Đang tải... (xem toàn văn)
HỆ THỐNG NGÂN HÀNG CỦA VIỆT NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG CỦA VIỆT NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ Nguyễn Đắc Hưng Hội nhập kinh tế quốc tế là xu hướng.TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ Nguyễn Đắc Hưng Hội nhập kinh tế quốc tế là xu hướng.
HỆ THỐNG NGÂN HÀNG CỦA VIỆT NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ Nguyễn Đắc Hưng* Hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng tất yếu hầu hết quốc gia giới giai đoạn Đảng Nhà nước ta chủ trương, ngành, lĩnh vực cấp cần chuẩn bị đủ điều kiện chủ động hội nhập kinh tế quốc tế Trong lĩnh vực kinh tế, hoạt động ngân hàng có tính nhạy cảm cả, liên quan đến an ninh tiền tệ quốc gia, đến chủ quyền tiền tệ quốc gia, đến huy động vốn cung ứng vốn cho tăng trưởng kinh tế, cho kiềm chế lạm phát Chính vậy, thời gian trước nay, hội nhập quốc tế hoạt động ngân hàng trở thành vấn đề thời sự, thu hút quan tâm lớn nhà lập sách, giới nghiên cứu đơng đảo dư luận Theo cam kết Hiệp định Thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ, đến năm 2008, Việt Nam phải mở cửa, thực tự hoá thị trường dịch vụ ngân hàng cho ngân hàng Mỹ Các cam kết trình đàm phán gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) có nội dung thời gian tương tự giành cho ngân hàng nước khác Do vậy, thời gian gần có nhiều cảnh báo gia tăng mức độ cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế ngân hàng thương mại Việt Nam Theo chúng tôi, vấn đề cần nhìn nhận phân tích khía cạnh lợi thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam Một là, ngân hàng thương mại Việt Nam có lợi lĩnh vực bán lẻ Hiện nay, Việt Nam có ngân hàng liên doanh (kể chi nhánh Ngân hàng liên doanh Lào Việt) 27 chi nhánh ngân hàng nước hoạt động Trong giai đoạn từ đến năm 2008, sau thời điểm đó, số lượng ngân hàng nước ngồi, định chế tài có vốn đầu tư nước ngồi hoạt động Việt Nam chắn tăng lên Song thời điểm tại, cạnh tranh thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho cá nhân nước ta lên hai chi nhánh ngân hàng nước ANZ Bank Úc The Hongkong and Shanghai Banking Corporation (HSBC) Anh Dự đoán thời gian tới đây, CitiBank Mỹ ngân hàng cạnh tranh mạnh mẽ lĩnh vực này, CitiBank thiên bán bn Hầu hết chi nhánh ngân hàng nước ngồi ngân hàng liên doanh chưa mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ đến đông đảo đối tượng khách hàng cá nhân Mặc dù ANZ Bank liên kết với số ngân hàng thương mại cổ phần nước để phát triển dịch vụ thẻ, đồng thời sử dụng người Việt Nam tiếp cận điện thoại nhiều cách khác tới đối tượng tiềm Việt Nam, nhìn chung chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng liên doanh chủ yếu tập trung vào dịch vụ ngân hàng cung cấp cho công ty, cá nhân người nước ngồi người Việt Nam có thu nhập cao Trong đến 10 năm nữa, đối tượng cạnh tranh chi nhánh ngân hàng nước ngồi khó mở rộng đến đông đảo khách hàng đại chúng đông đảo người dân Việt Nam Hai là, chi phí hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng liên doanh cao, phí dịch vụ cao so với ngân hàng thương mại Việt Nam Thí dụ: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thu phí tối thiểu 100.000 đồng/lần đầu phát hành thẻ ATM; Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam trước thu phí 50.000 đồng/thẻ, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam phát hành thẻ ATM miễn phí Đó điều mà chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng liên doanh khó làm Mức quy định số dư tối thiểu tài khoản tiền gửi cá nhân, tài khoản sử dụng thẻ ngân hàng cao nhiều so với ngân hàng thương mại nước ta Thí dụ: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước quy định mức tối thiểu số dư có 100.000 đồng/tài khoản sử dụng thẻ ATM giảm xuống 50.000 đồng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 50.000 đồng; chi nhánh Ngân hàng nước Ngân hàng liên doanh từ 100 USD đến 1.000 USD, số dư thấp số khách hàng cịn bị phạt Đây lợi ngân hàng thương mại Việt Nam so với ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi đến Việt Nam Ba là, ngân hàng thương mại Việt Nam có lợi việc mở rộng mạng lưới chi nhánh Do phát triển công nghệ ngân hàng đại, việc mở rộng mạng lưới không thiết phải thành lập thêm chi nhánh mới, nhiên, để cạnh tranh có hiệu phải mở rộng thêm mạng lưới chi nhánh Với chi phí tốn cho việc mở vận hành chi nhánh tỉnh, thành phố khác xa trụ sở Hà Nội hay thành phố Hồ Chí Minh, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khó thực Trong lại lợi ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam có tới 2.200 chi nhánh tồn quốc, đến tận thị tứ, liên xã Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam…mỗi ngân hàng thương mại có hàng chục chi nhánh tỉnh, thành phố lớn, khu đô thị, khu chế xuất Các ngân hàng thương mại cổ phần quy mơ nhỏ có tối thiểu tới 10 – 20 chi nhánh loại Trong đó, gần 50% số chi nhánh Ngân hàng nước ngồi có chi nhánh Hà Nội, TP.Hồ Chí Minh; khoảng 4-5 ngân hàng có chi nhánh hai địa điểm Bốn là, chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng liên doanh có người Việt Nam làm việc, khơng thể hiểu phong tục tập qn, có ngơn ngữ giao dịch xứ người Việt Nam ngân hàng thương mại Việt Nam Năm là, ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi mạnh dịch vụ ngân hàng quốc tế Cùng với chủng loại dịch vụ đa dạng, chất lượng dịch vụ, trình độ cơng nghệ, trình độ quản trị điều hành tiềm lực tài ngân hàng nước ngồi thách thức cạnh tranh lĩnh vực dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian tới Tuy nhiên, đối tượng khách hàng ngân hàng có vốn đầu tư nước thời gian trước mắt chủ yếu doanh nghiệp, công ty, cá nhân người nước ngồi, người Việt Nam có thu nhập cao Mặc dù có lợi nêu trên, để chủ động đón trước nguy cạnh tranh ngày tăng cao, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xây dựng đề án đạo ngân hàng thương mại triển khai thực đề án hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng Theo đó, năm gần đây, đặc biệt từ cuối năm 2003, năm 2004 từ đầu năm 2005 đến nay, ngân hàng thương mại Việt Nam thực đồng nhiều giải pháp: cấu lại tình hình tài chính, tăng vốn điều lệ bảo đảm tỷ lệ an tồn vốn theo thơng lệ quốc tế tối thiểu 8%, giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 5%; đại hố cơng nghệ, đầu tư máy móc thiết bị, cơng nghệ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo cán bộ, đổi công tác quản trị điều hành Đây bước tiến quan trọng hệ thống ngân hàng nước ta trình hội nhập chấp nhận cạnh tranh mở cửa thị trường dịch vụ tài theo cam kết quốc tế Việt Nam, tiếp tục thực đề án tái cấu lại hoạt động, tăng tỷ trọng dịch vụ cấu thu nhập Cơ cấu lại tài nội dung quan trọng chương trình cấu lại ngân hàng thương mại theo yêu cầu hội nhập, với trọng tâm tăng vốn điều lệ, nâng cao tỷ lệ an tồn vốn theo thơng lệ quốc tế; xử lý nợ xấu, làm tình hình tài ngân hàng thương mại Về vốn, đến ngân hàng thương mại nhà nước bổ sung thêm 12.536 tỉ đồng vốn điều lệ, nâng tổng số vốn tự có ngân hàng thương mại nhà nước lên 18.592 tỉ đồng, gấp lần cuối năm 2000 nâng tỷ lệ an toàn vốn tổng tài sản có rủi ro khối ngân hàng thương mại nhà nước lên 4,4%; chủ yếu bổ sung trái phiếu ghi sổ Chính phủ, phần khác để lại phần lợi nhuận sau thuế vượt kế hoạch năm,…Đối với ngân hàng thương mại cổ phần, đến hầu hết tăng đủ tăng vượt số vốn theo quy định Chính phủ, đảm bảo tỷ lệ an tồn vốn từ 8% trở lên Ở thời điểm 31-12-2000, tổng số nợ xấu ngân hàng thương mại nhà nước 21.280 tỉ đồng, chiếm 15% tổng dư nợ thời điểm Đến ngân hàng thương mại nhà nước, nhiều giải pháp khác nhau, xử lý 92% tổng số nợ xấu phải xử lý, giảm tỷ lệ nợ xấu khối ngân hàng xuống 5% Các ngân hàng thương mại cổ phần giảm tỷ lệ nợ hạn xuống mức cho phép Đặc biệt khối tài sản liên quan đến vụ án hình kinh tế lớn năm cuối thập niên 90, kỷ trước vụ Tamexco, vụ Epco – Minh Phụng,… đến ngân hàng thương mại xử lý 90%, thu hồi hàng nghìn tỉ đồng cho Nhà nước Hiện ngân hàng thương mại tiếp tục quan tâm giải khoản nợ xấu phần lớn doanh nghiệp nhà nước hoạt động kinh doanh thua lỗ, xếp lại Các ngân hàng thương mại đẩy mạnh việc cấu lại tổ chức chế quản trị điều hành, áp dụng số quy chuẩn quốc tế quản lý rủi ro, quản lý vốn, quản lý tín dụng, đồng thời rà sốt lại, chỉnh sửa bổ sung quy định, quy trình nội hoạt động nghiệp vụ Tuy nhiên, vấn đề đặt sau đợt cấp bổ sung vốn điều lệ trái phiếu đặc biệt Chính phủ, từ đầu năm 2005 đến ngân hàng thương mại nhà nước không cấp bổ sung vốn điều lệ Do dư nợ cho vay đầu tư ngày tăng nhanh, bình quân 15% - 20%/năm, tài sản có rủi ro tăng lên, vốn điều lệ nói riêng vốn tự có nói chung khơng tăng, nên tỷ lệ an tồn vốn ngày giảm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng thương mại nhà nước có tỷ lệ an tồn vốn thấp dư nợ cho vay tăng nhanh Hiện Ngân hàng có tổng dư nợ cho vay đứng đầu toàn ngành ngân hàng, đạt tới 156.000 tỉ đồng, tăng 5,0% so với đầu năm 2005 Dự kiến đến hết năm 2005, tổng dư nợ Ngân hàng đạt khoảng 175.000 tỉ đồng, tăng khoảng 17% so với cuối năm 2004 Về đại hố cơng nghệ, phát triển dịch vụ tiện ích, mở rộng tốn không dùng tiền mặt kinh tế Hiện nay, ngân hàng thương mại tập trung đẩy mạnh phát hành thẻ phát triển hệ thống máy rút tiền tự động ATM Song dùng hệ thống máy ATM để rút tiền mặt khơng có lãi mà phải khai thác tối đa chức nó, chức tốn, chuyển khoản Để làm việc cần có phối hợp đồng nhà cung cấp dịch vụ Nhưng nước ta nhà cung cấp dịch vụ chưa thấy rõ lợi ích thiết thực cơng việc kinh doanh Các nhà cung cấp dịch vụ bưu viễn thơng, điện lực, nước sạch, thuế, hải quan, xăng dầu,… cịn đứng ngồi cuộc, coi cơng việc kinh doanh kiếm lợi nhuận riêng ngân hàng thương mại, chưa sẵn sàng hợp tác với ngân hàng thương mại mục tiêu chung kinh tế, hiệu kinh doanh họ lợi ích, thuận tiện khách hàng Các điểm chấp nhận toán thẻ siêu thị lớn, nhà hàng chưa sẵn sàng hợp tác với ngân hàng thương mại tốn thẻ, Thí dụ siêu thị Metro đến thời điểm chấp nhận toán thẻ ANZ phát hành Để mở rộng hình thức tốn thẻ, cần có đạo Nhà nước việc thực trả lương qua hệ thống ATM, quy định giới hạn tối đa khoản toán sử dụng tiền mặt, vượt phải thực chuyển khoản Các công ty cung ứng dịch vụ Nhà nước cần sẵn sàng tham gia chương trình tốn khơng dùng tiền mặt theo đạo Chính phủ Hệ thống máy ATM thực phát huy hết hiệu kết nối mạng với tất ngân hàng thương mại với toàn quốc Nhưng có ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng liên doanh kết nối với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Mạng kết nối 10 ngân hàng thương mại tham gia Cơng ty chuyển mạch tài quốc gia – Bank Net chưa hoạt động Về nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cấu lại quản trị điều hành Theo chúng tôi, ngân hàng thương mại cần đẩy mạnh công tác đào tạo lại cán bộ, nghiệp vụ ngận hàng đại, trường hợp cần thiết thuê chuyên gia nước tư vấn số khâu quản lý, điều hành Hệ thống ngân hàng Việt Nam chuẩn bị nhiều mặt nâng cao khả nội lực sẵn sàng cho cạnh tranh trước yêu cầu hội nhập Tuy nhiên, nhiều việc phải làm bao gồm quan tâm Chính phủ, phối hợp hỗ trợ bộ, ngành có liên quan nỗ lực chủ quan, chủ động thực nhiều biện pháp hữu hiệu để cấu lại cách toàn diện hoạt động * TS, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ... thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam? ??mỗi ngân hàng thương mại có hàng chục chi nhánh tỉnh, thành phố lớn, khu đô thị, khu chế xuất Các ngân hàng. ..thơn Việt Nam 50.000 đồng; chi nhánh Ngân hàng nước Ngân hàng liên doanh từ 100 USD đến 1.000 USD, số dư thấp số khách hàng cịn bị phạt Đây lợi ngân hàng thương mại Việt Nam so với ngân hàng. .. nhánh ngân hàng nước ngồi khó thực Trong lại lợi ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam có tới 2.200 chi nhánh toàn quốc, đến tận thị tứ, liên xã Ngân hàng