Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo kinh tế đầu tư: Phát triển dịch vụ bảo lãnh tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và phát triển Nam Hà Nội
Khoá luận tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU .1 Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .2 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm bảo lãnh ngân hàng .6 1.2.2 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 10 1.2.3 Phạm vi giới hạn bảo lãnh ngân hàng .18 1.2.4 Điều kiện quy trình bảo lãnh ngân hàng 20 1.2.5 Phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại 24 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại .28 1.3.1 Nhân tố chủ quan 28 1.3.2 Nhân tố khách quan 32 Chương THỰC TRẠNG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NHĐT&PT NAM HÀ NỘI 37 2.1 Khái quát Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội .38 Khoá luận tốt nghiệp 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội .41 2.2 Thực trạng dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội .47 2.2.1 Thực trạng dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội 47 2.2.2 Phân tích phát triển dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội .55 2.3 Đánh giá thực trạng dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội 62 2.3.1 Kết đạt .62 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 62 Chương GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NHĐT&PT NAM HÀ NỘI 68 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh NHĐT & PT Nam Hà Nội 68 3.1.1 Định hướng phát triển chung 68 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh 69 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội 71 3.2.1 Hồn thiện sách phát triển dịch vụ bảo lãnh .71 3.2.2 Hồn thiện quy trình bảo lãnh 72 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 73 3.2.4 Ứng dụng công nghệ thông tin đại .76 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cán ngân hàng 77 3.2.6 Thường xuyên thực công tác kiểm tra, giám sát 79 3.3 Một số kiến nghị 80 Khoá luận tốt nghiệp 3.3.1 Kiến nghị với NHĐT&PT Việt Nam 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 82 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ quan chức 84 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 Khoá luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHĐT&PT Ngân hàng Đầu tư Phát triển TCTD Tổ chức tín dụng BLNH Bảo lãnh ngân hàng BL Bảo lãnh Khoá luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng Sơ đồ 1.2: Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp 12 Sơ đồ 1.3: Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp 13 Sơ đồ 1.4: Sơ đồ đồng bảo lãnh 14 Sơ đồ 1.5: Quy trình bảo lãnh 22 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội 43 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội 44 Bảng 2.3: Tình hình doanh thu dịch vụ Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội 45 Bảng 2.4: Doanh số bảo lãnh dư nợ bảo lãnh Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội 57 Bảng 2.5: Dư nợ bảo lãnh theo thời hạn bảo lãnh Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội .58 Bảng 2.6: Dư nợ bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội 59 Bảng 2.7: Dư nợ bảo lãnh theo thành phần kinh tế Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội 60 Bảng 2.8: Doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội 61 Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế, quan hệ khách hàng ngân hàng ngày trở nên gắn bó mật thiết Hoạt động ngân hàng với nhiều dịch vụ phần đáp ứng nhu cầu xã hội khách hàng Mặt khác, ngân hàng thương mại nước ta trình hội nhập quốc tế, thực cam kết khuôn khổ WTO Bởi vậy, phát triển đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng trở thành vấn đề tất yếu cấp bách tất ngân hàng thương mại nước Trong dịch vụ ngân hàng bảo lãnh ngân hàng dịch vụ mẻ Với khả ứng dụng rộng rãi loại giao dịch cơng cụ phịng ngừa rủi ro hữu hiệu ngân hàng, bảo lãnh ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế Sau 15 tuần thực tập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội, em nhận thấy dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng năm qua phần đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng thấp chưa tương xứng với tiềm to lớn Ngân hàng Với mong muốn góp phần phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng, em chọn đề tài “Phát triển dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội” làm đề tài cho khoá luận tốt nghiệp Ngồi phần mở đầu kết luận, khoá luận kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội Trần Thị Bích Thảo Ngân hàng 46B Khóa luận tốt nghiệp Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM tổ chức tài quan trọng kinh tế, thực chức chủ yếu tạo vốn cung ứng vốn cho kinh tế NHTM thực chức tạo vốn cách thu hút vốn nhàn rỗi từ tổ chức cá nhân kinh tế (các tổ chức cá nhân thặng dư chi tiêu) sau sử dụng nguồn vốn để cung ứng cho tổ chức cá nhân tạm thời thâm hụt chi tiêu Ngồi NHTM cịn có chức tạo phương tiện tốn thơng qua hoạt động tín dụng chức trung gian toán Để việc tốn diễn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn tốn thẻ, séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Có nhiều định nghĩa khác NHTM Dựa vào hoạt động NHTM, Luật TCTD nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: "Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn." Trong q trình hoạt động, có nhiều tiêu thức khác để phân loại ngân hàng Dựa vào hình thức sở hữu có: ngân hàng sở hữu tư nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng sở hữu Nhà nước ngân hàng liên doanh Dựa vào Trần Thị Bích Thảo Ngân hàng 46B Khóa luận tốt nghiệp tính chất hoạt động có: ngân hàng chuyên doanh ngân hàng đa năng, ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ Dựa vào cấu tổ chức có: ngân hàng sở hữu công ty công ty sở hữu ngân hàng, ngân hàng đơn ngân hàng có chi nhánh 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động NHTM Đây hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Nguốn vốn ngân hàng bao gồm loại chính, vốn chủ sở hữu vốn nợ Vốn chủ sở hữu sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Tuỳ theo tính chất ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường mà nguồn hình thành loại vốn khác như: nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động (nguồn từ lợi nhuận, nguồn từ phát hành thêm cổ phần, cấp thêm ), quỹ (quỹ dự phòng tổn thất, quỹ thặng dư, quỹ phúc lợi ), nguồn vay nợ chuyển thành cổ phần Vốn nợ thường chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Nguồn hình thành từ hình thức huy động như: Nhận tiền gửi Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Các ngân hàng thường thực nhiều hình thức huy động tiền gửi khác như: tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội, tiển gửi thiết kiệm dân cư, tiền gửi ngân hàng khác Trần Thị Bích Thảo Ngân hàng 46B Khóa luận tốt nghiệp Đi vay • Vay NHTW: Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM, trường hợp thiếu hụt dự trữ bắt buộc dự trữ tốn NHTW thường cho NHTM vay hình thức chiết khấu, tái chiết khấu, tái cấp vốn • Vay TCTD khác: Nguồn dùng để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách nhiều trường hợp nguồn bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ NHTW • Vay thị trường vốn: Các ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường vốn Đây khoản vay thường khơng có đảm bảo Những ngân hàng có uy tín trả lãi suất cao vay mượn nhiều Những ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp cách Các nguồn huy động khác Bao gồm nguồn uỷ thác, nguồn toán nguồn khác Nguồn uỷ thác từ Ngân sách Nhà nước, tổ chức quốc tế Nguồn toán tiền ký quỹ để mở L/C, séc trình chi trả Hoạt động cho vay đầu tư Hoạt động cho vay đầu tư hoạt động thường xuyên NHTM để bảo toàn tăng trưởng nguồn vốn Hoạt động cho vay Trong bảng tổng kết tài sản NHTM, cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Cho vay phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau: • Căn vào thời hạn khoản vay, gồm có: Cho vay ngắn hạn (nhỏ năm): chủ yếu tài trợ cho tài sản lưu động Trần Thị Bích Thảo Ngân hàng 46B Khóa luận tốt nghiệp 67 NHNN chưa phối hợp chặt chẽ với NHTM trình triển khai, thực quy định liên quan đến bảo lãnh Điều gây khó khăn cho Ngân hàng phát sinh vướng mắc biện pháp cần khắc phục • Công tác tra, kiểm tra, giám sát chưa thường xuyên Công tác chưa NHNN tiến hành thường xuyên Do NHNN chưa phát sai sót, khó khăn cán thực bảo lãnh không kịp thời phát hành vi vi phạm cán Nguyên nhân từ phía Chính phủ quan chức • Hệ thống pháp luật chưa hồn thiện Hệ thống pháp luật khung pháp lý quan trọng điều chỉnh hoạt động xã hội Hệ thống pháp luật Chính phủ cịn thiếu đồng bộ, quán, ảnh hưởng tới hoạt động Ngân hàng nói chung dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng nói riêng • Mơi trường kinh tế cịn nhiều biến động Mơi trường kinh tế ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tuy nhiên, môi trường kinh tế nước ta nhiều biến động Nhiều sách Chính phủ quan chức cịn q trình sửa đổi Mặt khác, ảnh hưởng thị trường giới thời gian gần khiến cho tỷ giá giá nước biến động bất thường Đây nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Qua việc phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ bảo lãnh nguyên nhân khiến cho mức độ phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng chưa cao góp phần tìm giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh thời gian tới Trần Thị Bích Thảo Ngân hàng 46B Khóa luận tốt nghiệp 68 Chương GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NHĐT&PT NAM HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh NHĐT & PT Nam Hà Nội 3.1.1 Định hướng phát triển chung Cùng với xu phát triển chung kinh tế nước giới định hướng phát triển hệ thống ngân hàng, Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội xác định định hướng phát triển thời gian tới sau: • Xác định mục tiêu kinh doanh: Tăng trưởng bền vững, chất lượng, hiệu quả, an tồn • Trên sở ngân hàng bán lẻ, thực nghiệp vụ ngân hàng đại phục vụ cho đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế địa bàn quận vùng lân cận; phục vụ phát triển kinh tế cho doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng dân cư, khách hàng tiêu dùng sở mở rộng kênh phân phối • Kiểm sốt tốt tốc độ tăng trưởng, đặc biệt kiểm sốt phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng, tốn, an tồn kho quỹ Đẩy mạnh việc thể chế hố, quy trình hố nghiệp vụ mặt công tác ngân hàng Nâng cao trách nhiệm cấp lãnh đạo điều hành, cán nghiệp vụ; chăm lo giáo dục ý thức cán gắn bó với ngành, với nghề Trần Thị Bích Thảo Ngân hàng 46B Khóa luận tốt nghiệp 69 • Kinh doanh đảm bảo thực theo pháp luật Nhà nước, ngành, đảm bảo hiệu quả, an tồn vốn • Thực đánh giá, phân loại, phân đoạn khách hàng để xây dựng chương trình, sách phù hợp với đối tượng khách hàng • Đa dạng hóa loại hình dịch vụ để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Tiếp tục phát triển sản phẩm dịch vụ truyền thống bảo lãnh, toán nước, toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ; trọng phát triển mở rộng dịch vụ ngân hàng khác thu đổi ngoại tệ, chuyển tiền nhanh Western Union, dịch vụ thẻ… • Đẩy mạnh hoạt động Marketing thơng qua tuyên truyền, quảng cáo… để khuếch trương hình ảnh, thương hiệu ngân hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới hộ dân doanh nghiệp tư nhân, HTX, công ty cổ phần doanh nghiệp nước Phát triển mạng lưới tăng thêm kênh phân phối sản phẩm ngân hàng • Khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, xây dựng phong cách giao dịch tận tình, lịch sự, nhanh chóng, tạo cho khách hàng hài lòng đến giao dịch với ngân hàng Tư vấn để khách hàng lựa chọn hình thức dịch vụ phù hợp với nhu cầu 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh Trên sở định hướng chung thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh chi nhánh thời gian qua, Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội xác định định hướng riêng cho phát triển dịch vụ bảo lãnh thời gian tới: Trần Thị Bích Thảo Ngân hàng 46B Khóa luận tốt nghiệp 70 • Duy trì nâng cao uy tín dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thị trường ngồi nước • Tăng doanh số bảo lãnh tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh • Đa dạng hố loại hình bảo lãnh, mở rộng phạm vi bảo lãnh, mở rộng đối tượng khách hàng tham gia bảo lãnh Tiếp tục hoàn thiện, phát triển loại hình bảo lãnh như: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán, bảo lãnh vay vốn… đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng • Hồn thiện chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ bảo lãnh Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng theo hướng đơn giản thuận tiện cho khách hàng • Tăng cường phân tích kiểm sốt rủi ro, đảm bảo an tồn cho dịch vụ bảo lãnh Thực tốt công tác thẩm định khách hàng • Đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức, đặc biệt kiến thức luật pháp thông lệ quốc tế bảo lãnh • Đẩy mạnh hoạt động Marketing để thu hút khách hàng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng tạo mối quan hệ lâu dài Với định hướng phát triển chung ngân hàng định hướng phát triển riêng dịch vụ bảo lãnh, sau q trình tìm hiểu, phân tích tình hình hoạt động ngân hàng, em xin đưa số giải pháp nhằm phát huy ưu điểm, khắc phục nhược điểm để phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Trần Thị Bích Thảo Ngân hàng 46B Khóa luận tốt nghiệp 71 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội 3.2.1 Hồn thiện sách phát triển dịch vụ bảo lãnh Chính sách phát triển dịch vụ bảo lãnh dựa chiến lược kinh doanh chung hệ thống ngân hàng Vì vậy, chiến lược kinh doanh hiệu góp phần thúc đẩy phát triển dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội có sách phát triển dịch vụ bảo lãnh giai đoạn Việc xây dựng sách thường vào tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian trước dự đoán phát triển chung thị trường thời gian tới Tuy nhiên, trình xây dựng sách phát triển ngân hàng thời gian vừa qua chưa thực hiệu quả, chưa chủ động thích ứng với thay đổi mơi trường kinh doanh Vì vậy, ngân hàng cần phải hồn thiện sách phát triển dịch vụ bảo lãnh theo hướng: • Xây dựng mục tiêu, giải pháp cụ thể cho thời kỳ (tháng, quý, năm) phù hợp với hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển thị trường • Việc xây dựng sách phát triển dịch vụ bảo lãnh cần mang tính đồng nhằm đem lại hiệu tác động lẫn sách cụ thể như: sách sản phẩm, sách giá cả, sách khách hàng, sách Marketing… • Ngân hàng cần tham khảo ý kiến cán có vướng mắc trình thực để điều chỉnh sách cho phù hợp Trần Thị Bích Thảo Ngân hàng 46B Khóa luận tốt nghiệp 72 3.2.2 Hồn thiện quy trình bảo lãnh Quy trình bảo lãnh NHĐT&PT Việt Nam có hiệu lực từ ngày 01/09/2001, đến gần năm Quy trình bảo lãnh NHĐT&PT Việt Nam văn quy định bước xử lý nghiệp vụ bắt buộc tổ chức thực cán lãnh đạo cán nghiệp vụ, quan hệ tác nghiệp đơn vị trình bảo lãnh NHĐT&PT Việt Nam Cùng với phát triển kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng, ngân hàng cần phải hồn thiện cải tiến quy trình bảo lãnh để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng theo hướng như: • Tăng cường cơng tác thẩm định khách hàng nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng bảo lãnh • Ngân hàng cần rà sốt, đánh giá lại quy trình bảo lãnh mình, tham khảo ý kiến cán bảo lãnh để kiến nghị với NHĐT&PT Việt Nam nhằm hồn thiện quy trình bảo lãnh, thích ứng với thay đổi nước quốc tế • Ngân hàng cần đơn giản hoá thủ tục bảo lãnh, rút ngắn thời gian xét duyệt, đặc biệt khách hàng truyền thống để tránh gây phiền hà cho khách hàng, phải đảm bảo quy trình nghiệp vụ pháp luật, đảm bảo an tồn cho ngân hàng • Phân cơng rõ nhiệm vụ trách nhiệm cụ thể cán bảo lãnh trình tiến hành bảo lãnh Nâng cao chất lượng theo dõi, giám sát quản lý chặt chẽ khách hàng trình thực hợp đồng Việc hồn thiện quy trình bảo lãnh điều kiện để phát triển dịch vụ bảo lãnh, tránh tình trạng lợi dụng sơ hở quản lý để chiếm đoạt, lừa đảo tài sản ngân hàng; đồng thời góp phần nâng cao trình độ nghiệp vụ xây dựng tác phong chuyên nghiệp cho đội ngũ cán ngân hàng Trần Thị Bích Thảo Ngân hàng 46B Khóa luận tốt nghiệp 73 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng Về chất BLNH hoạt động cấp tín dụng ngân hàng, mang đặc điểm giống hoật động cấp tín dụng khác tính sinh lời tính rủi ro Khi thực dịch vụ bảo lãnh, ngân hàng thu khoản phí tăng thêm lợi nhuận cho Mặt khác, ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho khách hàng ngân hàng sẵn sàng chấp nhận việc phải thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng bên nhận bảo lãnh khách hàng không thực nghĩa vụ Do vậy, cán bảo lãnh phải thẩm định khách hàng cách kĩ lưỡng, cẩn thận trước định bảo lãnh nhằm đảm bảo an tồn cho dịch vụ bảo lãnh Cơng tác thẩm định khách hàng bao gồm mặt: • Thẩm định lực pháp lý khách hàng gồm: lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân sự, mục tiêu xin cấp bảo lãnh khách hàng • Thẩm định lực tài khách hàng thơng qua báo cáo tài như: bảng cân đối kế toán, báo cáo kết kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, thuyết minh báo cáo tài Tiến hành phân tích tiêu liên quan đến: khả toán (khả toán chung, khả toán nhanh, khả toán ngắn hạn ), khả cân đối vốn (hệ số nợ, hệ số toán lãi vay ), khả hoạt động (vòng quay hàng tồn kho, kỳ thu tiền bình quân, hiệu suất sử dụng tài sản lưu động, hiệu suất sử dụng tài sản cố định, hiệu suất sử dụng tổng tài sản ), khả sinh lời (tỷ suất lợi nhuận doanh thu, tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu ROE, tỷ suất lợi nhuận tài sản ROA, thu nhập cổ phiếu, tỷ lệ trả cổ tức ) khách hàng Trần Thị Bích Thảo Ngân hàng 46B Khóa luận tốt nghiệp 74 • Thẩm định dự án tính khả thi dự án: Thẩm định dự án gồm thẩm định cần thiết tài trợ, thẩm định hiệu vốn đầu tư, thẩm định rủi ro dự án, thẩm định hiệu kinh tế xã hội dự án Thẩm định tính khả thi dự án dựa tiêu: tỷ lệ hoàn vốn nội IRR, thời gian hồn vốn PP, giá trị tài rịng NPV nên xem xét đến uy tín người bảo trợ dự án để đánh giá tính khả thi dự án • Thẩm định tài sản đảm bảo khách hàng Trên thực tế, công tác thẩm định khách hàng cịn thiếu chặt chẽ phận tiến hành cịn trơng chờ vào tiêu đánh giá chưa rõ ràng, tiêu biểu Mặt khác việc thẩm định cịn mang tính hình thức số khách hàng quen thuộc để giữ khách hàng Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, ngân hàng nên: • Phân định rõ chức năng, trách nhiệm cụ thể cán bảo lãnh, khắc phục tình trạng thẩm định theo kinh nghiệm • Chú trọng đến công tác thu thập thông tin khách hàng Ngân hàng không nên sử dụng thơng tin khách hàng cung cấp mà cịn phải thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác như: vấn trực tiếp khách hàng (thăm quan nhà xưởng, văn phịng, nói chuyện với giám đốc người lao động ), mua tìm kiếm thông tin qua trung gian (qua quan quản lý, qua bạn hàng chủ nợ khác khách hàng, qua trung tâm thông tin tư vấn ) Đồng thời ngân hàng cần tiến hành đối chiếu thông tin thu thập nhằm xác định tính xác, độ trung thực thơng tin Trần Thị Bích Thảo Ngân hàng 46B Khóa luận tốt nghiệp 75 Đối với khách hàng có quan hệ lâu dài, truyền thống với ngân hàng giảm số thủ tục rườm gây phiền hà cho khách hàng, phải đảm bảo quy trình nghiệp vụ • Cơng tác thẩm định khách hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng dịch bảo lãnh Vì vậy, ngân hàng phải thực quy trình thẩm định cách chặt chẽ, nghiêm túc Đồng thời phải xây dựng tiêu phân tích chấm điểm khách hàng cách chi tiết, cụ thể để áp dụng toàn hệ thống • Xác định hạn chế đến mức tối thiểu rủi ro dự án xảy như: rủi ro công nghệ, rủi ro thiết bị, nguyên vật liệu, rủi ro thị trường, bán hàng, người bảo trợ dự án, mơi trường… Ngồi ra, cần phải phân tích đánh giá diễn biến nguồn vốn, thay đổi sử dụng vốn, xác định nguồn cung ứng vốn mục đích sử dụng vốn Việc phân tích điểm đầu tư vốn nguồn vốn chủ yếu hình thành để tài trợ khoản đầu tư • Cơng tác thẩm định phức tạp, đòi hỏi cán ngân hàng phải có trình độ nghiệp vụ cao Đối với dự án vượt khả phạm vi ngân hàng cần phải có phối hợp chặt chẽ quan có liên quan để tiến hành thẩm định Cán ngân hàng cần tham khảo ý kiến chuyên gia, người có chun mơn lĩnh vực mà ngân hàng thực bảo lãnh để đánh giá xác khách hàng tính khả thi dự án • Phải nâng cao chất lượng việc thẩm định lực tài khách hàng để đảm bảo không xảy rủi ro ngân hàng phải thực nghĩa vụ tốn có xảy rủi ro khách hàng có khả hoàn trả cho ngân hàng Đối với khoản bảo Trần Thị Bích Thảo Ngân hàng 46B Khóa luận tốt nghiệp 76 lãnh u cầu ký quỹ 100% bỏ qua cơng tác rủi ro xảy với ngân hàng khơng có • Khách hàng thường muốn ký quỹ phần, lại sử dụng tài sản đảm bảo để chấp Vì vậy, cán thẩm định phải người có kinh nghiệm, đánh giá chất lượng tài sản đảm bảo hao mịn vơ hình, hao mịn hữu hình có Chỉ có vậy, ngân hàng ngày nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, đảm bảo phương châm an toàn hiệu BLNH 3.2.4 Ứng dụng công nghệ thông tin đại Trang thiết bị công nghệ ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc nâng cao hiệu hoạt động chất lượng dịch vụ ngân hàng Việc đầu tư ứng dụng công nghệ ngân hàng đại thời kỳ hội nhập giúp ngân hàng quản trị nội bộ, trao đổi thông tin giao dịch với khách hàng cách có hiệu quả, nhanh chóng, dễ dàng triển khai loại hình dịch vụ phức tạp tăng khả cạnh tranh ngân hàng thị trường Ngoài ra, việc ứng dụng công nghệ đại vào dịch vụ bảo lãnh góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng; đồng thời góp phần mở rộng việc cung cấp loại hình bảo lãnh đại, tạo uy tín với khách hàng ngày thu hút nhiều khách hàng tham gia bảo lãnh Một số giải pháp việc đại hố cơng nghệ ngân hàng như: • Trang bị đầy đủ thiết bị cần thiết, trọng tới yếu tố đồng kịp thời đầu tư công nghệ Thường xuyên cải tiến nâng cấp chương trình tin học ngân hàng, phần mềm điện tốn hỗ trợ nghiệp vụ Có kế hoạch đầu tư công nghệ thông tin để tạo điều kiện thuận lợi triển khai sản phẩm dịch vụ, có dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Trần Thị Bích Thảo Ngân hàng 46B Khóa luận tốt nghiệp 77 • Đảm bảo yêu cầu sở vật chất, người để tiếp nhận chương trình phần mềm ứng dụng tiên tiến nhằm đa dạng hoá loại hình bảo lãnh, đáp ứng yêu cầu đa dạng đối tượng khách hàng • Ngồi Ngân hàng phải trọng đến khâu bảo mật, bảo vệ tài sản khách hàng nguồn vốn Ngân hàng 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cán ngân hàng Cũng giống hoạt động sản xuất kinh doanh khác kinh tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng địi hỏi phải có ba nhân tố nguồn vốn, sở vật chất kỹ thuật người Trong đó, người nhân tố quan trọng hàng đầu, định tồn phát triển ngân hàng nói chung phát triển dịch vụ bảo lãnh nói riêng Tuy nhiên, đội ngũ cán bảo lãnh Ngân hàng chủ yếu trẻ, thiếu kinh nghiệm chưa thực gắn bó lâu dài với ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng đội ngũ cán trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng giảm thiểu rủi ro trình bảo lãnh, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Để đạt điều đó, Ngân hàng cần có giải pháp cụ thể công tác sau: Thứ công tác tuyển dụng Ngân hàng cần trọng tuyển dụng thêm đội ngũ cán trẻ có trình độ, lực, am hiểu chuyên môn nghiệp vụ, quy định pháp luật Ngân hàng nên tổ chức thi tuyển dụng cách nghiêm túc, công khách quan, nhằm tuyển chọn cán ưu tú, đáp ứng yêu cầu ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng kết hợp với trường đại học, tạo điều kiện cho sinh viên giỏi tham gia thực tập, lựa chọn Trần Thị Bích Thảo Ngân hàng 46B Khóa luận tốt nghiệp 78 sinh viên xuất sắc để đào tạo thành đội ngũ cán đủ lực đảm nhận công tác bảo lãnh tương lai, đồng thời góp phần giảm chi phí thời gian cho việc đào tạo ngân hàng Thứ hai công tác đào tạo cán • Đối với cán trẻ vào ngân hàng nên huấn luyện cách liên tục, tập trung khoảng thời gian ngắn từ 2-3 tuần, cán có kinh nghiệm bảo hướng dẫn để giúp họ dễ hiểu, không bị bỡ ngỡ gặp tình thực tế • Nâng cao trình độ ngoại ngữ, am hiểu quy định pháp luật, quy tắc UCP 600, Inconterm 2000 cho đội ngũ cán để đáp ứng nhu cầu thương mại quốc tế, từ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro giao dịch có yếu tố nước ngồi • Tổ chức khóa tập huấn chuyên sâu nghiệp vụ bảo lãnh phương pháp phân tích tài doanh nghiệp, thẩm định dự án Tổ chức hội thảo, giao lưu với ngân hàng khác để trao đổi kinh nghiệm, giải khó khăn, vướng mắc việc thực nghiệp vụ bảo lãnh • Bồi dưỡng, nâng cao tinh thần ý thức trách nhiệm nhân viên phục vụ khách hàng Tác phong làm việc, trình độ chun mơn thái độ phục vụ nhân viên yếu tố gây ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, tác động đến tin tưởng trung thành khách hàng • Đẩy mạnh phong trào thi đua học tập lao động cán để kích thích tính lao động sáng tạo, đồn kết ngân hàng • Bố trí xếp nhân viên cách hợp lý, phù hợp với khả trình độ người nhằm phát huy tối đa lực đội ngũ Trần Thị Bích Thảo Ngân hàng 46B Khóa luận tốt nghiệp 79 cán bộ, kết hợp kinh nghiệm cán lâu năm với sức sáng tạo cán trẻ Thứ ba sách đãi ngộ nhân viên Ngân hàng cần có sách khen thưởng kỷ luật rõ ràng, người lúc để tạo khích lệ cơng việc Những người có nhiều đóng góp phải khen thưởng xứng đáng, người vi phạm kỷ luật, gây thiệt hại cho ngân hàng phải có hình thức kỷ luật thích đáng 3.2.6 Thường xun thực cơng tác kiểm tra, giám sát Ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát dịch vụ bảo lãnh mình, nhằm kiểm tra việc chấp hành quy định, nắm bắt tình hình thực bảo lãnh để tìm khó khăn, thiếu sót đưa biện pháp điều chỉnh kịp thời, góp phần hạn chế tổn thất rủi ro xảy • Sau định bảo lãnh, cán ngân hàng cần xuống kiểm tra định kì đột xuất khách hàng nhằm đảm bảo việc sử dụng vốn mục đích khách hàng Trường hợp phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Ngân hàng phải có biện pháp xử lí kịp thời, thu hồi lại nợ để trả cho bên cho vay, đồng thời có biện pháp xử lí thích đáng khách hàng • Trong q trình giám sát việc sử dụng vốn khách hàng, Ngân hàng tư vấn cho khách hàng cách sử dụng vốn có hiệu hơn, đồng thời giúp khách hàng giải khó khăn phát sinh Điều làm cho mối quan hệ ngân hàng khách hàng trở nên mật thiết trình bảo lãnh diễn thuận lợi Trần Thị Bích Thảo Ngân hàng 46B Khóa luận tốt nghiệp 80 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHĐT&PT Việt Nam 3.3.1.1 Hồn thiện sách phát triển dịch vụ bảo lãnh NHĐT&PT Việt Nam cần đưa chiến lược phát triển kinh doanh nói chung sách phát triển dịch vụ bảo lãnh nói riêng, cụ thể hố thành chương trình hoạt động hướng dẫn chi nhánh thực Thực tế, NHĐT&PT Việt Nam đưa kế hoạch chung đưa số tiêu chí mà chi nhánh cần đạt huy động vốn, tín dụng, tăng doanh thu dịch vụ Bởi vậy, chi nhánh thường gặp nhiều khó khăn q trình thực Ngồi ra, việc xây dựng sách phải phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng chi nhánh, phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế nước NHĐT&PT Việt Nam cần đưa sách rõ ràng, cụ thể thời kỳ tham khảo ý kiến nhân viên gặp khó khăn vướng mắc q trình thực hiện, để hồn thiện sách phát triển 3.3.1.2 Hồn thiện quy trình bảo lãnh NHĐT&PT Việt Nam cần phải xây dựng quy trình bảo lãnh thống nhất, hợp lý cho toàn hệ thống Ngoài ra, NHĐT&PT Việt Nam giúp chi nhánh có điều chỉnh phù hợp với tình hình thực tế Việc rút ngắn thủ tục rườm rà, không cần thiết tiết kiệm thời gian chi phí khách hàng, tạo uy tín với khách hàng thúc đẩy phát triển dịch vụ bảo lãnh Đặc biệt khách hàng truyền thống, có quan hệ tín dụng lâu với ngân hàng, ngân hàng có ưu tiên định, phải đảm bảo quy trình, nghiệp vụ bảo lãnh, đảm bảo an tồn q trình thực bảo lãnh Trần Thị Bích Thảo Ngân hàng 46B Khóa luận tốt nghiệp 81 3.3.1.3 Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin Cùng với hội nhập kinh tế, mở cửa thị trường tài dịch vụ, NHĐT&PT Việt Nam cần phải đại hố cơng nghệ ngân hàng để đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng, thích ứng với thay đổi môi trường kinh doanh Ngồi ra, việc đại hóa cơng nghệ giúp ngân hàng nâng cao lực quản trị nội bộ, liên kết với ngân hàng hệ thống ngân hàng mình, kịp thời giải vấn đề phát sinh trình hoạt động Ngân hàng kết nối Internet máy tính nhân viên để tăng khả nắm bắt tình hình ngồi nước thơng tin khách hàng nhân viên Hệ thống máy tính cần thường xuyên nâng cấp để hoạt động diễn thơng suốt, đảm bảo an tồn q trình hoạt động 3.3.1.4 Tăng cường công tác đào tạo tổ chức cán Cán NHĐT&PT Việt Nam hầu hết người trẻ, có ưu điểm động, nhiệt tình, lĩnh hội nhanh cơng việc giao, cịn hạn chế thiếu kinh nghiệm, chưa phân công công tác cụ thể, rõ ràng Do đó, NHĐT&PT Việt Nam cần có cơng tác đào tạo cán cụ thể, bố trí nhân hợp lý để ngày phát huy mạnh hoạt động kinh doanh việc cung cấp dịch vụ NHĐT&PT Việt Nam thực số giải pháp như: • Tổ chức đợt tuyển dụng cách khách quan, công nhằm tuyển dụng ứng viên có lực, có hiểu biết quy chế quy định ngành ngân hàng Thực điều phối đến chi nhánh cách khoa học, hợp lý • Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, tập huấn để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán Tổ chức buổi hội thảo với Trần Thị Bích Thảo Ngân hàng 46B ... Bên bảo lãnh yêu cầu ngân hàng thị thị cho ngân hàng bảo lãnh để phát hành bảo lãnh (3) Ngân hàng thị thị cho ngân hàng bảo lãnh phát hành bảo lãnh (4a) Ngân hàng bảo lãnh phát hành bảo lãnh. .. chưa tư? ?ng xứng với tiềm to lớn Ngân hàng Với mong muốn góp phần phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng, em chọn đề tài ? ?Phát triển dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội? ??... kết ngân hàng Sau đó, ngân hàng thành viên tiến hành truy đòi bên bảo lãnh Sơ đồ 1.4: Sơ đồ đồng bảo lãnh Ngân hàng A Ngân hàng B (3) Ngân hàng C Ngân hàng đầu mối (4b) (2) Bên bảo lãnh Ngân hàng
