LUẬN VĂN: Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồng Mai LỜI MỞ ĐẦU Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế đất nước Đảng nhà nước có nhiều sách ưu đãi doanh nghiệp vừa nhỏ để phát huy hết hiệu hoạt động, sức cạnh tranh tiềm loại hình kinh tế Tuy nhiên, doanh nghiệp vừa nhỏ gặp phải khó khăn, vấn đề tiếp cận nguồn vốn Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ hạn chế doanh nghiệp vừa nhỏ khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Vì việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề xúc ngân hàng thương mại Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ nay, sau thời gian thực tập Chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồng Mai em chọn đề tài : “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồng Mai” với mong muốn hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh phát triển tốt hơn, tương xứng với vị trình phát triển kinh tế đất nước Đề tài bao gồm nôi dung sau: Chương 1: Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồng Mai Chương Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thương Hồng Mai CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp phổ biến kinh tế nước giới Trong kinh tế Việt nam, doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trị phận quan trọng, đóng góp đáng kể vào Ngân sách Nhà nước, tạo việc làm cho hàng triệu người lao động, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế… Doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp có quy mơ nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp nhỏ vừa chia thành ba loại vào quy mô doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí Nhóm ngân hàng giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người, cịn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động Ở nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ vừa nước Ở Việt Nam, khơng phân biệt lĩnh vực kinh doanh, doanh nghiệp có số vốn đăng ký 10 tỷ đồng số lượng lao động trung bình hàng năm 300 người coi doanh nghiệp nhỏ vừa (khơng có tiêu chí xác định cụ thể đâu doanh nghiệp siêu nhỏ, đâu nhỏ, đâu vừa) Theo Nghi định 90/2001/NĐ – CP ngày 23/11/2001, tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ sau: “doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh độc lập, có đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” Ở nước ta doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng cao, chiếm 95% tổng số doanh nghiệp nước 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ có lượng vốn đăng kí nên việc thành lập tương đối dễ dàng thuận lợi, máy tổ chức sản suất kinh doanh quản lý gọn nhẹ, tiết kiệm chi phí Việc hoạt động doanh nghiệp độc lập tự chủ có lao động, doanh nghiệp dễ dàng thoả thuận tiền lương điều chỉnh hoạt động sản xuất cần thiết Doanh nghiệp vừa nhỏ có quy mơ nhỏ so với doanh nghiệp lớn Đặc điểm giúp cho doanh nghiệp vừa nhỏ linh hoạt, dễ dàng thích ứng với biến động thị trường, có khả tiếp cận đáp ứng nhu cấu nhỏ lẻ tốt so với doanh nghiệp lớn Đồng thời nhanh chóng tiếp cận cơng nghệ nâng cao lực cạnh tranh theo kịp nhu cầu thị trường Doanh nghiệp vừa nhỏ có lực tài hạn chế, gây bất lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh Muốn cho trình sản xuất thuận lợi doanh nghiệp buộc phải tiến hành hoạt động tín dụng Nguồn tín dụng chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ từ Ngân hàng vay thị trường tài Tuy nhiên, quy mơ nhỏ, thiếu tài sản chấp, lực tài chưa cao nên việc vay vốn từ ngân hàng gặp nhiều khó khăn Do quy mơ doanh nghiệp nhỏ nên khơng hấp dẫn lao động có trình độ cao Vì suất lao động doanh nghiệp vừa nhỏ thường thấp doanh nghiệp lớn Nhưng mặt khác, phận doanh nghiệp giải công ăn việc làm cho số lượng lớn lao động nhàn rỗi xã hội, góp phần giải tình trạng thất nghiệp kinh tế Với đặc điểm bật doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam trên, cộng với môi trường canh tranh gay gắt việc hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nhiệm vụ cần thiết đảm bảo cho phát triển lâu dài kinh tế 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nước, nước phát triển nước ta Cụ thể vai trị sau: Thứ nhất, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm số lượng áp đảo kinh tế Hiện doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tới 95% tổng số doanh nghiệp nước (khoảng 240.000 DN), phân bố tất ngành nghề Hàng năm, phận doanh nghiệp tạo khoảng 45% giá trị tổng sản lượng công nghiệp, khoảng 26% GDP nước Các doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm ưu gần tuyệt đối ngành nghề thủ công mỹ nghệ truyền thống, hàng nông sản, thuỷ sản chưa qua chế biến Thứ hai, doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần giải việc làm cho số lượng lớn người lao động Việt Nam Đối với quốc gia giới, vấn đề việc làm đề quan tâm Đặc biệt nước phát triển, tốc độ tăng dân số cao, đời sống nhân dân gặp nhiều khó khăn nhu cầu việc làm ln vấn đề thiết Theo thống kê đây, doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam giải phần tư việc làm cho lao động Con số thực nói lên vai trò quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ việc thu hút lao động, tạo công ăn việc làm góp phần giải tốt sức ép thất nghiệp ngày gia tăng Thứ ba, doanh nghiệp vừa nhỏ giữ vai trò ổn định kinh tế Ở phần lớn kinh tế, doanh nghiệp vừa nhỏ nhà thầu phụ cho doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ thời điểm cho phép kinh tế có ổn định Vì doanh nghiệp vừa nhỏ ví giảm sóc cho kinh tế Thứ tư, doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trị quan trọng việc khai thác nguồn tài dân cư vùng sử dụng tối ưu nguồn lực chỗ địa phương Nếu doanh nghiệp lớn thường đặt sở trung tâm kinh tế đất nước doanh nghiệp vừa nhỏ lại có mặt khắp địa phương đóng góp quan trọng vao thu ngân sách, vào sản lượng tạo công ăn việc làm địa phương Thứ năm, doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần tạo nên tính đa dạng ngành nghề Với kinh tế phát triển nước ta, điều khuyến khích xuất hàng thủ cơng mỹ nghệ, thuỷ sản… góp phần tăng GDP cho đất nước Ngồi ra, doanh nghiệp vừa nhỏ thường chun mơn hóa vào việc sản xuất vài chi tiết dùng để lắp ráp thành chi tiết hoàn chỉnh Điều chứng tỏ doanh nghiệp vừa nhỏ tạo công nghiệp dịch vụ phụ trợ vô quan trọng 1.2 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.2.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1.1 Vốn tầm quan trọng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ * Nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Vốn vấn đề mà doanh nghiệp phải đối mặt Nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh thị trường chủ động hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề cấp thiết doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Nếu khơng có vốn để nâng cấp, thay máy móc thiết bị, cải tiến phương thức kinh doanh, đào tạo nguốn nhân lực khơng thể nâng cao chất lượng sản phẩm, giảm chi phí nâng cao tính cạnh tranh thị trường liệt Thiếu vốn sản xuất mở rộng sản xuất gây ảnh hưởng xấu đến phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Do phương thức huy động vốn doanh nghiệp vừa nhỏ cần đa dạng hoá nhằm khai thác nguồn vốn kinh tế * Những nguồn cung vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ Trong kinh tế thị trường có doanh nghiệp sử dụng vốn tự có để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Điều không hạn chế khả mở rộng sản xuất doanh nghiệp mà làm tăng giá vốn doanh nghiệp Khi sử dụng vốn vay, doanh nghiệp lợi dụng nguồn vốn rẻ ảnh hưởng sách thuế Về mặt lý thuyết, vốn vay co nhiều lợi nhiên lúc doanh nghiệp vay vốn vay tùy ý Các doanh nghiệp vừa nhỏ nước ta gặp nhiều kho khăn vấn đề tiếp cận với nguồn vốn vay Các nguồn cung cấp vốn bao gồm: * Nguồn vốn từ hỗ trợ Chính Phủ tổ chức quốc tế: Nguồn vốn hình thành từ quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ, quỹ hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ hỗ trợ từ tổ chức quốc tế Tuy nhiên, tât doanh nghiệp nhận hỗ trợ mà có doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, hoạt động lĩnh vực ưu đãi đầu tư Mặc dù Chính phủ có quan tâm giúp đỡ nhiều mặt dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ nhiên khả vay vốn từ nguồn tương đối kho khăn * Nguồn vốn vay thị trường tự do: Nguồn vốn doanh nghiệp huy động từ gia đình bạn bè, người thân quen, doanh nghiệp có vốn nhàn rỗi khác Phương thức huy động có ưu điểm khơng địi hỏi phải chấp, thủ tục khơng phức tạp lãi suất thường cao.Vì nguồn vốn huy động từ thị trường tự phù hợp với doanh nghiệp cần vốn * Nguồn vốn tín dụng từ Ngân hàng tổ chức tài khác: Đây kênh huy động vốn chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện nay, ước tính có đến gần 80% lượng vốn cung ứng cho doanh nghiệp vừa nhỏ từ kênh ngân hàng Nhưng theo điều tra Cục Phát triển doanh nghiệp, có 33% doanh nghiệp vừa nhỏ có khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng; 34% khó tiếp cận 33% khơng tiếp cận Nguồn vốn khó tiếp cận doanh nghiệp khơng đáp ứng đủ thủ tục cấp tín dụng ngân hàng 1.2.1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ * Khái niệm tín dụng ngân hàng: Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có số nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu theo nghĩa sau: + Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay + Trong quan hệ tài cụ thể tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể + Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay định chế tài cung cấp cho khách hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tái sản ( tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn * Các hình thức tín dụng ngân hàng: Cho vay lần Hình thức áp dụng khách hàng có nhu cầu đề nghị vay vốn lần, khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên khách hàng mà ngân hàng xét thấy cần thiết phải áp dụng cho vay lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ an toàn Mỗi lần vay vốn khách hàng ngân hàng phải làm thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng Mỗi hợp đồng tín dụng cấp tiền vay hay nhiều lần cho phù hợp với tiến độ yêu cầu sử dụng vốn thực tế khách hàng Ngân hàng cho vay phải quản lý chặt chẽ doanh số cho vay đảm bảo tổng số tiền giấy nhận nợ khách hàng lập không vượt số tiền kí hợp đồng tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng hình thức ngân hàng cho khách hàng vay vào dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh để tính tốn thỏa thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kì sản xuất kinh doanh Việc thỏa thuận phải thể kí kết hợp đồng tín dụng Khách hàng rút vốn phạm vi hạn mức tín dụng cho phép vào nhu cầu vốn phương án sản xuất kinh doanh phải xuất trình thủ tục đơn giản, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Hình thức tín dụng thường áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định, có uy tín quan hệ kinh doanh với ngân hàng Cho vay theo dự án đầu tư Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dich vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Hình thức áp dụng cho trường hợp vay vốn trung dài hạn Cho vay hợp vốn Theo hình thức này, nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án phương án vay vốn khách hàng, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp phối hợp với tổ chức tín dụng khác Cho vay hợp vốn thường áp dụng dự án có nhu cầu lớn, vượt khả ngân hàng có phạm vi qui mơ rộng mà ngân hàng khó kiểm sốt Hình thức tín dụng giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời bổ sung kinh nghiệm, kiến thức cho Cho vay trả góp Đây hình thức tín dụng mà qua ngân hàng cho khách hàng vay để mua tài sản, hàng hóa khách hàng khơng đủ tiền trả lúc Khi vay vốn, ngân hàng cho vay khách hàng xác định, thỏa thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kì hạn thời hạn cho vay Tài sản mua vốn vay thuộc sở hữu bên vay sau họ trả đủ nợ gốc lãi cho ngân hàng Với hình thức này, để vay vốn khách hàng phải có phương án trả nợ gốc lãi vay khả thi khoản thu nhập có sở chắn, ổn định Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng việc ngân hàng cho vay cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định để đầu tư cho dự án Theo hình thức này, vào nhu cầu khách hàng, ngân hàng khách hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng : hạn mức tín dụng dự phịng Trong thời gian hiệu lực hợp đồng, khách hàng không sử dụng không sử dụng hết hạn mức, khách hàng phải trả phí cam kết theo thỏa thuận Khi khách hàng vay thức, phần vốn vay tính theo lãi suất tiền vay hành Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ Với hình thức này, ngân hàng cho phép khách hàng phạm vi hạn mức để toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ sở bán hàng có chấp nhận tốn thẻ hay rút tiền mặt máy rút tiền tự động Hình thức tín dụng đem lại cho khách hàng tính tự chủ cao tiết kiệm thời gian Ngồi hình thức tín dụng kể trên, tình hình kinh doanh để tăng tính cạnh tranh thị trường, thu hút nhiều khách hàng ngân hàng áp dụng nhiều hình thức cho vay khác phù hợp với nhu cầu, nguyện vọng vay vốn khách hàng  Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ  Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ liên tục Trong kinh tế thị trường đòi hỏi doanh nghiệp cần phải cải tiến kỹ thuật thay đổi mẫu mã mặt hàng, đổi cơng nghệ máy móc thiết bị để tồn đứng vững phát triển cạnh tranh Trên thực tế không doanh nghiệp đảm bảo đủ 100% vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu tư xây dựng bản, mua sắm máy móc thiết bị cải tiến phương thức kinh doanh Từ góp phần thúc đẩy tạo điều kiện cho trình phát triển sản xuất kinh doanh liên tục  Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Khi sử dụng vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp phải tơn trọng hợp đồng tín dụng phải đảm bảo hồn trả gốc lẫn lãi hạn phải tôn trọng điều khoản hợp đồng cho dù doanh nghiệp làm ăn có hiệu hay khơng Do địi hỏi doanh nghiệp muốn có vốn tín dụng ngân hàng phải có phương án sản xuất khả thi Không thu hồi đủ vốn mà doanh nghiệp cịn phải tìm cách sử dụng vốn hiệu quả, tăng nhanh chóng vịng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận phải lớn lãi suất ngân hàng trả nợ kinh doanh có lãi Trong trình cho vay ngân hàng thực kiểm sốt trước, sau giải ngân buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn mục đích hiệu  Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp vừa nhỏ Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp dùng vốn tự có để sản xuất kinh doanh Nguồn vốn vay cơng cụ địn bẩy để doanh nghiệp tối ưu hóa hiệu Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ vịng quay bình qn vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Khi phân tích dự liệu cán tín dụng đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ doanh nghiệp Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn tốn Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn - Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an tồn pháp lý cho ngân hàng - Năng lực pháp lý khách hàng định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngồi q trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn q trình sử dụng vốn 3.2.5 Nâng cao chất lương đội ngũ cán ngân hàng Yếu tố người coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng Nhận thức vấn đề này, muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng Trong điều kiện xây dựng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường, phải chăm lo phát triển nguồn lực người nghiệp cơng nghiệp hố đại hố đất nước nói chung ngành ngân hàng nói riêng mà mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an tồn kinh doanh ln đặt lên hàng đầu Những cán ngân hàng nói chung cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng nói riêng cần phải có tiêu chuẩn sau: + Lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hố nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mỗi cán công nhân viên phải gương sáng tinh thần đạo đức Cách mạng, ý thức tổ chức kỷ luật cao ngân hàng huy động tiền gửi vay, thất thoát rủi ro gây nên thiệt hại tài sản Nhà nước, nhân dân ảnh hưởng đến kinh tế trị đất nước Trong đời sống cán công nhân viên, ngân hàng cịn thấp mà ln phải va chạm với đồng tiền khơng có đạo đức Cách mạng dễ bị cám dỗ vật chất đến hành vi tiêu cực sai trái + Có kiến thức chun mơn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy chủ trương sách ngân hàng công thương Việt Nam Đảng, Nhà nước Biết vận dụng sáng tạo linh hoạt vị trí cơng tác giao + Ngồi tiêu chuẩn mà cán cơng tác tín dụng phải có trên, tuỳ theo chức nhiệm vụ u cầu vị trí cơng tác phân cơng hoạt động tín dụng mà có tiêu chuẩn riêng cho phù hợp * Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng chi nhánh bao gồm Giám đốc, Phó Giám đốc phụ trách tín dụng, Trưởng phịng kinh doanh phải có thêm tiêu chuẩn sau: - Nắm vững chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế nói chung chế độ sách nói riêng, có kinh nghiệm tổ chức đạo điều hành theo phạm vi trách nhiệm mà có yêu cầu cụ thể khác - Có trình độ nghiệp vụ chun mơn ngân hàng nói chung, tinh thơng nghiệp vụ nói riêng, có hiểu biết kinh tế tổng hợp, có kinh nghiệm thực tế - Có kiến thức pháp luật nói chung pháp luật kinh tế nói riêng - Có kiến thức khoa học tâm lý, biết sử dụng phương tiện tin học ngoại ngữ thông dụng cần thiết * Đối với cán trực tiếp giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với lãnh đạo định xử lý - cấp cán thừa hành tác nghiệp vô quan trọng, định sai người lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do tiêu chuẩn chung họ phải người trung thực, khách quan thẳng thắn, kiên định rõ ràng, bảo vệ đúng, ngồi trình độ chun mơn tín dụng, cán trực tiếp tác nghiệp cần phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trường có hiểu biết pháp luật, có khiếu kiểm tra phát hành vi xảo quyệt, lừa đảo số khách hàng biểu thiếu trung thực trắc nghiệm tâm lý thăm dò, gợi hỏi Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ nhu cầu vay phát sinh nhiều số lượng đủ tiêu chuẩn không lớn, khả tự lập dự án kém, hiểu biết quy chế nghiệp vụ cho vay khơng cao, cịn e ngại khơng dám tiếp cận vốn tín dụng địi hỏi cán tín dụng phụ trách phải thật nhiệt tình, khơng ngại khó khăn, kiên trì giúp đỡ hết mình, tư vấn giúp họ có đủ điều kiện vay vốn cách hợp pháp nhanh chóng Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, chi nhánh cần thực số biện pháp sau: - Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm - Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường cơng tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập nước - Phối hợp với Trung tâm điều hành, ngân hàng thương mại khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, vấn đề thơng tin phịng chống rủi ro, tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phía Chính phủ - Chi nhánh phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ hạn, nợ khó địi - Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí u cầu cơng việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 3.2.6 Xây dựng chiến lược Marketting Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ ngân hàng Chính ngân hàng cần phải có chiến lược lơi kéo khách hàng phía Nền kinh tế phát triển vai trị hoạt động Marketing khẳng định Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà cịn với ngân hàng nước ngồi Trước tình hình để tháo gỡ khó khăn chi nhánh cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu thơng cảm quan hệ tín dụng, thấy quyền lợi trách nhiệm họ chi nhánh Để làm điều chi nhánh cần tăng cường cơng tác Marketing xây dựng phịng Marketing riêng, nhân viên ngân hàng phải coi nhân viên Marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Một đội ngũ nhân viên xinh xắn, niềm nở, hồ nhã, nhiệt tình làm cho khách hàng không cảm thấy xa lạ, khách sáo quan hệ với ngân hàng Ngoài chi nhánh cần phải đào tạo đội ngũ chuyên làm công tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Để thực tốt điều ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề sau: - Có linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay, nhằm thoả mãn tốt loại hình doanh nghiệp cụ thể - Vì đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chủ yếu nhánh cần có ưu tiên đối tượng có ưu đãi đặc biệt thành lập quỹ cho vay riêng doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp cho vay đối tượng - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh - Tạo khác biệt loại sản phẩm cách cung cấp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, đơn giản hoá thủ tục vay vốn - Chi nhánh tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho doanh nghiệp vừa nhỏ gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn tín dụng - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Trung tâm hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho doanh nghiệp vừa nhỏ dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng chi nhánh Phối hợp với tổ chức kiểm sốt, kiểm tra tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thông tin tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu - Có chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng sách báo nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt với doanh nghiệp Có thể đăng báo diễn đàn doanh nghiệp, Thời báo kinh tế, Kinh tế Việt Nam 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát Tăng cường kiểm tra kiểm soát biện pháp hiệu góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Thơng qua hoạt động kiểm tra kiểm soát, ngân hàng nắm tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đồng thời, với kiểm tra kiểm soát ngân hàng, doanh nghiệp thực sử dụng vốn vay mục đích hiệu quả, tránh tượng lừa đảo vay vốn để đầu tư vào mục đích khác Thơng qua kiểm tra kiểm sốt, ngân hàng theo dõi tình hình làm ăn doanh nghiệp Từ ngân hàng tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp để kinh doanh đem lại hiệu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ Một là: Hồn thiện khung pháp lý cho doanh nghiệp vừa nhỏ Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nghiệp, doanh nghiệp yêu cầu hoạt động kinh doanh theo pháp luật Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ doanh nghiệp vừa nhỏ, sách thuế, sách thương mại, đất đai Nhà nước cần ban hành đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để doanh nghiệp vừa nhỏ dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Đó luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý Nhà nước cấp chứng thư, sở hữu tài sản; ban hành văn luật hướng dẫn việc thực xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Có góp phần tạo đảm bảo chắn cho Ngân hàng thương mại từ mà khuyến khích họ việc cho vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Hai là: Tạo “sân chơi bình đẳng” tín dụng trung dài hạn để tất người vay tuân thủ thể lệ giống Những quy định hành quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn trung hạn có phân biệt đối xử với doanh nghiệp vừa nhỏ ưu tiên cho doanh nghiệp nhà nước Ngân hàng phải tin vào khả trả nợ cho người vay là người sở hữu “thân phận” người vay Điều xác định không liệu doanh nghiệp có vay vốn hay khơng mà cịn liệu doanh nghiệp có phải chấp hay khơng Ba là: Thành lập Cơng ty cho th tài để phục vụ cho doanh nghiệp vừa nhỏ Đây nguồn tài trợ vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp vừa nhỏ vừa an toàn vừa hợp với khả nguồn lực doanh nghiệp vừa nhỏ Mơ hình nhiều nước áp dụng thành công Bốn là: Xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Thực trạng chung doanh nghiệp vừa nhỏ vốn ít, trình độ cơng nghệ lạc hậu, trình độ quản lý hạn chế Nhưng có nhiều doanh nghiệp có khả phát triển, có dự án kinh doanh khả thi không đủ điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà phải vay vốn nguồn phi thức với lãi suất cao Vì vậy, giải vấn đề thiếu vốn khâu đột phá nhằm khai thác mặt tích cực, hạn chế bất lợi tổ chức tín dụng doanh nghiệp Theo kinh nghiệm nhiều quốc gia, phải có can thiệp Nhà nước việc hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn tín dụng thơng qua việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Mục tiêu tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ có khả phát triển khơng đủ lực tài để khai thác nguồn vốn tín dụng Đây biện pháp để Nhà nước chia sẻ rủi ro với người cho vay, thúc đẩy mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước + Ngân hàng Nhà nước nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn, phân theo nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Sẽ không công cho doanh nghiệp phải chịu lãi suất hạn 150% lãi suất hạn nguyên nhân gây nợ hạn nguyên nhân khách quan như: Hạn hán, lũ lụt hay thay đổi chế sách Nhà nước + Nâng cao chất lượng tra, giám sát ngân hàng thương mại để bảo đảm hoạt động tín dụng diễn lành mạnh Ngân hàng Nhà nước cần kiên xử lý sai phạm ngân hàng thương mại để nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời thường xun cập nhật thơng tin để hỗ trợ xử lý kịp thời, tháo gỡ khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại + Ngân hàng nhà nước cần tăng cường cơng tác thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp cho tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng công thương Việt Nam - Ngân hàng công thương Việt Nam cần đề sách tín dụng phù hợp để mở rộng quy mơ tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng phận khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ - Ngân hàng công thương Việt nam nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng giúp cho cán tín dụng có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ nghiệp vụ - Ngân hàng cơng thương Việt Nam cần tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng chi nhánh để nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng - Ngân hàng cơng thương Việt Nam nên nghiên cứu đề xuất với ngân hàng nhà nước bổ sung, hoàn thiện quy chế cho vay quy định khác tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng - Ngân hàng công thương Việt Nam nên thực triển khai mở rộng chương trình đại hố ngân hàng tồn hệ thống 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu nỗ lực từ thân doanh nghiệp Một thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn không cho vay được, ngân hàng khơng muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Vì để khai thơng rào cản gây ách tắc quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp doanh nghiệp phải ý giải vấn đề sau: Thứ nhất: doanh nghiệp vừa nhỏ phải có giải pháp tạo vốn tự có Hiện nay, cấu vốn nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp, kể Nhà nước ngồi quốc doanh nói chung cịn cao Điều dẫn đến: Doanh nghiệp bị phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay vốn ngân hàng hoạt động được, khơng vay vốn ngân hàng khơng khó hoạt động Theo nguyên lý cơ cấu tài doanh nghiệp thực tế doanh nghiệp nước có kinh tế thị trường đích thực, nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt Thông thường chiếm 30% tổng nguồn vốn Doanh nghiệp huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu Như doanh nghiệp chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trước rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng Thứ hai: Các doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Phương án khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần phải thực đưa phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng khơng lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, mơi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu Thứ ba: Đổi thiết bị công nghệ Do hạn chế quy mơ nguồn tài nên doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn cơng nghệ Tuy nhiên, q trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao lực cơng nghệ có Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi cơng nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Trong trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực Thứ tư: Coi trọng phát triển nguồn nhân lực Như đưa chương I, nguồn nhân lực doanh nghiệp vừa nhỏ kể lao động chủ doanh nghiệp phần lớn chưa đào tạo cách bản, chủ yếu hình thành từ nhiều nguồn gốc khác học sinh, đội xuất ngũ, cán hưu, lao động dư dôi doanh nghiệp Nhà nước Nên họ bị hạn chế chuyên môn, kỹ thuật quản lý Về lâu dài, cần sở chiến lược phát triển, cấu ngành nghề mà xây dựng sách đào tạo nhân lực Trong điều kiện nguồn ngân sách hạn hẹp, cần thực sách xã hội hố cơng tác dạy nghề, có cơng, có tư Nhà nước thống quản lý tiêu chuẩn đào tạo, doanh nghiệp vừa nhỏ phải bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực Đồng thời doanh nghiệp cần sử dụng có hiệu kinh phí đào tạo tổ chức quốc tế tài trợ thông qua chương trình dự án Cuối doanh nghiệp phải tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh mình, lo cho trước nhờ giúp đỡ người khác, tránh ỷ lại vào bảo hộ Nhà nước KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề quan tâm hầu hết ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồng Mai nói riêng Vì chất lượng khoản tín dụng ảnh hưởng trực tiêp đến hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại – TS Phan Thị Thu Hà NXB Thống kê Quản trị ngân hàng thương mại – Peter Rose NXB Tài Sổ tay tín dụng Vietinbank Các văn Luật, Nghị Định, Quyết định Báo cáo tổng kết 2006,2007,2008 chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồng Mai Hà Nội Báo cáo thường niên Vietinbank 2006,2007,2008 website ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn website ngân hàng công thương VIệt Nam www.icb.com.vn MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.2 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.2.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1.1 Vốn tầm quan trọng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.2.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.2.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 12 1.2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 15 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀNG MAI 18 2.1 Khái quát NHCT Chi nhánh Hoàng Mai 18 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHCT Chi nhánh Hoàng Mai 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Công thương Hồng Mai 20 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT Hồng Mai 21 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 23 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 25 2.1.3.3 Hoạt động tài trợ thương mại 26 2.1.3.4 Các hoạt động khác 27 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Hoàng Mai 29 2.2.1 Quy mơ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Hoàng Mai 29 2.2.3 Tình hình nợ hạn doanh nghiệp vừa nhỏ 33 2.2.2 Tình hình dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 31 2.2.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 35 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Hoàng Mai 37 2.3.1 Những kết đạt 37 2.3.2 Những hạn chế tồn 38 2.3.3 Nguyên nhân 40 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒNG MAI 43 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Hoàng Mai 43 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồng Mai 45 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp 45 3.2.2 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho doanh nghiệp vừa nhỏ 47 3.2.3 Hồn thiện hệ thống thơng tin 48 3.2.4 Tăng cường khả phân tích đánh giá khách hàng 48 3.2.5 Nâng cao chất lương đội ngũ cán ngân hàng 49 3.2.6 Xây dựng chiến lược Marketting 52 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt 53 3.3 Một số kiến nghị 53 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 54 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 55 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng công thương Việt Nam 55 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ 56 KẾT LUẬN 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hoàng Mai 23 Biểu đồ tổng nguồn vốn tiền gửi qua năm 23 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng Cơng thương Hồng Mai 24 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng thương Hồng Mai 25 Bảng 2.4 Chất lượng tín dụng theo nhóm Nợ Ngân hàng 25 Bảng 2.5 Lợi nhuận chi nhánh qua năm 29 Bảng 2.6 Tốc độ tăng trưởng tín dụng Chi nhánh tốc độ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 30 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chia theo thời hạn 31 Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng theo tài sản đảm bảo 33 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn giai đoạn 2006-2008 34 Bảng 2.10: Thu nhập từ hoạt động tín dụng Chi nhánh Thu nhập từ hoạt đơng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 35 ... chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồng Mai CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp. .. 1: Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thương Hoàng Mai Chương Giải pháp nâng cao. .. động doanh nghiệp vừa nhỏ nay, sau thời gian thực tập Chi nhánh ngân hàng công thương Hoàng Mai em chọn đề tài : ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng