Đang tải... (xem toàn văn)
Báo cáo thực tập: Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao tính bắt buộc trong nghiệp vụ BH trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty cổ phần BH PIICO
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lời mở đầu Cùng với phát triển ngày cao khoa học kỹ thuật, phơng tiện sử dụng ngành giao thông vận tải đợc cải tiến đến chóng mặt số lợng lẫn chất lợng Hàng năm có hàng nghìn phơng tiện hoạt động đợc điều khiển từ ngời thu: xe đạp, xe máy, ôtô Song sóng với tiến tình hình giao thông đờng ngày phức tạp, tai nạn giao thông ngày nhiều gây thiệt hại lớn tài sản tính mạng cho ngời nh cho toàn xà hội Để giảm bớt thiệt hại nnhằm đảm bảo an toàn cho xà hội đồng thời bảo vệ lợi ích hoạt động kinh doanh, công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimexx gọi tắt PJICO đà triển khai loại hình Bảo hiểm trách nhiệmBảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ baBảo hiểm trách nhiệm BHTNDS nghiệp vụ bảo hiểm quan trọng, đồng thời thực hai mục tiêu là: - Thực tốt nghị định 115/1997 NĐ/CP (quy định chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giớ nhằm bảo vệ quyền lợi đáng hợp pháp co ngời bị thiệt hại thân thể tài sản giới gây ra, đồng thời giúp chủ xe giới khắc phục đợc hậu quả) - Đóng góp không nhỏ tổng doanh thu hàng năm công ty PJICO tham gia hoạt động thị trờng bảo hiểm đợc năm, nhng đà khẳng định đợc vị trí thị trờng bảo hiểm triển khai nghiệp vụ BHTNDS có hiệu Nhng tránh khỏi thiếu xót, vớng mắc trình hoạt động, triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân từ khâu khai thác đến khâu bồi thờng Qua thực tế công ty với vai trò to lớn nghiệp vụ bảo hiệm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba, sau thời gian thực tập văn phòng Phi hàng hải em đà chọn đề tài: Bảo hiểm trách nhiệmThực trạng giải pháp nhằm nâng cao tính bắt buộc nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba công ty cổ phần bảo hiểm PJICO Nội dung đề tài gồm: Chơng I Những vấn đề chung BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba Chơng II Tình hình triển khai nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba công ty cổ phàan bảo hiểm PJICO giai đoạn 19952000 Chơng III Những giải pháp nhằm thực tốt nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba công ty cổ phần bảo hiểm PJICO Sinh viên: Nguyễn Văn Đức Bảo hiểm 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy cô khoa bảo hiểm cán nhân viên văn phòng Phi Hàng Hải đà giúp em hoàn thành tốt đề tài: Luận văn không tránh khỏi thiếu xót tài liệu thời gian có hạn Em mong đợc góp ý chân thành thầy cô giúp em hoàn thiện tốt cho đề tài Sinh viên: Nguyễn Văn Đức Bảo hiểm 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chơng i vấn đề chung BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba I Sự cần thiết phải triển khai BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba Đặc điểm hoạt động xe giới giao thông đờng Trong nhịp độ phát triển không ngừng kinh tế giao thông đóng vai trò quan trọng phát triển, huyết mạch, ngành kinh tế kỹ thuật có vị then chốt Giao thông ảnh hởng trực tiếp gián tiếp đến ngành kinh tÕ, kü thuËt, an ninh, quèc phßng a Tình hình phát triển phơng tiện giới Những năm gần đây, giao thông nớc ta có phát triển vợt bậc với hình thức vận chuyển ngày phong phú, từ vận chuyển phơng tiện thô sơ đến vận chuyển phơng tiện vận tải giới Do phát triển chế thị trờng, hàng loại xe giới loại đợc tham gia lu hành giao thông Có thể nhận xét gia tăng phơng tiện giới đờng Việt Nam 10 năm qua nét sau: - Phơng tiện tăng tơng đối nhanh đặc biệt ô tô từ năm 1990 đến năm 2000 bình quân hàng năm phơng tiện giới đờng tăng 17,8% ô tô tăng 7,6%, xe máy xấp xỉ 19,5 Năm 2000 so với 1990 phơng tiện giới đờng tăng 4,5 lần; ôtô tăng 2,14 lần; xe máy tăng 4,63 lần năm 1993 phơng tiện tăng cao Từ năm 1998 đến tỷ lệ giảm khoảng 7% - Tuy nhiên năm gần mức tăng phơng tiện giới đờng cao nhng mức giới hoá Việt Nam thấp so với nớc khu vực Việt Nam có 75 xe/1.000 dân Thái Lan 190 xe/1.000 d©n, Malasia 340 xe/1.000 d©n - Tû lƯ xe cũ nát cao, điều kiện an toàn thấp, tổng số phơng tiện ô tô vào kiểm định so với thực tế lu hành qúa thấp (số phơng tiện chạy xăng 45%,dicsel 55%) Số lợng xe theo đăng ký chênh lệch với số xe thực tế hoạt động, theo số liệu đăng ký tổng số ôtô năm 2000 750.000 xe nhng số xe vào kiểm định (lu hành đờng) cha đến 500.000 xe Theo nhà chuyên gia thập kỷ tới phơng tiện giới nứoc ta tăng cao, mức tăng trởng dự báo theo GDP năm GDP tăntg 1% tổng lợng Sinh viên: Nguyễn Văn Đức Bảo hiểm 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vận taỉ đờng tăng từ 1.2% đến 1.5%, đặc biệt giai đoạn tới (2.006) nớc ta thực cam kết cắt giảm thuế lợng xe bung nhiều Bảng 1: Viện chiến lợc GTVT dự báo phơng tiện giới đờng nh sau: Năm 2000 2010 2020 Tổng số xe loại (chiếc) 750.000 1.400.000 3.200.000 Tổng số xe m¸y (chiÕc) 6.000.000 8.000.000 12.000.000 (Nguån: Theo b¸o c¸o thống kê Uỷ Ban An Toàn Quốc Gia) b Tình hình tai nạn giao thông nguyên nhân: Tai nạn giao thông vấn đề mang tính xà hội: Các nớc giới phải đối mặt với tình trạng tai nạn giao thông gia tăng (dù mức độ khác nhau) nh đối mặt với vấn đề xà hội khác Theo số liệu thống kê Liên hiệp Quốc hàng năm giới có khaỏng 250 ngàn ngời bị chết khoảng triệ ngời bị thơng tai nạn giao thông ôtô gây Tình hình tai nạn giao thông Việt Nam (số liệu thống kê tai nạn giao thông từ năm 1999 đến năm 2000) cho thấy: - Mỗi năm thờng xảy 5.150 vụ tai nạn, làm khoảng 2.080 ngời bị chết, 5.100 ngời bị thơng (từ năm 1988 - 1991) - Từ năm 1992 - 19996 từ có nghị định 36/CP Chính phủ có nhiều biện pháp tăng cờng đảm bảo an toàn giao thông bình quân gia tăng tai nạn giao thông năm so với năm trớc nh sau: 7,97% sè vơ; 5,53% sè ngêi chÕt; 9,5% vỊ sè ngêi bị thơng Năm 1999 tỉ lệ số ngời bị thơng chết tai nạn giao thông tăng nhanh tháng đầu năm 2.000 tỉ lệ tiếp tục gia tăng có tới 15.370 vụ tai nạn giao thông làm 5.274 ngời chết, 16.19 ngời bị thơng Tám tháng đầu năm 2.000 có xảy 47 vụ tai nạn ôtô chở khác làm chết 12 ngời, bị thơng 479 ngời ví dụ Thanh Chơng Nghệ An quốc lộ 46 làm chết 17 ngời, vụ Khánh Hoà làm chết 12 ngời Trong năm 1999 xảy 52 vụ tai nạn ôtô hành khách làm chết 146 ngời, bị thơng 474 ngời Nh tai nạn ôtô hành khách trở thành vấn đề cần quan tam đặc biệt, nhữgn vụ tai nạn không làm chết ngời mà cònlàm cho ngời dân thực lo ngại Sinh viên: Nguyễn Văn Đức Bảo hiểm 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sự cần thiết khách quan phải triển khai BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba Lịch sử phát triển bao đời đà cho thấy rủi ỏ bất ngờ xảy ý muốn ngời Mà tính mạng ngời vô giá tính toán tiền cụ thể, khó đánh giá đợc thiệt hại sức khoẻ cách xác Trong công phát triển giao thông vận tải đà đem lại phồn vinh cho toàn xà hội nhng lại nguyên nhân gây tai nạn, làm thiệt hại đến tính mạng sức khoẻ, tinh thần, tài sản ngời toàn xà hội, gây nên khó khăn kinh tế, tình cảm cho ngời bị nạn Nh tai nạn giao thông mối đe doạ ngày chủ phơng tiện, nhà nớc đà có nhiều biện páhp ngăn ngừa, hạn chế tai nạn cách tích cực song tránh khỏi Khi tai nạn xảy việc giải hậu thờng phức tạp, kéo dài, cho dù nhà nớc có quy định rõ chủ phơng tiện phải có trách nhiệm bồi thờng thiệt hại sức khoẻ, tính mạng tài sản việc lu hành xe gây theo nguyên tắc Bảo hiểm trách nhiệmgây thiệt hại phải bồi thờng nhiêu Phần lớn vụ tai nạn xảy bồi thờng theo thoả thuận chủ phơng tiện ngời bị hại nên dẫn đến nhiều khúc mắc việc bồi thờng (hoặc bồi thờng không xứng đáng bồi thờng không thiệt hại thực tế), có vụ tai nạn chủ xe điều kiện để giải bồi thờng, nhiều trờng hợp lái xe bị chết vụ tai nạn việc giải tai nạn trở nên khó khăn Nhằm đảm bảo lợi ích cho ngời bị hại giảm bớt gánh nặng cho chủ xe BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba đời đáp ứng kịp thời nhu cầu xà hội Chính phủ đà ban hành NĐ30/HĐBT đợc thay NĐ 115/CP/1997 Bảo hiểm trách nhiệmvề chế độ thực bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới Nh khẳng định tâm Chính phủ thực triệt để loại hình bảo hiểm Đây sở pháp lý để công ty bảo hiểm đẩy mạnh công tác bảo hiểm cho chủ xe giới Việt Nam Tác dụng BHTNDS chủ xe giới đối víi ngêi thø ba a §èi víi chđ xe BHTNDS chủ xe vai trò to lớn ngời bị thiệt hiại mà xà hội, chắn vững cho chủ xe tham gia giao thông Sinh viên: Nguyễn Văn Đức Bảo hiểm 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Tạo tâm lý yên tâm, thoải mái, tự tin, điểu khiển phơng tiện tham gia giao thông - Bồi thờng chủ động, kịp thời cho chủ xe phát sinh TNDS, có lỗi chủ xe công ty bảo hiểm nơi m¶ chđ xe tham g ia ký kÕt b¶o hiĨm tiến hành bồi thờng nhanh chóng để chủ xe phục hồi lại tinh thần, ổn định sản xuất., phát huy quyền tự chủ tài chính, tránh thiệt hại vỊ kinh tÕ cho chđ xe - Cã t¸c dơng gióp cho chđ xe cã ý thøc viƯc ®Ị biện pháp hạn chế, ngăn ngừa tai nạn băng cách thông qua bảo hiểm TNDS chủ xe - Góp phần xoa dịu, làm giảm bớt căng thẳng chủ xe ngời bị nạn Đây mục ®Ých cao c¶ nghiƯp vơ b¶o hiĨm TNDS cđa chủ xe ngời thứ ba b Đối với ngời thứ ba - Thay mặt ngời thứ ba bảo vệ quyền lợi đáng cho họ Vì chủ xe gây tai nạn công ty thay mặt xe bồi thờng thiệt hại cho nạn nhân cách nhanh chóng, kịp thơì mà không phụ thuộc vào tµi chÝnh cđa xe - BHTNDS cịng gióp cho ngêi thứ ba ổn định mặt tài mặt tinh thần, trành gẩya căng thẳng hay cố bất thờng từ phía nhà ngời bị hại (trong trờng hợp ngời thứ ba bị chết) c Đối với xà hội - Từ công tác giám định nh công tác bồi thờng sau vụ tai nạn, công ty bảo hiểm thống kê đợc rủi ro nguyên nhân gây rủi ro để từ đề biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất cách hiệu nhất, giảm bớt đáng kể hậu tai nạn giao thông gây cho ngời, giảm bớt thiệt hại cho toàn xà hội Đây hoạt động thể phơng châm phòng bệnh chữa bệnh - BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba làm giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nớc, đồng thời làm tăng thu cho ngân sách cho nhà nớc Việc đóng phí nguồn chủ yếu để chi trả bồi thờng cho ngời thứ ba Đây mục đích chđ u cđa nghiƯp vµ cđa nhµ níc ViƯt Nam, thể vai trò trung gian hoà giải có tính chất pháp lý công ty bảo hiểm Với t cách nghiệp vụ bảo hiểm, BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba vừa mang tÝnh kinh tÕ võa mang tÝnh x· héi, thÓ tiníh nhân đạo, nhân văn cao kinh tế thị trờng Một lần Sinh viên: Nguyễn Văn Đức Bảo hiểm 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba lại khẳng định cần thiết khách quan nh tính bắt buộc nghiệp vụ BHTN dân chủ xe giới ngời thứ ba II Nội dung BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba Đối tợng bảo hiểm: a Đối tợng đợc bảo hiểm Theo điều chơng II NĐ 115 CP/1997 * Đối tợng đợc bảo hiểm trách nhiệm dân c chủ xe giới ngời thứ ba Trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba trách nhiệm bồi thờng hay nghĩa vụ hợp đồng chủ xe hay lái xe cho ngời thứ ba việc lu hành xe gây tai nạn * Điều kiện để đợc bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm không đợc xác định trớc, việc lu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba đối tợng đợc xác định cụ thể b Điều kiện để phát sinh bảo hiểm trách nhiệm dân Thông thờng phải có đủ bốn điều kiện sau: - Điều kiện thứ nhất: Phải có thiệt hại tài sản, tính mạng hay sức khoẻ bên thứ ba - Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Có thể vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đờng bộ, vi phạm quy định khác Nhà nớc - Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật chủ xe (lái xe) với thiệt hại ngêi thø ba - §iỊu kiƯn thø t: Chđ xe (lái xe) phải có lỗi Thực tế cần thực ba điều kiện thứ 1,2,3 phát sinh trách nhiệm dân ngời thứ ba chủ xe (lái xe) Nếu thiếu ba điều kiện trách nhiệm dân chủ xe không phát sinh, không phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Điều kiện thứ t có không nhiều tai nạn xảy tính nguy hiểm cao độ xe giới mà không hoàn toàn lỗi chủ xe Ví dụ ôtô chạy với tốc độ lớn đờng bị làm văng lốp xe làm bắn vào ngời đờng gây tai nạn chết ngời Trong trờng hợp trách nhiệm dân phát sinh có đủ điều kiện Sinh viên: Nguyễn Văn Đức Bảo hiểm 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba, xảy tai nạn thiệt hại cho ngời thứ ba ngời đợc bảo hiểm bồi thờng chủ xe ngời diện chi chủ xe đợc pháp luật công nhËn Ngêi thø ba cđa BHTNDS chđ xe c¬ giíi ngời hay xe đạp phơng tiện giới khác nhng không bao gồm trờng hợp sau đây: - Thiệt hại xảy thân phơng tiện đợc bảo hiểm - Thiệt hại tính mạng sức khoẻ xảy thân ngời đợc bảo hiểm, ngời điều khiển xe hay ngời khác c - Thiệt hại mà phơng tiện gây cho ngời mà chủ xe có nghĩa vụ nuôi dỡng - Thiệt hại hai xe chủ đâm va - Trách nhiệm hành chính, trách nhiệm hình lái xe - Các khoản phạt mà lái xe chủ xe phải chịu Phạm vi bảo hiểm a Các rủi ro đợc bảo hiểm Ngời bảo hiểm nhận bảo hiểm cho rủi ro bất ngờ không lờng trớc đợc gây tai nạn làm phát sinh trách nhiệm dân chủ xe Công ty bảo hiểm bồi thờng thiệt hại vật chất, ngời, tài sản đợc tính toán theo nguyên tắc định Theo mục điều 11 chơng II công ty bảo hiểm phải toán cho chủ xe chi phí mà họ đà chi nhằm phòng ngừa hạn chế thiệt hại Những chi phí đợc bồi thờng phát sinh sau tai nạn xảy đợc coi chi phí cần thiết hợp lý Trách nhiệm bồi thờng công ty boả hiểm đợc hạn mức mức trách nhiệm ghi hợp đồng hay giấy chứng nhận bảo hiểm Nh thân chủ xe phải tự bảo hiểm cho phần trách nhiệm vợt mức (theo mục điều chơng I QĐ số 299/QĐ - BTC/1998) Trong BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba, cac sthiệt hại nằm phạm vi trách nhiệm ngời bảo hiểm bao gồm: - Thiệt hạ tính mạng tình trạng sức khoẻ bên thứ ba - Thiệt hại tài sản hàng hoá bên thứ ba - Thiệt hại tài sản làm thiệt hại đến kết kinh doanh giảm thu nhập - Các chi phí cần thiết hợp lý để thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại, chi phí đề xuất quan bảo hiểm (kể biện pháp không mang lại hiệu quả) Sinh viên: Nguyễn Văn Đức Bảo hiểm 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Những thiệt hại tính mạng, sức khoẻ ngời tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân ngời đợc bảo hiểm mà công ty bảo hiểm có thẻ mở rộng phạm vi bảo hiểm cho rủi ro khác Những bảo đảm bổ xung xong BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba kéo theo khoản phí đóng thêm ngời khác đợc bảo hiểm b Các rủi ro loại trừ: theo điều 13 chơng II QĐ 299/1998/QĐ - BTC Ngời đợc bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe trờng hợp sau: - Tai nạn xảy hành động xấu, cố ý chủ xe, lái xe - Tai nạn xảy hành động xấu, cố ý ngời thứ ba - Xe giấy phép lu hành - Lái xe cha đủ tuổi lái xe theo quy định pháp luật - Lái xe lái có không hợp lệ lái xe bị đình hay tạm giữ - Điều khiển xe tình trạng say rợu, bia, ma tuý, hay chất kcíh thích tơng tự khác - Lái xe sử dụng không đợc đồng ý chủ xe - Xe đợc sử dụng để chuyên chở chất cháy, chất nổ trái phép - Xe trở trọng tải số khách quy định - Xe có hệ thống lái ben phải - Xe sử dụng để tập lái ®ua thĨ thao - Xe ®ang sưa ch÷a hay ®ang thời gian chạy thử sau sửa chữa - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lu hành - Đồ vật trở xe rơi xuống đờng gây thiệt hại cho ngời thứ ba - Thiệt hại tài sản bị cắp, bị cớp tai nạn - Thiệt hại ngời ngời thứ ba nh đà nêu phần đối tợng bảo hiểm - Thiệt hại gián tiếp xe bị tai nạn làm ngng trệ hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm giá thơng mại - Chiến tranh nguyên nhân tơng tự khác chiến tranh - Tai nạn xảy phạm vi lÃnh thổ nớc sở tham gia bảo hiểm (trừ số trờng hợp có thoả thuận từ trớc) - Lái xe gây tai nạn bỏ trốn Sinh viên: Nguyễn Văn Đức Bảo hiểm 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngoài ngời bảo hiểm không chịu trách nhiệm tài sản đặc biệt nh: vàng, bạc, đá, quý, tiền đồ cổ, tranh ảnh quý, thi hài, hài cốt Sở dĩ công ty bảo hiểm phải đa điều khoản loại trừ nh để tránh tình trạng nhngx lái xe ẩu, vô trách nhiệm coi thờng páp luật đặc biệt giao thông chủ xe lái xe Hơn công ty bảo hiểm tránh tình trạng trục lợi bảo hiểm, làm nh bảo hiểm có tác dụng theo nguyên tắc Bảo hiểm trách nhiệmchỉ bảo hiểm cho rủi ro ngẫu nhiên PhÝ b¶o hiĨm a PhÝ b¶o hiĨm PhÝ b¶o hiĨm khoản tiền mà chủ xe phải nộp cho nhà bảo hiểm để thành lập nên quỹ tiền tệ tập trung đủ lớn để bồi thờng thiệt hại xảy năm nghiệp vụ theo pham vi bảo hiểm Có thể coi phí bảo hiểm giá sản phẩm bảo hiểm nên nso tăng giảm phụ thuộc vào tình hinfh cung, cầu thị trêng BØĨu phÝ nghiƯp vơ BHTNDS Bé Tµi ChÝnh quy định doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận với chủ xe giới để đảm boả theo biểu phí cao phạm vi rủi ro bảo hiểm rộng theo quy tắc bảo hiểm, biểu phí mà doanh nghiệp bảo hiểm đà đăng ký với Bộ Tài Chính Phí bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân đợc tính theo đầu phơng tiện Ngời tham gia bảo hiểm đóng phí BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba theo số lợng đầu phơng tiện Mặt khác, đầu phơng tiện khác chủng loại, độ lớn có xác suất gây tai nạn khác Do phí bảo hiểm đợc tính riêng cho loại phơng tiện (hoặc nhóm phơng tiện) tuỳ theo đầu phơng tiện b Phơng pháp tính phí Do phí BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba đợc thu theo đầu phơng tiện hay thu theo số lợng loại phơng tiện hoạt động Các phơng tiện khác có xác suất gây tai nạn khác Nên phí bảo hiểm đợc tính riêng cho loại phơng tiện (thờng tính theo năm) là: P =f +d Trong đó: p - phí bảo hiểm/phơng tiện f - phÝ thn d - phơ phÝ PhÝ thn đợc xác định theo công thức * Ti F = Si Si Sinh viên: Nguyễn Văn Đức 10 Bảo hiểm 41A ... bảo hiểm trách nhiệm dân c chủ xe giới ngời thứ ba Trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba trách nhiệm bồi thờng hay nghĩa vụ hợp đồng cđa chđ xe hay l¸i xe cho ngêi thø ba việc lu hành xe gây... quan nh tính bắt buộc nghiệp vụ BHTN dân chủ xe giới ngời thứ ba II Nội dung BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba Đối tợng bảo hiểm: a Đối tợng đợc bảo hiểm Theo điều chơng II NĐ 115 CP/1997 * Đối tợng... thẳng chủ xe ngời bị nạn Đây mục đích cao nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe ngời thứ ba b Đối với ngời thứ ba - Thay mặt ngời thứ ba bảo vệ quyền lợi đáng cho họ Vì chủ xe gây tai nạn công ty thay
