CHƯƠNG 3. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Mục tiêu Học xong chương này sinh viên sẽ: ♪ Biết được những vấn đề cơ bản về TDNH như o  lãi suất tín dụng o  đảm bảo tín dụng o  quy trình tín dụng o  thẩm định tín dụng. ♫ Có cơ sở kiến thức để học các chương sau NỘI DUNG I. Những vấn đề cơ bản về TD NH II. Quy trình tín dụng III. Đảm bảo tín dụng I. Những vấn đề cơ bản về TD NH 1.  Khái niệm & đặc điểm TDNH 2.  Cơ sở pháp lý 3.  Nguyên tắc cấp TD 4.  Điều kiện cấp TD 5.  Phân loại TD ngân hàng 6.  Lãi suất TD 1. Khái niệm & đặc điểm tín dụng NH Khái niệm. TDNH là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tín dụng từ NH sang KH với cam kết khách hàng phải trả nợ gốc và lãi đúng hạn thỏa thuận + Tổ chức, cá nhân Khái niệm. Luật các tổ chức tín dụng 2010- điều 4/14: !  Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, CN !  sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền !  theo nguyên tắc có hoàn trả !  bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.” 1. Khái niệm và đặc điểm NHTM I. Khái niệm tín dụng NH Đặc điểm. !  Chuyển giao quyền sử dụng vốn; !  Vốn TDNH đa dạng: tiền tệ, tài sản thực, chữ ký; !  TD có tính hoàn trả, tính thời hạn và có chi phí; !  Rủi ro mang tính tất yếu; 2. Cơ sở pháp lý 󲗚  Văn bản luật- pháp lệnh 󲗚  Nghị định chính phủ 󲗚  Văn bản do NHHN ban hành 󲗚  Quyết định, thông báo do TCTD ban hành 2. Cơ sở pháp lý CHÍNH PHỦ ****** CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT Độc lập - Tự do - Hạnh phúc ******** Số: 163/2006/NĐ-CP Hà Nội, ngày 29 tháng 12 năm 2006 NGHỊ ĐỊNH VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM 2. Cơ sở pháp lý NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Số:1627/2001/QĐ-NHNN CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc o0o Ngày 31 Tháng 12 năm 2001 QUYẾT ĐỊNH CỦA THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VỀ VIỆC BAN HÀNH QUY CHẾ CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG [...]... trình tín dụng 6-9 5 4 3 2 1 1 Hướng dẫn KH & nhận hồ sơ Ti p xúc 1 Hư ng d n khách hàng & nh n h sơ Nh n h sơ Tư v n 2 Thẩm định tín dụng Thu thập thông tin Xử lý thông tin 2.Thẩm định tín dụng Báo cáo thẩm định 3 Ra quyết định tín dụng Không cấp tín dụng Thông báo Cấp tín dụng 4.Thực hiện thủ tục ký HĐTD 5.Tổ chức giải ngân Căn cứ giải ngân Trình tự thực hiện 5.Tổ chức giải ngân Căn cứ giải ngân -... hoàn trả nợ; Mức độ tín nhiệm khách hàng; Đối tượng trả nợ 6 Lãi suất tín dụng Khái niệm •  LSTD là giá cả của quyền sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định •  được đo lường bằng tỉ lệ % trên số vốn tín dụng mà người nhận khoản tín dụng phải trả cho người cấp tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định Tiền lãi phải trả LSTD = Tổng vốn tín dụng * 100(%) 6.Lãi suất tín dụng Phân loại •  Căn...2 Cơ sở pháp lý NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Số: 493/2005/QĐ-NHNN CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc - o0o Ngày 22 Tháng 04 năm 2005 QUYẾT ĐỊNH CỦA THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng 3 Nguyên tắc cấp TD 1 Làm gì? Cho... tính toán: -  Lãi đơn: Vn = V0 ( 1 + n Li ) -  Lãi kép: Vn = V0 x ( 1 + Li)n •  Căn cứ theo chủ thể ban hành: -  NHTM: LS huy động, LS cho vay (LS trong hạn & LS quá hạn), LS chiết khấu, LS liên ngân hàng -  NHNN: LS cơ bản, LS tái chiết khấu, LS tái cấp vốn 6.Lãi suất tín dụng   Lãi suất trong hạn: Áp dụng để tính lãi vay cho khoảng thời gian tính lãi trong thời hạn trả nợ Do ngân hàng và khách hàng. .. 5.Tổ chức giải ngân Căn cứ giải ngân - Hồ sơ vay của khách hàng - Báo cáo thẩm định - Hợp đồng tín dụng - Hợp đồng đảm bảo tín dụng - Chứng từ chứng minh nhu cầu sử dụng vốn - Chứng từ pháp lý của TSĐB 5.Tổ chức giải ngân Trình tự thực hiện Bộ phận Tín dụng Bộ phận Kế toán Bộ phận Ngân quỹ 6-9 Kiểm tra, thu nợ, tất toán, xử lý Kiểm tra sau khi giải ngân Kiểm tra, thu nợ, tất toán, xử lý khoản vay... lý khoản vay Thu nợ Tất toán khoản vay Xử lý nợ vay 6 Kiểm tra Kiểm tra sau khi giải ngân - Kiểm tra theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, tình hình tài chính và công nợ của khách hàng, nhằm phát hiện kịp thời những gian lận trong khâu sử dụng vốn tín dụng được cấp - Kiểm tra đánh giá lại tại sản bảo đảm tín dụng 7 Thu nợ Thu nợ Thu nợ cả gốc và lãi theo thứ tự : • Phí • Các khoản phải trả khác... cho ngân hàng (trước hạn hoặc đúng hạn): - Thực hiện thủ tục tất toán nợ vay - Hoàn trả tài sản đảm bảo nợ vay cho KH - Lưu trữ hồ sơ 9 Xử lý Xử lý nợ vay - Nếu đến hạn trả nợ, bên đi vay không trả được nợ cho ngân hàng và không được đồng ý gia hạn / điều chỉnh kỳ hạn nợ thì ngân hàng tiến hành xem xét chuyển nợ quá hạn, tiếp tục theo dõi để thu hồi nợ (493/2005/QĐ-NHNN) Chương 3 Những vấn đề cơ bản. .. Phương tiện tạo lợi nhuận cho NHTM Chương 3 Những vấn đề cơ bản về TDNH II QUY TRÌNH TÍN DỤNG III Quy trình TD   Khái niệm QTTD quá trình tổ chức thực hiện cấp TD một cách khoa học và hợp lý phù hợp với năng lực và khả năng quản trị rủi ro TD nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NH thu hồi nợ đúng hạn   Ý nghĩa -  Cơ sở phân định trách nhiệm và quyền hạn -  Cơ sở thiết lập các hồ sơ và thủ tục cấp TD - ... = LSHĐ + Chi Phí + Thuế + LN LS tín dụng > LS huy động > Tỉ lệ lạm phát •  Mức độ rủi ro của khách hàng vay vốn •  Số dư, kỳ hạn, độ tuổi… •  Chính sách tài chính tiền tệ, chính sách kinh tế của Chính Phủ 6 Lãi suất tín dụng Vai trò !  Công cụ kích thích tiết kiệm; !  Công cụ điều hành kinh tế vĩ mô, chính sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát; !  Công cụ thúc đẩy KH sử dụng vốn hiệu quả; !  Phương tiện... ngân hàng và khách hàng thỏa thuận, phù hợp với cơ chế điều hành lãi suất hiện tại, được ghi cụ thể vào HĐ tín dụng và khế ước nhận nợ   Lãi suất quá hạn Áp dụng để tính lãi vay để tính cho khoản nợ quá hạn kể từ thời điểm chuyển nợ quá hạn trở đi Lãi suất quá hạn lớn hơn lãi suất trong hạn, nhưng không vượt quá mức tối đa mà NHNN cho phép 6 Lãi suất tín dụng Nguyên tắc xây dựng LS •  Cung cầu TD •  . NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Mục tiêu Học xong chương này sinh viên sẽ: ♪ Biết được những vấn đề cơ bản về TDNH như o  lãi suất tín. tín dụng o  đảm bảo tín dụng o  quy trình tín dụng o  thẩm định tín dụng. ♫ Có cơ sở kiến thức để học các chương sau NỘI DUNG I. Những vấn đề cơ bản