Đang tải... (xem toàn văn)
Mục lục Lời mở đầu Chương 1: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại. 3 1.1 Ngân hàng thương mại 3 1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại 3 1.1.2 Phân loại Ngân hàng thương mại 4 - Theo ch
Lời nói đầu Thế giới kinh doanh khắc nghiệt ngời không nằm quy luật, thành viên giới phải đấu tranh ®Ĩ sinh tån, mµ kinh doanh chóng ta gäi cạnh tranh Trong kinh tế thị trờng, cạnh tranh ngân hàng ngày liệt ViƯt Nam thêi kú më cưa, héi nhËp, sù xuất ngày tăng ngân hàng chi nhánh ngân hàng nớc ngân hàng liên doanh làm cho môi trờng cạnh tranh kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng trở nên sôi động khó nắm bắt Chỉ cần sơ xuất nhỏ kinh doanh ngân hàng bị sụp đổ tức khắc Do vậy, nắm bắt vận dụng đợc nguyên lý cạnh tranh vào hoạt động ngân hàng nh để tồn phát triển đợc vấn đề khó khăn, đòi hỏi phải đợc nghiên cứu cách khoa học Trong thời gian thực tập Ngân hàng liên doanh Lào-Việt chi nhánh Hà Nội, em nhận thấy ngân hàng có lợi cạnh tranh định hoạt động kinh doanh nhng số hạn chế hạn chế nghiêm trọng đà giảm khả cạnh tranh ngân hàng Xuất phát từ nhu cầu thực tế ngân hàng, sau thời gian nghiên cứu thực tập, đợc giúp đỡ Thạc sỹ Lê Hơng Lan cán Chi nhánh LVB, em xin chọn đề tài cho Chuyên đề tốt nghiệp là: Các giải pháp nhằm tăng khả cạnh tranh cho Ngân hàng liên doanh Lào-Việt, chi nhánh Hà Nội Nội dung đề tài gồm chơng nh sau: Chơng I: Khả cạnh tranh ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng khả cạnh tranh Chi nhánh LVB Hà Nội Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao khả cạnh tranh cho Chi nhánh LVB Hà Nội Lớp Tài Doanh nghiệp 41A Chơng I Những vấn đề cạnh tranh hoạt động Ngân hàng thơng mại I Khái quát hoạt động Ngân hàng thơng mại Khái niệm Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại (NHTM) mét doanh nghiƯp kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tƯ Nó đợc thể thông qua luật ngân hạng Nhà nớc, tổ chức hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi dựa nguyên tắc hoàn trả tiến hành cho vay, chiết khấu phơng thức toán Các hoạt động Ngân hàng thơng mại Theo điều 9- Luật NHNN điều 20- Luật Tổ chức tín dụng, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng, số tiền để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán Về nghiệp vụ NHTM bao gồm: 2.1 Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ quan trọng NHTM, lẽ sở ngân hàng đời, tồn phát triển Hoạt động có ý nghĩa đặc biệt sở vốn huy động đợc, ngân hàng thực nghiệp vụ sau Do hoạt động cđa NHTM rÊt cao nªn thùc hiƯn nghiƯp vơ này, ngân hàng thực nghiệp vụ đem lại thu nhập đồng thời đảm bảo đợc khả toán có yêu cầu với chi phí thấp Hay nói cách khác, ngân hàng phải đảm bảo có đợc cấu tài sản nợ nh cấu tài sản có hợp lý -Thứ là, hoạt động tạo vốn tự có : Nh hầu hết sở kinh doanh khác, để hoạt động kinh doanh đợc tiến hành cần phải có số vốn ban đầu điều đặc biệt hoạt động ngân hàng Tuỳ loại hình ngân hàng mà hoạt động đợc hình thành nh Đối với NHTM quốc doanh Nhà nớc cấp NHTM cổ phần cổ đông đóng góp, ngân hàng liên doanh đơn vị liên doanh đóng góp.v.v Vốn tự có mét NHTM ë møc díi hc b»ng 10% so víi tổng tài sản có Nguốn vốn chiếm phần không lớn tổng nguồn vốn lại giữ vai trò quan trọng hoạt động NHTM Bởi điều kiện cần đủ để NHTM hoạt động đệm giúp NHTM cần quan tâm không ngừng tới việc tăng quy mô, tăng hiệu sử dụng Lớp Tài Doanh nghiệp 41A vốn cách trích lập quỹ thích hợp nh: quỹ dự trữ, quỹ bảo toàn vốn, quỹ dự phòng rủi ro từ hoạt động kinh doanh Ngân hàng, uy tín NHTM phần lớn thể qua quy mô vốn tự có Bở lẽ, khách hàng tín nhiệm NHTM có quy mô lớn với cách nghĩ NHTM có quy mô lớn đảm bảo độ an toàn cao Xu hớng ngày nay, NHTM tăng vốn cách tích tụ đẩy mạnh tập trung thông qua hoạt động sáp nhập NHTM với -Tứ hai , hoạt động huy động tiền gửi : nh ta thấy, phân theo mục đích gửi tiền bao gồm: tiền gửi giao dịch tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi giao dịch khoản tiền mà chủ tài khoản sử dụng với mục đích toán cho khách hàng họ thông qua phát hành séc chuyển khoản Nó lớn mà nguồn vốn rẻ nhấnt mục đích khoản tiền gửi nhận lÃi mà nhằm sử dụng dịch vụ toán qua hệ thống NHTM để giữ đợc tính lỏng cao với mục đích riêng Tiền gửi tiết kiệm (hay gọi tiền gửi phi toán), khoản tiền gửi mà chủ tài khoản không dùng để toán mà bù lại họ đợc hởng mức lÃi suất thoả đáng Nói chung, nguồn vốn có chi phí cao khoản tiền gửi giao dịch nhng nguồn vốn quan trọng, ổn định đảm bảo cho NHTM chủ động việc sử dụng vốn Trong hoạt động huy động tiền gửi, ngân hàng vào tính chất đặc điểm loại tiền gửi nh nhu cầu, tâm lý tiêu dụng ngời dân, tổ chức kinh tế.v.v để đa hình thức huy động khác nhằm đạt hiệu cao Nghiệp vụ huy động đợc xác định thể chế, quy định thời gian lÃi suất, hình thức chi trả hình thức tài khoản Thông thờng, NHTM luôn tìm cách cải tiến hình thức huy động, đặc biệt hình thức gắn liền với lợi ích ngời gửi tiền để tạo niềm tin khách hàng -Thứ ba là, hoạt ®éng ®i vay: C¸c NHTM cã thĨ chđ ®éng ®i vay để có vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh Đây nguồn vốn có chi phí huy động đắt nguồn vốn vay huy động NHTM nhng lại thiếu trình kinh doanh Hoạt động giúp cho NHTM chủ động trình kinh doanh việc đối phó với khó khăn phát sinh NHTM thờng vay Ngân hàng Nhà nớc từ tổ chức tín dụng khác.Thông thờng quy mô mục đích sử dụng đà đợc xác định trớc Ngoài ra, NHTM Lớp Tài Doanh nghiệp 41A phát hành trái phiếu, vay tổ chức tín dụng nớc ngoài, vay thị trờng Liên ngân hàng để đáp ứng nhu cầu toán, nhu cầu tín dụng khách hàng.v.v ngày nay, vốn vay mợn trở thành phận quan trọng hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM Ngoài ra, NHTM nhận đợc vốn uỷ thác từ Chính phủ, từ tổ chức đầu t quốc tế, tổ chức nhân đạo.v.v để thực mục tiêu phát triển kinh tế xà hội 2.2 Hoạt động sử dụng vốn Nếu nh, hoạt động huy động vốn định đời điều kiện tiên cho việc thực hoạt động khác NHTM hoạt động sử dụng vốn định tới tồn phát triển NHTM Hoạt động mang phần lớn lợi nhuận cho NHTM Khi thực hoạt động này, ngân hàng phải đảm bảo có cấu tài sản hợp lý nhằm đạt đợc mức lợi nhuận cao nhất, đồng thời đảm bảo khả toán cho khách hàng Để thực đợc mục tiêu này, NHTM phải có sách đầu t, tín dụng thích hợp, kết hợp quản lý tài sản quản lý nguồn vốn, tuân thủ theo quy định pháp luật hớng dẫn ngân hàng Nhà nớc Hoạt động bao gồm: -Thứ nhất, hoạt động ngân quỹ: hoạt động để đảm bảo khả toán thờng xuyên cho khách hàng NHTM Trên bảng cân đối tài sản, kết hoạt động đợc thể khoản mục dự trữ Có thể thấy, hầu hết tài sản dự trữ không sinh lời có khả sinh lời thấp nhng lại có tính lỏng cao, điều cần thiết cho hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, mối quan hệ với chủ thể quản lý: Ngân hàng Nhà nớc thực hoạt động ngân quỹ phải đảm bảo yêu cầu dự trữ bắt buộc (đợc ngân hàng Nhà nớc sử dụng nh công cụ để quản lý điều hành sách tiền tệ, quản lý hoạt động Ngân hàng) Trong quản lý nguồn ngân quỹ, NHTM phải xác định đợc cấu, tỷ lệ dự trữ hợp lý để đảm bảo khả toán, tránh ứ đọng lÃng phí vốn Hoạt động bao gồm: nghiệp vụ quỹ tiền mặt, tiền gửi ngân hàng khác Ngân hàng trung ơng, tiền trình thu nhận, bao gồm nghiệp vụ bán chứng khoán ngắn hạn -Hai là, hoạt động cho vay: Cùng với hoạt động đầu t, hoạt động cho vay đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thơng mại Nhng hoạt động quan trọng nhất, thể chức NHTM Đó là, cho vay ®èi víi nỊn kinh tÕ, qua ®ã thu ®ỵc lỵi nhuận cho Lớp Tài Doanh nghiệp 41A Tuy nhiên, kèm với thu nhập cao tính lỏng rủi ro lớn Vì vậy, quản lý hoạt động cho vay cần xây dựng sách tín dụng đắn, phù hợp với điều kiện ngân hàng, tuân thủ nguyên tắc quản lý cho vay, quy trình nghiệp vụ tín dụng triệt để tuân theo quy định pháp luật Ngân hàng Nhà nớc chất lợng tín dụng nh quy định kiểm soát khác -Ba là, hoạt động đầu t: Đây nguồn thu lớn quan trọng thứ hai, sau hoạt động cho vay NHTM đầu t vào chứng khoán ngắn hạn có tính khoản cao (đợc coi nh khoản dự trữ thứ cấp NHTM) đầu t vào chứng khoán có tính lu hoạt thấp nhng có kỳ hạn dài để bù lại lợi ích đem lại cao khoản mục bảng cân đối tài sản thể kết hoạt động Trong hoạt động đầu t, ngân hàng chủ động lựa chọn từ loạt chứng khoán có Các NHTM thực hoạt động nhằm mục tiêu đa dạng lợi tức, lợi ích thuế trợ giúp tính khoản dự trữ thứ cấp Các NHTM cho vay hết khoản vốn đà huy động Bởi lẽ, NHTM phải đa dạng hoá đầu t để giảm thiểu rủi ro Các rủi ro là: rủi ro tín dụng, rủi ro thị trờng, rủi ro lÃi suất.v.v Để đảm bảo thành công ngân hàng phải có sách đầu t đắn để thu đợc mức lợi nhuận hợp lý, có đợc tính lỏng cao hạn chế tối đa rủi ro 2.3 Các hoạt động trung gian Với t cách nhà trung gian môi giới, NHTM thực dịch vụ cho khách hàng, sở đó, NHTM thu đợc khoản phí nhng quan trọng việc tạo điều kiện để thu hút khách hàng, nhằm tăng khả cạnh tranh thu hút đợc nhiều lợi nhuận Ngày nay, nghiệp vụ trung gian sở để đánh giá phân loại NHTM Chất lợng dịch vụ định đến hình ảnh uy tín ngân hàng thơng mại, sở để thắt chặt mối quan hệ ngân hàng khách hàng Đặc trng hoạt động: thu-chi hộ, chuyển tiền, toán, trung gian mua bán thị trờng chứng khoán, uỷ thác, đấu thầu, t vấn hoạt động khác nh bảo hiểm, bảo quản tài sản quý, giấy tờ có giá.v.v Các NHTM ngày đà không ngừng tìm cách bành trớng phạm vi hoạt động Họ sức ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật, trang bị thiết bị tiên tiến công nghệ tin học vào hoạt động nghiệp vụ Sự lớn mạnh NHTM với trình quốc tế hoá ngày trở nên mạnh mẽ Thêm vào khuynh hớng phát triển NHTM ngân Lớp Tài Doanh nghiệp 41A hàng đa với dịch vụ tài phi tài ngày đa dạng cộng với xâm nhập tổ chức phi tài chính, đà làm cạnh tranh thị trờng tài ngày gay gắt Cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng đà không bó hẹp phạm vi nội quốc gia mà mở rộng toàn giới, ngân hàng với nhau, ngân hàng với tổ chức phi tài tổ chức với Trong điều kiện nh vậy, NHTM phải chủ động quan tâm tới việc tìm nhu cầu mong muốn Việc sử dụng marketing đà điều kiện tất yếu chế thị trờng Trong kinh tế đại, việc ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật, ứng dụng công nghệ ngân hàng đại, vận dụng marketing, chuyên môn hoá kết hợp với kinh doanh đa đợc xem xu hớng phát triển kinh doanh để thắng môi trờng cạnh tranh gay gắt NHTM 3.Vai trò Ngân hàng kinh tế Ngân hàng không đóng vai trò kinh tế-nhận tiền gửi cho vay - thực tế ngân hàng đà thực nhiều vai trò để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xà hội, ngân hàng ngày có vai trò sau: - Vai trò trung gian: Chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu tự hộ gia đình, thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần khác để đầu t vào nhà cửa thiết bị tài sản khác - Vai trò toán: thay mặt khách hàng thực toán việc mua bán hàng hoá dịch vụ (nh cách phát hành bù trừ séc, cung cấp mạng lới toán điện tử, kết nối quỹ phân phối tiền giấy tiền đúc) - Vai trò ngời bảo lÃnh: Cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả toán (chẳng hạn phát hành th tín dụng) - Vai trò đại lý: thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành chuộc lại chứng khoán (thờng đợc thực văn phòng uỷ thác) - Vai trò thực chÝnh s¸ch: thùc hiƯn c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ cđa Chính phủ, góp phần điều tiết tăng trởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xà hội II Khái quát cạnh tranh hoạt động Ngân hàng Cạnh tranh gì? Lớp Tài Doanh nghiệp 41A Cạnh tranh hành động cá nhân hay tổ chức cố gắng để chiến thắng giành đợc công việc kinh doanh từ đối thủ Tơng tự nh vậy, cạnh tranh tranh giành thị trờng (khách hàng) để tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp Nh vậy, kinh tế thị trờng đòi hỏi phải có cạnh tranh mà cạnh tranh theo nghĩa tranh giành thị phần có khuôn khổ kinh tế thị trờng Cạnh tranh đợc phân chia thành loại: cạnh tranh hoàn hảo cạnh tranh không hoàn hảo Thị trờng có cạnh tranh hoàn hảo thị trờng có nhiều ngời bán ngời mua hàng hoá đồng đến mức không ảnh hởng đến giá thị trờng Nếu có ngời bán lớn đến mức ảnh hởng tới giá thị trờng xảy cạnh tranh không hoàn hảo (tình trạng độc quyền): Độc quyền đợc biểu dới dạng: độc quyền tuyệt đối (một ngành có nhà cung cấp); độc quyền nhóm (một ngµnh mét sè Ýt nhµ cung cÊp chi phèi) hay dạng đặc biệt kinh tế thị trờng t chủ nghĩa: chủ nghĩa t độc quyền nhà nớc (sự câu kết nhóm tài phiệt t với nhà nớc t bản) Để đạt đợc lợi nhuận kinh tế thị trờng, nhà kinh doanh phải thông qua cạnh tranh Vì vậy, cạnh tranh trở thành yếu tố thiếu vận động thị trờng đối tợng nhiều môn khoa học kinh tế luật pháp 2.Tính tất yếu cạnh tranh Ngân hàng thơng mại Trong kinh tế thị trờng, cạnh tranh NHTM tất yếu khách quan Cạnh tranh có vai trò quan trọng hoạt động NHTM Để tồn phát triển môi trờng cạnh tranh gay gắt ngày cao, đòi hỏi NHTM phải nỗ lực không ngừng việc nâng cao chất lợng dịch vụ, đa dạng hoá loại hình dịch vụ, áp dụng khoa học tiên tiến đại hoá công nghệ ngân hàng, trọng công tác marketing ngân hàng, nguồn nhân lực, đào tạo lại nguồn nhân lực có để đáp ứng yêu cầu đặt ra, phù hợp với công nghệ đại, đồng thời đa sách lÃi suất (tín dụng, huy động vốn), biểu phí dịch vụ có tính cạnh tranh lành mạnh, hấp dẫn nhằm trì mở rộng quan hệ với khách hàng nh việc chủ động tìm đến khách hàng, chủ động tìm kiếm dự án Mục tiêu quan trọng NHTM lợi nhuận, việc cạnh tranh làm tăng thêm ổn định thu nhập ngân hàng Vấn đề buộc NHTM phải ý nghiên cứu, thực biện pháp để tiết kiệm chi phí, nâng cao suất hiệu lao động, mở rộng phát triển dịch vụ Lớp Tài Doanh nghiệp 41A Điều mang lại lợi ích cao cho thân doanh nghiệp, dân chúng xà hội, đồng thời tăng sức cạnh tranh cho NHTM Cạnh tranh thúc đẩy NHTM đánh giá đợc thực lực mình, thấy đợc điểm mạnh, yếu đối thủ cạnh tranh để tìm đợc biện pháp cạnh tranh hữu hiệu chiến thắng môi trờng cạnh tranh Cạnh tranh không đơn đối đầu nhau, chiến thắng tuyệt đối đối thủ mà bao hàm vấn đề hợp tác NHTM với nhau, cạnh tranh xu hợp tác Bởi lẽ để tồn phát triển đợc NHTM dựa vào sức Nhng cần có hợp tác với để giải vấn đề chung ngành, hệ thống, hợp tác hoạt động kinh doanh Cụ thể dự án hay hợp đồng tín dụng lớn NHTM thực đợc, mà cần phải có chung søc cđa c¸c NHTM, cïng cho vay theo quy chế, đồng tài trợ, vấn đề điều hoà vốn nội hệ thống liên ngân hàng, tham gia thành viên Hiệp hội ngân hàng, tham gia toán bù trừ, thông tin tín dụng Tuy nhiên cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt khốc liệt, dẫn tới thiếu bình tĩnh hoạt động ngân hàng làm cho môi trờng cạnh tranh không lành mạnh Tạo nhiều khe hở cho biểu tiêu cực kinh tế dẫn đến tình trạng cá lớn nuốt cá bé nh yếu tố làm cho thị trờng tài dễ biến động Có nguy làm giảm tiềm lực sức mạnh toàn hệ thống ngân hàng Khái niệm khả cạnh tranh hoạt động NHTM Ngân hàng hoạt động chịu tác động số yếu tố không kể đến môi trờng hoạt động thân ngân hàng Ngành ngân hàng nớc phát triển theo phơng thức không hoàn toàn giống nhau, nhiên tồn lực lợng quan trọng ngân hàng Nhà nớc hay ngân hàng trung ơng điều hành hoạt động mặt sách khối ngân hàng nói chung Các NHTM thuộc nhà nớc hay t nhân lÃnh đạo dới hình thức hội đồng quản trị nhng liên quan mật thiết đến hoạt động kinh tế không ngân hàng tạo nên thị trờng mà cần có tham gia hoạt động ngân hàng khác Nơi đâu có dân c sản xuất kinh doanh, nơi có ngân hàng Ngoài ra, tổ chức tín dụng tổ chức tài phi ngân hàng ngày phát triển đặt ngân hàng vào tình khó khăn: nghiệp vụ trớc ngân hàng đảm nhận đợc tổ chức khác thực dLớp Tài Doanh nghiệp 41A ới hình thức ngày đa dạng phong phú hơn, hớng tới thị trờng mà ngân hàng đà bỏ ngỏ Rõ ràng ngân hàng phải lúc cạnh tranh với nhiều lực lợng: ngân hàng khối tổ chức tài phi ngân hàng có mạnh riêng Có thể nói, cạnh tranh ngân hàng nỗ lực hoạt động đồng ngân hàng lĩnh vực cung ứng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ có chất lợng cao nhằm khẳng định vị trí ngân hàng vợt lên khỏi ngân hàng khác lĩnh vực hoạt động Sức mạnh đồng toàn ngân hàng đợc phát huy ngân hàng tận dụng đợc hết khả sẵn có để nâng cao vị cạnh tranh Mỗi ngân hàng có lợi riêng có khả tận dụng lợi có nhận thức thực hiệu đắn, tức ngân hàng có khả phát triển mạnh mẽ Nói cách khác, khả cạnh tranh ngân hàng đợc đánh giá nh tiêu tổng hợp phản ánh khả kết hợp lợi cạnh tranh mà ngân hàng có để biến đổi thành công cụ hữu hiệu việc khẳng định vị trí ngân hàng thị trờng Biểu khả cạnh tranh NHTM 4.1 Ưu cạnh tranh vận dụng vào hoạt động NHTM - Trớc hết, u cạnh tranh địa điểm, vị trí hoạt động có nhiều thuận lợi Tất nhà quản lý ngân hàng nhận thức vấn đề này, Tuy nhiên, việc lựa chọn đợc địa điểm kinh doanh tốt việc dễ dàng Nếu ngân hàng thơng mại đặt trụ sở gần ngân hàng thơng mại khác có nhiều u hơn, nơi đặt trụ sở không phù hợp gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh.Việc lựa chọn vị trí đặt trụ sở phải phù hợp với quy mô hoạt động kinh doanh, ngân hàng có vốn mà chi phí xây dựng trụ sở lại tốn làm tăng chi phí ảnh hởng đến hiệu kinh doanh - Hai là, bề dày hoạt động Bề dầy lịch sử u quan trọng Khách hàng thờng chọn nơi quen biết, có bề dầy hoạt động để gửi tiền vay tiền - Ba là, Quy mô, địa bàn hoạt động Lớp Tài Doanh nghiệp 41A Ngân hàng thơng mại có quy mô lớn địa bàn hoạt động rộng tạo nên u tâm lý khách hàng khách hàng thơng quan niệm gửi tiền vào NHTM lớn yên tâm Mạng lới chân dết NHTM có tác dụng tăng cờng quy mô hoạt động NHTM với phơng châm “gãp giã thµnh b·o” - Bèn lµ, TÝnh chÊt së hữu loại hình NHTM Ngân hàng thơng mại thuộc sở hữu Nhà nớc hay cổ phần, t nhân u tâm lý Khách hàng tin tởng ngân hàng thơng mại quốc doanh, gửi tiền vào họ không sợ bị mất, sau hàng loạt tổ chức tín dụng đổ vỡ Đối với NHTM cổ phần đa số khách hàng lớn họ gửi tiền nh giải pháp tạm thời lÃi suất hấp dẫn Các NHTM quốc doanh nơi để khách hàng lớn chọn mặt gửi vàng - Năm là, Trình độ cán nhân viên ngân hàng Trình độ cán nhân viên không trình độ chuyên môn mà thái độ phong cách giao tiếp c xử có văn hoá, lịch văn minh Đây u mà NHTM muốn có Trên thực tế có ngân hàng thơng mại có chiến lợc, sách đào tạo, thu hút nhân tài có chế độ trả lơng sòng phẳng sử dụng cách có hiệu u - Sáu là, kỹ thuật nghiệp vụ Mỗi ngân hàng quan tâm đến kỹ thuật nghiệp vụ mình, đặc biệt nghiệp vụ tiết kiệm nghiệp vụ tín dụng để có đợc thủ tục, quy trình đơn giản gọn nhẹ nhng hiệu Công nghệ đại dễ sử dụng mục tiêu mà NHTM mong muốn đạt tới - Bảy là, Chất lợng giá dịch vụ cung cấp Đây u quan trọng không lĩnh vực ngân hàng mà hoạt động sản xuất kinh doanh Khi khách hàng đến dịch vụ điều quan tâm trớc hết chất lợng giá dịch vụ mà họ yêu cầu, sau đặt vấn đề khác Chất lợng dịch vụ việc vận dụng loạt u thế, NHTM thực cách nhuần nhuyễn linh hoạt ngời chiến thắng cạnh tranh Lớp Tài Doanh nghiÖp 41A 10 ... gồm: 2.1 Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ quan trọng NHTM, lẽ sở ngân hàng đời, tồn phát triển Hoạt động có ý nghĩa đặc biệt sở vốn huy động đợc, ngân hàng thực nghiệp vụ sau Do hoạt động NHTM...Chơng I Những vấn đề cạnh tranh hoạt động Ngân hàng thơng mại I Khái quát hoạt động Ngân hàng thơng mại Khái niệm Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại (NHTM) doanh nghiệp kinh doanh lĩnh... Hoạt động sử dụng vốn Nếu nh, hoạt động huy động vốn định đời điều kiện tiên cho việc thực hoạt động khác NHTM hoạt động sử dụng vốn định tới tồn phát triển NHTM Hoạt động mang phần lớn lợi nhuận
