CU HI LUN MễN NGN HNG THNG MI CAO HC 1. Trỡnh by v cht lng/hiu qu hot ng huy ng vn ca NHTM. Phõn tớch cỏc ch tiờu phn ỏnh cht lng/hiu qu hot ng huy ng vn. 2. Trỡnh by v cht lng/hiu qu/RR tớn dng ca NHTM. Phõn tớch cỏc ch tiờu phn ỏnh cht lng/hiu qu/RR tớn dng. 3. Thụng qua vn NHNN a ra hn mc tng trng tớn dng hng nm cho cỏc NHTM, v vic Fitch Rating h bc tớn nhim ca 2 NH, Anh/ch hóy ỏnh giỏ v bỡnh lun v vn tng trng tớn dng ca NHTM VN hin nay. 4. Mt s ngõn hng cho vay theo SIBOR+.%. Hóy gii thớch c s ca chớnh sỏch lói sut ú. 5. Mt s NHTM cho vay i vi d ỏn vi mc cho vay ti a 85% tng nhu cu vn u t ca d ỏn. Gii thớch c s ca chớnh sỏch trờn. 6. Luật các tổ chức tín dụng của Việt nam xếp bảo lãnh của NH vào hoạt động tín dụng; một số quan điểm khác cho rằng bảo lãnh ngân hàng là hoạt động phi tín dụng. Hãy bình luận về các quan điểm trên. 7. Ti Vit nam, quy nh ca NHNN yờu cu hot ng cho thuờ ti chớnh phi c t chc c lp di hỡnh thc hot ng ca cụng ty cho thuờ ti chớnh. Anh/ch hóy bỡnh lun v quy nh ny. 8. Ti sao cỏc NHTM b kim soỏt cht ch trong hot ng? Xu hng qun lý cỏc NHTM sau cuc khng hong kinh t ton cu? Bi hc kinh nghim cho Vit nam? 9. Trỡnh by v ngõn hng bỏn l/bỏn buụn. Nhiu NHTM hin theo ui chin lc phỏt trin dch v ngõn hng bỏn l Vit nam hin nay. Anh/ch hóy bỡnh lun quan im trờn. 10. Thụng qua vic Chớnh ph a ra l trỡnh tng vn phỏp nh i vi cỏc NHTM, hóy bỡnh lun v vn vn ch s hu v ỏp lc tng vn ch s hu ca NHTM. 11. Trỡnh by v nng lc cnh tranh ca doanh nghip v ca NHTM. Phõn tớch cỏc ch tiờu o lng nng lc cnh tranh. 12. Trỡnh by cỏc loi hỡnh ngõn hng thng mi theo tớnh cht s hu liờn h thc tin Vit nam 13. Trỡnh by cỏc loi hỡnh ngõn hng thng mi theo mụ hỡnh t chc (tp on a nng, ngõn hng thuc tp on, NH c lp) liờn h thc tin Vit nam 14. Trỡnh by mụ hỡnh thi lng trong qun lý ri ro lói sut. Gii thớch cỏc gi thit trong mụ hỡnh ny. 15. Trỡnh by mụ hỡnh khe h nhy cm lói sut. Gii thớch cỏc gi thit trong mụ hỡnh khe h nhy cm lói sut. 16. So sỏnh mụ hỡnh thi lng v mụ hỡnh khe h nhy cm lói sut trong qun lý ri ro lói sut. 17. Trỡnh by mụ hỡnh im s Z. Phõn tớch iu kin ng dng mụ hỡnh ny. 18. Cỏc NHTM Vit nam ó cú nhng thi gian i mt vi ri ro thanh khon. Anh/ch hóy bỡnh lun v cỏc bin phỏp qun lý ri ro thanh khon hin nay ca cỏc NHTM Vit nam. 19. Ri ro thanh khon c phn ỏnh thụng qua khe h thanh khon. Hóy gii thớch ni dung ny. 20. Trỡnh by v ri ro tớn dng ca NHTM bi hc kinh nghim i vi NHTM VN v vn qun lý ri ro tớn dng t cuc khng hong n di chun. 1 21. Trình bày về rủi ro vận hành của NHTM. Anh chị hãy bình luận về vấn đề quản trị rủi ro vận hành của NHTM trong điều kiện phát triển công nghệ hiện nay. 22. Trình bày về vấn đề chứng khoán hóa các khoản nợ của NHTM. Bài học kinh nghiệm đối với NHTM VN trong việc phát triển hoạt động chứng khoán hóa. 23. Quy định hiện tại của NHNN về số lượng chi nhánh của NHTM liên quan tới vốn chủ sở hữu. Hãy giải thích căn cứ chính sách và bình luận về số lượng chi nhánh hiện nay của các NHTMVN. 24. Trình bày các bước cần tiến hành để nâng cao khả năng thành công cho một vụ sáp nhập ngân hàng? Tại sao nhiều vụ sáp nhập lại thất bại? Bài học kinh nghiệm? 25. Trình bày những nội dung cơ bản trong hiệp ước Basel, sự thay đổi giữa Basel I và Basel II. Dự kiến thay đổi Basel III tập trung vào những vấn đề gì, tại sao? Giải thích tại sao hiệp ước này lại đóng vai trò quan trọng đối với lĩnh vực hoạt động ngân hàng quốc tế. 26. Phân tích những yếu tố căn bản cần xem xét khi thực hiện M&A của NHTM. Nhận xét của anh/chị về các hoạt động M&A đối với NHTM VN trong thời gian tới. 27. Mô hình tập đoàn ngân hàng – tài chính đa năng: ứng dụng ở Việt nam và những vấn đề liên quan. 2 TRẢ LỜI 1. Trình bày về chất lượng/hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM. Phân tích các chỉ tiêu phản ánh chất lượng/hiệu quả hoạt động huy động vốn. a) Huy động vốn là hoạt động cơ bản của NHTM, đặc biệt huy động tiền gửi của KH là nguồn quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn của NHTM. Trong thời gian qua, hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM ngày càng được cải thiện, thể hiện: o Khoản mục tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán, tiền gửi của các TCTD trong danh mục nguồn vốn của các NHTM được thực hiện một cách bài bản, có chiến lược rõ ràng và tổ chức chặt chẽ. Biện pháp để thực hiện mục tiêu này là phát triển tài khoản cá nhân, tăng tiện ích dịch vụ và sản phẩm ngân hàng hiện đại cho chủ tài khoản, phát triển dịch vụ ATM; mở rộng dịch vụ cho trả lương qua thẻ đối với các DN và tổ chức có công nhân, đông người lao động… o Cạnh tranh sôi động trong lĩnh vực huy động vốn, nhưng các NH trong nước vẫn chiếm thị phần chủ yếu về vốn huy động. Vốn huy động từ XH luôn chiếm từ 60% đến 70% tổng nguồn vốn hoạt động của mỗi Ngân hàng. o Các chi nhánh NHTM, NHTM chủ động hơn về nguồn vốn trong cho vay. Các chi nhánh NHTM giảm đi sự phụ thuộc vào chỉ tiêu điều hòa vốn, kế hoạch điều chuyển vốn của Hội sở chính. Các NHTM khác thường xuyên thiếu vốn cũng giảm bị động về việc vay vốn trên thị trường liên NH. o Nâng cao hiệu quả kinh doanh. Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng gia tăng. Tuy việc sử dụng vốn trong loại nguồn vốn này không cao và thường biến động, nhưng đây là loại vốn huy động có lãi suất thấp, góp phần làm giảm lãi suất bình quân đầu vào, chi phí huy động vốn thấp. Giai đoạn từ cuối năm 2007 đến nay, do ảnh hưởng của lạm phát và khủng hoảng tài chính toàn cầu, việc huy động vốn của các NHTM Việt nam thời gian gần đây rất khó khăn, các ngân hàng cạnh tranh quyết liệt trong cuộc đua huy động vốn để đáp ứng nhu cầu thanh khoản. Trong năm 2008, chi phí huy động vốn tăng vọt 20%-21%, chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động thấp và giảm dần (do NH vừa phải đảm bảo chức năng ổn định kinh tế vĩ mô, vừa phải đảm bảo hiệu quả hoạt động của NH) Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn năm 2008 của khối ngân hàng chậm hơn so với các năm trước. Tuy có lợi thế về quy mô, kinh nghiệm cùng với thương hiệu nhưng các NHTM Nhà nước, NHTM CP có vốn nhà nước cũng không tránh khỏi tình trạng này và gặp không ít khó khăn trong công tác huy động vốn. Nếu tăng trưởng huy động vốn bình quân của các NH này năm 2007 là 36% thì đến năm 2008 chỉ đạt 16%. Khả năng đáp ứng của vốn huy động cho việc sử dụng vốn: o Nếu như vào tháng 9, 10/2007, các NHTM thiếu tiền USD để cho vay thì từ T12/2007 đến T2/2008, lượng tiền USD lại quá thừa, còn tiền VND khan hiếm, khiến nhiều NH rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán tiền VND (năm 2007-2008). Có thời điểm, các NH chỉ huy động để phục vụ việc thanh toán, mức lãi suất huy động VND của một số NHTM đã đẩy lên mức cao 21%/năm. 3 o Sang giai đoạn 2009, do thực hiện chương trình kích cầu cho vay Hỗ trợ LS của NHNN, nhu cầu vay VND tăng mạnh nên đặt ra vấn đề căng thẳng về VND, NHTM phải tăng lãi suất huy động VND tối đa nhưng các nguồn huy động cũng tăng không nhiều do. Trong khi đó, nguồn tiền gửi USD tăng cao nhưng nhu cầu vay USD giảm mạnh. o Cơ cấu vốn huy động VND của các NHTM có sự thay đổi theo hướng tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi không kỳ hạn tăng lên nhanh hơn tiền gửi trung và dài hạn. Trong khi đó theo thông tư 15/2009/TT-NHNN ngày 10-8-2009, tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn đã bị giảm xuống từ 40% xuống còn 30%. Vì vậy thời gian tới, NHTM sẽ gặp tất nhiều khó khăn trong việc thu xếp nguồn vốn trung hạn. b) Hiệu quả hoạt động huy động vốn có thể đánh giá qua các chỉ tiêu: o Chi phí huy động vốn o Chênh lệch thu lãi/ chi phí trả lãi o Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt là tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và vay o Tính ổn định của các nguồn vốn. 2. Trình bày về chất lượng/hiệu quả/RR/ tín dụng của NHTM. Phân tích các chỉ tiêu phản ánh chất lượng/hiệu quả/RR tín dụng. a) Tín dụng hiện nay vẫn là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu đối với các NHTM ở Việt Nam (thường chiếm trên 60% trong tổng thu nhập). Vì vậy, chất lượng hoạt động tín dụng luôn được quan tâm và kiểm soát chặt chẽ. Chất lượng hoạt động tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố: o Chất lượng thẩm định KH và phương án vay vốn. Tuy nhiên, ở Việt Nam hoạt động này vẫn chưa được chuẩn hóa, phụ thuộc nhiều vào cán bộ thẩm định. Vì vậy, rủi ro tác nghiệp và rủi ro đạo đức rất lớn. o Môi trường khác quan (thay đổi chính sách, biến động nền KH vĩ mô…), ở VN rủi ro do thay đổi chính sách rất lớn. o Chất lượng KH: báo cáo tài chính thường không được kiểm toán nên độ xác thực rất thấp, không thể làm căn cứ để đánh giá tình hình tài chính KH. Có KH cá nhân, SMEs thường có trình độ quản lý thấp, hoạt động KD nhỏ lẻ. o Chất lượng thông tin: thiếu thông tin, thông tin từ CIC đôi khi không cập nhật, thiếu chính xác. Ở VN hiện nay, để đánh giá và quản lý chất lượng tín dụng của NHTM, NHNN sử dụng chỉ tiêu nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu (QĐ 493/2005 QĐ-NHNN và 18/2007 QĐ-NHNN về phân loại nợ và trích lập Dự phòng rủi ro). Tuy nhiên, đa số các NH mới chỉ dừng lại phân loại nợ theo điều 6 (định lượng) nên chưa phản ánh được chính xác bản chất của khoản nợ. Chất lượng hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM VN đã được cải thiện, thể hiện ở tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm và dưới 5%. Một số NHTM trước đây bị kiểm soát đặc biệt hiện nay đã hoạt động bình thường. Do ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, nhiều đơn vị gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh nên nợ xấu có dấu hiệu gia tăng, tập trung vào các doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực như đóng tàu, thép, xuất khẩu gỗ, xây dựng… Cụ thể: 4 o Năm 2008, tín dụng tăng trưởng 21%, thấp hơn so với các năm trước và không bằng ½ tốc độ tăng trưởng của năm 2007- một năm được coi là bùng nổ tín dụng. o Đến T5/2012, Nợ xấu của toàn hệ thống khoảng 117 ngàn tỷ đồng, chiếm 4,47% tổng dư nợ tín dụng. o Nhiều NH có tỷ lệ nợ xấu tăng vọt so với năm 2007. o Nguyên nhân: (i) sự suy giảm của TTCK và BĐS ảnh hưởng đến chất lượng và quan hệ tín dụng của các NHTM; (ii) LS tăng vọt trong năm 2008, làm cho hoạt động tín dụng giảm đáng kể, tín dụng tiêu dùng gần như bị cắt bỏ, trong khi chi phí hoạt động vốn cao; (iii) nhiều DN gặp khó khăn và có nguy cơ mất khả năng trả nợ… Với chính sách quản lý linh hoạt hơn, một số NHMCP đã lựa chọn các kênh đầu tư khác, như đầu tư TPCP, phát triển các dịch vụ, đầu tư vàng… làm giảm các yếu tố tạo ra nợ xấu của NH. Đến cuối 2012 nợ xấu của hệ thống NHVN sẽ tiếp tục tăng nhẹ. b) Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của NHTM: o Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ o Nợ khó đòi và tỷ lệ nợ khó đòi trong tổng dư nợ. Nợ khó đòi là khoản nợ quá hạn đã quá một thời gian nhất định theo quy định của NH, hoặc KH có dấu hiệu lừa đảo, phá sản. o Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ. Câu 4. Một số ngân hàng cho vay theo SIBOR+….%. Hãy giải thích cơ sở của chính sách lăi suất đó. Trả lời: * Lãi suất thả nổi và cơ sở của lãi suất thả nổi - Lãi suất thả nổi là lãi suất thay đổi theo cung cầu trên thị trường (lãi suất thị trường), khi NH AD lãi suất thả nổi lãi được tính theo lãi suất thị trường vào thời điểm tính lãi. LS thả nổi có thể hạn chế RRLS cho NH, nhưng lại đem lại khó khăn cho KH trong việc lập kế hoạch đầu tư và vì thế có thể gây rủi ro cho KH, LS này thường được AD trong quan hệ giữa các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ liên NH. - SIBOR (Singapore Interbank Offered Rate) Là lãi suất do hiệp hội NH Singapore ấn định vào lúc 12:00 giờ (giờ Sing) dựa trên cơ sở tham khảo mức lãi suất cho vay liên NH của một số NHTM được lựa chọn từng thời kỳ. Theo công văn 854/CV NHNN ban hành ngày 6/9/2000, SIBOR áp dụng cho các khoản vay bằng USD tại VN và áp dụng từ ngày thứ 2 tới thứ 6 hàng tuần trừ những ngày nghỉ. Ngày hiệu lực của lãi suất 5 đã công bố được thực hiên theo quy định của Hiệp hội, theo đó mức LS khi được ấn định sẽ có hiệu lực vào ngày kinh doanh thứ hai sau ngày ấn định, trong trường hợp ngày hiệu lực là ngày nghỉ thì sẽ được chuyển vào ngày tiếp theo, số ngày tính lãi một năm là 365 ngày. * Cơ sở của chính sách lãi suất này là - Thứ nhất: r D = r F + ∆E e Trong đó r D là lãi suất nội tệ, r F là lãi suất ngoại tệ, ∆E e là mức tăng tỉ giá dự tính của đồng ngoại tệ. Lợi tức dự tính từ việc nắm giữ khoản tiền gửi bằng ngoại tệ phải bằng lợi tức dự tính từ việc nắm giữ khoản tiền gửi bằng nội tệ. Nếu không thì có sự dịch chuyển vốn từ loại tiền này sang loại tiền kia, vì đồng ngoại tệ có thể thay đổi giá cho nên cần phải tính thêm một lượng tăng giá dự tính của ngoại tệ nhưng với điều kiện là phải có sự tự do chuyển đổi ngoại hối. - Đây là loại hình lãi suất thả nổi, NH muốn cho vay sử dụng lãi suất thả nổi để han chế RR lãi suất, lãi suất này sẽ thay đổi tùy thuộc vào sự thay đổi của một loại lãi suất được lấy làm cơ sở (SIBOR). - Chọn SIBOR làm lãi suất cơ sở cũng phù hợp với thông lệ quốc tế do Singapore có vị trí địa lý gần VN, pháp lý nghiêm minh, kinh tế phát triển, là trung tâm tài chính lớn ở châu Á với những NH có độ nhạy cảm lãi suất lớn. Mặt khác mối quan hệ giữa các NHTM VN và thị trường tiền tệ Singapore cũng chặt chẽ hơn những thị trường khác khi các tổ chức của VN phát hành CK tại thị trường này. - Do trước đây lãi suất cho vay USD tại VN chưa được thả nổi, NHNN đã ban hành nhiều công văn trong đó có công văn 854/CV NHNN ngày 06/9/2000 quyết định lấy SIBOR để làm cơ sở cho vay đối với USD, theo đó LS cho vay ngoại tệ ngắn hạn tối đa là SIBOR+1%/năm, trung và dài hạn tối đa là SIBOR+2,5%. Hiện nay, lãi suất cho vay không được quy định chặt chẽ như trước song các NHTM VN vẫn sử dụng SIBOR làm cơ sở tính lãi suất. - Mặt khác, lãi suất cho vay là cở sở tính thu lãi. NH phải xác định một mức lãi suất hợp lý nhất có thể để đảm bảo rằng NH sẽ có được một tỉ lệ TN trước thuế theo yêu cầu của HĐQT, mức lãi suất này phải đảm bảo bù đắp được khoản chi phí trả lãi và các khoản chi phí khác cho việc huy động vốn như: lương cán bộ nhân viên tín dụng, chi phí văn phòng phẩm, chi phí quản lý… Câu 9: Trình bày về ngân hàng bán lẻ/bán buôn. Nhiều NHTM hiện theo đuổi chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở Việt nam hiện nay. Anh/chị hãy bình luận quan điểm trên. * Ngân hàng bán lẻ/ bán buôn : tr19 giáo trình NHTM I.Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, xu hướng tất yếu của các NHTM Trong nền kinh tế mở, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng ngày càng cao, nhất là dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL). Mục tiêu của dịch vụ NHBL là khách hàng cá nhân, nên các dịch vụ thường đơn giản, dễ thực hiện và thường xuyên, tập trung vào dịch vụ tiền gửi và tài khoản, vay vốn, mở thẻ tín dụng 6 Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu á – AIT, dịch vụ NHBL là cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin. Theo định nghĩa trên, dịch vụ NHBL chỉ được thực hiện nhờ công nghệ thông tin (CNTT), cụ thể là: - CNTT là tiền đề quan trọng để lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung, cho phép các giao dịch trực tuyến được thực hiện; - CNTT hỗ trợ triển khai các sản phẩm dịch vụ NHBL tiên tiến như chuyển tiền tự động, huy động vốn và cho vay dân cư dưới nhiều hình thức khác nhau; - Nhờ khả năng trao đổi thông tin tức thời, CNTT góp phần nâng cao hiệu quả của việc quản trị ngân hàng, tạo điều kiện thực hiện mô hình xử lý tập trung các giao dịch có tính chất phân tán như chuyển tiền, giao dịch thẻ, tiết giảm đáng kể chi phí giao dịch; - CNTT có tác dụng tăng cường khả năng quản trị trong ngân hàng, hệ thống quản trị tập trung sẽ cho phép khai thác dữ liệu một cách nhất quán, nhanh chóng, chính xác. Từ giác độ kinh tế – xã hội, dịch vụ NHBL có tác dụng đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm năng to lớn về vốn để phát triển kinh tế, đồng thời giúp cải thiện đời sống dân cư, hạn chế thanh toán tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng. II. Thực trạng phát triển dịch vụ NHBL tại các NHTM 1. Những thành công và hạn chế Trong những năm gần đây, dưới áp lực cạnh tranh ngày càng tăng do việc áp dụng lộ trình nới lỏng các quy định đối với các tổ chức tài chính nước ngoài, nhất là về việc mở chi nhánh và các điểm giao dịch, việc dỡ bỏ hạn chế về huy động tiền gửi bằng VND, khả năng mở rộng dịch vụ ngân hàng và sự phát triển bùng nổ của CNTT, các NHTM Việt Nam đã đạt được những kết quả đáng khích lệ về phát triển dịch vụ NHBL. Nhìn chung, các ngân hàng bắt đầu quan tâm và tập trung khai thác thị trường bán lẻ như đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển các loại hình dịch vụ mới, đa tiện ích và đã được xã hội chấp nhận như máy giao dịch tự động (ATM), internet banking, home banking, PC banking, mobile banking. Thực tế đó đã đánh dấu bước phát triển mới của thị trường dịch vụ NHBL tại Việt Nam, làm cơ sở cho việc phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư tăng lên đáng kể và chiếm 35-40% tổng vốn huy động. Hình thức huy động ngày càng đa dạng và linh hoạt hơn, lượng kiều hối qua các ngân hàng tăng mạnh. Các NHTM Việt Nam đã có những cải thiện đáng kể về năng lực tài chính, công nghệ, quản trị điều hành, cơ cấu tổ chức và 7 mạng lưới kênh phân phối, hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng, góp phần phát triển dịch vụ NHBL, đem lại cho khách hàng ngày càng nhiều tiện ích mới và văn minh trong thanh toán. Đến cuối năm 2006, hầu hết các NHTM đã xây dựng phần mềm NHBL dựa trên nền tảng quy trình xử lý nghiệp vụ thiết kế của Mỹ với mục tiêu giải phóng khách hàng nhanh nhất bằng việc phân chia xử lý nghiệp vụ thành hai bộ phận: Bộ phận giao dịch tại quầy và bộ phận hỗ trợ xử lý nghiệp vụ. Hệ thống này đã tạo ra nhiều giao diện rất tiện ích, tài khoản của khách hàng được kết nối trên toàn hệ thống, tạo nền tảng mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt và đưa các sản phẩm dịch vụ NHBL đến tay người tiêu dùng. Tuy nhiên, bên cạnh kết quả đạt được, dịch vụ NHBL của các NHTM Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập: - Tính cạnh tranh chưa cao, chủ yếu nhờ mở rộng mạng lưới và cạnh tranh về giá cả và lãi suất, cạnh tranh về chất lượng dịch vụ và công nghệ chưa phổ biến, thị trường dịch vụ NHBL thiếu ổn định, chưa có sự liên kết giữa các ngân hàng trong việc phát hành các loại thẻ và khai thác dịch vụ mới, do các ngân hàng chưa tìm được tiếng nói chung để đi đến thoả thuận kết nối thống nhất nhằm chia sẻ hạ tầng kỹ thuật, gây lãng phí trong việc đầu tư mua sắm máy móc và chưa tạo sự thuận lợi cho khách hàng trong việc sử dụng thẻ; - Sản phẩm dịch vụ ngân hàng còn mang tính truyền thống, nghèo nàn về chủng loại, chất lượng dịch vụ thấp, tính tiện ích chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng; - Chưa có chiến lược tiếp thị cụ thể trong hoạt động NHBL, thiếu đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp về tiếp thị dịch vụ NHBL, tỷ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng vẫn còn ở mức khiêm tốn; - Kênh phân phối không đa dạng, hiệu quả thấp, phương thức giao dịch và cung cấp các dịch vụ chủ yếu vẫn là giao dịch trực tiếp tại quầy, các hình thức giao dịch từ xa dựa trên nền tảng CNTT chưa phổ biến. Dịch vụ ngân hàng điện tử chưa được triển khai rộng rãi, lượng khách hàng sử dụng còn ít, nhiều ngân hàng mới chỉ hoạt động ở mức độ thử nghiệm, giao dịch thanh toán thương mại điện tử còn hạn chế, chưa ứng dụng được hình thức thanh toán qua điện thoại di động sử dụng tài khoản ngân hàng; - Các dịch vụ NHBL phát triển dưới mức tiềm năng. Sau 10 năm làm dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ, số người sử dụng thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương chỉ đạt trên 1 triệu khách hàng, phần lớn chủ thẻ là thương nhân và những người sống ở các đô thị lớn, dư nợ cho vay cá nhân chỉ chiếm 5-9% tổng dư nợ; - Hiệu quả của chính sách khách hàng còn thấp, chất lượng dịch vụ chưa cao, thủ tục giao dịch chưa thực sự thuận tiện, bộ máy tổ chức chưa theo định hướng khách hàng, 8 thiếu bộ phận nghiên cứu, thiết kế sản phẩm và phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, thiếu hệ thống chỉ tiêu định lượng và đánh giá hoạt động NHBL, mức độ ứng dụng CNTT chưa cao. 2. Những yếu tố hạn chế phát triển dịch vụ NHBL tại Việt Nam Nét đặc thù của dịch vụ ngân hàng bán lẻ là nhắm tới đối tượng khách hàng cá nhân, song người dân trong nước chưa biết nhiều về dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ NHBL nói riêng. Do mức thu nhập của phần lớn dân cư còn thấp, thói quen sử dụng tiền mặt còn phổ biến, nên khả năng phát triển và mở rộng dịch vụ NHBL còn hạn chế. Môi trường pháp lý về hoạt động ngân hàng chưa thực sự phù hợp với tình hình thực tế. Các văn bản pháp quy về hoạt động ngân hàng chủ yếu được xây dựng trên cơ sở các giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ và quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp. Trong khi đó, phát triển dịch vụ NHBL đòi hỏi phải áp dụng công nghệ mới và quy trình nghiệp vụ hiện đại, nhanh chóng. Với tốc độ phát triển dịch vụ như hiện nay, nhiều quy định pháp lý đã tỏ ra bất cập và không bao hàm hết các mặt nghiệp vụ, gây khó khăn cho các NHTM khi muốn triển khai dịch vụ mới. Về phía các NHTM, các ngân hàng chưa xây dựng được chiến lược đồng bộ về phát triển dịch vụ NHBL, sản phẩm và dịch vụ NHBL còn đơn điệu, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, bộ máy tổ chức chưa xây dựng theo định hướng khách hàng, chưa có đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp về nghiệp vụ NHBL, mạng lưới kênh cung cấp dịch vụ còn mỏng, nền tảng công nghệ và khả năng ứng dụng công nghệ mới còn hạn chế. III. Một số giải pháp phát triển dịch vụ NHBL tại các NHTM Việt Nam 1. Hoàn thiện các qui định pháp lý về nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng Các quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động ngân hàng do nhiều cấp và nhiều cơ quan ban hành, điều này đòi hỏi phải hoàn thiện môi trường pháp lý một cách đầy đủ, đồng bộ và thống nhất về các loại hình dịch vụ theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ phổ cập, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, đồng thời bảo vệ lợi ích chính đáng của khách hàng và ngân hàng. 2. Đa dạng hóa các kênh phân phối và thực hiện phân phối có hiệu quả Trong xu thế hội nhập, cạnh tranh trên thị trường NHBL ngày càng gay gắt, phát triển dịch vụ NHBL được xác định là một định hướng chiến lược quan trọng của các NHTM Việt Nam. Trong đó, việc phát triển các kênh phân phối là một trong những giải pháp tiên quyết, đòi hỏi phải tích cực phát triển mạng lưới các chi nhánh cấp I và cấp II, chú trọng mở rộng thêm các phòng giao dịch vệ tinh với mô hình gọn nhẹ. Bên cạnh việc duy trì và mở rộng các kênh phân phối truyền thống như các chi nhánh, các phòng giao dịch, các NHTM cần nghiên cứu và ứng dụng các kênh phân phối hiện đại, đồng thời tăng cường 9 quản lý phân phối nhằm tối đa hóa vai trò của từng kênh phân phối một hiệu quả, đáp ứng yêu cầu giao dịch ở mọi lúc, mọi nơi như: - Tăng cường hiệu quả và khả năng tự phục vụ của hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác nhau với chi phí rẻ hơn, nâng cấp hệ thống ATM thành những “ngân hàng thu nhỏ” trải đều khắp các tỉnh, thành phố. Đồng thời, phát triển mạng lưới các điểm chấp nhận thẻ (POS) và tăng cường liên kết giữa các NHTM để nâng cao hiệu quả và mở rộng khả năng sử dụng thẻ ATM và thẻ POS; - Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính và ngân hàng tại nhà nhằm tận dụng sự phát triển của máy tính cá nhân và khả năng kết nối internet. Trong đó, các NHTM cần sớm đưa ra các loại dịch vụ mới để khách hàng có thể đặt lệnh, thực hiện thanh toán, truy vấn số dư và thông tin về cam kết giữa ngân hàng và khách hàng, v.v; - Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, đây là mô hình phổ biến với chi phí rất thấp, tiện lợi cho cả khách hàng và ngân hàng. Khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại bất cứ thời gian, địa điểm nào; - Mở rộng các kênh phân phối qua các đại lý như, đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý thanh toán. Quá trình phát triển và hoàn thiện dịch vụ NHBL phải được thực hiện từng bước, vững chắc, đồng thời có bước đột phá để tạo đà phát triển nhanh chóng trên cơ sở giữ vững thị phần đã có và mở rộng thị trường, tạo nhiều tiện ích cho người sử dụng dịch vụ, kết hợp hài hoà lợi ích khách hàng với lợi ích của ngân hàng và có lợi cho nền kinh tế. Chìa khóa của Chiến lược NHBL là phát triển CNTT, làm nền tảng phát triển kinh doanh và mở rộng các loại hình dịch vụ mới theo hướng tăng cường ứng dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ tiên tiến, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến và từng bước triển khai mô hình giao dịch một cửa, hiện đại hóa tất cả các nghiệp vụ ngân hàng, đảm bảo hòa nhập với các ngân hàng quốc tế trong mọi lĩnh vực. Tăng cường xử lý tự động trong tất cả qui trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thẩm định và xử lý thông tin, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tính bảo mật và an toàn trong kinh doanh. 3. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ Đa dạng hóa sản phẩm là điểm mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, hình thành bộ phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm. Trong đó, tập trung vào những sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội trên thị trường nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh, tận dụng các kênh phân phối mới để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng và phát triển tín dụng tiêu dùng. Phát triển và mở rộng các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt nhằm phát huy hiệu quả và tính năng kỹ thuật của công nghệ mới, góp phần hạn chế giao dịch tiền mặt bất hợp pháp, nhanh chóng nâng cao tính thanh khoản của VND và hiệu quả sử 10 [...]... - Ngân hàng thuộc tập đoàn - Ngân hàng độc lập * Tập đoàn đa năng: Đây là mô hình tập đoàn ngân hàng xuất hiện sớm ở Anh và Mỹ với các hoạt động, nghiệp vụ kinh doanh cả của Ngân hàng Thương mại và Ngân hàng Đầu tư Mặc dù cho 14 đến thời điểm hiện nay, ở châu Âu, việc phân định ranh giới giữa ngân hàng thương mại và ngân hàng đầu tư đã không còn, tuy nhiên cho đến khi cuộc khủng hoảng tài chính ngân. .. với các ngân hàng nhỏ, nhất là ngân hàng có vốn điều lệ quanh mức 1.000 tỉ đồng Thống kê đến tháng 5/2010 cho thấy trong tổng cộng 39 ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) đang hoạt động có tới 24 ngân hàng có vốn điều lệ dưới 3.000 tỉ đồng Trong đó có 15 ngân hàng có vốn dưới 2.000 tỉ đồng và tám ngân hàng có vốn quanh mức 1.000 tỉ đồng Do phải thực hiện tăng vốn theo quy định bắt buộc của Ngân hàng Nhà... nhuận ròng đạt 3,62 tỷ đô la Mỹ Ngân hàng độc lập: ngân hàng này thường là các ngân hàng cổ phần Hoạt động thuần tuý theo các nghiệp vụ ngân hàng mà ko thuộc một tập đoàn hay tổ chức nào khác cũng như sở hữu các công ty khác Ngân hàng này có thể chỉ có một hội sở hoặc có nhiều chi nhánh Liên hệ thực tiễn hệ thống ngân hàng Việt Nam Tập đoàn đa năng Ngày 16/5 ,ngân hàng thương mại Cp Sài Gòn thuong tín công... khủng hoảng tài chính ngân hàng toàn cầu năm 2008 diễn ra thì vẫn còn một lượng lớn các ngân hàng đầu tư thuần tuý Vì vậy, các ngân hàng lớn thường có xu hướng hoạt động như những ngân hàng toàn cầu trong khi một số tổ chức nhỏ hơn lại tập trung vào việc phát triển thành những ngân hàng thương mại chuyên biệt hoặc như là những ngân hàng đầu tư Những ví dụ điển hình của những ngân hàng toàn cầu là Deutsche... chiều về khách hàng vay vốn trong khi tiếp xúc phỏng vấn khách hàng của chuyên viên thẩm định ngân hàng - Đạo đức nghề nghiệp: giáo dục tư tưởng cho cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ trẻ muốn làm giàu nhanh nên có những động cơ không đúng trong quá trình xử lý công việc, làm ảnh hưởng tới uy tín cũng như tổn thất về vật chất của ngân hàng - Hiệp hội ngân hàng nên kiến nghị với ngân hàng nhà nước... chính phủ xem xét và chính thức gia hạn tăng vốn pháp định ngân hàng thêm một năm đến 31/12/2011 Câu 13 Trình bày các loại hình ngân hàng thương mại theo mô hình tổ chức (tập đoàn đa năng, ngân hàng thuộc tập đoàn, NH độc lập) – liên hệ thực tiễn Việt nam NHTM là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán... phản ánh tỷ lệ vốn tự có tối thiểu ngân hàng phải đạt được trên tổng tài sản Có rủi ro quy đổi Theo Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19 tháng 4 năm 2005 của Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng, trừ chi nhánh ngân hàng nước ngoài, phải duy trì tỷ lệ tối thiểu 8% giữa vốn tự có so với tổng tài sản “Có” rủi ro Nếu xét theo tiêu chí này, một số ngân hàng thương mại đã đạt được; nhưng nếu tính theo... tài sản có tính thanh khoản thấp nhất mà ngân hàng nắm giữ Nhìn chung, hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn là hoạt động tín dụng: chỉ số H4 trung bình hai năm 2006 - 2007 là 54,73%, có nghĩa, tính trung bình các khoản tín dụng chiếm trên 54% trong tổng tài sản “Có” của các ngân hàng Rủi ro dễ thấy nhất là rủi ro lãi suất Năm 2007, 14 ngân hàng có chỉ số H4 trên 60% Năm 2008, chỉ... nghiệp, những khách hàng thường xuyên của ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ thua lỗ và quy luật chọn lọc khắc nghiệt của thị trường Bên cạnh đó, bản thân sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế trong môi trường hội nhập kinh tế cũng khiến cho các ngân hàng trong nước với hệ thống quản lý yếu kém gặp phải nguy cơ rủi ro nợ xấu tăng lên bởi hầu hết các khách hàng có tiềm lực tài... bất lợ lớn Vì vậy chặng đường đi tới của một tập đoàn TCNN sẽ còn rất dài với sự nỗ lực của cả Dn và Cp Ngân hàng thuộc tập đoàn Trước đây 1 số tập đoàn kinh tế và doanh nghiệp lớn như: Petro Việt nam Bảo Việt, FPT,Vinatex,… đã từng đứng ra xin mở ngân hàng: Ngân hàng dầu khí, ngân hàng bảo việt, Ngân hàng Tiền Phong, … Bên cạnh đó ,trong quyết định của thủ tướng Chính phủ về việc thành lập một số tập . pháp định ngân hàng thêm một năm đến 31/12/2011. Câu 13. Trình bày các loại hình ngân hàng thương mại theo mô hình tổ chức (tập đoàn đa năng, ngân hàng thuộc tập đoàn, NH độc lập) – liên hệ. Ngân hàng thuộc tập đoàn - Ngân hàng độc lập * Tập đoàn đa năng: Đây là mô hình tập đoàn ngân hàng xuất hiện sớm ở Anh và Mỹ với các hoạt động, nghiệp vụ kinh doanh cả của Ngân hàng Thương mại. kết giữa ngân hàng và khách hàng, v.v; - Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, đây là mô hình phổ biến với chi phí rất thấp, tiện lợi cho cả khách hàng và ngân hàng. Khách hàng có thể