1 B Bùi Th HỒN THI THANH TỐN KHƠNG DÙNG TI T QUA NGÂN HÀNG T ÀNH PH LU TP H - B Bùi Th HỒN THI THANH TỐN KHÔNG DÙNG TI T ÀNG ÀNH PH Chuyên ngành : Kinh t ài – Ngân hàng Mã s LU TS TR TP H - L ình nghiên c li , k ên c lu trung th êng tơi Các s có ngu õ ràng Tác gi Bùi Th M C L M Danh m Danh m b M NH TỐN KHƠNG DÙNG TI ÀNG 1.1 Lý lu àng 1.1.1 Khái ni 1.1.1.1 Khái ni 1.1.1.2 Khái ni àng àng 1.1.2.1 Thanh toán b 1.1.2.2 Thanh toán b 1.1.2.3 Thanh toán b 1.2.3.4 Thanh toán b àng ò, ch hàng àng .7 1.1.3.2 Vai trò c àng 1.1.3.3 Ch TTKDTM qua ngân hàng 1.1.4 Nh àng 11 ã h 11 12 1.1.4.3 Ti ho 12 13 1.2 Kinh nghi àng c 13 1.2.1 Trung Qu 13 1.2.2 Pháp 20 1.2.3 Bài h Vi 22 K 23 24 TH G THANH TỐN KHƠNG DÙNG TI QUA NGÂN HÀNG T 24 2.1 Ho lý c 24 àng 24 2.1.2 Ti ành c àng n 25 2.2 Tình hình chung ho àng 25 2.2.1 Các t àng .25 ngân hàng 26 26 27 28 33 2.2.2.5 T 34 2006 - 2010 41 41 41 42 43 44 2.3 Th àng t 45 2.3.1 S 2.3.2 Tình hình TTKDTM qua ngân hàng 2.3.2.1 T 45 .46 -2010 46 àng t 46 2.3.3 K 49 àng 53 2.4.1 Nh ã 53 54 àng t ã 55 2.4.2 Nh 56 2.4.2.1 H thu 56 2.4.2.2 Ch òn h 58 nhi 60 2.4.3 Nguyên nhân c 62 K .66 67 GI À KI ÀN THI TỐN KHƠNG DÙNG TI ÀNG T 67 tri àng t 67 d àng t 67 3.1.2 M phát tri .68 3.1.2.1 M t 68 3.1.2.2 M c 68 3.2 Gi àn thi àng TPHCM 69 3.2.1 Hoàn thi ùh i tình hình TTKDTM qua ngân hàng 69 hàng 71 TKDTM qua ngân hàng khu v nghi 75 3.2.4 Gi àng .76 3.3 M 77 b ành 77 .78 82 K .84 K 85 TÀI LI 86 Ph 88 Ph 91 DANH M ATM : Máy rút ti CNTT : Công ngh : Chuy : DVTT : D KBNN : Kho b NH : Ngân hàng NHNN : NHTM : Ngâ NHTM NN : NHTMCP : NHTW : NSNN : POS : Máy ch TCTD : T TPHCM : Thành ph TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng ti TTBT : Thanh tốn bù tr TTLNH : Thanh toán liên ngân hàng : Thanh toán bù tr TTBTQG : Thanh toán bù tr : WB : Ngân hàng th ên ngân hàng DANH M B I Trang B Giao d -2010 30 B Giao d 31 B Giao d 32 B S B êm cho vay toán bù tr 33 Giao d NHTM 2010 33 B T ình hình tốn 2006-2010 35 B T 37 B Giao d B M 45 B T TPHCM 2006-2010 46 B S 47 B Tình hình giao d B Tình hình tri ình quân ngày 40 48 -2010 48 DANH M Hình 2.1: S TLNH Hình 2.2: Giao d 34 Hình 2.3: T Hình 2.4: T 2005-2010 30 àng 35 oán b TTKDTM 35 Hình 2.5: T 37 Hình 2.6: S -2010 39 Hình 2.7: S -2010 39 Hình 2.8: Giao d chuy 40 M S ài N n kinh t Vi n t n n kinh t s n xu t hàng hoá nh , bao c p, t p trung sang n n kinh t th ng; ã có s ch ình th cơng c toán, t ên i ph bi n b ng ti n m t, m i s ti p c n v ti n toán m i, cơng ngh tốn m m u c v t ch c th c hi n Kh -15% t tốn, m s Ch n v i nhi u hình th qu toán s a ti n t ng S nhanh chóng, ti n ích, an tồn, hi u y nhanh vi c t p trung phân ph i dòng v n n n kinh t xã h i, cung ng v n cho kinh t phát tri ã u hành sách tài chính, ti n t ph i thơng qua hình toán qu c gia, v i nh ng n, k thu t cơng ngh tốn hi i t t y u t ch c tốn khơng dùng ti n m t n n kinh t s phát tri n; h n ch vi c s d ng ti n m t giao d ch, mua bán Vi m hi kho 90 tri 1.2 70% nơng dân v ti Các hình th quan ngân hàng c thu, không dùng t Nam m séc, chi th ên ti ã ti ình th Tóm l , tốn khơng dùng ti n m xã h c bi t nh hàng nh i tr c ti p th c hi n nghi p v tốn Vi u ngân hàng có tính c hàng nâng cao kh àn thi i ho c ho ng l c tài – ngân tốn khơng dùng ti ên c àn Thành ph ch êng Vì v ài “Hồn thi hàng t gi ã khơng dùng ti ành ph h” ài có ý ngh phát tri th àng M ên c àn Thành ph ý ngh ài B àng k lu àng tốn khơng dùng ti qua ngân hàng ho àn thi tốn tốn khơng dùng ti ên n K ài s nh dùng ti t gi òn t a ngân hàng t àn thi àng t TPHCM ho gì? C th ho ùng ti àng ? ph ên c ên c ho g tốn khơng dùng ti qua ngân hàng Ph ên c ên c c u ch nên ph ùng ti TPHCM ên àng t 2006-2010 - v v d phát t c -S ch ch h àn di kh ình hình th tốn qua ngân hàng, nh ìm hi u nh ên nhân d ình hình ho tốn 79 ln b tâm, vai trị ng NHNN n ành h s ã m c bi khó có th cung c h àng h h ình hu NHNN ph cung c t ành viên th qua vi Trên th NHNN Vi h ã th ên ngân hàng cung v xây d tâm c cho TTKDTM phát tri NHNN c chuy T ên ngân hàng c Khi NHNN th òv ành ho d àn, t ni t t àng n ị giám sát ho tốn qu , tốn, giám sát h àm ch b tồn, hi t khác, d ành viên h hanh kho ành viên àh ành viên c àng th ài nói chung) Ch m h ã xác yêu c Vi NHNN c 80 ch kinh t toán phát tri h ên m ày l lu àng, NHNN c c ngân hàng Tài kho ò ch TTKDTM qua ngân hàng d v àng t cung nh ày v ành m ngân hàng m òng tin vào h TTKDTM Tr òng ùng c t m th êu: ph àn qu h hu qu ài kho m chi phí àh qua ngân hàng ò ch d áp àng, chu ình h TTKDTM qua ngân hàng ph v chu m àng ình truy c m ù tr hi àng c àn hi àng, NHNN khuy ì nh chia s ù tr t m r anh tốn khơng dùng ti tốn qu - NHNN khơng ph gia nh ho NHNN: ngu v àn hi Tuy 81 nhiên, NHNN gi vai trò thúc v v , th ì àng c h tốn thơng qua vai trị ành xúc tác c ình - Thông qua s tham gia tr d NHNN c vào h ày àng nh ho k ù tr th quy c ài kho ài kho - àng m vai trị xúc tác, NHNN có th tốn t àng m nhóm khách hàng thu di ùng sâu vùng xa B àn th àng, H th ngân hàng, NHNN có th sách tốn có th àng Th giám sát phù h òng tin c ý àng m dùng c nghi h qua ngân hàng T qu trách nhi i àm t t tác l ài chính, kinh nghi NHNN chi nhánh TPHCM c BND thành ph ngân hàng ch d i ình th àng tháng c cung TTKDTM qua ngân hàng hoá 82 NHNN yêu c NHTM rà sốt báo cáo th c ình hình ho àng mình, t gi phát tri s ên trang Web c nh ình th 3.3.4 NHTM T àd NHTM ti ki toán t ên minh liên k c àng liên minh ti trình tra soát, x n ên ngân hàng ti àng Làm t ,b khuy àng s èm th toán s ng d th ành c v khách hàng TTKDTM tho ài kho Nghiên c nâng c àn thi toán quan tr toán ch t h õi nh ành thông su s ên ngân hàng v.v s àn, ph toán 83 T g ngu th às hàng, khách s ngân hàng v h tốn hàng hóa, d ph ên toàn qu àn thành B có nhu c Các NHTM trang thi ph TTKDTM qua ngân hàng Nghiên c h c TTKDTM qua ngân hàng, nâng cao hi ho ng, gi pháp b ch àn giao d g gian l àng hóa qua th hành th ình khuy ên t ãi dành cho khách hàng dùng th ã toán, t àng tích l m ã tốn cu àng ho ãi khách hàng th (chuy t ki NHTM c àng ,… h tích c àng, v qua th , h àng tốn ình tr c VCNT nh ro thu ti qu ti ch ãi su có nh ua th o ãi v 84 x ãi phí d nghi ãi su tốn qua POS Nh ãi c nh NHTM s c ình có ình thành thói quen s d ày c rút ti ình, ày s ngân hàng àn r tài kho n ti í àng hóa d t quan tr i iv v K T ên c tích th TTKDTM qua ngân hàng t tìm hi ên nhân gây t v , m c phát tri ã TTKDTM qua ngân hàng ki Chính ph hoàn thi TTKDTM 15, hoàn thi th àng N phát tri , NHTM t nh toán hi qua ngân hàng làm n t s toán b àng gi àn TPHCM 85 K V ài, tác gi b ã trình bày nh TTKDTM qua ngân hàng hàng TTKDTM qua ngân àng y TTKDTM qua ngân hàng ài t trình bày àn di TTKDTM qua ngân hàng TTKDTM qua ngân hàng nh – 2010 ành t ho nguyên nhân y TTKDTM qua ngân hàng , trình bày nh t ki ho àng t ình R TS Tr ki ên khơng ài r / ồn thi Tuy nhiên, khn kh TTKDTM qua ngân hàng l tránh kh 86 TÀI LI 1) Nghi NXB T – Tác gi – TP H - Tác gi h àN 3) Giáo trình nghi Th – Tác gi ùi NXB Tài chính, Hà N 4) Giáo trình Ngân hàng Trung Th ên PGS, TS Nguy - NXB ê, Hà N 5) Các vi gH + Phùng Kh làm ti VN g K nh ình phát tri ình H ìn l ình ên l tốn nh + Bùi Quang Tiên t -2010 + Tr ị NH thơng qua hi toán – Tác gi tr 7) Báo cáo k àN ho 8) Hai pháp l 9) Hai B -2010) àng H àng Qu – 2004 Hai B 10 ân hàng Qu ên – NHNN, 2010 11) Báo cáo H 12 hàng tháng t – 2010 àng 2006-2011 ành ngày 23-5-1990 àB 2010 – 87 13) T p chí: Th t Th (s - ch biên: GS Tr - 2010) 14) T àng tháng 2,3,9,10/2011 15) T ài ti 16) Báo cáo t c – 2010 VN 17) Các báo cáo v m ,h , tình hình k 18) Quy 6/Q -TTg ngày 29/12/2006 c ph 19) Quy -TTg ngày 27/12/2011 c 20) Quy -NHNN ngày 26/03/2002 c NHNN 21) Quy s -NHNN ngày 15/5/2007 c NHNN 22) Quy -NHNN ngày 28/12/2007 c NHNN 16) Ngh 23) D -CP ngày 20/9/2001 c ùng ti 26) Website: www.sbv.gov.vn; www.vnba.org.vn; website NHTM … 88 Ph B KHÔNG DÙNG TI Hi Có Khơng B àng khơng? àng hóa d ình th B Qua ngân hàng B Bi õ ùng ti Bi Khơng h B Internet, báo chí, truy ùng ti NH b ình B è T àng (khi th Nhân viên ngân hàng gi B àng không? R C Có ho Khơng c n B ãt Th Chuy G c àng ? àng Vay ngân hàng B ãt ãs Ch Lý b Nh Theo phong trào B ãs ào? d (an tồn, thu àng d àng ? ênh thơng tin nào? 89 Th Th Không s àng 10 B Rút ti Thanh toán t Thanh toán ti àng i n àng hóa, d Chuy 11 B Ti An tồn ìv Thu Ch T 12 B ên àn s àm gì? i àng siêu th ùng ti àng ? R àn An tồn Khơng an tồn 13 B R Thu Không thu 14 B àng ? v anh tốn khơng dùng ti R T Bình th 15 Nh dùng ti M Không thu làm b : Không an toàn Ng àng Ch gt Khác (nêu rõ):……………… 16 Theo b tốn khơng 90 R T Bình th 17 Th Nhanh Bình th àng : Ch R 18 Theo b R àng hi Bình th Th 19 àng th Uy tín, th ng hi Ch M C s Phí d 20 ùng ti xin b ịng cho bi có):…………………………………………………… … ………………… ct 91 Ph K Hi àng khơng? Có 255 96,5% Khơng B tốn ti àng hóa d ình th 3,5% ào? B 243 92,1% Qua ngân hàng B không ? Bi 58 21,9% ùng ti õ 146 55,3% Bi 116 43,9% Không h B kênh thông tin nào? Internet, báo chí, truy B ình 151 57,0% è T 0,9% ùng ti 63 23,7% àng (khi th 132 50,0% Nhân viên ngân hàng gi 44 16,7% B àng không? R 44 16,7% C 139 52,6% Có ho 69 26,3% Khơng c 12 B ãt Th c 4,4% àng ? àng 257 97,4% Chuy 176 66,7% G 155 58,8% Vay ngân hàng B 79 29,8% ãt ãs 229 86,8% 35 13,2% Lý b Nh d àng ? àn, thu 229 86,8% 92 Theo phong trào B 0,0% ãs Th 257 97,4% Th 111 42,1% Khơng s àng 10 B 2,6% àm gì? Rút ti 245 93,0% Thanh toán t Thanh toán ti 69 26,3% àng hóa, d àng siêu th 67 25,4% Chuy 11 B m 139 52,6% ìv ùng ti Ti 79 29,8% An toàn 72 27,2% Thu 72 27,2% Ch 86 32,5% T ên 12 B n có th R 118 44,7% àn s àng? àn 39 14,9% An toàn 211 79,8% Khơng an tồn 13 B hàng ? 14 R 5,3% 35 13,2% Thu n ti 167 63,2% Không thu 14 B m 63 23,7% v ùng ti R 14 T 53 20,2% Bình th 5,3% 111 42,1% 86 32,5% 15 Nh làm b tốn khơng dùng ti M khó ch 60 22,8% 93 Khơng thu 28 10,5% Khơng an tồn 44 16,7% Ng àng 81 30,7% Ch 93 35,1% Khác (nêu rõ):……………… 16 Theo b R 16 T 90 34,2% Bình th 6,1% 137 51,8% 21 23 17 Th 7,9% 8,8% àng : Nhanh Bình th 148 56,1% Ch 90 34,2% R 18 Theo b 0,9% àng hi R 104 39,5% Bình th 160 60,5% Th 19 0,0% àng th Uy tín, 123 46,5% Ch 164 62,3% M 107 40,4% 25 Phí d 20 9,6% 139 52,6% ùng ti h òng cho bi khác (n ………………… …………………………………………………… ... vai trò c TTKDTM qua ngân hàng nh TTKDTM qua ngân hàng - ài h dùng ti toán không àng c -T ên c qua ngân hàng t Vi TPHCM, nh ình ho i ên nhân d ngân hàng khơng dùng ti ìm tốn khơng dùng ti cịn nh... phép ngân hàng có th tốn m i àng l ịng quay c TTKDTM qua ngân hàng ch qn, thói quen trình TTKDTM qua ngân hàng u ho i ti 12 l òn TTKDTM qua ngân hàng thu nh ình ên, nhu c d TTKDTM qua ngân hàng. .. 1.1.4 Trong n th KDTM qua Ngân hàng c N p lu TTKDTM qua ngân hàng ì ch ên tâm tham gia vào ho toán qua ngân hàng, xét c nh hv àc doanh nghi th ìv TTKDTM qua ngân hàng c v ùh minh b tốn 1.1.4.3 Ti