Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất trong Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Xuyên Mộc
Để hoàn thành được bài viết này là một phần cố gắng của người viết, bên cạnh đó là nhờ sự đóng góp không nhỏ của những cá nhân và tổ chức. Trước hết con xin gửi lời cảm ơn đến cha mẹ và gia đình, để con hoàn thành hết khóa học, cha mẹ đã phải cố gắng rất nhiều. Con hi vọng con có thể sớm báo đáp được công ơn dưỡng nuôi của cha mẹ. Tiế p theo em xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể quý Thầy, Cô trường Đại học Lạc Hồng đã tận tình truyền đạt và giúp đỡ em trong quá trình học tập để giúp em có đủ kiến thức áp dụng vào thực tế. Cháu cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc, toàn thể nhân viên NHNo & PTNT chi nhánh Xuyên Mộc đã tạo những điều kiện tốt nhất cho cháu trong quá trình cháu thực tập tại chi nhánh. Và cuối cùng em xin g ửi những lời cảm ơn, tri ân chân thành nhất đến TS. Trần Thị Thùy Linh, tuy bận nhiều công việc nhưng Cô đã trực tiếp tận tình hướng dẫn em hoàn thành bài nghiên cứu khoa học. Người viết xin kính gửi những lời chúc tốt đẹp nhất đến quý Thầy, Cô trường Đại học Lạc Hồng, toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh Xuyên Mộc, GVHD lời chúc sức khỏe và thành công! Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng do th ời gian có hạn và hiểu biết thực tế của em còn hạn chế nên bài báo cáo không tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong Thầy, Cô và các anh chị góp ý để báo cáo được hoàn thiện hơn. Xin chân thành cảm ơn! SINH VIÊN 1 NGUYỄN THỊ HỒNG LÊ MỤC LỤC Lời cảm ơn Danh mục từ ngữ viết tắt Danh mục sơ đồ, bảng biểu, biểu đồ Lời mở đầu 1 Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 4 • Lý luận về tín dụng ngân hàng 4 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 4 1.1.2 Đặc điểm tín dụng đối với hộ sản xuất 5 1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với kinh tế h ộ sản xuất 5 1.2 Chính sách tín dụng đối với phát triển kinh tế hộ sản xuất 8 • Lý thuyết về hộ sản xuất 8 1.2.1.1 Khái niệm 8 1.2.1.2 Đặc điểm của kinh tế hộ sản xuất 9 1.2.1.3 Vai trò của kinh tế hộ sản xuất đối với nền kinh tế 10 1.2.2 Một số quy định cho vay đối với phát triển kinh tế hộ sản xuất. 12 • Mục đích cho vay 12 2 • Nguồn vốn cho vay 12 • Đối tượng cho vay 12 • Hình thức cho vay 13 • Nguyên tắc cho vay 14 • Thời hạn cho vay 15 • Lãi suất cho vay 15 • Bộ hồ sơ cho vay 16 • Bảo đảm tiền vay 17 • Xử lý rủi ro 18 • Hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng thương mại 18 1.2.3.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay 18 1.2.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá về hiệu quả cho vay 18 • Các nhân tố ảnh h ưởng đến hiệu quả tín dụng 20 • Kinh nghiệm và bài học trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất từ các nước trên thế giới 22 1.3.1 Kinh nghiệm của Indonesia 22 1.3.2 Kinh nghiệm từ Malaisia 24 3 1.3.3 Bài học rút ra cho Việt Nam 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 26 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH XUYÊN MỘC 27 2.1 Khái quát chung về tình hình kinh tế huyện Xuyên Mộc 27 2.1.1 Một số nét về tự nhiên và xã hội 27 2.1.2 Đánh giá tình hình kinh tế huyện Xuyên Mộc 27 2.1.2.1 Tình hình chung 27 2.1.2.2 Tình hình phát triển nông nghiệp và nông thôn 27 2.2 Tổng quan về NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Xuyên Mộc 28 2.2.1 Sơ lược về sự hình thành và phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 28 2.2.1.1 Giớ i thiệu chung 28 2.2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển 30 2.2.1.3 Hệ thống tổ chức, bộ máy của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 32 2.2.1.4 Mạng lưới hoạt động 33 2.1.2 Giới thiệu về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Xuyên Mộc 34 2.1.2.1 Vài nét về chi nhánh 34 4 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Xuyên Mộc35 2.3.1 Công tác huy động vốn 35 2.3.2 Tình hình sử dụng vốn 38 2.3.2.1 Cơ cấu cho vay 39 2.3.2.2 Tình hình nợ quá hạn 41 2.3.2.3 Kết quả tài chính 42 2.4 Thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Xuyên Mộc 44 2.4.1 Tình hình cho vay, thu nợ hộ sản xuất 44 2.4.1.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất 44 2.4.1.2 Doanh số thu nợ hộ sản xuất 45 2.4.1.3 D ư nợ HSX 46 2.4.2 Chất lượng tín dụng 49 2.4.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay 49 2.4.2.2 Hiệu quả tín dụng đối với kinh tế hộ 52 2.5 Đánh giá chung về tín dụng hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Xuyên Mộc………………… 53 2.5.1 Những kết quả đạt được 53 5 2.5.2 Những mặt chưa đạt được và nguyên nhân tồn tại 54 2.6 Quá trình khảo sát khách hàng 56 2.6.1 Thực trạng đánh giá của khách hàng thông qua phiếu khảo sát.56 2.6.1.1 Đánh giá của khách hàng về cán bộ tín dụng 56 2.6.1.2 Yếu tố khách hàng quan tâm khi đến vay vốn tại ngân hàng 57 2.4.3.3 Đánh giá của khách hàng về giấy tờ thủ tục vay vốn 58 2.4.3.4 Ý kiến khách hàng về việc thành lập tổ vay vốn tại địa phương 59 2.4.3.5 Ý kiến khách hàng về lãi suất cho vay 60 2.4.3.6 Thực trạ ng về cổng thông tin khách hàng biết tới ngân hàng 61 2.4.3.7 Thời gian khách hàng giao dịch với chi nhánh 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT HUYỆN XUYÊN MỘC 64 3.1 Định hướng về hoạt động tín dụng hộ sản xuất 64 3.1.1 Định hướng chung của Đảng và Nhà nước 64 3.1.2 Định hướng chung của NHNo & PTNT Việt Nam 65 6 3.1.3 Định hướng phát triển hộ sản xuất của huyện Xuyên Mộc …… 65 3.1.4 Định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất của ngân hàng chi nhánh Xuyên Mộc 66 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất 67 3.2.1 Công tác cán bộ 67 3.2.2 Triển khai cho vay thông qua tổ vay vốn tại địa phương 68 3.2.3 Cần giảm bớt những thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch 70 3.2.4 Tăng cường công tác tiếp thị quảng cáo 70 3.2.5 Nâng cao nguồn vốn 71 3.2.6 Nâng cao chất lượng xây dựng và thẩ m định dự án 71 3.2.7 Tạo mối quan hệ thân thiết giữa khách hàng với ngân hàng…….… 72 3.2.8 Không coi tài sản thế chấp là chỗ dựa an toàn cho ngân hàng 72 3.2.9. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 73 3.3 Một số kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 73 7 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 74 3.3.3 Kiến nghị với chính quyền địa phương 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT BRI: Ngân hàng nhân dân Indonesia CBTD: Cán bộ tín dụng HSX: Hộ sản xuất NH: Ngân hàng NHNo & PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 8 Sacombank: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín DANH MỤC SƠ ĐỒ - BẢNG BIỂU – BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Các chỉ tiêu ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay 19 Sơ đồ 1.2: Các chỉ tiêu định tính ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay 20 Sơ đồ 1.3: Các chỉ tiêu định lượng ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay 20 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ hệ thống tổ chức bộ máy 30 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức chi nhánh 32 DANH MỤC BẢNG BIỂ U Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn 35 Bảng 2.2: Tình hình doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ 37 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay 39 9 Bảng 2.4: Dư nợ quá hạn 40 Bảng 2.5: Kết quả tài chính 41 Bảng 2.6: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ hộ sản xuất 42 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ HSX theo thời gian 44 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề 45 Bảng 2.9: Dư nợ quá hạn hộ sản xuất 47 Bảng 2.10: Doanh số cho vay bình quân 1 HSX 48 Bảng 2.11: Vòng quay tín dụng hộ sản xuất 49 Bảng 2.12: Đánh giá của khách hàng về cán bộ tín dụng 51 Bảng 2.13: Yếu tố khách hàng quan tâm khi đến vay vốn tại ngân hàng 52 Bảng 2.14: Đánh giá của khách hàng về thủ tục vay vốn quá phức tạp 53 Bảng 2.15: Ý kiến khách hàng về việc thành lập tổ vay vốn tại địa phương . 54 Bảng 2.16: Đánh giá của khách hàng về lãi suất cho vay 55 Bảng 2.17: Thực trạng về cổng thông tin khách hàng biết tới ngân hàng 56 Bảng 2.18: Thực trạng về thời gian khách hàng giao dịch với chi nhánh 57 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Bi ểu đồ 2.1: So sánh tình hình huy động vốn 35 Biểu đồ 2.2: So sánh tình hình doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ 37 Biểu đồ 2.3: So sánh cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay 39 Biểu đồ 2.4: So sánh dư nợ quá hạn 40 Biểu đồ 2.5: So sánh kết quả tài chính 41 Biểu đồ 2.6: So sánh tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ HSX 43 Biểu đồ 2.7: So sánh cơ cấu dư nợ HSX theo thời gian 45 Biểu đồ 2.8: So sánh cơ cấu dư nợ HSX theo ngành nghề 46 Biểu đồ 2.9: So sánh tình hình nợ quá hạn HSX 47 Biểu đồ 2.10: Đánh giá của khách hàng về thủ tục vay vốn quá phức tạp 53 Biểu đồ 2.11: Ý kiến khách hàng về việc thành lập tổ vay vốn tại địa phương 54 Biểu đồ 2.12: : Đánh giá của khách hàng về lãi suất cho vay 55 Biểu đồ 2.13: Thực trạng về cổng thông tin khách hàng biết tới NH 56 Biểu đồ 2.14: Thực trạng về thời gian khách hàng giao dịch với chi nhánh.57 10 [...]... tín dụng hộ sản xuất Trong nước có các đề tài của sinh viên các trường đại học cũng nghiên cứu về vấn đề này: - Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Thanh Trì - Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ 12 sản xuất ở NHNo & PTNT huyện Vụ Bản – Nam Định - Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất của NHNo... đó, ngân hàng đã tổ chức cho hộ sản xuất vay vốn để có thể sản xuất kinh doanh mà không phải lo lắng nhiều đến lãi suất, thậm chí ngân hàng nông nghiệp còn cho vay ngắn hạn không cần thế chấp với khoản tiền dưới mười triệu nếu khách hàng là hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp Tín dụng ngân hàng cho vay với lãi suất ưu đãi dành cho hộ sản xuất, khuyến khích người dân chủ động trong sản xuất. .. đổi mới sản xuất, kinh doanh hiệu quả nhằm nâng cao đời sống cho gia đình và góp phần xây dựng đất nước • Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận và mở rộng sản xuất hàng hóa Một trong những đặc điểm của hộ sản xuất là mang tính gia đình Do đó hộ sản xuất thường sản xuất theo kiểu tự cung tự cấp, tự sản tự tiêu Họ thường chỉ sản xuất ra nhửng sản phẩm để đáp ứng cho nhu cầu của gia đình và cũng... lập tổ cho vay vốn tại địa phương, Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng để nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản 13 xuất, để các hộ có được những điều kiện tốt nhất phát triển kinh tế gia đình, đồng thời là động lực để thúc đẩy nền kinh tế phát triển ngày càng vững mạnh Trong khi các đề tài khác chủ yếu nghiên cứu về tình hình tín dụng chung của ngân hàng thì đề tài nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất. .. giới có rất nhiều nước đã và đang nghiên cứu và áp dụng các phương pháp nhằm nâng cao chất lượng hiệu quả cho vay hộ sản xuất nhằm nâng cao đời sống người dân đồng thời góp phần vào phát triển đất nước Tiêu biểu như Ngân hàng nông nghiệp MALAYSIA (BPM), Ngân hàng RAKYAT ở INĐONÊSIA (BRI) đã nghiên cứu tìm ra các giải pháp áp dụng cho hộ sản xuất ở nước mình và đã khá thành công Trường Đại học Lạc Hồng... chi nhánh Xuyên Mộc Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất của NHNo & PTNT chi nhánh Xuyên Mộc CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT • Lý luận về tín dụng ngân hàng • Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng là một phạm trù kinh tế và nó cũng là sản phẩm của nền kinh tế hàng hóa Tín dụng ra đời, tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ tín dụng được phát sinh ngay... phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm và chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn ở nước ta hiện nay Dưới đây là một số vai trò chủ yếu của tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất: • Đáp ứng yêu cầu vốn cho hộ sản xuất để duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế Trong sản xuất kinh doanh, hiện tượng thừa thiếu vốn thường xuyên xảy ra Trong trường hợp đó ngân hàng. .. tế ổn định và phát triển thì hộ sản xuất làm ăn sẽ có hiệu quả, mở rộng sản xuất, đời sống được nâng cao Các khoản vay sẽ được khách hàng thanh toán đúng thời hạn làm tăng hiệu quả tín dụng 33 Môi trường chính tri – pháp lý có ảnh hưởng gián tiếp đến hộ sản xuất Do ngân hàng phải chịu sự giám sát của pháp luật nên môi trường pháp lý ổn định, hoàn thiện sẽ góp phần giúp cho việc sản xuất của hộ được thuận... chu kỳ sản xuất kinh doanh, kỳ sau cao hơn kỳ trước về cả số lượng và giá trị 1.2.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá về hiệu quả cho vay Khách hàng của NHNo & PTNT hầu hết là các hộ sản xuất, mà phải sản xuất có hiệu quả thì Ngân hàng mới có thể thu hồi vốn được.Sự tồn tại và phát triển của 30 các Ngân hàng nói chung và NHNo & PTNT nói riêng phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng tín dụng Hiện nay các Ngân hàng đánh... cao: Cho vay hộ sản xuất thường là cho vay các món vay với khoản vay nhỏ, ngắn hạn do đó dẫn tới chi phí nghiệp vụ rất lớn Số lượng khách hàng là chủ yếu là hộ sản xuất và cá nhân, lực lượng khách hàng này rất đông và phân bố ở khắp nơi trên cả nước nên ngân hàng phải mở rộng mạng lưới hoạt động, song song với việc đó là phải mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch… • Do đối tượng cho vay chủ yếu của ngân hàng . hướng phát triển hộ sản xuất của huyện Xuyên Mộc …… 65 3.1.4 Định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất của ngân hàng chi nhánh Xuyên Mộc 66 3.2. của NHNo & PTNT chi nhánh Xuyên Mộc Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất của NHNo & PTNT chi nhánh Xuyên Mộc CHƯƠNG 1: CƠ