Tạp chí Khoa học Đại học Huế: Khoa học Xã hội Nhân văn ISSN 2588-1213 Tập 130, Số 6C, 2021, Tr 127–135; DOI: 10.26459/hueunijssh.v130i6C.6237 THỰC TRẠNG XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM Trần Thế Hệ Trường Đại học Luật, Đại học Huế, Đường Võ Văn Kiệt, Huế, Việt Nam Tác giả liên hệ: Trần Thế Hệ (Ngày nhận bài: 11-3-2021; Ngày chấp nhận đăng: 9-6-2021) Tóm tắt Ở Việt Nam, hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng (CVTD) thực chủ yếu tổ chức tín dụng (TCTD) ngân hàng TCTD phi ngân hàng Thống kê hàng năm TCTD hoạt động CVTD cho thấy đa phần khách hàng vay tiêu dùng thực nghĩa vụ trả nợ vay đầy đủ, bên cạnh có nhiều khách hàng khơng trả nợ vay, từ TCTD phải xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) khách hàng Trong trình xử lý TSBĐ để thu hồi nợ vay hạn khách hàng, TCTD phải tuân thủ quy định pháp luật xử lý TSBĐ, với bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp khách hàng bên có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan khác Tuy nhiên, việc xử lý TSBĐ hoạt động CVTD TCTD gặp nhiều hạn chế, bất cập như: xác định loại TSBĐ; định giá cho TSBĐ; phương thức xử lý TSBĐ; trình xử lý TSBĐ gặp nhiều khó khăn bên có nghĩa vụ thiếu thiện chí, hợp tác… Do đó, để xử lý TSBĐ hoạt động CVTD TCTD đạt hiệu tốt cần thiết phải hoàn thiện quy định pháp luật bảo đảm nói chung bảo đảm lĩnh vực ngân hàng nói riêng, bên cạnh cần nâng cao hiệu thực thi pháp luật xử lý TSBĐ lĩnh vực tín dụng CVTD TCTD Từ khóa: tổ chức tín dụng, cho vay tiêu dùng, tài sản bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm Trần Thế Hệ Tập 130, Số 6C, 2021 Handling collaterals in consumer loans at Vietnamese credit institutions Tran The He University of Law, Hue University, Vo Van Kiet St., Hue, Vietnam Correspondence to Tran The He (Received: March 11, 2021; Accepted: June 9, 2021) Abstract Consumer loans are primarily made in Vietnam by banks and non-bank credit institutions According to credit institution annual statistics, several consumers cannot repay their loans, causing credit institutions to sell their loan collaterals Credit institutions must comply with legislative restrictions on selling these collaterals while also preserving the lawful rights and interests of borrowers and other parties However, at present, the selling of collaterals in credit institutions still faces numerous limitations and inadequacies, such as determining the type of, valuating, and the methods of selling collaterals Besides, there is a lack of goodwill and cooperation from the borrowers As a result, it is required to complete the legal documents on guarantees, in general, and guarantees in the banking sector, in particular, to maximize the effective handling of collaterals in consumer loans at credit institutions Also, it is necessary to increase the effectiveness of law enforcement regarding credit facilities at credit institutions Keywords: credit institutions, consumer loans, collateral, selling collateral Đặt vấn đề Thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) số nước giới cho thấy, kinh tế phát triển, tiêu dùng tăng hoạt động vay để phục vụ tiêu dùng người dân tăng theo Theo đó, Việt Nam, hoạt động CVTD có nhiều tiềm phát triển kinh tế tăng trưởng hàng năm, dân số trẻ, hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) ngày hồn thiện, đa dạng hóa hoạt động theo hướng đại phù hợp với thông lệ quốc tế, theo đó, CVTD trở thành hoạt động bản, trọng yếu để đáp ứng nhu cầu người dân, đóng góp vào phát triển đất nước Trong kinh tế, TCTD thu lợi chủ yếu từ khoản cho vay khách hàng, khoản cho vay lại dễ gặp rủi ro dẫn đến khoản nợ hạn ngày lớn Hiện nay, nợ hạn hoạt động CVTD TCTD lớn, khoản nợ hạn mà ngành ngân hàng phải gánh chịu làm ảnh hưởng tới khả toán, giảm số tiền dự trữ vốn kinh doanh cho TCTD Một giải pháp xem “giải pháp cứu cánh” mang lại hiệu cho TCTD việc TCTD 128 Jos.hueuni.edu.vn Tập 130, Số 6C, 2021 xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) khách hàng vay để thu hồi nguồn vốn cho vay Việc xử lý TSBĐ để thu hồi nợ hạn phải tuân thủ quy định pháp luật thiện chí bên có nghĩa vụ Tuy nhiên, thực tiễn áp dụng bộc lộ khơng vướng mắc bất cập TSBĐ, định giá TSBĐ, phương thức xử lý TSBĐ, trình xử lý tài sản gặp nhiều khó khăn bên có nghĩa vụ khơng có thiện chí Do đó, để hoạt động xử lý TSBĐ hoạt động CVTD TCTD đạt hiệu tốt cần thiết phải hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo đảm bảo đảm việc thực thi pháp luật cách tốt để đáp ứng yêu cầu thực tiễn 2.1 Nội dung Thực trạng xử lý tài sản bảo đảm hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng Việt Nam Hoạt động cho vay tiêu dùng quan hệ tín dụng TCTD (bên cho vay) cá nhân người tiêu dùng (bên vay) nhằm tài trợ cho phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng sản phẩm hàng hoá dịch vụ người tiêu dùng chưa có khả tốn nguyên tắc người tiêu dùng hoàn trả gốc lãi thời điểm xác định tương lai Hiện nay, hoạt động tín dụng CVTD chủ yếu ngân hàng thương mại công ty tài thực Theo đó, thị phần CVTD cơng ty tài chiếm khoảng 12,4%, phục vụ cho 20% nhóm khách hàng độ tuổi lao động (tương đương bốn triệu khách hàng) [5] Đối tượng khách hàng cơng ty tài cá nhân có thu nhập trung bình thấp, không ổn định tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng Trong đó, thị phần CVTD ngân hàng thương mại chiếm 87,6% phục vụ cho gần 80% nhóm khách hàng độ tuổi lao động (tương đương gần 25 triệu khách hàng) [6] Thị phần CVTD ngân hàng thương mại gấp bảy lần so với cơng ty tài Từ đặc điểm phân khúc khách hàng vay, tỷ lệ nợ xấu trình xử lý TSBĐ ngân hàng thương mại công ty tài có nhiều điểm khác biệt Thơng qua việc cấp tín dụng CTTD nay, tỷ lệ nợ xấu ước tính vào khoảng 600 nghìn tỷ đồng (bao gồm nợ bán cho Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam nợ tiềm ẩn) kinh tế phải tập trung nỗ lực nhằm tháo gỡ đống nợ xấu để khơi thơng dịng vốn khoản vay có bảo đảm tài sản khoản vay khơng có bảo đảm tài sản [4] Trên thực tế, TCTD không muốn xử lý TSBĐ khách hàng, xử lý TSBĐ có nghĩa vay khơng có hiệu Tuy nhiên, hoạt động cho vay TCTD lúc tiến hành cách thuận lợi mà có trường hợp TCTD bắt buộc phải xử lý TSBĐ khách hàng như: Trần Thế Hệ Tập 130, Số 6C, 2021 Thứ nhất, bất cẩn khơng tìm hiểu kỹ khách hàng Khơng khách hàng ký hợp đồng vay tiêu dùng không đọc kỹ điều khoản, không nắm rõ lãi suất, thời hạn…, chí khơng cân nhắc khả tài có đủ để trả khoản nợ hay khơng dẫn tới khơng có khả trả nợ cho TCTD Thứ hai, nguồn cung cấp thơng tin Ngồi thơng tin khách hàng cung cấp, cán tín dụng gặp nhiều khó khăn với kênh thơng tin khách hàng Rất khó kiểm chứng tồn thơng tin mà khách hàng cung cấp cho TCTD có thật hay không Nghị định Số: 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm Nghị định Số: 11/2012/NĐ-CP ban hành 22/2/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định Số: 163/2006/NĐ-CP quy định tương đối đầy đủ điều khoản nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ dân xử lý TSBĐ, đặc biệt tranh chấp TCTD với bên vay Quyền xử lý TSBĐ xác lập thông qua hợp đồng bảo đảm hợp đồng có hiệu lực Tuy nhiên, bên nhận bảo đảm có quyền xử lý TSBĐ thực tế phát sinh theo pháp luật theo thỏa thuận Điều 56, Nghị định Số: 163/2006/NĐ-CP [1], quy định: – Đến hạn thực nghĩa vụ bảo đảm mà bên có nghĩa vụ khơng thực thực khơng nghĩa vụ – Bên có nghĩa vụ phải thực nghĩa vụ bảo đảm trước thời hạn vi phạm nghĩa vụ theo thoả thuận theo quy định pháp luật – Pháp luật quy định tài sản bảo đảm phải xử lý để bên bảo đảm thực nghĩa vụ khác – Các trường hợp khác bên thoả thuận pháp luật quy định Bên cạnh đó, Điều 57, Nghị định Số: 163/2006/NĐ-CP [1], quy định: Trong trường hợp bên bảo đảm bên có nghĩa vụ bị phá sản tài sản bảo đảm xử lý theo quy định pháp luật phá sản Nghị định để thực nghĩa vụ; trường hợp pháp luật phá sản có quy định khác với Nghị định việc xử lý tài sản bảo đảm áp dụng quy định pháp luật phá sản Qua thực tiễn, việc xử lý TSBĐ hoạt động tín dụng CVTD TCTD khách hàng dựa loại tài sản bảo đảm động sản bất động sản tiến hành sau: Đối với TSBĐ động sản mà đăng ký quyền sở hữu máy móc, dây chuyền sản xuất, trang thiết bị… theo quy định, cần vào thỏa thuận hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tài sản mà TCTD với bên vay ký kết, TCTD phép bán đấu giá, thu hồi vốn cho vay; thừa tiền trả lại phần thừa cho khách hàng 130 Jos.hueuni.edu.vn Tập 130, Số 6C, 2021 Đối với TSĐB bất động sản nhà, đất, tài sản đất , tài sản đòi hỏi phải đăng ký liên quan đến nhiều quy phạm pháp luật, nhiều trường hợp khách hàng không chịu ký vào hợp đồng chuyển nhượng quyền sử dụng đất, hợp đồng mua bán nhà cho TCTD nên khó thực quyền để thu hồi nợ Theo quy định pháp luật đất đai, pháp luật nhà khơng có đồng thuận khách hàng giải TSBĐ buộc TCTD phải chọn quan tài phán trọng tài hay tòa án nhân dân để giải tranh chấp Trên thực tế, có tranh chấp TSBĐ đa số TCTD kiện tòa án nhân dân, giải tranh chấp tòa án, nhiều lúc phán tòa án cấp lại khác nhau, chí đối lập nên khó cho quan thi hành án bên nhận bảo đảm thực quyền đòi tài sản Thứ ba, trình xử lý TSBĐ nợ vay tiêu dùng khách hàng, TCTD gặp nhiều khó khăn vấn đề xử lý TSBĐ mà nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ vấn đề như: Một là, phối hợp khách hàng thực bàn giao TSBĐ thực tế thực thủ tục pháp lý theo quy định pháp luật hành để xử lý TSBĐ Vấn đề thực rắc rối nhân viên tín dụng khơng tiến hành thẩm định cách kỹ lưỡng, dẫn đến vấn đề phát sinh xử lý tài sản, thẩm định tài sản, nhân viên phụ trách tín dụng TCTD không điều tra xem cá nhân sinh sống nơi có TSBĐ, mối quan hệ với bên vay vốn [3] Có nhiều trường hợp tài sản bên vay vốn chấp, bên vay nghĩa vụ nợ cá nhân sinh sống nơi có tài sản chấp, đến hạn xử lý TSBĐ phát Đây trường hợp điển hình nhiều trường hợp dẫn đến việc tranh chấp, khiến cho TCTD không xử lý TSBĐ Hai là, việc áp dụng quy định pháp luật điều chỉnh phối hợp quan, tổ chức có liên quan phịng cơng chứng, văn phịng đăng ký quyền sử dụng đất, ủy ban nhân dân cấp việc giải thiếu đồng bộ, “đùn đẩy” trách nhiệm, dẫn tới hệ lụy xấu cho việc xử lý TSBĐ Thứ tư, xử lý TSBĐ bất động sản theo phương thức bên nhận bảo đảm nhận tài sản bên bảo đảm bán tài sản thông qua bán đấu giá hay không thông qua bán đấu giá thực thủ tục cơng chứng hợp đồng mua bán hay chuyển nhượng, số phòng cơng chứng u cầu phải có thơng báo giải chấp bên nhận bảo đảm, số phịng cơng chứng lại yêu cầu phải thực thủ tục xóa đăng ký giao dịch bảo đảm văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất dẫn tới TCTD khó việc xử lý TSBĐ Thứ năm, Nghị định Số: 163/2006/NĐ-CP [1] Nghị định sửa đổi bổ sung Số: 11/2012/NĐ-CP [2] quy định nguyên tắc xử lý TSBĐ thực theo thỏa thuận bên, thỏa thuận tài sản bán đấu giá Tuy nhiên, thực tế, bên tự xử lý TSBĐ theo thỏa thuận gặp nhiều khó khăn trình tự, thủ tục xử lý cịn phụ thuộc vào thái Trần Thế Hệ Tập 130, Số 6C, 2021 độ hợp tác bên bảo đảm, bên giữ tài sản, TCTD chưa tồn quyền xử lý TSBĐ khn khổ pháp luật việc xử lý TSBĐ gặp nhiều khó khăn khơng ý thức chây ỳ nợ mà lỗi từ TCTD Điển hình vịng tháng, Ngân hàng Đông Á ký năm hợp đồng cho vay khách hàng (chưa quan hệ tín dụng với ngân hàng) với tổng giá trị gần năm tỷ đồng, TSBĐ sổ đỏ mang tên khách hàng Sau người bỏ trốn, ngân hàng nhờ quan công an can thiệp Trong trình xác minh, quan cơng an phát khách hàng cho hộ dân vay số tiền nhỏ so với giá trị nhà, sau đó, lừa hộ dân làm hợp đồng chuyển nhượng quyền sử dụng đất cho để mang chấp vay ngân hàng gần năm tỷ đồng bỏ trốn [3] Thứ sáu, TCTD lựa chọn biện pháp tiền xử lý TSBĐ Trước chọn biện pháp xử lý TSBĐ để thu hồi nợ vay TCTD tiến hành áp dụng biện pháp như: thuyết phục thông qua quy định pháp luật, chứng có sức nặng để yêu cầu bên vay phải toán khoản nợ vay; Đề nghị quan tiến hành tố tụng phối hợp tiến hành thu hồi khoản nợ trước tòa án Trong giai đoạn nay, nhiều TCTD không chọn quan tiến hành tố tụng mà thay vào cơng ty thu hồi nợ để thuê thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Theo chuyên gia pháp lý ngân hàng cổ phần, khoản nợ khó địi xử lý theo ba dạng Đối với công ty cho vay tín chấp, việc địi nợ thường theo kiểu “xã hội đen” Đối với khoản vay có tài sản chấp công ty xử lý nợ ngân hàng xử lý Dạng thứ ba ngân hàng th hẳn cơng ty địi nợ bán khoản nợ cho cơng ty thứ ba Với kiểu thứ ba, ngân hàng thường trả cơng ty mức phí cao, lên tới 30% số nợ thu hồi Theo tìm hiểu chúng tơi, cơng ty thu hồi nợ thường lấy mức phí từ 15 đến 60% tùy vào số tiền nợ đòi [7] 2.2 Giải pháp xử lý tài sản bảo đảm hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng Việt Nam Trong hoạt động CVTD, TCTD không mong muốn xử lý TSBĐ khách hàng để thu hồi nợ vay, dù muốn hay không khách hàng không trả trả nợ không đầy đủ TCTD phải xử lý TSBĐ để thu hồi nợ Vì vậy, để TCTD xử lý tốt TSBĐ nhằm thu hồi nguồn vốn cho vay cần có giải pháp sau: Thứ nhất, TCTD cần phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn Tổ chức tín dụng cần thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay, tăng cường công tác tổ chức quản lý, nâng cao chất lượng đội ngũ quản lý, nhân viên TCTD Chấm dứt tình trạng cho vay đảo nợ để giảm nợ hạn cách giả tạo Trong trình thực hợp đồng tín dụng, 132 Jos.hueuni.edu.vn Tập 130, Số 6C, 2021 nhân viên tín dụng cần nắm rõ khách hàng, theo dõi chặt chẽ trình sử dụng vốn vay, phát có dấu hiệu khơng lành mạnh từ phía người vay cần có biện pháp ngăn chặn kịp thời Thứ hai, biện pháp xử lý nợ hạn Việc TCTD phân tích nợ hạn theo định kỳ có ý nghĩa quan trọng, giúp TCTD nắm thực trạng chung đơn vị loại cho vay, nhóm khách hàng cụ thể, sở xử lý nợ cách thích hợp có hiệu Thơng qua phân tích nợ, TCTD cần đề hướng giải hay biện pháp xử lý thích hợp với TCTD, với nhóm hàng vay cụ thể Thứ ba, để khắc phục khó khăn q trình xử lý TSĐB nâng cao hiệu hoạt động tín dụng TCTD, quy định pháp luật lĩnh vực CVTD cần đồng để đáp ứng hết nhu cầu phát sinh thực tế hoạt động CVTD Chính sách cho vay TCTD cần mở rộng theo hướng: Một là, quy phạm pháp luật giao dịch đảm bảo nên hướng dẫn rõ ràng, thống thủ tục xử lý TSBĐ bên có liên quan Làm phù hợp với hình thức pháp lý văn yêu cầu đặt Theo đó, Điều 58, Nghị định Số: 163/NĐ-CP [1], cần sửa đổi bổ sung theo hướng nên bỏ quy định “việc xử lý tài sản thực theo thỏa thuận bên” quy định khơng cần thiết khơng quy định bên tự thỏa thuận hợp đồng bảo đảm tài sản Hai là, việc áp dụng quy định pháp luật điều chỉnh phối hợp quan, tổ chức có liên quan phịng cơng chứng, văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất, ủy ban nhân dân cấp việc giải cần phải đồng bộ, tránh việc “đùn đẩy” trách nhiệm, dẫn tới hệ lụy xấu cho việc xử lý TSBĐ Các quy định pháp luật nên hoàn thiện theo hướng TCTD tồn quyền xử lý TSBĐ khn khổ pháp luật để việc xử lý TSĐB tiến hành cách nhanh chóng thuận lợi Ba là, hồn thiện quy định TSBĐ xử lý TSBĐ TCTD Cần có thống quy định pháp luật TSBĐ xử lý TSBĐ, tránh chồng chéo văn khác quy định chung vấn đề gây khơng khó khăn cho TCTD, cá nhân, tổ chức có nhu cầu vay tiêu dùng TCTD Hoạt động cấp tín dụng nói chung hoạt động CVTD nói riêng, TCTD ln mong muốn lấy lại khoản nợ vay đến hạn Vì vậy, trước hết, cần ban hành luật xử lý nợ TCTD để làm sở cho việc xử lý TSBĐ, tiếp cần sớm ban hành Nghị định thay Nghị định Số: 163/2006/NĐ-CP Nghị định 11/2012 sửa đổi bổ sung Nghị định Số: 163/2006/NĐ-CP xử lý TSBĐ Bốn là, nay, TCTD chủ yếu dựa vào tiêu chuẩn định giá riêng tổ chức để định giá cho TSBĐ CVTD nên cần xây dựng tiêu chuẩn chung để định giá cho TSBĐ TCTD Các tiêu chuẩn góp phần xác định giá trị đích thực TSBĐ khơng gây khó Trần Thế Hệ Tập 130, Số 6C, 2021 khăn cho người làm công việc định giá Để xây dựng tiêu chuẩn đơn giản, loại TSBĐ khác lại có cách xác định giá trị khác Mặt khác, nay, thực tế xác định giá trị TSBĐ không giống TCTD Do đó, việc xây dựng hệ tiêu chuẩn định giá thống phù hợp với thực tế, bảo đảm quyền lợi ích đáng bên quan trọng, đáp ứng yêu cầu hoạt động tín dụng hoạt động khác kinh tế Ngoài ra, cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoàn thiện quy định pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm Điều tạo bảo đảm cho TCTD việc nắm bắt thơng tin định cấp tín dụng Cần ban hành luật xử lý nợ TCTD giai đoạn định Trường hợp không ban hành luật ban hành Nghị Quốc hội thông tư liên tịch xử lý nợ TCTD có tham gia bộ, ngành có liên quan Thứ năm, cần xây dựng hệ thống sở liệu quốc gia tài sản đặc biệt sở liệu bất động sản để cần TCTD chủ thể liên quan truy cập, đăng ký cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời TSBĐ Khi TCTD chủ thể liên quan muốn tra cứu tình trạng TSBĐ nào, có tranh chấp, kiện tụng khơng hay q trình xử lý nợ… tất thơng tin hệ thống hóa giúp cho TCTD có thêm thơng tin q trình thẩm định tài sản, giảm thiểu đến mức tối đa rủi ro cấp tín dụng khách hàng Kết luận Để thúc đẩy phát triển thị trường tín dụng cho vay tiêu dùng Việt Nam theo kịp phát triển thị trường giới cách lành mạnh, bền vững, trước hết cần khuôn khổ pháp lý quy định hoạt động CVTD đảm bảo hài hòa chức bảo vệ người tiêu dùng điều tiết tổ chức tín dụng theo thơng lệ quốc tế phù hợp với thực tế Việt Nam, đơi với việc nâng cao tính động, trách nhiệm minh bạch hoạt động cho vay tiêu dùng TCTD, tạo nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu, thu nhập người dân Việt Nam Muốn vậy, Nhà nước phải thiết lập hệ thống pháp luật chặt chẽ để đảm bảo hành lang an tồn cho hệ thống TCTD nói chung hoạt động CVTD TCTD nói riêng 134 Tập 130, Số 6C, 2021 Jos.hueuni.edu.vn TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Nghị định Quy định chi tiết thi hành số điều Bộ luật Dân việc xác lập, thực giao dịch bảo đảm để bảo đảm thực nghĩa vụ dân xử lý tài sản bảo đảm Số: 163/2006/NĐ-CP; Truy cập ngày 20-1-2021 http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_id=1&_pag e=42&mode=detail&document_id=19275 Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Nghị định sửa đổi, bổ sung Nghị định 163/2006/NĐ-CP Quy định chi tiết thi hành số điều Bộ luật Dân việc xác lập, thực giao dịch bảo đảm để bảo đảm thực nghĩa vụ dân xử lý tài sản bảo đảm Số: 11/2012/NĐ-CP; Truy cập ngày 20-1-2021 http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_id=1&_pag e=28&mode=detail&document_id=155455 Nguyễn Thị Liên, Nguyễn Thị Ngọc Diệu, Phạm Hồng Minh Hoàng (2018), Thực trạng xử lý TSBĐ tiền vay NHTM Truy cập ngày 21/01/2021 https://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/thuc-trang-xu-ly-tai-sanbao-dam-tien-vay-tai-cac-ngan-hang-thuong-mai-129327.html Nhuệ Mẫn (2017), Nguồn vốn công ty tài tiêu dùng từ đâu? Truy cập ngày 25/01/2021 https://m.vietnamfinance.vn/nguon-von-cua-cong-ty-tai-chinh-tieu-dung-tudau-20170829111345726.amp Trao đổi quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài (2019); Truy cập ngày 25/01/2021 https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/trao-doi-ve-quy-dinh-cho-vay-tieu-dung-cua-congty-tai-chinh-303254.html Nguyễn Thị Phương Thảo (2020) Cho vay tiêu dùng Việt Nam: Thị trường tiềm đầy cạnh tranh Truy cập ngày 20/01/2021 http://www.tapchicongthuong.vn/bai-viet/chovay-tieu-dung-tai-viet-nam-thi-truong-tiem-nang-va-day-canh-tranh-73262.htm Thanh Xuân, Mai phương (2016) Ngân hàng đòi nợ kiểu “khủng bố khách hàng Truy cập ngày 25/01/2021 https://thanhnien.vn/tai-chinh-kinh-doanh/ngan-hang-doi-no-kieu-khungbo-khach-hang-736791.html  ... luật bảo đảm bảo đảm việc thực thi pháp luật cách tốt để đáp ứng yêu cầu thực tiễn 2.1 Nội dung Thực trạng xử lý tài sản bảo đảm hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng Việt Nam Hoạt động cho. .. [7] 2.2 Giải pháp xử lý tài sản bảo đảm hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng Việt Nam Trong hoạt động CVTD, TCTD không mong muốn xử lý TSBĐ khách hàng để thu hồi nợ vay, dù muốn hay không... định việc xử lý tài sản bảo đảm áp dụng quy định pháp luật phá sản Qua thực tiễn, việc xử lý TSBĐ hoạt động tín dụng CVTD TCTD khách hàng dựa loại tài sản bảo đảm động sản bất động sản tiến hành