Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo kinh tế đầu tư: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Vietcombank hai bà trưng
Lời nói đầu M ột giải pháp thực đờng lối đổi kinh tế theo hớng Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá nớc ta đổi mới cấu kinh tế, bao gồm cấu ngành, vùng thành phần kinh tế Định hớng đợc thể rõ nét qua kỳ Đại hội Đảng vừa qua chiến lợc phát triển kinh tế xà hội Đó việc thực thắng lợi mục tiêu tăng trởng kinh tế cao, GDP tăng bình quân hàng năm từ 8,5% thời kỳ 1996 - 2000 phấn đấu đạt - 9% thêi kú 2001- 2010 víi tỉng nhu cÇu vốn đầu t từ 90 - 95 nghìn tỷ đồng 39 40 % tổng nguồn vốn đợc đầu t từ doanh nghiệp dân c Để đạt đợc mục tiêu đòi hỏi phải giải đồng nhiều vấn đề, giải pháp thuộc lĩnh vực tài có ý nghĩa đặc biệt quan trọng giải pháp tài việc phát huy vai trò Ngân hàng thơng mại phạm vi nớc để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân chuyển sang đầu t cách có hiệu Nh biết, vốn tiền đề cho tăng trởng kinh tế, tăng trởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô hiệu vốn đầu t Nếu không kể việc đầu t từ ngân sách tự đầu t cá nhân, doanh nghiệp việc khai thác chuyển dịch nguồn vốn tích luỹ đến lĩnh vực đầu t cho vay đợc tiến hành theo hai phơng thức: đầu t trực tiếp qua thị trờng tài (phát hành trái phiếu doanh nghiệp) đầu t gián tiếp thông qua trung gian tài Tuy nhiên, thị trờng tài nớc ta giai đoạn hình thành thị trờng vào hoạt động khả huy động gặp nhiều khó khăn Do nguồn vốn đầu t qua trung gian tài mà chủ yếu hệ thống Ngân hàng thơng mại trở nên quan trọng hữu hiệu bao giê hÕt Cïng víi sù ph¸t triĨn ph¸t triĨn chung kinh tế, hệ thống Ngân hàng thơng mại nớc ta đà không ngừng phát triển ngày khẳng định phận không thĨ thiÕu cđa nỊn kinh tÕ B»ng lỵng vèn huy động đợc xà hội thông qua nghiệp vụ tín dụng, Ngân hàng thơng mại đà cung cấp lợng vốn lớn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh chóng, kịp thời cho trình tái sản xuất Nhờ mà hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế đợc diễn cách trôi chảy Do vậy, thời gian tới, để phát huy vai trò đồng thời ®¸p øng cho sù ph¸t triĨn chung cđa nỊn kinh tế nh cho nhính thân hệ thống Ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh tơng lai chắn đợc đặt lên hàng đầu tổ chức tài nói chung Ngân hàng thơng mại nói riêng Nhận thức đợc tầm quan trọng đó, với kiến thức đà đợc học trờng, với kiến thức thu nhận đợc thêi gian thùc tËp, t×m hiĨu t×nh h×nh thùc tế Chi nhánh NHCT HBT vừa qua, em đà mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh NHCT HBT làm luận văn tốt nghiệp cho Luận văn đợc trình bày theo chơng với nội dung nh sau: Chơng I : Lý luận chung nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thơng mại Chơng II : Thực trạng hoạt động huy động vốn kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II Hai Bà Trng Chơng III : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II Hai Bà Trng Chơng i : Lý luËn chung vÒ nguån vèn kinh doanh ngân hàng thơng mại I Khái quát chung NHTM Ngân hàng thơng mại (NHTM) đời phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh nhân dân kinh tế Trong nớc phát triển hầu nh công dân quan hệ giao dịch với Ngân hàng thơng mại định NHTM đợc coi nh định chế tài quen thc ®êi sèng kinh tÕ Khi nỊn kinh tế phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng sâu vào tận ngõ ngách kinh tế đời sống ngời Mọi công dân chịu tác động từ hoạt động Ngân hàng, dù họ khách hàng gửi tiền, ngời vay hay đơn giản ngời ®ang lµm viƯc cho mét doanh nghiƯp cã vay vèn sử dụng dịnh vụ Ngân hàng Mặc dù có hoạt động gần gũi với nhân dân nỊn kinh tÕ nh vËy nhng hiƯn nay, ë ViƯt nam nói riêng giới nói chung, phạm trï NHTM cịng nh c¸c nghiƯp vơ cđa nã vÉn phạm trù xa lạ chứa đầy bí ẩn cha đợc khám phá Do vậy, để hiểu rõ Ngân hàng thơng mại nghiệp vụ NHTM (đặc biệt nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn kinh doanh), chơng I trình bày khái quát có tính chất định vị phác hoạ nét chủ yếu NHTM NHTM vai trò NHTM phát triển kinh tế 1.1 Khái niệm Để đa đợc khái niệm xác tổng quát NHTM, ngời ta thờng phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trờng tài chính, kết hợp tính chất, mục đích đối tuợng hoạt động Theo Luật Ngân hàng Pháp, năm 1941 định nghĩa: Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Hay nh Luật Ngân hàng ấn Độ năm 1959 đà nêu: Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu t Những định nghĩa nh vào tính chất mục đích hoạt động NHTM Một loại định nghĩa khác lại vào kết hợp tính chất, mục đích với đối tợng hoạt động nh: Luật Ngân hàng Đan Mạch ban hành năm 1930 định nghĩa: Ngân hàng thơng mại nhà băng thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ thiÕt u gåm c¸c nghiƯp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại giá trị đĩa ốc, phơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuỷên ngân, đứng bảo hiểm Nh vậy, có nhiều cách thể khác định nghĩa NHTM, tuỳ thuộc vào tập quán ph¸p lt cđa tõng qc gia, tõng vïng l·nh thỉ nhng sâu phân tích, khai thác nội dung định nghĩa đó, ngời ta dễ dàng nhận thấy rằng: Tất NHTM có chung tính chất việc nhận tiền ký thác - tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác Ngân hàng Từ thực tiễn đó, để tăng cờng quản lý, hớng dẫn hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển chung kinh tế, đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân tham gia hoạt động kinh doanh Theo điều 20 Lt c¸c Tỉ chøc tÝn dơng cđa ViƯt nam ban hành 02/ 1997/QH 10 đà nêu: Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sư dơng tiỊn gưi ®Ĩ cÊp tÝn dơng, cung øng dịch vụ toán Theo nh khái niệm NHTM hoạt động kinh doanh nh một doanh nghiệp thực thụ, có hoạch toán thu chi, có tính đến hiệu hoạt động kinh doanh tìm cách tối đa hoá lợi nhuận Tuy nhiên xét chức tính đặc thù NHTM doanh nghiệp kinh doanh thông thờng lại có khác biệt lớn, là: NHTM doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn, tức Ngân hàng vừa ngời tiêu thụ đồng vốn vừa ngời cung cấp đồng vốn Ngày nay, xu hớng hội nhập toàn cầu hoá kinh tế, hoạt động tổ chức tài môi giới thị trờng tài ngày phát triển số lợng quy mô, đa dạng phong phú, hoạt động đan xen lẫn Tuy nhiên khác biệt NHTM với tổ chức môi giới tài khác chỗ NHTM Ngân hàng kinh doanh tiền gửi (chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn) từ hoạt động đà tạo hội cho NHTM tăng bội số tiền gửi khách hàng hệ thống Ngân hàng Đó đặc trng để phân biệt NHTM với doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác 1.2 Đặc trng hoạt động kinh doanh NHTM Nh đà trình bày, Thị trờng tài địa điểm tham gia hoạt động kinh doanh tổ chức kinh doanh tiền tệ , chúng tổ chức môi giới tài chính, hoạt động chúng đà tạo kênh, luồng chu chuyển khoản tiền tiết kiệm tích luỹ đợc nhân dân đến tay nhà sản xuất kinh doanh có nhu cầu chi tiêu cho đầu t Nhng chúng lại có khác tính chất nh đối tợng phơng thức tiến hành kinh doanh Sự khác biệt nhiều nguyên nhân khác nh : khác biệt lịch sử; khác biệt chế độ kinh tế nhng tóm lại chúng sản phẩm thể chế tài nớc Ngân hàng thơng mại đời gắn liền với hình thành phát triển hoạt động kinh doanh tiền gửi Từ chỗ đơn làm dịch vụ nhận tiền gửi với t cách ngời thủ quỹ bảo quản tiền gửi cho chủ sở hữu sau nhận đợc khoản thù lao dới dạng hoa hồng, hoạt động giống nh tiệm cầm đồ Cho đến nay, NHTM ®· trë thµnh mét chđ thĨ kinh doanh tiỊn gưi, nghĩa NHTM vừa tiến hành huy động tiền gửi (không miễn bỏ khoản phí, khoản thù lao mà trả thêm tiền dới dạng trả lÃi tiền gửi cho khách hàng gửi tiền) vừa sử dụng khoản tiền huy động đợc để làm vốn cho vay, vốn đầu t nhằm tối đa hoá khoản lợi nhuận thu đợc Trong thực vai trò trung gian tài chính, đảm trách việc chuyển vốn nhàn rỗi từ dân c, từ ngời cho vay sang ngời vay, NHTM đà tự tạo công cụ tài thay cho tiền mặt làm phơng tiện toán, điển hình tài khoản tiền gửi không kỳ hạn toán séc, công cụ chủ yếu để tiền vận động qua Ngân hàng sở để NHTM tạo số nhân tiền gửi Do hoạt động NHTM gắn bó mật thiết với hoạt động lu thông tiền tệ hệ thống toán nớc nh hoạt động toán quốc tế Ngày nay, NHTM cấu hoạt động đà chiếm giữ vai trò quan trọng thể chế tài nớc, công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế thiếu Nhà nớc Hơn hoạt động NHTM ngày đa dạng, phong phú có phạm vi rộng lớn, nói Ngân hàng đà sâu vào tận ngõ ngách kinh tế đời sống ngời, tổ chức tài khác thờng hoạt động phạm vi hẹp theo hớng chuyên sâu 1.3 Vai trò NHTM phát triển kinh tÕ 1.3.1 Chu chun vµ cung cÊp vèn cho kinh tế Vốn đợc hình thành từ trình tÝch tơ tËp trung, tõ viƯc tÝch l, tiÕt kiƯm cá nhân, doanh nghiệp Nhà nớc kinh tế Để có nhiều vốn thiết phải tăng thu nhập quốc dân giảm chi tiêu dùng nhằm tạo khoản tích luỹ đủ lớn để tiếp tục đầu t tái mở rộng sản xuất Mặt khác, để tăng thu nhập quốc dân tức phải mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh hàng hoá, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế cần phải có vốn, ngợc lại tất ngành hay kinh tế phát triển lại tạo nhiều nguồn vốn NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh NHTM đứng thu gom tất nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế từ cá nhân, tổ chức nh : vốn tạm thời đợc giải phóng từ trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm dân c, nguồn vốn đợc sử dụng chuyên cho vay lấy lÃi tạo nên khoản vốn đủ lớn cung cấp cho hoạt động kinh tế đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho trình tái sản xuất Nh vậy, nhờ có hoạt động hệ thống NHTM mà doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, bớc tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế quan trọng đáp ứng tốt nhu cầu, thị hiếu khách hàng 1.3.2 NHTM công cụ đièu tiết vĩ mô kinh tế Nhà nớc Trong kinh tế thị trờng, NHTM với t cách trung tâm tièn tệ toàn kinh tế, đảm bảo phát tiển hài hoà cho tất thành phần kinh tế tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, nói giao động Ngân hàng gây ảnh hởng nhiều đến thành phần kinh tế khác Do hoạt động có hiệu NHTM thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ tốt để Nhà nứơc tiến hành điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng toán Ngân hàng hệ thống, NHTM đà trực tiếp góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng lu thông Mặt khác với việc cho thành phần nỊn kinh tÕ vay vèn, NHTM ®· thùc hiƯn viƯc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trờng, điều kiển chúng cách có hiệu quả, bảo đảm cung cấp đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho trình tái sản xuất nh thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô kinh tế 1.3.3 NHTM cầu nối tµi chÝnh qc gia víi nỊn tµi chÝnh thÕ giíi Ngày nay, xu hớng toàn cầu hoá kinh tế giới với việc hình thành hàng loạt tổ chức kinh tế, khu vực mậu dịch tự do, làm cho mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày đợc mở rộng, nhu cầu giao lu kinh tế xà hội nớc giới ngày trở nên cần thiết cấp bách hết Hơn nữa, việc phát triển kinh tế nớc lại gắn liền với phát triĨn cđa nỊn kinh tÕ thÕ giíi vµ lµ mét phận cấu thành nên phát triển Do vậy, để đảm bảo cho phát triển hài hoà tài nớc phải hoà chung víi nỊn tµi chÝnh qc tÕ NHTM cïng víi hoạt động kinh doanh đóng vai trò vô quan trọng hoà chung ThËt vËy víi c¸c nghiƯp vơ kinh doanh nh: nhận tiền gửi, cho vay, bảo lÃnh đặc biệt nghiệp vụ toán quốc tế, Ngân hàng đà tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thơng không ngừng đợc mở rộng phát triển Mặt khác cịng víi c¸c nghiƯp vơ kinh doanh qc tÕ cđa mình, NHTM nớc đà thiết lập đợc mối quan hệ làm ăn chặt chẽ với NHTM nớc ngoài, từ điều tiết tài nớc phù hợp với vận động tài quốc tế Nh vậy, điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế nớc gắn liền víi sù ph¸t triĨn chung cđa nỊn kinh tÕ thÕ giới, phá vỡ tồn kinh tế đóng nhờng bớc cho kinh tế mở Đối với nớc phát triển nói chung Việt nam nói riêng, NHTM đà chiếm giữ vai trò quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh, trở thành phận thiếu thúc đẩy kinh tế phát triển Thông qua khoản tín dụng Ngân hàng đà đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh, tăng suất lao động, phục vụ hớng cho nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc Có thể nói, NHTM không bà đỡ cho sản xuất hàng hoá mà bơm điều hoà vốn tới thành phần kinh tế Các nghiệp vụ vủa NHTM NHTM đại hoạt động với ba nghiệp vụ là: nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) nghiệp vụ cung ứng dịch vụ Ngân hàng nh: dịch vụ t vấn, toán hộ, giữ hộ Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ đan xem lẫn trình hoạt động Ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM 2.1 Nghiệp vụ tài sản nợ Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, thĨ bao gåm c¸c nghiƯp vơ sau: NghiƯp vụ tiền gửi: Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào để toán với mục đích bảo quản tài sản mà từ NHTM huy động đợc Ngoài NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình đợc gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hởng lÃi số tiền gửi Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tơng đối dài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu t, khả cung cấp đủ khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cờng tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh Nghiệp vụ vay: Nghiệp vụ vay đợc NHTM sử dụng thờng xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trờng tiền tệ vay Ngân hàng nhà nớc dới hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong khoản vay từ Ngân hàng nhà nớc chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà không tự cân đối đợc nguồn vốn sở khai thác chỗ Nghiệp vụ huy động vốn khác: Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn kể trên, NHTM tạo vốn kinh doanh cho thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nớc Đây khoản vốn huy động không thờng xuyên NHTM, thờng để nhận đợc khoản vốn đòi hỏi Ngân hàng phải lập dự án cho đối tợng nhóm đối tợng phù hợp với đối tợng khoản vay Vốn tự có NHTM : Đây vốn thuộc quyền sở hữu NHTM Lợng vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thờng xuyên ổn định, ngân hàng sử dụng vào mục đích khác nh trang bị sở vật chất, nhà xởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho thân ngân hàng, cho vay, đặc biệt tham gia đầu t góp vốn liên doanh Trong thực tế khoản vốn không ngừng đợc tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân Ngân hàng mang lại 2.2 Nghiệp vụ tài sản có Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào mục đích khác nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh nh tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gåm c¸c nghiƯp vơ thĨ sau: NghiƯp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM đợc dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn khả toán thời nh khả toán nhanh NHTM thực quy định dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nớc đề Nghiệp vụ cho vay: Đây nói nghiệp vụ quan trọng bậc hoạt động quản lý tài sản có NHTM Nghiệp vụ đóng góp phần lớn lợi nhuận trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thông qua nghiệp vụ mà Ngân hàng cung cấp khoản tín dụng ngắn, trung dài hạn cho thành phần kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển Nghiệp vụ đầu t tài chính: Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, NHTM dùng số vốn huy động đợc từ dân c, tõ c¸c tỉ chøc kinh tÕ - x· héi để đầu t vào kinh tế dới hình thøc nh : hïn vèn, gãp vèn, kinh doanh chøng khoán thị trờng trực tiếp thu lợi nhuận khoản đầu t 2.3 Nghiệp vụ kinh doanh khác NHTM Ngoài nghiệp vụ đợc nêu trên, hoạt động kinh doanh, NHTM tiến hành hoạt động kinh doanh khác thị trờng nh : kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý, thực dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác đại lý hoạt động cung ứng chứng khoán thị trờng hàng loạt dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng nh : dịch vụ bảo quản giấy tờ có giá, dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ cầm 10 cho Chi nhánh Do thời gian tới Chi nhánh cần có biện pháp đa dạng hoá chiến lợc khách hàng nh chiến lợc huy động vốn để việc sử dụng vốn đạt hiệu tốt Cùng với tăng trởng nguồn vốn huy động công tác sử dụng vốn, nguồn vốn đảm bảo khả toán Chi nhánh tăng lên nhanh chóng Con số vốn đảm bảo khả toán phần việc mang tính chất pháp chế với hoạt động Ngân hàng nói chung Chi nhánh nói riêng Nguồn vốn đảm bảo toán Chi nhánh đợc chia thành khoản mục: tiền gửi ngân hàng Nhà nớc, tiền gửi tổ chức tín dụng, ®iỊu chun néi bé B»ng c¸c nghiƯp vơ cđa mình, cán Phòng kinh doanh có điều chỉnh kịp thời nguồn vốn huy động tỷ trọng nguồn vốn đảm bảo toán sụt giảm dới mức cho phép Và kết điều chỉnh hợp lý làm tăng tính an toàn cho nguồn vốn huy động, đồng thời minh chứng cho hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tóm lại, qua trình phân tích thực trạng cấu nguồn vốn huy động nh qua vài nhận xét đánh giá sơ khả cung ứng vốn, bảo đảm an toàn vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng trên, ta đến kết luận hoạt động huy động vốn Chi nhánh thời gian qua nh sau: Những kết đà đạt đợc Trong ba năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng đà đạt đợc thành tích khả quan công tác huy động vốn, tổng nguồn vốn huy động liên tục gia tăng quy mô lẫn chất lợng nguồn qua năm Trong đặc biệt nguồn tiỊn gưi tiÕt kiƯm tõ d©n c, chiÕm tû träng lớn cấu vốn Chi nhánh Nhờ mà năm 2001 vừa qua, Chi nhánh đà đợc Ngân hàng Công thơng Việt nam trao tặng danh hiệu Chi nhánh ngân hàng loại huy động vốn Cơ cấu nguồn vốn Chi nhánh thay đổi theo chiều hớng tích cực, đà cải thiện đáng kể chênh lệch kỳ hạn tài sản nợ tài sản có, quy mô nguồn tồng nguồn, qua bớc tạo phù hợp với cấu 68 tín dụng Ngân hàng Công tác nguồn vốn trở thành công cụ điều hành quan trọng giúp Ban giám đốc quản lý tài sản nợ, tài sản có cách hợp lý, sử dụng vốn cách hiệu quả, vừa tiết kiệm vừa đảm bảo an toàn nguồn vốn kinh doanh bớc đầu nâng cao thu nhập cho Chi nhánh Có đợc kết năm qua Chi nhánh đà không ngừng đổi tự hoàn thiện nh»m thÝch nghi víi m«i trêng kinh doanh, thĨ: _ Thứ nhất: Chi nhánh đà liên tục đổi hình thức huy động vốn dân c, bớc mở rộng mạng lới phục vụ khách hàng việc đa thêm nhiều quỹ tiết kiệm, nhiều quầy giao dịch vào hoạt động Mạng lới tiết kiệm đợc bố trí ngày thuận lợi cho khách hàng muốn đến gửi tiền Bên cạnh đó, Chi nhánh áp dụng linh hoạt hình thức huy động tiền gửi với mức lÃi suất phù hợp nhằm thu hút thêm khách hàng _ Thứ hai: Với sách lÃi suất hợp lý, hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền, Chi nhánh đà đảm bảo trì mức lÃi suất phù hợp với quy định theo khung lÃi suất Ngân hàng Nhà nớc ban hành thời kỳ Chính sách lÃi suất Chi nhánh đà điều chỉnh sát mức với quan hệ cung cầu tiền tệ thị trờng tiền tệ nh tỷ lệ lạm phát thực tế thị trờng Do vậy, Chi nhánh giải thoả đáng quan hệ nh: quan hệ lÃi suất tiền gửi lÃi suất cho vay _ Thứ ba: Chi nhánh đa nhiều chơng trình tuyên truyền quảng cáo khuyếch trơng nhằm giúp khách hàng nắm đợc nội dung thủ tục, thể lệ u đÃi đợc hởng tiến hành giao dịch với Ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái dễ chịu không cảm thấy cực nhọc cho khách hàng, qua đà khuyến khích khách hàng thờng xuyên gửi tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng Ngoài ra, Chi nhánh không ngừng tăng cờng đổi trang thiết bị, đại hoá vi tính hoá trớc hết hoạt động huy động vốn mà trọng tâm khâu toán, giúp cho hoạt động chu chuyển vốn diễn nhanh chóng, xác thuận tiện Tính đến cuối năm 2001, toàn Chi nhánh đà có quỹ tiết kiệm đợc trang bị máy tính đại, trực tiếp phục vụ toán qua mạng máy tính 69 Những mặt tồn công tác huy động vốn Bên cạnh thành tích khả quan đà đạt đợc năm qua, Chi nhánh tồn hạn chế thiết cần phải đợc hoàn thiện thời gian tới, là: _ Thứ nhất: Mặc dù Chi nhánh đà có nhiều cố gắng công tác huy động vốn nhng hình thức huy động vốn cha thực phong phú, đơn điệu mang tính chất cổ truyền, cha đáp ứng đợc hết nhu cầu gửi tiền khách hàng Hình thức huy động chủ yếu mà Chi nhánh áp dụng chØ lµ tiỊn gưi tiÕt kiƯm vµ tiỊn gưi doanh nghiệp, hình thức huy động kỳ phiếu đợc xem hình thức huy động vốn động đáp ứng nhanh nhạy cho nhu cầu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nhng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn không đợc sử dụng cách thờng xuyên Hơn nữa, kỳ hạn hình thức huy động vốn đơn điệu, đặc biệt hình thức huy động vốn dài hạn _ Thứ hai: Cơ cấu nguồn vốn có cải thiện định song nhìn chung cha thật phù hợp với cấu tín dụng Nguồn vốn huy động đợc dùng cho vay đầu t thấp, hệ số sử dụng vốn đạt khoảng 0,4 0,5 Dẫn đến chênh lệch lớn nguồn vốn huy động khả sử dụng vốn, kết lợng vốn toán điều chuyển ngày gia tăng (khoảng 700 tỷ đồng năm) Điều ảnh hởng không tốt tới hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh _ Thứ ba: Công nghệ Ngân hàng liên tục đợc đổi hoàn thiện nhng bộc lộ nhiều hạn chế Nguyên nhân phần Chi nhánh thiếu vốn để trang bị công nghệ đại đồng bộ, phần chủ chơng tiến hành kinh doanh mà Ngân hàng Công thơng giao cho Chi nhánh Từ dẫn đến tình trạng toán nội Ngân hàng tơng đối nhanh toán bên lại gặp ách tắc lòng vòng làm cho tốc độ luân chuyển chứng từ luân chuyển vốn chậm Vấn đề đà làm giảm đáng kể nguồn vốn tiền đợc gửi vào với mụch đích toán khách hàng Mặt khác, công tác sổ sách, giấy tờ thủ tục hoạt động toán không dùng tiền mặt rờm rà, phức tạp gây bất tiện cho khách hàng 70 đà góp phần đáng kể vào việc làm giảm lợng vốn huy động qua nghiƯp vơ nhËn tiỊn gưi to¸n _ Thø t: Các biện pháp bổ trợ cho công tác huy động vốn nhiều hạn chế Điều kiện làm việc cán công nhân viên cha thuận lợi, địa điểm làm việc chật hẹp, trang thiết bị kỹ thuật cha thực đại cần phải đổi thêm Mạng lới quỹ tiết kiệm đà đợc mở rộng nhng cha bao phủ khắp địa bàn Hoạt động Marketing cha có biện pháp tiếp cận khách hàng thích hợp dẫn đến tình trạng khách hàng biết đến vài hình thức dịch vụ ngân hàng họ có quan hệ giao dịch với Ngân hàng Trên số hạn chế chủ yếu trực tiếp góp phần làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt dộng huy động vốn Chi nhánh nói riêng Do vậy, thời gian tới để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tiếp tục phấn đấu cờ đầu toàn hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt nam, Chi nhánh cần phải tích cực khắc phục hạn chế việc đa nhóm giải pháp đồng có tính khả thi cao chơng III : Một vài giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II - Hai Bà Trng I phơng hớng nhiệm vụ hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II-Hai Bµ Trng thêi gian tíi 71 Lµ mét Ngân hàng lớn hoạt động địa bàn quận Hai Bà Trng, Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng khu vực II - Hai Bà Trng đầu lĩnh vực tài trợ công thơng, Chi nhánh có quan hệ làm ăn với số lợng lớn khách hàng thuộc thành phần kinh tế địa bàn Quận Trong năm qua, ngặp nhiều khó khăn nhng Chi nhánh kinh doanh có hiệu giành đợc tín nhiệm cao từ phía khách hàng, sở để Chi nhánh tiếp tục mở rộng thị trờng, tìm kiếm thêm khách hàng, thực đa dạng hoá kinh doanh ngày phát triển Tuy nhiên, hoạt động môi trờng cạnh tranh ngày gia tăng, kinh tế nớc lại chịu nhiều biến động, hoạt động kinh doanh Chi nhánh nhiều bị ảnh hởng Do để tiếp tục giữ vững thành tích đà đạt đợc nh đảm bảo thực tốt mục tiêu, nhiệm vụ chủ yếu, chiến lợc hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, Chi nhánh đà đề số tiêu : _ Tổng nguồn vốn huy động tăng 25% _ Tổng d nợ đầu t kinh doanh tăng 22% _ Tỷ lệ nợ qua hạn dới 2% _ Lợi nhuận tăng 20% Để thực đợc tiêu để đạt mức tăng trởng nguồn vốn nh dự kiến, Chi nhánh ®· ®Ị ph¬ng híng nhiƯm vơ nh sau: Tăng cờng công tác nhận tiền gửi biện pháp Thực theo hớng coi tăng trởng nguồn tiền gửi khách hàng trọng tâm sở nâng cao chất lợng mở rộng dịch vụ toán nớc toán quốc tế, mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để tăng nhanh số lợng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch, Chi nhánh định: _ Cải thiện bớc đáng kể chất lợng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lợng phục vụ tạo an tâm cho khách hàng _ Thành lập thêm số phòng giao dịch nhằm mở rộng nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, tranh thủ thuận lợi thị trờng thực 72 tốt đợt huy động vốn tập trung ngành để tiếp tục củng cố nguồn vốn có _ Tiếp tục đa dạng hóa hình thức gửi tiền với mức lÃi suất linh hoạt hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ lịch cán công nhân viên Ngân hàng giao tiếp với khách hàng, để thông qua khách hàng Ngân hàng mở rộng hoạt động Marketing tới khách hàng Xây dựng chiến lợc huy động vốn đôi với chiến lợc sử dụng vốn Huy động vốn phải gắn chặt với yêu cầu sử dụng vốn, không gây áp lực lớn chi phí làm giảm hiệu hoạt động huy động vốn Do vậy, Chi nhánh cần bám sát định hớng chiến lợc hoạt động ngành, tích cực mở rộng hình thức huy động vốn đầu t tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huy động - sử dụng vốn chặt chẽ thành phần kinh tế, ngành nghề trọng điểm đợc Nhà nớc trọng phát triển nh không ngừng củng cố đơn vị khách hàng truyền thống Chi nhánh Thực tốt sách khách hàng, thu hút khách hàng u đÃi khách hàng truyền thống nh: thực sách u đÃi lÃi suất, phí dịch vụ cho khách hàng Đẩy mạnh việc tìm kiếm tiếp cận dự án lớn khả thi nhằm tăng trởng d nợ trung dài hạn Bên cạnh tập trung xử lý nhanh chóng kịp thời số khoản nợ hạn xây dựng chiến lợc huy động, sử dụng vốn đắn cho thời gian trớc mắt, lâu dài theo hớng tiết kiệm hiệu Không ngừng đại hoá công nghệ toán qua Ngân hàng Nâng cấp bớc chơng trình giao dịch toán liên hàng điện tư trùc tiÕp nh hiƯn nay, tiÕp tơc ph¸t triĨn nâng cao loaị hình dịch vụ cung ứng nhà (Home banking) đến khách hàng lớn, công tác xây dựng mạng toán cục nh mạng toán liên Ngân hàng nhằm thu thập nắm bắt đợc thông tin cập nhật môi trờng kinh doanh, để từ 73 xây dựng chơng trình t vấn phục vụ hoạt động tạo nguồn, huy động sử dụng vốn Không ngừng phát huy mạnh sẵn có địa bàn hoạt động, uy tín khách hàng, trình độ cán công nhân viên với giúp đỡ Ngân hàng Công thơng Việt namvà cấp quyền địa phơng đẩy mạnh việc nghiên cứu, ứng dụng thành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động toán, qua rút ngắn thời gian giảm chi phí cho khách hàng Ngân hàng Tạo đà cho công tác huy động vốn bám sát đợc nguồn Tăng cờng công tác kiểm tra- kiểm soát Luôn coi trọng công tác kiểm tra kiểm soát lẫn Ngân hàng, thờng xuyên tiến hành kiểm tra - kiểm soát tất mặt nghiệp vụ, kịp thời chấn chỉnh sai sót quy trình nghiệp vụ, nâng cao ý thức chấp hành chế sách, văn pháp quy cán công nhân viên Chi nhánh, đặc biệt cán tín dụng Qua làm giảm triệt để tổn thất mát, bảo đảm an toàn tuyệt đối nguồn vốn kinh doanh Chi nhánh Ngoài ra, cần phải thực nghiêm túc công tác tiếp dân giải đơn th khiếu tố, khiếu nại mặt tiếp thu ý kiến đóng góp phê bình từ phía khách hàng từ thấy đợc yếu kém, thiếu xót mà đề hớng giải kịp thời, mặt đảm bảo giữ đợc chữ tín khách hàng, tạo cho khách hàng có cảm giảm đợc tôn trọng gần gũi với Ngân hàng Mở rộng quan hệ hợp tác phát triển Thờng xuyên tăng cờng mối quan hệ tốt với quan hữu quan từ Trung ơng đến địa phơng, với Ngân hàng bạn nh khu vực, cụ thể: _ Với ngân hàng bạn: Phát triển quan hệ hợp tác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi, phát huy mạnh phục vụ đầu t phát triển, đàm phán ký kết làm đối tác cho vay hợp vốn dự án có quy mô lớn vợt khả 74 Ngân hàng, góp phần thực mục tiêu Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá ®Êt níc _ Víi c¸c Chi nh¸nh cïng hƯ thống: Hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực chủ chơng sách nh: sách khách hàng, sách lÃi suất tạo nên thể thống toµn hƯ thèng TiÕp tơc båi dìng vµ nâng cao trình độ cán công nhân viên Trớc hết, cần nâng cao nhận thức cán công nhân viên Chi nhánh vai trò vị hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt namnói chung Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng nói riêng kinh tế, vè hội thách thức tình hình nhằm thống ý thức hành động thực mục tiêu tăng trởng phát triển Tiếp tục bồi dỡng nâng cao trình độ, kỹ nghiệp vụ cán công nhân viên Chi nhánh, đáp ứng yêu cầu không ngừng đổi thị trờng, đổi hoàn thiện tác phong giao dịch nhằm tạo nét riêng có Chi nhánh: văn minh, lịch thiệp, nhanh nhẹn hoạt bát đầy tính trách nhiệm Bên cạnh đó, phải làm tốt công tác tổ chức cán bộ, bố trí xếp tổ chức cán cho phù hợp với lực trình độ chuyên môn ngời, tránh tình trạng nơi thừa nơi thiếu, công việc không phù hợp với trình độ cán Hơn nữa, phải xây dựng sách tiền lơng, tiền thởng hợp lý dựa sở mức đóng góp vào kết hoạt động chung, không phân phối theo kiểu bình quân nhằm đảm bảo phát huy cách tối đa nội lực sẵn có, bớc đa hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngày đạt chất lợng hiệu cao Trên số phơng hớng nhiệm vụ hoạt ®éng chđ u cđa Chi nh¸nh thêi gian tíi Những phơng hớng nhiệm vụ luôn phải bám sát với chiến lợc kinh doanh Chi nhánh, để chúng trở thành thực mang lại hiệu cao thiết cần phải có nhóm giải pháp đồng khả thi 75 II Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh Chi nhánh Công thơng khu vực IIHai Bà Trng Qua việc nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng khu vực II- Hai Bà Trng vài năm gần đây, thấy thành tựu đạt đợc công tác huy động vốn, Chi nhánh có tồn vớng mắc cần đợc giải Căn vào mục tiêu chiến lợc phát triển kinh tế Đảng Nhà nớc phơng hớng nhiệm vụ hoạt động thời gian tới Chi nhánh, em mạnh dạn đề xuất số giải pháp sau: A Nhóm giải pháp vi mô: Kinh nghiệm từ khủng hoảng tài - tiền tệ số nớc khu vực năm gần đà rõ: Để phát triển kinh tế bền vững, ổn định giữ vững tốc độ tăng trởng cao thiết phải dựa vào nguồn vốn nội lực từ bên chính, dù hay nhiều giữ vai trò chủ yếu, định Vốn nớc dù chiếm vị trí quan trọng Nguồn vốn tiết kiệm khoản tích luỹ nớc gốc rễ bền vững, vô tận; vừa điều kiện để huy động, sử dụng chỗ, vừa tạo khả tiếp nhận hấp thụ tốt nguồn vốn khác từ vào Hơn nữa, kinh tế nớc ta giai đoạn phát triển mới, nhu cầu vốn đầu t lớn tạo lập từ nhiều nguồn Riêng nguồn vốn nớc có tiềm lớn, hàng chục nghìn tỷ đồng, đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho kinh tế lại cha đợc khai thác nằm rải rác dân c, doanh nghiệp gây lÃng phÝ lín vỊ vèn Tõ kinh nghiƯm vµ thùc tÕ trên, để góp phần thúc đẩy phát triển chung kinh tế nh khai thác triệt để lợi so sánh tạo điều kiện phát triển cho mình, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng cần phải đẩy mạnh, khơi tăng khả huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân c biện pháp Tiếp tục thực đa dạng hình thức huy động vốn 76 Những năm gần đây, Chi nhánh đà có nhiều đổi công tác huy động vốn, bớc phù hợp với nguyện vọng nhu cầu khách hàng đến gửi tiền Tuy nhiên, để tạo hấp dẫn hoạt động huy động vốn Chi nhánh cần phải có quan tâm ®èi víi c¸c ngn tiỊn gưi Cơ thĨ : 1.1 Đối với tiền gửi doanh nghiệp Đây loại tiền gửi mà phần đông khách hàng đến gửi tiền chủ yếu doanh nghiệp, tổ chức kinh tế- xà hội gửi vào Ngân hàng với mục đích toán, chi trả phát hành séc Cho nên, Chi nhánh cần phải đặt việc huy động nguồn tiền gửi lên hàng đầu, phải phấn đấu trở thành trung tâm toán dân c loại tiền gửi có chi phí huy động không cao, không cần bảo hiểm thời hạn ngắn, bị ảnh hởng giá trị tiền gửi khối lợng tiền gửi lớn Mặc dù, loại tiền gửi có nhợc điểm không ổn định, thờng xuyên biến động phụ thuộc vào nhu cầu chi tiêu thờng xuyên khách hàng song bù lại qua hoạt động giao dịch, Chi nhánh tiếp xục với số lợng lớn khách hàng đến gửi tiền - toán qua trực tiếp góp phần nâng cao uy tín Ngân hàng Để làm đợc nh trớc hết cần phải nâng cao hiệu nhanh chóng, an toàn công cụ toán để hấp dẫn việc toán qua Chi nhánh khách hàng Và điều quan trọng điều kiện nớc ta phải tiến hành cải tiến công cụ toán, cần hạn chế việc toán ngân phiếu, toán ngân phiếu làm cho Ngân hàng nói chung Chi nhánh nói riêng không sử dụng đợc khoản tiền mà doanh nghiệp, cá nhân nộp vào để mua ngân phiếu toán thời gian họ cha toán Mặt khác, Chi nhánh tích cực vận động khách hàng chuyển qua hình thức toán séc cầm tay thẻ toán ATM Qua vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cầm séc nộp vào Ngân hàng nhận đợc tiền mặt chuyển tiền vào tài khoản họ Ngân hàng vừa tạo điều kiện cho Chi nhánh thu hút thêm đợc vốn tiền gửi 1.2 Đối với tiền gửi tiết kiệm 77 Nh đà trình bày, huy động vốn đôi với sử dụng vốn phải xuất phát từ mục tiêu định trớc hệ số sử dụng vốn cao Hệ số sử vốn cao đồng nghĩa với việc hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu Để chủ động khâu sử dụng vốn, Ngân hàng phải đa kỳ hạn huy động vốn cho phù hợp với kỳ hạn sử dụng vốn (kỳ hạn tín dụng) ngợc lại muốn mở rộng hay đa dạng tín dụng trớc hết phải đa dạng hoá loại hình nh thời hạn huy động vốn Điều có nghĩa ứng với vốn tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn phải có nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung dài hạn Do vậy, để đa dạng hoá nguồn tiền gửi, Chi nhánh cần phải tập trung đa dạng hoá tiền gửi tiết kiệm loại có kỳ hạn việc định nhiều kỳ hạn nh: tháng, tháng, tháng, tháng, năm chí hay năm nh khách hàng có nhu cầu ứng với loại kỳ hạn Chi nhánh phải xác định đợc mức lÃi suất huy động tơng ứng vừa hấp dẫn khách hàng vừa đảm bảo nguyên tắc lÃi suất trả cho tiền gửi có kỳ hạn dài cao lÃi suất trả cho kỳ hạn ngắn Tuy nhiên, mức lÃi suất cao đợc trả cho tiền gửi có kỳ hạn tơng ứng không đợc vợt mức lợi nhuận bình quân chung ngành lÃi suất đầu vào cao làm cho lÃi suất đầu cao gây ảnh hởng đến hoạt động tín dụng nh lợi nhuận Chi nhánh Song song với việc đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền, Chi nhánh cần đa dạng hoá hình thức hởng lÃi khoản tiền gửi nhằm làm giảm bớt thiệt thòi cho khách hàng gửi tiền phải rút toàn rút phần tiền gửi trớc hạn, ví dụ Chi nhánh áp dụng h×nh thøc hëng l·i: _ Hëng l·i ci kú víi l·i st cao h¬n hëng l·i tríc _ Hëng l·i cao tiền gửi lần rút lần _ Hởng lÃi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn khoản rút trớc hạn hay nhiều lần theo phơng pháp số d bình quân (Trong tiền gửi có kỳ hạn vừa dài nhng có bảo hiểm quy định nên áp dụng cho khoản tiền gửi có kỳ hạn dài từ năm trở lên số bảo hiểm tièn gửi phải đợc thông báo theo thời kỳ sở khoa học quan chuyên trách) 78 Hoặc để thu hút khoản tiền gửi có kỳ hạn dài Chi nhánh nên phát hành loại thẻ tiết kiệm chuyển nhợng thị truờng nhằm tạo thuận lợi an tâm cho khách hàng muốn gửi tiền với kỳ hạn dài nhng lại có nhu cầu chi tiêu tơng lai Ngoài ra, khoản gửi tiền tiết kiệm đợc chủ nhân sử dụng với mục đích mua nhà, mua phơng tiện sinh hoạt đắt tiền Để huy động đựơc nguồn tiền gửi Chi nhánh cần phải tạo đợc hấp dẫn khách hàng việc hứa trực tiếp đứng làm môi giới trung gian cho khách hàng gửi tiền với tổ chức, doanh nghiệp (thờng bạn hàng quen thuộc Chi nhánh) cung cấp mặt hàng mà khách hàng có nhu cầu Chi nhánh cần phải thực hộ khách hàng thủ tục chuyển giao quyền sở hữu đảm bảo chất lợng, giá với khách hàng Nếu làm đợc nh chắn số lợng tài khoản khách hàng có tiền nhàn dỗi có nhu cầu mua bán tăng lên đáng kể 1.3 Đối với công cụ nợ Bên cạnh hình thøc huy ®éng vèn b»ng viƯc nhËn tiỊn gưi tiÕt kiệm hình thức phát hành công cụ nợ (bao gồm kỳ phiếu trái phiếu Ngân hàng) Mặc dù năm qua, hình thức huy động vốn không thờng xuyên, đợc dùng Chi nhánh có nhu cầu đầu t khối lợng vốn lớn thời hạn dài nhng thời gian tới để đảm bảo mục tiêu an toàn nguồn vốn huy động, mở rộng phạm vi trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, Chi nhánh cần tăng cờng việc phát hành công cụ nợ thị trờng Các công cụ nợ mà Chi nhánh cần tăng cờng phát hành thời gian tới chủ yếu loại kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích song với hình thức đa dạng nh: kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích trả lÃi trớc, kỳ phiếu Ngân hàng trả lÃi sau LÃi suất kỳ hạn phải đợc điều chỉnh linh hoạt tuỳ thuộc vào môi trờng cạnh tranh nh quan hệ cung cầu thị trờng Đồng thời Chi nhánh cần có sách khuyến khích, tạo điều kiện cho công cụ nợ chuyển đổi dễ dàng (hay có tính lỏng cao hơn) nhằm làm bớc đệm để tiến tới phát hành nhiều loại kỳ phiếu, trái phiếu ghi danh không ghi danh với thời hạn dài từ đến 10 năm 79 Tóm lại, qua ta thấy, lợng tiền nhàn rỗi dân c nớc ta khó xác định đợc số lợng xác bao nhiêu, nhng theo tính toán quan chức lợng tiền nhỏ Vấn đề chỗ hệ thống Ngân hàng thơng mại nớc nói chung Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng nói riêng có đa đợc hình thức huy động đa dạng phong phú, có sức hấp dẫn ngời dân hay không Một Ngân hàng huy động đợc nguồn vốn nhàn dỗi việc thực mục tiêu tăng trởng kinh tế, kích thích doanh nghiệp phát triển đảm bảo thu hút vốn đầu t nớc ngoài, khai thác nội lực níc cịng nh cung cÊp khèi lỵng vèn lín, khÈn trơng cho nghiệp Công nghiệp hoá Hiện đại hoá không khó NHTM, vấn đề thời gian Thực tốt công tác toán không dùng tiền mặt Phơng thức toán không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng đợc xem hình thức huy động vốn tiền gửi tốt Ngân hàng thơng mại Nó tạo điều kiện cho Ngân hàng tập trung tăng cờng nguồn vốn để đầu t chỗ có hiệu cho phát triển chung kinh tế Thông qua hình thức toán không dùng tiền mặt Ngân hàng tập trung đợc khoản toán khách hàng mở tài khoản Ngân hàng, muốn toán đợc tài khoản toán khách hàng phải có số d tiền gửi, điều đà tạo đợc nguồn vốn nhàn rỗi tập trung vào ngân hàng Càng nhiều khách hàng tham gia vào hoạt động toán số vốn huy động Ngân hàng lớn kênh tín dụng riêng ngân hàng đầu t, cho vay thúc đẩy sản xuất lu thông hàng hoá phát triển Tuy nhiên, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực IIHai Bà Trng, việc toán qua Ngân hàng thích hợp với số ngời đô thị, doanh nghiệp, đại đa số dân c hình thức khó thực hai nguyên nhân: thứ nhất, thu nhập dân c thấp; thứ hai, phát triển hệ thống thơng nghiệp cha tạo điều kiện để hoạt động toán qua Ngân hàng diễn mạnh Vì vậy, thời gian tới, để tăng cờng công tác toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng, trớc hết Chi nhánh cần tạo thói quen toán không dùng 80 tiền mặt cho thân cán công nhân viên Chi nhánh thông qua việc toán tiền lơng dới dạng thẻ toán tín dụng cá nhân, thẻ rút tiền tự động, sau mở rộng phạm vi xung quanh nh: cung cấp cho khách hàng tài khoản chi phiếu dùng toán loại hoá đơn điện thoại, dịch vụ mua hàng Mặt khác, Chi nhánh cần phải tích cực vận động doanh nghiệp, tổ chức hành nghiệp mở tài khoản toán Chi nhánh toán với thể thức không dùng tiền mặt Qua tạo điều kiện cho Chi nhánh sử dụng khối lợng tiền mặt tạm thời nhàn rỗi quan hành nghiệp vào tài trợ sản xuất kinh doanh Duy trì sách lÃi suất huy động linh hoạt, hợp lý LÃi suất yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng hấp dẫn đợc khách hàng đến gửi tiền Bởi theo quy luật, ngời có tiền muốn đem gửi Ngân hàng, điều kiện bình thờng khủng hoảng lạm phát tiền tệ xảy ra, trớc tiên họ so sánh xem lÃi suất tiền gửi huy động theo hình thức nào, nơi cao hơn, vấn đề an toàn tiền gửi nh dịch vụ tiện ích mà họ đợc hởng phía Ngân hàng cung cấp Nếu khách hàng đánh giá đợc Ngân hàng có hệ số an toàn dịch vụ tiện ích nh lúc họ nghĩ đến việc lựa chọn ngân hàng quen dùng Điều không thật khó khách hàng phơng tiện thông tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến Trong năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực IIHai Bà Trng bớc đà đầu sử dụng thành công sách lÃi suất đà thu hút đợc số lợng vốn đáng kể Tuy nhiên, lÃi suất đầu vào cao đà làm cho hoạt động tín dụng Chi nhánh không đạt hiệu quả, Chi nhánh cho vay cho vay khó ngành sản xuất không chịu đựng Do đó, thời gian tới, để vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều tiền gửi, vừa kích thích đơn vÞ tỉ chøc kinh tÕ sư dơng vèn cã hiƯu sản xuất kinh doanh, Chi nhánh cần thiết phải trì thờng xuyên sách lÃi suất linh hoạt hợp lý theo hớng sau: 81 _ LÃi suất huy động cho vay phải phù hợp víi tõng lÜnh vùc kinh doanh thĨ Quy chÕ trả lÃi tiền gửi phải thống xuyên suốt tiện lợi cho phép khách hàng đợc lựa chọn nhiều hình thức khác nhau, ví dụ nh: Chi nhánh trả lÃi tiền gửi hàng tháng thấp tiền gửi đáo hạn, doanh nghiệp cá nhân gửi tiền với số lợng lớn gửi với thời gian lâu đợc u đÃi với mức lÃi suất cao Việc phục vụ tốt khách hàng mà thân Chi nhánh tiết kiệm đợc thời gian công sức việc theo dõi lÃi suất ngắn hạn khoản vốn nhỏ _ Chỉ đạo lÃi suất theo quy luật kinh tế thị trờng mối quan hệ cung cầu vốn thị trờng tiền tệ Theo đó, lÃi suất đầu định lÃi suất đầu vào, vào lÃi suất sử dụng vốn để định lÃi suất huy động vốn (lÃi suất cho vay bình quân cao lÃi suất huy động vốn bình quân), lÃi suất cho vay bình quân phải dựa tỷ suất sinh lợi bình quân kinh tế, lÃi suất ngắn hạn thấp lÃi suất dài hạn Qua đảm bảo lợng vốn vào lợng tín dụng liên tục tăng, Chi nhánh làm ăn có lÃi _ Chính sách lÃi suất phải động viên khuyến khích dân c, tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng Xoá bỏ chênh lệch lÃi suất tiền gửi có kỳ hạn tỉ chøc kinh tÕ vµ tiỊn gưi tiÕt kiƯm cã kỳ hạn dân c nh nay, đồng thời không phân biệt chủ thể tiến hành gửi tiền mà quan tâm đến khối lợng kỳ hạn tiền gửi ứng với kỳ hạn có mức lÃi suất thích hợp theo nguyên tắc thời hạn dài - lÃi suất cao Tóm lại, để lÃi suất mÃi công cụ quan trọng giúp Chi nhánh huy động vốn hiệu tầng lớp dân c, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xà hội đòi hỏi Chi nhánh cần phải tự xác định cho sách lÃi suất linh hoạt hợp lý, bớc phù hợp với quan hệ cung cầu vốn thị trờng tiền tệ Đảm bảo mức lÃi suất bình quân không tăng lên toàn nguồn vốn huy động, đồng thời khuyến khích khách hàng trì số d tài khoản với thời gian dài thời hạn gửi ban đầu LÃi suất phải phù hợp với thêi ®iĨm, tõng khu vùc thĨ nhng cịng phï hợp với khung lÃi suất Ngân hàng nhà nớc quy định phải có lợi cho ngời gửi tiền, ngời vay vốn cho thân Chi nh¸nh 82 ... thức huy động vốn đà phát huy tác dụng ngày chi? ??m tỷ trọng vốn huy động cao trình huy động vốn NHTM 2.2.2 Huy ®éng tiỊn gưi tiÕt kiƯm TiỊn gưi tiÕt kiƯm từ lâu đà đợc coi công cụ huy động vốn. .. nguồn vốn huy động nh quy mô nguồn vốn liên tục tăng trởng mức cao Tình hình huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực II- Hai Bà Trng Với phơng châm coi hoạt động huy động nguồn vốn. .. thùc tÕ Chi nhánh NHCT HBT vừa qua, em đà mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh NHCT HBT làm luận văn tốt nghiệp cho Luận văn đợc trình bày theo
