Đang tải... (xem toàn văn)
Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp (*************) vừa và nhỏ của cỏc Ngõn hàng thương mại……….3 1.1. Khỏi niệm, đặc điểm của doanh nghiệp (*************) vừa và nhỏ………
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phạm Quang TrungMỤC LỤCLời cảm ơnDanh mục các chữ viết tắtDanh mục bảng, biểu, sơ đồLỜI MỞ ĐẦU…………………………………………….1Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của các Ngân hàng thương mại……….31.1. Khái niệm, đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ……………….…31.1.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ…………………………… .….31.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ………………………… .…41.2. Cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ …………………………111.2.1. Khái niệm cho vay………………………………………………… 111.2.2. Các phương thức cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ……………… 121.2.2.1.Phương thức cho vay trực tiếp từng lần…………………… 121.2.2.2.Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng……………… .121.2.2.3.Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi…………………131.2.2.4.Phương thức cho vay luân chuyển………………………… 141.2.2.5.Phương thức cho vay trả góp……………………………… 151.2.2.6.Phương thức cho vay hợp vốn……………………………… 151.2.2.7.Các phương thức cho vay khác …………………………… 15SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Ngân hàng 47A1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phạm Quang Trung1.3. Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ……………………… 161.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay ……………………………………… .161.3.2 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ……………………………… .161.3.2.1Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ……………………… 161.3.2.2Đối với các Ngân hàng thương mại……………………… 191.3.2.3 Đối với nền kinh tế………………………………………… .201.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ……………………………………………………………… 211.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ…………………………………………………………………….231.3.4.1. Các nhân tố thuộc về Ngân hàng…………………………… 231.3.4.2. Các nhân tố thuộc về các doanh nghiệp vừa và nhỏ………….261.3.4.3. Các nhân tố khác…………………………………………… .28Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam……………………………… .312.1. Giới thiệu tổng quan về SGD Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam……………… ……… ………………………….312.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển SGD…………………………… .31SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Ngân hàng 47A2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phạm Quang Trung2.1.2. Bộ máy tổ chức tại SGD…………………………………………….352.1.2.1.Mô hình tổ chức của NHNT VN…………………………… 352.1.2.2.Mô hình tổ chức của SGD………………………………… 362.2. Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SGD….382.2.1. Tình hình kinh tế xã hội tác động đến hoạt động của Ngân hàng thời gian vừa qua………………………………………………… 382.2.2. Quy trình tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SGD… .402.2.3. Thực trạng kinh doanh của SGD Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam………………………………………………… 432.2.3.1. Hoạt động huy động vốn…………………… 432.2.3.2. Hoạt động sử dụng vốn………………………………………… 452.2.3.3.Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu…………………………… .452.2.3.4 Kết quả kinh doanh tại SGD…………………………………… .472.2.4. Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SGD …………………………………………………………………………… .482.3.Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SGD……….532.3.1.Những kết quả đạt được…………………………………………… .532.2.2. Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân………………………… 542.2.2.1. Những mặt còn hạn chế…………………………………… 542.2.2.2. Nguyên nhân………………………………………………….56Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam……………………………… .59SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Ngân hàng 47A3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phạm Quang Trung3.1. Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ trong thời gian tới của SGD………………………………………………………………….593.2. Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ………………………………………………………………… .603.2.1. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ………………………………………………… .603.2.2. Đa dạng hoá hình thức phương thức cho vay…………………… .603.2.3. Tăng cường kiểm tra giám sát các khoản tín dụng………………… 613.2.4. Tăng cường quan sát phòng ngừa rủi ro xử lý tốt nợ quá hạn… 613.2.5. Tăng cường hoạt động huy động vốn… .……………………….……623.2.6. Nâng cao chất lượng thông tin trong ngân hàng…………………….633.2.7. Tăng cường chất lượng của hoạt động marketing ngân hàng… .633.2.8. Nâng cao trình độ của các cán bộ tín dụng………………………….653.2.9. Hiện đại hóa trang thiết bị và công nghệ kỹ thuật sử dụng trong ngân hàng……………………………………………………………… 653.3. Đề xuất kiến nghị………………………………………………… 663.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước……………………………… 663.3.1.1 Cải cách hành chính…………………………………… .663.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng……………… 663.3.2.Đối với NHNT nói chung và SGD Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam nói riêng………………………………………….67 3.3.3.Đối với các DNVVN………………………………………… .68KẾT LUẬN……………………………………………….70SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Ngân hàng 47A4 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phạm Quang TrungDanh mục tài liệu tham khảoLỜI CẢM ƠNĐầu tiên em xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể các thầy cô giáo trong khoa Ngân hàng − Tài chính vì trong suốt bốn năm qua, các thầy cô đã truyền đạt cho chúng em rất nhiều kiến thức, giúp cho chúng em có khả năng phân tích, đánh giá tình hình tài chính của các Ngân hàng để áp dụng vào làm chuyên đề này.Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến thầy giáo − PGS.TS.Phạm Quang Trung, thầy đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo em trong suốt thời gian nghiên cứu đề tài và đưa ra những góp ý để chuyên đề của em được hoàn thiện hơn.Em cũng xin gửi lời cảm ơn tới tập thể ban lãnh đạo Ngân hàng, các anh chị trong phòng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam đã nhiệt tình chỉ bảo, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập của mình.Em xin chân thành cảm ơn !Hà Nội, ngày 05 tháng 05 năm 2009Sinh viên Nguyễn Thị Kim OanhSV: Nguyễn Thị Kim Oanh Ngân hàng 47A5 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phạm Quang TrungDanh mục các chữ viết tắtSGD : Sở giao dịchNH : Ngân hàngNHTM : Ngân hàng thương mạiNHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phầnNHNT : Ngân hàng Ngoại thươngVCB : Vietcombank (Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam)DN : Doanh nghiệpDNVVN : Doanh nghiệp vừa và nhỏSMEs : Doanh nghiệp vừa và nhỏNQH : Nợ quá hạnSV: Nguyễn Thị Kim Oanh Ngân hàng 47A6 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phạm Quang TrungDanh mục bảng, biểu, sơ đồBảng 1.1 : Phân loại DNVVNBảng 2.1 : Tình hình huy động vốnBảng 2.2 : Cho vay trực tiếp nề kinh tế tại SGDBảng 2.3 : Tình hình xuất khẩu của SGD trong 2 năm 2007, 2008Bảng 2.4 : Tình hình nhập khẩu của SGD trong 2 năm 2007, 2008Bảng 2.5 : Kết quả kinh doanhBảng 2.6 : Tình hình dư nợ cho vay của SGD qua 2 năm 2007, 2008Bảng 2.7 : Tỷ lệ nợ quá hạnBiểu 2.1 : Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với SGDBiểu 2.2 : Tỷ trọng cho vay DNVVN theo cơ cấu DNBiểu 2.3 : Tình hình dư nợ cho vay của SGDBiểu 2.4 : Tỷ lệ nợ quá hạnSơ đồ 2.1 : Mô hình tổ chức của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Ngân hàng 47A7 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phạm Quang TrungLỜI MỞ ĐẦUDoanh nghiệp vừa và nhỏ ở nước ta ngày càng giữ vị trí quan trọng trong nền kinh tế. Chiếm trên 96% số doanh nghiệp đăng ký hoạt động, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong việc huy động nguồn lực đầu tư phát triển và có ý nghĩa then chốt trong quá trình giải quyết các vấn đề xã hội như xóa đói giảm nghèo, tạo công ăn việc làm, phát triển đồng đều giữa các khu vực… Chính vì thế, phát triển các DNVVN là một chiến lược vô cùng quan trọng với nhiều nước không chỉ riêng ở Việt Nam. Xuất phát từ tình hình này, các ngân hàng thương mại ở Việt Nam thấy các DNVVN là thị trường đầy hứa hẹn. Hầu hết các ngân hàng đều mở rộng cho vay đối với các DNVVN. Điều này khiến cho môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt hơn.Với phương châm trở thành địa chỉ đáng tin cậy của các DNVVN, Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam luôn tìm mọi hướng để cho vay đối với DNVVN ngày càng chất lượng hơn. Vì vậy đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” rất cần được nghiên cứu, xuất phát từ nhu cầu thực tế đặt ra.Mục tiêu nghiên cứu: thể hiện rõ được vai trò và sự cần thiết của các DNVVN trong hoạt động cho vay của NH. Phân tích nhân tố tác động tới SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Ngân hàng 47A8 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phạm Quang Trunghoạt động cho vay các DNVVN. Xuất phát từ thực tế của SGD chỉ ra kết quả đạt được và hạn chế. Từ đó đề ra một số giải pháp và kiến nghị đối với mở rộng cho vay các DNVVN tại SGD.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:Đối tượng nghiên cứu là vấn đề cho vay các DNVVN tại SGD Ngân hàng thương mại cổ phân Ngoại thương Việt NamPhạm vi nghiên cứu: là lý luận và thực tế của hoạt động cho vay DNVVN tại SGDPhương pháp nghiên cứu: phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp tổng hợp, sử dụng các nguồn thông tin thứ cấp, các nguồn tai liệu thứ cấp.Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề tốt nghiệp gồm 3 chương:Chương I: Tổng quan hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của các Ngân hàng thương mạiChương II: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt NamChương III: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt NamSV: Nguyễn Thị Kim Oanh Ngân hàng 47A9 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phạm Quang TrungChương 1: Tổng quan hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của các Ngân hàng thương mại1.4. Khái niệm, đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ1.4.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏDoanh nghiệp vừa và nhỏ (Small and medium enterprises - SMEs) là đối tượng doanh nghiệp đặc trưng của nền kinh tế. Việc định nghĩa rõ doanh nghiệp nào là vừa và nhỏ là rất linh hoạt và tùy thuộc vào từng quốc gia, từng khu vực kinh tế. Thông thường sẽ có những mức giới hạn cho một doanh nghiệp để được coi là vừa và nhỏ. Khi vượt rào đó, doanh nghiệp vượt cấp trở thành doanh nghiệp lớn, các tập đoàn. Hiện nay, trên thế giới, không có khái niệm chuẩn mực về doanh nghiệp vừa và nhỏ.“Theo cộng đồng Châu Âu (EU), doanh nghiệp vừa và nhỏ là một công ty độc lập có ít hơn 250 lao động và/hoặc doanh thu hàng năm không quá 40 triệu Euro hoặc tổng tài sản trên bảng cân đối kế toán không quá 27 triệu Euro.Theo Quỹ phát triển khu vực Châu Âu (European Regional Development Fund Grant), doanh nghiệp vừa và nhỏ là những công ty sử dụng ít hơn 250 người, có doanh thu nhỏ hơn 50 triệu Euro hoặc tổng tài sản trên bảng cân đối kế toán không quá 43 triệu Euro, và không bị sở hữu quá 25% bởi một chủ thể không phải là doanh nghiệp vừa và nhỏ.SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Ngân hàng 47A10 [...]... khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với tín dụng NH, đồng thời tăng cường khả năng cung ứng của NH đối với các DN đó Mở rộng cho vay dựa trên tiêu chí số lượng, quy mô, chất lượng Đó là định hướng cho vay DNVVN bền vững, hiệu quả và an toàn nhất 1.3.4 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay của Ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 2.3.2.1Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ − Vốn vay NH... tranh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ dưới góc nhìn quản trị - Thách thức và giải pháp 1.4.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) có tầm quan trọng ngày càng lớn vì phạm vi hoạt động của họ có ảnh hưởng đến nhiều lĩnh vực của nền kinh tế thế giới Theo Cơ quan quản lý doanh nghiệp vừa và nhỏ thì doanh nghiệp SMEs chiếm tới 90 % số lượng doanh nghiệp trên thế giới và 40 – 50... khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kỳ thu nhập ngắn 1.5.2.4.Phương thức cho vay luân chuyển Là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Đầu năm hoặc quý người vay sẽ phải làm dơn xin vay luân chuyển Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận với nhau về phương thức vay, ... chấp Các Ngân hàng thương mại lớn hiện nay thực hiện đa dạng các hình thức tín dụng từ cho vay ngắn, trung và dài hạn, bảo lãnh cho khách hàng, mua các tài sản để cho thuê…một trong các hình thức của tín dụng là cho vay Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định 1.5.2 Các phương thức cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.5.2.1.Phương... bảo cho khoản cho vay Cho vay luân chuyển thường áp ụng đối với các doanh nghiệp thương nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay- trả thường xuyên với ngân hàng 1.5.2.5.Phương thức cho vay trả góp SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp 24 GVHD: PGS.TS Phạm Quang Trung Cho vay trả góp là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng. .. khách hàng và thực tế phát sinh, ngân hàng sẽ xem xét cho vay theo các phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động trong cùng kỳ và không trái với quy định của pháp luật 1.6 Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.3.3 Khái niệm mở rộng cho vay SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp 25 GVHD: PGS.TS Phạm Quang Trung Mở rộng là sự biến đổi hoặc làm cho biến đổi theo chiều hướng... đến rộng, từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Mở rộng hoạt động cho vay DNVVN là việc gia tăng cho vay DNVVN cả về quy mô, cơ cấu, lẫn chất lượng các khoản cho vay DNVVN Quy mô mở rộng cho vay là sự gia tăng về số lượng khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ của ngân hàng trong một thời gian xác định Mở rộng cơ cấu theo hướng hợp lý hơn giữa tỷ trọng cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, hay cho vay. .. thu bán hàng đều dùng để trả vào tài khoản tiền vay trước khi được trích trả lại tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng Khi vay, khách hàng chỉ cần gửi đến ngân hàng các chứng từ hóa đơn nhập hàng và số tiền cần vay Ngân hàng cho vay và trả tiền cho người bán Ngân hàng sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định tùy theo khối lượng và chất lượng quan hệ nợ nần của người vay Các khoản phải thu và cả hàng hóa... 3.000.000 USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 3.000.000 USD − Doanh nghiệp cỡ vừa (Medium enterprise): doanh nghiệp có không quá 300 lao động, tổng tài sản trị giá không quá 15.000.000 USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 15.000.000 USD Ở Việt Nam, theo nghị định 90/2001/ND-CP ngày 23-11-2001 của Chính phủ thì doanh nghiệp vừa và nhỏ được định nghĩa như sau: Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản... xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng và ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất và yêu cầu đảm bảo nếu cần Mỗi món vay được tách biệt nhau thành . Ngoại thương Việt NamChương III: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt NamSV:. hơn. Vì vậy đề tài: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam rất cần được nghiên
