LUẬN VĂN: Một số giải pháp mở rộng thị trường thẻ thanh toán tại Ngân hàng cổ phần Nhà Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Trong những năm qua, từ khi Việt Nam bắt đầu mở cửa giao thương với thế giới đến nay, chúng ta đã chứng kiến những bước phát triển vượt bậc của đất nước về chính trị, kinh tế văn hóa và xã hội. Đặc biệt là sự tăng trưởng khá ổn định của nền kinh tế, khi mà tổng sản phẩm quốc nội (GDP) liên tục tăng với tốc độ thuộc hàng cao nhất trên thế giới (7-8%), và đời sống xã hội thì ngày càng được cải thiện. Đi cùng với những bước phát triển đó không thể không nhắc đến sự ra đời và lớn mạnh của một loạt các hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần. So với các ngân hàng quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần tuy yếu hơn về vốn, về các điều kiện phát triển nhưng với sự năng động và nhạy bén, các ngân hàng này đã không ngừng đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với chất lượng không hề thua kém và thực sự trở thành những nhân tố chính góp phần quan trọng vào việc phát triển một hệ thống tài chính quốc gia lành mạnh. Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội (Habubank) được thành lập năm 1989, là ngân hàng cổ phần đầu tiên của nước ta, ra đời trong thời kỳ đổi mới. Đến nay, với hơn 17 năm hình thành và phát triển, ngân hàng đã xây dựng được một nền tảng vững chắc, tạo được sự tin yêu của khách hàng, đặc biệt là trong phân khúc thị trường mà ngân hàng đã xác định, đó là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân cho vay tiêu dùng,…Với mục đích không ngừng hoàn thiện và nâng cao năng lực cạnh tranh, đầu năm 2004, Habubank quyết định gia nhập thị trường thẻ thanh toán Việt Nam, và khởi đầu với một sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa. Tại thời điểm đó, khái niệm “thẻ thanh toán” đã không còn quá xa lạ với người dân Việt Nam khi mà chiều dài lịch sử của nó đã kéo dài hợn một nửa thế kỷ. Chiếc thẻ đầu tiên ra đời vào năm 1949 do Frank Mc Namara, một doanh nhân người Mỹ chế tạo và được mang cái tên “Diners Club”, từ đó thẻ thanh toán đã nhanh chóng phổ biến và ngày càng được sử dụng rộng rãi như là một công cụ văn minh trong giao dịch mua bán. Năm 1990, để mở rộng giao thương và nhằm phục vụ cho lượng khách quốc tế du lịch tới Việt Nam, ngân hàng Ngoại thương (Vietcombank) đã ký kết hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa, chính thức đưa thẻ thanh toán vào lưu hành tại Việt Nam. Nhưng chỉ từ năm 2000 trở lại đây, khi nhận thức được đầy đủ lợi ích và xu thế tất yếu của thẻ thanh toán cùng với các điều kiện khách quan lẫn chủ quan thuận lợi, thì hàng loạt các ngân hàng lớn nhỏ mới quyết định tham gia vào thị trường và tăng cường mạnh mẽ các hoạt động thẻ, tạo nên một giai đoạn thực sự bùng nổ. Thị trường thẻ thanh toán Việt Nam trở nên vô cùng sôi động mà biểu hiện là những con số thống kê về mức tăng trưởng hàng năm không ngừng tăng cao và cường độ cạnh tranh thì ngày càng quyết liêt. Đứng trước những cơ hội và thách thức đó, Habubank đã tiến từng bước thận trọng vào mảng kinh doanh thẻ. Sau hai năm hoạt động, bên cạnh những thành tựu nhất định đã đạt được, thì những hạn chế và khó khăn cũng bộc lộ ngày càng nhiều. Trong tình hình hiện nay, chỉ cần một nhận định, một bước đi sai lầm thì sẽ dẫn đến kinh doanh không hiệu quả và ngày càng “tụt hậu”. Vì vậy, Habubank cần tạo nên những bước đột phá trên cơ sở phân tích và dự báo một cách khoa học thực trạng kinh doanh để thấy được những “điểm mạnh, điểm yếu, nguy cơ và cơ hội”. Sau hơn 4 tuần thực tập tổng hợp và 8 tuần thực tập chuyên đề tại Habubank, nhận thấy tính cấp thiết của vấn đề cùng với mong muốn được đóng góp một phần cho sự phát triển của Habubank, em đã quyết định thực hiện chuyên đề thực tập với đề tài “Một số giải pháp mở rộng thị trường thẻ thanh toán tại Ngân hàng cổ phần Nhà Hà Nội”. Chuyên đề được kết cầu làm 3 chương: Chương 1. Lịch sử hình thành và phát triển của Habubank Chương 2. Thực trạng thị trường thẻ thanh toán của Habubank Chương 3. Một số giải pháp mở rộng thị trường thẻ thanh toán của Habubank CHƯƠNG 1. LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA HABUBANK 1. THÔNG TIN CHUNG VỀ HABUBANK Tên doanh nghiệp: Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội. HaNoi Building Commercial Joint Stock Bank. Tên giao dịch: HABUBANK (HBB) Slogan: Giá trị tích luỹ niềm tin Hội sở chính: B7 Giảng Võ, Hà Nội Tel: 04-8460135 Fax: 04-8235693 Email: mysay@habubank.com.vn Website: www.habubank.com.vn Mạng lưới chi nhánh:  Tại Hà Nội 1. Chi nhánh Hàm Long 2. Chi nhánh Thanh Quan 3. Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 4. Chi nhánh Xuân Thuỷ 5. Chi nhánh Vạn Phúc 6. Phòng giao dịch Bách Khoa 7. Phòng giao dịch Thể Giao 8. Trung tâm Thẻ  Tại Bắc Ninh 1. Chi nhánh Bắc Ninh 2. Phòng giao dịch Võ Cường  Tại Quảng Ninh 3. Chi nhánh Quảng Ninh 4. Phòng giao dịch Bạch Đằng  Tại TP Hồ Chí Minh 5. Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 6. Phòng giao dịch Tân Bình 2. LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA HABUBANK 2.1. Các mốc lịch sử  Năm 1989: Là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên thành lập tại Việt Nam với mục tiêu ban đầu là hoạt động tín dụng và dịch vụ trong lĩnh vực phát triển nhà. Tiền thân của Habubank là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam kết hợp với các cổ đông bao gồm Uỷ ban Nhân dân Thành Phố Hà Nội và một số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, quản lý nhà và du lịch. Số vốn điều lệ đầu tiên là 5 tỷ đồng Việt Nam, được phép kinh doanh các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trong 99 năm.  Năm 1992: Vào tháng 10 năm 1992 Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép Ngân hàng thực hiện thêm một số hoạt động kinh doanh ngoại tệ: tiền gửi, tiết kiệm, vay và tiếp nhận, cho vay, mua bán kiều hối, thanh toán ngoại tệ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.  Năm 1995: Đánh dấu một bước ngoặt đáng chú ý với chiến lược kinh doanh chuyển sang, ngoài việc thực hiện các hoạt động hỗ trợ và phát triển nhà, chú trọng mở rộng các hoạt động thương mại nhằm vào các đối tượng khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa, các cá nhân và các tổ chức tài chính khác. Thêm vào đó cơ cấu cổ đông đã mở rộng một cách rõ rệt với nhiều cá nhân và doanh nghiệp tư nhân lẫn quốc doanh tham gia đầu tư đóng góp phát triển. Tăng vốn điều lệ lên 24,396 tỷ đồng. Trở thành thành viên thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc. Mở phòng giao dịch số 1 tại 57 Hàng Cót, Hoàn Kiếm, Hà Nội.  Năm 1996: Tăng vốn điều lệ lên 50 tỷ đồng và mở tài khoản ngoại tệ ở nước ngoài để hoạt động kinh doanh và thanh toán quốc tế. Khai trương phòng giao dịch số 2 tại 341 Hoàng Quốc Việt, Hà Nội.  Năm 1999: Tăng vốn điều lệ lên 57 tỷ đồng Trở thành thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam. Khai trương phòng giao dịch số 3 tại 67C Hàm Long, HN.  Năm 2000: Được Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cấp chứng nhận bảo hiểm tiền gửi. Tăng vốn điều lệ lên hơn 70 tỷ đồng.  Năm 2001: Sáp nhập Ngân hàng TMCP Nông thôn Quảng Ninh vào Habubank. Mở chi nhánh tại Quảng Ninh. Trở thành thành viên chính thức của Hiệp hội viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn cầu.  Năm 2002: Tăng vốn điều lệ lên 80 tỷ đồng. Mở chi nhánh tại Bắc Ninh.  Năm 2003: Tăng vốn điều lệ lên 120 tỷ đồng. Mở chi nhánh tại Tp.Hồ Chí Minh.  Năm 2004: Kỷ niệm 15 năm thành lập. Tăng vốn điều lệ lên 200 tỷ đồng. Liên kết với Công ty bảo hiểm Viễn Đông thực hiện các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ.  Năm 2005: Tăng vốn điều lệ lên 300 tỷ đồng. Thành lập công ty chứng khoán HBBS Thành lập Trung tâm thẻ. Gia nhập hệ thống liên minh thẻ VNBC. 2.2. Phương châm hoạt động Habubank cung cấp một cách toàn diện các sản phẩm và dịch vụ tài chính ngân hàng có chất lượng cao, sáng tạo đáp ứng nhu cầu và mong muốn của từng đối tượng khách hàng đặc trưng với tính chuyên nghiệp cao. 2.3. Mục tiêu chiến lược dài hạn Habubank từ những ngày đầu thành lập đã đề ra một cách rõ ràng 5 mục tiêu chiến lược sẽ theo đuổi trong suốt quá trình hoạt động và phát triển:  Tối đa hoá giá trị đầu tư cho các cổ đông.  Duy trì sự hài lòng, trung thành và gắn bó của khách hàng đối với Habubank.  Giữ vững tốc độ tăng trưởng lợi nhuận và tình hình tài chính lành mạnh.  Không ngừng nâng cao động lực làm việc và năng lực cán bộ.  Góp phần tích cực làm vững chắc thị trường tài chính trong nước. 3. HÌNH THỨC PHÁP LÝ, LOẠI HÌNH KINH DOANH 3.1. Hình thức pháp lý Hình thức pháp lý: Công ty cổ phần. Vốn điều lệ: 300 tỷ đồng. Được thành lập và đăng ký hoạt động tại nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam. Được Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 00020/NH-GP có hiệu lực từ ngày 6 tháng 6 năm 1992 trong thời hạn 99 năm. 3.2. Loại hình kinh doanh Ngân hàng được thành lập để tiến hành các hoạt động ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân, cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn các tổ chức và cá nhân tuỳ theo tính chất và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng; thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá; cung cấp các dịch vụ cho các khách hàng; và dịch vụ ngân hàng khác khi được Ngân hàng Nhà Nước cho phép. 3.3. Sản phẩm, dịch vụ của Habubank 3.3.1. Dịch vụ Tài chính ngân hàng cá nhân a. Tiền gửi tiết kiệm. b. Tài khoản tiền gửi. c. Cho vay cá nhân hỗ trợ tiêu dùng và mở rộng sản xuất kinh doanh (cho vay trả góp, cho vay có tài sản bảo đảm, chiết khấu giấy tờ có giá…), chiết khấu. d. Chuyển tiền trong nước. e. Chuyển tiền ra nước ngoài: Phát hành bankdraft/séc. Kiều hối: Thẻ chuyển tiền nhanh. f. Nhận chi trả kiều hối – Western Union. g. Dịch vụ nhờ thu Séc. h. Thu đổi Séc du lịch. i. Đầu tư chứng khoán. 3.3.2. Dịch vụ Tài chính ngân hàng doanh nghiệp a. Tài khoản tiền gửi. b. Trả lương qua tài khoản. c. Cho vay doanh nghiệp. d. Bảo lãnh. e. Thanh toán thương mại quốc tế doanh nghiệp: Thư tín dụng. Nhờ thu. Chuyển tiền. Bao thanh toán xuất khẩu. f. Ngoại hối: Giao ngay. Kỳ hạn. Hoán đổi. Mua bán ngoại tệ theo thoả thuận. g. Đầu tư chứng khoán. h. Dịch vụ nhờ thu Séc. 3.3.3. Các sản phẩm dịch vụ dành cho các đối tác là các tổ chức tài chính khác a. Bảo hiểm. b. Uỷ thác và đồng uỷ thác. c. Đồng tài trợ. d. Chiết khấu và tái chiết khấu giấy tờ có giá. e. Mua bán hẳn và mua bán có kỳ hạn giấy tờ có giá. 3.3.4. Dịch vụ ngân hàng tự động: thẻ ATM. 3.3.5. Dịch vụ ngân quỹ: Làm mới tài sản có giá và quản lý tiền mặt, cất, giữ hộ tài sản, kiểm định ngoại tệ. 3.3.6. Dịch vụ chăm sóc khách hàng: SMS Banking, Phone Banking, Internet Banking. 4. CƠ CẤU TỔ CHỨC 4.1. Nhiệm vụ, quyền hạn các cấp đỉnh quản trị 4.1.1. Đại hội đồng Cổ đông  Nhiệm vụ  Thông qua định hướng phát triển hàng năm của Ngân hàng.  Thông qua báo cáo tài chính hàng năm.  Xem xét và xử lý các vi phạm của Hội đồng quản trị cũng như Ban điều hành.  Quyền hạn  Quyết định mức cổ tức hàng năm.  Bầu, miễn nhiệm, bãi nhiệm thành viên Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát.  Sửa đổi, bổ sung điều lệ của Ngân hàng.  Quyết định tổ chức lại hoặc giải thể Ngân hàng. 4.1.2. Hội đồng quản trị  Nhiệm vụ  Đề ra chiến lược, kế hoạch phát triển, kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng.  Giám sát, chỉ đạo Ban điều hành trong công việc điều hành hàng ngày.  Trình báo cáo quyết toán tài chính hàng năm lên Đại hội đồng Cổ Đông.  Quyền hạn  Quyết định các phương án đầu tư và dự án đầu tư quy mô lớn vượt quá quyền hạn quyết định của Ban điều hành.  Quyết định giải pháp phát triển thị trường, công nghệ có quy mô lớn.  Bổ nhiệm, miễn nhiệm, cách chức, ký hợp đồng, chấm dứt hợp đồng đối với Ban điều hành và các cấp quản lý khác.  Quyết định cơ cấu tổ chức, quy chế quản lý nội bộ, thành lập chi nhánh, phòng giao dịch.  Triệu tập Đại hội đồng Cổ đông để lấy ý kiến. 4.1.3. Ban kiểm soát  Nhiệm vụ  Thực hiện giám sát Hội đồng quản trị, Ban điều hành trong công việc quản lý, điều hành hàng ngày.  Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lý trong quản lý, điều hành công việc kinh doanh, thống kê và lập báo cáo tài chính.  Thẩm định báo cáo tình hình kinh doanh, báo cáo tài chính hàng năm, báo cáo đánh giá công tác quản lý của Hội đồng quản trị.  Trình các báo cáo lên Đại hội đồng Cổ đông.  Quyền hạn  Xem xét sổ kế toán và các tài liệu khác của Ngân hàng bất cứ khi nào nếu nhận thấy cần thiết.  Được quyền cung cấp các báo cáo của Tổng giám đốc lên Hội đồng quản trị, có quyền tiếp cận các hồ sơ, tài liệu, có quyền đến các địa điểm làm việc của cấp quản lý hay nhân viên.  Kiến nghị Đại hội đồng Cổ đông và Hội đồng quản trị về sửa đổi, bổ sung cơ cấu tổ chức quản lý, điều hành.  Có quyền sử dụng tư vấn độc lập. 4.1.4. Ban điều hành  Chức năng  Lập kế hoạch hoạt động, trực tiếp quản lý và chỉ đạo mọi hoạt động kinh doanh Ngân hàng theo quy định.  Điều phối mọi hoạt động Ngân hàng, đảm bảo mọi thành viên Ngân hàng hợp tác và làm việc vì sự phát triển của Habubank theo đúng đường lối chỉ đạo của Hội đồng quản trị.  Tham mưu, tư vấn cho Hội đồng quản trị về công tác quản lý.  Nhiệm vụ  Tổ chức thực hiện các quyết định của Hội đồng quản trị.  Tổ chức thực hiện các kế hoạch kinh doanh, phương án đầu tư thuộc thẩm quyền của Ban điều hành.  Quyền hạn  Bổ nhiệm, bãi nhiệm, cách chức các chức danh quản lý trong thẩm quyền của Ban điều hành.  Kiến nghị phương án cơ cấu tổ chức, quy chế quản lý. 4.2. Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của các phòng chức năng-tham mưu 4.2.1. Văn phòng  Chức năng  Tham mưu tổng hợp cho các cấp quản trị. [...]... thị phần thẻ ATM” Trong đó Ngân hàng ngoại thương Việt Nam luôn chiếm thị phần cao nhất, trên 50%, sau đó tới các ngân hàng như Ngân hàng cổ phần Á Châu (ACB) là xấp xỉ 32%, còn lại các ngân hàng khác chiếm 18%, và trong những ngân hàng còn lại này Habubank chỉ chiếm 1 phần rất nhỏ Thứ hai, sức ép từ phía khách hàng Thẻ là một sản phẩm hàng hoá mà khách hàng phải trả tiền để có được Vì vậy khách hàng. .. sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Hiện nay, tại Việt nam có 5 ngân hàng thương mại Nhà nước, 1 ngân hàng chính sách xã hội, 36 Ngân hàng thương mại cổ phần, 4 ngân hàng liên doanh, 28 chi nhánh ngân hàng nước ngoài Trong đó đã có khoảng trên 20 ngân hàng thực hiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, và 10 ngân hàng là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc tế lớn như Visa, Master, American... phần Á Châu (ACB), Ngân hàng cổ phần kỹ thương (TECHCOMBANK) Lý do chọn các ngân hàng này để so sánh vì:  VCB được coi là ngân hàng mạnh nhất của Việt Nam về mảng kinh doanh thẻ  ACB là một trong những ngân hàng mạnh nhất về hoạt động thẻ trong khối các ngân hàng thương mại cổ phần  Techcombank là ngân hàng cổ phần có vốn điều lệ được coi là tương đương với Habubank (HBB), là một đối thủ cạnh tranh... từ phía khách hàng Sức ép của hàng thay thế Thứ nhất, sức ép cạnh tranh đến từ các ngân hàng khác trong ngành Tính đến nay, có khoảng trên 20 ngân hàng tại Việt Nam thực hiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, sức ép từ những ngân hàng cạnh tranh này sẽ phụ thuộc vào các yếu tố như:  Uy tín và hình ảnh của ngân hàng cũng như sản phẩm của các ngân hàng cạnh tranh  Nguồn lực của ngân hàng cạnh tranh... 50.000đ Số tiền rút tối đa 1 lần 2.000.000đ Số tiền rút tối đa 1 ngày 10.000.000đ Hạn mức chuyển khoản 1 ngày 10.000.000đ Các ngân hàng ở Việt Nam có mảng kinh doanh thẻ thường đóng một trong hai hoặc cả hai tư cách Ngân hàng đại lý thanh toán hay Ngân hàng phát hành” đối với 4 loại thẻ chính: thẻ tín dụng quốc tế, thẻ tín dụng nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ ghi nợ nội địa Đối với thẻ ghi nợ nội. .. các ngân hàng thường chia ra làm nhiều hạng thẻ, thông thường là 3 hạng thẻ: thẻ Đặc biệt, thẻ Vàng và thẻ Chuẩn với các loại phí và ưu đãi khác nhau phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau Để có thể thấy rõ hơn thực trạng phát hành thẻ của Habubank, ta sẽ so sánh về chủng loại thẻ phát hành của Habubank với 3 ngân hàng: Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (Vietcombank-VCB), Ngân hàng cổ phần. .. Express…, uy tín của những ngân hàng này là rất lớn, đứng đầu là Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), rồi đến Ngân hàng cổ phần Á Châu (ACB), Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn (Agribank), Ngân hàng ANZ, Ngân hàng xuất nhập khẩu (Eximbank),…Habubank hiện nay uy tín mới bắt đầu được tạo dựng ở các lĩnh vực dịch vụ ngân hàng khác và chủ yếu là quen thuộc đối với thị trường miền Bắc Còn... MỘT SỐ THÀNH TỰU NỔI BẬT Habubank sau hơn 17 năm hình thành và phát triển đã đạt được một số thành tựu đáng tự hào Bảy năm liền Habubank được Ngân hàng Nhà nước xếp loại A, được đánh giá là một ngân hàng thương mại cổ phần đô thị phát triển hiệu quả và lành mạnh Ngay từ khi mới thành lập, Habubank đã xác định được 5 mục tiêu chiến lược lâu dài: một là tối đa hoá giá trị cổ đông; hai là duy trì sự hài... số Việt Nam trên 83 triệu người, thì chỉ có 1,5 triệu người tham gia các giao dịch thanh toán có sử dụng thẻ, như vậy trung bình cứ 54 người VN có một thẻ thanh toán Ngay trong xu hướng tiêu dùng sản phẩm thẻ thì sản phẩm thẻ tín dụng đang là xu hướng các ngân hàng thương mại vươn tới chiếm lĩnh thị phần trên thị trường, nhưng do thói quen thanh toán tiền mặt trong đời sống nên 89% doanh số thanh toán. .. Tổng số thẻ phát hành Tổng số thẻ phát hành là một chỉ tiêu quan trọng thể hiện khá rõ lượng khách hàng của Habubank Tổng số thẻ phát hành này được thống kê theo địa phương, mẫu mã và số dư tài khoản thẻ, mỗi một sự phân chia sẽ thể hiện những khía cạnh khác nhau trong hoạt động phát hành thẻ Xét về tổng thể, 6 tháng đầu năm 2004, Habubank phát hành được trên toàn quốc là 233 thẻ, đối với một ngân hàng . LUẬN VĂN: Một số giải pháp mở rộng thị trường thẻ thanh toán tại Ngân hàng cổ phần Nhà Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Trong. Một số giải pháp mở rộng thị trường thẻ thanh toán tại Ngân hàng cổ phần Nhà Hà Nội . Chuyên đề được kết cầu làm 3 chương: Chương 1. Lịch sử hình thành