Đang tải... (xem toàn văn)
Luận Văn: Nâng cao hiệu quả và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Bảo Minh An Giang
Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương MỞ ĐẦU I LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Nhu cầu an toàn cá nhân tổ chức xã hội vĩnh cửu Lúc người tìm cách bảo vệ thân tài sản trước bất hạnh số phận biến cố bất ngờ xảy sản xuất kinh doanh Để đáp ứng nhu cầu xúc đáng người dân nên bảo hiểm đời, tồn phát triển qua nhiều kỷ Ngày nay, trở thành lãnh vực kinh doanh phổ biến tất kinh tế Đặc biệt, Việt Nam sau luật kinh doanh bảo hiểm đời tạo nên hành lang pháp lý ổn định để bảo hiểm phát triển toàn diện với tốc độ tăng trưởng cao, góp phần thúc đẩy trì phát triển bền vững kinh tế - xã hội, ổn định đời sống cho nhân dân Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lời, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro bên mua bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, bồi thường cho bên mua bảo hiểm có kiện xảy Kinh doanh bảo hiểm hoạt động phức tạp bối cảnh số lượng doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động thị trường ngày nhiều, sức ép cạnh tranh ngày lớn gay gắt thành công hay thất bại doanh nghiệp bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố bên lẫn bên ngồi Vì địi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải có chiến lược biện pháp thích hợp để kinh doanh có hiệu đạt mục tiêu đề Với lý nêu nên em chọn đề tài: “ Nâng cao hiệu hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bảo Minh An Giang” làm luận văn tốt nghiệp II MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương Trọng tâm đề tài: - Đánh giá tổng quan hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bảo Minh An Giang - Đánh giá hiệu số loại hình bảo hiểm Bảo Minh An Giang triển khai địa bàn hoạt động - Đề số biện pháp nâng cao hiệu & giảm thiểu rủi ro III NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Nhằm đạt mục tiêu nghiên cứu đề cần tiến hành số nội dung sau: - Đánh giá hiệu hoạt động Bảo Minh An Giang thông qua khoản mục báo cáo kết quả: doanh thu, chi phí, lợi nhuận để có nhìn khái qt hiệu q khứ - Tiến hành phân tích tình hình doanh thu, chi bồi thường số nghiệp vụ, từ rút mơt số ngun nhân dẫn đến hiệu hay khơng hiệu để có phương hướng phát triển thời gian tới Đề giải pháp giúp Bảo Minh An Giang nâng cao hiệu hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm IV PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp thu thập số liệu - Trực tiếp xin số liệu chi nhánh - Thu thập số liệu báo chí, internet kiến thức học Phương pháp phân tích số liệu Trong q trình phân tích phương pháp sử dụng chủ yếu so sánh Đây phương pháp dùng để so sánh thời kỳ với thời kỳ khác, từ thấy tăng giảm tiêu qua thời kỳ khác V PHẠM VI NGHIÊN CỨU Bảo Minh An Giang hoạt động lãnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Vì muốn đánh giá xác hiệu nhằm đề biện pháp nâng cao hiệu SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm cần phải có q trình nghiên cứu lâu dài mặt am tường tất nghiệp vụ bảo hiểm Tuy nhiên khả có hạn, em nghiên cứu khái quát thông qua số liệu thu thập chi nhánh tập trung vào số nghiệp vụ chủ yếu SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế thị trường nay, để tồn phát triển doanh nghiệp nói chung, Bảo Minh An Giang nói riêng gặp nhiều khó khăn chi nhánh thành lập năm trở lại đơn vị dần vào hoạt động ổn định, quy mô mở rộng, không ngừng cải thiện bước nâng cao đời sống tinh thần vật chất tập thể nhân viên chi nhánh chi nhánh Hiện nay, chi nhánh thực đa dạng hố loại hình bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày phong phú khách hàng Tạo thêm uy tín khách hàng gần xa đến với chi nhánh cách tăng cường công tác giám định giải bồi thường nhanh chóng Hiệu hoạt động chi nhánh từ bước nâng cao, rủi ro bước giảm thiểu, tình hình tài cải thiện theo chiều hướng tốt Tuy nhiên, Bảo Minh An Giang cịn số hạn chế cơng tác quản lý công nợ, nợ hạn dây dưa kéo dài, chi phí, tình hình bồi thường cịn cao số loại hình truyền thống Vì chi nhánh nên sớm có biện pháp khắc phục tình trạng Chi nhánh hổ trợ giúp đỡ sở ban ngành tỉnh nên Bảo Minh An Giang nổ lực cố gắng để xứng đáng với quan tâm SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương CHƯƠNG I: CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO HIỂM I CÁC KHÁI NIỆM Tổn thất 1.1 Định nghĩa Tổn thất hư hỏng mát thiệt hại đối tượng ý muốn chủ sở hữu 1.2 Phân loại tổn thất Căn vào mức độ thiệt hại: tổn thất chia làm loại: + Tổn thất phận: hư hỏng, mát phần giá trị tài sản + Tổn thất toàn bộ: toàn giá trị sử dụng, toàn giá trị Căn vào khả lượng hóa tổn thất: + Tổn thất xác định được: loại tổn thất tài quy đổi tiền tệ + Tổn thất xác định được: loại tổn thất mà xảy người ta khơng thể lượng hóa quy đổi tiền Căn vào mối quan hệ tổn thất loại quyền lợi có: + Tổn thất riêng: tổn thất xảy liên quan đến quyền lợi + Tổn thất chung: liên quan đến tất quyền lợi quyền lợi phải gánh chịu phần tổn thất Rủi ro 2.1 Định nghĩa Có nhiều định nghĩa rủi ro nhiều góc nhìn khác Tuy nhiên theo nhiều tác giả: “ Rủi ro biến cố không chắn xảy ngày xảy khơng chắn Để chống lại điều người ta yêu cầu bảo hiểm” 2.2 Nguồn gốc rủi ro Nguồn gốc tự nhiên: SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương Do người chưa nhận thức hết quy luật tự nhiên không đủ khả chế ngự hết tác động tự nhiên dù nhận biết quy luật Nguồn gốc kinh tế - xã hội: Do tiến khoa học kỹ thuật, thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển với việc phát minh máy móc, phương tiện tinh vi, đại Và thành tựu làm nảy sinh rủi ro đe dọa đời sống người có khả kiểm sốt, chế ngự thời Bên cạnh đó, xã hội phát triển với mối quan hệ nảy sinh ngày nhiều, phức tạp lúc diễn cách thuận lợi Các mâu thuẩn tất yếu phát sinh dẫn đến phá vỡ mối quan hệ xã hội, trở thành nguyên nhân làm phát sinh rủi ro dẫn đến hậu tổn thất 2.3 Nguyên nhân rủi ro Khách quan: rủi ro xảy nằm hoạt động người Chủ quan: người tạo 2.4 Phân loại rủi ro Căn vào khả tính tốn: - Rủi ro đo được: tính xác suất xảy - Rủi ro không đo được: không tính xác suất xảy Căn ảnh hưởng rủi ro với cộng đồng kinh tế - Rủi ro riêng: rủi ro tác động đến một nhóm người - Rủi ro chung: rủi ro tác động đến tất đối tượng, thành phần kinh tế Căn vào tính chất rủi ro - Rủi ro - Rủi ro đầu cơ… SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương Nguy cơ: thuật ngữ dùng để báo động rủi ro xảy rủi ro gần kề Hiểm họa: thuật ngữ hiểm họa thường dùng đơn bảo hiềm “mọi rủi ro” Nó biểu hàng loạt cố xảy gây thiệt hại cho đối tượng cố không chắn có ảnh hưởng đến nhiều người khác với tư cách khác Bảo hiểm Có nhiều định nghĩa khác bảo hiểm 5.1 Căn vào nguyên tắc hoạt động bảo hiểm: bảo hiểm cộng đồng hóa rủi ro, lấy số đơng bù cho số 5.2 Căn vào mối quan hệ pháp lý: bảo hiểm nghiệp vụ qua người (được bảo hiểm) tự cam đoan đóng số tiền (phí bảo hiểm) cho người thứ trường hợp rủi ro xảy (sự cố bất ngờ gây thiệt hại) nhận khoản tiền bồi thường từ bên khác (nhà bảo hiểm) Nhà bảo hiểm nhận trách nhiệm với toàn rủi ro bồi thường thiệt hại dựa theo quy luật thống kê 5.3 Căn vào nghiệp đoàn bảo hiểm Lloyd’s: bảo hiểm đóng góp số đơng người vào bất hạnh số người 5.4 Căn vào mục đích hoạt động bảo hiểm: bảo hiểm dự trữ chất từ số đông người nhằm bù đắp, khắc phục hậu tổn thất xảy cho số người đám đơng đảm bảo cho q trình sản xuất sinh hoạt cộng đồng thường xuyên liên tục II MỘT SỐ LOẠI HÌNH BẢO HIỂM BẢO MINH AN GIANG KHAI THÁC Bảo hiểm thân tàu biển Mục đích bảo hiểm thân tàu biển khơi phục tình trạng thân tàu tổn thất xảy nhằm giúp chủ tàu tiếp tục vận chuyển kinh doanh SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương Đối tượng bảo hiểm: tàu biển loại chạy tuyến nước Phạm vi bảo hiểm: Tổn hại tổn thất thân tàu hiểm họa biển, trách nhiệm đâm va tàu khác, tổn thất chung cứu hộ, chi phí tố tụng đề phòng hạn chế tổn thất Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu biển Đối tượng bảo hiểm: chủ tàu, người quản lý, người điều hành, người thuê tàu (không phải thuê tàu chuyến) Phạm vi bảo hiểm: - Trách nhiệm theo luật định thuyền viên, hành khách, công nhân bốc xếp, người thứ ba khác ốm đau, thương tật, thiệt mạng - Trách nhiệm đâm va tàu khác, phần trách nhiệm vượt trách nhiệm bảo hiểm thân tàu, trách nhiệm người tàu -Trách nhiệm đâm va cầu cảng, công trình tài sản bờ hay nước - Trách nhiệm nhiễm dầu, chi phí tẩy rửa, tiền phạt - Trách nhiệm vớt xác tàu, chi phí thấp sáng, trục vớt, di chuyển, phá hủy - Trách nhiệm tiền phạt trường hợp vi phạm hợp đồng an toàn lao động, luật hải quan, nhập cảnh - Chi phí tố tụng chi phí khác Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa Đối tượng bảo hiểm: hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường sắt, đường thủy lãnh thổ Việt Nam (các hàng hóa nước lân cận bảo hiểm) Phạm vi bảo hiểm: Tổn thất tổn hại hàng hóa trình chuyên chở bị gây cháy nổ, động đất, bão lụt, gió lốc, sóng thần, sét hay SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương phương tiện vận chuyển bị đâm, lật, rơi, mắc cạn, dâm va, trật bánh, đổ, cầu đường bị sập, phương tiện chở hàng tích Bảo hiểm xuất nhập Hàng hóa xuất nhập thường gặp nhiều rủi ro gây hư hỏng, mát Vì để bảo vệ lợi ích cho doanh nghiệp xuất nhập trường hợp có tổn thất tạo tâm lý an toàn kinh doanh cần thiết phải có bảo hiểm hàng hóa xuất nhập Đối tượng bảo hiểm: hàng hóa xuất bao gồm lãi dự tính (cao 10%), phí bảo hiểm cước vận chuyển tổn thất khác Điều kiện bảo hiểm: - Theo quy tắc bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường biển tài ban hành năm 2000 -Theo điều kiện bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường biển đường hàng không ICC 01/01/1982 hiệp hội bảo hiểm Luân Đôn Bảo hiểm tai nạn người Đối tượng bảo hiểm: cơng dân Việt Nam người nước ngồi làm việc Việt Nam có độ tuổi từ 18 – 65 tham gia bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm: bảo hiểm cho tai nạn bất ngờ gây thương tích hay thiệt mạng suốt 24/24 toàn lãnh thổ Việt Nam Bảo hiểm học sinh Đối tượng bảo hiểm: học sinh học trường mẫu giáo, nhà trẻ, tiểu học, phổ thông, trung học chuyên nghiệp, dạy nghề, cao đẳng, đại học Phạm vi bảo hiểm: bảo hiểm tai nạn bất ngờ dẫn đến thương tật chết Bảo hiểm xe giới SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro 7.1 GVHD: Trần Thị Thanh Phương Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe Đối tượng bảo hiểm: loại hình bảo hiểm bắt buộc theo nghị định 115/CP ngày 17/12/1997 phủ áp dụng cho tất loại xe giới đường giao thông công cộng Phạm vi bảo hiểm: thiệt mạng lỗi chủ xe gây người tài sản 7.2 Bảo hiểm lái, phụ xe, chổ ngồi xe, tai nạn hành khách 7.3 Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe hàng hóa 7.4 Bảo hiểm vật chất xe: tai nạn xe đâm va, lật đổ, chảy nổ, bão xe lụt, sét đánh, động đất, mưa đá, cấp toàn xe tai nạn bất ngờ khác Bảo hiểm hỏa hoạn & rủi ro đặc biệt khác Đối tượng bảo hiểm: tài sản công ty, xí nghiệp sản xuất thương mại hay dịch vụ Phạm vi bảo hiểm: Tổn thất tổn hại hoả hoạn, sét, cháy, nổ rủi ro khác như: bão lụt, động đất, bạo động, đình cơng, ống hay bồn nước bị bể… Ngồi ra, bảo hiểm thêm cho rủi ro tài chính, gián đoạn kinh doanh sau xảy tổn thất Bảo hiểm xây dựng - lắp đặt Người bảo hiển: nhà đầu tư, nhà thầu tiến hành xây dựng cơng trình, bao gồm nhà thầu phụ, đối tác liên quan đến cơng trình Đối tượng bảo hiểm: + Các cơng trình xây dựng: nhà ở, trụ sở làm việc, bệnh viện, trường học, nhà hát, nhà máy, đường giao thông bộ, sân bay, cầu, cảng,cống, đập, đường hầm, cơng trình cấp nước số cơng trình khác + Các cơng trình lắp đặt, máy móc SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương Năm 2001 doanh thu kế hoạch 800.000.000 đồng, doanh thu phát sinh 824.914.000 đồng đạt 103,11% giảm không nhiều so với năm trước (giảm 24.386.000 hay 2,87%) số trường học số học sinh khơng tham gia hết loại hình bảo hiểm Năm 2002 doanh thu kế hoạch 1.000.000.000 đồng, doanh thu phát sinh 1.513.991.000 đồng đạt 152,40% tăng 689.077.000 hay 83,53% chi nhánh xúc tiến quan hệ tốt với phòng giáo dục huyện thị, trường học nên phát sinh nhiều hợp đồng 5.3 Quy trình tiến hành bồi thường bảo hiểm toàn diện học sinh Hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm bao gồm chứng từ sau đây: Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm theo mẫu công ty Giấy chứng nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm ( sao) Biên tai nạn có xác nhận quan, quyền địa phương cơng an nơi người bảo hiểm bị nạn Các chứng từ y tế: giấy viện, phiếu điều trị ( trường hợp điều trị nội trú), phiếu mổ (trường hợp phẩu thuật)… người có thẩm quyền sở y tế ký, đóng dấu Giấy chứng tử ( trường hợp người bảo hiểm chết) Chứng từ chứng minh quyền thừa kế hợp pháp (trường hợp người bảo hiểm chết) Trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ chi nhánh có trách nhiệm giải tiến hành tốn tiền bảo hiểm 5.4 Chi bồi thường bảo hiểm toàn diện học sinh Bảng 20: BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH Đơn vị tính: đồng Năm 2000 2001 468.828.800 572.867.200 Bồi thường (Nguồn: Báo Cáo Bồi Thường - Bảo Minh An Giang) SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 2002 694.334.500 60 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương Đồ thị 16: Bồi thường bảo hiểm toàn diện học sinh Bồi thường BH Học Sinh Triệu đồng 800 700 600 500 400 300 200 100 Bồi thường Năm 2000 2001 2002 Năm 2000 468.828.800 đồng chiếm 52,20% doanh thu phát sinh số bồi thường cao An Giang tình hình lũ lụt học sinh học điều kiện khơng an tồn Năm 2001 572.867.200 đồng chiếm 69,45% doanh thu phát sinh, tăng 104.038.400 hay 22,19% số hợp đồng bồi thường năm trước chuyển sang năm toán xong Năm 2002 694.334.500 đồng chiếm 45,86% doanh thu phát sinh, tăng 121.467.300 hay 21,20% so kỳ năm trước hợp đồng phát sinh thêm xảy rủi ro Nhìn chung chi bồi thường bảo hiểm toàn diện học sinh không ngừng gia tăng qua năm chiếm tỷ lệ cao so với doanh thu nghiệp vụ III ĐÁNH GIÁ CÁC MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ CÁC MẶT HẠN CHẾ TRONG THỜI GIAN QUA Đánh giá chung 1.1 Các mặt đạt Tuy gặp khơng khó khăn, chủ yếu điều kiện thời tiết xấu đạt đến đỉnh cao năm gần Bảo Minh An Giang vượt qua khó khăn SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 61 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương phấn đấu hồn thành vượt kế hoạch cơng ty giao, sánh ngang tầm đơn vị Bảo Minh khu vực đồng sông Cửu Long Doanh thu lợi nhuận tăng trưởng theo chiều hướng tốt, lập đầy đủ khoản dự phòng, đảm bảo khả chi trả bảo hiểm Quy mô hoạt động công ty ngày mở rộng 1.2 Các mặt hạn chế Tuy nhiên, tình hình chi bồi thường có xu hướng gia tăng qua năm chứng tỏ công tác quản lý rủi ro chưa thật hiệu Công tác quản lý chi phí chưa thật hiệu quả, trình hoạt động chi nhánh chưa tiết kiệm khoản chi phí ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh, chưa kiên cắt bỏ khoản chi phí khơng cần thiết Vấn đề nợ phí cịn cao, phí năm trước cịn đọng lại sang năm sau nhiều, nợ hạn nhiều Đây biểu không tốt ảnh hưởng đến hiệu chi nhánh nên cần phải khắc phục triệt để tình trạng Đánh giá mặt đạt hạn chế số loại hình * Đối với bảo hiểm kết hợp người: Doanh thu phí bảo hiểm có xu hướng tăng qua năm 2000, 2001 Tuy nhiên chi bồi thường tăng từ năm 2000 sang năm 2001 chiếm tỷ lệ cao so với doanh thu Doanh thu phí bảo hiểm có xu hướng giảm vào năm 2002, tình hình chi bồi thường giảm đáng kể mức tỷ lệ cao Từ cho thấy doanh thu phí bảo hiểm có tăng vượt kế hoạch định mức mức bồi thường lại chiếm tỷ lệ cao tổng doanh thu phí bảo hiểm kết hợp người Đây xu hướng khơng tốt chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu quản lý rủi ro * Đối với bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa: Tuy doanh thu phí bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa có xu hướng tăng qua năm tình hình bồi thường lại xấu Vào năm 2000 không SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 62 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương phát sinh bồi thường, sang năm 2001 phát sinh bồi thường tăng mạnh vào năm 2002 nhiên mức bồi thường chiếm tỷ lệ thấp so với doanh thu phát sinh * Đối bảo hiểm vật chất thân xe tơ Doanh thu phí bảo hiểm tăng từ năm 2000, 2001 Song lại có xu hướng giảm 2002, nhiên số giảm không nhiều Chi bồi thường bảo hiểm tăng mạnh vào năm 2001 Sang năm 2002 lại giảm xuống * Bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt: Doanh thu phí bảo hiểm tăng mạnh vào năm 2001, sang năm 2002 lại giảm xuống Trong chi bồi thường khơng ngừng gia tăng qua năm năm sau cao năm trước nhiều, nhiên tỷ lệ bồi thường chiếm tỷ lệ thấp so với doanh thu phát sinh * Bảo hiểm tai nạn hỗn hợp học sinh: Doanh thu phí bảo hiểm nói chung có xu hướng tăng Song mức chi bồi thường tăng qua năm số chi chiếm tỷ lệ lớn tổng doanh thu từ loại hình nghiệp vụ Nhìn chung, qua việc phân tích tình hình thu phí bảo hiểm chi bồi thường số nghiệp vụ Bảo Minh An Giang nhận thấy doanh thu phí bảo hiểm có tăng qua năm tình hình bồi thường chiếm tỷ lệ cao so doanh thu phát sinh có xu hướng gia tăng Vì vây, chi nhánh cần có biện pháp quản lý tình hình rủi ro SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 63 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương CHƯƠNG IV CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ GIẢM THIỂU RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM CỦA BẢO MINH AN GIANG I NGUYÊN NHÂN CỦA CÁC MẶT HẠN CHẾ Nguyên nhân việc bồi thương cao địa bàn tỉnh An Giang xảy nhiều vụ tổn thất lớn, ảnh hưởng nặng nề đến hiệu đơn vị bồi thường đường tỉnh lộ, bồi thường trách nhiệm dân hàng hóa Ngồi đáng kể tai nạn xe bồi thường với vụ tổn thất gây thiệt hại hàng trăm tỷ đồng Việc nợ phí cao nguyên nhân: việc khai thác qua ngân hàng toán phân kỳ, bảo hiểm thuộc diện sách chia theo đợt trả lương, bảo hiểm học sinh chưa thu phí dứt điểm Khơng quản lý tốt chi phí chi q nhiều cho hoạt động không cần thiết… II CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM CỦA BẢO MINH AN GIANG Trong tương lai để chi nhánh tiếp tục tăng trưởng phát triển, Bảo Minh An Giang cần xem xét triển khai có hiệu loại hình bảo hiểm đạt doanh thu cao phải đề kế hoạch cụ thể như: - Đối với bảo hiểm kết hợp người cần phải cân đối hiệu hợp đồng không bán bảo hiểm cho đối tượng thuộc diện sách - Về bảo hiểm học sinh giáo viên tiếp tục phát triển sở cân nhắc hợp lý việc giữ vững thị phần hướng kinh doanh - Bảo hiểm xe giới, loại hình bảo hiểm truyền thống đơn vị nên cần phải trì phát triển mạnh xe ô tô quan, ban ngành Hạn chế nhận bảo hiểm xe tốc hành, trước cấp đơn, giấy chứng nhận bảo hiểm phải biết rõ đối tượng tham gia bảo hiểm, đánh giá mức độ rủi ro hiệu SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 64 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương - Chú trọng khai thác bảo hiểm xây dựng - Đồng thời, tiếp tục khai thác phát triển loại hình bảo hiểm có doanh thu cao từ trước Từ cần có giải pháp thiết thực tăng doanh thu, thu hút khách hàng: + Xác định khách hàng mục tiêu để có biện pháp phục vụ phù hợp + Cải tiến đổi mới, xúc tiến khâu bán hàng: nâng cao trình độ khai thác viên, môi giới đại lý bảo hiểm + Xúc tiến công tác tuyên truyền quảng cáo sản phẩm bảo hiểm mới, phối hợp tốt với quan tuyên truyền báo chí, quan quyền tuyên truyền địa phương để nâng cao uy tín thị trường bảo hiểm + Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng biện pháp thiết thực để nâng cao thương hiệu Bảo Minh + In ấn, trình bày tờ bướm quảng cáo cho sản phẩm bảo hiểm đẹp mắt + Đo lường thỏa mãn khách hàng hịm thư góp ý + Bên cạnh hạn chế bán loại hình bảo hiểm có độ rủi ro cao - Về bồi thường chi trả bảo hiểm vấn đề trọng tâm hoạt động kinh doanh bảo hiểm nên cần thiết phải giảm thiểu thủ tục hành rịm rà cơng tác Bởi mua bảo hiểm, có nghĩa khách hàng trả tiền cho sản phẩm bảo hiểm chi nhánh cam kết bồi thường trả tiền bảo hiểm cách nhanh chóng đầy đủ không may họ bị tổn thất Chính vào thời điểm tổn thất xảy ra, phía khách hàng thường bị “cú sốc” lớn tinh thần, đặc biệt họ bị thương tật hay tử vong (bảo hiểm người) Vào lúc lực, trung thực, tính hiệu quả, tế nhị tính nhân đạo doanh nghiệp bảo hiểm nói chung, Bảo Minh An Giang nói riêng thừa nhận qua cách xử với nạn nhân kiện bảo hiểm Nếu giải tốt vấn đề biện pháp hiệu nâng cao uy tín Bảo Minh An Giang - Đối với vấn đề phí bảo hiểm: SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 65 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương + Đối công tác thu phí quy định rõ loại bảo hiểm nào, khách hàng có thu phí làm nhiều đợt + Áp dụng giảm phí khách hàng trả lần loại bảo hiểm trả nhiều đợt + Phải tính tốn mức phí bảo hiểm hợp lý cho nghiệp vụ +Ngoài ra, để thu hút khách hàng cần thực số giải pháp: hạ phí, tăng tỷ lệ hoa hồng khai thác… Đồng thời phải quan tâm đến hiệu kinh doanh, đến chất luợng khai thác tránh tình trạng chi trả bất thường lớn hủy hợp đồng trước thời hạn + Phải kiểm tra nghiêm ngặt việc thu phí bảo hiểm đại lý, tránh tình trạng khuê động, tham ô - Quản lý chặt chẽ chi phí hoạt động kinh doanh bảo hiểm - Hỗ trợ hoa hồng, khâu bán sản phẩm đại lý, môi giới bảo hiểm họ kênh phân phối quan trọng để đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng - Phải thực cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất nhằm tư vấn cho khách hàng phòng tránh rủi ro vì: + Đề phịng tổn thất biện pháp sử dụng để hạ thấp tần suất tổn thất hay nói cách khác để ngăn ngừa tổn thất xảy + Hạn chế tổn thất biện pháp nhằm làm giảm mức độ trầm trọng có rủi ro xảy Các giải pháp cụ thể cho loại hình: Bảo hiểm kết hợp người: - Nhóm khách hàng chủ yếu loại bảo hiểm tổ chức xã hội, doanh nghiệp, đơn vị tổ chức…Đây khách hàng lớn có giá trị bảo hiểm hay số tiền bảo hiểm cao Vì cần phải có sách khôn khéo để giữ khách hàng cũ lôi kéo khách hàng tránh tình trạng hủy hợp đồng trước thời hạn, không tái tục hợp đồng hết hạn bảo hiểm - Bảo hiểm kết hợp người kết hợp loại hình bảo hiểm: bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm trợ cấp nằm viện Vì SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 66 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương cần phải cử khai thác viên đến xí nghiệp, đơn vị chào bán sản phẩm, tư vấn cho họ loại hình bảo hiểm kết hợp loại sản phẩm trên, tham gia loại hình bảo hiểm mức trách nhiệm tiết kiệm khoản phí lớn - Đây loại hình bảo hiểm nhạy cảm với khách hàng nên phải giải bồi thường nhanh chóng tổn thất xảy - Nhân dịp lễ tết, sinh nhật gởi quà nho nhỏ đến khách hàng thể quan tâm chi nhánh họ Biện pháp đơn giản có tác dụng lớn làm khắng khít mối quan hệ chi nhánh khách hàng, tăng uy tín cho Bảo Minh An Giang từ giữ khách hàng cũ, lơi kéo khách hàng - Tiếp tục quan tâm liên hệ khách hàng họ chấm dứt hợp đồng Bởi vì, họ lại tham gia giới thiệu cho khách hàng tận tụy chi nhánh - Hỗ trợ kinh phí khám chữa bệnh cho khách hàng trường hợp khách hàng bị rủi ro lớn, tổn thất xảy nhiều chưa hồn thành thủ tục bồi thường -Giảm phí bảo hiểm cho khách hàng tái tục nhiều lần xảy tổn thất - Thực hòm thư góp ý để đánh giá thỏa mãn khách hàng sản phẩm Đồng thời nhằm nhận biết thêm yêu cầu khách hàng để đa dạng hóa sản phẩm ngày phong phú thêm - Đối khách hàng tổ chức tổ chức hội nghị khách hàng tổng kết cuối năm, để chuẩn bị triển khai bảo hiểm cho năm - Đối khách hàng cá nhân phục vụ tận nơi họ có yêu cầu Các đại lý, môi giới bảo hiểm đến tận nơi để chào mời phí bảo hiểm tạo cho họ cảm giác khơng có phân biệt khách hàng - Đại lý bảo hiểm có vai trị quan trọng việc triển khai loại hình bảo hiểm nên cần tính tốn trả hoa hồng cho họ cách thỏa đáng, SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 67 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương hỗ trợ khâu bán hàng thông qua hoạt động tuyên truyền, quảng cáo cải thiện sản phẩm - Ngoài để hạn chế rủi ro, chi nhánh nên hạn chế bán bảo hiểm cho đối tượng hưu, đối tượng thuộc diện sách, đối tượng nhiễm HIV, bệnh hiểm nghèo - Cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất quy trình khơng thể thiếu nghiệp vụ này: + Bằng bảng câu hỏi gợi ý cho khách hàng thu thập thông tin liên quan đến tai nạn xảy cho khách hàng để từ có kiến nghị đề xuất giúp họ loại trừ kiểm soát rủi ro + Sau nắm bắt thông tin tiến hành tư vấn cho họ vấn đề cụ thể để đề phòng rủi ro phịng tránh bệnh tật, an tồn giao thơng… chúng giới thiệu qua phim ảnh, video… Đồng thời để hạn chế tổn thất rủi ro xảy Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa: - Áp dụng việc giảm giá với khách hàng có nhiều hàng hóa bảo hiểm số tiền bảo hiểm cao, khách hàng trả phí lần - Nâng mức độ trách nhiệm hàng hóa vận chuyển - Tư vấn cách xếp hàng lên phương tiện, vận chuyển để đảm bảo hàng hóa an tồn - Giúp khách hàng tìm cơng ty vận chuyển uy tín, an tồn, có kinh nghiệm - Thực tốt công tác marketing, cung cấp thêm dịch vụ đề phịng hạn chế tổn thất, hầu hết khách hàng coi gia tăng thêm đơn bảo hiểm, từ tạo tín nhiệm khách hàng chi nhánh Chẳng hạn, khảo sát hàng hóa, phát rủi ro tiềm tàng hàng hóa để tư vấn cho khách hàng cách quản lý Phân tích rủi ro khứ cho khách hàng từ có biện pháp phịng tránh SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 68 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương - Khi hàng hóa vận chuyển an tồn, tiêu thụ giá gởi thiệp cử người đến chúc mừng tạo thân thiện để khách hàng tái tục hợp đồng giới thiệu cho nhiều người - Hạn chế bán bảo hiểm cho khách hàng sử dụng phương tiện khơng an tồn, nâng cao mức phí hàng hóa có rủi ro cao - Khi rủi ro dẫn đến tổn thất phải nhanh chóng bồi thường để khách hàng tiếp tục kinh doanh Nếu thủ tục bồi hường chưa hồn tất hỗ trợ kinh phí cho khách hàng để khơng gián đoạn kinh doanh Bảo hiểm vật chất xe giới: - Cần có khác biệt sản phẩm bảo hiểm vật chất xe tơ nói riêng, xe giới nói chung cho đối tượng khách hàng: quan văn phòng, hoạt động vận tải hành khách… - Thực việc khuyến điều kiện thị trường cạnh tranh gay gắt Chẳng hạn: mua bảo hiểm xe giới tặng nón, áo thun, tham gia bốc thăm trúng thưởng… - Nếu sau thời gian tham gia hợp đồng đối khách hàng thường xuyên giảm phí, tặng q Đây biện pháp nhằm lơi kéo họ tiếp tục hợp đồng giới thiệu cho khách hàng - Để hạn chế tổn thất tài trợ cho chiến dịch an toàn giao thông, xây dựng biển báo, hướng dẫn giao thông trục đường chính, đường khó - Phân chia giá chi tiết phương tiện xe giới dựa vào: + Loại phương tiện + Mục đích hoạt động + Tuổi phương tiện + Kinh nghiệm người sử dụng phương tiện + Lịch sử tai nạn phương tiện lưu thông + Phạm vi hoạt động phương tiện SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 69 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương - Hạn chế bán bảo hiểm cho xe tải vận chuyển liên tỉnh, loại xe cũ - Tập trung tuyên truyền quảng cáo việc cải tiến sản phẩm xe giới - Phục vụ tận nơi khách hàng có nhu cầu - Thực bồi thường nhanh chóng có tổn thất - Xe giới tài sản có giá trị lớn cá nhân, gia đình xã hội nên loại hình có nhiều tiềm cần phát triển Song cần bổ sung thêm dịch vụ hậu loại xe giới Bảo hiểm toàn diện học sinh: - Cần có quan hệ tốt với phịng giáo dục huyện thị, trường học - Tài trợ cho hoạt động đồn thể trường học có tham gia bảo hiểm Bảo Minh An Giang - Tặng học bổng khuyến khích học tâp cho trường tham gia bảo hiểm - Tổ chức chương trình “ Phịng chóng tai nạn học đường Bảo Minh An Gaing” trường học - Tài trợ cho trương trình khám chữa bệnh học đường như: nha khoa học đường, sức khỏe học đường… - Chiết khấu cho trường có số lượng học sinh tham gia bảo hiểm nhiều Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt: Đây loại hình bảo hiểm phức tạp phụ thuộc nhiều vào điều kiện ngoại cảnh, nên cần thiết phải: - Tài trợ cho hoạt động phòng tránh cứu hỏa địa bàn - Tích cực tham gia cơng tác phịng tránh cháy rừng vào mùa nóng - Xây dựng phương án phòng tránh cháy nổ cho khách hàng - Xây dựng sản phẩm hỏa hoạn cho khu nhà phức tạp - Tăng cường công tác quảng cáo, tuyên truyền để khách hàng nhận thấy khác biệt sản phẩm SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 70 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro III GVHD: Trần Thị Thanh Phương KIẾN NGHỊ Qua tình hình thực tế chi nhánh xin đề xuất số kiến nghị: - Về công tác hỗ trợ sản phẩm cần: + Tuyên truyền quảng cáo cần thiết triển khai loại hình bảo hiểm Từ đề nghị chi nhánh nên có kế hoạch cụ thể cơng tác tun truyền quảng cáo hỗ trợ cho sản phẩm + Với phát triển xã hội đồng sông Cửu Long, An Giang nơi sản xuất nông nghiệp thuỷ sản mạnh đề nghị chi nhánh sớm đề xuất với công ty nhanh chống triển khai sản phẩm bảo hiểm lúa cá bè - Đối với loại hình bảo hiểm chủ lực: bảo hiểm học sinh, giáo viên, bảo hiểm xe giới, xe gắn máy, bảo hiểm bến phà, bến đò cần tăng định mức quản lý mức trách nhiệm bồi thường cao + Do tình hình cạnh tranh ngày khốc liệt nên cần quan tâm đến loại hình chủ lực, truyền thống bảo hiểm tài sản, bảo hiểm giáo viên, học sinh, xe giới, xe gắn máy, bảo hiểm bến đò, bến phà Và xúc tiến hồn chỉnh sách cho khách hàng, đặc biệt số khách hàng có số thu cao mang lại hiệu cho đơn vị - Trong khai thác nghiệp vụ có độ rủi ro cao cần phải cân nhắc, tính tốn cách tăng phí hạn chế khơng bán loại hình bảo hiểm không mang lại hiệu - Thống kê hiệu nghiệp vụ để có kế hoạch khai thác cho năm tới - Về quản lý chi phí cần tiết kiệm chi tiêu, chi cho công việc thật cần thiết phục vụ công tác đem lại hiệu cho đơn vị - Về khâu phân phối bán hàng: + Sắp xếp lại mang lưới đại lý cộng tác viên huyện thị để việc khai thác bồi thường theo phân cấp đạt hiệu + Có kế hoạch đào đạo thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ cho ACE, thông qua công việc thực tế hàng ngày vừa làm vừa bổ sung kiến thức SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 71 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương + Động viên tinh thần làm việc ACE hình thức tiền lương, tiền thưởng, nghỉ mát… + Thường xuyên toán định kỳ với đại lý, cộng tác viên, giải công nợ dứt điểm, huỷ hợp đồng khách hàng khơng đóng phí hạn, khắc phục tình trạng cơng nợ dây dưa kéo dài SVTH: Trương Lê Thùy Dung – DH1TC3 72 Công ty Bảo Hiểm TP Hồ Chí Minh Bảo Minh An Giang BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH Phần I: LÃI, LỖ Chỉ tiêu Thu phí bảo hiểm Thu nhận tái bảo hiểm Các khoản giảm trừ - Chuyển phí nhượng tái - Giảm phí - Hồn phí Tăng giảm dự phịng phí Thu khác hoạt động KDBH - Thu nhượng tái bảo hiểm - Thu khác ( giám định, đại lý) Doanh thu hoạt động KDBH Chi bồi thường bảo hiểm gốc Chi bồi thường nhận tái bảo hiểm Các khoản giảm trừ -Thu bồi thường nhượng tái bảo hiểm - Thu đòi người thứ 3, hàng xử lý 100% 10 Bồi thường thuộc trách nhiệm giữ lại 11 Chi bồi thường từ quỹ dao động lớn 12 Tăng giảm dự phịng bồi thường 13 Số trích dự phịng dao động lớn năm 14 Chi khác hoạt động kinh doanh bảo hiểm - Chi hoa hổng bảo hiểm gốc -Chi nhận tái bảo hiểm - Chi khác (giám định, đại lý…) 15 Tổng chi trực tiếp hoạt động KDBH 16 Lợi tức gộp hoạt động KDBH 17 Chi phí bán hàng 18 Chi phí quản lý kinh doanh 19 Chi phí chung ĐVT: đ 2000 2001 2002 7.823.522.574 8.284.134.742 10.360.278.844 1.194.162.759 1.112.416.302 695.638.548 463.322.737 998.095.300 677.404.308 81.746.457 232.315.811 446.993.401 1.124.847.247 259.964.858 75.151.084 259.964.858 75.151.084 320.690.992 734.995.128 68.851.565 68.851.565 6.442.331.272 6.538.800.031 3.955.870.717 3.727.800.000 8.696.039.981 4.762.349.878 35.712.260 35.712.260 103.368.433 83.318.433 57.178.539 57.178.539 20.050.000 3.920.158.457 3.624.431.567 4.705.171.339 102.022.000 162.215.000 331.467.991 379.424.810 344.781.833 500.474.481 491.416.536 459.558.872 450.190.591 906.816.798 884.161.320 9.057.945 9.368.281 4.752.100.929 4.565.437.249 1.690.230.343 1.973.362.782 22.655.478 6.118.984.970 2.577.055.011 1.297.990.620 1.325.461.559 154.835.522 185.191.835 2.041.936.329 250.989.696 20 Lợi nhuận hoạt động KDBH 21 Lợi nhuận từ hoạt động tài -Thu nhập hoạt động tài - Chi hoạt động tài 22 Lợi nhuận hoạt động bất thường - Thu nhập hoạt động bất thưòng - Chi hoạt động bất thường 23 Tổng lợi nhuận 237.404.201 -1.791.673 3.000.000 4.791.673 235.612.528 462.709.388 284.128.986 244.127.259 244.127.259 462.709.388 528.256.245 ... 20 Nâng cao hiệu & hạn chế rủi ro GVHD: Trần Thị Thanh Phương CHƯƠNG III: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO MINH AN GIANG TRONG NHỮNG NĂM VỪA QUA I PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA... lớn ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh Trong kinh doanh bảo hiểm, Bảo Minh An Giang quán triệt việc khai thác, hạn chế loại hình bảo hiểm có rủi ro cao: bảo hiểm loại xe tốc hành,... CỦA BẢO MINH AN GIANG NĂM 2000-2001-2002 Về kết hoạt động kinh doanh Kết kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm nói chung, Bảo Minh An Giang nói riêng thể hai tiêu chủ yếu: doanh thu lợi nhuân Trong
