Đang tải... (xem toàn văn)
Luận Văn: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân nghèo ở ngân hàng phục vụ người nghèo Việt Nam
Đề án: Lý thuyết tài chính- tiền tệ Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng hộ nông dân nghèo ngân hàng phục vụ ngời nghèo Việt Nam A- Lời mở đầu Đói nghèo tợng phổ biến kinh tế thị trờng, tồn cách khách quan vấn đề có tính quy luật Đặc biệt nớc ta trình chuyển đổi tõ mét nỊn kinh tÕ quan liªu bao cÊp sang kinh tế thị trờngvới xuất phát điểm thấp tình trạng đói nghèo lại tránh khỏi trí trầm trọng gay gắt Đói nghèo cá biệt mà đà trở thành tợng phổ biến khắp vùng phạm vi toàn quốc từ thành thị đến nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng cách mạng, vùng dân tộc thiểu số Trong năm qua, thực công đổi Đảng khởi xớng đà đa kinh tế đất nớc đạt đợc thành tựu đáng kể Trớc hết sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn, xuất sản lợng sản phẩm trồng trọt chăn nuôi tăng nhanh Từ nớc phải lo nhập lơng thực, nớc ta đà trở thành nớc xuất gạo đứng thứ hai giới Cơ cấu sản phẩm nông nghiệp nói riêng cấu sản xuất nông thôn nói chung đà bớc chuyển dịch hớng tới phát triển nông nghiệp hàng hoá, đồng thời đà xuất nhiều mô hình sản xuất nông nghiệp dịch vụ nông thôn nh: Các làng nghề truyền thống, trang trại, tổ hợp dịch vụ Đời sống ngời nông dân dần đớc cải thiện mặt Song với phát triển phân hoá giàu nghèo có xu hớng ngày tăng, phận dân c vơn lên làm ăn có hiệu chế thị trờng thu nhập cao trở lên giàu có, bên cạnh không ngời môi trờng điều kiện tự nhiên, khí -1- hậu khắc ngiệt, địa hình phức tạp thiên tai mùa nhiều nguyên nhân khác dẫn tới ngỡng cửa đói nghèo Một yêu cầu súc vấn đề cộm lên nh trở ngại lớn hộ nông dân nghèo thiếu vốn phục vụ cho sản xuất vốn cho hộ nông dân nghèo có điều kiện sản xuất nhnh tình trạng thiếu vốn, nghèo đói Để giải vấn đề nhà nớc đà co sách thích đáng nhằm mục tiêu xoá đói giảm nghèo ngân hàng phục vụ ngời nghèo đà đời va đợc thành lập theo nghị định số: 525/TTg, ngày 31 tháng năm 1995 Thủ tớng phủ định số: 230/QĐ-NHg, ngày 01 tháng năm 1995 Thống đốc ngân hàng nhà nớc Việt Nam Tuy nhiên để ngân hàng hoạt động có hiệu phải cần cã nhiỊu ®iỊu kiƯn nh vèn lín mn nh vËy phải có sách, biện pháp huy động vốn cụ thể bên cạnh phơng hớng hoạt động cụ thể, cách thức triển khai hoạt động nh cho đạt hiệu Xuất phát từ vấn đề đó, qua tìm hiểu tra cứu em đà lựa chọn đè tài này: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng hộ nông dân nghèo ngân hàng phục vụ ngời nghèo Việt Namlàm đề tài đề án môn học em Trong đề án chủ yếu vấn đề lý luận việc thực sách thể lệ cho vay đối hộ nông dân nghèo Do hạn chế việc nghiên cứu đề tài chuyên lý luận, thực tế chủ yếu tập trung vào vấn đề huy động vốn đầu t tín dụng hộ nông dân nghèo Đề tài đợc chia thành phần: A- Lời mở đầu -2- B- Nội dung I) Hiệu tín dụng ngời dân nghèo II) Hoạt động ngân hàng ngời nghèo hiệu tín dụng ngân hàng ngời nghèo hộ nông dân nghèo III) Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng ngời nghèo hộ nông dân nghèo C- Kết luận Do nhiều hạn chế nghiên cứu tìm tòi viết nhiều hạn chế, không tránh khỏi khuyết điểm Do vây em mong đợc thầy cô ban bổ sung đóng góp ý kiến để em hoàn thiện đề tài giúp em hiểu sâu vấn đề Em xin chân thành cảm ơn thầy cô đà giúp đỡ em hoàn thành đề án Mục lục Trang 2-4 6-27 A- Lời mở đâu: B- Nội dung I- Hiệu tín dụng ngời dân nghèo 1- Thực trạng họ nông dân nghèo 2- Vai trò tín dụng ngân hàng hộ nông dân nghèo 3- Hiệu tín dụng II- Hoạt động ngân hàng ngời nghèo hiệu tín dụng 11-16 ngân hàng ngời nghèo ho nông dân nghèo 1- Ngân hàng ngời nghèo (NHNg) 12 2- Hiệu tín dụng ngân hàng ngời nghèo hộ nông 12 dân nghèo III- Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân 16-27 -3- hàng ngời nghèo hộ nông dân nghèo 18 1- Những giải pháp huy động vốn 18 2- Những biện pháp cho vay hộ nông dân nghèo 21 C- KÕt ln 28 B- NéI DUNG I) HiƯu qu¶ tÝn dụng ngời dân nghèo: 1) Thực trạng hộ nông dân nghèo: - Nghèo tình trạng phận dân c có điều kiện thoả mÃn phần nhu cầu tối thiểu sống có mức sống thấp mức sống trung bình cộng đồng xét phơng diện - Nghèo tuyệt đối tình trạng phận dân c khả thoả mÃn nhu cầu tối thiểu nhằm trì sống Nhu cầu tối thiểu đảm bảo mức độ tối thiểu nhu cầu thiết yếu ăn, ở, mặc, nhà nhu cầu sinh hoạt hàng ngày nh văn hoá, y tế, giáo dục, lại giao tiếp - Nghèo tơng đối tình trạng bọ phận dân c có mức sống trung bình dới mức trung bình địa phơng xét - Đói tình trạng phận dân c có mức sống dới mức tối thiểu thu nhập không đủ đảm bảo cho nhu cầu vật chất để trì sống Đó hộ dân c hàng năm thiếu ăn, đứt bữa từ đến tháng thờng phải vay nợ cộng đồng thiếu khả chi trả cộng đồng -4- Chuẩn mực nghèo đói địa bàn thành thị nông thôn (Do Bộ lao động thơng binh xà hội quy định): Địa bàn Nông thôn Thành thị Thu nhập bình quân đầu ngời Loại hộ Kg gạo/tháng Đồng/ tháng Nghèo tơng đối 20 60000 Nghèo tuyệt đối 16 48000 Đói 13 39000 Nghèo tuơng đối 25 75000 Nghèo tuyệt đối 20 60000 Đói 15 45000 Từ khái niệm chuẩn mực nhận thấy đợc thực trạng hộ nông dân nghèo nay, có khoảng 20% hộ đói nghèo 90% nông thôn Đó tỷ lệ không nhá níc ta ®ang tõng bíc thùc hiƯn CNH-HĐH, tng bớc đổi tỷ lệ ngời giàu ngày tăng hộ nghèo đói vÃn không giảm làm cho khoảng cách hộ giàu nghèo mà Đang phủ đà có biện pháp khắc phục trạng Đói nghèo hậu đan xen nhiều nhóm yếu tố Một số chuyên gia quốc tế đà đa nguyên nhân dẫn đến đói nghèo là: - Nhóm nguyên nhân thân ngời nghèo: Nông dan thiếu vốn sản xuất thờng rơivào vòng luẩn quẩn, sản xuất yếu kém, làm không đủ ăn, phảI đI làm thuê, đI vay để đảm bảo sống tối thiểu hàng ngày Vì họ không đủ vốn để táI sản xuất, muốn vay vốn ngân hàng không đủ tàI sản chấp, họ trông chờ vào giúp ®ì cđa bµ hµng xãm, cđa céng ®ång Nhng giúp đỡ nhỏ bé so với nhu cầu chonên ngời nông dân phảI bán lúa non vay nặng lÃI ứng trớc sản phẩm thiếu vốn sản xuất nguyên nhân chủ yếu lực cản lớn hạn chế phát triển sản xuất nâng cao đời soóng hộ nông dân nghèo Các hộ nông dân nghèo thờng thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn, lam lũ quanh năm, bán mặt cho đất bán lng cho trời, phơng pháp canh tác cổ truyền đà ăn sâu vào tiềm thức họ, họ thờng bị cách ly với giới bên ngoàI họ sống nơI hẻo lánh, -5- giao thông lạI khó khăn, thiếu phơng tiện thông tin, cáI không đợc học hành Những đIều đà làm cho hộ nghèo nâng cao trình độ dân trí, không ứng dụng đợc tiến khoa học kỹ thuật vào canh tác, kinh nghiệm trình độ sản xuất kinh doanh Ngời nông dân nghèo mang đậm t tởng ngày xa mong có đử nếp tẻ sinh đẻ nhiều, sức khoẻ yếu lại không đợc chăm sóc tử tế không đử sức làm kinh tế Hiện ngời đọ tuổi lao động hộ nghèo phải nuôI từ đến con, sè nghÌo thc diƯn chÝnh s¸ch tû lƯ Ýt, phần lớn ngời già trẻ em, ngời làm mà ngời ăn nhiều, nguyên nhân dẫn đến thu nhập thấp, đời sống gặp nhiều khó khăn, không đủ sức làm kinh tế Do qua túng thiếu, nợ nần dây da họ đà phảI bán đất canh tác bị kê biên thu hồi, dẫn đến có đất đai để canh tác nên làm cho gia đình túng thiếu gặp nhiều khó khăn Do thu nhËp thÊp cho nªn ngêi nghÌo thêng hay bi quan, không động sống, hay rơI vào tinh trạng cờ bạc, rợu chè, nghiện hút trở thành cửu vạn làm thuê làm mớn - Nhóm nguyên nhân môi trờng tự nhiên, xà hội: Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt đà tác động sâu sắc đến sản xuất nông nghiệp hộ nông dân vùng có thời tiết khí hậu khắc nghiệt nh thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, mùa, đất đai cằn cỗi, địa hình phức tạp, vùng xa xôi hẻo lánh, đờng giao thông lại khó khăn, sở hạ tầng thấp vùng có nhiều hộ nghèo đói Mặt khác, nông thôn nớc ta phải gánh chịu hậu chiến tranh, nguyên nhân gây lên nghèo đói Ngoài ra, nông thôn có vùng lạc hậu, điều kiện vật chất sở hạ tầng thấp kém, thủ tục tập quán lạc hậu vừa gây tốn vừa lÃng phí nên đà dẫn họ đến nghèo đói - Nhóm nguyên nhân chế sách: Trung ơng nh địa phơng cha có sách đầu t sở hạ tầng thích đáng, vùng núi cao, vùng sâu, vùng cách mạng, thiếu tính đồng bộ, u đÃi khuyến khích sản xuất, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, thiếu tổ chức chăm lo cộng đồng xà hội với ngời nghèo -6- Các nguyên nhân dẫn đến nghèo đói nói có tác động qua lại với làm cho tình trạng đói nghèo vùng thêm trầm trọng, khiến cho hộ nghèo đói khó vợt qua, nhà nớc sách, giải pháp hữu hiệu riêng đối víi nghÌo, vïng nghÌo 2) Vai trß cđa tÝn dụng ngân hàng hộ nghèo: Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mợn ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân Thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng kích thích tăng trởng kinh tế, gia tăng tích tụ vốn để đầu t vao trình sản xuất nhằm nâng cao lơi nhuận cho toàn nỊn kinh tÕ Trong ®iỊu kiƯn hiƯn nay, tÝn dơng ngân hàng giữ vai trò quan trọng thể mặt sau đây: -Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất đợc liên tục, đồng thời góp phần đầu t phát triển kinh tế Tín dụng ngân hàng đòn bẩy thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất -Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn đảm bảo tốt yêu cầu nâng cao hiệu việc sử dụng vốn -Tín dụng ngân hàng góp phần tác động đến việc tăng cờng chế độ hach toán kinh tế doanh ngiệp Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nớc Nh chóng ta biÕt, n«ng ngiƯp n«ng th«n níc ta có vai trò vị trí quan trọng đặc biệt, trông năm gần đây, Đảng phủ ta đà trọng tập trung đầu t nông nghiệp nông thôn, đẩy mạnh CNH-HĐH nông thôn, nâng cao đời sống ngời dân đặc biệt hộ nghèo đói (chủ yếu khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa), muốn làm điều Đảng phủ ta đà có nhiều sách yêu đÃi hộ đói nghèo, áp dụng sách nh: hỗ trợ hộ nghèo đói vốn thông qua hoạt động ngân hàng đặc biệt ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn mà cụ thể ngân hàng phục vụ ngời nghèo Đất nớc ta ngày đổi mới, bớc vơn lên hoà nhập cïng thÕ giíi -7- nhng tû lƯ nghÌo ®ãi ë nớc ta cao vấn đề đâu t phát triển nông nghiệp nông thôn đặc biệt vấn đề giảm bớt tỷ lệ hộ nghèo đói nớc ta vấn đề quan trọng công đổi đất nớc ta Chính mà tín dụng ngân hàng có vai trò hêt sức quan trọng vấn đề giảm bớt tỷ lệ hộ nghèo đói nớc Nhận thức đầy đủ vai trò quan trọng tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp nông thôn, Hội nghị lần thứ V khoá VII Đảng đà chØ râ “Khai th¸c ph¸t triĨn c¸c ngn tÝn dơng nhà nớc nhân dân tạo điều kiện tăng tỷ lệ hộ nông dân đợc vay vốn sản xuất, u tiên cho hộ nghèo, vung nghèo vay vốn để sản xuất Một kinh tế tăng trởng phát triển cách bền vững, ổn định xà hội tồn tỷ lệ hộ nghèo đói cao Do phát triển nông nghiệp nông thôn để giải vấn đề đói nghèo đà trở thành yêu cầu cấp bách không mặt phơng diện kinh tế mà phơng diện xà hội Đầu năm 1998 Chính phủ định xoá đói giảm nghèo chơng trình quốc gia Việc tăng cờng huy động vốn nớc Đòi hỏi phải xây dựng đề xuất giải pháp hữu hiệu để giải giảm số hộ nghèo đói nhanh tăng số hộ giàu làm thay đổi mặt nông thôn Chính mà vai trò tín dụng ngân hàng hộ nghèo vô quan trọng tình hình ngày 3) Hiệu tín dụng: Hiệu tín dụng có nghĩa phát triển việc cho vay hộ nghèo nhằm giúp đỡ ngời dân nghèo cải thiện đợc đời sống, thoát cảnh đói nghèo, giảm tỷ lệ đói nghèo xuống mức thấp Đó khái niệm hiệu tín dụng ngân hàng phục vụ cho ngời nghèo nh ngân hàng ngời nghèo hay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, hiệu tín dụng ngân hàng khác có khái niệm khác vấn đề Trong đề án nói hiệu tín dụng hộ nghèo nên khái niệm hiệu tín dụng chủ yếu liên quan tới vấn đề giúp đỡ ngời nghèo cải thiện sống -8- ngân hàng ngời nghèo ngân hàng sách nhằm giúp đỡ ngời nghèo cải thiện sống theo định hớng nhà nớc Để đạt đợc hiệu tín dụng với mức cao thờng có nhiều yếu tố tác động làm hiệu tín dụng không đạt đợc kết theo nh mong muốn có số nhân tố nh: Đất nớc ta nớc phát triển, lên từ nớc nông nghiệp, lại phải trải qua chiến tranh bị tàn phá nặng nề điểm xuất phát nớc ta kém, đời sống nhân dân Đất nớc ta nớc nông nghiệp lạc hậu có nhiều sông ngạch, sở hạ tầng thấp kém, giao thông thuỷ phát triển dẫn đến công tác tín dụng gặp nhiều khó khăn đậc biệt vùng sâu, vïng xa d©n c sèng tha thít Do níc ta mọt nớc thuộc khu vực ôn đới gió mùa nên năm có bÃo mạnh đổ bọ vào gây khó khăn cho đời sống nhân dân, ảnh hởng tới công tác tín dụng, đồng vốn tín dụng cho dân vay trờng hợp có nguy điều ảnh hởng tới hiêu tín dụng Trình độ dân trí cha cao họ nhân đợc vốn tín dụng họ cho có lợi điều thiệt thòi cho đặc biệt cho tín dụng ngân hàng, thiếu hiểu biết nhiều ngời cha biết đến tín dụng vay vốn, có vốn tay ngời dân không dám mạnh dạn đầu t kinh doanh, không dám cầm tiền đa vào kinh doanh chấp nhận rủi ro Đó nhân tố ảnh hởng cách khách quan tới hiệu tín dụng cón nhân tố chủ quan sách tín dụng, chế quản lý hiệu Về sách ®èi víi tÝn dơng cha ®ång bé cßn béc lé nhiều sơ hở linh hoạt không đáp ứng đợc chế thị trờng, chế quản ký yếu dẫn đến trờng hợp số cán yếu đạo đức lợi dụng chiếm đoạt tài sản công, quản lý không mang lại hiệu quả, không mạnh dạn ¸p dơng c¸c biƯn ph¸p chÝnh s¸ch c«ng viƯc II) Hoạt động ngân hàng ngời nghèo hiệu tín dụng ngân hàng ngời nghèo hộ nông dân nghèo: 1) Ngân hàng ngời nghèo (NHNg): -9- NHNg đợc thành lập gồm có Hội đồng quản trị đứng đầu chủ tịch hội đồng quản trị thành viên hội đồng, ngời đứng quản lý trực tiếp tổng giám đốc NHNg ban Tổng giám đốc, Tổng kiểm soát Hội đồng quản trị, NHNg đợc thành lập tất tỉnh nớc, tỉnh lại có nhiều chi nhánh huyện, quận ngời lÃnh đạo tỉnh giám đốc NHNg ban lÃnh đạo ngân hàng Cùng với mô hình đặc thù, có Hội đồng quản trịvà Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp, đà tập hợp đợc sức mạnh tổng hợp ngành, cấp, đoàn thể trị xà hội đông đảo cộng đồng dân c từ miền đất nớc góp tiền, góp sức phát huy tinh thần tơng thân tơng dân tộc ta.Tính đến NHNg đợc thành lập hầu hết tỉnh nớc hoạt động có nhiều hiệu Sau gần năm thành lập hoạt động, NHNg vừa kiện toàn máy hoạt động xây dựng chế nghiệp vụ, vừa triển khai hoạt động huy động vốn cho vay nhng đà đạt đợc kết đáng kể việc cung cấp vốn tín dụng tới hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh Kết thể hiện: Về nguần vốn: Tính đến ngày 31/12/2000, tổng nhuồn vốn NHNg ®¹t 5.015 tû ®ång so víi ngn vèn tõ thµnh lËp vµ chun giao tõ Q cho vay u đÃi hộ nghèo chuyển sang 521 tỷ đồng nguồn vốn đà tăng lên 4496 tỷ đồng với kết cÊu ngn vèn chđ u lµ ngn vèn vay tõ Ngân hàng thơng mại quốc doanh 2.602 tỷ đồng chiếm 55,9% tổng nguồn vốn vay vốn Ngân hàng nhà níc (chiÕm 18%), vèn vay Tỉ chøc níc ngoµi (Q OPEC chiếm 1,7%), vốn nhận dịch vụ uỷ thác (chiếm 1%), vốn từ ngân sách địa phơng chuyển sang (chiếm 6,7%) phần nhỏ từ vốn huy động cộng đồng dân c Về kết cho vay: Với tổng nguồn vốn nêu trên, NHNg đà thực cung cấp tới phần lớn hộ nghèo có nhu cầu vay vốn phạm vi toàn quốc Tính đến ngày 30/9/2000, đà có 5,3 triệu lợt hộ nghèo nhận ®ỵc vèn vay tÝn dơng tõ NHNg víi tỉng sè tiền 8.396 tỷ đồng Nhiều hộ nghèo dân tộc thiểu số đà đợc vay vốn với d nợ 733 tỷ đồng chủ yếu ngời dân tộc Tày, Nùng, Thái, Mờng, Khơ me - 10 - + Hộ nghèo không nợ vay tổ chức tài chính, tín dụng khác + Hộ nghèo chấp nhận quy định nghiệp vụcho vay NHNg chịu sù kiĨm so¸t cđa NHNg tõ nhËn tiỊn vay trả hết nợ gốc lÃi Đồng thời cam kết thực đầy đử loại tiền gửi bắt buộc 2.3 LÃi suất cho vay hộ nông dân nghèo: - Để giúp đỡ cho hộ nông dân nghèo phá triển sản xuất nên họ vay vốn với lÃi suất u đÃi, thấp tốt - Nên cho hộ nghèo vay vốnvới lÃi suất thị trờng, bình đẳng nh đối tợng khách hàng khác, vấn đề dặt hộ nghèo nhận đợc vốn vay cách kịp thời đầy đủ thuận tiện, hanj chế hộ nghèo phải vay nặng lÃi Trên thực tế có hai quan điẻm nh trên, mõi quan điểm có u, nhợc điểm riêng Nếu cho vay vốn với lÃi suất u đÃi lÃi dễ tạo cho họ tâm lý chây ỳ, ỷ lại, trông chờ vào tài trợ nhà nớc tiền vay không sử dụng vào sản xuất, hiệu thấp dẫn đến không trả đợc nợ Ngợc lại cho vay vốn với lÃi suất thị trờng họ thiếu điều kiện hội vơn lên Vì nớc ta lÃi suất cho vay hộ nông dân nghèo 0,6%, thấp lÃi suất cho vay đối tợng khác cao chút so với lÃi suất huy động 2.4 Mức cho vay, loại thời hạn cho vay: + Mức cho vay: Căn vào nhu cầu vốn hộ nghèo đầu t cho sản xuất kinh doanh theo mùa vụ dự án vốn tự lực hộ để xác định møc vèn cho vay ®èi víi nghÌo (møc vay tối đa triệu đồng/hộ) với mức cho vay nay, NHNg cần đầu t vào đối tợng: Giống trồng, vật nuôi, phân bón thuốc trừ sâu, thức ăn gia súc gia cầm, mua sắm công cụ lao động nhỏ + Loại thời hạn cho vay: Mục tiêu việc cho hộ nông dân nghèo vay vốn để giúp họ trì sản xuất, ổn định đời sống, góp phần xoá đói giảm nghèo Vì vậy, NHNg nên áp dụng loại cho vay ngắn hạn cho vay trung hạn, không nên áp dụng cho vay dài hạn - 19 - - Cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất loại trồng vật nuôi, ngành nghề nhng tối đa không 12 tháng - Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 36 tháng tuỳ thuộc vào chu kỳ sản xuất đối tợng vay cụ thể Đối tợng chủ yếu mua sắm công cụ lao động, phơng tiện sản xuất nh: trâu, bò cày kéo, sinh sản, đào ao thả cá, trồng lâu niên 2.5 Quy trình thủ tục cho vay: + Cần cải tiến chế, thủ tục hình thức cho vay theo hớng đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng, đồng thời đảm bảo đợc yếu tố cần thiết để đảm bảo quản lý tiền vay thu hồi nợ, cải tiến chế quản lý trớc cho vay trình sử dụng tiền vay, gắn trách nhiệm ngời cho vay với thu hồi nợ để đảm bảo toàn vốn gi¶m bít tỉn thÊt cho vay + Cïng víi việc đại hoá công nghệ ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo, nâng cao trình độ cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng hiểu biết thấu đáo quy định hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng hộ nghèo nói riêng, tăng vờng công tác kiểm tra, kiểm soát, kịp thời phát biểu tiêu cực hoạt động tín dụng 2.6 áp dụng c¸c biƯn ph¸p tÝn chÊp viƯc cho vay nông dân nghèo: + Trong quy định nghiệp vụ cho vay NHNg áp dụng tài sản chấp mà phải áp dụng tín chấp vì: đại phận nông dân nghèo tài sản đáng kể để chấp Điều kiếnống họ bó hẹp luỹ tre làng, họ gắn bó mật thiết quqn hệ ràng buộc với xóm làng, đức tính tốt đẹp, chân thậtcủa ngời lao độngvà phong tực tập quán làng xÃ, thôn xóm buộc họ phải sống với chữ tín, trừ trờng hợp gặp rủi ro bất khả kháng, có thí nhập họ trả nợ sòng phẳng Để thực tốt việc cho vay hộ nông dân nghèo vay vốn thông qua tỉ tÝn chÊp, NHNg cã thĨ ¸p dơng c¸c biƯn pháp sau: + Cho vay qua tổ nhóm tơng trợ: Các thành viên phải tự làm đơn xin vay vốn Ngân hàng gửi cho tổ trởng tổ tơng trợ Toàn tổ họp bình xét công khai hộ nghèo đủ điều - 20 - kiện vay vốn lập danh sách hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn trình ban xoá đói giảm nghèo, UBND xà xác nhận gửi ngân hàng Cán ngân hàng thẩm định xem xét cho vay + Thùc hiƯn tÝn chÊp th«ng qua quyền địa phơng xác nhận đảm bảo Hiện nông thôn quyền địa phơng (xÃ, thôn) gắn bó chặt chẽ với nông dân nên họ trực tiếp đôn đốc ngời vay trả nợ ngân hàng hạn lÃi gốc 2.7 Phơng thức cho vay: HiƯn NHNg ®ang thùc hiƯn cho vay trực tiếp tới hộ nông dân nghèo có phối hợp với quyền xÃ, phờng tổ tơng trợ vay vốn Nhng tơng lai để tiết giảm chi phí cho vay tạo điều kiện để hộ nông dân nghèo đợc vay vốn cách kịp thời thuận lợi nh làm giảm bớt khối lợng công việc cán tín dụng mà đảm bảo chất lợng tín dụng NHNg phải tiến tới thực cho vay hộ nông dân nghèo thông qua tổ chức trung gian theo hình thức bán buôn nh nhóm liên đới trách nhiệm (Dự án SUCS) Mục đích việc thành lập nhóm liên đới trách nhiệm nhằm thiết lập mang lới chân rết cho NHNg NHNg tiến hành cho vay bán buôn thông qua hệ thống Cụ thể: + Nhóm phải đợc thành lập theo nguyên tắc tự nguyện dân chủ bình đẳng có lợi phải đợc quyền địa phơng định công nhận cho phép hoạt động + Mỗi nhóm có trung bình khoảng 50 thành viên thành viên bầu trởng nhóm, th ký kiêm thủ quỹ kế toán nhóm + Các thành viên tham gia nhóm có nghĩa vụ đóng góp vào khoản tiết kiệm ban đầu tiết kiệm bắt buộc (hàng tháng) không đợc nhóm trả lÃi, số tiền nhóm gửi vào tài khoản tiền gửi ngân hàng đợc ngân hàng trả lÃi theo mức lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn tuỳ theo thời kỳ Khoản tiền tiết kiệm đợc bổ sung dần vào nguồn vốn tự có nhóm sau nội dung tài sản chấp nhóm ngân hàng hàng tháng ngân hàng thu lÃi tiền vay nhóm cách trích tài khoản tiền gửi nhóm ngân hàng - 21 - + NHNg cho nhãm vay theo l·i suÊt hiÖn hành mà ngân hàng áp dụng cho vay trực tiếp tới hộ nghèo Nhóm cho thành viên vay víi møc l·i st cao h¬n Møc l·i st phải tính toán cho đủ bù đắp chi phí hành chính, trả tiền thù lao ban quản trị nhóm để dành phần cho việc thành lập quỹ nhóm + Nhóm phải chịu trách nhiệm trợc ngân hàng công việc đôn đốc thành viên trả nợ hạn, có thành viên không trả đợc nợ phải trích quỹ rủi ro để trả thay Điều tạo kiểm soát xà họi liên đới trách nhiệm cao nội nhóm, góp phần hạn chế bớt tợng nợ đọng dây da khó đòi làm tăng chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng Tóm lại: Để giải vấn đề xoá đói giảm nghèo, bên cạnhviệc hỗ trợ vốn cần phải giải loạt vấn đề khác nh: Hạn chế thay đổi sách kinh tế vĩ mô, phát triển sở hạ tầng hạ tầng công nghệ nông thôn, vấn đề ruộng đất, kinh tế trang trại, phát huy hiệu công tác khuyến nông, vấn đề y tế, giáo dục đào tạo, sách bảo hiểm thất nghiệp, vấn đề giúp đỡ lẫn cộng đồng nông thôn Một cha có chế, sách huy động đủ ngn vèn, biƯn ph¸p kiĨm so¸t sư dơng ngn vèn mô hình tổ chức khả dụng hoạt động NHNg cha thể đảm đơng đợc chức tín dụng với hộ nông dân nghèo - 22 - C- Kết luận: Từ nhận thức lý luận thực tiễn, nội dung đề án đà hoàn thành nội dung sau đây: - Đà khái quát hoá đợc thực trạng nghèo đói đất nớc ta vai trò tín dụng ngân hàng hộ nông dân nghèo - Nêu lên hoạt đọng ngân hàng ngời nghèo đồng thời nêu lên đợc hiệu tín dụng mà ngân hàng đà làm đợc năm qua, đà giúp hộ nông dân nghèo đói vợt qua cảnh nghèo đói nh - Trong đề án đà nêu lên số biện pháp huy đọng vốn phơng thức cho vay họ nông dân nghèo Với mong muốn em đóng góp phần nhỏ kiến thức lý luận thực tế đề tài nghiên cứu nhng đề tài mẻ, phức tạp vừa mang tính thời vừa có tính lâu dài, việc thu thập tài liệu có liên quan lại có hạn, trình độ khả nghiên cứu nhiều hạn chế, đề án không tránh khỏi thiếu xót sai lầm cần đợc sửa đổi bổ sung tiếp Vì em mong đợc góp ý bảo thầy côvà bạn để viết đề tài đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! - 23 - Danh mục tài liêu tham khảo Tµi liƯu tËp hn tỉ vay vèn- cđa NHNg Tài liệu hội nghị triển khai nghiệp vụ NHNg năm 2001 Tập chí ngân hàng Tài doanh nghiệp Nghị trung ơng IV(khoá VIII) vấn ®Ị tÝn dơng N«ng nghiƯp- n«ng th«n - 24 - ... tín dụng 11-16 ngân hàng ngời nghèo ho nông dân nghèo 1- Ngân hàng ngời nghèo (NHNg) 12 2- Hiệu tín dụng ngân hàng ngời nghèo hộ nông 12 dân nghèo III- Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng. .. Lời mở đầu -2- B- Nội dung I) Hiệu tín dụng ngời dân nghèo II) Hoạt động ngân hàng ngời nghèo hiệu tín dụng ngân hàng ngời nghèo hộ nông dân nghèo III) Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng. .. mở đâu: B- Nội dung I- Hiệu tín dụng ngời dân nghèo 1- Thực trạng họ nông dân nghèo 2- Vai trò tín dụng ngân hàng hộ nông dân nghèo 3- Hiệu tín dụng II- Hoạt động ngân hàng ngời nghèo hiệu tín