TIỂU LUẬN: Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Lời mở đầu Hệ thống ngân hàng thương mại phận ngân hàng trung gian, chiếm vị trí quan trọng qui mô tài sản thành phần nghiệp vụ Bởi lẽ nằm hệ thống ngân hàng trung gian Ngân hàng Thương mại có hoạt động thu gom nguồn tích luỹ nhỏ từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân để tạo thành vốn kinh doanh tiến hành cho vay Cứ tạo nên dòng luân chuyển vốn kinh tế Điều mặt đáp ứng nhu cầu vốn người vay để phát triển sản xuất, mặt khác lại làm gia tăng khoản vốn nhàn rỗi, đồng thời đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Hoạt động Ngân hàng Thương mại bao gồm lĩnh vực: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cho vay kinh doanh) nghiệp vụ môi giới trung gian ( dịch vụ tốn, đại lý, tư vấn , thơng tin…) Trong ba lĩnh vực nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ đem lại lợi nhuận trực tiếp cho Ngân hàng Thương mại, đồng thời nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro Nghiệp vụ đặt mối quan tâm hàng đầu Chính phủ thân Ngân hàng Thương mại ảnh hưởng lớn đến tồn phát triển Ngân hàng Thương mại đảm bảo cung ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh toàn kinh tế Do vậy, việc bảo đảm an tồn cho vấn đề bối hầu hết Ngân hàng Thương mại giới nói chung Việt Nam nói riêng Chính tầm quan trọng nên em muốn sâu nghiên cứu đề tài cho vay để tìm hiêủ thêm chất hoạt động nghiệp vụ chứa đầy yếu tố rủi ro bất ngờ Chương I Tổng quan nghiệp vụ cho vay Ngân Hàng thương Mại 1- vai trò nghiệp vụ cho vay Ngân hàng thương mại NHTM huy động tiền từ cá nhân, doanh nghiệp hình thức tín dụng khác đương nhiên ứng với loại tiền gửi ngân hàng trả cho khoản lãi định Để đảm bảo khả chi trả, ngân hàng phải sử dụng phần lớn khoản tiền huy động đưa vào hoạt động kinh doanh cho vay, đầu tư … Trong cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM tạo lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng Sở dĩ cho vay coi loại hình quan trọng khơng thể thiếu ngân hàng lẽ có lãi suất thu từ cho vay bù đắp chi phí mà ngân hàng phải bỏ như: Chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh, quản lý, thuế chi phí rủi ro đầu tư… Cùng với phát triển kinh tế nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh tầng lớp dân cư doanh nghiệp tổ chức kinh tế ngày lớn Do lượng cho vay NHTM tăng kèm theo loại hình cho vay ngày mở rộng phát triển đa dạng nước phát triển hàng đầu giới nhu cầu vay dài hạn dần thay cho nhu cầu ngắn hạn Trong nước phát triển, hầu hết cho vay ngắn hạn chiếm tỉ lệ lớn so với cho vay trung dài hạn Điều có lẽ nước chưa tìm biện pháp khắc phục, hạn chế thiếu an toàn cho khoản vay dài hạn Họ e sợ với kinh tế đất nước yếu kém, lạc hậu mà rủi ro khoản vay dài hạn xảy đồng thời dấn đến sụp đổ, nợ nần NHTM ảnh hưởng nghiêm trọng đến tăng trưởng kinh tế Nói đến cho vay tức nói đến rủi ro cao Đa phần rủi ro tín dụng xẩy bắt nguồn từ khoản cho vay NHTM Đối với khoản cho vay lớn độ rủi ro cao Mỗi khoản rủi ro lớn xẩy tác động mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng Có thể nói nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ phức tạp, độ an tồn thấp,rủi ro cao lại hoạt động khơng thể thiếu được, định ảnh hưởng lớn đến tồn phát triển NHTM Nó chiếm tỷ lệ lớn cấu tổng tài sản ngân hàng (trên , 70%) Phân loại Ngân hàng cho vay Nghiệp vụ cho vay có nhiều để phân loại, như: Căn vào mục đích, vào thời hạn cho vay, vào mức độ tín nhiệm khách hàng, vào hình thái giá trị tín dụng … Ta xem xét số hình thức phân loại sau: 2.1-Phân loại dựa vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn Loại cho vay có thời hạn năm, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Tại NHTM Việt Nam tín dụng ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao - Cho vay trung hạn Loại cho vay có thời hạn từ đến năm , sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Trong công nghiệp chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào đối tượng: máy cày , bơm nước, xây dựng vườn cà phê, điều - Cho vay dài hạn Đây loại vay có thời hạn năm, loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây nhà ở, xây dựng xí nghiệp mới, mua sắm thiết bị, phương tiện vận tải với quy mô lớn.Hiện NHTM cố gắng nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn tổng số dư nợ ngân hàng Mặc dù độ rủi ro gặp phải lớn bù lại lãi suất cho vay cao, có khả đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng 2.2 Phân loại dựa mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có đảm bảo: Là loại hình cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh người thứ ba mà việc cho vay thực dựa uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng tin tưởng sẵn sàng cấp tín dụng mà khơng cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung Hình thức cho vay đem lại rủi ro lớn cho ngân hàng có nhầm lẫn, sơ ý việc đánh giá, phân tích, thẩm định hồ sơ khách hàng - Cho vay có bảo đảm Cho vay có bảo đảm loại cho vay ngân hàng cung ứng phải kèm theo tài sản chấp, cầm cố phải có bảo lãnh người thứ ba Ngân hàng thực thiếu tin tưởng khách hàng nên đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ xảy cố hoạt động kinh doanh khách hàng 3- Quy Trình cho vay 3.1-Hợp đồng cho vay 3.1.1-Khái niệm hợp đồng cho vay Hợp đồng cho vay sở pháp lý để xác lập mối quan hệ vay mượn ngân hàng khác hàng đồng thời công cụ để quản lý tiền cho vay rủi ro xẩy Hợp đồng cho vay thường viên cố vấn pháp lý ngân hàng chuẩn bị luật sư người vay duyệt lại Các điều khoản hợp đồng điều chỉnh thay đổi ứng với tình riêng biệt Hợp đồng cho vay coi cơng cụ pháp lý quản trị tín dụng Do vậy, cấu trúc hợp đồng cho vay vừa bao quát vừa, vừa chi tiết chặt chẽ có tác dụng lớn việc bảo vệ lợi ích cho ngân hàng Tuy nhiên thực tế, hầu hết hợp đồng cho vay thiếu nội dung mà cho phép ngân hàng giám sát khoán cho vay tốt hơn, để kịp thời tay thực biện pháp cần thiết cứu nguy cho khoản vay có dấu hiệu cảnh báo đưa đến chỗ rủi ro 3.1.2- Các yếu tố cấu thành hợp đồng cho vay Một hợp đồng cho vay thường chứa đựng thành phần sau: - Lời mở đầu: Đôi nêu tên bên đưa lời tuyên bố thực hợp đồng Tuy nhiên có nêu lên mục đích khoản cho vay - Số lượng kỳ hạn khoản vay Trong phần nêu lên khối lượng khoản cho vay, cách thức người vay rút tiền, lãi suất cho vay, ngày đáo hạn, số chi phí (nếu có) điều khoản liên quan đến khoản chi trả trước Ngân hàng giảm thiểu rủi ro phần cách tổ chức khoản vay theo phương thức trả dần áp đặt số dư đặt cọc Các ngân hàng nói chung thường khơng phạt trường hợp trả trước khoản trả góp trả hết tồn khoản vay trước hạn nguồn vốn có từ vụ hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, từ việc thu nợ, hay bán tích sản Tuy nhiên việc hoàn trả sớm khoản vay thực khách hàng vay ngân hàng khác mức phạt hành vi áp dụng - Xin vay bảo đảm phần người vay trình bày cam kết báo cáo tài mà kế hoạch nộp cho ngân hàng nhằm hình thành định tín dụng thực phản ánh tình hình tài người vay - Các điều kiện cho vay phần liên quan đến đảm bảo khách hàng tính hợp pháp điều kiện phải tồn Các tài liệu giấy tờ cần thiết khách hàng phải giao cho người vay trước khoản vay thực Đương nhiên, để suất khoản tiền cho vay tài liệu phải đáp ứng nhu cầu mong muốn cố vấn pháp lý cho ngân hàng khách hàng cần vay vốn Nếu hợp đồng yêu cầu cung cấp khoản tín dụng tuần hồn theo sau khoản vay định kỳ nhân viên yêu cầu người vay phải cung cấp thêm thông tin trước lần xuất tiền để ngân hàng xác định trình bày có bảo đảm trước xác, khơng có dấu hiệu cho thấy khách hàng không trả cho họ theo thoả thuận - Mô tả vật chấp: Các khoản vay ngân hàng đảm bảo không đảm bảo Nếu trường hợp khoản vay phải có bảo đảm hợp đồng phải mô tả chi tiết vật chấp phải xử lý Trong nhiều trường hợp vật chấp coi phịng tuyến cuối bảo vệ lợi ích ngân hàng Do hợp đồng cần có điều khoản minh bạch, rõ ràng nào, cách ngân hàng chấp hữu tài sản chấp để thu hồi khoản vay khách hàng có nguy khơng trả thẩm định tài sản chấp cần ý quan tâm đến đặc điểm sau: + Có tính khoản tốt + Khơng bị giá nguyên nhân +Có giá trị cao giá trị khoản vay lớn tốt + Có quyền sở hữu rõ ràng, hợp pháp + Chưa bị đem sử dụng để đảm bảo cho khoản vay khác - Các cam kết người vay: Phần xác định cam kết mà người vay phải thực không thực sau thoả thuận với ngân hàng Đây phần quan trọng hợp đồng cho vay Số lượng chi tiết điều cam kết nhiều hay tỷ lệ nghịch với sức mạnh tài người vay chất lượng quản lý họ Xét góc độ quản lý tín dụng rủi ro liên quan phần tập trung thể giám sát ngân hàng người vay suốt q trình khoản vay cịn hiệu lực, đảm bảo tính hiệu việc sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng đồng thời vào cam kết ngân hàng can thiệp cần thiết phần hay toàn thoả thuận không tôn trọng làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Có hai loại cam kết *Cam kết thực giao ước áp dụng quản lý, yêu cầu người vay phải thực số hành động đó, như: Cung cấp báo cáo tài phạm vi 60 ngày sau kết thúc năm tài chính, Ngân hàng phép tra tồn kho, khoản thu tài sản khác thấy cần thiết theo định kỳ, người vay phải thông báo cho ngân hàng tranh chấp pháp lý sai quyền làm ảnh hưởng đến thực nghĩa vụ ngân hàng… *Cam kết không thực hành động mà người vay đồng ý không thực suốt thời hạn khoản vay đồng ý ngân hàng cho vay Mục tiêu cam kết nhằm ngăn ngừa phung phí tài sản làm suy yếu sức mạnh tài ngân hàng, làm suy yếu khả chi trả người vay - Các điều khoản hạn chế Các điều khoàn cho phép hành động định giới hạn phạm vi chúng Để đảm bảo nâng cao lực tài kinh doang, doang nghiệp vay giữ lại phần lợi tức, giới hạn thường đặt số cổ tức chi trả Nếu ngân hàng nhận tháy doanh nghiệp vay cần vốn ngắn hạn để thoả mãn nhu cầu theo thời vụ khoản vay cho phép thông thường giới hạn áp dụng tổng số tiền vay dài hạn lẫn ngắn hạn Nếu người vay mắc nợ người khác khoản nợ dài hạn , giới hạn áp dụng số lượng dùng để chi trả hàng năm Mục đích ngăn ngừa tình trạng đặt ngân hàng vào vị trí người cuối chi trả việc doanh nghiệp sử dụng vốn ngân hàng để trả hết cho người cho vay khác - Trường hợp không trả nợ Tất khoản cho vay định kỳ có điều khoản việc không trả nợ khiến cho toàn khoản cho vay hết hạn trả địa định Nếu địa định không đáp ứng tồn khoản cho vay coi đáo hạn Việc tiết kiệm phiền hà chờ khoản tích góp đáo hạn áp dụng hành động pháp lý 3.2- Lãi suất cho vay Ngân hàng Thương mại 3.2.1- Khái niệm lãi suất cho vay Lãi suất cho vay tỉ lệ % số tiền mà người vay phải trả thêm cho người cho vay sau thời hạn định sử dụng số tiền vay Lãi suất cho vay tính theo tháng theo năm ( Việt Nam thường tính theo tháng cịn hầu khác tính theo năm) Lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi thông thường biến động chiều: lãi suất tiền gửi nâng lên lãi suất cho vay nâng lên ngược lại, dung hoà hai yêu cầu: nâng lãi suất huy động để thu hút nguồn vốn kiềm chế lạm phát Hạ lãi suất tiền gửi để hạ lãi suất cho vay, nâng đỡ sản suất Lãi suất cho vay trung bình phải cao lãi suất huy động trung bình Khoản chênh lệch “lãi gộp” ngân hàng để bù đắp chi phí, thuế, phí dự trữ bắt buộc, đề phịng rủi ro có lãi Có hạn chế tượng vay ạt mang tính bao cấp lãi suát vay thấp, buộc người vay phải đảm bảo hài hoà mặt lợi ích người gửi, người vay thân ngân hàng 3.2.2- Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất cho vay Ngân hàng Thương mại Lãi suất cho vay đàm phán người vay ngân hàng cho vay ngân hàng khác lãi suất cho vay khác Chúng phản ánh dặc tính cá biệt khoản cho vay lẫn cung cầu tín dụng thị trường tiênf tệ Lãi suất cho vay chịu tác động nhiều yếu tồ Nó thay đổi theo biến động cuă yếu tố như: Lãi phải trả cho người gửi, chi phí ngân hàng, rủi ro tín dụng, cạnh tranh ngân hàng số dư tiền gửi người vay chứng khốn ….Lãi suất cho vay ln ln phải lớn lãi suất tiền gửi, có bảo đảm hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng, bù đắp chi phí mà ngân hàng phải bỏ trước Hay cạnh tranh ngân hàng, yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến lãi suất Để đảm bảo thu hút khách hàng phía ngân hàng luôn phải cân nhắc, giảm lãi suất cho vay đến mức độ định hòng giành khách hàng với ngân hàng khác Nói chung khả cho vay ngân hàng tuỳ thuộc vào mức dự trữ thặng dư hệ thống Ngân hàng Nếu nhu cầu tín dụng ngân hàng tương đối ổn định, khoản dự trữ thặng dư gia tăng, lãi suất cho vay giảm ngân hàng tìm kiếm tích sản sinh lợi Tuy nhiên có nhu cầu mạnh tín dụng ngân hàng khoản dự trữ thặng dư tiếp tục ổn định hay phát triển chậm nhu cầu tin dụng, lãi suất tăng lên Thái độ người ảnh hưởng đến lãi suất Nếu người ta có nhìn bi quan kinh tế giám đốc Ngân hàng khơng hạ mức lãi suất nguồn vốn cho vay bảo đảm Nếu lạc quan nghĩa họ thấy hệ thống dự trữ cấp thêm vốn cần đến, lãi suất không bị tăng lên cách rõ rệt, dự trữ thặng dư tương đối thấp lãi suất thị trường chịu can thiệp Ngân hàng Nhà nước theo sách tiền tệ thắt chặt hay mở rộng Nếu Ngân hàng Nhà nước muốn mở rộng tiền tệ lãi suất thị trường giảm để thu hút người vay ngược lại Ngân hàng Nhà nước muốn thắt chặt tiền tệ lãi suất tăng lên để hạn chế tín dụng Ngồi ra, lãi suất chịu chi phối kỳ hạn vay Kỳ hạn dài rủi ro cao, tốn khó khăn nên lãi suất cao để bù đắp khó khăn xảy 3.3 Quy trình cho vay Quy trình cho vay ngân hàng thông thường diễn qua bước sau: a) Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục xin vay vốn Chương hai Thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng thương mạI 1-Thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Tham gia vào thị trường cho vay vốn, hệ thống tổ chức tín dụng cịn có hệ thống kho bạc Nhà nước, Quỹ hỗ trợ đầu tư quốc gia, Quỹ hỗ trợ đầu tư phát triển địa phương… Tuy nhiên, thực tế, hầu hết tổ chức có nguồn vơn cho vay từ nguồn Ngân sách Nhà nước, có chế riêng Các tổ chức khác chiếm thị phần nhỏ bé Do thị trường cho vay chủ yếu hoạt động tổ chức tín dụng, hệ thống ngân hàng Đây lực lượng chủ lực thị trường vốn Cho nên, hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mạI thực có vai trị quan trọng kinh tế Nhìn chung, tình hình cho vay hệ thống Ngân hàng Thương mại sau: - Về thị phần cho vay : Giữa Ngân hàng Thương mại quốc doanh (NHTMQD) với NHTM ngồI QD ln có cạnh tranh gay gắt thị phần cho vay Thị phần NHTMQD bị đe doạ, chưa chiếm ưu phía Tại hai khu vực tài lớn nước: Thành phố Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh, thị phần nhóm NHTMQD bị tác động rõ rệt ln bị dao động Diễn biến thị phần cho vay khối ngân hàng địa bàn TP HCM Khối ngân hàng 12/ 96 12/ 97 12/ 98 12/ 99 12/ 00 NHTMQD 39,6 37,9 46,2 45,9 49,3 NHTM ngoàiQD 60,4 62,1 53,8 54,1 50,7 NHTM CP 34,4 28,6 24,4 22,5 23,3 NHNg & NHLD 26,0 33,5 29,4 31,6 27,4 Trong đó: Diễn biến thị phần cho vay khối Ngân hàng địa bàn TP Hà Nội Khối ngân hàng 12/ 96 12/ 97 12/ 98 12/ 99 NHTMQD 36,8 33,0 34,2 32,0 NHTM ngoàiQD 63,2 67,0 65,8 68,0 NHTM CP 19,4 17,0 17,1 15,3 NHNg & NHLD 43,7 50.0 48,6 52,7 Trong đó: Chú thích: Ngân hàng thương mại cổ phần:NHTHCP Ngân hàng 100% vốn nước ngoài: NHNg Ngân hàng liên doanh: NHLD NHTMQD có nhiều cố gắng bị NHTM ngồi QD chén ép, chưa giành giật ưu cạnh tranh phía TP HCM năm 2000, NHTMQD vươn lên xấp xỉ gần 50% thị phần cho vay Trong TP Hà Nội, năm liên tiếp chưa lần vượt 40% -Về tỷ trọng cho vay: Tín dụng ngân hàng tập trung vào ngành công nghiệp tăng 21%, nông lâm ngư nghiệp tăng 16%, thương nghiệp dịch vụ tăng 18%(số liệu năm 1995 so với năm 1994) Năm 1997, tín dung cho kinh tế tiếp tục tăng (22,6%) so với năm 1996 Trong đó, tín dụng cho khu vực kinh tế tư nhân, quốc doanh tăng mạnh chiếm tỷ trọng 50% tổng dư nợ Cho vay trung dài hạn tăng lên Năm 1991 cho vay trung dài hạn chiếm 15% tổng dư nợ Năm 1995 chiếm 29% tổng dư nợ Năm 1998 chiếm 37% tổng dư nợ -Về lãi suất cho vay Việc xây dựng lãi suất cho vay ngân hàng phụ thuộc vào khả ngân hàng Ngân hàng nhỏ tiềm lực không lớn nên khả cạnh tranh gặp nhiều khó khăn Đối với ngân hàng lớn khả cạnh tranh cao Do đó, dễ xẩy việc phân chia đối tượng khách hàng, địa bàn hoạt động ngân hàng Hiện nay, nhiều ngân hàng hạ lãi suất cho vay nỗ lực cạnh tranh khách hàng Ví dụ: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chào lãi suất cho vay khách hàng uy tín từ 0,47% 0,55%/tháng cho khoản vay dài hạn, từ 0,56% - 0,58%/tháng cho khoản vay trung dài hạn Mức lãi suất ngang với mức lãi suất cho vay ưu đãi Chính phủ -Về tỷ lệ nợ hạn Năm 1998, tổng dư nợ toàn hệ thống NHTM lên tới số 100.000 tỷ Việt Nam đồng Trong đó, nợ hạn chiếm khoảng 10% tính riêng số nợ khó địi khoảng gần 6,8% so với tổng dư nợ Xét thành phố lớn Hà Nội Hồ Chí Minh ta có số liệu cụ thể sau: + TP HCM: nợ hạn cho vay NHTM địa bàn mức cao chiếm khoảng gần 20% khoản dư nợ Năm 1999, tỷ lệ nợ hạn nợ chờ xử lý/tổng dư nợ 25,03% + TP HN: Tỷ lệ nợ hạn NHTM chiếm 5% tổng dư nợ (30/9/1998) nợ hạn khó đòi chiếm khoảng 50% Đây vấn đề đáng báo động NHTM Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam NHTM lớn Ta xem xét tình hình cho vay ngân hàng năm 1999 2001  Cho vay ngắn hạn Năm 1999: đến hết ngày 31/12/1999, dư nợ cho vay ngân hàng đạt 1106 tỷ đồng, tăng 27% so với cuối năm 1998 chiếm 68% tổng dư nợ cho vay ( dư nợ cho vay tăng chủ yếu phần cho vay ngoạI tệ với dư nợ đạt 37 triệu USD, tăng 17 triệu USD so với cuối năm 1998) Năm 2001:dến 31/12/2001, dư nợ cho vay ngân hàng đạt 1513 tỷ Việt Nam đồng tăng 102 tỷ( 7,23%) so với kỳ năm trước); dư nợ nội tệ 1077 tỷ đồng tăng 328 tỷ đồng(44%),dư nợ ngoạI tệ 29 triệu USD, giảm 17 triệu USD So với năm 2000, doanh số cho vay năm 2001 tăng 14,6% đạt 3900 tỷ đồng, doanh số thu nợ tăng 15,6% đạt 3717 tỷ đồng  Cho vay trung dài hạn Năm 1999: dư nợ cho vay trung dài hạn tính đến 31/12/1999 41% năm 1998 Năm 2001: dư nợ cho vay trung dàI hạn quy VND tạI thời đIúm 31/12/2000 có 767 tỷ đồng Sang năm 2001 số dư nợ tăng qua tháng ,đến tháng năm 2001 đạt 1000 tỷ đồng quý dao động mức 1100 tỷ đồng tăng mạnh quý đạt 1596 tỷ đồng vào ngày 31/12/2001  Nợ hạn Năm 1999: tổng số nợ hạn đến 31/12/1999 76569 triệu đồng, giảm 4,82% so với năm trước chiếm 4,69% tổng số dư nợ cho vay Tình hình xử lý: tổng nợ q hạn, khó địi thu từ nợ 522.000 USD, bán tàI sản chấp thu tỷ đồng Năm 2001: năm 2001 nợ hạn 89.000 USD Giải nợ tồn đọng: năm 2001 thu hồi 71 tỷ đồng 415.000USD nợ hạn 2.Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng thương mạI 2.1 Những kết thu Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ cấu thành nên hoạt động NHTM, đem lại lợi nhuận trực tiếp giúp ngân hàng bù đắp chi phí bỏ ( chi phí tiền gửi, lệ phí ngân hàng…) để thu khoản lãi cho ngân hàng Không có quan trọng ngân hàng mà cho vay cịn có ý nghĩa quan trọng kinh tế Cùng với mở cửa hội nhập đất nước nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế ngày lớn Vậy họ lấy vốn đâu để thực hiện? Ngoài vốn tự có thân, vay mượn bạn bè, đóng góp thành viên nhiều cá nhân doanh nghiệp từ NHTM Với tư cách người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Các NHTM sử dụng nghiệp vụ cho vay kết hợp hài hoà với nghiệp vụ huy động tiền gửi để tạo nên dòng luân chuyển vốn từ người tạm thời có vốn nhàn rỗi xã hội đến người có nhu cầu vay vốn Doanh nghiệp cần vốn để khởi đầu, để trì mở mạng hoạt động Tuy nhiên thân doanh nghiệp xảy tình trạng cân luồng ngân quỹ, họ cần bỏ khoản chi phí trước có thu nhập tạo từ việc bán sản phẩm dịch vụ Việc mua sắm trang thiết bị phục vụ sản xuất, thuê mướn nhân công, đào tạo nhân lực, phát triển địa điểm kinh doanh mới, tạo sản phẩm …sẽ không khả thi không hỗ trợ kịp thời khoản cho vay kinh doanh Hay người nông dân nhỏ vay vốn để có khả mua hạt giống, thức ăn, phân bón nhiều nhu cầu cần thiết khác cho trồng trọt chăn nuôi, thu hoạch đồng ruộng Bằng nghiệp vụ cho vay, NHTM thực chức xã hội mình, gián tiếp làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng, nhiều ngàng nghề sản xuát củng cố, ổn định, cải tạo phát triển, làm tăng GDP kinh tế, mức sống dân cư cải thiện rõ rệt Chính trình phân phối lại vốn tiền tệ Ngân hàng Thương mại thơng qua hoạt động cho vay góp phần bình qn hóa tỷ suất lợi nhuận tồn kinh tế, tạo nên chuyển dịch vốn từ ngành có lợi nhuận thấp sang nghành có lợi nhuận cao Do tính chun mơn hố kinh doanh, hoạt động cho vay NHTM phát huy vai trị quan trọng lĩnh vực sản xuất lưu thơng hàng hố, việc đáp ứng nhu cầu vốn để trì mở rộng trình tái sản xuất, sử dụng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển, ngành kinh tế mũi nhọn theo yêu cầu phát triển kinh tế Nhà Nước Đối với lưu thông tiền, thông qua hoạt động cho vay hệ thống NHTM,Ngân hàng Nhà Nước kiểm soát lượng tiền cung ứng việc thực thi cơng cụ chín sách tiền tệ tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất tái cấp vốn, hạn mức tín dụng…Những cơng cụ tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng NHTM làm ảnh hưởng đến lượng tiền cung ứng cho lưu thông 2.2 Hạn chế Mặc dù có nhiều mặt tích cực thân ngân hàng tốn nhiều hạn chế làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động cho vay kinh tế Thứ nhất: Giữa cung cầu chưa có ăn khớp Sau luật doanh nghiệp đời, thực có hiệu lực hàng nghìn doanh nghiệp thành lập, hoạt động với quy mô vừa nhỏ Do đựoc thành lập nên doanh nghiệp ln trình trạng thiếu vốn cho sản xuất kinh doanh họ không vay vốn từ ngân hàng Bởi lẽ họ chưa thể khẳng định uy tín, tín nhiệm ngân hàng quan hệ tín dụng vay vốn nên không ngân hàng cho vay mà tàI sản bảo đảm, họ chưa có đủ tài sản để đảm bảo làm vật chấp cho Ngân hàng Không doanh nghiệp mà cá nhân muốn vay vốn thực khó khăn Nhưng người nông dân muốn mở rộng sản xuất trồng cây, đào ao thả cá họ cần lượng tiền lớn đến với Ngân hàng đâu phải có uy tín đối vơí Ngân hàng, đâu phải có đầy đủ giấy tờ sở hữu nhà đất , sổ đỏ để làm vật chấp Thậm chí có người cịn chưa nhìn thây sổ đỏ Muốn có phải chạy vạy nơi này, xin giấy phép nơi thời gian, cuối chưa làm hợp đồng tín dụng với ngân hàng chẳng nhân viên ngân hàng lại dám cho vay mà khơng có đủ thủ tục cần thiết theo quy định Như ngân hàng hạ lãi suất vay thấp, nguồn cho vay dồi nhiều cá nhân, doanh nghiệp trình trạng thiếu vốn trầm trọng Thứ hai: Thử tục xử lý rườm rà Khi vay tư nhân lãi suất cao thủ tục nhanh chóng, dễ dàng Nhưng vay ngân hàng lãi suất thấp tiền thủ tục nên ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh người vay vốn Điều tác động lớn đến tâm lý người vay Nếu muốn vay vốn mà thủ tục gấp gáp chịu lãi suất cao tư nhân không bị lỡ kế hoạch đến ngân hàng Như ngân hàng tự đánh khách hàng từ lúc Thứ ba: Thái độ nhân viên ngân hàng Các nhân viên ngân hàng coi mặt ngân hàng Quan hệ nhân viên khách hàng thông qua giao dịch trực tiếp khách hàng nhân viên ngân hàng Nhưng nhiều ngân hàng tồn nhiều nhân viên có thái độ bất lịch sự, tự tôn cá nhân mà hách dịch, cửa quyền thiếu tơn trọng khách hàng Chính hành vi, thái độ vơ văn hố gây ác cảm, khó chịu khách hàng Chẳng muốn trở lại Ngân hàng, nơi mà khơng coi trọng Những hành động đáng lên án số nhân viên ngân hàng trực tiếp làm ảnh hưởng đến uy tín thân ngân hàng Thứ tư: Có phân biêt đối sử đối tượng khách hàng nhiều ngân hàng có phân biệt khách hàng quen khách hàng lạ Đối với khách hàng quen biết, khách hàng lâu năm nhân viên phục vụ nhiệt tình, chu đáo đến nơi đến chốn Nhưng khách hàng đến giao dịch ngân hàng khơng quan tâm mấy, nhiều khách hàng phải chờ đợi giải hết lượt cho khách hàng quen biết khách hàng lâu năm, khách hàng ưu tiên đến lượt Điều gây tâm lý bực tức cơng khách hàng Đây coi lý gây khách hàng nhiều NHTM Thứ năm: Các hình thức cho vay đơn điệu, linh hoạt, chưa tạo đươc phong phú chủng loại Trong thị trường lúc thay đổi, nhu cầu người vay vốn tăng, NHTM chưa thực động, linh hoạt với thay đổi nên làm giảm khả vay vốn khách hàng Thứ sáu: Nợ hạn nhiều mà chưa thực có biện pháp đẻ xử lý cho có kết Tài sản chấp công cụ để đảm bảo thu hồi nợ vay khách hàng thực khơng có khả trả nợ Tuy nhiên khả thu nợ tiền thực từ phát mại tài sản chấp lại vấn đề khó khăn Trước hạn chế NHTM, ta xem xét số nguyên nhân sau: - Các nhân viên tín dụng khơng dám mạo hiểm khẳng định dự án xin vay vốn có khả thi, mà cho phép doanh nghiệp vay vốn khơng có tài sản đảm bảo Bởi lẽ thiếu sót gây hậu thất vốn cho Ngân hàng họ phải lãnh chịu trách nhiệm hình Trước đa dạng hoạt động sản xuất kinh doanh mà dự án có tính phức tạp Mặc dù sơ suất coi rủi ro mà ngân hàng gặp phải khơng có sai lầm Nhưng việc hình hố gây tâm lý lo sợ, hoang mang việc thẩm định, đánh giá dự án , định cho vay ngân hàng nên tình trạng ngân hàng thừa vốn,doanh nghiệp thiếu vốn điều đương nhiên xẩy - Hiện ngân hàng cịn có tượng em cháu cha ngành Cha mẹ làm việc ngành có suất cho em họ Nhưng lại chẳng có đảm bảo trình độ chun mơn người lại đáp ứng nhu câù tuyển mộ nhân viên ngân hàng Thậm chí họ lại cịn đưa vào vị trí làm tương đối tốt ngân hàng Điều ảnh hưởng lớn đến chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng - Chiến lược maketing cịn hiệu chưa tìm hiểu nhu cầu thị trường, chưa có biện pháp xử lý thích đáng đưa nhân viên có thái độ thiếu tôn trọng khách hàng làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng, khơng có phê bình, chê trách lẽ họ sợ mua rắc rối vào thân -Vấn đề xử lý tài sản chấp cịn gặp nhiều khó khăn Quyền bán tài sản chấp ngân hàng trường hợp khách hàng khơng đủ khả trả nợ phải thơng qua tồ án giải Nhưng khâu xử lý tài sản chấp khâu án phức tạp, thủ tục rườm rà, tốn kém, nhiều thời gian chí cịn có bất lợi phía ngân hàng Chương III Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mạI 1- Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng Để mở rộng hoạt động cho vay điều trước tiên phải thu hút khách hàng vay vốn Bởi lẽ NHTM hoạt động sản xuất kinh doanh, khơng tìm khách hàng vay vốn lấy đâu để trả lãi cho khoản tiền gửi huy động được.Do vậy, phải có sách phục vụ khách hàng cho tận tình, chu khách hàng có ấn tượng tốt đẹp ngân hàng Mở khố học khơng đào tạo trình độ chun mơn mà cịn trình độ ứng xử trước khách hàng Nếu lựa chọn nhân viên có đủ trình độ, có tư tưởng trách nhiệm cao quản lý nói đâu đấy, giao dịch nhân viên khách hàng để thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động hành vi nhân viên với khách hàng, hướng dẫn, báo khách hàng đến làm thủ tục để họ tiến hành giao dịch tốt Điều giúp cho khách hàng có cảm giác tơn trọng, có cảm tình tạo thành khách hàng trung thành ngân hàng - Mở rộng địa bàn hoạt động nhiều nơi, lập thêm nhiều chi nhánh ngân hàng tỉnh, thành phố Tuy nhiên, vùng, tỉnh điều kiện kinh tế khác phải tìm hiểu kỹ lưỡng nhu cầu nông dân,điều kiện kinh tế địa phương mà có sách tín dụng cho phù hợp - Việc chấp tài sản rào cản ngăn việc vay vốn hàng ngàn doanh nghiệp, cá nhân, gây ảnh hương đến tăng trưởng kinh tế Ngân hàng nên loại bỏ rào cản đó, tạo điều kiện cho doanh nghiệp, cá nhân vay vốn để hoạt động cánh thay có tài sản chấp, ngân hàng tham gia quản lý vốn nhà đầu tư, nhà cổ đơng Khơng u cầu chia lợi nhuận vai trị cổ đông mà cần người ưu tiên doanh nghiệp, cá nhân trả lãi cho khoản vốn vay Như doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế vừa vay vốn mà ngân hàng thu lãi để bù đắp cho chi phí hoạt động bỏ - Việc đánh giá thẩm định dự án điều kiện khó khăn nhân viên ngân hàng, lẽ trước đa dạng cúa hoạt động sản xuất kinh doanh, tính phức tạp dự án nhân viên ngân hàng khó đánh giá xác tính khả thi dự án Hơn tính hiệu dự án phụ thuộc vào điều kiện chủ quan lẫn khách quan, lý thuyết đưa vào thực tế lại khác Do khơng thể quy kết trách nhiệm hình nhân viên ngân hàng Cơ chế Chính phủ vơ hình dung gây tình trạng doanh nghiệp khó tiếp cận với vốn vay ngân hàng Chính phủ nên coi rủi ro kinh doanh tiền tệ xử lý quỹ dự phòng rủi ro ngân hàng Đối với nhân viên thẩm định khơng nên áp dụng hình phạt chịu trách nhiệm hình mà hình phạt ngân hàng xử lý theo mức độ khác nhau, như: xử phạt hành chính, cắt giảm lương… Với dự án khó, phức tạp nên thuê chuyên gia giỏi lẽ số tiền trả cho chun gia cịn số tiền bị thất thoát rủi ro xẩy 2- Giải pháp hạn chế rủi ro Mở rộng hoạt động NHTM điều cần thiết nhiên mở rông phải kèm với việc hạn chế rủi ro Nếu khơng gây tổn thất lớn ngân hàng Ta có giải pháp sau: - Khi khoản vay phát sinh, nhân viên tín dụng NHTM người định cho vay hay không cho vay Do để giảm rủi ro diều quan trọng trước hết kiểm tra, thẩm định đưa định nhân viên tín dụng Do NHTM cần mở đợt kiểm tra nguồn lực, trình độ nhân viên, lựa chon cá nhân thực khả tinh thần trách nhiệm việc thẩm định đưa định cho vay Có biện pháp khen tưởng nhân viên tích cực, xử lý thích đáng cá nhân thiếu trách nhiệm, tin người mà gây thiệt hại cho Ngân hàng Đối với dự án phức tạp khó thẩm định nên thuê chuyên gia giỏi lẽ số tiền trả cho chun gia cịn tiền bị thất thoát rủi ro xẩy mà lại hạn chế rủi ro cho ngân hàng - Đối với việc tuyển mộ nhân viên ngân hàng nên bỏ hình thức cho ơng cháu cha ngàng vào làm việc Tổ chức đợt thi tuyển sát hạch chun mơn Như chọn lựa nhân viên thực có lực hồn thành tốt cơng việc ngân hàng giảm phần rủi ro cho ngân hàng - Chính phủ cần sớm ban hành nghị định chấp, cầm cố tài sản để ban ngành có sở phối hợp thực Trong nghị định cần điều chỉnh hành vi chấp, hành vi phát tài sản Điều giúp cho ngân hàng tháo gỡ ách tắc khâu xử lý tài sản chấp để ngân hàng mau chóng thu hồi nợ Kết luận Nghiệp vụ cho vay NHTM thực quan trọng không thân NHTM mà toàn kinh tế Nếu thiếu hoạt động cho vay NHTM khơng thể tồn tại, kinh tế không cung cấp vốn cho sản xuất để tăng trưởng Trước vai trị vơ quan trọng địi hỏi Chính phủ ngân hàng phải có biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay, tạo điều kiện cho ngân hàng phát huy mạnh Tuy nhiên để làm điều quan trọng thân khách hàng vay vốn Một số người lợi ích cá nhân, lợi ích trước mắt mà lợi dụng lòng tin ngân hàng để chiếm đoạt tài sản Hành động khơng ảnh hưởng đến tồn ngân hàng mà cịn ảnh hưởng đến tồn kinh tế Do để đảm bảo cho ngân hàng phát triển tựu chung lại NHTM cần phải có đội ngũ nhân viên đủ trình độ chun mơn, có chiến lược maketing tốt có biên pháp giảm thiểu rủi ro Có khơng ngân hàng mà kinh tế ổn định, phát triển Mục lục Lời mở đầu Chương Tổng quan nghiệp vụ cho vay NHTM 1.Vai trò nghiệp vụ cho vay NHTM 2.Phân loại nghiệp vụ cho vay 2.1 Phân loại theo kỳ hạn 2.1.1 Ngắn hạn 2.1.2 Trung hạn 2.1.3 Dài hạn Trang 2.2 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng 2.1.1 Cho vay có bảo đảm 2.1.2 Cho vay khơng có bảo đảm Quy trình nghiệp vụ cho vay 3.1 Hợp đồng cho vay 3.1.1 Khái niệm hợp đồng cho vay 3.1.2 Các yếu tố cấu thành hợp đồng cho vay 3.2 LãI suất cho vay NHTM 3.2.1 Khái niệm lãi suất cho vay 3.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất cho vay NHTM 3.3 Quy trình cho vay Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay NHTM 4.1 Vốn 4.2 Tính ổn định khoản ký thác 4.3 Điều kiện kinh tế 4.4 Chính sách tiền tệ tài 4.5 Đội ngũ nhân viên 4.6 Nhu cầu khu vực phục vụ 4.7 Rủi ro khoản vay Nguyên tắc quản lý tiền cho vay 5.1 Sàng lọc giám sát 5.2 Lựa chọn hình thức đảm bảo tiền vay số dư bù 5.3 Hạn chế tín dụng 5.4 Quan hệ khách hàng lâu dàI hạn mức tín dụng Chương Thực trạng hoạt động cho vay NHTM Thực trạng hoạt động cho vay Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay NHTM 2.1 Kết 2.2 Hạn chế 2.3 Nguyên nhân hạn chế Chương Một số giải pháp hoạt động cho vay NHTM Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay Giải pháp hạn chế rủi ro Kết luận Tài liệu tham khảo 1.Tiền tệ, ngân hàng thị trường tàI chính-Minshkin 2.Ngân hàng thương mạI-W.Reed K.Gill Lý thuyết tài tiền tệ- Trường ĐH Kinh tế quốc dân Thông tin thị trường tài số 18 tháng 9/2000 Thị trường tài tiền tệ 7/2000 Thị trường tài tiền tệ 9/2000 Tạp chí ngân hàng 4/2000 Tạp chí ngân hàng 8/2000 Tạp chí ngân hàng 5/2000 10 Tạp chí ngân hàng 11 Tài 12 Chứng khốn Việt Nam 14/1999 3/2000 số tháng 4/2001 ... mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mạI 1- Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng Để mở rộng hoạt động cho vay điều trước tiên phải thu hút khách hàng vay vốn Bởi lẽ NHTM hoạt động. .. Thực trạng hoạt động cho vay NHTM Thực trạng hoạt động cho vay Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay NHTM 2.1 Kết 2.2 Hạn chế 2.3 Nguyên nhân hạn chế Chương Một số giải pháp hoạt động cho vay NHTM... bắt buộc ngân hàng cho vay thương mại Nếu khách hàng không trả nợ Ngân hàng thu nợ từ “số dư bù” Cho vay “số dư bù” người vay phải có tài khoản ngân hàng cho vay Do có lợi cho ngân hàng giám