Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn :Hoàn thiện công tác kế toán nghiệp vụ tiêu thụ thành phẩm tại Doanh nghiệp sản xuất - Lấy ví dụ minh hoạ tại Công ty Dệt kim Đông Xuân Hà Nội
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Cã thĨ nãi r»ng sù ®êi phát triển trung gian tài đà góp phần mang lại tác động thiết thực, hữu Ých nỊn kinh tÕ N»m hƯ thèng trung gian tài chính, Ngân hàng trung gian với chức dẫn truyền vốn từ chủ thể thặng d vốn sang chủ thể thiếu hụt vốn, thông qua giải nhu cầu vốn toàn xà hội, nhờ thúc đẩy sản xuất nh tiêu dùng Rõ ràng ngân hàng trung gian đóng vai trò quan träng nỊn kinh tÕ NghiƯp vơ tÝn dơng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Để thực tốt vai trò nh đứng vững môi trờng cạnh tranh đầy khắc nghiệt, NHTM tìm cách để đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung ứng, đặc biệt việc mở rộng thêm nhiều hình thức tín dụng nhằm tăng cờng nguồn vốn cho kinh tế nh phục vụ nhu cầu khách hàng Một hình thức tín dụng phải kể đến cho vay tiêu dùng Trong hình thức cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ nớc giới chiếm tỷ trọng cao, Việt Nam cho vay tiêu dùng cha thực phát triển Theo dự báo, năm tới đây, cho vay dùng tiếp tục đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng Xu hớng tất yếu cho vay tiêu dùng không khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà xà hội ngày phát triển, ngời tiêu dùng vay nhiều để đáp ứng nhu cầu thân gia đình đồng thời đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tơng lai PGD Nguyễn Phong Sắc PGD trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng Tuy cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cha cao hoạt động tín dụng ngân hàng nhng với mạng lới hoạt động địa bàn Hà Nội với Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng phát triển quy mô dân c, cải thiện đáng kể mức sống ngời dân, thời gian tới cho vay tiêu dùng hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng Với tiềm hoạt động ngân hàng hình thức cho vay tiêu dùng loại hình dịch vụ có sức hấp dẫn có khả phát triển mạnh mẽ Qua thời gian thực tập ngân hàng với tìm hiểu hoạt động ngân hàng, em đà định chọn đề tài: Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Phong Sắc - chi nhánh Láng Thợng NHNo&PTNT Vit Nam Bố cục chuyên đề đợc chia làm phần: Chơng 1: Những vấn đề cho vaytiêu dùng NHTM Chơng 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Phong Sắc Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Phong Sắc Giới hạn phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu tình hình mở rộng TDTD PGD Nguyễn Phong Sắc thời gian từ 2006 2007 Mục đích nghiên cứu Trong phạm vi hiểu biết mình, em xin mạnh dạn đa đánh giá giải pháp cụ thể sở nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng Bài viết không tránh khỏi những thiếu sót, mong đợc góp ý, bảo thầy cô giáo, anh chị cán nhân viên ngân hàng bạn sinh viên Sinh viên thực Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Mai Thị Thủy CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm: Cho vay hoạt động mang tính truyền thống chức kinh tế hàng đầu Ngân hàng giúp Ngân hàng thực việc chuyển tiết kiệm thành đầu tư Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản suất, kinh doanh, đời sống cho tổ chức, cá nhân vay trung dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản suất kinh doanh Có thể hiểu rằng: Cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn toán Đối với hầu hết Ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 1/3 thu nhập Ngân hàng Đồng thời, rủi ro hoạt động Ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Vậy thực Ngân hàng thực khoản cho vay nào? 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM Mai ThÞ Thđy Líp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hµng Có nhiều tiêu thức khác để Ngân hàng phân loại cho vay như: theo thời gian, theo tài sản đảm bảo, theo đối tượng cho vay, theo phương thức cho vay, theo nguồn cho vay Cụ thể như: - Theo đối tượng tham gia vào quy trình cho vay: + Cho vay trực tiếp: loại hình cho vay mà Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ cho Ngân hàng + Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay qua tổ chức trung gian Tổ chức trung gian tổ, hội, đội nhóm nhóm sản suất, hội nông dân, hội phụ nữ công ty bán lẻ Đối với công ty bán lẻ, Ngân hàng mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn - Theo mức độ tín nhiệm khách hàng: + Cho vay có bảo đảm: loại hình cấp tín dụng dựa bảo đảm chấp hay cầm cố, phải có bảo lãnh bên thứ ba Đối với khách hàng uy tín cao Ngân hàng, vay vốn địi hỏi phải có đảm bảo Sự đảm bảo pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai, bổ xung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn + Cho vay đảm bảo: loại hình cho vay khơng có tài sản chấp cầm cố đảm bảo người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu Ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà khơng cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung - Theo mục đích sử dụng vốn: Mai ThÞ Thđy Líp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hµng + Cho vay nhằm mục đích sản suất kinh doanh: Ngân hàng cho tổ chức, doanh nghiệp hay công ty vay để kinh doanh dịch vụ hay thực dự án đầu tư, phương án sản suất + Cho vay tiêu dùng: Ngân hàng cho cá nhân hay hộ gia đình vay để đáp ứng nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền nhà cửa, phương tiện vận chuyển Cho vay tiêu dùng dịch vụ Ngân hàng phát triển gần tỏ rõ ưu so với khoản cho vay khác Ngân hàng Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành xu hướng tất yếu để Ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh thị trường tài 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1.Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.1.1 Khái niệm Hoạt động cho vay tiêu dùng quan hệ tín dụng Ngân hàng (người cho vay) cá nhân, người tiêu dùng (người vay) nhằm tài trợ cho phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng sản phẩm hàng hố dịch vụ người tiêu dùng chưa có khả toán nguyên tắc người tiêu dùng hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm xác định tương lai Nếu cho vay sản xuất kinh doanh hình thức tín dụng mà Ngân hàng thương mại cấp cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm tài trợ cho dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng lại sản phẩm tín dụng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình để mua cổ phiếu hay trái phiếu Như vậy, khác với khoản cho vay sản xuất kinh doanh - doanh nghiệp, tổ chức kinh tế sử dụng vốn vay để tài trợ cho vốn lưu động, xây dựng nhà xưởng, mua sắm trang thiết bị , khoản cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo Mai ThÞ Thủy Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng cho h cú th hng ti sống cao mua xe, dụng cụ dân dụng, chi phí nghỉ ngơi, du lịch Đối tượng tín dụng tiêu dùng nhiều dạng, nhiều trường hợp khái qt thơng qua trường hợp phổ biến sau: - Các đối tượng có thu nhập thấp: có nhu cầu tín dụng khơng cao, việc vay vốn nhằm tạo cân đối thu nhập chi tiêu - Các đối tượng có thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng có xu hướng tăng mạnh, đối tượng muốn vay tiêu dùng dùng tiền tích luỹ, dự phịng để tiêu pha - Các đối tượng có thu nhập cao: vay tiêu dùng nhằm tăng khả tốn coi khoản linh hoạt để chi tiêu mà tiền vốn tích luỹ chưa cao hay lợi nhuận đầu tư mang lại chưa thu Trường hợp tương đối phổ biến phát triển Các đối tượng đại diện cho đối tượng khác cán công nhân viên thuộc khu vực Nhà nước, liên doanh, tiểu thương cán Ngân hàng.1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Nhìn chung, tín dụng tiêu dùng có đặc điểm sau: - Giá trị vay thường nhỏ lẻ, phân tán số lượng vay lại lớn Các khách hàng thường tìm đến Ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thơng thường có nhu cầu vay vốn khơng lớn, chí cịn nhỏ Điều giá hàng hoá dịch vụ tiêu dùng không đắt đỏ, khách hàng vay vốn có tích luỹ từ trước tài sản có trị lớn Chính điều dẫn đến giá trị vay tiêu dùng thường nhỏ, phân tán phí quản lý cao Tuy vậy, thực tế tổng quy mô vay tiêu dùng Ngân hàng lại lớn, vay tiêu dùng có quy mô nhỏ nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng thường xuyên đối Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng vi mi tng lp dân cư nên số lượng khách hàng tìm đến Ngân hàng vay vốn đông, khiến cho tổng quy mô vay tiêu dùng lại trở nên lớn - Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao Loại hình cho vay tiêu dùng ln chứa đựng nguy rủi ro lớn, cao loại hình cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh ba góc độ: + Thứ nhất: Ln tồn nhóm khách hàng chây ì, lừa đảo + Thứ hai: Các rủi ro khách quan suy thoái kinh tế, mùa, thất nghiệp, bệnh tật, tâm lý tiêu dùng dân cư, mức độ ổn định xã hội + Thứ ba: Các rủi ro chủ quan tình trạng cơng việc hay sức khoẻ khách hàng, diễn biến tâm lý khách hàng ảnh hưởng đến tài khả trả nợ cá nhân hộ gia đình Hoặc ảnh hưởng tổ chức trung gian (đơn vị, tổ chức có cán cơng nhân viên vay vốn, đơn vị chủ quản ), đặc biệt hình thức cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm mang lại rủi ro nhiều loại hình cho vay Tóm lại, khả trả nợ thay đổi nhanh chóng khách hàng thay đổi điều kiện làm việc sức khoẻ, đồng thời, khả bù đắp từ nguồn khác trường hợp có rủi ro khơng có - Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao cứng nhắc Không hầu hết khoản cho vay kinh doanh với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định mức định, đặc biệt phổ biến cho vay tiêu dùng trả góp Việc chia khoản vay thành nhiều kỳ hạn trả nợ (đối với cho vay tiêu dùng trả góp) trình vay trả nợ thực nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng (đối với cho vay tiêu dùng tuần hoàn thẻ tín dụng, thấu chi) từ bắt đầu thời kỳ tín dụng khiến lãi suất cho vay mang tính cố định, khơng thay đổi suốt quy trình tín dụng Ngồi ra, độ rủi ro cao khoản vay tiêu dùng nên lãi suất Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng cho vay tiờu dùng thường ấn định cao để bao gồm phần bù rủi ro Và khoản cho vay tiêu dùng nhiều rủi ro lãi suất cao - Cho vay tiêu dùng thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ Thật vậy, số lượng khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc chủ yếu vào nhu cầu tiêu dùng dân cư cầu có khả tốn họ, có tính nhạy cảm theo chu kỳ Cho vay tiêu dùng tăng lên thời kỳ kinh tế phát triển - mà người dân có mức thu nhập tương đối cao ổn định, tình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan Và ngược lại, thời kỳ kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy khơng tin tưởng vào tương lai, họ thấy thu nhập họ giảm xuống xu hướng thất nghiệp ngày tăng việc vay mượn Ngân hàng hạn chế, đặc biệt việc vay mượn dành cho chi tiêu - Chi phí cho khoản vay tiêu dùng lớn Cho vay tiêu dùng khoản mục có chi phí lớn danh mục tín dụng Ngân hàng Thực tế quy mơ vay tiêu dùng thường nhỏ, thời gian vay không kéo dài lâu, số lượng vay tiêu dùng lại lớn Hơn nữa, thông tin cá nhân thường khơng đầy đủ xác hồn tồn Điều khiến cho Ngân hàng vất vả trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng đến khâu giải ngân thu nợ Những điều kiện khiến cho việc thực khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng tốn kém, nhiều chi phí cho khoản vay - Lợi nhuận thu từ khoản cho vay tiêu dùng đáng kể Tương ứng với mức rủi ro cao khoản tín dụng tiêu dùng có mức lợi nhuận lớn nguồn thu Ngân hàng Bên cạnh đó, số lượng khoản vay tiêu dùng nhiều khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng lớn, với mức lợi nhuận khoản vay tiêu Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng dựng s khin cho lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay đáng kể tổng lợi nhuận Ngân hàng Chính triển vọng lợi nhuận phạm vi đối tượng khách hàng lĩnh vực mà hầu phát triển nay, cho vay tiêu dùng trở thành nguồn thu chủ chốt Ngân hàng thương mại, đóng vai trị chủ đạo dịch vụ Ngân hàng quản lý Ngân hàng tiếp tục hứa hẹn nhiều triển vọng việc phát triển loại hình tín dụng tương lai Tại nước phát triển, loại hình cho vay dần khẳng định vai trị mình, đem lại lợi nhuận không nhỏ hoạt động cho vay Ngân hàng 1.2.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng Do cho vay tiêu dùng hướng cho vay cụ thể Ngân hàng bán lẻ nên cách phân loại khách hàng cá nhân tương tự cách phân loại khách hàng cá nhân theo nhóm thu nhập Ngân hàng bán lẻ Cụ thể khách hàng cá nhân cho vay tiêu dùng chia làm ba nhóm sau: - Nhóm I: Những cá nhân có thu nhập cao Những người thường cần đến tín dụng với tư cách khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm khả toán, đặc biệt tiền họ bị trói chặt vào khoản đầu tư dài hạn Mặc dù vay mượn nhằm mục đích tiêu dùng thể tỷ trọng nhỏ tổng tài sản mà họ sở hữu, song họ lại thường xuyên cần chi tiêu mục đích tiêu dùng với tiền lớn Và lý mà Ngân hàng tỏ đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng vay - Nhóm II: Những cá nhân có thu nhập trung bình Nhu cầu tín dụng nhóm có xu hướng tăng trưởng ngày mạnh Việc mong muốn chi tiêu nguồn tài tương Mai ThÞ Thủy Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng lai hoc vic khụng th iu tiết nhu cầu mà chạy theo chi tiêu có tính chất phơ trương dẫn đến q khả thu nhập nguyên nhân làm nảy sinh nhu cầu tín dụng nhóm khách hàng - Nhóm III: Nhóm cá nhân có thu nhập thấp Nhu cầu tín dụng nhóm người thường hạn chế thu nhập họ thường không đủ để thoả mãn nhu cầu chi tiêu đa dạng họ Tuy nhiên, người có mong muốn chi tiêu khơng khác so với người có thu nhập cao Vì vậy, có sách biện pháp phù hợp hình thành tín dụng hợp lý đến nhóm khách hàng Nói chung, nhu cầu tiêu dùng hai nhóm đầu cao, thường chiếm tỷ trọng lớn tổng mức cầu tiêu dùng cá nhân Vì lẽ đó, nhu cầu cho vay tiêu dùng chủ yếu đến từ người có thu nhập trung bình thu nhập cao, khơng mà nhà quản trị Ngân hàng, nhà kinh doanh lại bỏ ngỏ nhu cầu tín dụng tiêu dùng nhóm khách hàng có thu nhập thấp mà phải có sách sản phẩm phù hợp để phục vụ nhu cầu nhóm đối tượng khách hàng 1.2.3 Vai trị hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Vai trò cho vay tiêu dùng khách hàng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng Do vậy, khách hàng cho vay tiêu dùng người tiêu dùng, đặc biệt người có thu nhập trung bình Nhờ khoản cho vay tiêu dùng, họ mua sắm hàng hố cần thiết có giá trị cao, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng cải thiện sống khả tài họ chưa cho phép Trên thực tế, ta thấy có nhiều nhu cầu mang tính tự nhiên, thiết yếu, có ý nghĩa quan trọng sống cá nhân v h gia ỡnh Mai Thị Thủy 10 Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng phải thực theo văn Điều gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng - Thứ hai: Về phía Ngân hàng, có nhiều lý cho hạn chế từ phía Ngân hàng như: Ngân hàng chưa có chiến lược Marketing Ngân hàng hiệu quả, biểu hiện: Chính sách giá chưa linh hoạt: Chính sách lãi suất Ngân hàng chưa linh hoạt theo đối tượng khách hàng, theo mức vay vốn, theo thời hạn Trong doanh nghiệp Nhà nước vay với mức lãi suất ưu đãi, doanh nghiệp ngồi quốc doanh vay vốn với mức lãi suất thị trường, cá nhân người tiêu dùng vay vốn với mức lãi suất cao Chính sách sản phẩm chưa hấp dẫn, chưa thực lơi kéo khách hàng: Chưa có dịch vụ kèm cấp tín dụng Phương thức cho vay Ngân hàng hạn chế, thực vài phương thức chủ yếu: Cho vay lần, cho vay trả góp, cịn phương thức khác chưa sử dụng có cịn hạn chế Điều chưa đáp ứng nhu cầu ngày phát triển kinh tế người tiêu dùng Chính mà số lượng cá nhân người tiêu dùng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng cịn hạn chế - Thứ ba: Về phía khách hàng: Rủi ro hoạt động tín dụng tiêu dùng lớn Nguồn bảo đảm Ngân hàng thu nhập tương lai khách hàng nguồn thu nhập lại chịu ảnh hưởng lớn điều kiện khách quan chủ quan từ phía khách hàng ốm đau, bệnh tật, thất nghiệp, ý chí trả nợ điều làm cho rủi ro từ loại hình tín dụng tiêu dùng cao cỏc loi Mai Thị Thủy 49 Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng hỡnh tớn dụng khác Ngân hàng nhiều Đồng thời, mặt thu nhập dân cư nước ta thấp làm hạn chế khả mua sắm tiêu dùng dân cư Như vậy, vướng mắc quan hệ tín dụng tiêu dùng PGD Nguyễn Phong Sắc cá nhân người tiêu dùng xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, từ mơi trường bên mơi trường bên ngồi Vì vậy, nhiệm vụ lúc phải tìm giải pháp đắn hữu hiệu nhằm tháo gỡ khó khăn vướng mắc, đưa hoạt động cho vay tiêu dùng PGD ngày mở rộng, tạo ích lợi cho thân Ngân hàng, cho người tiêu dùng, cho kinh tế cho ton xó hi Mai Thị Thủy 50 Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PGD NGUYỄN PHONG SẮC 3.1 Mục tiêu định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Phong Sắc năm tới Trên sở tiêu nhiệm vụ, kế hoạch mà NHNo&PTNT Việt Nam giao cho Chi nhánh Xét điều kiện kinh doanh đặc thù địa bàn, khó khăn gặp thuận lợi mà Ngân hàng có được, PGD Nguyễn Phong Sắc đưa định hướng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng (bao gồm hoạt động cho vay tiêu dùng) nhằm phát huy tốt thành tựu đạt được, khắc phục hạn chế, vượt qua khó khăn, đưa hoạt động ngân hàng tăng trưởng vững vàng năm 2007 năm tới 3.1.1 Những định hướng chung hoạt động kinh doanh PGD Nguyễn Phong Sắc năm tới Mục tiêu hoạt động chủ đạo thời gian tới PGD Nguyễn Phong Sắc hướng tới khách hàng Quá trình thực mục tiêu trình tiếp tục cải tổ tăng cường cấu quản trị, kiểm sốt điều hành, phát triển cơng tác tiếp thị cách hữu hiệu sở tìm hiểu nhu cầu khách hàng giải kịp thời vướng mắc quan hệ ngân hàng khách hàng, tạo tin cậy khách hàng với Ngân hàng Với nỗ lực phấn đấu, đồn kết trí Ban lãnh đạo, tập thể cán công nhân viên PGD Nguyễn Phong Sắc tâm thực hiện: -Tiếp tục thực huy động vốn Đặc biệt, quan tâm đến việc huy động vốn trung dài hạn tạo tiền đề để mở rộng đầu tư tín dụng trung dài hạn, chủ động cân đối nguồn vốn Ngân hàng - nguồn vốn ngoại tệ Mai Thị Thủy 51 Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Học viện Ngân hàng Phn u tng mức dư nợ tín dụng lành mạnh hàng năm 40%, phấn đấu nâng dư nợ trung dài hạn chiếm 40% tổng dư nợ - Chấn chỉnh xử lý tồn hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định quản lý cho vay, đưa giải pháp hữu hiệu để thu hồi khoản nợ hạn lãi treo - Nợ hạn: 0,4% - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn cho đội ngũ cán tác nghiệp - Tiếp tục phát triển, đổi đại công nghệ thông tin Ngân hàng 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Phong Sắc năm tới Trong năm vừa qua, hoạt động tín dụng tiêu dùng đem lại cho Ngân hàng nguồn thu lớn Để triển khai thực tốt việc mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng có hiệu năm tới, PGD Nguyễn Phong Sắc đưa định hướng, phương hướng hoàn thiện Cụ thể: - Phát triển tín dụng tiêu dùng theo mục tiêu chung tăng trưởng tín dụng, “phấn đấu tăng trưởng dư nợ phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng” - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, phát tờ rơi hướng dẫn thực nghiệp vụ TDTD đến tận tay người tiêu dùng, quan, đơn vị, tổ chức kinh tế xã hội đóng địa bàn địa bàn - Thực mở rộng cho vay tiêu dùng không tập trung địa bàn mà cho vay dự án địa bàn khác nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng - Thực nghiên cứu, phân loại thị trường phân loại khách hàng nhằm tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng, nhằm cung cấp sản phẩm đáp ứng ngày tốt nhu cu ca h Mai Thị Thủy 52 Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, cho vay thường xun phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng nắm bắt kịp thời thông tin khách hàng để xủlý cần thiết, kiểm sốt vốn vay Tóm lại, với hướng hoạt động kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng thể tâm Ngân hàng việc đẩy mạnh phát triển mở rộng hoạt động Sự nỗ lực tâm hứa hẹn tương lai tốt đẹp Ngân hàng 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Phong Sắc 3.2.1 Ngân hàng cần coi cán công nhân viên khách hàng mục tiêu Cho vay tiêu dùng Ngân hàng có đặc điểm quy mơ nhỏ, số lượng khách hàng lại đông chủ yếu cán công nhân viên thuộc quan, đơn vị Họ có lương, có nguồn thu nhập ổn định, thường xuyên, đảm bảo khả trả nợ điều kiện sống họ thấp, người có đủ khả tự đáp ứng nhu cầu Để đáp ứng nhu cầu khơng có cịn tìm cách tích luỹ Và dù có tích lũy việc thỏa mãn nhu cầu khơng thể ban đầu họ tích lũy qua thời gian dài biến động họ chưa thể thực nhu cầu Ngân hàng thực tín dụng tiêu dùng cán công nhân viên năm qua phù hợp với chủ trương kích cầu Chính phủ Bên cạnh đó, cho vay cán cơng nhân viên an tồn nguồn trả nợ lương trợ cấp, cịn nguồn thu nhập thêm gia đình họ Hơn nữa, khách hàng có trình độ cao, ln tự trọng coi trọng danh dự Chính điều địi hỏi cán Ngân hàng phải có trình độ định văn minh lịch giao tiếp gây thiện cảm vi ngi vay Mai Thị Thủy 53 Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 3.2.2 Cải tiến cách cho vay, hồn thiện cơng tác giải ngân, nâng cao tăng trưởng dư nợ Trong năm qua, chưa thực trọng đến cho vay tiêu dùng nên cách giải cho vay cơng tác giải ngân cịn thể nhiều hạn chế Cách giải cho vay nhỏ lẻ, manh mún Ngân hàng thụ động ngồi chờ khách hàng nên có ngày cho vay ít, có đến hai vay, cịn có ngày số lượng cho vay lại nhiều Điều ảnh hưởng không nhỏ đến công tác giải ngân Thiết nghĩ, Ngân hàng cần cải tiến cách cho vay cách quy định ngày giải ngân quy định ngày lại giải ngân lần Trong thời gian ngày đó, cán Ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng, tập hợp hồ sơ vay vốn đủ điều kiện để trình Giám đốc ký duyệt thực giải ngân, nâng cao tăng trưởng dư nợ 3.2.3 Mở rộng hoạt động Marketing Việc làm cho người dân hiểu biết Ngân hàng lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Nếu công tác tuyên truyền thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích lũy để tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân Qua tăng số lượng khách hàng, đặc biệt cán công nhân viên đến giao dịch với Ngân hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing Ngân hàng cần thực vấn đề sau: - Tăng cường triển khai công tác tuyên truyền, quảng cáo tạp chí, báo chuyên ngành Tạp chí Ngân hàng, Thời báo kinh tế, Thời báo Ngân hàng, Tạp chí Thị trường - Tài - Tiền tệ Ngồi ra, tuyên truyền quảng cáo báo, tạp chí mà người thường quan tâm Mai ThÞ Thủy 54 Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng bỏo Nhõn dõn, Tin phong phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, phát - Tuyên truyền, quảng cáo Ngân hàng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy hình ảnh Ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với công cụ, trang thiết bị - Cán Ngân hàng hình ảnh thu nhỏ Ngân hàng nên cán Ngân hàng cần ý thức rằng: "Mỗi cán Ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng" Muốn phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với cán ngành - Cử cán sâu sát đến quan, đơn vị tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân am hiểu tiện ích mà nghiệp vụ mang lại cho họ Đồng thời, cần chiếm ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn cách suôn sẻ - Hàng năm, Ngân hàng nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị khách hàng giúp cho Ngân hàng có nhìn xác chất lượng phục vụ thơng qua ý kiến khách hàng Đồng thời giúp cho Ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ Hội nghị khách hàng giúp cho Ngân hàng hiểu thuận lợi khó khăn khách hàng, từ nắm bắt nhu cầu họ Như Ngân hàng người tư vấn tài đáng tin cậy cho khách hàng, nâng cao hiệu đầu tư tiêu dùng 3.2.4 Hiện đại hóa sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Mai Thị Thủy 55 Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Vic phỏt trin cụng ngh Ngân hàng đưa Ngân hàng trở thành Ngân hàng đại có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động Ngân hàng Thời gian gần đây, PGD Nguyễn Phong Sắc đưa công nghệ vào hoạt động việc nối mạng nội bộ, thực toán chuyển tiền điện tử liên ngân hàng… góp phần mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ quản lý thông tin khách hàng hiệu Công nghệ Ngân hàng ứng dụng rộng rãi vào hoạt động Ngân hàng việc tăng tiện ích phục vụ khách hàng thực cách dễ dàng hơn, hoạt động cho vay tiêu dùng, việc quản lý hồ sơ khách hàng trở nên đơn giản nhiều Vì vậy, thời gian tới PGD Nguyễn Phong Sắc cần tiếp tục ứng dụng công nghệ Ngân hàng vào hoạt động 3.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Với đặc điểm vị trí hoạt động tín dụng, để mở rộng hình thức cho vay thân khoản cho vay theo hình thức phải có chất lượng tốt, an tồn tạo nguồn thu cho Ngân hàng Đồng thời, phải có phối kết hợp nhịp nhàng Phòng ban, phận Ngân hàng Điều thực Ngân hàng có đội ngũ cán có lực, có trình độ, sử dụng thành thạo ứng dụng công nghệ Ngân hàng đại Thực tế cho thấy, chất lượng khoản vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào công việc - từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, thu nợ Nói chung, sai, thành cơng hay thất bại dự án tín dụng, ngồi nguyên nhân khách quan có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể cho vay gây nên Đương nhiên, có yếu tố ch Mai Thị Thủy 56 Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng quan, c ý mục đích tư lợi có yếu tố trình độ, khả bất cập cán Ngân hàng mà chưa thể làm Trong điều kiện hội nhập phát triển, lúc hết phải chăm lo phát triển nguồn nhân lực nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước nói chung, đại hố ngành Ngân hàng nói riêng mà mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn ln đặt lên hàng đầu Để có đội ngũ cán đạt tiêu chuẩn, Ngân hàng cần thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn bổ sung kiến thức chuyên môn, chế chế độ, thể lệ ngành, liên ngành, đường lối chủ trương Đảng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Nhà nước Trong q trình đó, gắn lý luận với thực tế, thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, cán tự nêu tình xảy trình thẩm tra, quản lý khoản vay để thảo luận, đưa phương án xử lý Qua đó, phát triển phương thức thích hợp có hiệu đúc kết thành kinh nghiệm chung Đó thực kiến thức quý giá để không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ hồn thiện cơng nghệ Ngân hàng Bồi dưỡng cán tín dụng làm cơng tác cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Phong Sắc q trình liên tục lâu dài khơng thể giải sớm chiều hình thức cho vay nước ta Tuy nhiên, Ngân hàng cần có qui hoạch bước cụ thể để đào tạo đào tạo lại cán Trước mắt, Ngân hàng cần tiêu chuẩn hoá cán để có sách tuyển chọn, đào tạo bố trí xếp, sử dụng đội ngũ cán có phù hợp với u cầu cơng việc nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm Mai Thị Thủy 57 Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Nh vy, hot ng tín dụng hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán Ngân hàng, tình hình nợ hạn giảm thấp, chất lượng tín dụng nâng cao, góp phần mở rộng qui mô hoạt động Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị Trong hoạt động mình, ngồi nỗ lực cố gắng khắc phục hạn chế thân để thành cơng kinh doanh, Ngân hàng khơng thể khơng nhìn nhận ảnh hưởng nhân tố khách quan Tác động từ nhân tố tới Ngân hàng theo chiều hướng tích cực tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động ngược lại Chính vậy, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Phong Sắc - chi nhánh Láng Thượng cần có quan tâm, hỗ trợ quan chủ quản, quan chức có thẩm quyền 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ: Trong thời gian qua, Chính phủ có quan tâm định hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung loại hình cho vay tiêu dùng NHTM nói riêng Tuy nhiên, để hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại phát triển Chính phủ phải có hành động cụ thể Việc trì ổn định trị yếu tố đặc biệt quan trọng, tác động đến khía cạnh sống có hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Như chương I đề cập, hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM chịu ảnh hưởng lớn từ yếu tố vĩ mơ, có ổn định trị Sự ổn định trị vừa tác động đến nhu cầu vay phục vụ tiêu dùng người dân vừa tác động đến kế hoạch cho cho vay Ngân hàng Bên cạnh đó, vấn đề quản lý hành chính, Chính phủ cần có cấu lại máy quản lý có quy định cụ thể đến cán qun lý, trỏnh Mai Thị Thủy 58 Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng tỡnh trạng cán lạm dụng quyền hạn gây phiền hà cho dân hay lạm dụng quyền hạn để tư lợi Với vai trị vĩ mơ mình, Chính phủ tiếp tục đẩy mạnh giáo dục, nâng cao mặt dân trí cho người dân nói chung nâng cao hiểu biết người dân dịch vụ Ngân hàng nói riêng Chính phủ đưa vào chương trình giáo dục kiến thức tối thiểu Ngân hàng hoạt động Ngân hàng để dần xóa bỏ khoảng cách cịn lớn người dân với Ngân hàng, làm cho người dân từ bỏ "mặc cảm" vay Ngân hàng để sống Điều có vai trị đặc biệt quan trọng người dân có hiểu biết đời sống nâng cao, người dân tìm đến Ngân hàng để nguồn đầu tư cho dự án làm giàu, để nâng cao mức sống trước có khoản thu nhập đủ lớn Như lúc Chính phủ đạt nhiều mục đích Chính phủ nên tiếp tục có sách khuyến khích sản xuất nước phát triển, đặc biệt sản xuất hàng tiêu dùng Thực tế đáng buồn có nhiều người dân vay Ngân hàng phục vụ cho mục đích tiêu dùng song không đạt mong muốn Như thời gian vừa qua, việc người dân vay tiền Ngân hàng mua xe máy Trung Quốc, thường mua phải xe có chất lượng khơng tốt, nhanh hỏng sau thời gian ngắn người dân vừa phải trả nợ Ngân hàng mà lại khơng có vật dụng phục vụ cho nhu cầu Vì vậy, việc Nhà nước khuyến khích hỗ trợ cho sản xuất hàng tiêu dùng nước cần thiết, vừa phát triển kinh tế, tạo hàng hóa vừa tạo cơng ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nên sản xuất nước phát triển vừa tạo hàng hóa phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng vừa tạo thêm thu nhu cầu vay tiêu dùng dân cư thu nhập người dân tăng lên, công ăn vic lm n nh Mai Thị Thủy 59 Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn pháp luật hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại nước phát triển, người dân biết đến thực hoạt động tín dụng tiêu dùng theo khuôn khổ pháp luật định Tuy hệ thống luật pháp Việt Nam nhiều điểm cần hoàn thiện việc nghiên cứu đưa điều luật vào sống cần thiết Nhà nước cần tạo nên môi trường pháp lý hồn chỉnh cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Giải vấn đề này, Nhà nước giúp cho Ngân hàng tránh số rủi ro định, nâng cao trách nhiệm cán cơng việc đồng thời xem xét tránh hình hóa nghiệp vụ Ngân hàng Việc tạo hệ thống thông tin cập đáng tin cậy vấn đề hàng đầu muốn đất nước phát triển Hiện nay, việc quản lý cung cấp thơng tin Việt Nam cịn có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Đặc biệt Nhà nước đứng thành lập Trung tâm quản lý cung cấp thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng có nhiều thuận lợi để phát triển, hoạt động hoạt động quần chúng, cần có thơng tin liên quan đến nhiều lĩnh vực Có hệ thống thơng tin đáng tin cậy cịn giúp Ngân hàng quản lý khách hàng dễ dàng bớt tốn hệ thống thông tin tốt giảm đáng kể rủi ro Ngân hàng phải thực cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện để Ngân hàng khách hàng đến với 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN cần có chủ trương, văn cụ thể cho vay tiêu dùng có kế hoạch phổ biến đến Ngân hàng cấp thực NHNN tạo nên hành lang pháp lý ổn định, thơng thống cho hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM việc ban hành văn hướng dn mt cỏch c Mai Thị Thủy 60 Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng thể loại hình sản phẩm - dịch vụ hoạt động cho vay tiêu dùng, văn hỗ trợ, khuyến khích hoạt động cho vay tiêu dùng Điều đặc biệt quan trọng, tạo nên sở vững cho việc thực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM NHNN cần tăng cường công tác tra kiểm sốt NHTM tổ chức tín dụng khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phịng ngừa tổn thất Đồng thời NHNN có chế độ thưởng phạt rõ ràng Ngân hàng thực tốt Ngân hàng vi phạm luật Ngồi ra, NHNN có vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM NHNN tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo mối quan hệ ràng buộc Ngân hàng thương mại thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển NHNN cần quản lý thông tin mạng lưới Ngân hàng chặt chẽ hơn, lập yêu cầu NHTM tham gia vào hệ thống thông tin này, nhằm nắm bắt tình hình hoạt động hệ thống nhanh chóng sớm có sách đạo kịp thời Đồng thời NHNN cịn nâng cao trình độ cán Ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng chương trình đào tạo cụ thể, buổi hội thảo, trau dồi kinh nghiệm lĩnh vực NHTM với hay nhiều hình thức khác cử học tập nghiên cứu nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển 3.3.3 Kiến nghị NH No&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho PGD Nguyễn Phong Sắc – chi nhánh Láng Thượng phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng Trước mắt, NHNo&PTNT Việt Nam nên tạo điều kiện hỗ trợ để ngân hàng tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng Mai ThÞ Thđy 61 Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng cỏn b tớn dng, c bit l nõng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Đồng thời, NHNo&PTNT Việt Nam phối hợp với ngân hàng chi nhánh tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lượng cao, động sáng tạo chế mới, đối xử cơng với trình độ kiến thức tương ứng Điều này, tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán tín dụng, từ tác động đến hoạt động tín dụng nói chung quy mơ cho vay tiêu dùng nói riêng NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng mức phán cho vay tiêu dùng cho PGD Nguyễn Phong Sắc – chi nhánh Láng Thượng để Ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng qui mô cho vay Khi đựơc nâng mức phán quyết, PGD tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với Ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam nên tập trung vốn, tăng tính chủ động cho hệ thống chi nhánh ngân hàng việc định tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành, công tác thẩm định NHNo&PTNT Việt Nam điều kiện cho phép nên giúp đỡ chi nhánh, phòng giao dịch tư liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing ngân hàng Điều có ý nghĩa quan trọng tác nhân thúc đẩy làm cho phận ngân hàng hình thành sớm đưa kế hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động NHNo cấp cho năm tới khơng cịn tình trạng Mai ThÞ Thđy 62 Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng thnh lp cỏc Chi nhỏnh, cỏc bn giao dịch phạm vi hoạt động, gây khó khăn cho đơn vị tránh tình trạng lãnh phí nguồn lực Hơn nữa, NHNo&PTNT Việt Nam tăng cường việc nâng cao chất lượng cán tín dụng toàn hệ thống, liên tục mở lớp đào tạo chun sâu, có sách Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán tồn hệ thống có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động để chủ động hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam giúp đỡ tạo điều kiện cho chi nhánh phòng giao dịch việc đưa công nghệ Ngân hàng vào thực tiễn hoạt động, thơng qua việc tài trợ mua máy móc thiết bị tiên tiến hay thơng qua việc tạo điều kiện cho Ngân hàng thực dự án hợp tác, dự án cải tạo WB Mai Thị Thủy 63 Lớp NHACĐ22 ... mạnh tiêu dùng, từ tạo điều kiện cho sản xuất phát triển ngân hàng có thêm khoản cho vay phục vụ cho nhà sản xuất Sản xuất phát triển lại cung cấp thị trường sản phẩm làm nảy nở nhu cầu tiêu. .. nhiều công ăn việc làm Đồng thời, tạo cạnh tranh hãng sản xuất, nhà kinh doanh sản phẩm, mẫu mã, chủng loại nhà sản xuất tìm cách để đáp ứng thị hiếu người tiêu dùng Một mặt thúc đẩy sản xuất. .. nhà sản xuất tiêu thụ hàng hố khả trả nợ khoản vay Ngân hàng - vay tiến hành sản xuất kinh doanh lớn Đồng thời, cịn nâng cao chất lượng sống cho người dân, góp phần thực chủ trương kích cầu Nhà
