Đang tải... (xem toàn văn)
A. Lời nói đầu 1 1- Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu 1 2. Mục đích nghiên cứu đề tài. 2 3. Kết cấu bài viết. 2 B – Phần nội dung 3 I- Những vấn đề chung về cạnh tranh của Ngân hàng thương m
1 A Lời nói đầu 1- Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngày nay, toàn cầu hoá héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ lµ mét xu thÕ phổ biến giới, đà hút tất nớc kể nớc phát triển vào vòng xoáy nh tất yếu lịch sử Đối với Việt Nam, việc tham gia vào trình hội nhập kinh tế quốc tế hớng đắn quan trọng làm tiền đề cho việc tạo dựng vị trờng quốc tế; đồng thời mang lại nhiều hội để phát triển nhanh bền vững kinh tế đất nớc Ngành ngân hàng Việt Nam không nằm xu chung đất nớc giới Tiến trình héi nhËp tµi chÝnh - tiỊn tƯ khu vùc vµ giới đặt ngành ngân hàng, đặc biệt NHTM trớc hội thách thức to lớn Sau 15 năm đổi mới, hệ thống NHTM níc ta ®· cã nhiỊu chun biÕn tÝch cùc hoạt động đà có kết đáng ghi nhận: số lợng NHTM tăng nhanh chóng, quy mô ngày lớn, địa bàn hoạt động kinh doanh đợc mở rộng với mạng lới chi nhánh từ cấp đến cấp Các NHTM ngày đóng vai trò quan trọng việc huy động điều chuyển nguồn vốn phục vụ cho nghiệp Công nghiêp hoá - Hiện đại hoá đất nớc Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đà đạt đợc, NHTM nớc ta hạn chế Những hạn chế đà làm giảm lực cạnh tranh ngân hàng, ảnh hởng xấu đến uy tín khả ngân hàng Đặc biệt cam kết hội nhập đợc thực hiện, phải chạy đua liệt với định chế tài nớc vốn có tiềm lực mạnh chóng ta rÊt nhiỊu Cc chiÕn sÏ rÊt gay g¾t hệ thống NHTM nớc ta biện pháp để nâng cao lực cạnh tranh, thua sân nhà Chính thế, nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam tiến trình hội nhập yêu cầu tất yếu Xuất phát từ đòi hỏi cấp thiết trên, đồng thời để khẳng định tinh thần nỗ lực vơn lên kinh doanh ngời Việt Nam nói chung, cán ngành ngân hàng nói riêng, đà lựa chọn đề tài: "Nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế làm đối tợng cho nghiên cứu khoa học Mục đích nghiên cứu đề tài Mục đích việc nghiên cứu đề tài hớng vào số vấn đề sau - Hiểu rõ cạnh tranh, lực cạnh tranh xây dựng mô hình sức cạnh canh doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng - Trên sở tình hình hoạt động NHTM, tiến hành phân tích, đánh giá lực cạnh tranh dựa mô hình đà xây dựng - Kiến nghị số giải pháp để nâng cao lực cạnh tranh NHTM ViƯt nam KÕt cÊu bµi viÕt - Bµi viÕt đợc chia làm ba chơng: Chơng I: Những vấn đề chung cạnh tranh NHTM Chơng II: Năng lực cạnh tranh NHTM Việt nam tiến trình héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ Ch¬ng III: Mét sè giải pháp nâng cao lực cạnh tranh NHTM ViƯt nam tiÕn tr×nh héi nhËp B Phần nội dung I- Những vấn đề chung cạnh tranh Ngân hàng thơng mại Lý luận cạnh tranh: 1.1- Khái niệm cạnh tranh lc cạnh tranh doanh nghiệp: Cạnh tranh: Cạnh tranh đặc trng quy luật tất yếu Kinh tế thị trờng Do quan điểm cách tiếp cận khác nên có nhiều khái niệm cạnh tranh ã Cạnh tranh t chủ nghĩa ganh đua đấu tranh gay gắt nhà t nhằm giành giật điều kiện thuận lợi sản xuất tiêu thụ hàng hoá để thu đợc lợi nhuận siêu ngạch Cạnh tranh đấu tranh gay gắt ganh đua tổ chức, doanh nghiệp nhằm giành giật điều thuận lợi sản xuất kinh doanh để đạt đợc mục tiêu đề ã Cạnh tranh doanh nghiệp trình giành giật khách hàng, mở rộng thị trờng, thị phần doang nghiệp để có doanh thu tối đa lợi nhuận tối đa ã Theo quan điểm Marketing cạnh tranh qúa trình giành giật lợi từ phía đối thủ phía doanh nghiệp nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu tối u Các khái niệm có khác nhng tơng đối thống chất cạnh tranh doanh nghiệp, cho cạnh tranh ganh đua giành giật liệt doanh nghiệp muốn giành phần thắng Cạnh tranh chạy đua đờng trờng Kinh tế đích cuối dừng lại chừng bị tụt hậu thất bại Chính vậy, cạnh tranh linh hồn sống thị trờng, động lực phát triển kinh tế xà hội ã Năng lực cạnh tranh Năng lực cạnh tranh doanh nghiệp đợc hiểu khả tạo sử dụng có hiệu điều kiện sản xuất vợt trội so với doanh nghiệp đối thủ để giành u thắng lợi số phơng diện trình cạnh tranh.Các điều kiện sản xuất kinh doanh vợt trội lợi chi phí sản xuất thấp, giá thấp, lợi đa dạng hoá khác biệt hoá sản phẩm, lợi chất lợng hàng hoá cao Với t cách doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ đặc biệt, Ngân hàng thơng mại (NHTM) có điểm đặc thù riêng so với doanh nghiệp khác.Vì vậy, lực cạnh tranh NHTM đợc hiểu tiêu tổng hợp phản ánh khả tự trì lâu dài cách có ý chí thị trờng, sở thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng để đạt đợc số lợi nhuận định chống lại cách thành công sức ép từ phía đối thủ cạnh tranh 1.2 Vai trò cạnh tranh: ã Đối với doanh nghiệp, cạnh tranh buộc doanh nghiệp phải tìm kiếm giải pháp tối u hoá đầu vào (tiết kiệm nguyên vật liệu, giảm chi phí sản xuất, hạ giá thành sản phẩm)nâng cao khả thoả mÃn nhu cầu thị trờng sản phẩm, ứng dụng công nghệ dây chuyền sản xuất tăng suất chất lợng sản phẩm Đồng thời cạnh tranh đòi hỏi doanh nghiệp phải đánh giá thân doanh nghiệp đối thủ nh tiềm năng, nhạy cảm với yêu cầu thị trờng để phát huy nội lực, tranh thủ ngoại lực, xây dựng lĩnh, ý chí tâm kinh doanh doanh nghiệp ã Đối với ngời tiêu dùng, cạnh tranh doanh nghiệp tạo điều kiện cho họ đợc mua hàng với giá thấp, chất lợng hàng hoá cao, đợc hởng dịch vụ trớc sau bán hàng tốt hơn, đồng thời có nhiều hội lựa chọn hàng hoá để tối đa hoá lợi ích ã Đối với xà hội, cạnh tranh giúp đào tạo đợc đội ngũ nhà doanh nghiệp giỏi, động, linh hoạt, tạo thị trờng sản phẩm đa dạng, tăng tốc độ tiêu thụ sản phẩm sức mua hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ tăng trởng KTQD Mô hình sức cạnh tranh tỉng thĨ cđa Michael Porter: Søc c¹nh tranh tỉng thĨ mô hình dợc Michael Porter xây dựng dựa việc xem xét sức cạnh tranh tổng hoà nhiều yếu tố.Trong mô hình này, sức cạnh tranh doanh nghiÖp gåm yÕu tè sau 2.1 Các yếu tố nội doanh nghiệp: Các yếu tố bao gồm yếu tố ngời (chất lợng, kĩ năng, chi phí đào tạo), yếu tố vật chất, yếu tố trình độ nh khoa học kĩ thuật, kinh nghiệm thị trờng, yếu tố vốn Tất yếu tố chia thành hai loại là: yếu tố nh môi trờng tự nhiên, địa lý, lao động kĩ yếu tố nâng cao nh thông tin, lao động có trình độ cao Trong hai yếu tố yếu tố thứ hai có ý nghĩa định tới lực cạnh tranh doanh nghiệp, chúng định tới lợi cạnh tranh mức độ cao công nghệ có tính độc quyền Trong dài hạn yếu tố có tính định, chúng phải đợc đầu t phát triển lâu dài Đối với NHTM, yếu tố nội cần nhắc tới yếu tố vốn Do đối tợng kinh doanh NHTM tiền tệ nên quy mô vốn tình hình tài đóng vai trò quan trọng trình kiến tạo sức mạnh cạnh tranh NHTM Theo quy định pháp luật, để đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng, ngân hàng đợc huy động vay vốn mức độ so với tổng giá trị vốn tự có Vì vậy, quy mô vốn ngân hàng cao, khả tham gia vào thị trờng lớn Nói cách khác, quy mô vốn ngân hàng xác định phạm vi cạnh tranh ngân hàng Hơn nữa, ý tởng đại hoá ngân hàng gắn liền với việc đầu t mua sắm phần mềm mới, trị giá khoản đầu t không nhỏ đòi hỏi ngân hàng phải có tiềm lực tài đủ mạnh để chi trả Yếu tè ngêi cịng lµ mét u tè quan träng thân NHTM Do đặc thù ngành kinh doanh dịch vụ nên lĩnh vực ngân hàng, ngời đóng vai trò trung tâm trì mối quan hệ ngân hàng khách hàng, định hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng nhân tố kiến tạo sức cạnh tranh ngân hàng.Những đóng góp yếu tố ngời hoạt động ngân hàng đợc thể mặt sau: ã Nhân viên ngân hàng ngời trực tiếp thực chiến lợc kinh doanh bao gồm chiến lợc cạnh tranh NHTM ã Trong trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên ngân hàng " hữu" dịch vụ Vì với kiến thức kinh nghiệm chuyên môn, nhân viên ngân hàng làm tăng thêm giá trị cho dịch vụ nh làm giảm đi, chí làm hỏng giá trị dịch vụ ã Bằng việc gây thiện cảm với khách hàng trình giao dịch nhân viên ngân hàng đà trực tiếp tham gia vào trình Marketing xúc tiến bán dịch vụ ã Là lực lợng chủ yếu chuyển tải thông tin tín hiệu từ thị trờng, từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến nhà hoạch định sách ngân hàng Tóm lại, chất lợng nhân viên ngân hàng cao, lực cạnh tranh ngân hàng lớn 2.2 Nhu cầu khách hàng: Đây yếu tố có tác động lớn tới phát triển doanh nghiệp, định sống doanh nghiệp Thông qua nhu cầu khách hàng, doanh nghiệp tận dụng đợc lợi theo quy mô, cải thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ Hơn nữa, nhu cầu khách hàng gợi mở cho doanh nghiệp phát triển loại hình dịch vụ Các loại hình đợc tiêu dùng rộng rÃi thị trờng doanh nghiệp giành đợc lợi cạnh tranh trớc tiên Trong lĩnh vực ngân hàng, nhu cầu khách hµng lµ u tè quan träng nhÊt viƯc më rộng dịch vụ ngân hàng Để thoả mÃn nhu cầu đa dạng khách hàng, ngân hàng cần phải biết nhạy bén nắm bắt nhu cầu phát triển phong phú dịch vụ để đáp ứng chúng cách tối u Quá trình nghiên cứu thị trờng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng giúp cho NHTM kịp thời nắm bắt đợc thay đổi nhu cầu khách hàng để có điều chỉnh phù hợp Do công tác Marketing nghiên cứu thị trờng, nghiên cứu khách hàng công việc quan trọng cần thiết, góp phần xây dựng lực cạnh tranh cho ngân hàng 2.3.Các lĩnh vực có liên quan phụ trợ: Sự phát triển doanh nghiệp tách rời phát triển lĩnh vực có liên quan phụ trợ nh thị trờng sản phẩm thay hay bổ sung, thị trờng yếu tố đầu vào, lĩnh vực tài chính, luật pháp, trị, xà hội, phát triển công nghệ thông tin, tin học Trong hoạt động ngân hàng, lĩnh vực có liên quan phụ trợ kể đến phát triển công nghệ thông tin tin học Hai ứng dụng công nghệ thông tin tin học hoạt động liên ngân hàng đợc thể thông qua hệ thống tính toán đợc máy tính hoá CHIPS SWIFT Chính phát triển hệ thống đà giúp giao dịch ngân hàng tăng lên chất lẫn lợng Ngày nay, NHTM nhận thức đợc vai trò quan trọng công nghệ kinh doanh ngân hàng Công nghệ định phát triển sản phẩm, chất lợng sản phẩm phơng thức phân phối sản phẩm đến khách hàng Đồng thời khả quản lý ngân hàng, quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng phụ thuộc nhiều vào công nghệ ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt, công nghệ đợc ngân hàng sử dụng nh thứ vũ khí lợi hại tạo nên lợi cạnh tranh với hàng loạt giải pháp cải tiến công nghệ ngân hàng, nhà ngân hàng cung ứng cho khách hàng dịch vụ mang tính khác biệt cao, khó bắt chớc, công nghệ trở thành bí ngân hàng Do vậy, hoàn thiện cải tiến công nghệ ngân hàng giải pháp nâng cao lực cạnh tranh NHTM 2.4.Chiến lợc doanh nghiệp,cấu trúc tổ chức đối thủ cạnh tranh: đề cập tới cách thức mà doanh nghiệp đợc hình thành, tổ chức quản lý nh mức độ cạnh tranh nớc Sự phất triển hoạt động doanh nghiệp thành công có đợc quản lý tổ chức môi trờng phù hợp kích thích đợc lợi cạnh tranh Sự cạnh tranh doanh nghiệp yếu tố thúc đẩy cải tiến thay đổi nhằm hạ chi phí, nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ Đối với NHTM, lập chiến lợc quản trị chiến lợc kinh doanh yếu tố góp phần đem lại thành công cho ngân hàng điều kiện cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Lập quản trị chiến lợc giúp ban lÃnh đạo ngân hàng xác định đợc mục tiêu cần đạt tới cách thức để thực mục tiêu Điều giúp ngân hàng chủ động, không bị rơi vào tình lúng túng, bất ngờ môi trờng kinh doanh thay đổi, đồng thời tận dụng nguồn lực ngân hàng cách có hiệu Về cấu trúc tổ chức, vấn đề quan tâm nhà quản trị ngân hàng xây dựng đợc cấu trúc tổ chức hợp lý,có khả vận hành nhịp nhàng,ngân hàng có khả đáp ứng tối đa nguồn lực,đồng thời đạt đợc mục tiêu chiến lợc Ngời thiết kế cấu trúc giỏi phải ngời nắm rõ điểm mạnh, yếu nguồn lực ngân hàng nh nắm rõ mục tiêu cạnh tranh, từ thiết kế cấu trúc tổ chức phù hợp Một cấu trúc tổ chức không hợp lý dẫn đến việc sử dụng lÃng phí nguồn lực phân công, phân nhiệm phòng ban chồng chéo, trình cung ứng dịch vụ không thông suốt chức phận không rõ ràng, thời gian cung ứng dịch vụ bị kéo dài phải qua nhiều khâu trung gian không cần thiết, tính gắn kết hệ thống thiếu phối hợp phậnTất yếu tố kể tác động xấu làm yếu lực nh khả NHTM Về đối thủ cạnh tranh, NHTM phải đánh giá khách quan đầy đủ tiềm lực nh khả đối thủ, đánh giá u, nhợc ®iĨm cđa tõng chiÕn lỵc kinh doanh, cÊu tróc tổ chức hay mối quan hệ với khách hàng đối thủ.Trên sở đó, ngân hàng đa đối sách quan trọng để chống lại thành công, sức ép từ phía đối thủ cạnh tranh giành lợi thị trờng Bốn yếu tố kể tơng tác qua lại với hình thành nên sức mạnh cạnh tranh tổng thể doanh nghiệp,trong yếu tố 2.1 2.4 đợc coi yếu tố nội doanh nghiệp, hai yếu tố lại có tính hỗ trợ, thúc đẩy phát triển hai yếu tố kia.Do đó, để nâng cao lực cạnh tranh mình, doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng cần có chiến lợc phát triển phù hợp cho yếu tố cụ thể để góp phần nâng cao sức mạnh tổng thể, giúp doanh nghiệp thắng cạnh tranh 3.Một số yếu tố cạnh tranh NHTM: 3.1.Mức độ chuyên môn hoá đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng: Trong kinh tế theo chế nào, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có mối quan hệ mật thiết với hoạt ®éng kinh doanh cđa hƯ thèng NHTM §Ĩ cã thĨ đáp ứng ngày tốt yêu cầu doanh nghiệp nh thành phần khác kinh tế, NHTM việc phát triển nghiệp vụ huy động cho vay, đầu t tín dụng nghiệp vụ đầu t khác cần phải nghiên cứu, tạo lập mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng cách đa dạng Dịch vụ ngân hàng đợc hiểu loại hình kinh doanh không dùng đến nguồn vốn từ tài sản nợ mà dựa khả năng, trình độ chuyên môn, công nghệ phơng tiện kỹ thuật ngân hàng Trong kinh tế hội nhập, dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng giao thơng nội địa quốc tế, giúp gắn kết đối tác với cách nhanh bảo đảm an toàn Đặc biệt, thông qua dịch vụ ngân hàng, vòng quay tiền tệ nhanh kÐo theo hƯ sè sinh lêi cµng lín Do vËy, khẳng định dịch vụ ngân hàng kinh tế vận hành thuận lợi dịch vụ ngân hàng chậm phát triển gây ách tắc lớn cho kinh tế Từ việc làm rõ vai trò, vị trí tầm quan trọng dịch vụ ngân hàng thấy dịch vụ ngân hàng yếu tố cạnh tranh mạnh mẽ NHTM Đây làu lợi tự nhiên mà ngân hàng cần quan tâm khai thác Chuyên môn hoá đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng làm thoả mÃn tối u nhu cầu khách hàng, từ nâng cao sức cạnh tranh NHTM Theo tiêu chí ngân hàng giới (World Bank) NHTM không đợc đánh giá cao sản phẩm họ chủ yếu tín dụng tức ngân hàng hoạt động chủ yếu vay vay Một NHTM đợc coi tiên tiến thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng chiếm 30% tổng lợi nhuận ngân hàng Bảng 1-Tỉ lệ thu dịch vụ ngân hàng số ngân hàng Thế giới STT Tên ngân hàng RZB Group ANZ Bank( Australia ) American Express Kookmin Bank ( Korea ) Bank of China (Ngun: Báo cáo thờng niên- Năm 2001) % / Tæng thu nhËp 22,06 30,00 39,87 52,10 72,80 10 3.2.Công nghệ cung ứng dịch vụ ngân hàng: Công nghệ cung ứng dịch vụ ngân hàng bao gồm kỹ năng, cách thức toàn trình cung ứng dịch vụ ngân hàng Các nhân tố cấu thành công nghệ cung ứng dịch vụ gồm: ngời, máy móc thiết bị, cấu trúc tổ chức, quy trình nghiệp vụ Nh đà đề cập phần trên, dịch vụ ngân hàng yếu tố cạnh tranh NHTM Tuy nhiên dịch vụ ngân hàng thuộc phạm trù kinh tế- khoa học- công nghệkỹ thuật có hàm lợng chất xám cao, gắn kết ngời với phơng tiện máy móc đại Có thể nói dịch vụ ngân hàng phơng tiện, công cụ vô hình dùng để chuyển tải loại hình hoạt động kinh doanh ngân hàng phơng tiện công cụ hữu hình máy móc thiết bị công nghệ Dịch vụ ngân hàng phong phú, đa dạng hình thức, đa phơng đa chiều không gian giao dịch đối tác giao dịch yêu cầu tính tiên tiến, đại máy móc thiết bị, công nghệ cao Những phơng tiện, công cụ hữu hình tảng, sở hạ tầng, sở hạ tầng cho việc phát triển mở rộng loại dịch vụ ngân hàng Nh vậy, muốn phát triển dịch vụ ngân hàng phải dựa đại hoá công nghệ ngân hàng Một ngân hàng có khả đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, nhng khả hện đại hoá công nghệ cung ứng dịch vụ thành công Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nh nay, công nghệ ngân hàng vũ khí sắc bén tạo nên lợi cạnh tranh cho ngân hàng 3.3.Hoạt động Marketing ngân hàng: Các NHTM hiểu rằng, để đứng vững phát triển chế thị trờng cịng nh bèi c¶nh héi nhËp kinh tÕ qc tế ngày mạnh mẽ nh nay, cần phải nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Có nhiều phơng cách khác để thực điều đó, nhiên phát triển hoạt động markeing ngân hàng công cụ hữu hiệu nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Để hiểu rõ vai trò marketing ngân hàng, có khái niệm sau: Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt đợc mục tiêu đặt thoả mÃn tốt nhu cầu vốn nh dịch vụ khác nhóm khách hàng đợc lựa chọn c¸c chÝnh s¸ch, c¸c biƯn ph¸p híng tíi viƯc tèi đa hoá lợi nhuận Thông qua 37 Có thể nói , ngời giữ vai trò trung tâm hoạt động kinh tế xà hội Trong lĩnh vực ngân hàng , ngời có vai trò quan trọng hoạt động dịch vụ , việc trì quan hệ khách hàng ngân hàng nhiệm vụ trung tâm cho tồn phát triển NHTM Qua số liệu khảo sát lực lợng lao động ngành ngân hàng hai thời điểm 31/12/1990 31/12/1997 cho thấy đà có giảm mạnh tỷ lệ lao động cha qua đào tạo, giảm từ 39% xuống 22% năm 1997 Trong đó, tỷ trọng lao động đợc đào tạo đại học đại học toàn ngành tăng đáng kể từ 20% lên 39% Tuy nhiên, so sánh với hệ thống ngân hàng nớc khác tỷ lệ lao động đại học đại học tổng số lao động Việt Nam thấp nhiều, cụ thể Thái Lan 65% Một điểm yếu trình độ cán ngân hàng xuất phát từ đặc thù hình thành phát triển ngành ngân hàng, nguồn nhân lực chuyển từ mô hình kinh tế cũ nên đông ngời chịu ảnh hởng nặng t tởng kinh doanh bao cấp Phần đông trình độ cán bất cập, nhiều cán cha qua đào tạo số không ngời khó có khả đào tạo lại, số khác đợc đào t¹o song hiĨu biÕt rÊt h¹n chÕ vỊ kinh tÕ thị trờng kinh doanh ngân hàng đại Theo đánh giá chung số cán có trình độ cao có số bất cập nh : - Khoảng nửa số cán đại học ngành đợc đào tạo nớc dới thời bao cấp nên chịu ảnh hởng quan điểm đào tạo cũ, xuất phát điểm kinh tế thị trờng không cao, có phơng pháp luận tốt nhng phần đông đà cao tuổi, khó tiÕp cËn víi t míi kinh doanh ng©n hàng - Hơn nửa cán đại học đợc đào tạo chế nhng việc đào tạo đợc thực ạt, ngắn hạn nên đà bộc lộ vấn đề chất lợng đào tạo - Một số đợc đào tạo số quốc gia phơng Tây, đợc trang bÞ kiÕn thøc vỊ kinh tÕ thÞ trêng, vỊ kinh doanh đại có phơng pháp luận tơng đối tốt, nhiên khả ứng dụng lý luận vào thực tế hạn chế Ngoài , nhiều vấn đề khác nh khả ngoại ngữ, trình độ tin học đội ngũ cán ngân hàng việc đáng quan tâm 38 Bên cạnh vấn đề đội ngũ cán ngân hàng nói chung, vấn đề lực quản trị điều hành nhà quản trị ngân hàng nên đợc xem xét Mặc dù trình đổi mới, lực đà đợc nâng lên đáng kể, t kinh doanh, hiệu ®ang dÇn dÇn thay thÕ cho t thêi bao cấp; nhiên, phần lớn nhà quản trị ngân hàng thiếu tầm nhìn chiến lợc cho phát triển lâu dài bền vững Họ thiếu giải pháp nhạy bén cơng quyết, chậm việc xử lý toán tình Hơn nữa, công tác quản trị mang tính phiến diện, có mảng công việc gần nh bỏ trống, quan tâm thích đáng Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng thiếu cán tác nghiệp giỏi, nhà chuyên môn thật lúng túng xử lý công việc, làm việc thiếu tính chuyên nghiệp, rập khuôn, máy móc, thiếu tính linh hoạt Mô hình tổ chức mang nặng tính hành chính, công tác kiểm tra, kiểm soát quản lý rủi ro thiếu chủ động, cha hiệu quả; kiến thức luật Việt Nam luật quốc tế nhân viên ngân hàng hạn chế Với lực quản trị, điều hành tác nghiệp nh vậy, khó đuổi kịp với ngân hàng nớc cam kết hội nhập đợc thực chạy đua thực bắt đầu ã Yếu tố chất lợng hoạt động kinh doanh ngân hàng : Có thực tế là, kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt NHTMQD dần đi, tỷ lệ nợ hạn tổng tài sản nhiều ngân hàng mức báo động Nợ hạn tổng d nợ toàn hệ thống ngân hàng tính đến tháng 3/2000 đà lên tới 13,1%, hệ thống NHTMQD 11%, lớn nhiều so với tỷ lệ an toàn quy định 5% ( sè liƯu b¶ng 11 ) B¶ng 11 - Kết hoạt động hệ thống ngân hàng giai đoạn 1990-2000 Đơn vị tính: % Năm 1992 Cả hệ thống NH Nợ hạn / tổng 88,1 vốn tự có Nợ hạn / tổng 13,7 d nợ Nợ hạn / tổng 6,0 tài sản 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 3/00 95,5 85,0 61,9 75,7 112,3 11,1 6,0 7,8 9,3 12,4 12,0 13,2 13,1 6,6 5,5 4,8 5,5 7,4 6,8 7,2 7,1 39 Tæng vèn tù có / tổng tài sản NHTMQD Nợ hạn / tổng vốn tự có Nợ hạn / tổng d nợ Nợ hạn / tổng tài sản Tổng vốn tù cã / 6,8 6,9 6,9 7,1 7,2 7,9 109,0 125,6 121,0 105,5 128,4 181,4 234,0 13,7 11,6 10,2 9,1 11,0 12,0 11,0 11,1 11,0 6,0 6,9 6,3 5,2 6,4 7,1 6,2 5,8 5,9 5,5 5,5 5,0 4,9 5,0 7,2 tổng tài sản Nguồn : Ngân hàng giới 1997, b¶ng 3.5, p.53 IMF Vietnam: Stastical Appendix & Background Notes, IMF staff Country report No00/116 August 2000 , p.24 T×nh trạng nợ bảng cân đối tài sản bốn ngân hàng thơng mại quốc doanh thực đáng lo ngại : Trong giai đoạn 1997-1998 , tỷ lệ nợ khó đòi chiếm 12% tổng d nợ 96% vốn tự có Cuối năm 2000, tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ khoảng 10%, nhng tính theo tiêu chuẩn quốc tế số vào khoảng 24-30% Một số NHTMCP có nợ hạn chí vợt vốn tự có Điều chứng tỏ mức độ rủi ro tín dụng lớn chất lợng tín dụng hệ thống ngân hàng thấp Một điều đáng lo ngại là, khối lợng tài sản Có hệ thống tài tăng lên cách nhanh chóng nhng hệ thống tài Việt nam bị WB đánh giá cha thực đợc đầy đủ chức kinh tế thị trờng, bao gồm chức huy động tiết kiệm phân bổ tín dụng cho khu vùc kinh tÕ cđa nỊn kinh tÕ qc d©n cách có hiệu Trên thực tế, ngân hàng Việt nam huy động khoản tiền gửi với mức độ nh hầu hết nớc khác khu vùc Møc huy ®éng vèn/GDP dï ®· cã tăng trởng nhanh từ 23% năm 1996 lên 34% năm 1999, nhng so với nớc khu vùc, tû lƯ nµy chØ b»ng 1/3 cđa Hµn Qc 1/4 Trung Quốc Một lý mà hệ thống ngân hàng cha thu hút đợc nguồn lực nhàn rỗi dân độ tin cậy nhân dân vào hệ thống ngân hàng cha cao Theo tính toán, có khoảng 18% tổng số tiết kiệm đợc gửi ngân hàng 40 TCTD Do , phần lớn khoản tiết kiệm tồn dới hình thức vàng ngoại tệ với tỷ lệ lên tơí 30% Về chức điều chuyển vốn, hệ thống ngân hàng Việt nam cha thực đóng vai trò chủ chốt Điều đợc thể qua số trình độ phát triển tài tiền tệ, đặc biệt số M2/GDP nhỏ so víi c¸c níc, cho thÊy nỊn kinh tÕ ViƯt nam kinh tế tiền mặt ( số liệu bảng 12) Bảng 12 Trình độ phát triển tài tiền tệ ( độ sâu tài ) Việt Nam nớc khu vực Đơn vị tính: % Nớc / tiêu Việt Nam Tiền mặt / GDP M2 / GDP Tín dụng nớc / Xếp hạng năm 2000 53 M2 /GDP Indonesia Malaysia Philippin Thailand Trung Quèc Singapore Níc / tiêu Việt Nam Tiền mặt / GDP M2 / GDP TÝn dơng níc / GDP 1995 1996 9,91 23,39 8,39 23,07 8,31 23,78 18,67 39 38 12 14 Xếp hạng năm 2000 53 1994 8,92 19,69 GDP 1993 23,71 20,58 20,33 43,4 83,7 42,1 79 100,6 87,2 1997 44,9 81,9 45,7 77,9 99,5 86,6 1998 48 85,5 50,4 79 102.2 84,2 1999 52,2 93,8 53,9 81 109,7 84,4 2000 8,00 26,02 7,48 28,36 10,38 35,66 11,78 44,63 21,30 22,46 22,40 27,07 M2 /GDP Indonesia 39 55,6 Malaysia 99,4 Philippin 38 60,8 Thailand 12 89,9 Trung Quèc 14 120,7 Singapore 69,4 Nguån: IMF, Kinh tÕ tµi chÝnh thÕ giíi 1970 – 2000 57,5 88,3 60,8 99,2 129,7 116,6 41 Một nguyên nhân gây hiệu ngân hàng thơng mại, đặc biệt NHTMQD quyền tự chủ kinh doanh ngân hàng cha đợc tôn trọng Việc cho vay ngân hàng chịu ảnh hởng yếu tố phi kinh tế, đặc biệt khoản vay DNNN Theo định phủ ( tín dụng sách ), ngân hàng thơng mại cung ứng khoản vay mà chấp tài sản nh gia hạn thêm số khoản nợ, chuyển nợ ngân hàng thành vốn ngân sách cấp Hậu số nợ hạn DNNN NHTMQD gia tăng Riêng năm 1998, vốn cho vay với lÃi suất u đÃi theo định quan nhà nớc chiếm tới 10% tổng d nợ Chính điều đà làm cho tiềm lực tài NHTMQD tăng chậm, nguồn tài để tái đầu t bị suy kiệt theo chu kỳ xử lý nợ Ngoài ra, xem xét với ngân hàng khu vực tỷ lệ chi phí hoạt động, chi phí quản lý hành chính, chi phí nhân lực chi nhánh NHTM Việt Nam tổng tài sản có ë møc cao, tõ 5,5% ®Õn 9,5% so víi møc từ 2,5% đến 3% ngân hàng khu vực Đây thách thức chủ yếu ngân hàng thơng mại Việt nam cạnh tranh với ngân hàng nớc tiến trình hội nhập kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi 2.2.2 – Nhu cầu khách hàng Khách hàng đối tợng phục vụ ngân hàng, yếu tố định hớng cho việc trì, mở rộng phát triển NHTM Sự thành công hay thất bại kinh doanh ngân hàng gắn liền với mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, vào khả thỏa mÃn nhu cầu phong phú đa dạng khách hàng Vì thế, lực cạnh tranh ngân hàng phần đợc đánh giá qua khả đáp ứng nhu cầu Mức độ thỏa mÃn nhu cầu khách hàng hệ thống cácNHTM Việt Nam yếu Khách hàng tìm đến ngân hàng không tìm đợc phù hợp sản phẩm dịch vụ ngân hàng với nhu cầu Có thể lấy ví dụ sau: khách hàng đến ngân hàng để vay vốn trung hạn 18 tháng nhng ngân hàng khả đáp ứng nguồn vốn trung hạn ngân hàng có hạn đà đợc phân bổ hết Hơn nữa, ngân 42 hàng không dự trữ giấy tờ có giá có tính chất trung hạn Khi đó, khách hàng phải chấp nhận vay ngắn hạn 12 tháng có khả phải để khoản vay thành nợ hạn tháng nh ông ta trả trớc 18 tháng Với cách giải này, khách hàng ngân hàng bất lọi Tình đợc giải nh ngân hàng dồi nguồn vốn trung hạn có dự trữ chứng khoán giấy tờ có giá có tính chất trung hạn Một ví dụ việc toán qua máy ATM Đó khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng rút tiền máy ATM ngân hàng Điều bất tiện cho việc toán thẻ khách hàng; vậy, số lợng khách hàng sử dụng dịch vụ NHTM hạn chế Nguyên nhân tình trạng chứa đựng yếu tố chủ quan khách quan Về khách quan, kinh tÕ níc ta cha ph¸t triĨn, nỊn kinh tÕ vÉn mang tính chất tiền mặt Dân c có thói quen sử dụng cất trữ tiền mặt, nhu cầu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cha phát triển Chính điều đà không tạo động lực cho ngân hàng mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ Mặt khác, trình độ hiểu biết đại phận dân chúng hoạt động ngân hàng hạn chế, đặc biệt hiểu biết sản phẩm nh dịch vụ ngân hàng Nhu cầu khách hàng dừng lại việc sử dụng sản phẩm dịch vụ sẵn có ngân hàng cung cấp mà cha có tính chất gởi mở cho ngân hàng loại hình dịch vụ Đây nguyên nhân gây đa dạng dịch vụ ngân hàng nớc ta Một nguyên nhân khách quan trình độ công nghệ chung đất nớc mức độ lạc hậu so với nhiều nớc giới nên trình độ công nghệ lĩnh vực ngân hàng đại đủ để đáp ứng nhu cầu khách hàng nh ngân hàng thuộc nớc tiên tiến Về nguyên nhân chủ quan, thân ngân hàng không nhanh nhạy nắm bắt ý muốn khách hàng, không tăng cờng hoạt động nghiên cứu thị trờng để tìm hiểu nhu cầu nảy sinh tìm cách đáp ứng chúng Các ngân hàng hoạt động xúc tiến truyền thông có hiệu để giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Một nguyên nhân liên quan đến tiềm lực tài ngân hàng Với quy mô vốn nhỏ, ngân hàng đầu t cho 43 việc mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ, cải tiến công nghệ ngân hàng, thực chiến lợc quảng bá, giới thiệu sản phẩm công việc đòi hỏi lợng tiền không nhỏ.Điều làm hạn chế khả ngân hàng việc thỏa mÃn nhu cầu khách hàng 2.2.3 Các lĩnh vực có liên quan phụ trợ Trong lĩnh vực có liên quan phụ trợ ngành ngân hàng, phải kể đến vai trò công nghệ ngân hàng Phát triển công nghệ ngân hàng yếu tố then chốt để củng cố mở rộng ngân hàng, để đa dạng hóa nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng nhằm thỏa mÃn ngày tốt nhu cầu khách hàng Việt Nam, ngành ngân hàng có mức độ đại hóa công nghệ nhanh chóng có lẽ ngành dẫn đầu lĩnh vực Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đến đà có gần 200 chi nhánh 50 thành viên tham gia Từ ngày1/1/2003, hệ thống toán bù trừ điện tử đà đợc đa vào vận hành thức, thay hoàn toàn việc trao đổi trực tiếp chứng từ giấy, nhờ đó, rút ngắn đợc thời gian chuyển tiền đảm bảo độ xác cao Bên cạnh đó, nhiều ứng dụng công nghệ tin học đợc đa vào hoạt động dịch vụ nh: hệ thống ATM, Home banking, Mobile banking, Phone banking, Internet banking Tuy nhiªn, so với ngân hàng nớc khu vực giới, nhìn chung công nghệ ngân hàng Việt Nam lạc hậu Phần lớn hoạt động toán, chi trả tiền, chuyển tiền sử dụng phơng tiện truyền thống, không đòi hỏi cao công nghệ thông tin Chính điều đà làm tốn không chi phí, thời gian chủ thể tham gia toán, dẫn đến giảm khả cạnh tranh NHTM Việt Nam Một số dịch vụ ngân hàng hoạt động nh dịch vụ rút tiền ATM dừng lại chơng trình ATM độc lập ngân hàng Điều không gây tốn cho thân ngân hàng mà khách hàng không đợc nhiều tiện ích sử dụng dịch vụ Bởi vì, khách hàng sử dụng thẻ ATM ngân hàng phát hành rút tiền máy ATM ngân hàng đó, nên không hấp dẫn thu hút đợc khách hàng Do vậy, tổng số máy ATM mà ngân hàng đà lắp đặt nhiều nhng số lợng khách 44 hàng tham gia không nhiều, chủ yếu nhân viên ngân hàng phát hành thẻ ngời làm việc công ty liên doanh có thu nhập cao Có nhiều nguyên nhân dẫn tới hạn chế trên, có số lý chủ yếu,đó là: hạn chế phát triển kinh tế, vốn, trình độ cán quản lý kinh doanh ngân hàng - Về thực trạng kinh tế: trình độ phát triển kinh tế quốc gia nguyên nhân sâu xa hạn chế công nghệ ngân hµng Thùc tÕ cho thÊy, nỊn kinh tÕ ViƯt Nam cha hoàn toàn thoát khỏi mô hình kinh tế kế hoạch hóa tập trung Thu nhập quốc dân nói chung thu nhập đại phận dân chúng Việt Nam nói riêng thấp Do việc sử dụng tiền mặt dịch vụ ngân hàng truyền thống với giao dịch giấy tờ trực tiếp đà trở thành thói quen lâu đời ngời dân nh doanh nghiệp Việt Nam, nên nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng đại hạn chế Mặt khác, phủ bảo hộ cho phép độc quyền lĩnh vực ngân hàng nên mức độ đó, ngân hàng Việt Nam cha nhận thấy đe dọa khả cạnh tranh định chế tài quốc tế có trình độ ứng dụng c«ng nghƯ th«ng tin rÊt cao so víi ViƯt Nam Thực tế nguyên nhân làm hạn chế nhu cầu khả đổi công nghệ NHTM Việt Nam - Về vốn: nh đà trình bày phần trên, tiềm lực tài NHTM ViƯt Nam cßn rÊt u, chØ b»ng 10 –20 % số vốn ngân hàng trung bình khu vực giới Lợng vốn nguyên nhân không phần quan trọng làm hạn chế khả đại, đổi công nghệ nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng - Về trình độ cán ngân hàng: trình độ sử dụng thiết bị ngân hàng đại cán ngân hàng nớc ta hạn chế Số lợng cán ngân hàng có khả thiết kế, vận hành hệ thống công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng chủ yếu tập trung Sở giao dịch, ngân hàng lớn đô thị, trung tâm thơng mại Sự hạn chế lực cán ngân hàng lĩnh vực nguyên nhân làm hạn chế khả đổi công nghệ ngân hàng Việt Nam Từ hạn chế nguyên nhân nêu thấy, việc phải nhanh chóng tìm giải pháp phù hợp để khắc phục hạn chế, đẩy nhanh trình hoàn thiện đại hóa công nghệ ngân hàng công việc có tính tất yếu cấp bách NHTM ViƯt Nam 45 2.2.4 - ChiÕn lỵc kinh doanh NHTM, cấu trúc thị trờng đối thủ cạnh tranh Kể từ đổi đến nay, hệ thèng NHTM ViƯt Nam ®· cã nhiỊu thay ®ỉi, trớc hết phải kể đến đa dạng hóa loại hình hoạt động lĩnh vực bao gồm NHTMQD,39 NHTMCP, 26 chi nhánh NHNg, NHLD Chính đa dạng loại hình hoạt động đà dẫn đến cạnh tranh hệ thống ngân hàng, đa 46 dạng hóa loại hình dịch vụ nh toán thẻ, dịch vụ chuyển tiềnTất điều đà tạo cho khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lợng ngày cao Hiện nay, NHTMQD chiếm lĩnh hầu hết thị trờng tài nớc, nhng NHTM quốc doanh, liên doanh, chi nhánh NHNg gia tăng thị phần thị trờng tiền tệ Sự đòi NHTMCP cho phép chi nhánh NHNg, NHLD hoạt động đà chấm dứt tình trạng độc quyền NHTMQD hình thành cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng Nhờ vậy, ngân hàng phát huy động chịu trách nhiệm cao sản phẩm dịch vụ Mặt khác, lựa chọn khách hàng buộc ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lợng hoạt động để thu hút khách hàng, trì củng cố vị môi trờng cạnh tranh ngày cao Chính cạnh tranh ngân hàng đà làm bộc lộ yếu NHTMQD Năm 1991, NHTMQD chiếm 96% tổng số tiền gửi năm 1999, chiếm 51% tống số tiền gửi (số liệu bảng13 ) Bảng 13 - Thị phần ngân hàng Việt Nam giai đoạn 1993 - 1999 Đơn vị tính: % Năm 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 Tổng thị phần tiền gửi 100 100 100 100 100 100 100 NHTMQD 91 88 80 76 46,7 50,6 51 NHTMCP 10 28 29,5 29,9 NHLD 3 6,8 5,1 4,5 Chi nh¸nh NHNg 2 11 18,5 14,9 14,7 Tổng thị phần tÝn dông 100 100 100 100 100 100 100 NHTMQD 89 85 75 74 38 41 46,8 NHTMCP 11 15 14 28,7 26,2 24,4 NHLD 5,5 3,6 3,1 Chi nh¸nh NHNg 7 28 29,2 25,7 Nguån: Hideto Saito, 1997, p.4; Thêi b¸o kinh tÕ ViÖt Nam sè 69, 28/8/1999, p.10 Trong chi nhánh NHNg chiếm 14,7 % thị phần tiền gửi lại chiếm tới 25,7% thị tròng cho vay (năm 1999) Đây yếu tố phản ánh động chi nhánh NHNg so với ngân hàng nớc Nếu ngân hàng nớc biện pháp để nâng cao chất lợng hoạt động, thu hút khách hàng, giành thị 47 phần đến thị trờng nớc khó giữ u đÃi cho hệ thống ngân hàng nớc, đặc biệt NHTMQD giảm Việt Nam tham gia vào Hiệp định khu vực Điều có nghĩa cạnh tranh trở nên ác liệt giành phần thắng ngời có đợc chiến lợc kinh doanh hợp lý Ngoài ra, nhận thấy thời điểm nay, Việt Nam cha có đợc sách thống để quản lý có hiệu hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng có vài nội dung sách cạnh tranh đợc đề cập, việc nghiên cứu xây dựng sách Nhà nớc cạnh tranh ngân hàng hầu nh cha đợc ý tới Hơn nữa, hệ thống quản lý hành liên quan đến hoạt động ngân hàng thiếu đồng bộ, cha tạo đợc sân chơi công bằng, bình đẳng thành viên tham gia thị trờng Trên thực tế, nhận thức số ngời lẫn văn pháp lý, thể u đÃi NHTMQD nh việc tiếp cận sử dụng nguồn vốn có tính u đÃi việc khoanh nợ, xóa nợ khó đòi Mặt khác, có thông thoáng điều kiện tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng thành phần kinh tế quốc doanh, nhng trªn thùc tÕ vÉn cha cã sù thuËn lợi hội bình đẳng thực cho thành phần Do lý trên, nhận định rằngcác hoạt động ngân hàng cha tạo đợc cạnh tranh có tính liên tục, hình thức cạnh tranh nghèo nàn, ngân hàng cha trọng mở sản phẩm dịch vụ mới, công nghệ cha đợc coi trọng việc sử dụng nh công cụ hàng đầu để nâng cao sức cạnh tranh Trong hệ thống ngân hàng, đà nảy sinh số tợng cạnh tranh không lành mạnh nh: giành khách biện pháp hạ lÃi suất cho vay mức, vi phạm quy định hành hay cho vay đối tợng không đảm bảo điều kiện cần thiết Thông qua việc đánh giá lực cạnh tranh c¸c NHTM ViƯt Nam, cã thĨ thÊy c¸c NHTM níc ta yếu nhiều mặt Sự yếu đà cản trở ngân hàng việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, chuyên môn hoá đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng; từ ảnh hởng trực tiếp đến việc thu hút khách hàng mở rộng thị phần Vì vậy, việc tìm kiếm đa giải pháp để khắc phục 48 mặt hạn chế, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng nhiệm vụ hàng đầu; bối cảnh hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Trong khuôn khổ viết này, xin đề cập đến số giải pháp chủ yếu sau: _ Giải pháp vốn _ Giải pháp công nghệ ngân hàng _ Giải pháp lực quản trị, điều hành ngân hàng _ Giải pháp chất lợng công tác tín dụng III_ Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam tiến trình hội nhập Cơ cấu lại vốn ®iỊu lƯ, vèn tù cã cđa c¸c NHTM ViƯt Nam: Từ việc đánh giá tiềm lực tài NHTM Việt Nam phần trên, thấy yếu nguồn vốn cản trở quan trọng để NHTM ứng dụng công nghệ ngân hàng đại, nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ cung ứng, thu hút khách hàng, mở rộng thị phần thắng đối thủ cạnh tranh Do vậy, để nâng cao lực cạnh tranh NHTM, cần có biện pháp phù hợp để tăng cờng vốn cho ngân hàng Đó là: ã Tăng vốn điều lệ NHTM Đối với NHTMQD, Nhà nớc cần tiếp tục tập trung tăng vốn điều lệ theo kế hoạch đà đề (đợt 2+3 năm 2003 đợt năm 2004) Bản thân ngân hàng tìm cách tăng vốn thông qua việc sử dụng phần lợi nhuận kinh doanh để trích lập quỹ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu t phát triển Ngoài ra, cần tranh thủ dự án tài trợ t vấn, vốn , kỹ thuật tổ chức tài tiền tệ quốc tế ngân hàng nớc Đối với NHTMCP, kêu gọi đầu t tăng vốn thông qua việc phát hành cổ phiếu công chúng ã Hợp NHTM thành định chế tài lớn Hiện nay, giới phơng thức diễn mạnh mẽ nhằm tăng tiềm lực cho NHTM lớn, cụ thể đà xảy vụ hợp sau: Bank of Tokyo Mitsubishi Bank Nhật Bản, Vereinsbank Hypobank Đức, Chase Mahattan Bank Chemical 49 Bank, Bank of America vµ National Bank ë Mü ë khu vực Đông Nam á, xu hớng diễn mạnh sau khủng hoảng tiền tệ Ví dụ Malaysia, ngân hàng TW đà chấp nhận kế hoạch sáp nhập 54 định chế tài thành 10 tổ chức mạnh hơn, có vốn lớn Việc hợp tạo ngân hàng mạnh, có tiềm lực tài khổng lồ, phạm vi hoạt động rộng lớn điều kiện để mở rộng tăng cờng tính cạnh tranh Biện pháp đặc biệt có hiệu phải đối mặt với đối thủ cạnh tranh mạnh nớc ta, giai đoạn tới (2005 2010), xem xét xây dựng dự án hợp ngân hàng Ngoại thơng (VCB) ngân hàng Công thơng (ICB) với để hình thành tập đoàn ngân hàng mạnh quốc gia Bởi hai NHTM có tính chất hoạt động gần giống nhau, tập trung chủ yếu địa bàn thành phố, thị xÃ, khu công nghiệp Giai đoạn trớc mắt, tiến hành hợp NHTMCP để tăng cờng tiềm lực tài cho khối NHTM này, giảm số lợng NHTMCP xuống khoảng nửa so với ã Sáp nhập NHTMCP nhỏ vào NHTM lớn dới hình thức thôn tính Phơng thức đợc áp dụng phổ biến giới với việc ngân hàng lớn mua, thôn tính ngân hàng nhỏ, ví dụ: ngân hàng ING Bank (Hà Lan) mua Barrings (Anh), HCBC (Anh) mua lại ngân hàng CCF (Pháp), United Overseas Bank (Singapore) mua lại ngân hàng Radanasin Bank (Thái Lan) Đối với NHTMCP, cho phép NHTMCP lớn, có tiềm lực mua lại NHTMCP nhỏ, kiên sáp nhập giải thể ngân hàng hoạt động yếu khả tăng vốn Đối với NHTMQD, việc mua phải đảm bảo nguyên tắc Nhà nớc cổ đông lớn (nắm giữ 50 70 % cổ phần) nắm quyền quản trị, điều hành Song song với việc tăng vốn điều lệ Chính phủ cần sớm hủy bỏ quy định vỊ thu th sư dơng vèn HiƯn t¹i, møc th sử dụng vốn 6%/năm tính số vốn điều lệ Mức thuế đợc định thời kỳ lÃi suất cho vay tỉ lệ lạm phát cao (từ năm 1993) Trong vài năm gần đây, mức lÃi suất cho vay thấp (bình quân 6,5 %/năm), việc áp dụng mức thuế vốn cha phù hợp tỉ lệ vốn cao nhiều so với lÃi suất huy động, trờng hợp đó, ngân hàng không muốn tăng vốn điều lệ 50 Hoàn thiện đại hoá công nghệ ngân hàng: Vấn đề hoàn thiện đại hoá công nghệ ngân hàng công việc đơn giản thành công sớm chiều, mà đòi hỏi phải có đầu t thích đáng trình liên tục lâu dài Tuy nhiên, trớc hết hệ thống NHTM Việt Nam phải thực tốt giải pháp sau đây: Thứ nhất, tăng cờng đầu t phát triển hệ thống kênh giao dịch toán đại Tiếp tục đầu t phát triển hệ thống kênh giao dịch toán nh: ATM, Telephone Banking (giao dịch ngân hàng thông qua máy điện thoại), Internet Banking (giao dịnh ngân hàng thông qua mạng máy vi tính), Hệ thống dịch vụ ATM cần có liên kết ngân hàng để vừa tiết kiệm đợc vốn đầu t cho ngân hàng, vừa bảo đảm cho khách hµng thn tiƯn viƯc rót tiỊn, thĨ lµ khách hàng gửi tiền nơi nhng có khả rút tiền tất máy hệ thống khác hệ thống ngân hàng Hệ thống Telephone Banking phải bảo đảm khách hàng thực hầu hết giao dịch ngân hàng, từ việc tra cứu thông tin đến kiểm tra nhật ký tài khoản, đăng ký sử dụng dịch vụ mới, toán giao dịch khác liên quan tới thẻ Đồng thời, hệ thống phải đợc xây dựng sở bảo mật nhiều tầng, bảo đảm tính an toàn riêng t cho giao dịch Hệ thống Internet Banking, việc cho phép khách hàng sử dụng hầu hết sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống môi trờng Internet cho phép ngân hàng cung câp sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Mặt khác, hạn chế vốn đầu t, trình độ cán ngân hàng nên nôn nóng tiến hành đại công nghệ tràn lan tất hệ thống NHTM Bởi làm nh dẫn đến vốn đầu t lớn, hiệu sử dụng thấp mà lại nhanh chóng bị lạc hậu Do đó, trớc hết cần tập trung đầu t đại hoá công nghệ ngân hàng đạt trình độ quốc tế hội sở chính, mạng lới giao dịch thành phố lớn trung tâm công nghiệp, u tiên hàng đầu khâu toán, xử lí liệu thông tin Cần đẩy nhanh tiến độ thực dự án đại hoá công nghệ ngân hàng ngân hàng 51 giới WB tài trợ, cã biƯn ph¸p khun khÝch c¸c chi nh¸nh NHNg ë Việt Nam chuyển giao công nghệ ngân hàng đại cho NHTM nớc Thứ hai, tiếp tục xây dựng, hoàn thiện công nghệ toán thông tin ngân hàng Xây dựng hoàn thiện công nghệ toán ngân hàng theo mô hình toán tập trung hệ thống, kết nối hệ thống với trung tâm toán quốc gia, kết nối hệ thống toán NHTM với khách hàng Xây dựng hoàn thiện hệ thống toán bù trừ, bao gốm hệ thống toán giao dịch có giá trị cao phục vụ tổ chức, giao dịch có giá trị thấp phục vụ nhu cầu cá nhân, hệ thống bù trừ ATM Tất hệ thống nêu phải đáp ứng đợc yêu cầu tốc độ toán tiện lợi giao dịch, chống rủi ro toán Phát triển hoàn thiện hệ thống thông tin ngân hàng, tăng cờng hoạt động trao đổi thông tin với khách hàng qua mạng kết nối, qua trang Web Hệ thống thông tin ngân hàng phải thông tin đa nh: Thông tin nghiệp vụ ngân hàng, thông tin khách hàng, thông tin quản lý ngân hàng Thứ ba, tích luỹ tập trung vốn cho đầu t phát triển công nghệ ngân hàng đại Vốn điều kiện tiên giúp ngân hàng đổi đại hoá công nghệ ngân hàng Tuy nhiên, việc đổi đại hoá công nghệ ngân hàng đồng thời phải bảo đảm cho ngân hàng mở rộng quy mô, nâng cao vị thế, tăng khả cạnh tranh, tăng mức độ chịu đựng chống đỡ rủi ro Vì vậy, nâng cao vốn tự có NHTM Việt Nam giải ph¸p cã tÝnh cÊp b¸ch Thø t, tiÕp tơc bỉ sung hoàn thiện quy định pháp lý theo hớng khuyến khích NHTM tăng cờng mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng Triển khai dịch vụ ngân hàng đại cần có quy định pháp lý phù hợp với đặc điểm loại hình dịch vụ nh: quy định pháp lý chứng từ điện tử, chữ ký điện tử, bảo mật, an toàn, xác thực chữ kí điện tử, kiểm soát hệ thống Tuy nhiên Việt Nam, nhiều vấn đề pháp lý liên quan đến việc cung cấp dịch vụ ngân hàng đại bỏ ngỏ Vì vậy, để có pháp lý cho viƯc triĨn khai c¸c ... pháp nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt nam tiến trình hội nhập 3 B Phần nội dung I- Những vấn đề chung cạnh tranh Ngân hàng thơng mại Lý luận cạnh tranh: 1.1- Khái niệm cạnh tranh lc cạnh tranh. .. phải nâng cao đợc lực cạnh tranh ngân hàng Có nâng cao đợc lực cạnh tranh, ngân hàng có đủ lực cách toàn diện tất mặt, đủ sức để đơng đầu với cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng nớc Nâng cao lực cạnh. .. cạnh tranh NHTM Việt Nam tiến trình hội nhập sở lý luận đà nêu phần I 15 II- Năng lực cạnh tranh NHTM Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tÕ qc tÕ 1.Bèi c¶nh chung: 1.1.Bèi c¶nh thÕ giíi: Trong