Đang tải... (xem toàn văn)
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Chi nhánh Sài Gòn
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK-CHI NHÁNH SÀI GÒN Giảng viên hướng dẫn: Th.s NGUYỄN QUỐC ANH Sinh viên thực hiện: HUỲNH NHẤT QUYÊN Lớp: TN10A15 Khóa: 2010 - 2014 Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gịn Tp Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2013 LỜI CÁM ƠN Svth: Huỳnh Nhất Quyên i Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gịn Trên thực tế khơng có thành cơng mà không gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập giảng đường đại học đến nay, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ q Thầy Cơ, gia đình bạn bè Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến q Thầy Cơ Khoa Tài chính-Ngân hàng – Trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh với tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức cho chúng em suốt thời gian học tập trường tạo điều kiện cho thân em tiếp xúc với đơn vị thực tập hoàn thành tốt báo cáo thực tập Em xin trân trọng chân thành cám ơn đến trưởng phịng tồn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Sài Gòn – PGD Cống Quỳnh tiếp nhận em đến thực tập ngân hàng giúp đỡ, hướng dẫn em nhiệt tình suốt trình thực tập Cám ơn anh chị giúp dỡ tận tình, tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế, tích lũy kinh nghiệm cung cấp thơng tin số liệu cần thiết cho q trình thực tập Đặc biệt em xin gửi lời cám ơn chân thành đến thầy Nguyễn Quốc Anh, người trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp đỡ em hồn thành chuyên đề tốt nghiệp Sau em muốn gửi lời cám ơn đến gia đình, nơi ln chỗ dựa tinh thần bạn bè nguồn động viên, giúp đỡ em suốt thời gian thực tập thực báo cáo thực tập Chân thành cám ơn tất cả! Kính chúc tồn thể q thầy cơ, q Ngân hàng, gia đình bạn bè sức khỏe dồi thành công sống Sinh viên thực HUỲNH NHẤT QUYÊN Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP TP HCM, ngày tháng năm Ký tên Svth: Huỳnh Nhất Quyên ii Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TP HCM, ngày tháng năm Ký tên Svth: Huỳnh Nhất Quyên iii Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn Svth: Huỳnh Nhất Quyên iii Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn MỤC LỤC Svth: Huỳnh Nhất Quyên iv Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn Contents Svth: Huỳnh Nhất Quyên vii Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn Svth: Huỳnh Nhất Quyên viii Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Quá trình tăng vốn điều lệ 15 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh Sacombank thời gian qua .17 Bảng 3.1: Kết kinh doanh Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua .34 Bảng 3.2: Huy động vốn Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua 36 Bảng 3.3: Tình hình tăng giảm huy động vốn Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua 36 Bảng 3.4: Dư nợ cho vay Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua .39 Bảng 3.5: Tình hình tăng giảm dư nợ cho vay Chi nhánh Sài Gịn thời gian qua 40 Bảng 3.6: Tình hình dư nợ cho vay theo sản phẩm CVTD thời gian qua 41 Bảng 3.7: Tình hình tăng giảm dư nợ CVTD Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua 44 Bảng 3.8: Tình hình dư nợ CVTD / Tổng dư nợ cho vay Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua .46 Bảng 3.9: Tình hình nợ hạn CVTD Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua 47 Bảng 3.10: Tổng dư nợ cho vay / Tổng huy động vốn Chi nhánh Sài Gòn thời gian Svth: Huỳnh Nhất Quyên viii Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn BĐS là141.128,03trđ Điều chứng tỏ Chi nhánh Sài Gòn bước giảm phụ thuộc dư nợ CVTD vào dư nợ sản phẩm chuyển nhượng BĐS, tức ngày hạn chế ảnh hưởng biến động thị trường địa ốc, thị trường BĐS, thị trường giá nguyên vật liệu xây dựng lên dư nợ CVTD Sản phẩm cho vay mua xe ôtô Năm 2011, dư nợ cho vay mua xe ôtô tăng cao chiếm 41,01% tổng dư nợ CVTD Cuối năm 2012, dư nợ sản phẩm 94.797,45 trđ, chiếm 45,22% tổng dư nợ CVTD, tăng 23.107,70 trđ so với năm 2011 Trong năm 2010, phủ thực hàng loạt biện pháp kích cầu tiêu dùng ơtơ: giảm 50% phí VAT 50% phí trước bạ nên thu hút nhiều người tiêu dùng quan tâm Họ tận dụng triệt để hội để mua xe hưởng ưu đãi nhà nước Chi nhánh Sài Gòn nắm bắt hội nên làm dư nợ sản phẩm tăng mạnh Tuy nhiên, sau 31/12/2010, nhà nước tái áp dụng mức tính 100% VAT phí trước bạ, nên thị trường tơ bớt sốt năm 2011 Mặc dù vậy, Chi nhánh chuẩn bị chiến lược marketing khuyến hấp dẫn thiết lập mối quan hệ liên kết với showroom xe ô tô nên trì mức tăng trưởng sản phẩm Và đến tháng đầu năm 2013 số dư nợ sản phẩm 108.604,59trđ Các sản phẩm cho vay tín chấp cho cán nhân viên Sacombank cán nhân viên công ty Sacombank chấp nhận Chi nhánh Sài Gòn hạn chế việc cho vay tín chấp cán nhân viên ngồi Sacombank Group ngại rủi ro, NH khó kiểm sốt mục đích vay vốn KH bên Dư nợ cho vay cán nhân viên Sacombank Group chiếm 0,36% tổng dư nợ CVTD, cho vay cán nhân viên ngồi Sacombank Group cịn thấp hơn, chiếm 0,31% tổng dư nợ CVTD năm 2012 chiếm 0.24% tháng đầu năm 2013 Thiết nghĩ, Chi nhánh cần có biện pháp kiểm sốt tốt để thúc đẩy phát triển sản phẩm Các sản phẩm CVTD khác Tổng dư nợ số sản phẩm CVTD khác cho vay du học, sản phẩm chứng minh lực tài chính, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chiếm tỷ trọng khiêm tốn tổng dư nợ, chiếm 0,27% tổng dư nợ CVTD năm 2012 tháng đầu năm 2013 0.28% tổng dư nợ CVTD Trong tương lai, Chi nhánh cần có hoạt động quảng bá, tiếp thị sản phẩm rộng rãi để người tiêu dùng biết tạo điều kiện để người dân tiếp cận với sản phẩm NH Có Sacombank-Chi nhánh Sài Gịn phát triển CVTD nhiều sản phẩm khác nhau, giúp Chi nhánh phân tán rủi ro đa dạng hóa sản phẩm Svth: Huỳnh Nhất Quyên 47 Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn 2.4.2.2 Dư nợ CVTD / Tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2010-2012 Svth: Huỳnh Nhất Quyên 48 Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gịn Bảng 3.8: Tình hình dư nợ CVTD / Tổng dư nợ cho vay Chi nhánh Sài Gịn thời gian qua Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tổng dư nợ CVTD Tổng dư nợ cho vay Tổng dư nợ CVTD/Tổng dư nợ (%) 145.118,50 585.015,57 24,81 174.819,00 731.269,46 23,91 209.622,53 925.421,50 22,65 tháng đầu năm 2013 251.924,36 1.175.285,31 21,44 (Nguồn: Trích báo cáo dư nợ tín dụng Chi nhánh Sài Gòn) Biểu đồ 3.5: Tổng dư nợ CVTD / Tổng dư nợ cho vay Chi nhánh Sài Gòn năm 2010 đến năm 2012 Đơn vị: triệu đồng (Trđ) Theo số liệu ta thấy dư nợ tín dụng tiêu dùng liên tục tăng lên qua năm với tốc độ tăng ổn định Điều đảm bảo nguồn thu ổn định cho NH giúp NH dự đoán tốc độ phát triển tín dụng thời gian tới Nhìn vào bảng số liệu, ta tính tỷ trọng dư nợ tiêu dùng tổng dư nợ cho vay tăng dần qua năm Điều nói lên xu hướng vay tiêu dùng người dân ngày tăng, người tiêu dùng ngày tiếp cận gần với sản phẩm CVTD NH Tỷ trọng CVTD tổng dư nợ vay Chi nhánh năm giảm từ 24,81% năm 2010 xuống 23,91% năm 2011 22,65% năm 2012 Nguyên nhân năm 2011 2012 yếu tố vĩ mô tác động mạnh mẽ đến đời sống người dân lạm phát tăng cao, khiến cho nhu cầu tiêu dùng giảm sút nhanh, nhu cầu chi tiêu người dân bị trì hỗn, nhu cầu vốn tiêu dùng giảm tổng nhu cầu vốn kinh tế 2.4.2.3 Nợ hạn CVTD / Tổng dư nợ CVTD Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2010 đến năm 2012 Bao thế, cho dù hoạt động lĩnh vực kinh doanh nữa, mối đe dọa rủi ro luôn tồn ngành, để khắc phục tìm rủi ro cần phải có biện pháp ngăn ngừa chúng NH không ngoại lệ, rủi ro NH không thu nợ đến hạn, gọi nợ hạn Nợ hạn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động linh doanh NH, làm cho nguồn vốn NH bị chiếm dụng Svth: Huỳnh Nhất Quyên 49 Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn tái đầu tư cho vay tiếp Nợ hạn nhân tố để đánh giá hiệu công tác sử dụng vốn vay NH NH có số tỷ lệ nợ q hạn thấp, có nghĩa chất lượng tín dụng NH cao ngược lại số cao cho thấy NH gánh chịu rủi ro tín dụng Quy định NH số tối đa 3%, số nhỏ 3% cho tốt Bảng 3.9: Tình hình nợ hạn CVTD Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Nợ hạn CVTD Tổng dư nợ CVTD Nợ hạn CVTD/Tổng dư nợ CVTD (%) 1.257 145.306,29 0,88 1.375 174.819,00 0,79 2.014 209.622,53 0,96 tháng đầu năm 2013 2.759,18 251.924,36 1.10 (Nguồn: Phòng cá nhân Chi nhánh Sài Gòn) Svth: Huỳnh Nhất Quyên 50 Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn Biểu đồ 3.6: Nợ hạn CVTD / Tổng dư nợ CVTD Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2010 dến năm 2012 Đơn vị: Triệu đồng (trđ) Qua biểu đồ bảng số liệu nhận thấy, tỷ lệ nợ hạn CVTD tổng dư nợ CVTD NH có xu hướng giảm xuống năm qua Cụ thể, năm 2010 0,88% đến năm 2011 giảm xuống 0,79% cuối năm 2012 tăng 0,96%, sang tháng đầu năm 2013 1,10% Nợ hạn có tăng khơng nhiều hầu hết khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ so với khoản vay khác NH nên thường có rủi ro khoản vay cán tín dụng thẩm định kỹ định cho vay để đảm bảo tốt khả trả nợ KH, giảm thiểu rủi ro mang lại lợi ích cho NH Tỷ lệ nợ hạn CVTD NH thấp 3% theo quy định NHNN cho thấy hoạt động tín dụng NH năm gần đạt hiệu tốt, đồng nghĩa với mức độ rủi ro thấp Đây dấu hiệu khả quan cần trì năm tiến tốt 3.4.2.4 Tổng dư nợ cho vay / Tổng huy động vốn Chi nhánh Sài Gịn năm 2010, 2011, 2012 Theo thơng tư 19, NHNN sửa đổi Điều 18 Thông tư ban hành ngày 1/10/2010 tỷ lệ cấp tín dụng từ nguồn vốn huy động Theo đó, tổ chức tín dụng sử dụng vốn huy động để cấp tín dụng với điều kiện trước sau cấp tín dụng, đảm bảo tỷ lệ khả chi trả tỷ lệ bảo đảm an toàn khác Việc cấp tín dụng từ nguồn vốn huy động khơng vượt tỷ lệ quy định NH 80% Nguồn vốn NH bao gồm nguồn vốn huy động nguồn vốn tự có, vốn vay loại vốn khác Việc xác định tỷ lệ nguồn vốn cho vay chiếm phần trăm tổng nguồn vốn huy động có vai trị quan trọng công tác quản lý phát triển NH Điều nhằm đem lại hiệu cao hoạt động NH, mang lại lợi nhuận hạn chế rủi ro nguồn vốn, đồng thời phù hợp với sách, chủ trương phủ thời kỳ Bảng 3.10: Tổng dư nợ cho vay / Tổng huy động vốn Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 tháng đầu năm 2013 Tổng dư nợ cho vay 585.015,57 731.269,46 925.421,50 1.175.285,31 Svth: Huỳnh Nhất Quyên 51 Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn Tổng huy động vốn Tổng dư nợ cho vay/Tổng huy động vốn (%) 834.306,29 70,12 1.042.882,86 1.319.768,26 1.657.892,88 70,12 70,12 70,89 (Nguồn: Trích báo cáo kinh doanh thường niên Chi nhánh Sài Gòn) Biểu đồ 3.7: Tổng dư nợ cho vay / Tổng huy động vốn từ năm 2010 đến năm 2012 Từ bảng 3.10 trên, ta thấy năm 2010, 2011, 2012 tỷ lệ dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động giữ mức 70,12%, tháng đầu năm 2013 tăng lên tới mức 7,89% Mặc dù số phù hợp với qui định NHNN (