hàng không xem xét đầy đủ bước phân tích tín dụng, cho khách hàng quen thuộc, có lịch sử tín dụng sẽ, quen biết,… từ để lại rủi ro tiềm tàng phía ngân hàng Thời gian vấn đề quan trọng việc giải giải ngân cho khách hàng nhu cầu cấp bách, không tranh thủ giải thủ tục cần thiết nên việc giải ngân khơng hồn thành cách nhanh chóng, thời gian doanh nghiệp ngân hàng từ giảm độ tín nhiệm với khách hàng Thái độ trả nợ khách hàng khơng tích cực Chần chừ không trung thực nghĩa vụ trả nợ 2.4.2 Các nguyên nhân chủ yếu 2.4.2.1 Nhân tố ảnh hưởng xuất phát từ phía khách hàng Đạo đức khách hàng Quan hệ tín dụng nói chung quan hệ hoạt động cho vay nói riêng phải dựa sở niềm tin tín nhiệm Do đạo đức khách hàng nhân tố tác động tích cực đến chất lượng hoạt động cho Trang 26 vay Đạo đức hoạt động cho vay xem xét khía cạnh uy tín, trung thực thiện chí trả nợ khách Sự trung thực, uy tín khách hàng thể chỗ họ cung cấp đầy đủ thông tin Ngân hàng yêu cầu thơng tin xác, rõ ràng tn thủ quy định kế tốn Cịn thiện chí trả nợ việc dù kinh doanh tốt hay có khó khăn, kết hoạt động khơng mong muốn họ cố gắng tích cực tìm cách hồn trả nợ cho Ngân hàng Năng lực tài khách hàng Khi xin vay thơng thường doanh nghiệp phải thỏa mãn điệu kiện tỷ lệ vốn tự có tối thiểu tham gia vào khoản vay Số vốn tham gia vào dự án đệm đảm bảo an toàn cho khoản vay Doanh nghiệp có nhiều vốn tham gia vào dự án, Ngân hàng giảm bớt rủi ro xảy Còn ngược lại Ngân hàng bỏ 100% vốn vào dự án mà kết kinh doanh doanh nghiệp khơng mong muốn Ngân hàng khó thu lại tồn số vốn bỏ Khả kinh doanh khách hàng Năng lực nắm bắt thị trường, xoay sở quản lý việc kinh doanh trình độ khách làm nâng cao giảm sút chất lượng cho vay Những khách hàng hội đủ khả sử dụng tốt đồng vốn vay mang lại thu nhập khơng cho thân mà cịn cho Ngân hàng Ngược lại đồng vốn rơi vào khách hàng khơng có khả việc thu lại hay khơng cịn điều khó nói 2.4.2.2 Ngun nhân từ phía ngân hàng Quy trình thẩm định thể qua thơng tư có hướng dẫn thực hiện, song phần lớn ngân hàng thường nhiều khơng tn thủ hồn tồn chặt chẽ, bước thẩm định bị coi nhẹ Từ làm ảnh hưởng chất lượng tín dụng Thơng tin dùng để thẩm định khách hàng cung cấp Điều khơng đảm bảo tính khách quan số liệu Chiến lược hỗ trợ khách hàng vay vốn hạn chế Trang 27 Phần Những giải pháp, kiến nghị, đánh giá triển khai hoạt độn cho vay bổ sung vốn kinh doanh 3.1 Giải pháp, kiến nghị hoạt động cho vay bổ sung bổ sung vốn kinh doanh Hdbank Ngô Gia Tự Chủ trương mở rộng hệ thống: Bên cạnh chăm sóc, phục vụ hiệu khách hàng truyền thống, đồng thời khơng ngừng tìm kiếm mở rộng mạng lưới khách hàng Đưa lãi suất huy động lãi suất cho vay đảm bảo đủ sức cạnh tranh, hiệu quả, hấp dẫn khách hàng Hiện Hdbank thực nhiều chương trình cho vay ưu đãi với lãi suất 6.8%/ năm, hoạt động khác để bình ổn lãi suất Cơng nghệ thơng tin đóng vai trị quan trọng việc tăng trưởng kinh doanh Theo định hướng phát triển ngân hàng đại, Hdbank cẩn phải thực thi sách phát triển hệ thống thơng tin kỹ thuật, cập nhật phần mềm chuyên biệt phù hợp tạo công cụ hỗ trợ hữu dụng cho chiến lược phát triển sau Tăng suất làm việc nhân viên tác nghiệp đa dạng dịch vụ đại ngân hàng quốc tế dựa tảng công nghệ tiên tiến qua việc thực liên tục bổ sung hoàn thiện hệ thống Nâng cao lực canh tranh lực quản lý qua việc khai thác tính vượt trội corebanking, kho hệ thống liệu 3.2 Giải pháp, kiến nghị cho HDBank Ngô Gia Tự 3.2.1 Chiến lược nhân lực sản phẩm Con người nhân tố trung tâm chi phối, ảnh hưởng đến kết công việc Điều kể hoạt động Ngân hàng hoạt động cho vay Vì muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay không quan tâm đến nhân tố người mà cụ thể cán tín dụng Tăng cường tuyển dụng nhân giỏi có lực, phát nhân giỏi nội bộ, đào tạo chuẩn bị cho nhân kế thừa Xây dựng sách tuyển dụng, trì tỷ lệ nhân nghỉ việc Trang 28 Ngân hàng nên thường xuyên cho nhân viên tham gia khóa đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ Đây hoạt động thiết thực vừa trao đổi kinh nghiệm vừa tiếp nhận thêm kiến thức Ngoài nên đào tạo cho nhân viên số kỹ cần thiết điển kỹ đàm phán, kỹ thuyết phục khách hàng, kỹ phân tích…, kỹ hữu ích cho cơng việc họ Ngân hàng nên đưa sách khen thưởng, đãi ngộ nhân viên Điển tháng năm Ngân hàng tổ chức xét nhân viên xuất sắc nhân viên ngồi quầy dựa vào lời nhận xét khách hàng cịn nhân viên tín dụng dực vào doanh số cho vay thu nợ để lựa chọn Thiết kế cho đời gói sản phẩm phù hơp với khu vực hoạt động Tùy theo ngành nghề, doanh nghiệp mà có sản phẩm hỗ trợ, thực “khách hàng hóa” sản phẩm mạnh phát triển lớn ngành sản phẩm có tính chép cao, dễ bắt chước nhu cầu tài khách hàng vơ lớn đa dạng 3.2.2 Chiến lược tài chính: Đề mục tiêu ngắn hạn, trung hạn chiến lược phát triển tổng tài sản, EAT, ROA, ROE, đơn vị vừa phát triển nay, cần nắm rõ nhu cầu tương lai gì, thị phần khách hàng muốn nhắm đến để phát triển cho phù hợp với sách tồn hệ thống nói chung với đặc điểm nói riêng Phát triển thị phần rộng lớn mối quan tâm hàng đầu Thiết lập mối quan hệ tốt với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh khơng phải có doanh nghiệp cần trọng thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng mà Ngân hàng cần phải làm điều Bởi lẽ khách hàng hoạt động Ngân hàng vừa người cung cấp vốn cho Ngân hàng hoạt động lại vừa người sử dụng đồng vốn Chính khâu thực cách đắn đem lại cho Ngân hàng nhiều lợi ích Đánh giá chất lượng khách hàng, tiết kiệm khoản chi phí khâu thẩm định, giám sát Thu hút nguồn vốn huy động lựa chọn phương án tín dụng phù hợp cho khách hàng Trang 29 Thiết lập mối quan hệ bền chặt với khách hàng, Ngân hàng dễ dàng nắm bắt chu kỳ kinh doanh, biết giai đoạn khách hàng thừa tiền giai đoạn cần vốn Với giai đoạn thừa tiền, dựa vào mối quan hệ thân thiết Ngân hàng đề nghị với khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với mức lãi suất ưu đãi, giai đoạn thiếu vốn, Ngân hàng giúp khách hàng lựa chọn phương án vay với thời hạn lãi suất phù hợp tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng Ngồi tiết kiệm chi phí khâu thẩm định, Ngân hàng đưa mức lãi suất vay vốn hấp dẫn cho khách hàng 3.2.3 Nâng cao vai trị kiểm tra, kiểm sốt quản lý khoản vay Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khâu quan trọng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoảng cho vay Thông qua hoạt động kiểm sốt khơng phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng mà cịn giúp ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Trong năm qua, nhân viên tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ giao có nhiêm vụ kiểm tra kiểm sốt chặt chẽ khoản vay Tuy vậy, với tình hình nợ xấu Ngân hàng có chiều hướng gia tăng khó khăn dự báo đề cập trên, để nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, nhân viên tín dụng cần: Sau cho vay cán Ngân hàng nên có kiểm tra định kỳ đột xuất nhằm xem xét tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh đồng thời xem xét phán đoán khả trả nợ thời gian tới khách hàng Đánh giá lại dự án dự án trung dài hạn Các tín dụng đánh giá tình hình kinh tế nước, xu hướng phát triển tương lai với dự án cấp vốn so sánh coi thực tế giấy tờ có khác biệt tiêu quy mơ, chi phí, lợi nhuận khả cạnh tranh Từ tìm rủi ro tiểm ẩn, khó khăn xảy đến Ngồi cần thường xun kiểm tra đánh giá tình trạng, giá trị tài sản bảo đảm Điều giúp Ngân hàng kịp thời phát hành vi gian trá sụt Trang 30 giảm giá trị tải sản Khi biết việc Ngân hàng nhánh chóng đưa biện pháp xử lý bổ sung tài sản, thu hồi khoản vay trước hạn hay thu hồi phần nợ gốc 3.2.4 Chính sách lãi suất Mỗi Ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, sách lãi suất hợp lý phận quan trọng định thành công chiến lược kinh doanh Lãi suất phận cấu thành phần lớn thu nhập chi phí, vậy, biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến chất lượng vay kết kinh doanh Ngân hàng Xây dựng sách lãi suất thỏa mãn yêu cầu trên, HDBank Ngơ Gia Tự có lợi lớn môi trường kinh doanh Ngân hàng cạnh tranh gay gắt KẾT LUẬN Mặc dù năm vừa qua kinh tế gặp phải nhiều biến cố tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triền TP.HCM – Hdbank Ngô Gia Tự tăng trưởng kế hoạch đề ra, dù thành lập thời gian gần Bên cạnh tiêu chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng trì mức ổn định an tồn, tơn an tồn, thận trọng chắn ln tơn trọng Song để tiếp tục trì phát triển thành tựu đạt giai Trang 31 đoạn trước đơn vị cần cố gắng nỗ lực hơn, đồng thời có bước chuẩn bị chu đối phó với kinh tế nước phức tạp nhiều diễn biến khó lường thời gian tới Với đề tài em muốn góp phần nhỏ giúp Ngân hàng có nhìn tổng thể lại Ngân hàng đạt thời gian qua Và tinh thần Ngân hàng làm em đưa số giải pháp giúp Ngân hàng tiếp tục trì phát triển tình hình cấp tín dụng có hoạt động cho vay thời gian tới tốt hoàn thiện Trang 32 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Ths Bùi Diệu Anh, TS Hồ Diệu, TS Lê Thị Hiệp Thương, “Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại” 2) TS Lê Thị Hiệp Thương, Ths Nguyễn Minh Điện, Ths Trần Chí Trinh, CN Nguyễn Trung Hiếu (2011), “Xếp hạn Tín nhiệm” 3) TS Lê Thị Tuyết Hoa, PGS.TS Nguyễn Thị Nhung (2010), “Tiền tệ ngân hàng” 4) THS Trịnh Thanh Huyền, “Những mảng sáng tối hoạt động ngân hàng 2013”, lấy từ: http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/14/nhung-mang-mau-sang-toihoat-dong-ngan-hang-2013.html 5) Website thức HDbank http://www.HDbank.com.vn 6) Website Cafef: http://s.cafef.vn/otc/HDbank-ngan-hang-tmcp-phat-trien-tp-ho-chi-minh.chn 7) Các thông tư Hdbank: 237/2013- QD-TGD “ Quy định nghiệp vụ quản lý hỗ trợ tín dụng” 239/2012 –QD-TGD ”Quy chế phê duyệt tín dụng” 1398-2013-QT-TGD “ Quy trình cấp tín dụng” 1438-2013-QT-TGD “Thẩm định giá TSBĐ” 570-TB-TGD “Nâng cao chất lượng xếp hạng tín dụng phân loại nợ theo XHTD” “Hướng dẫn chấm điểm XHTD ngành” Trang 33 ... HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH KHOA THỊ TRƯỜNG CHỨNG KHỐN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG BÁO CÁO THỰC TẬP Thực trạng cho vay bổ sung vốn kinh doanh Ngân hàng phát triển Thành phố Hồ Chi Minh – HDBank Ngô. .. Gia Tự chọn đề tài ? ?Thực trạng cho vay bổ sung vốn kinh doanh Ngân hàng phát triển TP.HCM – HDBank Ngô Gia Tự? ?? Trang 10 Phần Giới thiệu ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – HDBank Ngơ Gia Tự 1.1... thuộc doanh nghiệp vừa nhỏ 2.2.2 Quy trình thực cho vay bổ sung vốn kinh doanh Thực cho vay bổ sung vốn kinh doanh phịng quan hệ khách hàng HDBank Ngơ Gia Tự thực nghiêm chỉnh theo quy trình tín dụng