LUẬN VĂN: Tình hình tài ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn hà nội I Khái quát chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn hà nội Q trình hình thành phát triển chi nhánh nhnn-ptnt Hà Nội NHNN-PTNT thành phố Hà Nội ngân hàng quốc doanh, đời năm 1988 Sau nghị định 53/HDBT có hiệu lực, ngành ngân hàng nước ta đă chuyển từ hệ thống ngân hàng cấp thành hệ thống ngân hàng hai cấp từ đó, chi nhánh NHNN-PTNT thành phố Hà Nội đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc vào NHNN-PTNT Việt Nam Với tên gọi: chi nhánh NHNN-PTNT Hà Nội Tên giao dịch quốc tế: The Branch for Agriculture and Rural Development Bank of Hanoi City Trụ sở đặt tại: số 77 phố Lạc Trung- Quận Hai Bà Trưng- thành phố hà nội Từ phép hoạt động NHNN-PTNT đă trải qua nhiều giai đoạn khác nhau, với phát triển chung kinh tế nước nhà, chịu ảnh hưởng thay đổi sách kinh tế tài ngồi nước Qua thời kì khác nhau, ngân hàng có đặc trưng riêng nhìn chung, ngân hàng có xu hướng phát triển lên, đặc biệt năm cuối kỉ thứ 20 Có thể khái qt q trình hoạt động kinh doanh ngân hàng qua giai đoạn sau: - Từ năm 1988 đến năm 1991: thời kì chuyển đổi khó khăn hệ thống ngân hàng nói chung NHNN-PTNT nói riêng Giai đoạn có nhiều quỹ tín dụng nhân dân vỡ nợ, ngân hàng tỷ lệ nợ q hạn nợ khó địi tăng cao Là ngân hàng Nhà nước nên nhìn chung thời gian ngân hàng làm ăn khơng có hiệu quả, điều tất yếu - Từ năm 1992 đến nay, hoạt động ngân hàng có nhiều chuyển biến, với thay đổi chế, từ chế bao cấp sang chế thị trường Do đòi hỏi chế thị trường nên máy cấu tổ chức quản lý điều hành hoạt động kinh doanh cấu lại tinh gọn, hiệu thay cho máy cồng kềnh trước Với phương thức hoạt động kinh doanh đổi mới, đa dạng linh hoạt, đầu tư ngành nghề, khu vực kinh tế tạo lòng tin với khách hàng kinh doanh có hiệu kinh tế ngày cao, đưa ngân hàng ngày phát triển Đạt kết khả quan nỗ lực cán công nhân viên, phối hợp nhịp nhàng phòng ban huy sáng suốt ban lãnh đạo năm 1999 ngân hàng nhà nước tặng thưởng huân chương lao động hạng ba cống hiến lớn cho chương trình phát triển nơng nghiệp kinh tế nông thôn II- Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNN-PTNT thành phố Hà Nội 1- Về cấu tổ chức máy Với giám đốc ba phó giám đốc 217 cán cơng nhân viên hội sở lượng nhân viên bố trí vào phịng ban sau: + Ban giám đốc + Phịng kinh doanh + Phịng kế tốn + Phòng kế hoạch + Phòng ngân quỹ + Phòng hành nhân + Phịng kiểm sốt + Phịng toán quốc tế Qua năm hoạt động NHNN-PTNT thành phố Hà Nội thiết lập mạng lưới đơn vị sở trực thuộc hầu hết quận địa bàn thành phố khu vực gồm: * NHNN-PTNT khu vực * chi nhánh trực thuộc: - Ngân hàng quận Hai Bà Trưng - Ngân hàng quận Hoàn Kiếm - Ngân hàng quận Cầu giấy - Ngân hàng quận Ba Đình - Ngân hàng quận Thanh Xuân - Ngân hàng quận Tây Hồ 2- Chức nhiệm vụ NHNN-PTNT thành phố Hà Nội NHNN-PTNT thành phố Hà Nội ngân hàng quốc doanh hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng ngân hàng, có tư cách pháp nhân , có đầy đủ quyền nghĩa vụ theo luật ngân hàng luật doanh nhgiệp Nhà Nước Việt Nam Theo ngân hàng có chức nhiệm vụ sau: - Nhận tiền gửi đồng Việt Nam ngoại tệ nhiều kì hạn khác - Cho vay ngắn, trung dài hạn đồng Việt Nam ngoại tệ ngành thành phàn kinh tế - Cho vay uỷ thác theo chương trình phủ, chủ đầu tư nước… - Làm dịch vụ cho vay hộ nghèo thiếu vốn sản xuất nông thôn - Thực nghiệp vụ toán quốc tế, tài trợ xuất- nhập khẩu, bảo lãnh tái bảo lãnh, mua bán ngoại tệ, dịch vụ chi trả kiều hối, thu ngân phiêu lấy tiền mặt ngược lại, dịch vụ kiểm đếm giao nhận tiền tận nơi cho đơn vị - Dịch vụ toán chuyển tiền nhanh qua mạng vi tính phạm vi tồn quốc qua hệ thống Swift toàn giới - Thực nghiệp vụ tín dụng, tiền tệ khác Để thực chức nhiệm vụ trên, phòng ban chi nhánh ngân hàng có chức nhiệm vụ sau: 2.1-Ban giám đốc: Chịu trách nhiệm điều hành toàn hoạt động ngân hàng Giám đốc: đại diện pháp nhân ngân hàng trước pháp luật quan hệ với doanh nhiệp , tổ chức, cá nhân khác nước, điều hành hoạt động kinh doanh hàng ngày, có quyền định phương án kinh doanh cụ thể, bố trí xếp lao động theo yêu cầu kinh doanh ngân hàng Các phó giám đốc: có nhiệm vụ tư vấn , tham mưu cho giám đốc thực giám sát công việc mà giám đốc uỷ quyền, lệnh lĩnh vực phụ trách 2.2-Phịng kinh doanh: Thực kế hoạch tác nghiệp , tiến hành giao dịch đàm phán , thực hoạt động nghiệp vụ Phòng kinh doanh chia làm phận: Bộ phận giao dịch Bộ phận nguồn vốn Bộ phận tín dụng Mỗi phận thực chức riêng lĩnh vực ngiệp vụ chuyên môn 2.3- Phịng kế tốn: Chịu trách nhiệm quản lí ngân hàng mặt tài chính, ghi chép , tính tốn, cập nhật số liệu phát sinh hàng ngày cung cấp cho ban lãnh đạo để định tuân thủ chế độ kế toán Nhà nước quy định quản lí 2.4-Phịng hành nhân sự: Chịu trách nhiệm quản lí ngân hàng mặt nhân , đôn đốc chấp hành điều lệ, kỉ luật lao động , giải chế độ quy định cán công nhân viên, đào tạo tuyển mộ nhân viên ngân hàng 2.5-Phòng kế hoạch: Chịu trách nhiệm việc lập kế hoạch công tác lên danh sách, hoạch định chiến lược, mục tiêu hoạt động kinh doanh ngân hàng đánh giá tổng kết tình hình hoạt động thời kì 2.6-Phịng ngân quỹ: Phụ trách quản lí nguồn vốn ngân quỹ ngân hàng, nhập xuất tiền vào để phân bổ cho đơn vị trực thuộc luân chuyển tới khách hàng giao dịch hàng ngày 2.7-Phịng kiểm sốt: Thực nhiệm vụ kiểm soát đánh giá hiệu hoạt động phận chức nhân viên ngân hàng chất lượng công việc khả đổi trách nhiệm họ vơí khách hàng để đảm bảo hoạt động kinh doanh thơng suốt 2.8- Phịng tốn quốc tế: Chun giao dịch ngoại tệ, thực nghiệp vụ hối đoái, mua bán ngoại tệ phục vụ hoạt động ngân hàng, môi giới uỷ thác khách hàng 2.9- Chi nhánh khu vực ngân hàng trực thuộc: Có trách nhiệm thay mặt ngân hàng , giải thủ tục giấy tờ có liên quan, giao dịch khai thác tài quận thành phố địa bàn khu vực Tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút sử dụng vốn tất ngành nghề, khu vực kinh tế Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng Giám đốc Phó giám đốc kế Kế tốn Phó giám đốc kinh TTQT K.hoạ ch Phó giám đốc ngân K.doa nh N.quỹ K.số t HCNS III- Thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN-PTNT Hà Nội Tình hình huy động vốn Huy động hướng dẫn luồng vốn tín dụng vào hoạt động mà Nhà nước đánh giá khuyến khích phát triển nơng nghiệp , xuất khẩu, tác động để luồng vốn không đổ lĩnh vực khơng có lợi cho quốc gia sống hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong năm qua, nhiều hình thức phong phú cải tiến nghiệp vụ, đổi phong cách giao dịch, trang bị máy vi tính đến quỹ tiết kiệm, cải tiến mẫu giấy tờ giao dịch tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho người gửi tiền, nên nguồn vốn huy động NHNN-PTNT thành phố Hà Nội không ngừng tăng lên Ngân hàng tập trung đạo phịng kế tốn tạo điều kiện thuận lợi để tổ chức cá nhân mở tài khoản hướng dẫn thủ tục chu đáo Đồng thời cử cán tín dụng đến tận doanh ngiệp để mở tài khoản giao dịch Ngân hàng thực nhanh chóng xác đáp ứng kịp thời nhu cầu tiền mặt, séc , ngân phiếu, không ngừng thu hút khoản tiền nhàn rỗi khách hàng vào tài khoản Đến mạng lưới khách hàng mở rộng đến hầu khắp quận thành phố.Để tạo lập nguồn vốn lành mạnh, tránh tượng sốc ngân hàng vận dụng sách lãi suất phù hợp với giai đoạn, vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Đến ngày 31/12/2000, tổng nguồn vốn ngân hàng huy động 2.322.760 triệu đồng, tăng 24% so với năm 1999 Tình hình huy động vốn ngân hàng qua năm 1999, 2000 sau: (đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu 1999 2000 1.439.521 1.392.443 1.Tiền gửi có kì hạn 861.448 784.905 1.1Tiền gửi VNĐ 855.990 774.037 5.458 10.868 2.Tiền gửi khơng kì hạn 578.072 607.539 2.1.Tiền gửi VNĐ 493.108 368.840 2.2.TG ngoại tệ quy VNĐ 84.964 238.699 II.Các giấy tờ có giá phát hành 424.665 930.317 1.864.186 2.322.760 I.Tiền gửi khách hàng 1.2.TG ngoại tệ quy VNĐ Tổng số Qua số liệu cho thấy nguồn vốn ngân hàng tăng lên với diễn biến tốt Tuy ngân hàng có nhiều phương thức huy động vốn khác chủ yếu nhận tiền gửi tổ chức kinh tế, doanh nghiệp dân cư.Trong tổng nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng chiếm tỉ lệ cao Năm 1999 đạt giá trị 1.439.521 triệu đồng chiếm 77% tổng nguồn huy động, đến năm 2000 1.392.443 triệu, chiếm 60% tổng nguồn huy động Tuy lượng tiền gửi khách hàng có giảm tỉ trọng, song tiền gửi có kì hạn khách hàng lại tăng lên từ 578.072 triệu đồng năm 1999 lên 607.593 triệu đồng năm 2000 Nguồn tiền gửi có kì hạn ngân hàng phải trả lãi suất cao tiền gửi khơng kì hạn, lại sử dụng chúng vay với tỷ lệ lớn có thời hạn biến động Tuy nhiên nguồn vốn dễ bị biến động ảnh hưởng trực tiếp yếu tố vi mô vĩ mô lãi suất, quy định phủ hay ngân hàng trung ương…do ngân hàng ln theo dõi tình hình biến động để sử dụng triệt để nguồn vốn này, đồng thời phải ln có khoản tiền dự trữ đề phòng rủi ro xảy khách hàng đến rút tiền Bên cạnh nguồn tiền gửi khơng kì hạn chiếm vị trí đáng kể tổng nguồn vốn huy động giảm xuống từ 861.488 triệu đồng, chiếm 46% tổng nguồn vốn huy động năm 1999 xuống 784.037 triệu đồng, chiếm 33% tổng nguồn vốn huy động Nguồn tiền gửi khơng kì hạn ngân hàng trả lãi thấp, có đặc điểm khơng ổn định, khách hàng đến rút vào lúc nào, ngân hàng phải dự trữ với tỷ lệ lớn đề phịng khách hàng rút tiền bất ngờ Ngồi ngân hàng có nguồn vốn huy động từ phát hành loại kì phiếu phục vụ tốn kinh tế, góp phần khơng nhỏ vào nguồn vốn huy động tỉ trọng tăng lên từ 424.665 triệu đồng năm 1999 lên 930.317 triệu đồng năm 2000 Có thể thấy rằng, nguồn vốn huy động NHNN-PTNT thành phố Hà Nội chủ yếu khai thác dân cư Tuy đạt mục tiêu huy động nguồn tiền nhàn rỗi vào sản xuất lưu thơng song thực cịn nguồn tiền lớn dân cư Do cần tìm biện pháp để huy động lượng tiền đặc biệt dạng tài khoản séc thành phần kinh tế tư nhân dân cư 2- Tình hình sử dụng vốn Song song với việc huy động vốn, việc đầu tư tín dụng mục tiêu mũi nhọn chi nhánh NHNN-PTNT thành phố Hà Nội Chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng có chọn lọc thông qua việc thường xuyên đánh giá, phân loại khách hàng, tổ chức thu thập thông tin nhiều chiều khách hàng vay vốn, thực tốt sách khách hàng, thu hút khách hàng lành mạnh, tạo gắn bó khách hàng với ngân hàng Nhờ thực tốt sách sử dụng vốn, sách khách hàng nên tổng dư nợ cho vay ngân hàng có mức tăng trưởng Đến 31/12/2000 dư nợ 1.522.206 triệu đồng Tình hình sử dụng vốn ngân hàng (đơn vị:triệu đồng) Chỉ tiêu 1999 2000 939.070 1.522.206 33.256 74.660 817.069 1.112.154 3.Hộ sản xuất 17.153 21.142 4.Cho vay khác 71.592 314.250 II.Qúa hạn 45.915 23.380 1.Kinh tế quốc doanh 18.558 106 2.Kinh tế quốc doanh 15.636 21.239 3.Hộ sản xuất 8.305 1.068 4.Cho vay khác 3.416 967 984.985 1.545.586 I.Dư nợ 1.Kinh tế quốc doanh 2.Kinh tế quốc doanh Tổng dư nợ Trong năm 2000 ngân hàng xem xét thẩm định số dự án địa bàn thành phố dự án xây dựng hệ thống thuỷ lợi Gia Lâm, dự án xây dựng cầu cảng Khuyến Lương…và đóng góp hàng chục triệu USD cho ngân hàng nông nghiệp Việt Nam để đầu tư vào dự án tầm cỡ quốc gia góp phần phát triển đất nước Tình hình rủi ro tín dụng Trong giai đoạn chi nhánh NHNN-PTNT thành phố Hà Nội gắn công tác chấn chỉnh hoạt động ngân hàng với việc thực hoạt động kinh doanh năm cuối kỉ 20 là: “ Kịp thời chấn chỉnh thiếu sót cũ cịn tồn tại, ngăn chặn thiếu sót phát sinh, tiếp tục phát triển tín dụng đặc biệt lĩnh vực kinh tế nhà nước Trên tinh thần nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo kinh doanh có hiệu an tồn vốn, giảm tỉ lệ nợ hạn xuống mức thấp nhất, làm tình hình hình kinh doanh ngân hàng” Những nợ ngân hàng có phần phát sinh từ thời bao cấp, chủ yếu phát sinh thời gian gần đây.Trong số phần xuất phát từ nguyên nhân chủ quan trình độ cán tín dụng ngân hàng, phần xuất phát từ yếu tố khách quan phía khách hàng Phần lớn khách hàng ngân hàng doanh nghiệp có vốn tự có thấp lại có đầu tư vào tài sản cố định nhiều, khơng có khả toán cho ngân hàng khoản nợ ngắn hạn đến hạn Ngoài số doanh nghiệp vay ngân hàng để kinh doanh sau bán hàng phải trả tiền lại cho ngân hàng lại dùng vào việc khác như: kinh doanh bất động sản, đầu tư mua cổ phiếu Một nguyên nhân điều tiết phủ Cho đến tỷ lệ lớn khoản vay sách phi thương mại khơng có khả hồn trả Trong số trường hợp NHNN-PTNT nói riêng số ngân hàng thương mại nói chung tiếp tục người cho vay phủ để trợ giúp cho doanh nhgiệp làm ăn hiệu quả.Đây nguyên nhân làm gia tăng rủi ro đạo đức mà hậu nợ khơng có khả hồn trả ngày lớn sử lý rủi ro phủ có hạn ngân sách hạn hẹp Một nguyên nhân khác ngân hàng có khó khăn kinh doanh khó khăn quản lý nguồn vốn cho vay Hiện nội dung cơng nghiệp hố, đại hoá năm đầu kỷ 21 nhà nước ta là: Đặc biệt quan tâm đến công nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp kinh tế nơng thơn, nên nguồn tín dụng dồi Nhà nước cấp khiến cho ngân hàng chấp nhận rủi ro cực lớn, lẽ nến thua thiệt phần vốn tự có chí cịn hơn, cịn lợi nhuận lớn tính chất dự án có cặp rủi ro/lợi nhuận đặc biệt cao Nếu ngân hàng tiếp tục nhận tiền gửi huy động tín dụng qua thị trường liên ngân hàng có khả chấp nhận mạo hiểm để chuyển cấp tài cho dự án có rủi ro Nhưng thực tế thị trường Việt Nam đánh giá thị trường có độ rủi ro lớn (thiên tai, lũ lụt, hạn hán … ) doanh nghiệp bị ảnh hưởng từ làm ăn thua lỗ, dẫn đến khả khơng có khả tốn cho ngân hàng Do để khắc phục tình trạng trên, ngân hàng phải phân tích rõ thực trạng vế tín dụng, bảo lãnh, quản lý tài …để có biện pháp khắc phục thích hợp Đó việc thực nghiêm túc quy chế tín dụng, quy trìng cho vay thẩm quyền phán quyết, tăng cường công tác tự kiểm tra, kiểm sốt có thái độ ro ràng, kiên việc xử lý khuyết điểm người làm sai , lợi dụng để kiếm lời, làm thất thoát tài sản ngân hàng, nhà nước Giải pháp thu hồi nợ hạn ngân hàng - Ngân hàng đầu tư dự án kinh doanh khả thi đảm bảo khả thu hòi nợ cách chắn - Đối với khoản nợ hạn: Phân loại nợ hạn thành loại khác từ bố trí cán bám sát khách hàng để thu nợ - Đối với nợ khó đói tài sản chấp, ngân hàng kết hợp với quyền địa phương, với khách hàng có nhu cầu mua tài sản để xử lý theo công văn số 140 - Hàng tuần hàng tháng cán bbộ tín dụng báo cáo kết cho vay, thu lợi để đề giải pháp cụ thể khách hàng IV Nhận xét tình hình hoạt động NHNN – PTNT thành phố Hà Nội Trong năm vừa qua, với phát triển kinh tế đất nứơc, NHNN – PTNT thành phố hà nội nói riêng ngân hàng thương mại nói chung góp phần khơng nhỏ cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Có thành tích ngân hàng tạo cho tốt sở vật chất tài nguồn nhân lực có trình độ Để đạt mục tiêu đề ngân hàng trọng đến việc nâng cấp cải thiện trang thiết bị, áp dụng khoa học kỹ thuật đại cho phòng ban nhằm phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh ngân hàn Bên cạnh ngân hàng thường xuyên chăm lo đến phát triển nguồn nhân lực, lực lượng định đến thành công ngân hàng Để hoạt động tốt, khơng cần đến trình độ chun mơn cao cán cơng nhân viên mà nghiệp vụ thu hút vốn sử dụng vốn tiêu chí quan trọng góp phần lớn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Trải qua nhiều biến cố thăng trầm kinh tế đất nước khu vực hoạt động ngân hàng không ngừng tăng lên, lợi nhuận năm qua ước đạt 10% doanh thu, góp phần làm ổn định thị trường tiền tệ tăng thu nhập cho kinh tế quốc dân Tuy nhiên, bên cạnh ngân hàng cịn số tồn như: Nợ q hạn cịn có chiều giảm dần cho ta thấy tính bất ổn tình hình tài đánh giá, kiểm tra, theo dõi hoạt động kinh doanh khách hàng nhiều hạn chế Ngoài yếu tố khách quan tác động đến hoat động kinh doanh ngân hàng khủng hoảng kinh tế khu vực, bão lụt hoả hoạn …còn bao gồm yếu tố chủ quan khả thẳm định tín dụng cán ngân hàng, theo dõi cán ngân hàng với hoạt động đối tượng vay vốn ngân hàng Đây yếu tố chủ quan mà ngân hàng phải tiến hành khắc phục Nhận thức tình hình thực tế hoạt động kinh doanh đơn vị thực tập, đồng thời để góp phần nâng cao nhận thức kinh nghiệm thực tế thời gian thực tập chi nhánh NHNN-PTNT Hà Nội, em xin chọn đề tài thực tập chính: "Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh NHNN-PTNT Hà Nội"  ...I Khái quát chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn hà nội Q trình hình thành phát triển chi nhánh nhnn-ptnt Hà Nội NHNN-PTNT thành phố Hà Nội ngân hàng quốc doanh, đời năm 1988... Kiếm - Ngân hàng quận Cầu giấy - Ngân hàng quận Ba Đình - Ngân hàng quận Thanh Xuân - Ngân hàng quận Tây Hồ 2- Chức nhiệm vụ NHNN-PTNT thành phố Hà Nội NHNN-PTNT thành phố Hà Nội ngân hàng quốc... lực, ngành ngân hàng nước ta đă chuyển từ hệ thống ngân hàng cấp thành hệ thống ngân hàng hai cấp từ đó, chi nhánh NHNN-PTNT thành phố Hà Nội đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc vào NHNN-PTNT