Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo kinh tế thương mại: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại phòng tín dụng số 1 ngân hàng đầu tư và phát triển Bắc Hà Nội
Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG .7 1.1.1 Khái niệm phân loại DNNQD 1.1.2 Đặc điểm DNNQD .9 1.1.3 Vai trò DNNQD 12 1.2 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái quát ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại 20 1.2.3 Quy trình tín dụng NH 23 1.3 Mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp quốc doanh 27 1.3.1 Cho vay doanh nghiệp quốc doanh 27 1.3.2 Khái niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại .27 1.3.3 tầm quan trọng mở rộng cho vay DNNQD 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNQD TẠI BIDV- CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 40 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ BIDV- CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 42 Chuyên đề tốt nghiệp 2.1.3 Tình hình hoạt động chi nhánh năm gần .43 2.1.4 Hoạt động tín dụng .47 2.1.5 Các hoạt động khác 49 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNQD TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 50 2.2.1 Các DNNQD có quan hệ với chi nhánh 50 2.2.2 Tình hình doanh số cho vay 53 2.2.3 Doanh số thu nợ 54 2.2.4 Tình hình dư nợ tín dụng DNNQD .55 2.2.5 Tình hình nợ hạn .58 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNQD .60 2.3.1 Những thành kết nguyên nhân 60 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .64 2.3.2.2 Nguyên nhân .67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 70 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNQD TẠI CHI NHÁNH 73 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn 73 3.2.2 Phân tích thị trường xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý 75 3.2.3 Thực chiến lược marketing thu hút khách hàng .76 3.2.4 Không ngừng nâng cao chất lượng đảm bảo an tồn tín dụng 80 3.2.4.1 Nghiêm túc thực Quy trình tín dụng NHNN BIDV ban hành 80 3.2.4.2 Chú trọng công tác thẩm định khách hàng 81 3.2.4.3 Cần đảm bảo tài sản chấp có đầy đủ điều kiện pháp lý cần thiết 81 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.4.4 Phát triển nguồn nhân lực 82 3.2.4.5 Hoàn thiện đổi chế cho vay DNNQD .84 3.2.4.6 Tăng cường hợp tác hỗ trợ DNNQD 86 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VỚI CÁC DNNQD 90 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 90 3.3.2 Kiến nghị NHNN 91 3.3.3.Hồn thiện mơi trường kinh doanh DNNQD 92 3.3.4.Kiến nghị với Nhà nước quan ban ngành có liên quan 93 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước BIDV : Ngân hàng đầu tư phát triển NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 1: Cơ cấu nhân BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội 38 Bảng2: Huy động vốn phân theo đối tượng giai đoạn 2004 - 2007 39 Bảng3: Huy động vốn phân theo loại tiền gửi giai đoạn 2004 - 2007 42 Bảng 4: Huy động vốn phân theo kì hạn giai đoạn 2004 - 2007 43 Bảng 5: Tình hình dư nợ tín dụng giai đoạn 2004 - 2007 .44 Bảng 6: Kết hoạt động dịch vụ chi nhánh năm 2006 .45 Bảng 7: Số lượng khách hàng phân theo loại hình DN 47 Bảng 8: Doanh số cho vay theo đối tượng doanh nghiệp 49 Bảng 9: Doanh số thu nợ theo đối tượng doanh nghiệp 51 Bảng 10: Tình hình dư nợ tín dụng theo đối tượng doanh nghiệp 52 Bảng 11: Dư nợ DNNQD theo ngành, lĩnh vực 53 Bảng 12: Tình hình nợ hạn theo đối tượng doanh nghiệp 54 Hình 1: Sơ đồ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội 40 Hình 2: Tỷ trọng hoạt động dịch vụ chi nhánh năm 2006 46 Hình 3: Số lượng khách hàng phân theo loại hình DN 48 Hình 4: Doanh số cho vay theo đối tượng DN 50 Hình 5: Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh qua năm 55 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Nền kinh tế nước ta đà phát triển mạnh, ngày tạo uy tín với bạn bè khu vực giới Việc VN trở thành thành viên thức thứ 150 Tổ chức Thương mại Thế giới ngày 7/11/2006, đánh dấu bước ngoặt cho kinh tế nước ta, tạo hội thách thức cho DN thời hội nhập kinh tế giới Trải qua 20 năm chuyển đổi kinh tế ngồi quốc doanh, đặc biệt DNNQD khẳng định vai trị vị trí khơng thể thiếu kinh tế, đóng góp ngày nhiều vào GDP, đánh giá phận động hoạt động có hiệu kinh tế Nhưng DNNQD hầu hết DN vừa nhỏ cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại Tuy nhiên đến việc vay vốn DNNQD NHTM gặp nhiều khó khăn Trong xu hội nhập kinh tế cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng nước, đặc biệt đối thủ ngân hàng nước Yêu cầu cấp bách đặt cho NHTM Việt Nam phải tiến hành cơng đổi tồn diện Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Sở giao dịch cần tìm hướng riêng cho mình, khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ Một nội dung quan trọng hoạt động tín dụng- hoạt động bản, chiếm tỷ trọng lớn (70- 80%) tổng tài sản có sinh lời hoạt động đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Việt Nam Vấn đề đặt phải đổi mở rộng để tạo thuận lợi cho DNNQD vay vốn, vừa đảm bảo ngân hàng thu hồi vốn lẫn lãi, vừa cung cấp đủ vốn cho DNNQD với mức lãi suất thấp Chuyên đề tốt nghiệp Trong thời gian thực tập phịng tín dụng số ngân hàng đầu tư phát triển Bắc Hà Nội, em tiếp xúc với hoạt động cho vay DNNQD phòng Và vấn đề em trình bầy cho chuyên đề thực tập với đề tài: “ Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh phịng tín dụng số ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội ” Chuyên đề thực tập trình bày theo nội dung sau: Chương I: Lý luận chung mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh phịng tín dụng số ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh phịng tín dụng số ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội Trong trình thực tập hồn thành chun đề tốt nghiệp mình, em nhận hướng dẫn nhiệt tình giáo viên hướng dẫn Ths Lê Thanh Tâm tập thể cán phịng tín dụng số ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội Do kiến thức, kinh nghiệm thực tế thời gian nhiều hạn chế nên viết em nhiều thiếu sót Em mong nhận bảo, góp ý, đánh giá, phê bình thầy giáo, cán tín dụng để giúp em hồn thiện viết Em xin chân thành cám ơn! Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm phân loại DNNQD 1.1.1.1 Khái niệm DNNQD: Luật doanh nghiệp số 60/2005/QH11 Khoản Điều có định nghĩa sau: “ Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Về sở hữu tư liệu sản xuất phân loại Doanh nghiệp thành hai loại doanh nghiệp bản: doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp ngồi quốc doanh Trong đó, doanh nghiệp quốc doanh mang hình thức sở hữu nhà nước tư liệu sản xuất kinh tế ngồi quốc doanh khơng mang hình thức sở hữu nhà nước sở hữu nhà nước không chi phối, không lấn át hình thức sở hữu khác doanh nghiệp Khoản 22 Điều Luật doanh nghiệp định nghĩa doanh nghiệp nhà nước sau: “ Doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp Nhà nước sở hữu từ 50% vốn điều lệ trở lên” Doanh nghiệp ngồi quốc doanh doanh nghiệp cịn lại, với sở hữu nhà nước 50% vốn điều lệ Tuy nhiên, Việt Nam, có phận thường tách riêng phân tích - doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi – khác biệt lớn đặc điểm doanh nghiệp so với doanh nghiệp vốn đầu tư nước ngồi Cho nên, chun đề này, DNNQD mà em đề cập tới không bao gồm doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.1.2 Phân loại: Xét hình thức pháp lý, DNNQD chia thành loại hình: Cơng ty cổ phần, Cơng ty TNHH, Công ty hợp danh, Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Cơng ty cổ phần Là loại hình doanh nghiệp (DN) vốn điều lệ chia thành nhiều phần gọi cổ phần, người chủ sở hữu cổ phần gọi cổ đông Cổ đông chịu trách nhiệm nợ nghĩa vụ tài sản khác doanh nghiệp phạm vi vốn góp vào DN có quyền tự chuyển nhượng cổ phần cho người khác, cơng ty cổ phần có tư cách pháp nhân Trong q trình hoạt động cơng ty cổ phần có quyền phát hành chứng khốn cơng chúng theo quy định pháp luật để huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh Công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH) Luật Doanh nghiệp Việt Nam 2005 phân biệt hai loại hình cơng ty TNHH công ty TNHH thành viên công ty TNHH hai thành viên trở lên - Công ty TNHH thành viên: DN tổ chức làm chủ sở hữu, chủ sở hữu chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản DN phạm vi số vốn điều lệ DN Cơng ty TNHH thành viên có tư cách pháp nhân không quyền phát hành cổ phiếu - Công ty TNHH hai thành viên trở lên: DN có tư cách pháp nhân thành viên chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác DN phạm vi số vốn cam kết góp vào DN Các thành viên tổ chức hay cá nhân Cơng ty TNHH hai thành viên trở lên khơng có quyền phát hành cổ phiếu Công ty hợp danh Là DN phải có hai thành viên hợp danh, ngồi cịn có Chun đề tốt nghiệp thành viên góp vốn Thành viên hợp danh phải cá nhân có trình độ chun mơn uy tín nghề nghiệp, phải chịu trách nhiệm toàn tài sản tồn hoạt động DN Cơng ty hợp danh khơng có tư cách pháp nhân Doanh nghiệp tư nhân Là doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động doanh nghiệp Doanh nghiệp tư nhân không phát hành loại chứng khoán nào, cá nhân quyền thành lập công ty tư nhân Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Bao gồm Doanh nghiệp liên doanh Doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước 1.1.2 Đặc điểm DNNQD Các DNNQD xem thành phần động đóng góp cho tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Nó có đặc điểm sau: - Các DNNQD có tính tư hữu cao, doanh nghiệp hoạt động độc lập không chịu điều chỉnh trực tiếp mệnh lệnh Nhà nước Do vậy, có tồn quyền định hoạt động sản xuất kinh doanh khn khổ pháp luật chịu hồn tồn trách nhiệm trước định Điều chứng tỏ tính tự chủ DNNQD cao - Các DNNQD thường có quy mơ nhỏ, cấu tổ chức động linh hoạt Điều giúp cho DNNQD nhanh chóng nắm bắt thành tựu khoa học kỹ thuật, linh hoạt sáng tạo việc tổ chức điều hành đáp ứng kịp thời nhu cầu ngày khắt khe thị trường Quy mơ nhỏ làm tăng vịng quay vốn nâng cao hiệu sử dụng vốn DNNQD - Các DNNQD ngày tiếp cận với tiến không ngừng khoa học kỹ thuật công nghệ tiên tiến đại Do tính cạnh tranh cao so với doanh nghiệp quốc doanh (DNQD), DNNQD trọng Chuyên đề tốt nghiệp 10 nhiều đến yếu tố kỹ thuật cơng nghệ tạo ưu cho doanh nghiệp Các DNNQD ý thức rõ vai trị khoa học cơng nghệ sản xuất kinh doanh Vì đa phần DNNQD trọng đầu tư vào khoa học công nghệ nhằm áp dụng vào sản xuất để tạo sản phẩm có hàm lượng chất xám cao 1.1.2.1 Ưu - Có khả hướng tới lợi nhuận cao Do DNNQD có tính tư hữu cao nên hiệu họat động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gắn liền với quyền lợi, lợi ích cá nhân người sản xuất chủ doanh nghiệp Chính mà DNNQD ln ln tập trung tối đa họ có để đạt lợi nhuận tối đa - Các DNNQD có số vốn đầu tư ban đầu ít, hiệu sử dụng vốn cao, thường đầu tư vào ngành có khả thu hồi vốn nhanh Với ưu quy mơ nhỏ nên DNNQD dễ dàng thích ứng với thay đổi thị trường, chế sách nhà nước - Các DNNQD có quy mô nhỏ, máy quản lý, tổ chức, kinh doanh gọn nhẹ Chính định quản lý thực nhanh chóng, cơng tác kiểm tra, điều hành trực tiếp góp phần giảm thiểu chi phí quản lý doanh nghiệp - Các DNNQD có tính linh động cao, khả chuyển hướng kinh doanh chuyển hướng mặt hàng nhanh chóng đồng thời nhạy bén việc tiếp thu tiến khoa học kỹ thuật giúp họ nhanh chóng “đi tắt”, “đón đầu” 1.1.2.2 Hạn chế Mặc dù có nhiều ưu thế, song DNNQD không tránh khỏi hạn chế sau: - Các DNNQD có quy mơ vốn đầu tư nhỏ ưu thế, song hạn chế lớn doanh nghiệp muốn đầu tư mở rộng sản xuất, kinh Chuyên đề tốt nghiệp 84 với khách hàng Mỗi nhân viên hình ảnh thu nhỏ ngân hàng phản ánh văn hóa ngân hàng đến với khách hàng, cần trọng đến xây dựng chấn chỉnh tác phong, thái độ làm việc cán nhân viên - Xây dựng chế độ khen thưởng công thích đáng cán tín dụng vượt mức kế hoạch công tác cho vay, quản lý an tồn khoản tín dụng, mở rộng nhiều khách hàng mới, không phát sinh nợ hạn Mặt khác cần quy định cụ thể trách nhiệm cán tín dụng hoạt động cho vay, nâng cao tinh thần dám nghĩ dám làm, dám chịu trách nhiệm 3.2.4.5 Hoàn thiện đổi chế cho vay DNNQD Để phát triển tín dụng DNNQD vấn đề hồn thiện đổi chế cho vay có vai trị quan trọng Một chế cho vay thuận tiện, nhanh gọn tạo khuyến khích lớn DN đến vay chi nhánh Trên thực tế, có nhiều DNNQD có nhu cầu vốn lớn cấp thiết chưa tìm đến ngân hàng mà tìm đến nguồn vay thơng qua người quen, bạn bè…Mà nguyên nhân chế cho vay thủ tục phức tạp, rườm rà Sau số giải pháp chế cho vay với DNNQD chi nhánh: - Xây dựng thủ tục cho vay đơn giản, gọn nhẹ: khách hàng đến vay vốn muốn thủ tục cho vay thực đơn giản, gọn nhẹ nhanh chóng Vì thế, chi nhánh nên tìm cách rút ngắn thời gian xét duyệt vốn vay đơn giản hóa thủ tục cho vay, giảm số khâu không cần thiết Trong quy trình tín dụng trung dài hạn cán tín dụng chịu trách nhiệm hướng dẫn lập hoàn thiện hồ sơ vay vốn theo quy định - Đa dạng hóa phương thức cho vay: theo quyểt định số 1627/2001/ QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc NHNN VN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng ngân hàng, theo ngân hàng áp Chuyên đề tốt nghiệp 85 dụng phương thức cho vay như: cho vay lần, theo hạn mức, theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Tuy nhiên, chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội hình thức cho vay chủ yếu cho vay theo hay cho vay lần Bên cạnh cho vay theo hạn mức tín dụng cho vay theo dự án đầu tư Những phương thức áp dụng khách hàng tín nhiệm, có khối lượng giao dịch thường xun; phương thức chưa phổ biến phương thức cho vay theo Vì vậy, chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức cho vay DNNQD nhằm tận dụng ưu phương thức khác DN khác Chi nhánh nên tích cực triển khai hình thức tín dụng thấu chi cho DN, hình thức đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh DN cho khách hàng quyền chủ động linh hoạt trả nợ Việc xem xét điều kiện DN trước áp dụng hình thức cần tiến hành kỹ lưỡng nhằm hạn chế rủi ro, áp dụng DN làm ăn hiệu Ngoài ra, nên phát triển phương thức cho vay luân chuyển theo hạn mức tín dụng Theo phương thức này, dựa vào tình hình sản xuất kinh doanh tài sản đảm bảo mà khách hàng chi nhánh thỏa thuận mức dư nợ tối đa thời hạn định Căn vào mức dư nợ đó, DN lập đầy đủ thủ tục cần thiết hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố, chấp bảo lãnh hồ sơ pháp lý khác…, thủ tục phải làm lần Trong hạn mức tín dụng thỏa thuận hợp đồng, khách hàng rút vốn cách linh hoạt, thuận tiện theo nhu cầu sử dụng vốn mà cần làm giấy nhận nợ giấy rút tiền, từ tiết kiệm chi phí thời gian Theo quy chế cho vay, tổng dư nợ khách hàng không vượt q 15% vốn tự có tổ chức tín dụng Điều gây bất lợi cho nhiều Chuyên đề tốt nghiệp 86 DNNQD nhu cầu vốn họ lớn vốn tự có họ lại nhỏ, DNNQD có hội để tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Bởi vậy, cần phải điều chỉnh cách tính hạn mức tín dụng cho phù hợp với quy chế cho vay, song khuyến khích DNNQD - Đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay: bên cạnh hình thức đảm bảo mà chi nhánh sử dụng chủ yếu bất động sản, tài sản hình thành từ vốn vay dây chuyền sản xuất, máy móc thiết bị, hàng hóa Mặc dù chi nhánh thực hình thức đảm bảo tiền vay tốt đa dạng song nên áp dụng thêm hình thức khác Hoạt động cho vay tín chấp chi nhánh áp dụng DNNN Vì vậy, chi nhánh nên áp dụng hình thức với DNNQD làm ăn hiệu quả, điều kiện tài lành mạnh, phương án sản xuất kinh doanh khả thi có mối quan hệ tốt với chi nhánh Hình thức khuyến khích hoạt động tín dụng chi nhánh DNNQD hoạt động lĩnh vực bất động sản, lĩnh vực nằm định hướng phát triển chi nhánh 3.2.4.6 Tăng cường hợp tác hỗ trợ DNNQD Thứ nhất: tình trạng yếu vốn tự có DNNQD gây khó khăn cho DN việc đổi thiết bị cơng nghệ, sản phẩm làm khó cạnh tranh thị trường Điều gây khó khăn cho ngân hàng cho vay dự án tín dụng trung dài hạn cho DN Để giải vướng mắc tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể mà Ngân hàng nên linh hoạt hoạt động cho vay mình, Ngân hàng khơng cần yêu cầu vốn tự có bắt buộc xét thấy dự án cho vay có hiệu rủi ro Để thực điều đòi hỏi cán tín dụng q trình thẩm định dự án cho vay phải có lực, có kinh nghiệm, phải thực khách quan Cán tín dụng thẩm định dự án cho vay vào điều kiện như: - Về tư cách pháp nhân: cán tín dụng vào quy định Nhà nước hồ sơ liên quan, phối hợp với quan chủ quản để xác Chuyên đề tốt nghiệp 87 định tính xác chủ thể, qua tránh hồ sơ bị làm giả - Về báo cáo tài báo cáo hoạt động sản xuất kinh doanh: cán tín dụng khơng thể khẳng định tính xác báo cáo chưa có kiểm tốn độc lập quan kiểm tốn có uy tín xác nhận, quan trọng để ngân hàng đánh giá tính chất hoạt động DNNQD, qua định có nên cho vay hay không - Về lực điều hành chủ DNNQD : để đánh giá khả điều hành cán tín dụng vào nhiều yếu tố bên bên DNNQD, bên doanh nghiệp vào kết hoạt động kinh doanh có lãi, nề nếp làm việc doanh nghiệp, chi phí hợp lý doanh nghiệp,…; yếu tố bên ngồi thường vào uy tín chủ doanh nghiệp bạn hàng, thông tin chủ doanh nghiệp… Qua đánh giá khả lãnh đạo điều hành chủ doanh nghiệp, để định cho vay - Về tính hiệu dự án đầu tư: nhân tố quan trọng để định việc cho vay, đòi hỏi cán thẩm định phải có lực kinh nghiệm trình thẩm định, việc thẩm định thường dựa vào nhiều phương pháp khác để kết luận xem phương án đầu tư có hiệu hay khơng Nếu phương án đầu tư hiệu quả, đảm bảo khả có lãi trả nợ cho Ngân hàng định cho vay mà không cần chủ doanh nghiệp đảm bảo nguồn vốn tự có tối thiểu Thứ hai: áp dụng số biện pháp sau vay mà khơng cần phải có tài sản chấp: - Ngân hàng lựa chọn khách hàng kiểm tốn độc lập vay khơng bảo đảm tài sản Kết kiểm toán loại bỏ đáng kể sai Chuyên đề tốt nghiệp 88 lệch báo cáo tài giúp ngân hàng nhận biết lực thực tài doanh nghiệp Phương thức phù hợp với DNNQD, giúp họ tiếp cận vốn ngân hàng Tuy nhiên, chi nhánh cần thận trọng hình thức cho vay này, yêu cầu cán tín dụng phải có đủ lực trình độ để thẩm định doanh nghiệp cách xác - Cán tín dụng phải thường xuyên cập nhật quy định Nhà nước có liên quan đến lĩnh vực cho vay Đây quy định có tính nghiêm ngặt chặt chẽ bảo vệ lợi ích Nhà nước, chủ đầu tư cộng đồng Tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật đầu tư giúp cho chi nhánh bảo vệ lợi ích số lĩnh vực mà nhìn chung ngân hàng khơng đủ khả chuyên môn thẩm định (lĩnh vực kỹ thuật, xây dựng, môi trường) Thu thập thông tin cần thiết phục vụ cho công tác thẩm định như: + Thông tin số lượng doanh nghiệp sản xuất loại sản phẩm thị trường, kể doanh nghiệp thành lập + Mức cầu sản phẩm loại năm qua để thấy tốc độ tăng + Thông tin giá cả, dự báo thị trường nước quốc tế Thứ ba: nguyên tắc tín dụng, theo văn hướng dẫn việc thẩm định, tái thẩm định cán tín dụng khoản vay doanh nghiệp xin vay cần phải cung cấp đầy đủ thơng tin, báo cáo tài chính, kế tốn, tài sản chấp, báo cáo kiểm toán nội bộ, kiểm toán độc lập Khi xin vay báo cáo lại sai thật, mang lại rủi ro cho ngân hàng Vì cán tín dụng thường không muốn cho DNNQD vay, cho vay với quy trình thẩm định, tái thẩm định chặt chẽ với số lượng nhỏ, chưa tạo niềm tin thiện cảm ngân hàng Thực trạng xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, có quản lý lỏng lẻo quan Nhà nước DNNQD, từ thường dẫn đến thiếu tin Chuyên đề tốt nghiệp 89 tưởng Ngân hàng vào báo cáo tài hàng năm doanh nghiệp có nhu cầu xin vay Để giải thực trạng trước hết phải xuất phát từ phía doanh nghiệp xin vay, DNNQD có nhu cầu vay vốn cần phải chuẩn bị phương án vay từ đầu Các DN th cơng ty kiểm tốn có uy tín thực việc kiểm tốn xác nhận thơng tin chân thực báo cáo tài Từ doanh nghiệp dễ dàng thuyết phục ngân hàng cho vay họ có thêm niềm tin vào thông tin mà doanh nghiệp cung cấp, điều kiện cho doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn Về phía ngân hàng, họ thiếu tin tưởng vào báo cáo doanh nghiệp cung cấp họ dựa vào kinh nghiệm nghiệp vụ để đánh giá lại thông tin cách chân thật thuê chuyên gia lĩnh vực kiểm tốn tham gia đánh giá thơng tin mà khách hàng cung cấp Thứ tư: số DNNQD tự làm giảm uy tín cách làm ăn theo kiểu chụp giật, lừa đảo, mạo hiểm dẫn đến phá sản khơng có khả trả nợ ngân hàng Tuy nhiên, xét cách khách quan số doanh nghiệp có ý định lừa dối Ngân hàng, phần lớn doanh nghiệp ln mong muốn tìm kiếm từ phía Ngân hàng nguồn vốn quan trọng Từ thực tế để giải thực trạng tạo niềm tin Ngân hàng vào doanh nghiệp ngồi quốc doanh hai bên cần: Đối với DNNQD cần cung cấp đầy đủ xác thông tin hoạt động kinh doanh cách thường xuyên định kỳ, sử dụng nguồn vốn vay cách có hiệu để hồn trả gốc lãi thời hạn cho ngân hàng, không tham gia hoạt động kinh doanh mạo hiểm, cần thiết lập niềm tin vững nhà doanh nghiệp ngân hàng cho vay Đối với ngân hàng mặt đội ngũ cán tín dụng cần có đội ngũ dày dạn kinh nghiệm, có lực, có phẩm chất đạo đức vững vàng, am hiểu Chuyên đề tốt nghiệp 90 hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, cần bám sát khách hàng trước sau cho vay, thường xuyên cử cán xuống sở đánh giá thực tế hoạt động phía doanh nghiệp 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VỚI CÁC DNNQD Việc tạo lập mơi trường thuận lợi cho phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa cần phải có kết hợp nhiều yếu tố sách, khung pháp lý, thái độ xã hội, vai trò ủng hộ Hiệp hội kinh doanh, nhà tài trợ dự án phát triển Để giải khó khăn, bất cập thực tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa cần có quan tâm Nhà nước, Chính phủ, quyền cấp quan chức có liên quan 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng BIDV quan chủ quản Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội nên có biện pháp phối hợp với Ngân hàng Nhà nước, Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội việc khắc phục hạn chế, phát huy mặt mạnh góp phần phát triển kinh tế Để làm điều cần thực vấn đề sau: - Tổ chức giải nghiệp vụ liên quan đến hoạt động chi nhánh phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán tái thẩm định dự án đầu tư - Hỗ trợ chi nhánh việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ q trình hoạt động hệ thống máy tính, máy rút tiền tự động, trợ giúp kinh phí kỹ thuật việc đào tạo, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ ngân hàng cho cán nhân viên chi nhánh - Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước tổ chức có hiệu chương trình thơng tin rủi ro, thơng tin tín dụng nhằm ngày nâng cao Chuyên đề tốt nghiệp 91 chất lượng tín dụng, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro - Thường xuyên phối hợp với chi nhánh tổ chức buổi hội thảo, hội nghị nghiên cứu khoa học để vừa nắm thơng tin tình hình hoạt động ngân hàng vừa cung cấp thêm kinh nghiệm, kiến thức quý báu trình hoạt động - Tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót phịng ngừa rủi ro - Phối hợp chặt chẽ với bộ, ngành, địa phương khách hàng vay vốn để khẩn trương thu hồi nợ vay đơn vị vay vốn để thi cơng cơng trình xây dựng bản, theo chủ trương Nhà nước đến cuối năm 2006 xử lý dứt điểm nợ tồn đọng xây dựng - Huy động nguồn vốn để đầu tư dự án đại hố cơng nghệ thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh; đồng thời khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị vào khai thác để phát triển đa dạng dịch vụ tín dụng, tốn tiện ích ngân hàng, làm tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh 3.3.2 Kiến nghị NHNN - Hoàn thiện nâng cao hoạt động trung tâm tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) đời phần đáp ứng nhu cầu thông tin đầu vào thiếu NHTM Tuy nhiên thông tin cung cấp mặt số liệu dư nợ vay DN, chưa có thơng tin phi tài chính, khả quản lý lãnh đạo DN Vì thế, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Hiện hệ thống triển khai việc xếp hạng toàn DN khách hàng NHTM, song để làm điều này, NHNN cần nghiên cứu kỹ học hỏi mơ hình cung cấp thơng tin NH phát triển giới vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam - Phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân Chun đề tốt nghiệp 92 tích, kiểm sốt rủi ro tín dụng cho cán tín dụng - Tăng cường hiệu tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng Hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra NH theo ngành dọc từ trung ương đến sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ máy tổ chức NHNN; ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động NH ủy ban Basel, tuân thủ nguyên tắc thận trọng công tác tra - Đưa biện pháp hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng sau: + Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài hệ thống cảnh báo tiềm ẩn hoạt động tổ chức tín dụng, bao gồm việc khảo sát trực nguyên tắc chọn mẫu ngẫu nhiên, phân tích báo cáo tài xác định “điểm” nhạy cảm + Phát triển thống cách thức giám sát Ngân hàng sở lý luận thực tiễn - Thu hút dự án, chương trình tổ chức quốc tế WB, IMF, ADB…hỗ trợ cho ngành ngân hàng Việt Nam đào tạo nâng cao trình độ quản lý, điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán ngân hàng Đồng thời tiếp tục triển khai có hiệu chương trình cải tổ, cấu lại hệ thống ngân hàng tư vấn hỗ trợ tổ chức quốc tế 3.3.3.Hồn thiện mơi trường kinh doanh DNNQD Mơi trường kinh doanh đóng vai trò quan trọng phát triển tất loại hình DN Mơi trường kinh doanh tốt giúp DNNQD có điều kiện thuận lợi để phát triển nâng cao hiệu tín dụng, từ rủi ro tín dụng mà mang lại giảm hiệu cho vay NH nâng cao Chun đề tốt nghiệp 93 Chính phủ cần nhanh chóng cải thiện môi trường kinh doanh cho DNNQD, tạo bình đẳng với DNNN Cụ thể tiếp tục xây dựng, sửa đổi hoàn chỉnh hệ thống pháp luật, cho phép DNNQD tham gia vào hầu hết hoạt động sản xuất tất lĩnh vực kinh tế mà lâu vốn độc quyền thuộc DNNN Tạo cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng, xóa bỏ tình trạng độc quyền thúc đẩy kinh tế phát triển Các hiệp hội, phòng thương mại cơng nghiệp Việt Nam: cần làm tốt vai trị người đại diện cho tiếng nói DN quan hệ với quyền, tổ chức liên quan địa phương để tham gia ý kiến với quyền quy trình xây dựng sách phù hợp với nhu cầu DN Bảo vệ lợi ích hợp pháp DN, giúp DN tránh bị cạnh tranh bất hợp pháp bị đối xử không công thị trường Tạo hội giao lưu, hỗ trợ hiệu giúp DN việc nâng cao khả kinh doanh kỹ quản lý, đổi công nghệ, cung cấp thơng tin, tìm kiếm thị trường, giới thiệu sản phẩm, giới thiệu tiếp cận đối tác kinh doanh, nguồn vốn… Tổ chức khóa học đào tạo, hội thảo, nắm bắt xu hướng thị trường 3.3.4.Kiến nghị với Nhà nước quan ban ngành có liên quan - Trước hết, Nhà nuớc cần tạo lập chế quản lý bình đẳng cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh Một mơi trường kinh doanh thuận lợi bình đẳng cần thiết doanh nghiệp quốc doanh Và với môi trường kinh doanh ấy, doanh nghiệp ngồi quốc doanh có nhu cầu vay vốn đáp ứng điều kiện vay vốn tốt Từ đó, hoạt động cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh Sở giao dịch có điều kiện thuận lợi để mở rộng - Việc xây dựng hệ thống luật pháp thống hiệu lực cao, hệ thống quản lý hành gọn nhẹ không rườm rà quan liêu bao cấp giúp cho hoạt Chuyên đề tốt nghiệp 94 động doanh nghiệp ngồi quốc doanh diễn thơng suốt liên tục, hoạt động ngân hàng thương mại có an tồn hiệu quả, Từ đó, hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch có điều kiện thuận lợi để mở rộng - Nhà nước cung cấp hỗ trợ định doanh nghiệp quốc doanh để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển, khắc phục bất lợi mà doanh nghiệp mắc phải Ví dụ thành lập tổ chức tư vấn trợ giúp doanh nghiệp ngồi quốc doanh có chế sản xuất kinh doanh quản lý phù hợp, phổ biến pháp luật thường xuyên để doanh nghiệp nắm bắt để từ tránh sai phạm ảnh hưởng tiêu cực tới hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp 95 KẾT LUẬN Hơn 20 năm qua, với công đổi mở cửa kinh tế, khu vực kinh tế quốc doanh phục hồi, phát triển ngày khẳng định vai trị nghiệp xây dựng phát triển kinh tế đất nước Đặc biệt Việt Nam bước vào hội nhập từ kinh tế chưa phát triển, DNNQD đóng vai trò quan trọng việc huy động tối đa nguồn lực cho đầu tư phát triển, giải công ăn việc làm tạo thu nhập cho dân cư, tăng GDP Tuy nhiên DNNQD gặp phải nhiều khó khăn, đặc biệt nhu cầu vốn ngày cao nhằm mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh sản xuất Trước phát triển thị trường vốn nói chung thị trường chứng khốn nói riêng, đặc biệt xâm nhập ngân hàng nước Ngân hàng nhận thức rõ cạnh tranh ngày trở nên khốc liệt, việc thay đổi cấu danh mục cho vay nhằm tăng khả cạnh tranh điều tất yếu Đối tượng đầy tiềm mà ngân hàng quan tâm DNNQD, việc phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng DN cần thiết Xuất phát từ thực tiễn đó, chuyên đề từ vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng, tìm hiểu DNNQD với đặc điểm vốn có, vai trị khó khăn thách thức mà DNNQD gặp phải, từ làm rõ vai trị tín dụng ngân hàng DNNQD Trong chuyên đề em phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh phía Bắc DNNQD, hoạt động tín dụng với DNNQD đạt nhiều kết khả quan, tỷ trọng dư nợ tín dụng DN ln chiếm tỷ lệ cao (trung bình 60%), nhiên tồn nhiều hạn chế cần khắc phục giải Trong viết em mạnh dạn xin nêu số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng với DNNQD Tuy nhiên thời gian trình độ có hạn nên chun đề khơng tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận góp ý thầy giáo, cán tín dụng bạn đọc quan tâm đến đề tài Chuyên đề tốt nghiệp 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S Mishkin ( 2001), Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội PGS TS Phan Thị Thu Hà ( chủ biên ) ( 2006 ), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 3.PGS TS Lưu Thị Hương( 2005 ), Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ( 2004 ), Sổ tay tín dụng, NXB Thống kê , Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Sở giao dịch (2007), Hội nghị triển khai kế hoạch kinh doanh năm 2007 , Hà Nội Peter S Rose ( 2004 ), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Website Bộ tài Việt Nam Website Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam.10 10 Các báo điện tử: vneconomy, vnexpress, dantri… 11 Tài liệu từ chi nhánh: + Hồ sơ lực chi nhánh - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm - Báo cáo tình hình huy động vốn qua năm- Phòng nguồn vốn - Báo cáo doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng, nợ q hạn- Phịng tín dụng Chuyên đề tốt nghiệp - Biên kiểm tra toàn diện BIDV Bắc Hà Nội tháng 9/2007 ... hợp 1. 3 Mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp quốc doanh 1. 3 .1 Cho vay doanh nghiệp quốc doanh Cho vay doanh nghiệp quốc doanh việc ngân hàng giao tiền cho doanh nghiệp quốc. .. chung mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh phịng tín dụng số ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội. .. vụ ngân hàng bán bn chính, BIDV phát triển dịch vụ bán lẻ đầu tư 2 .1. 1.2 .Ngân hàng Đầu tư Phát triển- chi nhánh Bắc Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội thành lập vào ngày 15
