Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn : Hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La
LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua, - Sơn La từ tỉnh miền núi nghèo nàn, lạc hậu vươn lên không ngừng, mặt thành phố thay đổi ngày với nhiều khởi sắc.Cùng với phát triển chung toàn phố, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NN&PTNT) tỉnh Sơn La khẳng định vai trị mình, vinh dự đóng góp tích cực vào nghiệp phát triển kinh tế- xã hội thành phố, thực tốt chức nhiệm vụ mình, trở thành điểm đến tin cậy người dân nhiều nhà đầu tư Không ngừng nâng cao hiệu hoạt động chất lượng dịch vụ ngân hàng, thời gian qua, Ngân hàng đầu tư phát triển nông thôn đạt nhiều thành tích đáng ghi nhận Để nâng cao hoạt động ngân hàng, công tác thẩm định hoạt động trọng tâm Công tác thẩm định hiệu có chất lượng tốt tạo định cho vay xác, giúp cho ngân hàng tránh khoản nợ xấu, vay khó thu hồi… Đồng thời, lựa chọn nhà đầu tư tiềm năng, dự án đạt hiệu cao tài khả trả nợ Được hướng dẫn nhiệt tình giáo PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt giúp đỡ cán phịng tín dụng, ngân hàng phát triển nơng thơn tỉnh qua tuần thực tập tổng hợp tìm hiểu nắm bắt tình hình hoạt động nói chung thực trạng đầu tư nói riêng Ngân hàng.Trong giai đoạn lựa chọn đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp với đề tài: “Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La” Chuyên đề gồm có hai chương: Chương 1: Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La thời gian qua Chương 2: Một số giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án cho vay vốn ngân hàng NN&PTNT thời gian tới Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới GVHD anh chị phịng tín dụng ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La! CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT TỈNH SƠN LA TRONG THỜI GIAN QUA 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT TỈNH SƠN LA TRONG NHỮNG NĂM QUA 1.1.1Giới thiệu sơ Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Sơn La (NHNo Sơn La ) trước năm 1998 gọi Ngân hàng Nhà nước tỉnh Sơn La, hoạt động với chức ngân hàng trung ương sở Sau chuyển đổi kinh tế năm 1986, đứng trước yêu cầu phát triển ngành nghề, lĩnh vực khác đất nước nói chung tỉnh Sơn La nói riêng, ngày 08/07/1988 Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành định số 66/NHNN định tổ chức lại NHNN tỉnh Sơn La thành ngân hàng chuyên doanh mang tên (Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Sơn La) trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Sơn La Đến NHNo&PTNT Tỉnh Sơn La ngân hàng thương mại nhà nước trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh cấp có trụ sở số 08 đường Chu Văn Thịnh - thị xã Sơn La NHNo Sơn La hoạt động với chức nhiệm vụ chủ yếu là: Huy động tiền gửi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế nước nước đồng việt nam đồng ngoại tệ Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng thực hình thức huy động vốn khai thác theo quy định NHNo Việt Nam Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác phủ quyền địa phương tổ chức kinh tế, cá nhân nước nước Được phép vay vốn tổ chức tài tín dụng khác phép tổng giám đốc NHNoViệt Nam Dùng số vốn huy động cho vay ngắn, trung dài hạn cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế địa bàn Làm dịch vụ Tổ chức tín dụng Ngồi cịn thực số chức nhiệm vụ khác 1.1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh Trong năm qua, hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Tỉnh Sơn La, có bước tăng trưởng cao, điều thể rõ thông qua công tác huy động vốn, cho vay a Hoạt động huy động vốn Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng Ngân hàng, vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Nói cách khác ngân hàng khơng có vốn khơng thể thực nghiêp vụ kinh doanh Bởi với đặc chưng hoạt động ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà lại đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Do ngồi vốn ban đầu cần thiết - tức vốn điều lệ theo luật định - ngân hàng phải thường xuyên quan tâm tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Tăng trưởng tín dụng sở tăng trưởng nguồn vốn Nhận thức tầm quan trọng này, năm qua công tác huy động vốn NHNo&PTNT Tỉnh Sơn La không ngừng nâng cao: Bảng 1: Kết hoạt động huy động vốn NHNo Sơn La năm (Đơn vị: Triệu VN) Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chỉ tiêu Tỷ Tỷ Tiền trọng Tiền Tỷ trọng Tiền trọng 944.3 I Tổng nguồn vốn kinh 822.8 100% 1.054.550 100% 1.229.814 100% 87% 924.55 1.077.814 1.077.814 doanh 373.672 Huy động địa phương 214.317 40% 432.100 41% 510.214 41% Phân loại theo thời gian 23% 231.800 22% 278.000 23% Thời gian không kì hạn Thời gian có kì hạn 12 tháng Thời gian có kì hạn > 12 tháng 234.815 25% 260.650 25% 289.600 24% Vốn ủy thác đầu tư 121.500 13% 152.000 12% 152.000 12% (Nguồn: Phịng tín dụng - NHNo&PTNT Tỉnh Sơn La) Qua bảng, biểu ta thấy Tổng nguồn vốn NHNo&PTNT Tỉnh Sơn La hàng năm có mức tăng trưởng tỷ lệ số lượng, cụ thể: Năm 2007 1.054.550 triệu đồng, tăng so với năm 2006 12% Năm 2008 1.229.814 triệu đồng, tăng so với năm 2007 17% Trong cấu nguồn vốn, nguồn vốn huy động từ địa phương có mức tăng trưởng nhanh, ổn định chiếm tỷ lệ từ 87% - 88% tổng nguồn vốn Kết có ngân hàng vận dụng linh hoạt mức lãi suất, đa dạng hình thức huy động theo thời gian, cải tiến tác phong giao dịch, trang bị phương tiện tốn đại, bố trí cán có tác phong giao dịch ân cần tận tụy có tác động đến tâm lý khách hàng Do vậy, tổ chức tín dụng, tổ chức phi ngân hàng địa bàn thường xuyên đưa mức lãi suất loại cao nguồn vốn tiền gửi dân cư ổn định có mức tăng trưởng Cùng với việc thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư chi nhánh trì củng cố mối quan hệ với tổ chức kinh tế, tổ chức đoàn thể xã hội, để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi vào ngân hàng, phục vụ tốt nhu cầu nộp lĩnh, tốn xác kịp thời tạo niềm tin tăng tín nhiệm với khách hàng Do nguồn vốn huy động tăng lên đáng kể qua năm, bình quân hàng năm chiếm 78% - 80% thị phần địa bàn b Hoạt động sử dụng vốn Bất doanh nghiệp nào, kinh doanh lĩnh vực (trừ đơn vị kinh doanh đặc biệt nhà nước) phải mang lại lợi nhuận Bởi vì, lợi nhận định đến "tồn vong" doanh nghiệp Ngân hàng thương mại vậy, hoạt động kinh doanh lĩnh vực Tài - Tiền tệ, đối tượng kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Nhưng chủ yếu khơng phải vốn tự có mà chủ yếu vốn người gửi tiền qua vai trị trung gian tín dụng, làm mơi giới cho nhà đầu tư người tích luỹ Thực chức chung gian mình, nắm tay khối lượng vốn xã hội quyền sở hữu, mà có quyền sử dụng với điều kiện dàng buộc vật chất, sau thời gian định phải hoàn lại với khối lượng lớn Gánh vai trách nhiệm nặng nề, ngân hàng phải sử dụng đồng vốn cho thật hiệu để thực ràng buộc đồng thời trì tồn phát triển NHNo&PTNT Tỉnh Sơn La ngân hàng thương mại hoạt động cịn mang tính chất truyền thống, hoạt động sử dụng vốn chủ yếu cho vay “Độc canh tín dụng” ý thức yêu cầu trên, năm qua ngân hàng xác định tư tưởng đầu tư tín dụng với phương châm “Tín dụng - hiệu - an toàn, tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, tận dụng triệt để nguồn vốn uỷ thác đầu tư” Thực tư tưởng trên, năm qua NHNo&PTNT Tỉnh Sơn La tích cực thực nhiều biện pháp cụ thể: Khơng thiên lợi nhuận, khách hàng ngân hàng lựa chọn kỹ Ngân hàng kiên từ chối khách hàng không đảm bảo đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định dự án, phương án kinh doanh khơng có hiệu Do vậy, năm qua với nỗ lực cán bộ, nhân viên NHNo&PTNT Tỉnh Sơn La, công tác đầu tư tín dụng tốc độ tăng trưởng nhanh, chất lượng tín dụng cải thiện, tỷ lệ nợ hạn mức 1%, cụ thể: Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn ngân hàng NHNo Tỉnh Sơn La Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm So sánh 1.Doanh số cho vay 2006 2007 2008 07/06 08/07 2.Doanh số thu nợ 850.782 995.700 122% 3.Tổng dư nợ 1.215.700 117% + Ngắn hạn + Trung dài hạn 721.690 813.480 929.220 113% 114% 895.400 1.077.620 1.364.100 120% 127% 692.540 782.250 896.300 113% 115% 202.860 295.370 467.800 146% 158% (Nguồn: Phịng tín dụng - NHNo&PTNT Tỉnh Sơn La) Doanh số cho vay có tốc độ tăng nhanh năm sau cao năm trước Nếu năm 2007 doanh số cho vay 995.700 triệu, tăng so với năm 2006 17% với số lượng tăng 144.918 triệu, đến năm 2008 doanh số cho vay đạt 1.215.700 triệu với tốc độ tăng 22% so với năm 2007 Có thể thấy rằng, ngân hàng nỗ lực công tác cho vay So với doanh số cho vay doanh số thu nợ ngân hàng đạt mức cao không Nếu năm 2007 doanh số thu nợ đạt mức cao 813.480 triệu với tốc độ tăng 13% với số tiền 91.790 triệu so với năm 2005 Nhưng bước sang năm 2008 số đạt cao với doanh số thu nợ 929.220 tỷ với tỷ lệ tăng 14% Như vậy, ngồi việc nỗ lực cơng tác cho vay NHNo Tỉnh Sơn La cịn tập trung sức lực vào công tác thu nợ để tăng nhanh vòng quay vốn Với nỗ lực thấy dư nợ tín dụng ngân hàng ngày tăng: Thông qua dư nợ biểu trên, cho ta thấy năm qua dư nợ tín dụng NHNo Tỉnh Sơn La ln tăng trưởng bình quân từ 20 - 27% đạt dư nợ cao 1.364.100 triệu vào năm 2007, chiếm 75% thị phần toàn tỉnh Sự tăng trưởng này, góp phần khơng nhỏ vào nghiệp phát triển kinh tế Tỉnh Sơn La Những năm qua ngân hàng NHNo Sơn La tập chung hàng trăm tỷ đồng đầu tư cho dự án kinh tế trọng điểm tỉnh có vai trị làm tảng cho phát triển kinh tế Tỉnh: dự án trồng chè, bông, dâu, loại ăn của, dự án cải tạo đàn bò địa phương, cho vay xây dựng sở hạ tầng… Với thành công bên cạnh cịn vấn đề cộm nỗi chăn trở đối ban lãnh đạo với cán nhân viên ngân hàng, làm để mở rộng cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp nợ xấu; nhằm đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày ổn định có hiệu quả, nâng cao vị để có hành trang tốt trước bước vào hội nhập với hội thánh thức 1.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THÂM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT TỈNH SƠN LA 1.2.1 Tổng quan công tác thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La a Quy mô số dự án đầu tư thẩm định Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La ngân hàng chi nhánh cấp Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Trong năm qua Ngân hàng đơn vị đầu hoạt động kinh doanh hệ thống Ngân hàng Tỉnh Cho vay trung dài hạn (cho vay theo dự án) hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đóng góp phần lớn vào thành công Ngân hàng năm qua Thẩm định dự án công tác quan trọng hoạt động cho vay theo dự án Ngân hàng Trong năm vừa qua Ngân hàng tiếp nhận chấp nhận cho vay số dự án số tiền cho vay thể qua bảng sau Bảng 3: Quy mô số dự án đầu tư xin vay vốn Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La Chỉ tiêu 2006 2007 2008 10 tháng 2009 Dự án xin vay vốn 25 35 28 24 Tổng số dự án 25 35 28 24 Tổng số tiền (Tr.đồng) 756.587 896.325 1153.256 1253.568 Dự án chấp nhận 18 33 23 20 Tổng số dự án 18 33 23 20 Tổng số tiền (Tr.đồng) 652.225 773.458 1015.235 1125.956 Dự án bị từ chối Tổng số dự án Tổng số tiền (Tr.đồng) 104.362 122.867 138.021 127.612 Tỷ lệ dự án chấp nhận(%) Số dự án 72% 94% 82% 83% Số tiền 86% 86% 88% 90% Tỷ lệ dự án từ chối (%) Số dự án 28% 6% 18% 27% Số tiền 14% 14% 12% 10% (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La) Biểu 1: Quy mô dự án đầu tư xin vay vốn Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La Quy mô dự án đầu tư xin vay vốn Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La 40 30 54 20 33 Dự án bị từ chối 10 18 23 20 Dự án chấp thuận 2006 2007 2008 10 tháng 2009 Qua bảng cho thấy số dự án vay vốn tăng không qua năm nhiều nhân tố tác động kinh tế xã hội tác động Năm 2007 kinh tế có phát triển mạnh mẽ, Doanh nghiệp hoạt động hiệu muốn mở rộng sản xuất Cùng với cơng trình Thủy điện Sơn La bước vào giai đoạn xây dựng nhiều hạng mục cơng trình sở, nhu cầu vốn để đầu tư vào dự án tăng, số dự án xin vay vốn tăng 40% so với năm 2006 Trong có 33 dự án chấp thuận dự án từ chối Các dự án từ chối dự án qua công tác thẩm định chưa đạt yêu cầu Bước sang năm 2008 kinh tế đối mặt với nhiều thách thức lạm phát, xuống thị trường chứng khốn, kinh tế tồn cầu có suy thối, số dự án đầu tư xin vay vốn Ngân hàng giảm 25% so với năm 2007 Do sách thu hẹp tín dụng từ Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, Ngân hàng tập trung cho vay khách hàng quen dự án lớn phục vụ thủy điện Vì số dụ án giảm khối lượng tiền vay tăng 28.67% Trong 28 dự án chấp thuận dự án bị từ chối Bước sang năm 2009 kinh tế có dấu hiệu hồi phục, lạm phát giảm xong tâm lý e dè khách hàng với đời nhiều ngân hàng Nguồn tiền huy động ngân hàng giảm hoạt động cho vay dự án dè chừng tập trung vào khách hàng quên dự án phục vụ thủy điện lớn Khối lượng tiền vay tăng 8.6 % Số dự án chấp nhận cho vay 20 dự án, số dự án bị từ chối dự án Các dự án bị từ chối dự án nhỏ, dự án qua thẩm định không đạt yêu cầu, Nguồn vốn cho vay Ngân hàng cịn Qua năm nhìn lại quy mơ số dự án thẩm định Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La mặt chung Ngân hàng địa bàn tỉnh không cao khối lượng tiền vay cao Qua cho thấy cơng tác thẩm định cho vay theo dự án Ngân hàng bắt đầu trọng vào chất lượng b Cơ cấu dự án đầu tư thẩm định Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La Bảng 4: Cơ cấu dự án đầu tư thẩm định Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La Chỉ tiêu 2006 Số tiền 2007 Số tiền 2008 Số tiền 10 tháng 2009 Số dự 756.587 Số dự Số dự Số dự Số tiền Dự án theo án 364.254 án án án ngành kinh tế 25 267.042 24 1253.57 Nông, lâm, 35 896.235 28 1153.26 ngư nghiệp 12 Công nghiệp 11 253.254 201.589 198.284 20 523.437 13 756.254 11 856.587 Dịch vụ 125.291 119.544 170.159 123.239 Khác 25.254 75.458 1153.26 24 1253.57 Dự án theo 358.591 298.328 652.872 13 735.256 thành phần 25 756.587 35 896.235 28 25.256 20.254 kinh tế 487.589 19 568.568 116.537 199.73 Doanh nghiệp 13 1153.26 24 1253.57 nhà nước 91.281 23 1233.31 Công ty cổ phần, Công ty 215.25 11 205.289 14 TNHH Doanh nghiệp cố vốn đầu tư nước Khác 53.748 122.378 756.587 35 896.235 28 Dự án theo 25 756.587 35 896.235 27 loại tiền Nội tệ 25 Ngoại tệ 25.256 20.254 (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La) Biểu : Cơ cấu số dự án thẩm định theo ngành kinh tế 10 40 Số dự án Khác Dịch vụ 35 Công nghiệp Nông, lâm, ngư nghiệp 30 25 20 20 13 11 15 10 12 10tháng2009 11 2006 2007 Năm 2008 Biểu 3: Cơ cấu số dự án thẩm định theo thành phần kinh tế Khác 40 Doanh nghiệp cố vốn 35 đầu tư nước Công ty cổ phần, Công 30 ty TNHH Doanh nghiệp nhà 25 11 nước 20 15 14 13 10 19 13 2006 2007 2008 10tháng2009 Năm 1.2.2 Mục đích thẩm định ... NN&PTNT TỈNH SƠN LA 1.2.1 Tổng quan công tác thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La a Quy mô số dự án đầu tư thẩm định Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La. .. dung thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La Mỗi dự án thường doanh nghiệp đứng làm chủ đầu tư, vầy bên cạnh thẩm định dự án, thì thẩm định hồ sơ pháp lý, thẩm định lực chủ đầu tư. .. Cơ cấu dự án đầu tư thẩm định Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La Bảng 4: Cơ cấu dự án đầu tư thẩm định Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Sơn La Chỉ tiêu 2006 Số tiền 2007 Số tiền 2008 Số tiền 10 tháng 2009
