Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn : Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Liêu.
PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vấn đề vốn đòi hỏi lớn, chủ trương Đảng Nhà nước ta vốn Ngân sách chi cho việc đầu tư sở hạ tầng khơng có khả thu hồi vốn, cịn tồn nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh kể đầu tư xây dựng, vốn cố định vốn lưu động phải vay Như địi hỏi vốn khơng ngắn hạn mà cịn vốn trung, dài hạn Nếu khơng có vốn khơng thể thay đổi cấu kinh tế, xây dựng sở công nghiệp, trung tâm dịch vụ lớn Tuy có thay đổi nhiều phương diện, hệ thống Ngân hàng có bước tiến dài hệ thống Ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Từ năm 1994 trở bước vào thời kỳ cơng nghiệp hố, đại hoá vấn đề vốn lên yêu cầu cấp bách điều kiện chưa có thị trường vốn Giải nhu cầu vốn đòi hỏi lớn hệ thống ngân hàng Các ngân hàng kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải huy động đủ vốn tạo điều kiện cho kinh tế phát triển khơng bị tụt hậu, vấn đề vốn Trong thực tiễn hoạt động NHNo&PTNT huyện Bình Liêu hoạt động huy động vốn coi trọng mức đạt số kết định bên cạnh cịn bộc lộ số tồn cần phải nghiên cứu lý luận thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh nhằm phục vụ cơng tác cơng nghiệp hố- đại hố đất nước Đối tượng nghiên cứu Dựa vào sở phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Liêu để tìm nguyên nhân tồn từ đưa 1 giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Liêu Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Liêu - Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu bảng tổng kết tài sản báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Bình Liêu từ năm 2005 đến năm 2005 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phương pháp: So sánh, phân tích, luận giải Bố cục Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề chia làm chương: Chương : Cơ sở lý luận hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chương : Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Liêu Chương : Giải pháp tăng cường hiệu công tác huy động vốn NHNo & PTNT huyện Bình Liêu 2 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ NGUỒN VỐN 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM định chế tài mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.1.1.2 Những hoạt động ngân hàng thương mại Các Ngân hàng thương mại với tư cách phận chủ yếu hệ thống tài trung gian, nhận tiền khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng phát hành cơng cụ tài chứng tiền gửi, trái phiếu v.v để thu hút vốn Các tổ chức, cá nhân mở tài khoản Ngân hàng đáp ứng cho nhu cầu tốn, thơng qua việc làm trung gian toán chuyển hoá phương tiện toán, Ngân hàng thu hút lượng vốn lớn tốn Đây nguồn vốn có chi phí thấp nên Ngân hàng thương mại thường xuyên cải tiến phương tiện, nâng cao cơng nghệ tốn để thắng việc hấp dẫn khách hàng gửi tiền bán thêm dịch vụ Các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân thường mở tài khoản tiền gửi giao dịch Ngân hàng thương mại định, cần thiết yêu cầu rút chuyển trả tiền cho bên thụ hưởng cách nhanh chóng tính chất tài khoản tốn theo u cầu Qua Ngân hàng vừa thủ quỹ, vừa cung cấp dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng 3 Ở Việt Nam, yêu cầu bắt buộc doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh phải mở tài khoản tiền gửi giao dịch Ngân hàng thương mại, tài khoản mặt nơi thu nhận tiền từ người mua hàng dịch vụ mà doanh nghiệp cung ứng, mặt nơi bảo quản tài sản tài an tồn, cần chi trả lúc nhiều trường hợp, số dư dùng để bảo lãnh hay đặt cọc cho hợp đồng thoả ước khác Trong thực trung gian toán Ngân hàng thương mại cịn nhận tiền gửi tổ chức tín dụng loại tiền gửi giao dịch Để thu hút tiền gửi phi giao dịch tổ chức, cá nhân, Ngân hàng sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế xã hội phát hành loại giấy tờ có giá: kỳ phiếu, trái phiếu, giấy chứng nhận tiền gửi a) Nhận tiền gửi Các tổ chức kinh tế, xã hội, tổ chức tín dụng khác, cá nhân mở tài khoản giao dịch NHTM, thông qua tài khoản này, người sở hữu chúng có quyền phát hành séc lệnh chi trả cho người khác Trước đây, tài khoản tiền gửi phát séc không hưởng lãi để huy động nguồn vốn việc cạnh tranh chất lượng dịch vụ toán, NHTM thực trả lãi cho loại tiền gửi Loại tiền gửi nguồn vốn Ngân hàng phí huy động thấp người gửi tiền quan tâm nhiều đến tính lỏng tài sản họ b) Huy động vốn hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm dân cư Bao gồm hai loại tiền gửi tiết kiệm tiền gửi kỳ hạn giấy chứng nhận tiền gửi Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn NHTM đặc tính chung loại người sở hữu hưởng lãi không phát séc Mức lãi suất thường cao tiền gửi giao dịch người gửi tiền không 4 hưởng nhiều dịch vụ Ngân hàng họ đánh đổi tính lỏng lấy thu nhập từ tài sản họ Tiền gửi tài khoản tiết kiệm loại tiền gửi phi giao dịch phổ biến nhất, tiền gửi tiết kiệm có khơng có kỳ hạn.Tiền gửi khơng kỳ hạn gửi thêm rút nào.Tiền gửi có kỳ hạn : ngun tắc khơng rút trước hạn nhiên cạnh tranh huy động vốn, NHTM cho phép khách hàng rút theo yêu cầu sau họ phải chịu mức phạt tiền lãi Đây nguồn vốn có thời hạn dài phí cao ổn định.Tiền gửi kỳ hạn tổ chức kinh tế xã hội: khoản tiền gửi có thời gian đến hạn xác định từ vài tháng đến vài năm Lãi suất phải trả cho loại tiền gửi cao tương quan với kỳ hạn, với quy mô tiền gửi tuỳ theo vận dụng Ngân hàng c) Huy động vốn cách vay * Vay chiết khấu hay tái cấp vốn Ngân hàng Trung ương Việc vay vốn từ Ngân hàng Trung ương nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời nguồn vốn giảm sút số vốn có so với tài sản Ngân hàng thương mại Tuy nhiên nhu cầu khoản vay phải phù hợp với mục tiêu Ngân hàng Trung ương, nhiều nước khoản vay phải ký quĩ thương phiếu giấy tờ có giá khác, chẳng hạn: hối phiếu chấp nhận toán Đặc điểm nguồn vốn thời hạn ngắn Ngân hàng thương mại phải tăng cường huy động nguồn vốn khác để trả nợ đến hạn Là nguồn vốn quan trọng gặp khó khăn cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Chi phí vốn cho tiền vay thường cao so với nguồn khác * Vay tổ chức tín dụng khác Các Ngân hàng thương mại vay vốn tổ chức tín dụng khác thị trường liên Ngân hàng nước quốc tế Tiền vay có thời hạn từ ngày (Over night) đến vài tháng để bù đắp thiếu hụt cân đối nguồn 5 vốn sử dụng vốn nhiên nguồn vốn thường có thời hạn ngắn chi phí cao nên việc vay mượn có tính tạm thời, lâu dài Ngân hàng thương mại tìm cách khai thác nguồn vốn tiền gửi để trả khoản nợ d) Huy động vốn hình thức khác khác *Phát hành giấy tờ có giá Các NHTM phát hành kỳ phiếu trái phiếu với đặc điểm có kỳ hạn khoản lãi hưởng ghi bề mặt Hình thức huy động vốn thực với mục đích sử dụng vốn rõ ràng, số lượng thời gian phát hành định cần thiết Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam kỳ phiếu Ngân hàng thường chiếm khoảng 50% nguồn vốn huy động có kỳ hạn Trường hợp khách hàng rút vốn trước hạn Ngân hàng toán tiền lãi theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn xuất phát từ lý cạnh tranh yêu cầu bảo vệ quyền lợi khách hàng Đặc điểm khoản nợ có tính ổn định cao, quyền đòi tiền thường xếp sau khoản tiền gửi Hiện Việt Nam có số loại giấy tờ có giá mua bán thị trường với nước có thị trường tài phát triển, hoạt động mua bán cơng cụ nợ diễn phổ biến sôi động * Nhận vốn uỷ thác đầu tư Đối với số Ngân hàng thương mại, nguồn vốn huy động, vay tái cấp vốn Ngân hàng trung ương cịn nhận nguồn vốn ủy thác đầu tư nhà nước tổ chức tài nước quốc tế theo chương trình, dự án có mục tiêu cụ thể Để nhận nguồn vốn này, Ngân hàng phải lập dự án cho đối tượng nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng khoản vay Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nhận vốn uỷ thác dự án: Phục hồi Phát triển Nơng thơn, dự án tín dụng Nơng thơn v v * Sử dụng nguồn vốn khác 6 Thực chức trung gian toán, Ngân hàng thương mại sử dụng kết dư tài khoản toán vãng lai chênh lệch thu hộ lớn chi hộ Ngân hàng khác tốn liên hàng Ngồi cịn có số dư tài khoản ký quĩ khoản quản lý, giữ hộ số vốn không nhiều Ngân hàng không chủ động việc tập trung nguồn vốn Như vậy, Ngân hàng thương mại tạo lập nguồn vốn chủ yếu phương thức huy động vốn để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, vốn toán khách hàng, trường hợp cân đối nguồn vốn sử dụng vốn vay vốn tổ chức tín dụng hình thức chiết khấu Ngân hàng Trung ương nhận vốn ủy thác đầu tư với số vốn chủ sở hữu để có nguồn vốn với qui mô định đủ tài trợ cho danh mục tài sản Phương thức huy động vốn nhàn rỗi xã hội giữ vai trò quan trọng cho phép khai thác, phát huy nội lực để phát triển kinh tế đồng thời thường có chi phí thấp so với nguồn vốn khác 1.1.1.3 Chức NHTM a) Chức trung gian tài Đây chức quan trọng NHTM NHTM nhận tiền gửi cho vay đẫ thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư Những chủ thể dư thừa vốn trực tiếp đầu tư cách mua công cụ tài sơ cấp như: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thơng qua thị trường tài Nhưng thị trường tài trực tiếp đơi khơng đem lại hiệu cao cho người đầu tư vì: khó tìm kiếm thơng tin, chi phí tìm kiếm thông tin lớn, chất lượng thông tin không cao, chi phí giao dịch lớn phải có trùng khớp nhu cầu người thừa vốn người thiếu vốn số lượng, thời hạn NHTM với tư cách trung gian tài đứng nhận tiền gửi tiết kiệm cung cấp vốn cho kinh tế với số lượng thời hạn phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lưới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin 7 nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú chuyên môn hoá vào lĩnh vực NHTM thực giải hạn chế thị trường tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế thị trường b) Chức trung gian tốn Thơng qua chức làm trung gian tài NHTM làm tăng lượng tiền lưu thông cung cấp cho người đầu tư chứng khốn có tính lỏng cao có rủi ro thấp an tồn nhà đầu tư nắm giữ chứng khoán sơ cấp doanh nghiệp, cơng ty phát hành Các NHTM cịn cung cấp danh mục phương tiện toán đa dạng phong phú: sec chuyển tiền, sec chuyển khoản, thẻ tín dụng xuất phương tiện toán tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hố an tồn nhanh chóng, chi phí thấp c) Chức tạo tiền Chức tạo tiền chức quan trọng NHTM Chức thể q trình NHTM cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động đầu tư NHTM, mối quan hệ với NHTƯ đặc biệt q trình thực sách tiền tệ mà mục tiêu sách tiền tệ ổn định giá trị đồng tiền Từ lượng tiền sở NHTƯ phát hành qua hệ thốngNHTM tăng lên gấp bội NHTM cấp tín dụng cho kinh tế Khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng tính theo cơng thức : D = m.MB D: khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng MB: khối lượng tiền sở M=1/rd: hệ số nhân tiền rd : tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng Trung ương điều tiết khối lượng tiền cung ứng cách thay đổi lượng tiền tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng giảm khả tạo tiền 8 NHTM từ ảnh hưởng đến khả cấp tín dụng cho kinh tế đạt hiệu mà mục tiêu sách tiền tệ đặt 1.1.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Cơ cấu nguồn vốn NHTM a) Vốn tự có Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu ngân hàng Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài để hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Do tính chất ổn định nó, Ngân hàng sử dụng vào mục đích khác trang bị sở vật chất, mua tài sản cố định, dùng để đầu tư hay góp vốn liên doanh… vốn tự có định khả toán Ngân hàng gặp rủi ro Sự tăng trưởng vốn tự có định lực phát triển NHTM Vốn tự có Ngân hàng hình thành vào hình thức tổ chức NHTM là: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần hay NHTM liên doanh… Vốn tự có gồm thành phần: vốn tự có bản, vốn tự có bổ sung b) Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội, thông qua việc thực nghiệp vụ tín dụng, tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Nguồn vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng có quyền sử dụng khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả thời hạn gốc lãi đến hạn họ có nhu cầu rút.Vốn huy động đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM 9 Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên, tỷ lệ thuận với thành phần kinh tế xã hội Do đó, NHTM ln quan tâm khai thác để mở rộng tín dụng Nhưng nguồn vốn sử dụng phần để kinh doanh, phải dự trữ tỷ lệ hợp lí để đảm bảo khả tốn Vốn huy động gồm có: Vốn tiền gửi phát hành giấy tờ có giá c) Vốn vay Vốn vay: khoản tiền vay muợn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động vốn bị hạn chế Đây nguồn chủ yếu để chống rủi ro khoản ngân hàng - Vay từ NHTW khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Hình thức cho vay chủ yếu NHNN tái chiết khấu (tái cấp vốn) Các thương phiếu NNTM chiết khấu (tái chiết khấu) trở thành tài sản họ Khi cần tiền ngân hàng mang thương phiếu lên tái chiết khấu NHNN Thông thường NHNN tái chiết khấu cho thương phiếu có chất lượng thời gian đáo hạn ngắn, khả trả nợ cao phù hợp với mục tiêu NHNN thời kỳ Trong điều kiện chưa có thương phiếu NHNN cho NHTM vay hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định Nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ ngân hàng, chủ yếu vốn ngắn hạn, chi phí cao hay thấp phụ thuộc vào sách tiền tệ NHTW d) Vốn khác Vốn khác toàn giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động thông qua việc cung cấp phương tiện toán cung cấp dịch vụ ủy thác đầu tư Bao gồm nguồn ủy thác, nguồn toán nguồn khác 1.1.2.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng a) Vốn sở để ngân hàng tổ chức với hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh cần có vốn, vốn định đến khả kinh doanh doanh 10 10 * Đối với khách hàng: Hình thức khắc phục khuyết điểm khoản tiền gửi thơng thường chuyển nhượng Khi đến hạn khơng cần đích thân người gửi tiền đến nhận mà nhờ người khác lĩnh tiền hộ * Đối với ngân hàng: Ngân hàng quản lý khoản tiền gửi thơng thường khơng phải thay đổi cơng nghệ, thu hút tiền gửi có kỳ hạn dài - Ngân hàng áp dụng hình thức tiết kiệm tài khoản mà khách hàng gửi đặn đến rút Lãi suất hình thức tính theo lãi suất kép, mức lãi suất hợp lý kích thích người dân gửi tiền Hình thức phù hợp với cơng nhân viên, người có thu nhập đặn - Ngân hàng sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi Cùng kỳ hạn khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hưởng mức lãi suất cao Hình thức có lợi ngân hàng áp dụng lãi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiền cío kỳ hạn dài Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn b) Đa dạng hoá khách hàng: Bên cạnh việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn ngân hàng Bình Liêu cần mở rộng đa dạng hoá khách hàng Đa dạng hố khách hàng có tác dụng: - Giúp ngân hàng giảm rủi ro nhóm khách hàng có số đặc điểm chung nguồn vốn có biến động nhóm khách hàng có phản ứng trì tỷ trọng cao nguồn vốn nhóm khách hàng dẫn đến rủi ro - Giúp ngân hàng có cấu vốn hợp lý nhóm khách hàng có đặc điểm riêng vốn Nếu ngân hàng tập trung vào loại khách hàng cấu nguồn vốn linh hoạt bất hợp lý Mặc dù Ngân hàng Bình Liêu xác định đối tượng khách hàng chủ yếu khu vực nông nghiệp nông thôn không mở rộng số lượng khách hàng 48 48 tổ chức kinh tế khó đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn Vì loại khách hàng ngân hàng nên có sách hợp lý: * Đối với khách hàng tổ chức kinh tế: Trong năm qua tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng Bình Liêu chưa cao Đây nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng cắt giảm chi phí huy động, tăng lợi nhuận nên thời gian tới ngân hàng nên tăng tỷ trọng nguồn vốn cần áp dụng biện pháp: - Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo toán nhanh, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng - Cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt để giữ vững khách hàng có thu hút thêm khách hàng * Đối với khách hàng cá nhân, hộ sản xuất: Trong tất nguồn vốn mà ngân hàng huy động được, tiền gửi dân cư nguồn vốn có tính ổn định cao Nhưng việc huy động vốn từ dân cư gặp nhiều khó khăn khách hàng chủ yếu chi nhánh cá nhân hộ sản xuất Để huy động tối đa nguồn vốn dân Ngân hàng cần sử dụng biện pháp sau: - Ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền, vân động trực tiếp địa bàn gián tiếp qua phương tiện thơng tin đại chúng - Đơn giản hố thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch 3.2.3 Xây dựng sách huy động hợp lý gắn với sử dụng vốn hiệu Để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động ngân hàng cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố định đến hoạt động huy động vốn Sử dụng vốn có hiệu kích thích hoạt động huy động vốn, có tạo vốn sử dụng vốn ngược lại Vì ngân hàng 49 49 hoạt động tốt sở kết hợp hài hoà huy động vốn sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Ngân hàng không quan tâm đến việc thu hút nguồn vốn mà cịn phải tìm cách nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Để đảm bảo nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai ngân hàng cần làm tốt cơng tác tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác để sở ngân hàng ln có đủ vốn cho kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ đọng vốn thiếu vốn Để thực yêu cầu chất lượng công tác thẩm định phải không ngừng nâng cao Hiện NHNo&PTNT huyện Bình Liêu thực nghiệp vụ truyền thống như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, cho vay cầm đồ Chưa thực nghiệp vụ: cho vay ứng trước, cho thuê tài Vì ngân hàng nên mở rộng phát triển ngiệp vụ để thu hút khách hàng, tăng dư nợ Mặt khác dư nợ chi nhánh chủ yếu dư nợ hộ sản suất, tỷ trọng cho vay với doanh nghiệp nhỏ Nếu chi nhánh tăng trưởng dư nợ với doanh nghiệp dư nợ chi nhánh tăng lên cách đáng kể Muốn chi nhánh cần thường xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng để từ có sách, chế tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Ngày ngân hàng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày tăng tổng thu nhập ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ.Trong thời gian tới NHNo&PTNT huyện Bình Liêu xem xét hồn thiện đưa dịch vụ sau: 50 50 - Phát triển hồn thiện dịch vụ tốn, chuyển tiền - Dịch vụ tư vấn - Dịch vụ bảo lãnh - Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng 3.2.5 Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc thẻ toán Kinh tế phát triển, việc đa dạng hố hình thức huy động vốn cần thiết, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng giao dịch kinh tế, vừa giúp Ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Hơn nữa, nguồn vốn có biến động tồn số dư định Ngân hàng sử dụng vay Các dịch vụ lãi suất huy động thấp, chí khơng phải trả lãi tài khoản tiền gửi tốn Ngân hàng có điều kiện hạ thấp lãi suất huy động bình qn, từ hạ thấp lãi suất cho vay doanh nghiệp - Khuyến khích sử dụng séc cá nhân: cần sớm cho phép phát hành séc tiền mặt tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực toán, người chưa có tài khoản Ngân hàng rút tiền thuận lợi dễ dàng Theo quy định tại, cá nhân có tài khoản tiền Ngân hàng muốn phát hành séc tốn có giá trị triệu đồng đến Ngân hàng làm thủ tục bảo chi séc Do đó, chưa khuyến khích nhiều khách hàng sử dụng hình thức này, mà họ thường thích dùng tiền mặt để tốn thuận tiện - Phát hành thẻ toán: việc sử dụng thẻ tốn gặp nhiều khó khăn thu nhập dân cư thấp hiểu biết dịch vụ thấp Hơn nữa, trang thiết bị Ngân hàng chưa đủ phát triển hình thức kinh phí đầu tư lớn Nhưng tương lai khơng xa, việc phát hành thẻ tốn cần tính toán để sớm đáp ứng nhu cầu toán ngày lớn kinh tế phát triển Muốn thực tốt công việc cần ý: bước đầu vận động khách hàng dùng thẻ toán để khách hàng thấy việc sử dụng thẻ toán 51 51 thật tiện lợi, dễ dàng mang theo tiền mặt Mặt khác, tổ chức kinh tế, siêu thị, nhà hàng, dịch vụ vận tải, nhà ga…thực nhận tiền qua thẻ thiết bị điểm bán lẻ (EFTPOS) máy rút tiền tự động – ATM 3.2.6 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Trong thời đại ngày việcáp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ tốn nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt cơng tác tốn tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong thời gian qua NHNo&PTNT huyện Bình Liêu đầu tư nhiều công nghệ đại thời gian tới ngân hàng cần đầu tư cơng nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đạc biệt dịch vụ tốn chuyển tiền Qua ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế Như đại hoá mặt thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế mặt khác nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng 3.2.7 Mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao hiệu kinh doanh Đối với NHTM uy tín định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, tạo 52 52 lịng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thường xuyên liên tục Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng khách hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng Muốn có uy tín cao thị trường ngân hàng nên làm việc sau: - Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả tốn khách hàng có u cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng 3.2.8 Thực bảo hiểm tiền gửi : Thường xuyên nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần chủ động tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm an toàn cho người gửi tiền Việc tham gia bảo hiểm tiền gửi có ý nghĩa thiết thực Ngân hàng việc huy động vốn vì, người gửi tiền có lý nghi ngờ Ngân hàng vỡ nợ, họ rút tiền Ngân hàng di khoản tiền dự trữ, chí có tổn thất dịng tiền rút sau lớn Tác động dây chuyền dẫn đến dân cư đổ xô đến Ngân hàng rút tiền, làm cho Ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn, khơng đủ khả tốn dẫn đến phá sản Do đó, ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi để khách hàng yên tâm 3.2.9 Thực sách khách hàng linh hoạt Ngân hàng xem xét đưa hình thức gửi tiền lần rút phần trước hạn mà khơng phải rút tồn số tiền gửi Phần rút trước hạn tính theo lãi suất khơng kỳ hạn, phần cịn lại tính theo lãi suất bình thường Hình thức có lợi muốn rút trước hạn 53 53 khách hàng phải rút tồn số tiền gửi tính lãi khơng kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn phần, điều gây khó khăn cho khách hàng ngân hàng: tốn thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động khối lượng vốn lớn Vì hình thức giúp ngân hàng tăng lượng tiền gửi có kỳ hạn dài Ngồi việc đưa hình thức huy động ngân hàng cần làm tốt công tác huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Hiện nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn Vì ngân hàng cần coi trọng hình thức huy động coi biện pháp hữu hiệu phát triển nguồn vốn trung, dài hạn Để tăng cường công tác huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá Ngân hàng Bình Liêu cần làm tốt việc sau: - Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết, nhận thức đầy đủ đuúng đắn hình thức huy động - Áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi : trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, đa dạng hoá mệnh giá kỳ hạn giấy tờ có giá 3.2.10 Tăng cường thơng tin quảng cáo Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước hết ngân hàng phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Khách hàng tin tưởng đến với ngân hàng họ thực hiểu biết ngân hàng Do NHTM cần tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hình thức giúp khách hàng hiểu biết lợi ích mà khách hàng có giao dịch với ngân hàng Trong thời gian qua NHNo&PTNT huyện Bình Liêu thực tuyên truyền, quảng cáo hiệu chưa cao Trong thời gian tới Ngân hàng Bình Liêu cần tiến hành biện pháp quảng cáo như: 54 54 phát tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo thông qua tổ vay vốn, buổi họp dân 3.2.11 Mở rộng mạng lưới kinh doanh Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều kiện Ngân hàng Bình Liêu nên mở rộng mạng lưới giao dịch đến tận xã để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân, tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc ngồi hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 3.2.12 Nâng cao trình độ đội ngũ cán Con người yếu tố trung tâm định thành bại ngân hàng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp… Để có điều ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí công tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn Thường xuyên mở hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dậy 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà Nước 3.3.1.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây khơng khó khăn, cản trở cơng tác huy động vốn ổn định kinh tế vĩ mô thành phối hợp 55 55 nhiều sách như: sách tài khố, sách tiền tệ, sách đối ngoại sách tiền tệ có vai trò quan trọng ngân hàng Đối với kinh tế nội dung việc tạo lập kinh tế vĩ mơ việc: chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Thực tế chứng tỏ rằng, Nhà nước ngành trước hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ NHNN bắt đầu sử dụng cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ có hiệu quả, tỷ lệ lạm phát hợp lý Đây điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Trong giai đoạn tới, giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định, bền vững Đồng thời điều kện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông, mở rộng thu hẹp khối lượng tiền cung ứng cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế 3.3.1.2 Tạo môi trường pháp lý Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà quy định, khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng Nhà nước nên có sách khuyến khích người dân tiết kiệm trước hết quan nhà nước phải người đầu công tác Ngày tiếp tục phát triển kinh tế đất nước theo chế thị trường Theo chế doanh nghiệp, thành phần kinh tế tự cạnh tranh phát triển, hệ thống NHTM Các NHTM phải tự cạnh tranh, loại bỏ cá thể yếu khỏi hệ thống giúp nâng cao uy tín, nâng cao sức cạnh tranh hệ thống ngân hàng Do quan nhà nước khơng nên can thiệp sâu vào hoạt động NHTM mà cần tạo điều kiện để 56 56 NHTM hoạt động tốt Hệ thống ngân hàng coi mạch máu kinh tế giữ cho hệ thống ngân hàng hoạt động cách hài hoà, ổn định điều kiện cần thiết Vì nhà nước cần ban hành hệ thống các quy định hoạt động NHTM cánh thống nhất, đầy đủ giúp ngân hàng hoạt động cách dễ dàng Hệ thống văn pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không chồng chéo giúp cho ngân hàng dễ dàng áp dụng Hiện hệ thống pháp luật nước ta sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế nhiều hạn chế Các văn pháp luật cịn chồng chéo, có nhiều hành vi nhiều luật điều chỉnh có hành vi chưa pháp luật điều chỉnh Mặt khác văn pháp quy nước ta thiếu thay đổi thường xuyên trình hoạt động phát sinh chanh chấp, vấn đề trước chưa có Do việc làm cần thiết Nhà nước nên tìm cách xây dựng hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho NHTM hoạt động cách lành mạnh, đạt hiệu cao 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Chính sách lãi suất Lãi suất cơng cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thơng NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, 57 57 chuẩn bị điều kiện để áp dụng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM - Chính sách tỷ giá Khi tỷ giá biến động nhanh lãi suất ngoại tệ có hạ xuống lãi suất nội tệ mức cao nguồn huy động VND khơng tăng trưởng đáng kể Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ Điều gây áp lực lớn lên thị trường làm cho việc khan nội tệ thêm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hố trạng thái ngoại hối Và doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân dè dặt việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành nội tệ Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trừ phủ có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định NHTM huy động nhiều nội tệ mà tăng lãi suất - Hoàn thiện phát triển thị trường vốn Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mơ, việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn NHTM Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hoá Nền kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, tăng trưởng ngày cao đòi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung cấp vốn người có nhu cầu vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích to lớn góp phần khơng nhỏ vào công đưa đất nước ngày tiến lên 58 58 Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển mở rộng - Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế - Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi Trong chế thị trường, việc lỗ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi có nhiều khách hàng gửi tiền Ngược lại ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, bất hoạt động kinh doanh, điều ảnh hưởng đến việc gửi tiền rút tiền ngân hàng Do để người gửi tiền thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Liêu tham gia bảo hiểm tiền gửi cần tiếp tục hoạt động Tuy nhiên mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi chưa thoả đáng Như khơng kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào ngân hàng NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như giúp khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh Hỗ trợ NHNo&PTNT huyện Bình Liêu tăng cường sở vật chất kỹ thuật như: Xây dựng trụ sở làm việc cho ngân hàng cấp 4, sửa sang tăng cường sở vật chất cho ngân hàng trung tâm, trang bị đầy đủ cơng cụ cần thiết q trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng 59 59 Khi Chính phủ NHNN có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng đề nghị NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện cho ngân hàng sở hoạt động nhịp nhàng, quy định, tránh tâm lý khơng ổn định dân chúng từ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng 60 60 KẾT LUẬN Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành cơng nghiệp cơng nghiêp hố, đại hoá đất nước, đưa nước ta trở thành nước cơng nghiệp vào năm 2020 địi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Trong năm qua hệ thống ngân hàng nước ta có bước phát triển đáng kể, hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trưởng cao, huy động khối lượng lớn vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố- đại hố đất nước Tuy hệ thống NHTM Việt Nam tồn cần chấn chỉnh đặc biệt công tác huy động vốn Chuyên đề đạt kết sau: - Bằng lý luận làm rõ hình thức huy động vốn NHTM, tiêu thức đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng để thấy kết quả, tồn nguyên nhân tồn - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNH huyện Bình Liêu Với chuyên đề em mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Liêu nói riêng Đây vấn đề lớn, rộng mà khả nhận thức, lý luận em cịn hạn chế khơng tránh khỏi hạn chế, sai sót cần hồn thiện, bổ xung Em mong nhận đóng góp thầy, cô giáo bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình cán chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Liêu thày giáo q trình em viết chun đề Đặc biệt cô giáo: TS Nguyễn Kim Oanh hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề Sinh viên : Trần Thị Hiếu 61 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản trị ngân hàng- Học viện ngân hàng Giáo trình Quản trị ngân hàng- Học viện Ngân hàng Quản trị ngân hàng thương mại- Peter S.Rose Tiền tệ thị trường tài chính- S Miskin Tạp chí ngân hàng từ năm 2002-2005 Thời báo ngân hàng từ năm 2002-2005 Tạp chí thị trường tài từ năm 2002-2005 NHNo&PTNT Việt Nam, báo cáo thường niên 2002, 2003, 2004, 2005 62 62 ... hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huy? ??n Bình Liêu Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huy? ??n Bình Liêu thấy năm qua hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng... hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chương : Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huy? ??n Bình Liêu Chương : Giải pháp tăng cường hiệu công tác huy động vốn NHNo & PTNT huy? ??n Bình. .. cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huy? ??n Bình Liêu Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huy? ??n Bình Liêu - Phạm