BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ ANH ĐÀO HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 Công trình ñược hoàn thành tại ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS. NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 1:PGS. TS. LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 2: TS. VÕ THỊ THÚY ANH Luận văn ñã ñược bảo vệ tại Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp tại Đại học Đà Nẵng vào ngày 25 tháng 11 năm 2012. Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - H ọc liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng 1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của ñề tài Tín dụng ngân hàng là một trong những hoạt ñộng mang lại lợi nhuận cao, chiếm tỷ trọng rất lớn trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng, nhưng ñồng thời cũng là lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro. Rủi ro tín dụng là không thể tránh khỏi, không thể loại trừ chỉ có thể ñề phòng, hạn chế. Do vậy, việc tìm ra các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nói chung và tín dụng doanh nghiệp nói riêng luôn là mối quan tâm hàng ñầu của bất kỳ ngân hàng nào. Xuất phát từ ý nghĩa trên, tác giả mạnh dạn chọn ñề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương - Chi nhánh Đà Nẵng” ñể nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp cao học. 2. Mục ñích nghiên cứu Luận văn nghiên cứu về thực trạng công tác hạn chế tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh, nguyên nhân của những hạn chế trong công tác hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp. Trên cơ sở ñó, luận văn kiến nghị một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu của ñề tài là: Rủi ro tín dụng doanh nghiệp và các vấn ñề liên quan ñến công tác hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Đà Nẵng. - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: tại NH TMCP Ngoại Thương Chi nhánh ĐN + Về thời gian: Từ năm 2009 ñến năm 2011. 4. Ph ương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu thống kê, phân tích, so sánh ñể thu thập dữ liệu và phân tích số liệu. 2 5. Bố cục ñề tài Ngoài phần mở ñầu và kết luận, ñề tài nghiên cứu ñược tác giả trình bày bao gồm 3 chương: Chương 1: Những lý luận cơ bản về hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng. Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng. 6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu Từ trước ñến nay có một số ñề tài nghiên cứu về về quản trị rủi ro tín dụng NHTM, hạn chế rủi ro tín dụng nói chung và hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp, DNVVN nói r iêng, có th ể k ể ñế n m ộ t s ố lu ậ n v ă n, lu ậ n án ti ế n s ỹ kinh t ế ñ ã b ả o v ệ nh ư sau: - Đề tài: Gi ả i pháp h ạ n ch ế r ủ i ro tín d ụ ng ñố i v ớ i các doanh nghi ệ p v ừ a và nh ỏ t ạ i Chi nhánh Ngân hàng Đầ u t ư và phát tri ể n Đ à N ẵ ng. Tác gi ả Nguy ễ n Th ị Kim S ơ n, lu ậ n v ă n Th ạ c s ỹ kinh t ế tr ườ ng Đạ i h ọ c kinh t ế Đ à N ẵ ng n ă m 2009. - Đề tài: Qu ả n tr ị tín d ụ ng ngân hàng th ươ ng m ạ i c ủ a các ngân hàng th ươ ng m ạ i t ạ i ñị a bàn Thành Ph ố H ồ Chí Minh. Tác gi ả Tr ầ n Trung T ườ ng tr ườ ng Đạ i H ọ c Ngân Hàng Thành Ph ố H ồ Chí Minh, lu ậ n án Ti ế n s ỹ n ă m 2011. Nhìn chung, h ầ u h ế t các lu ậ n v ă n nghiên c ứ u trong l ĩ nh v ự c r ủ i ro tín d ụ ng t ạ i ngân hàng ñề u nh ằ m m ụ c ñ ích ñư a ra các gi ả i pháp nâng cao kh ả n ă ng h ạ n ch ế r ủ i ro tín d ụ ng ngân hàng. Các ph ươ ng pháp nghiên c ứ u ñượ c s ử d ụ ng trong lu ậ n v ă n ch ủ y ế u là t ổ ng h ợ p, th ố ng kê, so sánh, phân tích, kh ả o sát… M ặ c dù, h ạ n ch ế r ủ i ro tín d ụ ng doanh nghi ệ p là ñề tài ñượ c nhi ề u 3 tác gi ả nghiên c ứ u, tuy nhiên xét v ề m ặ t không gian và th ờ i gian thì ñề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương - chi nhánh Đà Nẵng” là m ộ t ñề tài hoàn toàn m ớ i so v ớ i các công trình nghiên c ứ u tr ướ c ñ ây. CHƯƠNG 1 NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.1. Tín dụng ngân hàng thương mại a. Đặc ñiểm và vai trò tín dụng ngân hàng  Đặc ñiểm tín dụng ngân hàng C ă n c ứ Đ i ề u 4 Lu ậ t các t ổ ch ứ c tín d ụ ng s ố 47/2010/QHXII ñ ã ñượ c Qu ố c h ộ i n ướ c C ộ ng hòa xã h ộ i ch ủ ngh ĩ a Vi ệ t Nam khóa XII, k ỳ h ọ p th ứ 7 thông qua ngày 16 tháng 6 n ă m 2010 và có hi ệ u l ự c thi hành t ừ ngày 01 tháng 01 n ă m 2011 thì “C ấ p tín d ụ ng là vi ệ c th ỏ a thu ậ n ñể t ổ ch ứ c, cá nhân s ử d ụ ng m ộ t kho ả n ti ề n ho ặ c cam k ế t cho phép s ử d ụ ng m ộ t kho ả n ti ề n theo nguyên t ắ c có hoàn tr ả b ằ ng nghi ệ p v ụ cho vay, chi ế t kh ấ u, cho thuê tài chính, bao thanh toán, b ả o lãnh ngân hàng và các nghi ệ p v ụ c ấ p tín d ụ ng khác.” [8]. Tín d ụ ng ngân hàng bao g ồ m nh ữ ng ñặ c ñ i ể m sau: Tín d ụ ng ngân hàng mang tính gián ti ế p; Th ự c hi ệ n ch ủ y ế u d ướ i hình th ứ c ti ề n t ệ , ngu ồ n v ố n mà các Ngân hàng s ử d ụ ng cho vay hình thành t ừ nh ữ ng ngu ồ n ti ề n t ạ m th ờ i nhàn r ỗ i trong xã h ộ i; Ng ườ i cho vay là các Ngân hàng, ng ườ i ñ i vay là các t ổ ch ứ c và cá nhân.  Vai trò của tín dụng ngân hàng Tín d ụ ng ngân hàng góp ph ầ n thúc ñẩ y s ả n xu ấ t l ư u thông hàng hóa phát tri ể n, ổ n ñị nh ti ề n t ệ và ổ n ñị nh giá c ả . T ừ ñ ó, t ạ o ñ i ề u ki ệ n 4 nâng cao d ầ n ñờ i s ố ng c ủ a các t ầ ng l ớ p dân c ư trong xã h ộ i. b. Các nguyên tắc cơ bản của tín dụng ngân hàng c. Các hình thức tín dụng ngân hàng d. Quy trình tín dụng cơ bản tại các ngân hàng thương mại Quy trình tín d ụ ng là b ả ng t ổ ng h ợ p mô t ả các b ướ c ñ i c ụ th ể t ừ khi ti ế p c ậ n nhu c ầ u v ố n vay c ủ a khách hàng cho ñế n khi ngân hàng ra quy ế t ñị nh cho vay, gi ả i ngân và thanh lý h ợ p ñồ ng. Vi ệ c xác l ậ p m ộ t quy trình tín d ụ ng và không ng ừ ng hoàn thi ệ n ñ óng vai ñặ c bi ệ t quan tr ọ ng ñố i v ớ i m ộ t ngân hàng th ươ ng m ạ i. 1.1.2. Rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại a. Rủi ro trong hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng  Khái niệm về rủi ro R ủ i ro là kh ả n ă ng x ả y ra bi ế n c ố b ấ t th ườ ng có h ậ u qu ả thi ệ t h ạ i ho ặ c mang l ạ i k ế t qu ả không mong ñợ i.  Các loại rủi ro trong hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng R ủ i ro trong ho ạ t ñộ ng kinh doanh ngân hàng là kh ả n ă ng ho ặ c m ộ t ti ế n trình ho ặ c m ộ t s ự ki ệ n nào ñ ó gây ra m ộ t k ế t c ụ c không mong ñợ i ñế n tình hình tài chính c ủ a ngân hàng ho ặ c c ả n tr ở ngân hàng th ự c hi ệ n các m ụ c tiêu ñ ã ñị nh. R ủ i ro c ủ a NHTM c ũ ng r ấ t ph ứ c t ạ p, m ộ t s ố r ủ i ro ch ủ y ế u sau: R ủ i ro tín d ụ ng (RRTD), r ủ i ro lãi su ấ t, r ủ i ro thanh kho ả n, r ủ i ro th ị tr ườ ng, r ủ i ro khác, r ủ i ro v ỡ n ợ . b. Rủi ro tín dụng  Đặc ñiểm rủi ro tín dụng - Đặ c ñ i ể m r ủ i ro tín d ụ ng Theo kho ả n 1 Đ i ề u 2 Quy ñị nh v ề phân lo ạ i n ợ , trích l ậ p và s ử d ụ ng d ự phòng ñể x ử lý r ủ i ro tín d ụ ng trong ho ạ t ñộ ng ngân hàng c ủ a TCTD ban hành kèm theo Quy ế t ñị nh 493/2005/Q Đ -NHNN ngày 22/4/2005 c ủ a Th ố ng ñố c NHNN “R ủ i ro tín d ụ ng là kh ả n ă ng x ả y ra t ổ n th ấ t trong ho ạ t ñộ ng ngân hàng c ủ a TCTD do khách hàng 5 không th ự c hi ệ n ho ặ c không có kh ả n ă ng th ự c hi ệ n ngh ĩ a v ụ c ủ a mình theo cam k ế t.” [11] T ừ khái ni ệ m v ề r ủ i ro và RRTD ta có th ể rút ra ñặ c ñ i ể m c ủ a RRTD bao g ồ m: RRTD mang tính gián ti ế p, ñ a d ạ ng và ph ứ c t ạ p, có tính t ấ t y ế u.  Phân loại rủi ro tín dụng - Theo tính ch ấ t r ủ i ro thì RRTD ñượ c phân chia thành 2 lo ạ i: R ủ i ro giao d ị ch và r ủ i ro danh m ụ c. - Theo nguyên nhân gây ra phân chia thành 2 lo ạ i: R ủ i ro khách quan và r ủ i ro ch ủ quan. Ngoài ra còn nhi ề u hình th ứ c phân lo ạ i khác. 1.2. HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 1.2.1. Đặc ñiểm rủi ro tín dụng doanh nghiệp Ph ầ n l ớ n các doanh nghi ệ p Vi ệ t Nam hi ệ n nay ñề u bi ể u hi ệ n m ộ t s ố ñặ c ñ i ể m quy mô nh ỏ , phân tán ñ i kèm v ớ i th ủ công l ạ c h ậ u; Báo cáo tài chính thi ế u minh b ạ ch, rõ ràng; Kh ả n ă ng l ậ p d ự án, thuy ế t minh ph ươ ng án kinh doanh ch ư a t ố t; Kh ả n ă ng tài chính và qu ả n lý kinh doanh còn th ấ p. Đây là hạn chế lớn của doanh nghiệp Việt Nam hiện nay, từ ñó chi phối ñến ñặc ñiểm rủi ro tín dụng doanh nghiệp : Kh ả n ă ng c ạ nh tranh và qu ả n lý c ủ a các doanh nghi ệ p th ấ p, d ẫ n ñế n b ị ứ ñọ ng v ố n ho ặ c m ấ t v ố n và cu ố i cùng là không có kh ả n ă ng tr ả n ợ ngân hàng. Ngoài ra, chính t ừ nh ữ ng ñặ c ñ i ể m các doanh nghi ệ p hi ệ n nay khi ế n CBTD ngân hàng s ẽ g ặ p khó kh ă n trong vi ệ c xác ñị nh kh ả n ă ng thanh toán n ợ vay c ủ a khách hàng, c ũ ng nh ư m ứ c ñộ kh ả thi c ủ a d ự án, d ễ d ẫ n ñế n sai l ầ m trong vi ệ c ñư a ra quy ế t ñị nh tín d ụ ng. 1.2.2. Nội dung hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp H ạ n ch ế RRTD là xây d ự ng các gi ả i pháp nh ằ m gi ả m thi ể u nh ữ ng r ủ i ro có th ể x ả y ra và nh ữ ng ả nh h ưở ng b ấ t l ợ i c ủ a RRTD 6 ñế n k ế t qu ả ho ạ t ñộ ng kinh doanh c ủ a ngân hàng. Để h ạ n ch ế RRTD doanh nghi ệ p, ngân hàng c ầ n xây d ự ng chính sách tín d ụ ng an toàn và hi ệ u qu ả nh ằ m m ụ c tiêu qu ả n lý t ố t d ư n ợ và r ủ i ro tín d ụ ng. Bên c ạ nh ñ ó, ngân hàng c ầ n ph ả i th ự c hi ệ n t ố t quy trình tín d ụ ng n ộ i b ộ , bao g ồ m nh ữ ng n ộ i dung nh ư : xây d ự ng h ệ th ố ng thông tin tín d ụ ng b ả o ñả m, nâng cao ch ấ t l ượ ng th ẩ m ñị nh tín d ụ ng, hoàn thi ệ n ñ o l ườ ng l ượ ng hóa r ủ i ro tín d ụ ng, t ă ng c ườ ng ki ể m tra - giám sát - qu ả n lý n ợ vay, th ự c hi ệ n phân lo ạ i n ợ và trích l ậ p d ự phòng r ủ i ro tín d ụ ng ñể x ử lý n ợ , t ổ ch ứ c th ự c hi ệ n có hi ệ u qu ả công tác x ử lý thu h ồ i n ợ có v ấ n ñề , s ử d ụ ng các công c ụ b ả o hi ể m và phát mãi tài s ả n. Th ự c hi ệ n t ố t quy trình tín d ụ ng s ẽ giúp s ẽ giúp cho ngân hàng nâng cao ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng và gi ả m thi ể u r ủ i ro tín d ụ ng, h ạ n ch ế ñượ c t ổ n th ấ t tín d ụ ng khi r ủ i ro x ả y ra. Đồ ng th ờ i, ngân hàng c ầ n ph ả i th ự c hi ệ n ki ể m tra ki ể m soát n ộ i b ộ m ộ t cách hi ệ u qu ả nh ằ m ñả m b ả o quy trình tín d ụ ng ñượ c th ự c hi ệ n nghiêm túc. 1.2.3. Các chỉ tiêu ñánh giá kết quả công tác hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp Để ñ ánh giá k ế t qu ả công tác h ạ n ch ế RRTD doanh nghi ệ p ngân hàng th ườ ng s ử d ụ ng các ch ỉ tiêu sau: m ứ c gi ả m t ỷ l ệ n ợ quá h ạ n, m ứ c gi ả m t ỷ l ệ n ợ x ấ u, m ứ c gi ả m t ỷ l ệ xóa n ợ ròng trong k ỳ , m ứ c gi ả m t ỷ l ệ trích l ậ p d ự phòng r ủ i ro. 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng ñến công tác hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng a. Nhóm nhân tố bên ngoài - Nhóm nhân t ố t ừ phía môi tr ườ ng - Nhóm nhân t ố t ừ phía doanh nghi ệ p: + Kh ả n ă ng ngu ồ n v ố n th ấ p, quy mô nh ỏ và phân tán ñ i kèm v ớ i công ngh ệ l ạ c h ậ u. 7 + Công tác qu ả n lý, ñ i ề u hành ch ư a th ậ t s ự hi ệ u qu ả và s ự h ạ n ch ế c ủ a ñộ i ng ũ nhân viên. + S ử d ụ ng v ố n sai m ụ c ñ ích, không có thi ệ n chí trong tr ả n ợ vay. + Các kho ả n vay cho doanh nghi ệ p th ườ ng có th ờ i h ạ n dài. + Tình hình tài chính c ủ a h ầ u h ế t các doanh nghi ệ p thi ế u s ự minh b ạ ch, trung th ự c, ch ư a ñ áp ứ ng yêu c ầ u. b. Nhóm nhân tố bên trong Theo tác gi ả , m ộ t s ố nhân t ố bên trong ch ủ y ế u ả nh h ưở ng ñế n công tác h ạ n ch ế RRTD doanh nghi ệ p nh ư sau: - Chính sách tín d ụ ng - Quy trình tín d ụ ng n ộ i b ộ - Ho ạ t ñộ ng ki ể m tra, ki ể m soát n ộ i b ộ . - Trình ñộ chuyên môn và ñạ o ñứ c c ủ a cán b ộ tín d ụ ng. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng a. Khái quát về sự hình thành - Theo Quy ế t ñị nh s ố 142/NH/Q Đ ngày 27/12/1976, T ổ ng giám ñố c Ngân hàng Ngo ạ i th ươ ng Vi ệ t Nam quy ế t ñị nh thành l ậ p Chi nhánh Ngân hàng Ngo ạ i th ươ ng Đ à N ẵ ng tr ự c thu ộ c Ngân hàng Ngo ạ i th ươ ng Vi ệ t Nam. Ngày 01/06/2008, Chi nhánh ñổ i tên thành Ngân hàng TMCP Ngo ạ i Th ươ ng Vi ệ t Nam - Chi nhánh Đ à N ẵ ng. 8 b. Chức năng, nhiệm vụ Là m ộ t NHTM c ổ ph ầ n nhà n ướ c, VCB Đ N c ũ ng nh ư các ngân hàng chuyên doanh khác, có ch ứ c n ă ng kinh doanh ti ề n t ệ , tín d ụ ng, d ị ch v ụ ngân hàng. c. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý Bao g ồ m: 1 Giám ñố c, 3 phó Giám ñố c, 11 phòng ban và 01 t ổ , 7 phòng giao d ị ch tr ự c thu ộ c. 2.1.2. Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng a. Tình hình hoạt ñộng huy ñộng vốn và tín dụng  Hoạt ñộng huy ñộng vốn Nhìn chung, v ố n huy ñộ ng c ủ a VCB Đ N t ă ng qua các n ă m. N ă m 2010 v ố n huy ñộ ng t ă ng 14,21% so v ớ i n ă m 2009, trong ñ ó v ố n huy ñộ ng ch ủ y ế u t ừ các t ổ ch ứ c kinh t ế . Sang n ă m 2011, t ổ ng v ố n huy ñộ ng ñạ t 2.994,6 t ỷ ñồ ng t ă ng tuy ệ t ñố i 172,7 t ỷ ñồ ng so v ớ i n ă m 2010.  Hoạt ñộng tín dụng Trong giai ñ o ạ n n ă m 2009-2011, d ư n ợ tín d ụ ng VCB Đ N t ă ng t ừ 1.939,6 t ỷ ñồ ng lên 2.960,5 t ỷ ñồ ng. Th ị ph ầ n c ủ a Chi nhánh trên ñị a bàn thành ph ố ñượ c duy trì khá ổ n ñị nh (th ị ph ầ n VCB Đ N qua 3 n ă m 2009-2011 t ươ ng ứ ng là 7,62%, 7,65 và 7,77%). S ự t ă ng tr ưở ng tín d ụ ng t ạ i VCB Đ N trong th ờ i gian qua ch ủ y ế u t ừ ho ạ t ñộ ng cho vay, ngoài ra còn có các ho ạ t ñộ ng tín d ụ ng khác nh ư b ả o lãnh, chi ế t kh ấ u. Trong c ơ c ấ u tín d ụ ng theo ñố i t ượ ng khách hàng, d ư n ợ tín d ụ ng doanh nghi ệ p chi ế m t ỷ tr ọ ng cao nh ấ t và có xu h ướ ng gi ả m nh ẹ , ñ i ề u này phù h ợ p v ớ i chính sách ñẩ y m ạ nh cho vay bán l ẻ c ủ a VCB Đ N. [...]... 68 %-7 6% thu nh p) 2.2 TH C TR NG CÔNG TÁC H N CH R I RO TÍN D NG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I THƯƠNG VI T NAM – CHI NHÁNH ĐÀ N NG 2.2.1 Tình hình th c hi n công tác h n ch r i ro tín d ng doanh nghi p t i Ngân hàng TMCP Ngo i Thương Vi t Nam Chi nhánh Đà N ng a Chính sách tín d ng VCB ĐN th c hi n chính sách tín d ng theo hư ng “Tăng trư ng tín d ng trên cơ s t p trung nâng cao ch t lư ng và... trong vi c th m ñ nh tín d ng Ki n th c xã h i, th trư ng c a CBTD còn non kém cũng gây cho món vay có kh năng b r i ro K T LU N CHƯƠNG 2 CHƯƠNG 3 GI I PHÁP H N CH R I RO TÍN D NG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I THƯƠNG VI T NAM CHI NHÁNH ĐÀ N NG 3.1 M C TIÊU HO T Đ NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I THƯƠNG VI T NAM CHI NHÁNH ĐÀ N NG TRONG TH I GIAN Đ N 3.1.1 Đ nh hư ng chung - Đ y m nh ho t ñ... 3 năm 200 9-2 011 là 7,58 %-1 1,66 %- 6,47% Trong khi ñó, t l n x u doanh nghi p ngoài nhà nư c qua 3 năm là 1,74% - 1,01% - 0,12% R i ro tín d ng doanh nghi p theo ngành kinh t Hi n nay t i VCB ĐN, thì ngành thương m i d ch v chi m t tr ng cao nh t trong t ng dư n tín d ng doanh nghi p theo cơ c u ngành Tuy nhiên, RRTD doanh nghi p l i t p trung ph n l n vào lĩnh v c xây d ng R i ro tín d ng doanh nghi... qu kinh doanh c a Ngân hàng TMCP Ngo i Thương Vi t Nam – Chi nhánh Đà N ng Thu nh p năm 2011 t i Chi nhánh ñ t 455,9 t ñ ng và chi phí là 316,7 t ñ ng K t qu chênh l ch thu chi năm 2011 ñ t 139,217 t ñ ng tăng 51,18% so v i năm 2010 Ngu n thu tín d ng v n là ngu n thu ch y u, chi m t tr ng cao trong t ng thu nh p (qua 3 năm 200 9-2 011 ngu n thu t ho t ñ ng tín d ng mang l i cho Chi nhánh 68 %-7 6% thu... khách hàng t t và phát tri n tín d ng, gi m d n dư n ñ i v i doanh nghi p x p h ng BBB tr xu ng - Phân tán r i ro trong danh m c ñ u tư tín d ng - Ki m soát ch t ch ch t lư ng tín d ng, th c hi n các gi i pháp nh m thu h i và gi m t l n x u, gi m t n th t do RRTD 3.2 GI I PHÁP H N CH R I RO TÍN D NG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I THƯƠNG VI T NAM CHI NHÁNH ĐÀ N NG 3.2.1 Hoàn thi n chính sách tín. .. ng khách hàng khác nhau s có kh năng x lý công vi c ñư c nhanh chóng 3.3 KI N NGH KHÁC 3.3.1 V phía doanh nghi p 3.3.2 Đ i v i Ngân hàng TMCP Ngo i Thương Vi t Nam 3.3.3 Đ i v i ngân hàng Nhà Nư c 3.3.4 Đ i v i Chính ph K T LU N CHƯƠNG 3 24 K T LU N H n ch r i ro tín d ng doanh nghi p trong ho t ñ ng ngân hàng là m t trong nh ng nhi m v quan tr ng trong qu n tr ñi u hành c a các ngân hàng thương m... so v i năm 2010, t l n quá h n toàn chi nhánh ch còn 1% N quá h n doanh nghi p t i VCB ĐN là nh ng kho n n nhóm 2, do khách hàng chưa tr k p th i nên d n ñ n n quá h n 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG V TH C TR NG CÔNG TÁC H N CH R I RO TÍN D NG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I THƯƠNG VI T NAM CHI NHÁNH ĐÀ N NG 2.3.1 Nh ng k t qu ñ t ñư c - RRTD doanh nghi p ñã ñư c Chi nhánh theo dõi và ki m soát ch t ch :... 1,4% so v i năm 2010) - Dư n tín d ng trung dài h n c a khách hàng doanh nghi p chi m t tr ng th p nhưng t l n x u l i cao hơn so v i t l n x u c a khách hàng doanh nghi p có kỳ h n ng n (T l n x u tín d ng trung dài h n qua 3 năm 200 9-2 011 là 6,29% - 8,32% - 2,92%) R i ro tín d ng doanh nghi p theo lo i hình doanh nghi p T l n x u khách hàng DNNN luôn cao hơn so v i t l n x u doanh nghi p ngoài nhà... nhi u doanh nghi p có tính kh thi th p, do lãnh ñ o m t s doanh nghi p có y u t cơ h i, l a ñ o ngân hàng trong quan h tín d ng + Các báo cáo tài chính c a m t b ph n DN thi u tính minh b ch, vì v y không ñ làm cơ s cho Chi nhánh ñánh giá chính xác v hi u qu SXKD c a DN, d n ñ n sai l m trong vi c ra quy t ñ nh tín d ng c a ngân hàng Nguyên nhân xu t phát t các nhân t bên trong • Chính sách tín d ng... x u (Ngu n: VCB Đà N ng) N x u c a khách hàng doanh nghi p d n ñư c ki m soát ch t ch Năm 2011, t l n x u doanh nghi p gi m 55,4% so v i năm 2010 góp ph n tích c c vào vi c ñưa t l n x u toàn Chi Nhánh xu ng còn 1,77% K t qu công tác h n ch r i ro tín d ng doanh nghi p ñư c th hi n c th như sau: R i ro tín d ng doanh nghi p theo kỳ h n 13 - T l n x u tín d ng ng n h n c a khách hàng doanh nghi p có . tác hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng. Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương. TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.1. Tín dụng ngân hàng thương mại a. Đặc ñiểm và vai trò tín dụng ngân hàng  Đặc ñiểm tín dụng ngân hàng. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ ANH ĐÀO HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG