Luận văn Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng phát triển khu vực kinh tế tư nhân trên địa bàn Tp.HCM 1 MỤC LỤC Lời mở đầu Chương I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ KINH TẾ TƯ NHÂN VÀ VẤN ĐỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN I.1 Tổng quan về khu vực kinh tế tư nhân 1 I.1.1 Khái niệm chung về doanh nghiệp 1 I.1.2 Khái niệm chung về doanh nghiệp ngoài quốc doanh 2 I.1.3 Sự cần thiết phát triển khu vực kinh tế tư nhân trong nền kinh tế thò trường đònh hùng XHCN ở Việt Nam 4 I.2 Tổng quan về tín dụng ngân hàng 9 I.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế tư nhân 9 I.2.2 Ngân hàng thương mại 12 I.2.2.1 Khái niệm NHTM 12 I.2.2.2 Nghiệp vụ của NHTM 13 I.2.3 Tín dụng ngân hàng thương mại 16 I.2.3.1 Khái niệm 16 I.2.3.2 Vai trò 17ø I.2.3.3 Phân loại 18 I.2.3.4 Tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng 19 2 Chương II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ TƯ NHÂN VÀ TÌNH HÌNH TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM II.1 Thực trạng hoạt động của khu vực kinh tế tư nhân 22 II.1.1 Những thành tựu đạt được trong thời gian qua 22 II.1.1.1 Đóng góp vào tăng trưởng GDP và chuyển dòch cơ cấu kinh tế của thành phố 22 II.1.1.2 Huy động mọi nguồn vốn đầu tư phát triển 25 II.1.1.3 Đóng góp to lớn cho ngân sách 28 II.1.1.4 Tạo việc làm cho người lao động 29 II.1.1.5 Phát triển kinh tế đối ngoại 30 II.1.1.6 Quan hệ sản xuất phù hợp với lực lượng sản xuất 30 II.1.2 Những hạn chế chủ yếu của khu vực kinh tế tư nhân trên đòa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 31 II.2 Tình hình tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng của khu vực kinh tế tư nhân 37 II.2.1 Những kết quả đạt được trong thời gian qua 37 II.2.1.1 Vấn đề huy động vốn của hệ thống ngân hàng thương mại 37 II.2.1.2 Vấn đề cho vay tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh 38 II.2.1.2.1 Cơ chế cho vay ngày càng thông thoáng 38 II.2.1.2.2 Khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng ngày càng cao 44 II.2.2 Những hạn chế của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế ngoài quốc doanh 49 3 II.2.3 Nguyên nhân tồn tai 54 II.2.3.1 Về phía doanh nghiệp 54 II.2.3.2 Về phía ngân hàng 58 II.2.3.3 Về phía Nhà nước 64 Chương III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ TƯ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM III.1 Các vấn đề đặt ra khi phát triển khu vực kinh tế tư nhân 66 III.2 Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế tư nhân 69 III.2.1 Giải pháp từ phía doanh nghiệp 70 III.2.2 Giải pháp từ phía ngân hàng 76 II.2.2.1 Nâng cao khả năng huy động vốn 76 II.2.2.2 Mở rộng TDNH đối với DNNQD 77 III.2.3 Giải pháp từ phía Nhà nước 91 Kết luận Tài liệu tham khảo. 4 LỜI MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài Để tiến hành nhanh sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá cần huy động tối đa các thành phần kinh tế tham gia, trong đó có thành phần kinh tế ngoài quốc doanh là một tất yếu khách quan và đây là một bộ phận cấu thành không thể thiếu được trong nền kinh tế nước ta cũng như các nước trên thế giới. Phát triển kinh tế tư nhân góp phần giải phóng mọi lực lượng sản xuất, huy động khai thác các tiềm lực dồi dào về vốn, kinh nghiệm quản lý, ngành nghề truyền thống thúc dẩy tăng trưởng kinh tế, phát triển đất nước. Những nỗ lực của khu vực kinh tế tư nhân trong thời gian qua ở nước ta đã và đang góp phần xây dựng quan hệ sản xuất mới phù hợp, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, thực hiện công bằng xã hội. Tuy vậy các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hiện nay gặp rất nhiều khó khăn và khó khăn lớn nhất là vấn đề về vốn. Vấn đề thiếu vốn để sản xuất và mở rộng sản xuất kinh doanh là hiện tượng phổ biến đối với toàn bộ các DNNQD hiện nay và được coi là một trong những rào cản lớn nhất đến sự phát triển doanh nghiệp. Các NHTM với khả năng cung ứng vốn tín dụng ổn đònh, mạnh và mức lãi suất phù hợp luôn là nơi mà các doanh nghiệp mong đợi nhận được sự hỗ trợ. Song, trên thực tế không phải doanh nghiệp nào cũng được tài trợ đủ nguồn vốn tín dụng từ các NHTM để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình. Chính vì vậy, nhu cầu vốn tín dụng của các DNNQD đang trở thành vấn đề mà nhiều người và xã hội quan tâm trong gian đoạn hiện nay. Với mong muốn tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến việc khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ các NHTM và việc đưa ra giải pháp nhằm thúc đẩy các NHTM mở rộng cho vay vốn tín dụng mà vẫn đảm bảo nâng cao chất lượng 5 tín dụng đối với các DNNQD, học viên mạnh dạn chọn đề tài “ Phát triển kinh tế tư nhân từ giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng trên đòa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” để nghiên cứu. 2. Mục đích của luận văn Luận văn nhằm đến các mục đích sau: Thứ nhất: nghiên cứu lý luận chung về các loại hình kinh tế thuộc khu vực kinh tế tư nhân và các lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng. Tứ đó thấy được sự cần thiết phát triển kinh tế tư nhân từ giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Thứ hai: phân tích và dánh giá thực trạng phát triển kinh tế tư nhân ở Tp.HCM và khả năng cung ứng vốn cho DNNQD của hệ thống các NHTM trong thời gian qua. Thấy được những ưu điểm, tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại trong việc vay vốn các NHTM. Thứ ba: đề xuất một số giải pháp cơ bản để nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn đối với các DNNQD tại các NHTM trên đòa bàn TP. HCM. 3. Phạm vi nghiên cứu Nhằm đạt được mục tiêu nghiên cứu, nội dung của luận văn hướng tập trung vào các vấn đề lý thuyết và thực tiễn của các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân trên đòa bàn Tp.HCM, không đi sâu vào vào một ngành hay nột số ngành cụ thể. Luận văn sử dụng số liệu tổng hợp có nguồn gốc đáng tin cậy từ năm 2000 đến năm 2004 để phân tích và đánh giá thực trạng và kiến nghò các giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. 6 Tuy nhiên dù tác giả đã rất cố gắng trong việc thu thập số liệu, song kết quả cũng chỉ dừng lại ở mức độ mà luận văn đạt được. 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu chủ yếu của luận văn là phương pháp phân tích và tổng hợp. Nhờ phương pháp này có thể nghiên cứu được quá trình phát triển cũng như thấy được những hạn chế trong quá trình phát triển của kinh tế tư nhân và khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của khu vực này. Từ đó đề xuất những giải pháp cơ bản mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Tp. HCM. Ngoài ra, luận văn còn sử dụng các phương pháp khác như: phương pháp thống kê, phương pháp diễn giải và qui nạp, phương pháp so sánh…. 5. Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục các bảng, chữ viết tắt, luận văn có 96 trang với kết cấu như sau: Chướng I: Lý luận chung về kinh tế tư nhân và vấn đề tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển khu vực kinh tế tư nhân. Chương II: Thực trạng phát triển khu vực kinh tế tư nhân ở Tp.HCM và tình hình tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Chương III: Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng phát triển khu vực kinh tế tư nhân trên đòa bàn Tp.HCM. 7 Chương I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ KINH TẾ TƯ NHÂN VÀ VẤN ĐỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN I.1 Tổng quan về khu vực kinh tế tư nhân I.1.1 Khái niệm chung về doanh nghiệp Trong nền kinh tế thò trường ở nước ta tồn tại nhiều hình thức sở hữu khác nhau, tương ứng với mỗi hình thức sở hữu có thể chia cấu trúc nền kinh tế thành ba khu vực chính: đó là khu vực kinh tế nhà nước (còn gọi là kinh tế quốc doanh), khu vực kinh tế tư nhân (ngoài quốc doanh) và khu vực đầu tư nước ngoài. Còn một khu vực kinh tế khác đó là khu vực kinh tế hỗn hợp giữa quốc doanh và ngoài quốc doanh. Khu vực này khi xét vốn đầu tư của bên nào chiếm tỷ lệ khống chế thì có thể xếp vào khu vực quốc doanh hay khu vực ngoài quốc doanh. Cách chia cơ cấu kinh tế như vậy chỉ mang tính tương đối và tương ứng với mỗi khu vực kinh tế có các loại hình doanh nghiệp khác nhau. Doanh nghiệp theo Luật doanh nghiệp được hiểu là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dòch ổn đònh, được đăng ký kinh doanh theo qui đònh của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh. Các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế nhà nước gọi là DNNN. Đây là các tổ chức kinh tế do Nhà nước sở hữu toàn bộ vốn điều lệ hoặc có cổ phần, vốn góp chi phối và hoạt động kinh doanh hay hoạt động công ích nhằm thực hiện các mục tiêu kinh tế-xã hội do Nhà nước giao. Doanh nghiệp thuộc khu vực có vốn nước ngoài bao gồm doanh nghiệp liên doanh và doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài. Doanh nghiệp liên doanh 8 là doanh nghiệp do hai bên hay nhiều bên hợp tác thành lập tại Việt Nam trên cơ sở hợp đồng liên doanh hoặc hiệp đònh ký kết giữa Chính phủ Việt Nam và Chính phủ nước ngoài, hoặc là doanh nghiệp do doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài hợp tác với doanh nghiệp Việt Nam, hoặc do doanh nghiệp liên doanh hợp tác với nhà đầu tư nước ngoài trên cơ sở hợp đồng liên doanh. Doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài là doanh nghiệp do nhà đầu tư nước ngoài đầu tư 100% vốn tại Việt Nam. Doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân là các doanh nghiệp do cá nhân làm chủ và tự chòu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp. Doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân tồn tại dưới các hình thức tổ chức kinh tế được thành lập hợp pháp, có tư cách pháp nhân như: công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân và các hộ, cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh. I.1.2 Khái niệm doanh nghiệp ngoài quốc doanh Trước hết ta tìm hiểu khái niệm sở hữu tư nhân. Sở hữu tư nhân là hình thức chiếm hữu, trong đó tư liệu sản xuất và vật phẩm tiêu dùng là của riêng cá nhân. Sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất là cơ sở nảy sinh kinh tế tư nhân. Xuất phát từ bản chất của chế độ sở hữu tư nhân, có thể hiểu kinh tế tư nhân là tổng thể các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế ra đời và tồn tại trên cơ sở sở hữu tư nhân về vốn và tư liệu sản xuất và được gọi là khu vực kinh tế tư nhân hay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Kinh tế tư nhân hoàn toàn tự chủ, tự chòu trách nhiệm về toàn bộ hoạt động sản xuất kinh doanh dòch vụ. Cụ thể như tự chủ về vốn, qui mô hoạt động, tự chủ lựa chọn phương thức sản xuất kinh doanh, hình thức tổ chức quản lý… và tự chòu trách nhiệm trước pháp luật về kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. 9 Các đơn vò kinh doanh thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh bao gồm: công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân và các nhóm, cá thể kinh doanh. Sau đây ta tìm hiểu một số đặc điểm của các đơn vò kinh doanh này: Theo Luật Doanh nghiệp nhà nước 2003 và Luật Doanh nghiệp, ta có thể hiểu Công ty TNHH là doanh nghiệp trong đó: thành viên chòu trách nhiệm về các khoản nợ và các nghóa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn đã cam kết góp vào doanh nghiệp. Phần vốn góp của thành viên chỉ được chuyển nhượng theo qui đònh. Thành viên có thể là tổ chức, cá nhân, số lượng thành viên không được vượt quá 50. Công ty TNHH không được quyền phát hành cổ phiếu. Công ty cổ phần là doanh nghiệp trong đó vốn điều lệ được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần. Cổ đông chỉ chòu trách nhiệm về nợ và các nghóa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn đã góp vào doanh nghiệp. Cổ đông có quyền tự do chuyển nhượng cổ phần của mình cho người khác, trừ trường hợp qui đònh không được chuyển nhượng trong Luật này. Cổ đông có thể là tổ chức, cá nhân, số lượng cổ đông tối thiểu là ba và không hạn chế số lượng tối đa. Có quyền phát hành chứng khoán ra công chúng theo qui đònh của pháp luật về chứng khoán. Công ty hợp danh là doanh nghiệp trong đó phải có ít nhất hai thành viên hợp danh, ngoài các thành viên hợp danh có thể có các thành viên góp vốn. Thành viên hợp danh phải là cá nhân có trình độ chuyên môn và uy tín nghề nghiệp và phải chòu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về các nghóa vụ của công ty. Các thành viên góp vốn chỉ chòu trách nhiệm về các [...]... tăng sự đóng góp vào GDP và ngân sách chung của cả nước I.2 Tổng quan về tín dụng ngân hàng I.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế tư nhân Khu vực kinh tế tư nhân có nhiều tiềm năng và triển vọng phát triển, đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế như đã đề cập ở phần trước về vai trò quan trọng của kinh tế tư nhân Kinh nghiệm của một số nước... nhằm đạt mục đich nghiên cứu của đề tài đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, tôi sử dụng khái niệm khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và đại biểu là doanh nghiệp ngoài quốc doanh 28 Chương II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN VÀ TÌNH HÌNH TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM II.1 Thực trạng hoạt động của khu vực kinh tế tư nhân II.1.1 Những kết quả đạt được trong thời... Kinh nghiệm của một số nước chỉ ra rằng thành công trong phát triển kinh tế là do phần lớn đóng góp của khu vực kinh tế tư nhân, vì vậy Việt Nam cần có một khu vực kinh tế tư nhân năng động và phát triển để đảm bảo cạnh tranh, tính ổn đònh và phát triển kinh tế Khó khăn lớn nhất hiện nay của khu vực kinh tế tư nhân là thiếu vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh Theo đánh giá của của Phòng Công nghiệp và... vốn tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân nhằm tháo gỡ vấn đề về vốn cho khu vực này Việc mở rộng tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân sẽ đem đến cho NHTM nhiều lợi nhuận hơn đối với những khoản cho vay ổn đònh và an toàn Từ đó gia tăng thò phần tín dụng và sức cạnh tranh của ngân hàng, nâng cao uy tín vò thế, thương hiệu và ảnh hưởng của ngân hàng trên thò trường Vậy mở rộng nguồn vốn tín dụng. .. của khu vực sản xuất tư nhân có sức cạnh tranh mạnh mẽ và là động lực thúc đẩy kinh tế nhà nước năng động lên Vậy, sự hợp tác liên doanh của kinh tế tư nhân với kinh tế nhà nước và kinh tế tập thể như một tất yếu nảy sinh, khi phát triển kinh tế tư nhân sẽ tạo thêm động lực cho hai thành phần kinh tế này phát triển vượt qua năng lực của nó, khắc phục những hạn chế của khu vực quốc doanh, nhờ đó sẽ phát. .. cao đẳng, đại học và các trường khác Thứ sáu phát triển kinh tế đối ngoại Sự tồn tại khách quan của kinh tế hàng hoá cùng với xu thế và đặc điểm thời đại về mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế là môi trường và điều kiện cho kinh tế tư nhân phát huy các ưu thế, hiệu quả của mình cho nền kinh tế Kinh tế tư nhân góp phần mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại, hiện đại hoá sản xuất: sự phát triển của kinh tế tư. .. điều kiện cho sự phát triển kinh tế thò trường đònh hướng XHCN Thứ năm giải quyết việc làm, chuyển dòch cơ cấu lao động và phát triển nguồn nhân lực Khu vực kinh tế tư nhân phát triển khắp các vùng của đất nước tạo khả năng to lớn trong giải quyết việc làm và đời sống của người lao động Trong cơ chế cạnh tranh thò trường, để nâng cao chất lượng sản phẩm, hiệu quả kinh doanh, kinh tế tư nhân phải tìm mọi... chủ… có khả năng phát triển mạnh, sự có mặt của khu vực kinh tế tư nhân tạo động lực mới trong nền kinh tế, tiếp tục giải phóng mọi lực lượng sản xuất, huy động khai thác các tiềm lực dồi dào về vốn, kinh nghiệm quản lý, ngành nghề truyền thống thúc dẩy tăng trưởng kinh tế, phát triễn đất nước Vì vậy, khuyến khích phát triển kinh tế ngoài quốc doanh là nội dung quan trọng của đổi mới kinh tế ở nước... đi tính bền vững và trở thành nhân tố 26 gây bất ổn cho sự phát triển kinh tế và ổn đònh xã hội Vì vậy, tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với nhu cầu về vốn tín dụng của nền kinh tế, nếu không sẽ dẫn đến lạm phát, gây bất ổn vó mô cho nền kinh tế Tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với chiến lược đã hoạch đònh và nguồn vốn của ngân hàng và tăng trưởng tín dụng phải dựa trên cơ sở chất lượng tín dụng. .. động ngân hàng, các ngân hàng đều sẵn sàng cung cấp dòch vụ theo yêu cầu của khách hàng I.2.3 Tín dụng ngân hàng I.2.3.1 Khái niệm Tín dụng phản ánh quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả, có thời hạn và có lãi Tín dụng bao gồm nhiều hình thức song trong đó tín dụng ngân hàng giữ vò trí chủ yếu trong hệ thống tín dụng Tín dụng ngân . Luận văn Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng phát triển khu vực kinh tế tư nhân trên địa bàn Tp. HCM 1 MỤC LỤC. TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ TƯ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TP. HCM III.1 Các vấn đề đặt ra khi phát triển khu vực kinh tế tư nhân 66 III.2 Giải