Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam trước các cam kết về dịch vụ bảo hiểm trong quá trình hội nhập
T R Ư Ờ N G ĐẠI HỌC NGOẠI T H Ư Ơ N G KHOA KINH TỀ* NGOẠI THƯƠNG CHUYÊN NGÀNH KINH TE NGOẠI THƯƠNG KHOA LCIỘN TỐT NGHIỆP TÊN ĐÊ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM TRƯỚC CÁC CAM KẾT VỀ DỊCH vụ BẢO HIỂM TRONG Q U Á TRÌNH HỘI NHẬP THƯ viên Ì K r i n \ tu NSOÍI L roi: ĨHUCÍ.G £CCG J HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN : MAI THANH HƯƠNG LỚP : A2 KHOA : K41A GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN : TS BÙI NGỌC SƠN H À NỘI, T H Á N G - 2006 MỤC LỤC Lời mở đầu Ì Chương 1: Khái quát chung thị trường Bảo Hiểm Việt Nam ì Lịch sử hình thành phát triển l.LỊch sử hình thành phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam 2.Các lĩnh vực bảo hiểm có thị trường bảo hiểm Việt Nam 2.1 Bảo hiểm nhân thọ 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Các loại đơn báo hiểm nhân thọ 2.2 Bảo hiểm phi nhân thọ li 2.2.1 Khái niệm li 2.2.2 Báo hiểm tương hố li 2.3 Tái bảo hiểm 12 2.3.1 Khái niệm 12 2.3.2 Bán chất, nhiệm vụ 12 2.4 Môi giới bảo hiểm 13 2.4.1 Khái niệm 13 2.4.2 Đặc điểm môi giới bảo hiểm 13 n Các cam kết dịch vụ bảo hiểm m Việt Nam tham gia trình hội nhập 14 Các cam kết dịch vụ bảo hiểm hiệp định thương mại Việt-Mỹ.15 Ì Lộ trình thực cam kết 15 1.2 Đánh giá nhỏng tác động cam kết phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam 16 Các cam kết dịch vụ bảo hiểm chào WTO 20 2.1 Lộ trình thực 20 2.2 Tác động cam kết tới doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam 21 Chương 2: Thị trường bảo hiểm Việt Nam trước áp lực hội nhập k i n h tê quốc Tê 24 I.Thực trạng thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 24 Ì Tinh hình phát triển chung thị trường 24 Thực trạng thị trường bảo hiểm Việt Nam xét tặng lĩnh vực bảo hiểm ' ' 26 li Những khó khăn thách thức đặt r a đơi với thị trường bảo hiểm Việt Nam trình thực cam kết dịch vụ bảo hiem ' ' ' 39 Những rủi ro cần cảnh báo 39 1.1 Trục lợi bảo hiểm 39 1.2 Von nhỏ 41 Nhân lực: điểm yếu doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam 42 Môi trường cạnh tranh gay gắt 44 Các quy định pháp luật thiếu, chưa hợp lý, chưa theo kịp tốc độ phát triển thị trường bảo hiểm 47 I U Thị trường bảo hiểm Việt Nam: Tiềm triển vọng phát triển bôi cảnh hội nhập 48 Ì Dự báo xu hướng phát triển thời gian tới 48 1.1 Thị trường bảo hiểm Việt Nam tăng trưởng ổn định, vững 48 1.2 Xi! hướng giao thoa ngân hàng bảo hiểm (Bancassurance)A9 Tiềm nâng triển vọng phát triển sản phẩm 52 2.1 Sản phẩm bảo hiểm du lịch 53 1.2 Bảo hiểm thảm hoa thiên nhiên gây 55 Luồng vốn đạu tư nước lớn 56 3.1 Việt Nam buộc phải mở cửa thị trưởng 56 3.2 Sự tin tưởng nhà đẩu tư nước 57 Chương 3: Giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam trước cam kết dịch vụ bảo hiểm trình hội nhập 60 ì Định hướng phát triển chung 60 n Giải pháp phát triển 62 Ì Giải pháp phía nhà nước 63 1.1 Hồn thiện qui định pháp lý hoụt động kinh doanh bảo hiểm 63 1.2 Đào lụo nhân chất lượng cao phục vụ ngành bảo hiểm 68 1.3 Nâng cao kim ngụch hàng hoa xuất nhập tham gia bảo hiểm nước 68 1.4 Tiếp tục cải thiện môi trường đầu tư 70 1.5 Tăng cường công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật kiến thức bảo hiểm 71 7.6 Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước 72 Giải pháp phía doanh nghiệp bảo hiểm 74 2.1 Nâng cao hiệu hoụt động 75 2.2 Nâng cao hiệu huy động vốn từ bên 78 2.3 Nâng cao khả ứng dụng công nghệ thông tin 79 2.4 Tuân thủ nghiêm túc qui định pháp luật 80 Giải pháp phía Hiệp hội 81 Kết luận ! ! 83 Tài liệu tham khảo 85 Phụ lục: Chiên lược phát triển Bảo hiểm nhân thọ T r u n g quốc qua thời kỳ trình tự hoa thương mại 87 DANH MỤC THUẬT NGỮVlẾT TẮT sổ TT THUẬT NGỮ VIẾT TẮT 4 10 li 12 BTA BH DT DN GATS GDP KTQT TNDS NN USD VÁT XNK WTO THUẬT NGỮ VIẾT ĐÂ Y Đ Ù Hiêp đinh Thương mai Viêt-Mỹ Bảo Doanh thu Doanh nghiêp Hiệp định chung thương mại dịch vụ Tổng sản phẩm quốc dân Kinh tế quốc tế Trách nhiêm dân sư Nước ngồi Đơ la Mỹ Thuế giá trị gia tăng Xuất nháp Tổ chức thương mại thê giới LỜI MỞ ĐẦU Q trình tự hoa dịch vụ tài bao gồm dịch vụ bảo hiểm diễn mạnh mẽ thập kỷ qua nước phát triển nước phát triển Dịch vụ tài chinh lĩnh vực thu hút nhiêu ý đàm phán WTO Hầu hết quừc gia thành viên WTO, chiếm 95% giao dịch vê dịch vụ tài giới, tham gia kỷ kết Hiệp định dịch vụ tài từ năm 1997 Tại Việt Nam, trình tự hoa lĩnh vực bảo hiểm năm 1993, Chính phủ ban hành Nghị định 100I1993INĐ-CP, cho phép thành phẩn kinh tế khác tham gia cung cấp dịch vụ bảo hiểm Nhu cầu tự hoa dỡ bỏ dần rào cản pháp lý điều chỉnh thị trường bảo hiểm Việt Nam không phát sinh sức ép từ đàm phán gia nhập WTO, mà cồn từ nhu cầu phát triển kinh tế đất nước Một thị trường bảo hiểm vận hành từt đóng vai trị quan trọng đừi với phát triển kinh tế mặt lý thuyết, bảo hiểm hỗ trợ phát triển kinh tê thông qua tăng cưởngổn định tài chính, giảm thiểu nguy khủng hoảng, phân bổ hiệu nguồn vừn xã hội, tạo điểu kiện thuận lợi cho thương mại, huy động tiết kiệm toàn dân, quản lý rủi ro hiệu Bên cạnh đó, tham gia thị trường nhà bảo hiểm nước đem lại lợi ích cho thị trưởng nội địa cải thiện dịch vụ, tăng thêm giá trị gia tăng dịch vụ cho khách hàng, tăng tiết kiệm toàn dân, chuyển giao công nghệ kỹ quản lý, bổ sưng vừn, tăng cường lực tài chính, nâng cao chất lượng nhà nước Do đó, để chuẩn bị cho giai đoạn trình tự hoa Việt Nam trở thành thành viên thức WTO, mặt cẩn phải tìm hiểu xem ngành bảo hiểm Việt Nam Việt Nam hoạt động sao, thị trường bảo hiểm mở cửa tới mức nào, mặt khác, cần đánh giá tác động tự hoa ngành báo hiểm từ trước tới dự đốn tác Ì động tương lai ta tiếp tục thực cam kết dịch vụ bảo hi Hơn nữa, năm 2006 năm cuối thực lộ trình hội nhập theo cam kết hiệp đinh Thương mại Việt Nam- Hoa Kỳ lĩnh vực bảo hiểm mà theo công ty Bảo Hoa Kỳ phép thành lập cơng ty bào hiểm 100% vốn nước ngồi Việt Nam Điều đặt thách thọc khơng nhỏ cho doanh nghiệp bảo Việt Nam Nhận thọc rõ tầm quan trọng đó, với lịng u thích mơn học Bảo hiểm, em xin chọn nghiên cọu đề tài "Giải pháp phát triển thị trường bảo hièm Việt Nam trước cam kết vê dịch vụ bảo hiểm trình hội nhập" cho khoa luận tốt nghiệp mình, với nội dung: Chương ì: Khái quát chung vé thị trường Bảo hiểm Việt Nam Chương li: Thị trường Bảo hiểm Việt Nam trước áp lực hội nhập kinh té quốc tế Chương HI: Giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam trước cam kết vế dịch vụ bảo hiểm trình hội nhập Do hạn chế kiến thọc thực tế nguồn tài liệu, khoa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến bảo, đóng góp từ phía thầy bạn để hồn thiện đề tài nghiên cọu Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trường Đại học Ngoại Thương, đặc biệt thầy giáo TS Bùi Ngọc Sơn tận tình giúp đỡ em hồn thành khoa luận tốt nghiệp Hà Nội, tháng 11/2006 C H Ư Ơ N G 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM ì L Ị C H S Ử H Ì N H T H À N H V À P H Á T T R I Ể N Lịch sử hình thành phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam Cho tới khơng có tài liệu chứng minh cách xác bảo hiểm xuất Việt Nam từ bao g i m đoán vào khoảng n ă m 1880 có H ộ i bảo hiểm ngoại quốc H ộ i bảo hiểm Anh, Pháp, Thúy sĩ, Hoa Kỳ bắt đụu để ý đến Đông Dương N ă m 1926, chi nhánh công ty bảo hiểm đụu tiên xuất V i ệ t Nam công ty Franco-Asietique, Pháp Đ ế n năm 1929 m i có cơng ty Việt Nam đặt trụ sở Sài Gịn, V i ệ t Nam Bảo Cơng ty, hoạt động bảo hiểm xe ó tô Hụu hết luật lệ, quy định bào hiểm Pháp đặt Sau k h i miền Bắc nước ta hồn tồn giải phóng vào n ă m 1954, thời gian đụu hoạt động bảo hiểm miền Bắc hụu chưa có Cho tới ngày 17/12/1964, H ộ i Chính phủ định thành lập Bảo V i ệ t , tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam Bảo Việt thức vào hoạt động từ ngày 15/1/1965 Sự đời cùa Bảo Việt bước khởi đụu cho chặng đường phát triển ngành thị trường bảo hiểm V i ệ t Nam K h i m i thành lập, nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu Bảo V i ệ t bảo hiểm hàng hải Bảo hiểm hàng hoa xuất nhập bảo hiểm tàu viễn dương Trong k h i đó, giai đoạn M i ề n nam, thống trị đế quốc Mỹ, kinh tế thị trường bắt đụu phát triển N ă m 1972, Sài G ò n có khống 54 cơng ty bào hiểm nước kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hoa hoạn K ể từ n ă m 1975 sau k h i đất nước thống 54 cơng t y bảo hiểm M i ề n nam quốc hữu hoa tập trung vào B A V I N A Đ ế n n ă m 1976, B A V I N A trở thành Bảo Việt Thành phố H ổ Chí Minh Đ ế n n ă m 1989, Công ty Bảo hiểm V i ệ t Nam bước bước ngoặt quan trọng trình phát triển mình, trở thành tống cơng ty Bảo hiểm V i ệ t Nam (Bảo Việt) Cũng từ giai đoạn này, với tác động công đổi m i k i n h tế khởi xướng từ Đ i hội Đ ả n g toàn quốc lần t h ứ V I (1986), Bảo V i ệ t phải chuyển hướng hoạt động cho phù hợp với c h ế thữ trường Hàng loạt cải tiến thay đổi hệ thống, tổ chức, người dữch vụ bảo hiểm đưa coi bước đón đầu cẩn thiết thữ trường bảo hiểm Việt Nam bắt đầu bước vào giai đoạn cạnh tranh khốc liệt Tuy nhiên, đến giai đoạn này, Bảo V i ệ t nắm vai trò độc quyền thữ trường bảo hiểm Việt Nam Ngày 18/12/1993, với đời Nghữ đữnh 100CP, xóa bỏ độc quyền nhà nước, m giai đoạn phát triển m i cho thữ trường bảo hiểm V i ệ t Nam: Giai đoạn tự hoa dữch vụ Bảo hiểm Tháng 11/1994, c h i nhánh Bảo V i ệ t Thành Phố H Chí M i n h tách thành lập công ty bảo hiểm Thành phố H ổ Chí Minh, gọi tắt Bảo Minh Tiếp sau hàng loạt cơng ty bảo hiểm khác đời hình thức khác Cơng ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam, Công ty cổ phần bảo hiểm N h Rồng, Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex năm sau Công ty bảo hiểm Dầu khí Cơng ty liên doanh bảo hiểm Quốc tế Việt Nam phá vỡ độc quyền Bào Việt N ă m 1995 coi năm khởi đẩu thật thữ trường bảo hiểm Việt Nam với đẩy đù ý nghĩa từ Sự đời loạt công ty bảo hiểm m i thúc đẩy thữ trường bảo hiểm phát triển cách mạnh mẽ, với đó, người dân có nhu cầu bảo có lựa chọn doanh nghiệp phục vụ cho mình, ban đầu lựa chọn sản phẩm mức phí Ngay năm 1995, doanh thu phí bảo hiểm tăng 30%' Mặc dù mức tăng trưởng chậm so với trước (những nám 1992, 1994, 1994 mức tăng trưởng bình quân 55%/năm) bối cảnh có nhiều doanh nghiệp hoạt động, thữ trường có Nguồn: Viên Khoa học Tài (2005) Báo cáo kết nghiên cứu đánh giá tác động việc mò cửa thữ [rường ngành báo Viêt Nam giải pháp phát triển thữ trường bảo hiểm phù hợp với liến trình hội nhập KTQT- trang l o tính cạnh tranh mức tăng trưởng tương đối cao Bén cạnh đó, vói đời Cơng ty Tái bảo hiểm Quốc gia, phí bảo g i ữ lại nước doanh thu nhận tái bảo hiểm nước tăng lên Địa bàn khai thác kinh doanh bảo hiểm m rộng phổ biến Công ty m i thành lập tổ chức mạng lưới chi nhánh đại diần địa phương Các nghiầp vụ bảo h i ể m bước đa dạng hoa quan tâm triển khai nhóm nghiầp vụ bảo hiểm theo phân loại phổ biến quốc tế m kinh tế có nhu cầu là: nghiầp vụ bảo hiểm tài sản; nghiầp vụ bảo hiểm người; nghiầp vụ bảo hiểm trách nhiầm Hợp tác quốc tế lĩnh vực bảo hiểm hình thành phát triển Đ ế n cuối n ă m 1995 có 26 Cơng ty bảo hiếm, mơi giới bảo hiểm nước ngồi m văn phòng đại diần V i ầ t Nam, đó: Anh Cơng ty Nhật Bản Công ty Pháp Công ty Hàn Công ty Đức Công ty Hồng Thúy Sĩ Công ty Singapore Công ty Úc Công ty Đài Loan Công ty Hoa Kỳ Công ty Canada Công ty Quốc Kông Công ty Trong trình hoạt động phù hợp v i pháp luật V i ầ t Nam, văn phòng đại diần Cơng ty có nhiều đóng góp tích cực cho viầc phát triển thị trường bảo hiểm Viầt Nam: giới thiầu nhiều dịch vụ cho Công ty bảo h i ể m nước, đặc biầt cấc dịch vụ bảo hiểm cho cơng trình đầu tư nước ngoài; giúp đỡ cấc doanh nghiầp bảo hiểm V i ầ t Nam quan chức V i ầ t Nam tổ chức khoa đào tạo, h ộ i thảo để nâng cao trình độ chuyên m ô n nghiầp vụ kinh nghiầm quản lý bảo hiểm; đầu m ố i cung cấp thông tin thị trường bảo hiểm Viầt Nam cho quốc tế tình hình thị trường bảo hiểm quốc tế cho Viầt Nam; tạo môi trường đầu tư thuận lợi góp phần thu hút thêm đấu tư nước ngồi vào Viầt N a m T ó m lại, thị trường bảo hiểm V i ầ t N g u n : B o cáo tổng quan tình hình thị trường báo hiểm sau có Nghị định 100/CP-BỘ Tài Chính 2.1.2 Xây dựng văn hoa phục vụ khách hàng Các phân tích cho thấy, nhiêu công ty bảo hiểm nước chưa xây dựng văn hoa phục vụ khách hàng, cơng ty nước ngồi, thừa hưởng văn hoa từ cơng ty mẹ phát triển thành công Việt Nam Trong công ty nước ngồi chuẩn bị quy trình cơng việc, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có thờc mờc, tốn phí bảo hiểm, u cầu thơng tin, yêu cầu bồi thường Ngược lại, công ty nước hiểu tầm quan trọng quy trình này, lại chưa có chiến lược phù hợp kế hoạch hành động để thực Các cơng ty nước ngồi u cầu nhân viên làm theo quy trình cụ thể phục vụ khách hàng, cịn cơng nước lại phụ thuộc vào động cá nhãn nhân viên việc phục vụ khách hàng Điều gây số vấn đề, nhân viên động làm việc với khách hàng Do đó, có nhân viên động khơng có chế để buộc họ phải tn theo việc chăm sóc khách hàng khơng đảm bảo Như vậy, công ty nước cần nâng cấp hệ thống chương trình đào tạo nhằm cung cấp tốt dịch vụ chăm sóc khách hàng Nhân viên bán hàng hỗ trợ tốt khách hàng, chưa đủ Các cơng ty cần phải đặt vào vị trí khách hàng để đánh giá phương thức phục vụ khách hàng nhằm xác định khâu cần phải cải thiện Mục tiên phục vụ tốt khách hàng m ngày nâng cao hiệu cơng việc Có doanh nghiệp bảo hiểm nước "chiến đấu' với doanh nghiệp bảo hiểm nước ngồi, khơng bị rơi vào tình trạng nép vế mơi trường cạnh tranh ngày gay gờt 2.1.3 Nâng cao kỹ bảo hiểm rủi ro phức tạp Hiện công ty nước chủ yếu dựa vào cơng ty tái bảo nước ngồi đối thủ cạnh tranh nước để thực bảo hiểm cho rủi ro lớn phức tạp nhà máy điện, giếng dầu, hàng không, 76 bảo h i ể m trách n h i ệ m n g h ề nghiệp Hiện k h ả bảo h i ể m n h ữ n g r ủ i ro này, cơng t y nước có t h ể giành h ợ p đồng b i phần l n d ự án tài t r ợ b i v ố n ngán sách, công t y bảo h i ể m t r o n g nước cung cấp dộch vụ bảo h i ể m cho n h ữ n g d ự án Sau k h i ký kết h ợ p đồng, công t y bảo h i ế m t r o n g nước l i tái bảo h i ể m cho công t y tái bảo h i ể m nước phần l n d o a n h t h u phí bảo h i ể m tái r a nước ngồi Các cơng t y bảo h i ể m t r o n g nước lưu l i m ộ t phần phí nhỏ K h i rào cản đ ố i v i nhà cung cấp nước x o a bỏ theo yêu cầu c ủ a t ự h o a cơng t y nước phân đoạn thộ trường Vì doanh n g h i ệ p bảo h i ể m nước cần nhanh chóng h ọ c h ỏ i k ỹ bảo h i ể m r ủ i r o phức tạp thông q u a đào tạo, t u y ể n d ụ n g chuyên gia nước ngoài, t h u thập số l i ệ u thống kê chuẩn cho tương l a i b i n h ữ n g cơng việc đòi h ỏ i nhiều t h i gian 2.1.4 Tăng cưởng khả tài Tác động t ự h o a bất k ỳ thộ trường bảo h i ể m gia tăng mặt số lượng công t y bảo hiểm Thộ trường bảo h i ể m V i ệ t N a m không phái m ộ t ngoại lệ M ặ c dù việc g i a tăng số lượng công t y bảo h i ể m có t h ể dẫn t i g i a tâng cạnh tranh, nhiều công t y q u y m ô n h ỏ c ả i t h i ệ n lực c ủ a toàn ngành phát t r i ể n ổ n độnh thộ trường bảo h i ể m V i ệ t Nam T r o n g lĩnh vực bảo h i ể m nhân thọ cơng t y báo h i ể m có v ố n đầu tư nước thuộc n h ữ n g tập đồn tài l n v i k h ả tài d i Đ ể đ ố i mặt v i cạnh tranh này, tập đoàn Bảo V i ệ t tái cấu để t r thành m ộ t tập đồn tài chính, m ộ t khía cạnh nồ q u y ế t độnh tái cấu Bảo V i ệ t dường m ộ t n ỗ lực n h ằ m tăng cường t h a m g i a c ủ a n ộ i lực thộ trường T u y nhiên, Bảo V i ệ t m ộ t trường hợp đặc biệt có h ỗ trợ l n Chính p h ủ để phát t r i ể n thành tập đồn tài c ủ a V i ệ t Nam Các công t y bảo h i ế m nhà nước khác, hay công t y nhà nước cổ phần hoa hay công t y 0 % v ố n t r o n g nước khơng có h ỗ t r ợ này, h ọ cần phải có chiến lược riêng để có k h ả 77 tài vững hơn, không để đối mặt với thách thức thị trường, m để mở rộng phát triển Tuy nhiên, minh chứng thực tế cho thấy công ty bảo hiểm nước cõng ty nhầ bị đẩy khầi thị trường giữ phần phí doanh thu bảo hiểm nhầ Trong năm qua sau khủng hoảng t i Chấu Á, xuất xu hướng kết hợp dịch vụ t i khác hình thành nên tập đồn tài khổng lồ Xu hướng diễn nước Đài Loan, Nhật Bàn Hàn Quốc M ố i quan hệ gắn bó hỗ trợ lẫn bảo hiểm quỹ đẩu tư, đem lại lợi ích chung cho cơng ty tập đồn phân tích phần trước Do đó, cơng ty bảo hiểm nước Việt Nam nên nghiên cứu nghiêm túc khả sáp nhập liên kết với ngân hàng Việt Nam, đối mặt với cạnh tranh từ phía nước ngồi Kinh nghiệm từ Trung Quốc cho thấy, liên minh công ty bảo hiểm nước, ngân hàng sẽ, mặt, hỗ trợ cải thiện khả t i ngân hàng công ty bảo hiểm, mạt khác tạo điều kiện hấp dẫn khách hàng Đây cách để phát triển bancassurance Việt Nam, phương thức kinh doanh thực thành công Singapore, Trung Quốc Hơn cách để Việt Nam có tập đồn tài lớn, niêm yết thị trường chứng khoán Kinh nghiệm Trung Quốc cho thấy đa số công ty bảo hiêm nước lấy việc niêm yết thị trường chứng khoán chiến lược phát triển lâu dài.Ớ Việt Nam, công ty nàh nước cổ phần hoa Bảo Minh hay Vinare khơng gặp khó khăn việc niêm yết hoạt động hiệu thị trường chứng khốn, cơng ty bảo hiểm nhầ khác khơng đơn giản 2.2 Nàng cao hiệu huy động vốn từ bên Ngành kinh doanh bảo không giống ngành sản xuất kinh doanh khác Khi hợp đồng bảo hiểm ký kết, nhà kinh doanh bảo hiểm tiến hành thu phí trước khách hàng Sau đó, cam kết thơng qua hợp đồng bảo hiểm, công ty thực trách nhiệm đối 78 với khách hàng Như vậy, với hoạt động kinh doanh công ty bảo hiểm phải quản lý nguồn vốn lớn ổn định Trong bối cảnh tồn cầu hoa nay, có thêm nhiều tập đồn bảo hiểm lớn, có kinh nghiệm lẫn nguồn t i vững mạnh đầu tư vào thị trường bảo Việt Nam, đục biệt từ cuối năm nay, mà lộ trình thực cam kết dịch vụ bảo hiểm theo BTA kết thúc Việt Nam trở thành thành viên thức WTO Đ ể cơng ty bảo hiểm nước tiếp tục giữ vai trò chủ đạo, cạnh tranh lành mạnh với doanh nghiệp nước ngồi, để có thị trường bảo hiểm Việt Nam luông tăng trưởng ổn định vững nhân tố định hiệu công tác huy động vốn Trước hết, doanh nghiệp bảo hiểm nước cẩn phải nâng cao lực thị trường doanh nghiệp bảo Doanh nghiệp phải phát huy tiềm nâng, huy động cao đối tượng tham gia bảo hiểm nhằm nâng cao doanh thu sở cho nguồn vốn kinh doanh bảo hiểm thị trường Giải pháp đục biệt quan trọng cho doanh nghiệp bảo nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Thứ hai, doanh nghiệp cần phải không ngừng đa dạng hoa sản phẩm bảo hiểm Trong kế hoạch hàng năm doanh nghiệp, nên đề mục tiêu cần phải có sản phẩm bảo hiểm mới, phù hợp với nhu cầu người dán Việt Nam Thực tế cịn nhiều sản phẩm bảo tiềm chưa nhiều doanh nghiệp quan tâm ý, sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp, thiên tai Thứ ba, cần phải kích thích nhu cầu tham gia bảo hiểm người dân Đ ể làm điều này, doanh nghiệp ca tăng cường tuyên truyền quảng cáo phát triển thêm nhiều kênh phân phối qua Ngân hàng hay bưu điện 2.3 Nàng cao khả ứng dụng công nghệ thông tin Thực tế khả ứng dụng công nghệ thông tin bị tụt hậu xa so với đối thủ cạnh tranh công ty bảo hiểm nước đề cập, 79 phán tích phần Trong tương lai gần, công ty bảo nước buộc phải nhanh chóng giải vần đề phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam Trước hết, cần phải có chiến lược cơng nghệ thơng tin rõ ràng nhằm thích ứng với thay đổi tương lai Trong mơi trường kinh doanh tồn cạu ngày nay, công nghệ thông tin xương sống hoạt động sản xuất kinh doanh Cơng nghệ thịng tin hỗ trợ giảm chi phí lao động đặc biệt làm việc hiệu hơn, giúp doanh nghiệp không cảm thấy quà ngỡ ngàng trước phát triển xu hướng kinh doanh mái ứng dụng thành cơng Ngồi ra, ứng dụng cơng nghệ thơng tin cịn góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng nhanh chóng xác, tiết kiệm thời gian cho khách hàng doanh nghiệp Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cần phải quan tâm, đầu tư, nâng cấp cho hệ thống máy móc cơng nghệ thơng tin doanh nghiệp Cùng với đó, chương trình đào tạo kiến thức công nghệ thông tin, xử lý vấn đề liên quan đế máy móc trình làm việc cần phải gấp rút triển khai 2.4 Tuân thủ nghiêm túc qui định pháp luật Tất nỗ lực nhằm bổ sung hoàn thiện môi trường pháp lý hoạt động kinh doanh Bảo hiểm quan chức năng, tất cố gắng Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, không mang lại hiệu thực sự, công ty bảo hiểm không thực nghiêm túc quy định pháp luật thoa thuận m công ty thống Nếu tiếp tục kéo dài tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh việc giảm phí bảo hiểm, dễ dàng chấp nhận khách hàng yêu cầu "đấu thầu hoa hồng" (theo Nghị định 42/2001/NĐ-CP quy định khơng trả hoa hồng cho khách hàng) cán công ty bảo hiểm kiệt sức, không nảy sinh hành vi tiêu cực Hơn nữa, thời gian tới, việc thực cam kết chào WTO hiệp định thương mại Việt-Mỹ bắt buộc, với 80 tình trạng khơng tn thủ nghiêm túc q u y định pháp luật h i ệ n hành h i ệ n doanh n g h i ệ p bảo h i ế m , doanh n g h i ệ p vơ hình c h u n g v i p h m c a m kết m nhà nước t h a m gia Điểu khơng ảnh hưởng đến phát t r i ể n doanh n g h i ệ p bảo h i ế m m quan trọng kéo lùi phát t r i ể n toàn thị trường bảo h i ể m V i ệ t Nam D o đó, m ộ t t r o n g n h ữ n g hướng m a n g tính tích cực c h o phát t r i ể n thị trường bảo h i ể m V i ệ t N a m là, trước hết, doanh n g h i ệ p bảo h i ể m phải tự giác thực t h i nghiêm túc q u y định pháp luật N h nước Giải pháp phía Hiệp hội H i ệ p h ộ i bảo h i ể m V i ệ t N a m tụ chức t ự n g u y ệ n xã hội-nghề n g h i ệ p d o a n h n g h i ệ p bảo h i ể m V i ệ t N a m n h ằ m m ụ c đích bảo vệ q u y ề n l ợ i hợp pháp c ủ a h ộ i viên, hợp tác phát t r i ể n thị trường bảo h i ể m V i ệ t N a m t r o n g khuôn k h ụ Pháp luật V i ệ t Nam T r o n g b ố i cảnh thị trường bảo h i ể m rộng m h i ệ n nay, vai trò H i ệ p h ộ i bảo h i ế m đ ố i v i phát t r i ể n thị trường l i quan trọng bao g i hết Đ ế tăng cường sức mạnh t r o n g môi trường k i n h doanh mới, bên cạnh việc phát h u y n ộ i lực, công t y bảo h i ể m cần phải bắt tay h ợ p tác v i t r o n g n h i ề u mặt Thông qua H i ệ p h ộ i bảo h i ể m , thành viên có t h ể có n h ữ n g tác động tích cực n h ằ m m rộng, định hướng cho thị trường, d u y trì cạnh tranh lành mạnh, chống trục l ợ i bảo hiểm tạo điều k i ệ n phát t r i ể n có l ợ i cho tồn ngành H i ệ p h ộ i bảo h i ể m nén đứng ra, t h ố n g nhất, t ậ p t r u n g thành viên t r o n g h i ệ p h ộ i thiết lập q u y tắc k i n h doanh lành mạnh, q u y tắc x lý nghiêm m i n h n h ữ n g trường hợp v i phạm Ngoài ra, h i ệ p h ộ i phát h u y vai trò "chiếc cầu n ố i " q u a việc đóng góp ý k i ế n , k i ế n nghị v i quan quản lý N h nước n h ữ n g g i ả i pháp phát t r i ể n c h u n g cho thị trường bảo hiểm Đ n g t h i , việc h ợ p tác chặt chẽ v i doanh n g h i ệ p thành viên h i ệ p h ộ i t r o n g việc đào tạo cán bộ, đại lý, t h u thập, sử d ụ n g số l i ệ u t h ố n g kê liên quan, xây dựng, tăng cường u y tín hình ảnh t ố t đẹp c ủ a toàn ngành giúp công t y sử d ụ n g tiết k i ệ m c h i phí, nâng cao h i ệ u q u ả k h a i thác n g u n thông t i n , n g u n nhân lực 81 H n t h ế nữa, trước ngưỡng cửa gia nhập T ổ chức thương m i t h ế g i i h i ệ n này, công t y bảo h i ể m V i ệ t N a m cần phải đẩy m n h h ợ p tác k i n h t ế q u ố c tế Các công t y bảo h i ể m nước có t h ể tạo lập, củng c ố m ố i quan h ệ v i công t y bảo h i ể m , tái bảo h i ể m có k i n h n g h i ệ m , u y tín t r o n g k h u vồc q u ố c t ế n h ằ m h ợ p tác lĩnh vồc đào tạo chuyên m ô n , n g h i ệ p vụ c h o n g u n nhàn lồc, trợ giúp k ỹ thuật, công nghệ, trao đ ổ i thông tin Và h i ệ p h ộ i bảo h i ể m đại diện giúp doanh n g h i ệ p V i ệ t N a m vươn r a t h ế g i i , thị trường bảo h i ể m V i ệ t N a m phát t r i ể n phù h ợ p v i tiêu chuẩn q u ố c tế Trước n h ữ n g khó khăn thách thức đặt r a đ ố i v i thị trường bảo h i ể m t r o n g t i ế n trình h ộ i nhập, thồc h i ệ n cam k ế t lĩnh vồc k i n h doanh bảo h i ế m , H i ệ p h ộ i bảo h i ể m cần tiếp tục nghiên cứu, đề xuất ý k i ế n để hạn c h ế n h ữ n g r ủ i r o cảnh báo riêng cho thị trường bảo h i ể m N ă m 2005, H i ệ p h ộ i công b ố đường dây nóng chống tiều cồc, đặc biệt hành v i trục l ợ i bảo h i ể m , đồng t h i giải đáp thắc mắc liên quan đến hoạt động k i n h doanh bảo h i ể m Đ â y thồc sồ m ộ t n ỗ l c l n H i ệ p h ộ i , t u y nhiên n h ữ n g b i ệ n pháp cần có để khắc phục r ủ i ro, khó khăn t ổ n v ẫ n chưa đủ H i ệ p h ộ i bảo h i ể m cần phải tổ chức p h ố i h ợ p tốt hơn, chặt chẽ v i b a n ngành, quan chức năng, doanh n g h i ệ p bảo h i ể m để phát h u y t ố i đa vai trò m ộ t cầu n ố i tạo thành m ộ t t h ể hợp thị trường bảo h i ể m V i ệ t Nam T ó m l i , cần phát h u y vai trò t quản lý, điều chỉnh hoạt động c u n g thường xuyên k i ệ n toàn l i tăng thêm chức c ủ a H i ệ p h ộ i bảo h i ể m V i ệ t nam H i ệ p h ộ i có t h ể t h a m gia vào hoạt động đào tạo, h ộ i thảo, m r ộ n g hợp tác v i h i ệ p h ộ i nước ngoài, tuyên t r u y ề n quảng cáo, đề phòng hạn c h ế tổn thất với tư cách thay mặt cho ngành bảo h i ể m 82 KẾT LUẬN Có thể nói, lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Việt Nam mới, công ty bảo hiểm nước thật hoạt động môi trường cạnh tranh năm gần đày Trong tiến trình hộ nhập kinh tế quốc tế, đác biệt trình thực cam kết dứch vụ bảo hiểm quy đứnh hiệp đứnh thương mại Việt-Mỹ Việt Nam thức trở thành thành viên WTO, tập đoàn bảo hiểm lớn gia tăng đầu tư vào thứ trường Bảo Việt Nam Trong mười năm qua, thứ trường dứch vụ bảo hiểm có bước tiến đáng kể, hình thành với đầy đủ yếu tố thứ trường Theo Bộ Tài chính, tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm GDP tâng từ 0,37% năm 1993 lên % vào năm 2005; tốc độ tăng trưởng bình quân vào khoảng 29-30%/ năm, lực cạnh tranh doanh nghiệp nước bước nâng cao môi trường kinh doanh thứ trường bảo hiểm dần cải thiện theo hướng công khai, minh bạch công với loại hình doanh nghiệp Các chủ thể kinh doanh ngày đa dạng cầu loại hình doanh nghiệp Tính đến nay, thứ trường có 16 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, công ty bảo hiểm nhân thọ, Ì cơng ty tái bảo hiểm công ty môi giới bảo hiểm Tuy vậy, phát triển chưa xứng với tiềm thứ trường Vẫn cịn nhiều loại hình bảo chưa doanh nghiệp bảo hiểm ý khai thác bảo hiểm nông nghiệp, du lứch hay thiên tai Bảo hiểm hàng hoa xuất nhập khấu chưa có hội để phát triển, mơi giới bảo hiểm chưa đóng góp nhiều cho phát triển thứ trường Nhìn chung, thứ trường bảo hiểm chưa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế -xã hội, quy m thứ trường cịn nhỏ Tổng doanh thu phí bảo hiểm/GDP Việt Nam vào khoảng % (trong mức bình quân giới 8%, khu vực 2-7%) Năng lực tái bảo hiểm thấp, đạt khoảng % tổng doanh thu Năng lực hoạt 83 động c ủ a doanh n g h i ệ p bảo h i ể m n h i ề u hạn chế C ô n g n g h ệ k i n h d o a n h chưa thực h i ệ n đại, v ẫ n áp dụng phương pháp k i n h doanh t h ủ công H ầ u hết k h ả ứng dụng công nghệ thông t i n d o a n h n g h i ệ p y ế u Đ ể tiếp tục t r i ể n k h a i có h i ệ u q u ả chiến lược phát t r i ể n thị trường bảo h i ể m v i đầy đủ y ế u t ậ thị trường, có k h ả tài vững mạnh, lực k i n h doanh, công nghệ h i ệ n đại, tiên tiến, phát t r i ể n thị trường bảo h i ế m theo hướng lành mạnh, bền trước cam k ế t vềdịch vụ bảo h i ể m t r o n g trình h ộ i nhập giải pháp đặt khơng t h u ộ c phía nhà nước m cịn thân doanh n g h i ệ p bảo h i ể m t r o n g nước V ề phía nhà nước, cần tiếp tục hoàn thiện k h u n g pháp lý, tăng cường h i ệ u quản lý giám sát hoạt động k i n h doanh bảo h i ể m , V ề phía doanh nghiệp bảo h i ể m nước, cần cao l ự c cạnh tranh, tập t r u n g tăng vận, nâng cao l ự c k i n h doanh c ủ a doanh nghiệp Ngoài ra, cần tiếp tục k i ệ n tồn vài trị, nâng cao chức c ủ a H i ệ p h ộ i bảo h i ể m V i ệ t Nam 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ kế hoạch đầu tư (2006), dự án VIE/02/009, Hà nội Bộ Tài Chính (2005), Luật kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn thi hành, Nhà xuất Chính trị Quốc gia GS.TS Hồng Văn Châu, TS.Vũ Sỹ Tuấn, TS.Nguyễn Như Tiến (2002), Giáo trình bảo hiểm kinh doanh, Nhà xuất Giáo dục GS.TS Hồng Văn Châu, Th.s Tơ Bình Minh (2004), Các điều kiện Thương mại Quốc tế (Incoterms 2000) Giải thích hướng dẫn sử dụng Nhà xuất khoa học kỹ thuật Chính ph nước cộng hoa Xã hội Ch nghĩa Việt Nam (2000), Hiệp định Thương mại Việt Mỹ, Hà nội ố Chính ph nước cộng hoa Xã hội Ch nghĩa Việt Nam (2003), Nghị định sốÌ18I2003INĐ-CP, Hà nội Chính ph nước cộng hoa Xã hội Ch nghĩa Việt Nam (1997), Nghị định số 115IỈ997INĐ-CP, Hà nội Chính ph nước cộng hoa Xã hội Ch nghĩa Việt Nam (2003), Quyết đinh 175/2003/QĐ-TTg, Hà nội Nguyễn Vãn Định (2005), Giáo trình bảo hiếm, Nhà xuất Thống kê /O.ThS Trần Vũ Hải (2006), Hợp đống bảo nhân thọ vấn để lý luận thực ti n, Nhà xuất tư pháp li.Nguyễn Thúy Nguyên (2006), WTO thuận lợi thách thức cho doanh nghiệp Việt Nam, Nhà xuất Lao động xã hội 12.Tập đồn t i bảo hiểm Việt Nam (2006), Bảo Việt-thành công, Nhà xuất thống kê 13.Tống công ty bảo hiểm Việt Nam (2005), Bảo Việt phát triển, Nhà xuất Thống kê 14.Tổng công ty bào hiểm Việt Nam (2004), Bào Việt-thànlĩ công, Nhà xuất thống ké 85 /5.GS.TS Nguyễn Kế Tuấn, GS.TS Nguyễn Văn Thường (2006), Kinh tế Việt Nam năm 2005 trước ngưỡng cửa Tổ chức Thương mại Thế giới, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân 16 Vãn phòng Quốc hội (2000), Luật kinh doanh bảo hiếm, nhà xuất Chính trị Quốc gia 77.Văn phịng Quốc hội (1999), Bộ luật hình sự, Hà nội 7