Đang tải... (xem toàn văn)
Báo cáo thực tập: Đánh giá môi trường kinh doanh của NHTM VN hiện nay , qua đó rút ra cơ hội và thách thức đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Việt Nam trong xu thế hội nhập
Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 Tiểu luận Marketing ngân hàng Lời mở đầu Trong năm trở lại ,Việt Nam đà đặt bớc chân thức trờng quốc tế việc kí kết hiệp định song phơng đa phơng nh: Hiệp định thơng mại ViƯt Mü ,gia nhËp AFTA , AIEC , tiÕn tíi đàm phán gia nhập tổ chức thơng mại giới (WTO) Nh vậy, nh thành phần kinh tế khác , ngân hàng thơng mại Việt Nam đứng trớc thách thức khẩn trơng liệt mà Hiệp định thơng mại Việt Mỹ đợc thực thi đầy đủ ,cũng nh điều kiện hội nhập quốc tế Vì môi trờng kinh doanh-một yếu tố vô quan trọng có quan hệ mật thiết với hoạt động ngân hàng thơng mại ,sẽ thay đổi với nhiều thách thức hội lớn Vì để chủ động phát triển kinh doanh phù hợp với thay đổi đất nớc , ngân hàng thơng mại Việt Nam cần đánh giá môi trờng kinh doanh Để nghiên cứu môi trờng kinh doanh ngân hàng cần tập trung vào môi trờng vĩ mô môi trờng vi mô Qua kiến thức đà đợc học em xin đợc trình bày vấn đề Đánh giá môi trờng kinh doanh cđa NHTM ViƯt Nam hiƯn , qua rút hội thách thức hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam xu hội nhập.Mặc dù đà cố gắng tìm hiểu qua nhiều tài liệu : Sách , báo , tạp chí nhng kinh nghiệm, kiến thức trình độ hiểu biết hạn chế nên viết em không tránh khỏi nhiều sai sót Em mong nhận đợc giúp đỡ, góp ý thầy cô để viết em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy cô Sinh viên Đỗ Thị Thu Thuỷ Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 Tiểu luận Marketing ngân hàng Phần I Khái quát chung việc nghiên cứu môi trờng kinh doanh ngân hàng I/ Nghiên cứu môi trờng kinh doanh ngân hàng Ngân hàng hoạt động điều kiện thờng xuyên thay đổi nhiều quan hệ đa dạng chủ thể kinh tế khác Toàn mối quan hệ lập thành khái niệm môi trờng marketing định tính chất hoạt động ngân hàng phải đợc nghiên cứu trình tiến hành nghiên cứu marketing Nghiên cứu môi trờng kinh doanh công việc cần thiết có tính chất định hoạt động Marketing ngân hàng nhằm xác định nhu cầu thị trờng biến động nó,bởi hiểu rõ ,đầy đủ,chính xác chi tiết cụ thể môi trờng kinh doanh phận Marketing ngân hàng chủ động việc đa biện pháp hoạt động, phù hợp đạt hiệu cao nhiêu Để có đầy đủ thông tin cần thiết môi trờng kinh doanh ngân hàng,bộ phận Marketing phải tổ chức nghiên cứu Việc nghiên cứu môi trờng kinh doanh ngân hàng thờng tập trung vào hai yếu tố nghiên cứu môi trờng vĩ mô nghiên cứu môi trờng vi mô Nghiên cứu môi trờng vĩ mô 1.1 Môi trờng dân số Môi trờng dân số mối quan tâm nhà Marketing ngân hàng Môi trờng dân số môi trờng quan trọng không tạo thành nhu cầu kết cấu nhu cầu dân c sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà việc hình thành hệ thống phân phối ngân hàng Đồng thời môi trờng kinh doanh sở để xây dựng điều khiển kĩ thuật Marketing ngân hàng 1.2 Môi trờng địa lí: Môi trờng địa lí đợc xác định qui định quốc tế để hình thành quốc gia qui định quốc gia việc hình thành vùng, khu vực ,tỉnh,thành phố,huyện xÃ,thôn Các vùng địa lí khác có có đặc điểm khác nh danh lam thắng cảnh ,điều kiện giao thông, sông núi, tài nguyên khoáng sản , phong tục tập quán , cách thức giao tiếp,nhu cầu hàng hoá dịch vụ nói chung sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng nói riêng 1.3 Môi trờng kinh tế : Môi trờng kinh tế bao gồm: yếu tố ảnh hởng đến khả thu nhập ,thanh toán ,chỉ tiêu nhu cầu vốn gửi tiền dân c Vì ngân hàng cần phải biết đợc biến động yếu tố chủ yếu thuộc môi trờng kinh tÕ nh møc thay ®ỉi, tû lƯ thay ®ỉi xu thay đổi thu nhập bình quân đầu ngời.Tỷ lệ lạm phát , tỷ lệ xuất nhập khẩu, tốc độ tăng trởng phát triển kinh tế quốc dân ,sự ổn định kinh tế ,chính sách đầu t ,tiết kiệm phủ Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 Tiểu luận Marketing ngân hàng Môi trờng kinh tế có tác động mạnh mẽ đến nhu cầu cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng Do vậy,nó chi phối đến hoạt động ngân hàng nh công tác huy động vốn khả thoả mÃn nhu cầu vốn dịch vụ tài cho kinh tế Đồng thời,nó hoạt động Marketing phải đa đợc hình thức khác để thu hút nguồn vốn tạm thời thừa sử dụng có hiệu chúng vào việc phát triển kinh tế quốc dân tăng lợi nhuận cho ngân hàng Tình hình thay đổi yếu tố thuộc môi trờng kinh tế có tác động to lớn đến phát triển kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng Môi trờng kinh tế vừa tạo cho ngân hàng hôi kinh doanh,đồng thời tạo thách thức hoạt động kinh doanh ngân hàng Sự thành công hay thất bại chiến lợc hay chơng trình Marketing ngân hàng phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế nớc,khu vực toàn cầu ,phát triển ,suy thoái hay khủng hoảng Khi kinh tế nớc rơi vào trạng thái suy thoái,thu nhập giảm sút ,lạm phát thất nghiệp tăng cao , hoạt động doanh nghiệp sút giảm nhu cầu sản phẩm dịch vụ tài suy giảm ,môi trờng kinh doanh không thuận lợi Đây yếu tố làm thất bại kế hoạch Marketing ngân hàng Và ngợc lại, kinh tế nớc phát giai đoạn tăng trởng hội tốt thực kế hoạch hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Tình hình kinh tế giới ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng quốc gia Xu hớng toàn cầu hoá với phát triển thơng mại quốc tế di chuyển tự dòng vốn quốc tế làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng có thay đổi mạnh mẽ Các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế phát triển trở thành hoạt động kinh doanh không ngân hàng nớc mà tất ngân hàng giới Do phận Marketing ngân hàng phải nắm bắt kịp thời biến động để chủ động đa phơng thức hoạt động ngân hàng cách thức điều khiển kĩ thuật Marketing cho phù hợp với biến động m«i trêng kinh doanh M«i trêng c«ng nghƯ Sự thay đổi công nghệ có tác động mạnh mÏ tíi nỊn kinh tÕ vµ x· héi.Nã lµm thay đổi phơng thức sản xuất ,cách thức tiêu dùng phơng thức trao đổi xà hội nói chung nh ngân hàng nói riêng Phơng thức trao đổi khách hàng ngân hàng thị trờng nhạy cảm với tiến công nghệ ,đặc biệt công nghệ thông tin Ngân hàng ngành quan tâm đến việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh Ngày nay, hoạt động ngân hàng tách rời khỏi phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin Trên thực tế, thay đổi công nghệ thông tin đà tác động mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Công nghệ cho phép ngân hàng đổi không qui trình nghiệp vụ ,mà đổi cách thức phân phối ,đặc biệt phát triển sản phẩm dịch vụ nh phát triển mạng lới máy tính mạng cho phép ngân hàng cung cấp dịch vụ 24/24 Những thay đổi công nghệ vừa tác động mạnh mẽ tới phơng thức sản Tiểu luận Marketing ngân hàng Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 xuất ngành sản xuất vừa tác động tới cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng dân c ,vừa tạo đời phát triển thơng mại điện tử đà đặt yêu cầu cho ngân hàng việc cung ứng dịch vụ toán Nh vậy, việc nghiên cứu môi trờng kĩ thuật công nghệ bao hàm nguồn nhân lực ảnh hởng đến khả sáng tạo sant phẩm dịch vụ kĩ thuật liên lạc ngân hàng khách hàng nhằm khai thác hội thị trờng để đa sách phù hợp Kĩ thuật công nghệ sức mạnh mÃnh liệt hoạt động kinh doanh ngân hàng nh chuyển tiền nhanh ,máy rút tiền tự động ATM, toán tự động, thẻ điện tử .Vì mà thái độ khách hàng ngân hàng tuỳ thuộc lớn vào kĩ thuật công nghệ mà ngân hàng sử dụng mức độ mà ngân hàng thoả mÃn cho nhu cầu mong muốn khách hàng Mỗi kĩ thuật công nghệ thờng tạo hệ lâu dài,nhng lại khó dự kiến trớc Song cán Marketing ngân hàng cần phải hiểu rõ đợc kĩ thuật công nghệ đợc áp dụng kinh doanh ngân hàng nớc xu thay đổi tơng lai nhằm đa định phù hợp hai giác độ :mô hình hoạt động ngân hàng chiến lợc sử dụng tối u tiền vốn để đầu t nâng cao hiệu kĩ thuật công nghệ ngân hàng ngành kinh tế quốc dân ,nhằm khai thác triệt để vốn thời gian, kéo dài cánh tay hoạt động ngân hàng giữ vị trí kinh tế quốc dân Quá trình tự động hoá dịch vụ ngân hàng giúp ngân hàng mở rộng không giới hạn không gian dịch vụ ngân hàng ,đem lại cho khách hàng tập hợp lợi ích tiện ích xu hớng đợc xác định kinh doanh ngân hàng đại Đồng thời nghiên cứu tác động yếu tố công nghệ ,ngời làm công tác Marketing phải xác định đợc cách cụ thể trình độ công nghệ khách hàng ngân hàng,những lợi công nghệ ngân hàng ,đánh giá ,xác định rõ khoảng cách công nghệ ngân hàng ngân hàng nớc khu vực giới Đặc biệt phải rõ đợc xu phát triển công nghệ ngân hàng nớc khu vực giới 1.5 Môi trờng trị pháp luật Kinh doanh ngân hàng ngành kinh doanh chịu giám sát chặt chẽ luật pháp quan chức phủ Hoạt động ngân hàng thờng đợc điều chỉnh chặt chẽ qui định pháp luật Môi trờng pháp lí đem đến cho ngân hàng loạt hội thách thức mới, nh việc dỡ bỏ hạn chế huy động tiền gửi nội tệ ,sẽ mở đờng cho ngân hàng nớc phát triển sản phẩm cho vay nội tệ Còn nới lỏng quản lí pháp luật đặt cho ngân hàng trớc nguy cạnh tranh mới, nh thay đổi luật ngân hàng nớc cho phép thành lập ngân hàng nớc đặt ngân hàng nớc vào tình bị cạnh tranh ngày gay gắt Nhà Marketing ngân hàng phải thờng xuyên nắm đợc thay đổi qui định pháp luật ®Ĩ chđ ®éng ®iỊu chØnh ho¹t ®éng kinh doanh cho phù hợp với qui định Điều quan trọng phận nghiên cứu Marketing phải phân tích dự báo đợc xu hớng thay đổi môi trờng pháp luật nh xu hớng toàn cầu hoá thị trờng tài ngân hàng tác động đến cách thức điều tiết, kiểm Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 Tiểu luận Marketing ngân hàng soát ngân hàng trung ơng ngân hàng thơng mại qui định tổ chức tài thơng mại quốc tế có liên quan đến hoạt động ngân hàng nh AFTA, WTO Môi trờng pháp luật tạo sở pháp lí ràng buộc tác động đến việc hình thành tồn phát triển ngân hàng Chính mà nhà nghiên cứu Marketing cần t vấn pháp lí cho chủ ngân hàng việc nắm luật để thực hoạt động ngân hàng pháp luật, quan trọng phát điều pháp luật không cấm để đa định xác,phù hợp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng 1.6 Môi trờng văn hoá-xà hội Hành vi khách hàng đối thủ cạnh tranh ngân hàng bị chi phối nhiều yếu tố văn hoá Những hành động trái với truyền thống văn hoá thờng khó đợc chấp nhận Môi trờng văn hoá xà hội đợc hình thành từ tổ chức nguồn lực khác có ảnh hởng đến giá trị xà hội nh cách nhận thức,trình độ dân trí ,trình độ văn hoá ,lối sống Chúng có tác động lớn đến việc hình thành yếu tố tạo nên sinh hoạt văn hoá xà hội nh trờng học ,bệnh viện ,nhà thờ ,các hoạt động văn hoá , thể dục thể thao sinh hoạt có tính chất truyền thống nh lễ tết hội hè , ,hội chợ, thi Các hoạt động có ảnh hởng lớn đến tâm lí ,tình cảm ,phong tục tập quán ,nguyên tắc sống cách thức,trình độ đối tợng đà ,đang sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trình độ văn hoá tiêu dùng thói quen ngời dân ảnh hởng lớn tới hành vi nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ví dụ Việt Nam ngời dân có thói quen tiêu tiền mặt, việc phát triển loại hình toán không dùng tiền mặt ngân hàng dân c gặp nhiều khó khăn,hoặc ngời dân Việt Nam có thói quen mua hàng chợ nhỏ gần đờng nhu cầu dịch vụ toán thẻ chậm phát triển ,ở nớc phát triển ,ngời dân có thói quen mua hàng siêu thị nhu cầu toán thẻ, tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh Vấn đề tâm lí ngời dân ảnh hởng đến hành vi nhu cầu ngời dân sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nếu ngời dân có tâm lí không tin tởng vào ngân hàng , họ không gửi tiền vào ngân hàng mà cất trữ dới dạng tiền mặt ,vàng bạc ,đá quí gửi ngân hàng nhng lại rút ạt Việc nghiên cứu yếu tố văn hoá-xà hội để xác định rõ tác động chúng tới hành vi sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng lựa chọn ngân hàng khách hàng ,mà giúp nhà Marketing ngân hàng chủ động việc tham gia xây dựng sách ,qui định ,thủ tục nghiệp vụ thiết kế mô hình tổ chức phù hợp với đặc điểm văn hoá vùng ,khu vực thị trờng nớc quốc tế Hoạt động ngân hàng bị tác động chi phối yếu tố thuộc môi trờng vĩ mô, có yếu tố địa lí tơng đối ổn định yếu tố kinh tế, trị pháp luật, văn hoá, xà hội ,kĩ thuật công nghệ luôn biến động Từ , đòi hỏi phận Marketing phải chủ động điều chỉnh kĩ thuật Marketing cho phù hợp với thay đổi Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 Tiểu luận Marketing ngân hàng môi trờng điều kiện đảm bảo cho tồn phát triển hoạt đồng ngân hàng theo chế thị trờng Nghiên cứu môi trờng vi mô 2.1 Các yếu tố nội lực ngân hàng Các yếu tố nội lực ngân hàng bao gồm: vốn tự có khả phát triển ,trình độ kĩ thuật ,công nghệ,trình độ cán quản lí đội ngũ nhân viên hệ thống mạng lới phân phối , số lợng phận mối quan hệ phận hoạt động ngân hàng Các yếu tố điều kiện đảm bảo cho hoạt động ngân hàng đáp ứng nhu cầu thị trờng, mà yếu tố nâng cao vị cạnh tranh ngân hàng Bộ phận Marketing phải biết cách khai thác mạnh nguồn nội lực quan trọng sách ,biện pháp Marketing Đặc biệt hoạt động Marketing phải khơi dậy đợc động lực làm việc đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng việc nâng cao chất lợng phục vụ nói chung chất lợng sản phẩm dịch vụ nói riêng Có nh ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu đòi hỏi ngày cao khách hàng 2.2 Các đơn vị hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng Các đơn vị hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng đơn vị có quan hệ với ngân hàng hoạt động kinh doanh nh tuyên truyền ,quảng cáo,tin học, phơng tiện kĩ thuật Bộ phận Marketing thờng giúp chủ ngân hàng xử lí tốt mối quan hệ với đơn vị hỗ trợ để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 2.3 Đối thủ cạnh tranh Nếu thấu hiểu khách hàng không cha đủ Các chủ ngân hàng lơ đối thủ nh trớc Trong thập kỉ 80 kỉ 20,quá trình tự hoá đà diễn nhiều nớc Vào thập kỉ 90 ,xu hớng toàn cầu hoá phát triển mạnh mẽ đà làm cho phát triển ngân hµng ngµy cµng tuú thuéc vµo sù vËt ,chia sẻ đối thủ Chính phủ nhiều quốc gia điều chỉnh luật để khuyến khích lực lợng tham gia thị trờng tài ngân hàng Hệ thống đa quốc gia tiến đến thị trờng cách mạnh mẽ hoà nhập vào thị trờng toàn cầu Làng ngân hàng ngày đông đúc, thị trờng ngân hàng trở nên sống động ,nhng cạnh tranh ngân hàng thị trờng nớc gay gắt hết Kết chủ ngân hàng không đờng khác việc phải tập trung củng cố lực cạnh tranh phải bắt đầu nghiên cứu kĩ đối thủ cạnh tranh ,cũng nh khách hàng họ.Do , nghiên cứu ®Ĩ hiĨu râ ®èi thđ, tõ ®ã x©y dùng chiÕn lợc cạnh tranh nội dung quan trọng hoạt động Marketing ngân hàng Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phận Marketing ngân hàng thờng tập trung vào nội dung sau: a Nghiên cứu cấu trúc thị trờng hành vi ngân hàng thị trờng Bởi dạng cấu trúc thị trờng khác mức độ cạnh tranh ,phạm vi cạnh tranh khác Trong quốc gia ,giữa khu vực thị trờng khác cạnh tranh ngân hàng khác nhau: nông thôn khác thành thị ,miền núi khác miền xuôi Trên thị trờng với cấu trúc thị trờng khác nhau,thì cạnh tranh khác hành vu ngân Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 Tiểu luận Marketing ngân hàng hàng khác Cấu trúc thị trờng định mức độ hình thức cạnh tranh ngân hàng b Nghiên cứu cụ thể đối thủ cạnh tranh Bộ phận nghiên cứu phải rõ đối thủ cạnh tranh trực tiếp tiềm ẩn ngân hàng , đối thủ cạnh tranh lớn ngân hàng cần phải tập trung đối thủ cạnh tranh nhỏ nhng lại có điểm mạnh Trên sở đó, ngân hàng chủ động xây dựng tổ chức thực chiến lợc cạnh tranh cách động hiệu 2.4 Khách hàng ngân hàng Khách hàng thành phần có vị trí quan trọng tồn phát triển ngân hàng Bởi khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ,vừa trực tiếp sử dụng, hởng thụ sản phẩm dịch vụ Vì vậy,nhu cầu mong muốn cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng yếu tố định số lợng chất lợng sản phẩm dịch vụ kết hoạt động ngân hàng Từ đòi hỏi phận Marketing phải xác định đợc nhu cầu,mong đợi khách hàng từ phía ngân hàng cách thức lựa chọn sản phẩm dịch vụ họ Việc nghiên cứu khách hàng phận Marketing ngân hàng thờng tập trung vào nội dung sau: a.Nghiên cứu nhu cầu khách hàng; Khách hàng ngân hàng cá nhân tổ chức có nhu cầu sản phẩm tài Họ sẵn lòng có khả tham gia trao đổi với ngân hàng để thoả mÃn nhu cầu đó.Khách hàng đợc chia thành hai loại chính: Khách hàng cá nhân khách hàng công ty Các khách hàng khác với loại hình hoạt động đặc điểm khác có nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác Tuy nhiên dù khách hàng cá nhân hay tổ chức ,họ tìm kiếm dịch vụ để thoả mÃn nhu cầu sau: Tìm kiếm thu nhập , quản lí rủi ro, bổ sung nguồn tµi chÝnh thiÕu hơt, di chun tiỊn tƯ, t vÊn chuyên môn, thông tin Nhiệm vụ hàng đầu quan trọng Marketing ngân hàng phải nghiên cứu phân tích tìm hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng để xác định rõ đối tợng khách hàng hộ tìm kiếm từ phía ngân hàng Khi nghiên cứu khách hàng ngân hàng thờng tập trung vµo mét sè néi dung quan träng : Ai khách hàng ngân hàng, họ mong muốn gì, sao, vào thời gian nào, đâu? Để nâng cao chất lợng nghiên cứu khách hàng, ngân hàng thờng tiến hành hoạt động sau: phân loại khách hàng,đẩy mạnh công tác khách hàng toàn thể công nhân viên ngân hàng.Nhận thức rõ vai trò công tác khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng coi công cụ quan trọng để tăng cờng mối quan hệ khách hàng ngân hàng Do trách nhiệm xây dựng phát triển hoàn thiện công tác khách hàng thuộc nhà quản trị cấp cao ngân hàng.Các ngân hàng có chế để gắn quyền lợi trách nhiệm nhân viên giao dịch với khách hàng Tăng cờng sở vật chất công nghệ đại phục vụ cho khách hàng khiến chất lợng sản phẩm dịch vụ đợc nâng cao ,thực phục vụ khách hàng kịp thời nhanh chóng ,chính xác, tạo uy tín Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 Tiểu luận Marketing ngân hàng hình ảnh ngân hàng Quan tâm đến việc bố trí thời gian giao dịch phù hợp với thời gian khách hàng Tăng cờng sách u đÃi khách hàng có quan hệ tốt,thờng xuyên lâu dài với ngân hàng cách miễn giảm lệ phí chuyển tiền ,phát hành séc bảo chi , mở th tín dụng tăng lÃi suất tiền gưi, gi¶m l·i st cho vay nh»m trì khách hàng cũ.Đồng thời ngân hàng phải quan tâm,lôi kéo khách hàng cách phân loại có sách u đÃi ,kích thích họ nh cung cấp cho khách hàng nhiều loại sản phẩm dịch vụ với chất lợng cao,thái độ phục vụ lịch ,tận tình, hiểu biế Coi trọng tổ chức tốt hội nghị hội thảo khách hàng Nh tổ chức nghiên cứu khách hàng, nhà Marketing đà giúp chủ ngân hàng hiểu đợc tiềm xu hớng phát triển tơng lai khách hàng mà nắm bắt đợc nhu cầu mong muốn họ Trên sở đó, chủ ngân hàng đa đợc sản phẩm dịch vụ đáp øng tèt nhÊt nhu cÇu mong mn cđa hä “ bán khách hàng cần làm hài lòng họ- chìa khoá để giữ khách hàng cũ ,thu hút khách hàng b.Nghiên cứu yếu tố ảnh hởng tới nhu cầu khách hàng Đối tợng khách hàng ngân hàng vô phong phú đa dạng Tuy nhiên, khách hàng khác lại có nhu cầu,mong muốn đòi hỏi khác sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do đó, nhà Marketing ngân hàng không nghiên cứu để xác định đợc nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà nghiên cứu nhân tố tác động đến nhu cầu mong muốn họ Để từ ,bộ phận Marketing chủ ®éng ®a c¸c chÝnh s¸ch biƯn ph¸p ®¸p øng nhu cầu khách hàng tốt đối thủ cạnh tranh c.Nghiên cứu hành vi khách hàng Do đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng nên khách hàng thờng gặp khó khăn đa định sử dụng sản phẩm dịch vụ lựa chọn ngân hàng Do vậy, khách hàng thờng dựa vào tin tởng kinh nghiệm để định việc lựa chọn sản phẩm ngân hàng Bên cạnh có u tè nh sù hiĨu biÕt lÉn ,quan hƯ mối quan hệ cá nhân yếu tố quan trọng định lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 Tiểu luận Marketing ngân hàng Phần II Thực trạng việc nghiên cứu môi trờng kinh doanh ngân hàng thơng mại Việt Nam Nghiên cứu môi trờng kinh doanh công việc cần thiết vô quan trọng hoạt động Marketing ngân hàng Chúng ta biết kinh tế thị trờng ,các yếu tố môi trờng vĩ mô vi mô ảnh hởng lớn đến hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam nay.Dới số vấn đề cụ thĨ vỊ m«i trêng kinh doanh cđa hƯ thèng NHTM Việt Nam Yếu tố dân số địa lí Việt Nam thị trờng đầy tiềm sức tiêu thụ thị trờng lớn ,dân số theo thống kê 1999 ;à 78,4 triệu ngời., với tốc độ tăng dân số bình quân hàng năm 1,4% Việt Nam đợc đánh giá có cấu trúc dân số trẻ , nguồn lao động dồi ,thị trờng tiêu thụ rộng theo nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng lớn Việt Nam nằm bán đảo Đông Dơng ,thuộc Đông Nam Châu á, khu vực nhiệt đới gió mùa ,cây cối cảnh vật quanh năm tơi tốt , nhiều danh lam thắng cảnh Ngoài Việt Nam đầu mối giao thông quan trọng khu vực Thái Bình Dơng Với thuận tiện kể Việt Nam có đủ điều kiện để hình thành tụ điểm dịch vụ nói chung sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng nói riêng Yếu tè kinh tÕ cđa ViƯt Nam T×nh h×nh kinh tÕ Việt Nam nhiều năm qua có nhiều khởi sắc đà có ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh NHTM Trong năm 2002 ,tỷ lệ tăng trởng kinh tế bình quân Việt Nam 7,54% cao thứ hai Châu , sau Trung Quốc ,kim ngạch xuất nhập tăng 11% , tăng vốn đầu t toàn xà hội chiếm 32% GDP ,giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống 15% , Trong năm 2003 ,một số ngành kinh tế bị ảnh hởng dịch vụ Sars nh du lịch, hàng không nhng theo dù b¸o ,kinh tÕ ViƯt Nam tiếp tục tăng trởng nh dự kiến 7,5% tổng kim ngạch xuất nhập tăng 14% ,kéo theo nhu cầu liên quan đến toán xuÊt nhËp khÈu , t vÊn më L/C M«i trêng kÜ tht c«ng nghƯ hƯ thèng NHTM ViƯt Nam Cïng víi sù ph¸t triĨn cđa ngành công nghệ thông tin,dịch vụ thơng mại điện tử đà phát triển mạnh mẽ năm gần đây,và trở thành đề tài nóng hổi hội thảo công nghệ thông tin Trong lĩnh vực ngân hàng thơng mại điện tử có dịch vụ nh: e-bank, Internet banking, card điện tử ,ATM Điều thấy rõ ngày cã nhiỊu tỉ chøc tµi chÝnh ,tỉ chøc tÝn dơng quan tâm đặc biệt đến dịch vụ với mục tiêu chiến lợc nhằm giảm chi phí hoạt động , giữ gìn thu hút khách hàng, tăng thị phần, qua nâng cao hình ảnh tăng doanh lợi cho ngân hàng Có thể thấy chạy đua nhằm mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng ,cần tránh tợng mậnh đua nh việc đặt máy rút tiền tự động NHTM Việt Nam ,phải cân nhắc tính toán chi phí (nhập máy,lắp đặt,nuôi máy vận hành ) hiệu việc hợp tác đầu t để giảm chi phí ,tăng lợi nhuận (nh góp vốn để thành lập công ty dịch vụ thẻ Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 Tiểu luận Marketing ngân hàng cho ngân hàng thành viên )Mặt khác , theo xu hớng dự đoán phát triển công nghệ ngân hàng dịch vụ sử dụng ATM không tồn lâu ,do phải cân nhắc để lựa chọn mức độ phạm vi cách thức đầu t cho phù hợp Chuẩn bị tiềm tri thức công nghệ nhằm chủ động đáp ứng khai thác tốt tình đột biến xảy mối quan hệ kinh tế thơng mại song phơng đa phơng Vịêt Nam quốc gia cộng đồng quốc tế khác Môi trờng trị pháp luật hệ thống NHTM Việt Nam Bên cạnh yếu tố kĩ thuật công nghệ cần phân tích yếu tố pháp luật môi trờng kinh doanh ngân hàng Việt Nam để giúp ngân hàng hoạt động lành mạnh có hiệu Luật NHNN Việt Nam luật tổ chức tín dụng đời thay hai pháp lệnh ngân hàng bớc ngoặt lớn trình hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam thời kì đổi Sau gần năm thi hành kể từ ngày thức có hiệu lực ,ở ,mức độ khái quát ,có thể nhận thấy hai luật nói đà phát huy tác dụng tích cực kinh tế chuyển đổi, tạo hành lang pháp lí hoạt động tài tiền tệ, góp phần lành mạnh hoá quan hệ xà hội thúc đẩy kinh tế tăng trởng bảo vệ đợc quyền lợi ích lợi hợp pháp chủ thể tham gia Tuy nhiên, thực tế đà cho thÊy cã nhiỊu ®iĨm bÊt cËp thùc thi hai luật Vì vậy, cần phải sửa đổi bổ sung để hoàn thiện pháp luật ngân hàng Những bất cập thi hành luật NHNN Việt Nam luật tổ chức tín dụng nh: nhiều điều luật qui định chung chung, không rõ ràng khó tổ chức thực ,một số qui định hai lụât không mang tính thống ,thậm chí mâu thuẫn với luật khác Hàng loạt qui định tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng mâu thuẫn với qui định tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng mâu thuẫn với qui định luật doanh nghiƯp.Cơ thĨ lµ viƯc cÊp giÊy phÐp thµnh lËp hoạt động ,mức vốn pháp định ,vốn điều lệ ,ngời đại diện theo pháp luật Để nâng cao chất lợng luật ngân hàng cần có sửa đổi bổ sung nh: Cần có qui định để đảm bảo cho nội dung lụât văn hớng dẫn màng tính độc lập tơng đôid ,tránh tình trạng qui định chuyên ngành mâu thuấn với luật khác bị luật ban hành sau phủ nhận Cần qui định chi tiết cụ thể tổ chức hoạt động tỉ chøc tÝn dơng nãi chung vµ cđa NHTM cỉ phần nói riêng Cần hạn chế tối đa nội dung thuộc phạm vi điều chỉnh luật nhng lại dành cho văn dới luật điều chỉnh Trong điều kiện hội nhập quốc tế ,hoàn thiện môi trờng pháp lí cho hoạt động ngân hàng cần thiết thiết thck Chúng ta cần phải rà soát ,chỉnh sửa xây dựng chế nh : Xây dựng hoàn thiện chế thơng mại điện tử kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Mạnh dạn tự chịu trách nhiệm NHTM nội địa 5.Đối thủ ngân hàng Vịêt Nam Sức cạnh tranh NHTM tiêu tổng hợp phản ánh khả tự trì lâu dài cách có ý chí thị trờng sở thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng để đạt đợc số lợng lợi nhuận định khả chống lại cách 10 Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 Tiểu luận Marketing ngân hàng thành công sức ép lực lợng cạnh tranh Trong trình phát triển kinh tế theo chế thị trờng định hớng XHCN ,mức độ cạnh tranh hoạt động ngân hàng ngày cao đối thủ cạnh tranh ngân hàng ngày nhiều,đa dạng .Cạnh tranh diễn NHTM quốc doanh với NHTM quốc doanh ,giữa NHTM với , NHTM với tổ chức kinh tế hệ thống ngân hàng nh : chứng khoán ,bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm bu địên Lợi cạnh tranh NHTM nớc Xem xét thực tế hoạt động NHTM Việt Nam hiẹn thấy số lợi cạnh tranh nh sau: Các NHTM Việt Nam chiếm lĩnh phần lớn thị trờng tài nớc Hầu hết doanh nghiệp nớc khach hàng gửi tiền vay vốn NHTM VN C¸c NHTM qc doanh chđ u cho vay doanh nghiƯp nhà nớc, doanh nghiệp t nhân lớn ,các NHTM cổ phần nhỏ vừa tham gia phần thị trờng nông thôn, chi nhánh NHTM nớc phục vụ chủ yếu khu vực có vốn đầu t nớc Các NHTM VN chiếm thị phần huy động vốn 89,3% NHTM quốc doanh 76%, NHTM cổ phần 11,5% ,thị phần đầu t tín dụng NHTM VN 89,4% NHTM quốc doanh 75% Đây lợi lớn NHTM VN Khả thâm nhập, mở rộng thị phần chi nhánh ngân hàng nớc khó khăn Tuy nhiên tơng lai NHTM nớc không phát huy mạnh vốn có việc nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng, tạo hình ảnh tốt ngân hàng với khách hàng,tìm hiểu để đa vào khai thác sản phẩm độc đáo phù hợp với thị hiếu ngời dân VN hay không làm tốt nghiệp vụ Marketing ngân hàng làm giảm bớt, lợi Các NHTM VN có hiểu biết sâu sắc tâm lí, phong tục tập quán ,thu nhập văn hoá, xà hội khách hàng ,những thành viên tham gia thị trờng tài lợi mà chi nhánh ngân hàng nớc khó thâm nhập Việc cho phép NHTM hiểu biết cách tốt nhu cầu, thị hiếu khách hàng, qua tạo sản phẩm dịch vụ thoả mÃn cao nhu cầu khách hàng ,tìm kiếm xác định đợc thị trờng mục tiêu phù hợp với đặc điểm kinh doanh Trong thời điểm nay, lợi NHTM VN có đợc điều kiện pháp lí thuận lợi chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, việc chi nhánh ngân hàng nớc đợc nhận tiền gửi không kì hạn cá nhân tỉ chøc kinh tÕ kh«ng cã quan hƯ tÝn dơng mức không vợt 25% vốn tự có ,không đợc nhận tiền gửi Tuy nhiên hạn chế dần đợc xoá bỏ,nên lợi lợi bản, mang tính chất thời điểm ,nhng cần thiết để NHTM VN có đủ thời gian để hạn chế lợi khác đối thủ cạnh tranh Lợi cạnh tranh chi nhánh ngân hàng nớc Theo đánh giá,việc có mặt chi nhánh ngân hàng nớc đà cải thiện đợc hiệu hoạt động ,khả cạnh tranh NHTM nớc Dới lợi ngân hàng nớc 11 Tiểu luận Marketing ngân hàng Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 Năng lực quản lí kinh doanh chi nhánh ngân hàng nớc cao,họ có bề dày kinh nghiệm kinh doanh ngân hàng.Hơn nữa, họ lại đợc đào tạo nghiệp vụ kinh doanh,quản trị điều hành kinh tế thị trờng Trong ,năng lực quản lí NHTM VN nhìn chung thấp hơn, VN thực chuyển đổi theo kinh tế thị trờng có định hớng XHCN 10 năm Thêm vào đội ngũ cán ngân hàng nớc phần lớn cha đợc đào tạo cách kiến thức ,nghiệp vụ cần thiết kinh tế thị trờng ngân hàng đại Mặt khác,cơ cấu quyền lực quan hệ lợi ích NHTM quốc doanh nh cổ phần cha rõ ràng Để cạnh tranh đợc với chi nhánh ngân hàng nớc ,đòi hỏi phải có thời gian NHTM VN phải có chiến lợc đào tạo đào tạo lại cán kiến thức kinh tế thị trờng NHTM đại Các chi nhánh ngân hàng nớc đợc trang bị công nghệ ngân hàng đại ,qua giúp họ tạo đợc kênh phân phối đại nh sử dụng e-banking công nghệ khác Các chi nhánh ngân hàng nớc có nhiều lợi NHTM nớc việc sử dụng ,mở rộng sản phẩm dịch vụ ngân hàng.Họ hiểu biết đầy đủ sản phẩm phái sinh nh hợp đồng kì hạn,quyền lựa chọn,hợp đồng tơng lai Do việc đa sản phẩm vào hoạt động thuận lợi NHTM nớc Thực tế cho thấy NHTM quốc doanh xâm lấn khách hàng NHTM quốc doanh Mặc dù qui mô NHTM cổ phần nhỏ nhng họ chấp nhận mạo hiểm đầu t tập trung vào khách hàng Bớc đột phá thách thức NHTM quốc doanh Vì tơng lai họ mở rộng chi nhánh, tăng cờng công tác huy động vốn ,phát triển dịch vụ ,xúc tiến ,tiếp thị khách hàng, chí hợp tạo thành sức cạnh tranh với NHTM quốc doanh Xu hớng cạnh tranh ngày trở nên khốc liệt buộc NHTM đặc bịêt NHTM quốc doanh phải nâng cao sức cạnh tranh hoạt động Có nhiều phơng cách khác để nâng cao sức mạnh cạnh tranh, song không nói đến công cụ Marketing-một công cụ hữu hiệu nâng cao sức mạnh cạnh tranh NHTM chế thị trờng Để chiến thắng cạnh tranh ,trớc hết doanh nghịêp phải phân tích đợc đối thủ cạnh tranh để từ lựa chọn vận dụng cách linh hoạt sách phù hợp Có thể gọi bốn lĩnh vực mà doanh nghiệp lao vào nhằm chiến thắng cạnh tranh nh bốn đấu trờng ,đó : giá chất lợng ,sự kịp thời bí cổ phần chi phối đầu t chiều sâu Giá chất lợng mối quan tâm hầu hết khách hàng Do để mở rộng thị phần lôi kéo khách hàng,các doanh nghiệp phải tập trung vào việc đa sản phẩm chất lợng cao ,rẻ hay bán theo tỷ lệ chất lợng giá phù hợp so với đối thủ cạnh tranh Tỷ lệ chất lợng,giá phù hợp đảm bảo luân tuân thủ theo qui luật hàng hoá trì hoạt động,đảm bảo uy tín họ Khi đến với ngân hàng, khách hàng đa lại chất lợng tín dụng cao cho ngân hàng khách hàng quan tâm đến lÃi suất nhiều Một giá đợc ngân hàng lại phải xem lại chất lợng khách hàng nh độ an toàn tín dụng Lĩnh vực giá -chất lợng thờng trùng khớp với lĩnh vực bí Vì sau điểm bÃo hoà 12 Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 Tiểu luận Marketing ngân hàng cụ thể, không cách giảm giá hay cải thiện chất lợng mà bí quyết.Khi mặt lÃi suất tơng đối nh ,hoặc ngân hàng dùng lÃi suất để cạnh tranh bí sử dụng công nghệ tin học ngân hàng tiên tiến Bí giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí ,phục vụ kịp thời yêu cầu khách hàng Lĩnh vực thứ hai xác định thời điểm cho đời loại sản phẩm bí sản xuất Điều đồng nghĩa với việc thờng xuyên đổi sản phẩm việc chuyển dịch nhanh chóng theo kịp trớc thị hiếu khách hàng trớc đối thủ cạnh tranh:sản xuất loại sản phẩm theo theo ý khách hàng,vào thời điểm cần thiết cho nhu cầu sử dụng khách hàng.Các doanh nghiệp ngồi chờ bắt chớc doanh nghiệp thị trờng để sản xuất loại sản phẩm ,bởi lẽ sau muộn Để thành công đấu trờng ,ngoài việc nắm bắt nhu cầu thị trờng ,các doanh nghiệp chiến thắng đợc đối thủ họ ngời đặt bớc chân vào thị trờng họ ngời biết đợc cải cách phủ liên quan đến sản phẩm họ Sự khác biệt dẫn đến thành công việc chiếm lĩnh thị trờng Châu ngân hàng Hongkong cửa ngõ để tiến vào thị trờng nớc Châu Đó ngân hàng đa sản phẩm mới;ngân hàng di động,ngân hàng điện tử, ngân hàng nhà Muốn giảm đợc ®ỉi thđ c¹nh tranh tõ hä cã ý định bớc chân vào thị trờng, doanh nghiệp phải tập trung vào việc nắm cổ phần chi phối hay u thị trờng Đó lĩnh vực thứ ba mà cần đề cập đến.Doanh nghịêp có cổ phần lớn thị trờng họ giảm đợc đối tác cạnh tranh khác họ muốn xâm nhập thị trờng Hiện NHN0&PTNT Việt Nam NHTM có mạng lới toàn quốc Mở rộng mạng lới xuống đến tận cấp huyện ,vùng sâu ,vùng xa chiến lợc phát triển lâu dài ban lÃnh đạo NHNN0&PTNT Việt Nam đà tạo u cạnh tranh NHNN0&PTNT với NHTM khác đâu có dân c có NHNN0PTNT ,nó đảm bảo kênh chuyển vốn phục vụ đối tợng khách hàng.Khách hàng gửi nơi lĩnh tiền nhiều nơi Sử dụng lực tài để đánh bạt đối thủ cạnh tranh độc chiêu mà doanh nghiệp đầu t vốn vào mặt hàng mà họ nhận thấy tạo lợi nhuận cho họ Điều thực từ chiến lợc quảng cáo ,khuyến mại , chịu lỗ đến chơng trình đầu t mạo hiểm Mặc dù khoản đầu t chiều sâu tạo lợi nhuận từ bớc khởi đầu ,nhng có nhiều điều bất lợi Các khoản đầu t tốn vào quảng cáo hay phát triển sản xuất sản phẩm đà có thị trờng dẫn đến việc doanh nghiệp lấn sâu vào việc chịu lỗ liên miên Tập đoàn Hongkong đà đầu t vào việc quảng cáo tạo ấn tợng cho khách hàng 87 ga tầu điện ngầm Anh tỷ đô la năm cho việc nâng cấp chất lợng công nghệ thông tin tạo sản phẩm đà góp phần mang lại cạnh tranh độc quyền cho họ Việc phân tích đối thủ cạnh tranh mang lại lợi ích lớn cho doanh nghiệp việc hiểu rõ động lực cạnh tranh ,dự đoán tơng lai để xác định đợc đối thủ cạnh tranh nắm chủ động tromg lĩnh vực ,nhận hội 13 Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 Tiểu luận Marketing ngân hàng thách thức xảy đến Từ đó, xác định rõ nên sử dụng lĩnh vực bốn lĩnh vực nêu để chiến thắng Xây dựng quản lí khách hàng kinh doanh ngân hàng NHTM Việt Nam Ngày dới tác động cạnh tranh phát minh công nghệ thông tin đà làm cho ngành ngân hàng ngày kinh doanh dựa vào thông tin ,các phơng tiện giao tiếp mối quan hệ với khách hàng Theo lí thuyết kinh tế thị trờng ,thì khách hàng ngời đóng vai trò định việc doanh nghiệp ,cá nhân làm để thoả mÃn nhu cầu khách hàng nhằm thu đợc lợi ích cho riêng Hay nói cách khác,khách hàng ngời định tồn hay không tồn công ty ,tổ chức cá nhân tiến hành kinh doanh, cung cấp sản phẩm,dịch vụ thị trờng lại quan trọng kinh doanh ngân hàng ngành kinh doanh loại hàng hoá mà tính xà hội hoá đợc xem cao tất loại hàng hoá có Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tất ngành kinh doanh khác ,sự thành công hay thất bại họ liên quan đến khách hàng Trong kinh doanh ngân hàng,một lí gây hậu nghiêm trọng cho ngân hàng việc khách hàng trả nợ cho ngân hàng hạn số tiền phải trả Việc không trả đợc nợ vay khách hàng chủ quan khách quan nh ngân hàng Tuy nhiên nguyên nhân quan trọng việc khách hàng không thực đợc nghĩa vụ ngân hàng đà định cho vay sai lầm không nắm đợc tình hình kinh doanh khách hàng, kể khả tài ,quản trị kiện liên quan đến tơng lai khách hàng Tóm lại rủi ro xảy ngân hàng không đủ thông tin cần thiết cho việc định cấp tín dụng Hơn ,cạnh tranh kinh doanh ngân hàng ngày trở nên khốc liệt ,do ngân hàng cần phải nắm bắt nhanh chóng, xác nhu cầu khách hàng để đáp ứng chí ngân hàng giúp khách hàng tìm hội kinh doanh cần hỗ trợ vốn kinh nghiệm cuả ngân hàng.Vì ngân hàng cần phải xây dựng phát triển danh mục khách hàng phù hợp ,đúng đắn Một số ngân hàng phân loại theo doanh số, phân loại theo tiềm khách hàng thiết lập sách đầu t tơng ứng Tuỳ theo tiêu chí phân loại quản lí khách hàng mà ngân hàng có phản ứng khác nhóm khách hàng Quản lí khách hàng bao gồm trình sau: Lựa chọn khách hàng mục tiêu ,xác định khách hàng tiềm năng; hình thành cách tiếp cận loại khách hàng Lựa chọn khách hàng mục tiêu: định có tính chất chiến lợc ngân hàng ,còn yếu tố khác nh giá trị kiến nghị ,vai trò, dự kiến chia sẻ rủi ro lợi nhuận tác động đến nhu cầu u đÃi nhóm khách hàng mục tiêu Ngoài xác định khách hàng mục tiêu thông qua việc phân tích đối thủ cạnh tranh hành động họ làm.Khi khách hàng phải thay đổi ,học hỏi phát triển sức ép kinh doanh mình, ngân hàng không thay đổi ,thì bị từ bỏ Hơn ngân hàng thành công việc chọn lựa khách hàng phát triển để thoả mÃn nhu cầu thay đổi họ ngân hàng phải để ý đến đối thủ cạnh tranh mình, chiến lợc kinh doanh họ thay đổi phát triển liên tục 14 Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 Tiểu luận Marketing ngân hàng Lựa chọn khách hàng tiềm năng: thông qua việc xác định khách hàng định hạn mức tín dụnh kiến thức cần có để tác động hiệu Trong số trờng hợp ,khách hàng ngời nhóm ngời liên quan đến việc định vay mợn kinh doanh với ngân hàng Lựa chọn phơng pháp tiếp cận khách hàng: Tuỳ thuộc vào lựa chọn ngân hàng ,có thể trực tiếp hay gián tiếp Một ngân hàng quản lí mối quan hệ cách gián tiếp qua nhiều phơng tiện khác nh : phân công trách nhiệm cho nhân viên phụ trách quan hệ với số khách hàng định Phần III Cơ hội thách thức hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam xu hội nhập Những thay đổi xu môi trờng vĩ mô tạo hội đặt thách thức hoạt động ngân hàng Khuynh hớng chung lực lợng cho thấy ngân hàng kiểm soát đợc chúng Chúng trở thành yếu tố khách quan hoạt động kinh doanh ngân hàng 15 Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 Tiểu luận Marketing ngân hàng Trong trình đổi hoạt động kinh tế đất nớc ,Đảng nhà nớc ta chủ trơng thực đờng lối kinh tế mở cửa hội nhËp víi khu vùc vµ thÕ giíi Ngµy 26/6/2003, thống đốc NHNN Việt Nam đà ban hành định số 683/QĐNHNN kế hoạch hội nhập kinh tế quốc tế ngành ngân hàng.Đây chủ trơng lớn vừa đáp ứng yêu cầu cấp thiết trớc mắt,vừa đáp ứng yêu cầu lâu dài nhằm xây dựng hệ thống ngân hàng Việt Nam lớn mạnh,vừa ổn định để phát triển vừa có đủ khả cạnh tranh điều kiện 1.Bối cảnh chung điều kiện hội nhập hệ thống ngân hàng nớc ta Trong điều kiện kinh tế giới đà trình toàn cầu hoá việc hội nhËp kinh tÕ qc tÕ cđa ViƯt Nam nãi chung ngành ngân hàng nói riêng yêu cầu cấp thiết khách quan Nền kinh tế nớc ta có khoảng thời gian 15 năm chuyển sang kinh tế định hớng XHCN đà thu đợc thành tựu to lớn nhiều mặt Tuy nhiên, nớc ta nằm số nớc nghèo , lạc hậu, cần phải có nỗ lực vợt bậc với nhiều giải pháp mạnh để bứt phá theo kịp nớc khu vực giới Ngành ngân hàng Việt Nam bối cảnh đó, đà thực chuyển hệ thống ngân hàng cấp sang hai cấp đợc 10 năm đà xây dựng đợc hệ thống ngân hàng đa dạng loại hình : ngân hàng thơng mại nhà nớc 37 ngân hàng thơng mại cổ phần ,13 công ty tài công ty cho thuê tài , 26 chi nhánh ngân hàng nớc liên doanh , hƯ thèng q tÝn dơng nh©n d©n (QTDND) gåm : QTDND trung ơng 21 chi nhánh QTDND địa phơng 890 QTDND sở Cũng thời gian qua, ngân hàng nớc ta đà tiếp cận nhanh với hình thức kinh doanh đại, đà đợc củng cố chấn chỉnh ,đang trình ổn định phát triển Tuy nhiên, không khó khăn ,tồn yếu cần phải tiếp tục củng cố , chấn chỉnh cấu lại nớc ta ,có nhiều ngân hàng thơng mại nhng lại ngân hàng nhỏ bé ,vốn tự có nói chung vốn điều lệ nói riêng thấp Các ngân hàng thơng mại nhà nớc đà ®ang ®ỵc cÊp bỉ sung vèn ®iỊu lƯ theo chØ đạo phủ trình cấu lại,nhng thấp so với ngân hàng khu vực giới Do vốn tự có thấp nên nhiều ngân hàng ngân hàng thơng mại nhà nớc có tỷ lệ bảo đảm an toàn vốn tối thiểu thấp so với qui định hành ngân hàng nhà nớc uỷ ban Basle ( xấp xi 3% đến sau đợc cấp bổ sung vốn điều lệ đạt khoảng 5% ) Chất lợng hoạt động ngân hàng thơng mại đà đợc cải thiện đáng kể sau trình tra chấn chỉnh ,nhng điều thờng xuyên phải quan tâm : Còn rủi ro đạo đức ,nhất cán làm công tác tín dụng số lÃnh đạo ngân hàng thơng mại Do trình độ cán bất cập trớc yêu cầu Do môi trờng kinh doanh cha tốt, gần vụ lừa đảo chiếm đoạt vốn ngân hàng.Các ngân hàng thơng mại nớc ta đà có thời gian khoảng 4-5 năm thực chấn chỉnh tái cấu ,trong ngân hàng thơng mại cổ phần đà đợc chấn chỉnh,xử lí xếp lại ngân hàng yếu đà đợc giải thể ,thu hồi giấy phép hoạt động ,sáp nhập với ngân hàng khác chuyển từ ngân hàng cổ phần đô thị thành ngân hàng cổ phần nông thôn, ngân hàng thơng mại nhà nớc đà thực trình tái cấu lại tổ 16 Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 Tiểu luận Marketing ngân hàng chức ,hoạt động tài chính, nợ tồn đọng cũ đà đợc xử lí Nhà nớc đà cấp bổ sung vốn điều lệ, nhng tổng số vốn đến 31/7/2003 đạt mức 15.320 tỷ đồng,chiếm khoảng 56,4% hệ thống ngân hàng thơng mại nớc Tuy nhiên nhìn chung ngân hàng thơng mại nớc ta bé nhỏ phải đối đầu với nhiều thách thức ,dễ tổn thơng lực cạnh tranh thấp 2.Cơ hội Thực tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế ,ngành ngân hàng nớc ta có đợc nhiều hôi trao đổi ,hợp tác , tranh thủ nguồn vốn ,tiếp cận nhanh với công nghệ ngân hàng ,về tổ chức quản lí điều hành ngân hàng tiên tiến , tiếp cận nhanh so với phát triển thị trờng tài khu vực giới từ tạo lực để mở rộng hoạt động quan hệ quốc tế nói chung hoạt động ngân hàng nớc nói riêng Trớc hết,xu hớng toàn cầu hoá hội nhập kinh tế quốc tế, tham gia khu vực mậu dịch tự nớc ASEAN (AFTA) , thực hiệp định thơng mại Vịêt-Mĩ chuẩn bị tham gia tổ chức thơng mại giới (WTO) , ,ngày 21/3/02 thủ tớng phủ đà ban hành QĐ số 44/2002/QĐ -TTg cho phép tổ chức cung ứng dịch vụ toán đợc sử dụng chứng từ điện tử làm chứng từ kế toán để hạch toán toán vốn Ngày 2/5/2002 hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đà thức vào hoạt động Giải tốt vấn đề đặt cách đồng bộ, chắn hệ thống ngân hàng tiến xa lĩnh vực toán để bắt kịp hội nhập với cộng đồng tài quốc tế thực thành công mục tiêu Một yếu tố góp phần quan trọng tạo nên thành công ngân hàng nhân viên ngân hàng Hiện lực lợng tri thức trẻ với hiểu biết sâu sắc chuyên môn nghiệp vụ, có trình độ kĩ thuật vi tính tiếng anh đợc trang bị kiến thức Marketing ngân hàng đà sẵn sàng,vấn đề NHTM có đối sách với lực lợng hay không tợng chảy máu chất xám diễn nớc ta hệ thống giáo dục,đào tạo,quản lí sử dụng cán cha ngang tầm ,đồng có hiệu Do cách đánh giá tài cha khơi dậy nguồn lực tiềm nhiều nguyên nhân khác lúc hay lúc khác đà xảy tình hình có ngời làm đợc nhng làm có ngời biết làm nhng không đợc lamg Trên thực tế ,có thay đổi môi trờng kinh doanh vừa hội vừa thách thức hoạt động kinh doanh ngân hàng Ví dụ nh hiệp định thơng mại Việt Mĩ đà đợc hai nớc phê chuẩn trình triển khai thực ,Trong nhiều nội dung điều khoản hiệp định phải thi hành có cam kết riêng lĩnh vực ngân hàng dịch vụ tài Theo qui định ,đến 2008 Việt Nam phải dỡ bỏ qui định hạn chế hiệp định VND ngân hàng Mĩ.Đến 2010 ,dỡ bỏ hoàn toàn cấm đoán hiệp định ngân hàng Mĩ đợc phép thành lập ngan hàng công tu Leasing 100% vốn tự có Việt Nam 3.Thách thức Tuy nhiên có nhiều thách thức đặt cho trớc mắt cho việc thực lộ trình cam kết hội nhập, trớc hết tác động thị trờng thị trờng tài giới 17 Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 Tiểu luận Marketing ngân hàng cạnh tranh ngày liệt ngân hàng nớc ngân hàng Hoa Kì ngân hàng nớc khác nhiều khó khăn ,yếu Rủi ro tổn thơng hoạt động ngân hàng có điều kiện phát triển biện pháp tích cực điều hành , quản lí kiểm soát Đó thách thức nhng để thực tíên trình hội nhập nhiều khó khăn ,nổi lên đề sau a.Môi trờng kinh tế cha thật ổn định ,cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng phải đổi mặt với rủi ro khó lờng .Chính sách quản lí kinh tế vĩ mô nhà nớc trình điều chỉnh ,đổi hoàn thiện.Năng lực sản xuất kinh doanh nớc đà yếu công nghệ trình độ lạc hậu ,lại phải cạnh tranh gay gắt với hàng giả ,hàng nhập lậu ,hàng ngoại Đây không khó khăn thách thức hoạt động ngân hàng mà thách thức nảy sinh từ việc cải thiện nhanh chóng cải cách khu vực kinh tế nhà nớc Môi trờng pháp lí cho kinh doanh ngân hàng cha đồng trình hoàn thiện ,đáng ý qui định Luật tổ chức tín dụng nhiều bất cập ,cần sớm bổ sung sửa đổi.Thị trờng tài nớc cha hoàn thiện ,,tụt hậu xa so với nớc khu vực Các hoạt động khác thị trờng vốn, đặc biệt thị trờng chứng khoán sơ khai ,khó phát triển b Các ngân hàng thơng mại nớc nặng dịch vụ truyền thống Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đơn điệu chậm phát triển ( với khoảng 300 sản phẩm), ngân hàng nớc khu vực đà có hàng nghìn sản phẩm ,ở ngân hàng Nhật có tơid 6000 sản phẩm c Công nghệ ngân hàng lạc hậu ,đội ngũ lao động ngân hàng thơng mại đông, nhng trình độ chuyên môn nghiệp vụ,tin học, ngoại ngữ bất cập d Nớc ta phải thực thoả thuận cam kết theo lộ trình đà kí kết với Hoa Kì hiệp định thơng mại Việt-Mỹ hiệp định với tổ chức tài quốc tế khác, phải mở cửa dỡ bỏ rào cản,trong có mở cửa dịch vụ ngân hàng yếu tố cần đáp ứng để đứng vững cạnh tranh theo yêu cầu phải đặt không năm 2004-2005 hay sau năm nh Hiệp định Việt Mỹ mà phải hàng chục năm Giải pháp để thực hội nhập Để đáp ứng tiến trình hội nhập ,ngành ngân hàng nớc ta phải thực cách đồng việc cải cách tổ chức hoạt động quản lí,cả tổ chức hoạt động kinh doanh tiền tệ hoạt động ngân hàng Đối với ngân hàng nhà nớc, phải thực xem xét trớc hết chế sách Những bất cập sách tín dụng,công cụ điều hành sách tiền tệ, quản lí ngoại hối toán qui định pháp luật liên quan,cần sớm đợc xem xét bổ sung,sửa đổi hoàn thiện cho phù hợp với yêu cầu mới.Về sách tín dụng,điều quan tâm trớc hết việc tách bạch tín dụng thơng mại tín dụng theo đạo định phủ Khẩn trơng hoàn thiện tằn hiệu hoạt động thị trờng tài nói chung, thị trờng tiền tệ nói riêng, trọng thị trờng liên ngân hàng,thị trờng mở Cần tăng cờng trình độ đào tạo đào tạo lại để nâng cao trình độ quản lí ,quản trị điều hành cán lÃnh đạo cán trực tiếp kinh doanh 18 Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 Tiểu luận Marketing ngân hàng Phải có giải pháp thích hợp để tiếp cận với công nghệ ngân hàngmới, đôi với công nghệ rộng dịch vụ tiện ích ngân hàng.Việc mở rộng dịch vụ ngân hàng ,trớc hết dịch vụ toán ,chuyển tiền ,là vịêc sử dụng hệ thống máy rút tiền tự động, homebankking, telephonebanking phải có phối hợp cách đồng ngân hàng thơng mại tham gia 19 Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 Tiểu luận Marketing ngân hàng Kết luận Nh nghiên cứu môi trờng kinh doanh công việc vô quan trọng hoạt động Marketing ngân hàng Nó giúp xác định nhu cầu thị trờng biến động hoạt động Marketing ngân hàng Thông qua nghiên cứu môi trờng vĩ mô môi trờng vi mô giúp cho nhà Marketing ngân hàng đa biện pháp hoạt động phù hợp đạt hiệu cao Héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ thêi đại không diễn số nớc mà đòi hỏi chung nh tất yÕu kh¸ch quan Héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ không diễn ngành, lĩnh vực mà phải nằm xu định hớng chung nớc Việc thực lộ trình hội nhập phải vào điều kiện cụ thể đất nớc ngành ngân hàng nớc ta,đó hội thách thức ,đặc biệt thách thức cần phải khắc phục , đồng thời phải chuẩn bị sớm điều kiện bớc ®i thĨ cho viƯc më cưa theo lé tr×nh đà cam kết Do trình độ kiến thức tài liệu nghiên cứu hạn chế nên em tránh đợc sai sót mặt Em mong nhận đợc góp ý đánh giá thầy cô Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy cô đà giúp em hoàn thiện viết 20 Đỗ Thị Thu Thuỷ- Lớp 3031 Tiểu luận Marketing ngân hàng Tài liệu tham khảo Giáo trình Marketing ngân hàng TS.NGUT Nguyễn Thị Minh Hiền Marketing ngân hàng Nhà xuất thống kê Marketing dịch vụ tài Học viện ngân hàng Một số tạp chí- thời báo ngân hµng 21 ... trách quan hệ với số khách hàng định Phần III Cơ hội thách thức hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam xu hội nhập Những thay đổi xu môi trờng vĩ mô tạo hội đặt thách thức hoạt động ngân hàng Khuynh... xà hội hoá đợc xem cao tất loại hàng hoá có Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tất ngành kinh doanh khác ,sự thành công hay thất bại họ liên quan đến khách hàng Trong kinh doanh ngân hàng, một... khách hàng 2.2 Các đơn vị hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng Các đơn vị hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng đơn vị có quan hệ với ngân hàng hoạt động kinh doanh nh tuyên truyền ,quảng cáo,tin häc, ph¬ng