Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “Một số giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay DNV&N ngân hàng Công Thương (NHCT) chi nhánh tỉnh Hà Tây” Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1.Đặc điểm, vai trò DN&VN phát triển kinh tế quốc gia 1.1.1.1.Khái niệm DNV&N 1.1.1.2.Vai trò DNV&N kinh tế 1.1.2.Những lợi hạn chế DNV&N 11 1.1.2.1 Lợi DNV&N 11 1.1.2.2 Những hạn chế DNV&N 12 1.1.3.Hoạt động cho vay NHTM DNV&N 12 1.1.3.1.Nội dung hoạt động cho vay NHTM DNV&N 12 1.1.3.2.Tác động hoạt động cho vay NHTM DNV&N 14 1.1.3.3.Các hình thức cho vay NHTM DNV&N 16 1.2.Quản lý hoạt động cho vay DNV&N NHTM 19 1.2.1.Khái niệm đặc điểm quản lý hoạt động cho vay DNV&N 19 1.2.1.1 Khái niệm quản lý hoạt động cho vay DNV&N 19 1.2.1.2.Đặc điểm quản lý hoạt động cho vay DNV&N 20 1.2.2 Sự cần thiết phải quản lý hoạt động cho vay DNV&N 20 1.2.3.Nội dung quản lý hoạt động cho vay DNV&N 21 1.2.3.1.Thiết lập hồ sơ cho vay 21 1.2.3.2.Phân tích tín dụng 23 1.2.3.3.Quyết định cho vay 25 12.3.4 Kiểm sốt q trình cho vay 26 1.2.3.5.Xử lý khoản vay có vấn đề 26 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH HÀ TÂY 29 2.1.Khái quát ngân hàng công thương ( NHCT) chi nhánh Hà Tây 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 Chun đề thực tập tốt nghiệp 2.1.2 Mơ hình cấu tổ chức 31 2.1.2.1 Phịng Kế tốn giao dị ch 31 2.1.2.2 Phòng Tài trợ thương mại 32 2.1.2.4 Phòng khách hàng cá nhân 34 2.1.2.5 Phịng thơng tin điện tốn 35 2.1.2.6 Phòng Tiền tệ kho quỹ 36 2.1.2.7 Phòng Tổng hợp tiếp thị 37 2.1.2.8 Phịng Tổ chức hành 38 2.1.2.9 Điểm giao dịch số số 12 39 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian qua 40 2.1.3.1.Tình hình hoạt động kinh doanh thời gian qua 40 2.1.3.2.Tình hình hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây 51 2.1.3.3.Đánh giá tình hình hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây 57 2.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây 59 2.2.1.Thực trạng quản lý hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây 59 2.2.1.1.Lập hồ sơ cho vay 59 2.2.1.2.Phân tích hồ sơ xin vay 59 2.2.1.3 Quyết định cho vay 61 2.2.1.4.Kiểm tra giám sát khoản vay, xử lý khoản vay có vấn đề 61 2.2.2.Đánh giá công tác quản lý hoạt động cho vay DNV&N 63 2.2.2.1.Những kết đạt 63 2.2.2.2.Những hạn chế mắc phải 64 2.2.3.Nguyên nhân hạn chế mà NHCT chi nhánh Hà Tây mắc phải 65 2.2.3.1.Nguyên nhân khách quan 65 2.2.3.2 Nguyên nhân chủ quan 66 Chương III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI CHI NHÁNH NHCT TỈNH HÀ TÂY 67 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.1.Phương hướng nhiệm vụ kinh doanh tới chi nhánh giai đoạn (20082010) 67 3.1.1.Phương hướng phát triển ngân hàng Công Thương chi nhánh tỉnh Hà Tây giai đoạn (2008-210) 67 3.1.2.Nhiệm vụ kinh doanh chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây giai đoạn (2008-2010) 67 3.1.2.1.Những mục tiêu cụ thể cần đạt 67 3.1.2.2 Các giải pháp trọng tâm nhằm thực mục tiêu, nhiệm vụ đề ra.68 3.1.3.Định hướng tăng cường quản lý hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây 71 3.2.Một số giải giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây giai đoạn (2008-2010) 72 3.2.1.Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán tín dụng 72 3.2.2 Nâng cao khả thu thập, xử lý thông tin 74 3.2.3 Nâng cao khả thiết lập phân tích quản lý hồ sơ 74 3.2.4.Nâng cao khả thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo 75 3.2.5.Tăng cường hoạt động kiểm soát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 76 3.2.6 Đổi mới, thống biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề 77 3.3.Một số kiến nghị 78 3.3.1.Đối với NHCTVN 78 3.3.2.Đối với ngân hàng Nhà Nước 79 3.3.3 Kiến nghị DNV&N 79 3.3.4 Đối với Nhà nước 80 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng1 Nguồn vốn (2005-2007) 41 BẢNG 2.Cơ cấu nguồn vốn huy động xét theo tiền nội tê, ngoại tệ 43 BẢNG 3.Cơ cấu nguồn vốn huy động xét theo đối tượng gửi tiền 44 BẢNG Cơ cấu nguồn vốn xét theo kỳ hạn tiền gửi 45 BẢNG 5.Tình hình cho vay chi nhánh NHCT Hà Tây 47 BẢNG 6.số liệu hoạt động toán quốc tế qua năm 48 BẢNG Doanh số cho vay doanh số thu nợ DNV&N 52 BẢNG 8: Dư nợ cho vay DNV&N theo thời hạn cho vay chi nhánh 53 BẢNG 9: Hoạt động cho vay DNV&N tổng hoạt động cho vay chi nhánh 55 BẢNG 10.Nợ hạn DNV&N qua năm 56 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) có vai trị quan trọng việc thực đường lối phát triển kinh tế nước ta, góp phần khơng nhỏ việc tăng trưởng kinh tế, việc cung cấp sản phẩm hàng hóa cho nhu cầu thị trường cịn xuất nhiều mặt hàng sang nước khu vực giới như: hàng thủ công mỹ nghệ, đồ gỗ cao cấp, hàng nông lâm sản hạt tiêu, hạt điều, thủy sản đơng lạnh Vì thế, phát triển DNV&N vấn đề Đảng Nhà nước coi trọng, coi nhiệm vụ chiến lược phát triển kinh tế- xã hội Các DNV&N ngày có vai trị quan trọng trở thành động lực phát triển kinh tế Đặc biệt nước ta bước vào hội nhập từ kinh tế chưa phát triển Nghiên cứu mối quan hệ tín dụng với ngân hàng, DNV&N coi nhóm khách hàng có nhiều lợi tổ chức tín dụng, bạn hàng kinh doanh bên sản xuất hàng hóa, kinh doanh thương mại dịch vụ, bên kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Nhưng việc đầu tư cho loại hình doanh nghiệp thường có độ rủi ro cao chi phí giao dịch lớn Do ngân hàng nhìn nhận DNV&N khách hàng có nhiều rủi ro nên họ thận trọng cho vay Mặt khác, năm gần đây, với tăng số lượng DNV&N xu hướng mở rộng đầu tư tín dụng loại hình doanh nghiệp ngân hàng Do hoạt động quản lý tín dụng cần phải tăng cường, đổi phương pháp nhằm phòng tránh rủi ro khơng đáng có, tránh thiệt hại cho ngân hàng Vì lý đó, em lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay DNV&N ngân hàng Công Thương ( NHCT) chi nhánh tỉnh Hà Tây” Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài là: - Lý giải tính tất yếu hoạt động quản lý cho vay DNV&N ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng quản lý cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây - Đề xuất số giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài là: hoạt động quản lý cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây - Phạm vi nghiên cứu: Quan hệ tín dụng chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây với DNV&N Thời gian nghiên cứu từ năm 2005 đến năm 2007 Phương pháp nghiên cứu Bài viết sử dụng phương pháp thống kê, phương pháp biểu đồ, phân tích đánh giá Nội dung viết Bài viết gồm có ba phần : lời mở đầu, phần thân bài, phần kết luận Phần thân bố cục gồm ba chương: - Chương I Lý luận quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại - Chương II Thực trạng quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng Công Thương tỉnh Hà Tây - Chương III Một số giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng Cơng Thương tỉnh Hà Tây Để hồn thành viết, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình thầy giáo GS.TS Đàm Văn Nhuệ giúp đỡ nhiệt tình cô chú, anh chị chi nhánh ngân hàng Công Thương tỉnh Hà Tây giúp đỡ em nhiều thời gian thực tập vừa qua Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1.Đặc điểm, vai trò DN&VN phát triển kinh tế quốc gia 1.1.1.1.Khái niệm DNV&N Doanh nghiệp hiểu cách chung tổ chức kinh tế thành lập nhằm sản xuất, cung ứng sản phẩm hàng hóa dịch vụ thị trường Trong kinh tế thị trường có nhiều loại hình doanh nghiệp tồn tại, phát triển cạnh tranh lẫn nhau.Tuy nhiên để thuận lợi cho việc quản lý, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển người ta thường phân chia doanh nghiệp thành loại hình doanh nghiệp khác nhau, có doanh nghiệp vừa nhỏ Ở hầu hết nước, đặc biệt nước phát triển việc đầu tư phát triển DNV&N vấn đề quan tâm đặc biệt Sự thành đạt kinh tế- xã hội quốc gia phụ thuộc lớn vào phát triển doanh nghiệp, doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ lại có ý nghĩa vơ quan trọng giai đoạn đầu phát triển kinh tế thị trường Tuy nhiên, theo điều kiện quốc gia, loại hình sản phẩm ý đồ sách, khả hỗ trợ phủ thời kỳ…mà có nhiều định nghĩa khác DN&VN Trong thực tế, việc xác định DNV&N nước thường cân nhắc giai đoạn phát triển kinh tế -xã hội, tình hình việc làm nói chung nước tính chất phát triển kinh tế hành nước Như vậy, việc xác định doanh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nghiệp vừa nhỏ khơng có tính chất “ cố định” mà có xu hướng đổi theo tính chất hoạt động nó, mục đích việc xác định mức độ phát triển doanh nghiệp Tiêu chuẩn để xác định DNV&N là: tổng vốn đầu tư huy động vào sản xuất kinh doanh, giá trị tài sản cố định, số lao động sử dụng thường xuyên, giá trị tiền sản phẩm bán dịch vụ, lợi nhuận , vốn bình quân cho lao động… Đối với nước ta, quan tâm đến DNV&N có nhiều hoạt động hỗ trợ nó, song chưa có khái niệm thức Các chun gia kinh tế cho : “doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp có mức vốn đầu tư từ 100-300 triệu đồng từ - 50 lao động Doanh nghiệp vừa doanh nghiệp có mức vốn đầu tư 300 triệu đồng trở lên có lao động 50 người’ Ngồi ra, ngân hàng Cơng Thương Việt Nam nhận định rằng: “ doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có số lao động thường xuyên 500 người, giá trị tài sản cố định 10 tỷ đồng, số vốn lưu động tỷ đồng doanh thu 20 tỷ đồng/ năm” Có thể thấy rằng, việc đưa tiêu chí để xác định doanh nghiệp vừa nhỏ mang tính ước lệ Có nhiều quan điểm khác đối tượng, chủ thể kinh tế coi thuộc không thuộc khu vực DNV&N Theo Nghị Định Chính Phủ số 90/2001/NĐ- Chính Phủ ngày 23 tháng 11 năm 2001 “doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” Nghị định quy định đối tượng áp dụng bao gồm: - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo luật Doanh nghiệp - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo luật Doanh nghiệp nhà nước Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Các hợp tác xã thành lập hoạt động theo luật Hợp tác xã - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo nghị định số 02/2000 NĐ-CP ngày tháng năm 2000 Chính Phủ đăng ký kinh doanh 1.1.1.2.Vai trị DNV&N kinh tế Tuy có nhiều tiêu chí, cách xác định, đánh giá khác nước song tất cho DNV&N xương sống kinh tế, có vị trí vai trò quan trọng phát triển kinh tế việc thực mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội Quốc gia Ở nước ta, qua mười năm đổi mới, kinh tế thu thành tựu đáng khích lệ, đóng góp DNV&N đáng kể, doanh nghiệp có vai trị quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế, xã hội, đặc biệt phát triển kinh tế địa phương a.Cung cấp lượng sản phẩm hàng hóa dịch vụ đáng kể cho kinh tế Các DNV&N có vai trị quan trọng tăng trưởng kinh tế, góp phần làm tăng thu nhập quốc dân Theo đánh giá viện nghiên cứu quản lý kinh tế TƯ khu vực DNV&N nước chiếm khoảng 25% 26% GDP Năm 1993, DNV&N tạo khoảng 25% giá trị tổng sản lượng ngành công nghiệp 54% giá trị công nghiệp địa phương, tăng 11% so với năm 1992 tăng 63% so với năm 1990 Tổng mức bán lẻ hàng hóa đạt 29.000 tỷ đồng, 78% tổng mức bán lẻ, 64% tổng lượng vận chuyển hàng hóa Trong nhiều nghành nghề gỗ xẻ, chiếu cói, giầy dép… DNV&N sản xuất 100% sản phẩm Nhiều nghành nghề truyền thống khôi phục phát triển đáp ứng yêu cầu nước xuất Hiện nay, DNV&N chiếm khoảng 90% tổng số 230.000 doanh nghiệp toàn quốc Tỷ trọng GDP cung cấp cho kinh tế DNV&N có xu hướng ngày tăng lên Nếu năm 1999 tỷ trọng GDP DNV&N chiếm 8,01%, năm 2002 chiếm 9,02%, đến năm 2004 tỷ lệ khoảng 24%-25% năm 2006 tỷ trọng đóng góp khoảng 26% GDP Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 69 lược, truyền thống có sách mở tài khoản, áp dụng lãi suất tiền gửi, thực phí dịch vụ tốn dịch vụ ngân hàng hợp lý b Tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất lượng an toàn hiệu quả, bền vững làm chủ địa bàn, tiếp thị thu hút khách hàng.Thực sách khách hàng có chọn lọc, thường xun phân tích đánh giá, chấm điểm tín dụng, xếp hạng, xác định khách hàng tiềm năng, khách hàng chiến lược , có lực tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tín nhiệm cao quan hệ với ngân hàng để xác lập, trì mở rộng quan hệ tín dụng; ngược lại khách hàng sản xuất kinh doanh không hiệu quả, công nợ kéo dài, giảm dần dư nợ chấm dứt quan hệ tín dụng - Tập trung xây dựng lực lượng bạn hàng chiến lược, sở có sách cung cấp sản phẩm trọn gói phù hợp (ví dụ: áp dụng sách lãi xuất linh hoạt, xác lập lãi xuất đầu tư mối quan hệ với sản phẩm dịch vụ khác) nhằm củng cố mối quan hệ bền vững, hiệu - Mở rộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ - Chủ động tìm kiếm dự án, khai thác triệt để hỗ trợ NHCTVN - Bám sát thu nợ đơn vị có tình hình tài khơng lành mạnh.Kiên dùng biện pháp để thu nợ, chấm dứt quan hệ tín dụng - Bổ xung tài sản đảm bảo đủ điều kiện pháp lý c Phát triển kinh doanh đa năng, chuyển dịch mạng cấu kinh doanh theo thị trường, khai thác tốt lợi cuả ngân hàng Công Thương Việt Nam.Mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ phi tín dụng.Xây dựng sách có chọn lọc, phân loại khách hàng để áp dụng phí dịch vụ linh hoạt, mềm dẻo sở đảm bảo lợi ích khách hàng ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 70 - Nghiên cứu mở điểm giao dịch - Mở rộng dịch vụ Kiều hối, đẩy mạnh cơng tác phát hành thẻ ATM, thẻ tốn quốc tế, tìm đặt máy ATM sở chấp nhận thẻ d Đảm bảo cung ứng hiệu nhu cầu ngoại tệ, toán, chuyển tiền quốc tế Tăng cường thực dịch vụ tư vấn cho khách hàng nhằm đảm bảo quyền lợi bạn hàng quan hệ thương mại với khách hàng nước ngoài; tiếp tục áp dụng sách tỷ giá mềm dẻo, hợp lý, áp dụng nhiều hình thức mua bán Phối hợp phòng tiếp thị khách hàng mở tài khoản L/C NHCT Hà Tây e Đảm bảo cung ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu tiền mặt cuả khách hàng; mở rộng thực dịch vụ thu, chi lưu động thu, chi trụ sở khách hàng theo yêu cầu khách hàng, kể phục vụ ngồi hành chính.Tiếp tục thực thu tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông khách hàng nộp quỹ ngân hàng ( khơng thu phí).Mở rộng thực dịch vụ chi lương trực tiếp tiền mặt, qua thẻ ATM đến người lao động theo yêu cầu khách hàng f Xây dựng phong cách, văn hóa kinh doanh chuẩn hóa quy trình tác nghiệp cụ thể Đặc biệt coi trọng công tác cán nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng cán giao dịch trực tiếp với khách hàng, tăng cường trách nhiệm cán lãnh đạo cấp, kiểm điểm nghiêm túc sai phạm cán bộ, loại trừ người không đủ lực, phẩm chất tinh thần trách nhiệm khỏi lực lượng giao dịch trực tiếp với khách hàng g Đẩy mạnh công tác đào tạo đào tạo lại cán bộ, ưu tiên cán quy hoạch học nghiên cứu sinh, ngoại ngữ, tổ chức tốt học tập nghiệp vụ.Xắp xếp lại máy nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao nghiệp vụđặc biệt lĩnh vực tín dụng, sản phẩm ngân hàng quốc tế, giảm tối đa lao động gián tiếp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 71 h Khai thác tối đa thiết bị cơng nghệ có, đáp ứng nhu cầu giao dịch cho khách hàng.Xây dựng chương trình phục vụ cho phát triển sản phẩm dịch vụ i Tiết kiệm triệt để khoản chi phí; tăng cường quản lý bảo vệ tài sản nhằm sử dụng có hiệu tài sản hoạt kinh doanh j Phát động phong trào thi đua với trọng tâm tăng cường huy động vốn phấn đấu cân đối vốn chuyển vốn NHCTVN k Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị, thực chế động lực cán tiếp thị khách hàng đem lại hiệu cho chi nhánh Thực sách hoa hồng mơi giới l Tăng cường lãnh đạo, đạo Đảng, phát huy vai trị tổ chức trị- xã hội, đồn kết giữ vững kỷ cương nhằm tạo sức mạnh tổng hợp hoàn thành xuất xắc mục tiêu kinh doanh năm 2008 3.1.3.Định hướng tăng cường quản lý hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây Thực mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay DNV&N, góp phần thực mục tiêu chung NHCTVN là: phấn đấu đến năm 2010 NHCTVN trở thành NHTM dẫn đầu nước tài trợ DNV&N Cùng với tăng cường công tác giám sát, quản lý hoạt động cho vay tiến hành, đảm bảo đầy đủ yếu tố: Bám sát tiêu, định hướng ngân hàng công tác mở rộng hoạt động cho vay DNV&N Mở rộng quan hệ đối tác, tăng cường tìm kiếm dự án đầu tư, đặc biệt dự án phát triển kinh tế- xã hội nhằm nâng cao tỷ trọng hoạt động cho vay trung, dài hạn cấu cho vay Thường xuyên quan tâm đến hoạt động kinh doanh khách hàng, tư vấn cho khách hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 72 Mở rộng cho vay theo hạn mức để nhanh chóng kiểm sốt lượng vốn vay doanh nghiệp, xử lý kịp thời phát khoản vay có vấn đề, vừa đáp ứng nhu cầu vốn vay lại đảm bảo quy định an toàn cho vay Tăng cường hoạt động kiểm tra, phát huy tối đa tính trách nhiệm, sáng tạo, chủ động cán tín dụng Đề sách tín dụng hợp lý nhằm thu hút khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 3.2.Một số giải giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây giai đoạn (2008-2010) Hoạt động tín dụng vốn đa dạng phức tạp, chứa đựng nhiều rủi ro cao.Đặc biệt với khoản vốn vay trung, dài hạn có thời hạn vay vốn dài tính rủi ro cao hơn.Ngồi đặc điểm DNV&N nước ta tình trạng khó khăn tài chính, thiếu tài sản chấp, trang thiết bị yếu lạc hậu… điều tạo nên tâm lý e ngại cho ngân hàng định cho vay Qua khảo sát đánh giá tình hình kinh doanh chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây thời gian qua, em xin phép đề xuất số giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh: 3.2.1.Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán tín dụng Cán tín dụng người giữ vai trị quan trọng q trình định cho vay Vì lẽ mà cần phải xây dựng đội ngũ cán đảm bảo số lượng chất lượng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao hiệu quả, chất lượng khoản cho vay Khơng địi hỏi chun mơn giỏi, cán tín dụng cần phải quan tâm, hiểu biết tình hình kinh tế- xã hội, nhằm có hiểu biết lĩnh vực kinh doanh hoạt động khách hàng, biến động thị trường để từ đưa định xác.Vì số giải pháp đưa là: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 73 Nâng cao chất lượng tuyển dụng, công khai cách tiếp cận trường đào tạo ngân hàng, kinh tế… để lựa chọn sinh viên xuất sắc Thường xuyên tổ chức cho cán tín dụng học tập, bổ xung nâng cao kiến thức.Các chương trình đào tạo phải mang tính thiết thực, tránh dàn trải, kết hợp với việc học công tác kiểm tra, để tránh tình trạng học song khơng cố gắng, học chống chế Tiến hành phân chia công việc rõ ràng, nên có chun mơn hóa cán tín dụng nhằm khắc phục tình trạng người phải làm nhiều việc, xong tính hiệu khơng cao, thuận tiện cho công tác đánh giá, thẩm định, kiểm soát khoản vay doanh nghiệp Thường xuyên tổ chức buổi trao đổi cán phịng, nhằm bàn bạc khó khăn, vướng mắc mà người mắc phải trình đánh giá kiểm sốt q trình cho vay, giúp học hỏi kinh nghiệm Bên cạnh cần xây dựng chế độ thưởng phạt thích hợp, khuyến khích tinh thần làm việc trách nhiệm cán Ngồi kiến thức chun mơn, địi hỏi cán tín dụng cần phải hiểu biết sâu sắc tâm lý khách hàng, hoạt động marketing Vì tiếp cận với khách hàng trực tiếp cán tín dụng, hoạt động tín dụng diễn suôn xẻ hay không phụ thuộc nhiều vào trình độ lý luận, khả dự báo, định việc tạo lập mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp Như vậy, việc đào tạo tuyển dụng phải có quy trình chặt chẽ để có đội ngũ nhân viên tín dụng có chất lượng, có kỹ cần thiết: hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; kỹ giao tiếp ứng xử, thuyết trình; kỹ cần thiết cho việc thẩm định, đánh giá tín dụng, kiến thức luật pháp, kế tốn, tài chính, kinh tế; kiến thức tổng qt trị, văn hóa; khả phát đề giải pháp; đạo đức nghề nghiệp… Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 74 3.2.2 Nâng cao khả thu thập, xử lý thông tin Mục đích việc nâng cao khả cập nhập, thu thập thơng tin giúp cho cán tín dụng lựa chọn khách hàng đáng tin cậy phương án kinh doanh có tính khả thi cao, nhằm đảm bảo vốn vay thu hồi đầy đủ, kỳ hạn, tránh rủi ro Các biện pháp đưa là: Cần giúp cho cán tín dụng hiểu rõ tầm quan trọng cuả việc tiếp xúc, vấn khách hàng Chính hoạt động giúp cho ngân hàng có thơng tin ban đầu doanh nghiệp.Đây hội để quan sát hành vi, đánh giá lực tài doanh nghiệp, lựa chọn khách hàng tốt Một người quản lý doanh nghiệp tốt chuẩn bị thông tin tài đầy đủ thích hợp yêu cầu vốn vay chuẩn bị tốt Tiến hành phân loại khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, góp phần đề biện pháp, sách cho vay thích hợp doanh nghiệp Để tăng cường cơng tác thu thập xử lý thơng tin chi nhánh cần nâng cấp trang thiết bị có, tiến hành lưu trữ thơng tin khách hàng qua file việc có ích việc tìm kiếm thơng tin khách hàng giúp ích cho cán tín dụng q trình phân tích, theo dõi, đánh giá, kiểm tra Ngồi thơng tin cung cấp trực tiếp từ khách hàng, cán tín dụng cần phải tìm hiểu mối quan hệ doanh nghiệp với tổ chức tín dụng khác mà doanh nghiệp có quan hệ, có quan hệ vay mượn từ trước, nhằm tìm hiểu khả hợp tác, uy tín doanh nghiệp, tránh nguy rủi ro 3.2.3 Nâng cao khả thiết lập phân tích quản lý hồ sơ Chi nhánh cần tiến hành phân loại khách hàng: khách hàng có quan hệ lâu năm, khách hàng mới; khoản vay nhỏ khoản vay to… việc làm giúp cho cán tín dụng đưa định xác Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 75 Đối với khách hàng vay vốn chi nhánh cần hướng dẫn tận tình việc lập hồ sơ, quy định việc hồn trả… Tùy theo tính chất hoạt động sản xuất, kinh doanh cuả doanh nghiệp mà nên thành lập phận cán chuyên trách, phụ trách mảng ngành nghề kinh doanh riêng, có cách nhìn sâu sắc việc đánh giá tính khả thi hiệu phương án kinh doanh Việc quản lý hồ sơ giấy phải xếp theo loại hình doanh nghiệp.Các giấy tờ phải xếp theo trình tự thời gian, giấy tị gần xếp Chi nhánh nên tạo mã màu sắc khác cặp đựng theo tính chất loại hồ sơ Q trình phân tích cần phải tiến hành đầy đủ theo thông tin về: khả quản lý người đứng đầu doanh nghiệp, uy tín, lực hồn trả, sức mạnh tài doanh nghiệp, mục đích khoản vay, giá trị tài sản đảm bảo Việc tiến hành phân tích theo yếu tố giúp ích cho cán khâu tìm hiều, phân tích, hạn chế rủi ro mang lại 3.2.4.Nâng cao khả thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo Trong biện pháp bảo đảm tín dụng tài sản chấp sử dụng nhiều nhất, mang tính an tồn nhất, giúp cho ngân hàng thu hồi khoản vốn cho vay doanh nghiệp gặp cố Tài sản đảm bảo nguồn thu cuối ngân hàng khách hàng không trả nợ nguồn thu khơng mong muốn ngân hàng Vì khơng nên xem tài sản đảm bảo an toàn cho ngân hàng Do việc định giá xác giá trị tài sản đảm bảo quan trọng Những tài sản bảo đảm thường là: bất động sản, nhà xưởng, máy móc thiết bị… Các bất động sản phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế xã hội, sách nhà nước, xảy trường hợp lừa đảo có tiếp tay cán tín dụng làm cho ngân hàng khơng thu nợ Vì để định giá xác, cơng Chun đề thực tập tốt nghiệp 76 cách tuyệt đối khó khăn Nâng cao khả thẩm định tài sản bảo đảm, chi nhánh tiến hành: Tham khảo giá trị tài sản thị trường, thường xuyên cập nhập thông tin giá trị tài sản thị trường, đánh giá quan thẩm định Liên kết với quan thẩm định giá trị tài sản đảm bảo đánh giá cách trung thực hơn, tránh hiểu lầm từ phía doanh nghiệp ngân hàng Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định cán tín dụng qua lớp đào tạo 3.2.5.Tăng cường hoạt động kiểm soát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Đưa định cho vay vấn đề không dễ cán tín dụng, song khơng dừng lại ngân hàng cịn phải tiến hành giám sát khoản vay, hoạt động doanh nghiệp…tất nhằm mục đích đảm bảo an tồn cho khoản vay Ngoài việc theo dõi qua báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Để tăng cường hoạt động cán tín dụng cần tiến hành hoạt động: Đến thăm thường xuyên hơn, sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tình hình kinh doanh doanh nghiệp, mục đích khoản vay có sử dụng với thỏa thuận không Căn vào tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đưa đánh giá khả toán nợ hẹn, nhận thấy khách hàng khơng có khả hồn trả nợ ngân hàng cần tiến hành biện pháp thu hồi vốn vay trước thời hạn Xem xét biến động giá trị cuả tái sản chấp, kiểm tra tính hữu ích tài sản Nếu tài sản bị giảm giá trị ngân hàng cần tiến hành buộc Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 77 doanh nghiệp phải bổ xung thêm tài sản đảm bảo, cắt giảm bớt lượng vốn vay Tiến hành trao đổi với doanh nghiệp tình hình kinh doanh doanh nghiệp doanh nghiệp đến trả lãi Đánh giá hợp tác khách hàng qua thái độ hợp tác ngân hàng, việc họ có sẵn sàng cung cấp thơng tin theo u cầu hay khơng, thoải mái cán tín dụng tới xem sở sản xuất Nên phân công việc thẩm định hồ sơ cho vay kiểm tra tình hình sử dụng vốn cho hai nhân viên khác nhau.Vì có khơng trường hợp nhân viên thẩm định cho vay làm phương án sử dụng vốn vay cho khách hàng, khách hàng khơng sử dụng phương án trình bày 3.2.6 Đổi mới, thống biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề Các khoản vay có vấn đề gồm có hai loại: khoản vay chưa đến hạn cán xác định chắn doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ, thứ hai khoản vay đến hạn mà doanh nghiệp khơng trả nợ Với khoản vay thứ nhất, ngân hàng cần tiến hành biện pháp: • Xác định mức độ vấn đề nguyên nhân • Lên phương án gặp gỡ, trao đổi với doanh nghiệp • Đề xuất phương án khắc phục: tư vấn cho khách hàng thị trường, hướng sản xuất, đề nghi cải thiện máy quản lý, yêu cầu tăng thêm tài sản chấp Đối với khoản nợ hạn, phương án xử lý phải dựa nguyên tắc hai bên có thỏa thuận rõ ràng thời gian, giãn nợ; giảm, xóa lãi; xử lý tài sản đảm bảo, với tài sản bị vướng mắc mặt pháp lý cần phối hợp với quan có thẩm quyền để giải Việc xử lý phải đảm bảo ngân hàng có Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 78 thể thu lại tối đa lượng tiền mặt sẵn có doanh nghiệp Áp dụng quy chế liên quan đến việc xử lý tài sản chấp Chính Phủ bảo đảm tiền vay nhằm hạn chế tài sản chấp bị tồn đọng 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1.Đối với NHCTVN Với chức ngân hàng mẹ hệ thống chi nhánh NHCT toàn đất nước, để tạo điều kiện cho chi nhánh ngân hàng kinh doanh hiệu thực tốt cơng tác quản lý hoạt động cho vay, thời gian tới NHCTVN cần tiến hành số biện pháp hỗ trợ: o Hoàn thiện văn liên quan đến hoạt động cho vay DNV&N toàn hệ thống ngân hàng Công Thương., thực tiêu chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ theo chuẩn ISO 9001 o Đưa định hướng phát triển hoạt động cho vay DNV&N, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng loại hình doanh nghiệp o Hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng sở trao đổi thơng tin tín dụng tồn hệ thống NHCTVN tạo điều kiện trao đổi , nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho trình quản lý hoạt động cho vay ngân hàng o Tổ chức hội thảo chuyên đề cho vay DNV&N, tăng cường tuyên truyền quảng bá hoạt động ngân hàng đến DNV&N, đặc biệt trang web, để trang web sở phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử với doanh nghiệp, vừa công cụ vừa cầu nối, thông qua việc cung cấp thông tin, dịch vụ quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có hội giao lưu tìm hiểu lẫn o Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động hệ thống chi nhánh ngân hàng Công Thương, nhằm đảm bảo cho quy chế Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 79 hoạt động cho vay DNV&N thực cách nghiêm túc, tăng cường tính cơng khai, minh bạch hoạt động ngân hàng, nâng cao uy tín hoạt động ngân hàng 3.3.2.Đối với ngân hàng Nhà Nước o Rà soát lại quy chế thủ tục hành nhằm giảm bớt thủ tục cho vay không cần thiết, tạo điều kiện cho DNV&N tiếp cận vốn ngân hàng o Tăng cường kiểm tra hoạt động hệ thống ngân hàng nhằm đảm bảo việc cạnh tranh lành mạnh, tránh tượng giành giật khách hàng o Nâng cao vai trò hệ thống thơng tin tín dụng (CIC), việc cung cấp kịp thời thơng tin tín dụng cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng có thơng tin nhanh nhạy, xác khách hàng 3.3.3 Kiến nghị DNV&N Một lý mà khiến cho DNV&N tiếp cận vốn ngân hàng khó khăn thiếu đầy đủ, trung thực báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng Các báo cáo phần lớn chưa kiểm toán nên độ tin cậy thấp Do đó, doanh nghiệp cần tiến hành hồn thiện cơng tác hạch tốn kế tốn nhằm tạo niềm tin cho ngân hàng, đồng thời giảm bớt thời gian khâu xét duyệt hồ sơ Doanh nghiệp khơng nên sử dụng hai loại báo cáo tài chính, dành cho ngân hàng, dành cho quan thuế Điều gây khó khăn cho ngân hàng cơng tác đánh giá tình hình tài doanh nghiệp Tăng cường giao dịch với ngân hàng qua việc tốn cơng nợ mua bán, trả lương nhân viên chủ yếu qua chuyển khoản Việc giao dịch nhiều thì có nhiều lợi so với giao dịch xin vay vốn Tham gia vào hiệp hội doanh nghiệp để có hỗ trợ định hiệp hội doanh nghiệp trẻ, hiệp hội dùng uy tín Chun đề thực tập tốt nghiệp 80 để bảo lãnh cho doanh nghiệp Khi lập hồ sơ xin vay vốn, doanh nghiệp nên tự làm phương án sản xuất kinh doanh, khơng nên trình bày miệng nhờ cán giúp Bên cạnh đó, doanh nghiệp nên nâng cao hiểu biết quy trình cho vay, giúp tiết kiệm thời gian hai bên, cung cấp đầy đủ giấy tờ cần thiết, tiết kiệm chi phí, thời gian 3.3.4 Đối với Nhà nước Thứ nhất, hồn thiện hệ thống sách tạo điều kiện cho DNV&N Phát triển o Hồn thiện sách vốn, có tác động trực tiếp tới việc cải thiện tình hình vốn doanh nghiệp.Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp huy động vốn an toàn, hiệu quả, thuận lợi cần thiết phải đổi theo hướng: o Đổi sách tài chính- tiền tệ: chống độc quyền kinh doanh ngân hàng, giảm mức dự trữ bắt buộc điều tiết lãi suất phương pháp thị trường mở, điều chỉnh lãi suất trần cách linh hoạt sát với mức cân vốn thị trường.Việc khống chế mức lãi suất cứng nhắc làm hạn chế việc tiếp cận vốn doanh nghiệp Thứ hai, cần tăng cường quản lý DNV&N, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Thứ ba, Khuyến khích thành lập hiệp hội tổ chức DNV&N: nhu cầu xúc DNV&N cần có tổ chức đại diện để bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp, đồng thời có điều kiện hỗ trợ trình sản xuất kinh doanh, trao đổi kinh nghiệm, cung cấp thông tin, hỗ trợ vốn, cơng nghệ Các tổ chức thành lập dạng hội nghề nghiệp,các câu lạc bộ…hoạt động thường xuyên định kỳ nhiều hình thức đa dạng phong phú Thứ tư, quy trình giải phát tài sản cần phối hợp với quan chức nhà nước để thực nhanh chóng, tránh tổn thất cho Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 81 ngân hàng Ngoài ra, nhà nước cần: • Mở rộng cạnh tranh kinh doanh ngân hàng, giúp ổn định lãi suất, giảm bớt phiền hà cho doanh nghiệp việc vay vốn • Giảm bớt thủ tục vay vốn: mở rộng mạng lưới cho vay hình thức huy động, khuyến khích cạnh tranh hợp pháp • Thành lập quỹ hỗ trợ, nhà nước quản lý thuê trung tâm chuyên trách quản lý, đào tạo chủ doanh nghiệp, đào tạo nghề, chuyển giao công nghệ, cung cấp thơng tin kinh tế, khoa học cần thiết • Thành lập trung tâm bảo lãnh, làm cầu nối ngân hàng với doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn, đồng thời hình thức ràng buộc chặt chẽ người vay, người cho vay nhà nước,nhờ giảm bớt rủi ro vay vốn Hiện có , quỹ hoạt động chưa rộng KẾT LUẬN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 82 Trong bối cảnh kinh tế quốc tế ngày nay, DNV&N thuộc lĩnh vực tư nhân phát triển nhanh chóng có nhiều đóng góp ngày quan trọng phát triển kinh tế Việt Nam, trình phát triển cịn gặp nhiều khó khăn thách thức Khó khăn lớn DNV&N thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, thách thức lớn cạnh tranh ngày gay gắt Do cần có nhiều hỗ trợ, mở đường, định hướng hoạt động từ phía Nhà Nước đặc biệt hỗ trợ vốn vay từ phía ngân hàng Đối với NHCTVN nói chung chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây nói riêng, hoạt động cho vay DNV&N coi hoạt động chủ đạo, nhằm phấn đấu đưa “NHCTVN trở thành NHTM số việc tài trợ cho vay DNV&N” Vì cần phải nỗ lực việc mở rộng quy mô vốn vay, nâng cao chất lượng cho vay, tăng cường kiểm soát, quản lý hoạt động cho vay DNV&N Bài viết cố gắng đưa nhìn tổng qt vai trị DNV&N, kết hoạt động cho vay quản lý hoạt động cho vay DNV&N thời gian qua chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây Trên sở phân tích đưa số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường công tác quản lý hoạt động cho vay DNV&N, tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N trình tiếp cận vốn nâng cao chất lượng khoản vay TÀI LIỆU THAM KHẢO Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 83 Đoàn Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Giáo trình khoa học quản lý tập I, NXB Khoa học kỹ thuật Lê Đình Hợp, Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội (1998) Lê Văn Tề , Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Lê Văn Tư, Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Nguyễn Bá Ngọc (2005), WTO thuận lợi thách thức cho doanh nghiệp Việt Nam, NXB Lao động- Xã hội, Hà Nội TS Đàm Văn Huệ (2006), Hiệu sử dụng vốn DNV&N, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Tơ Ngọc Hưng ,Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Chính sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, NXB Chính Trị Quốc Gia Đổi chế quản lý DNV&N kinh tế thị trường Việt Nam, NXB Chính Trị Quốc Gia 10 Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà Nước, QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay 12 Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam, sổ tay tín dụng 13 Ngân hàng Công Thương chi nhánh Hà Tây, báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2005 đến năm 2007 14 Tạp chí tài tiền tệ số 19/2007 15 Tạp chí tài tiền tệ, số 19/2006 16 Tạp chí thơng tin ngân hàng Cơng Thương Việt Nam, số 10/2007 ... - Lý giải tính tất yếu hoạt động quản lý cho vay DNV&N ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng quản lý cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây - Đề xuất số giải pháp tăng cường quản lý hoạt. .. nhỏ chi nhánh ngân hàng Công Thương tỉnh Hà Tây - Chương III Một số giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng Cơng Thương tỉnh Hà Tây Để hoàn thành... có, tránh thiệt hại cho ngân hàng Vì lý đó, em lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay DNV&N ngân hàng Công Thương ( NHCT) chi nhánh tỉnh Hà Tây? ?? Chuyên đề thực