Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV
MỞ ĐẦUTrong điều kiện nền kinh tế nước ta ngày một phát triển, đời sống người dân đang dần được nâng cao, thị trường hàng hóa cũng ngày càng đa dạng và phong phú với nhiều mẫu mã và chủng loại khác nhau đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng. Các hoạt động của ngân hàng thương mại không ngừng được mở rộng và phát triển cả về mặt lượng và mặt chất. Trong các hoạt động đó có thể nói hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng vào bậc nhất của các ngân hàng thương mại.Không có bất kì ngân hàng nào trên thế giới mà không thực hiện hoạt động truyền thống này. Thông qua hoạt động cho vay của mình các ngân hàng thương mại đã góp phần cung ứng vốn cho sự phát triển của nền kinh tế. Hoạt động cho vay được xem như là một đặc trưng nổi bật nhất của ngân hàng thương mại. Đây là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng, nhưng cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất trong hoạt động của ngân hàng. Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay phổ biến của các ngân hàng thương mại. Đây là hình thức cho vay bắt nguồn từ các hãng bán lẻ trước yêu cầu mở rộng việc tiêu thụ hàng hoá. Tuỳ theo từng ngân hàng thương mại, từng thời điểm và từng chiến lược của mỗi ngân hàng mà tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong dư nợ của các ngân hàng là khác nhau.Để nâng cao hiệu quả và sức cạnh tranh, chủ động tham gia hội nhập nền kinh tế quốc tế, các Ngân hàng thương mại trong đó có Ngân hàng Đầu tư và phát triển Tuyên Quang đang tiến hành mở rộng, đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ,…trở nên phong phú và đa dạng hơn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Việt Nam được đánh giá là thiên đường của thị trường bán lẻ, khi thu nhập của người dân tăng cao thì nhu cầu về tiêu dùng cũng được tăng lên, làm thế nào để thoả mãn tối đa nhu cầu đó thì là một câu hỏi đặt ra cần có câu trả lời. Tuy nhiên, không phải lúc nào thì thu nhập của người dân cũng có khả năng chi trả hết các nhu cầu tiêu dùng của họ. Điều này ảnh hường lớn dến người tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế, vì nhu cầu tiêu dùng không được chuyển thành hàng hoá.Nắm bắt được nhu cầu của người dân cũng như tính năng cạnh tranh với các ngân hàng bạn, Ngân hàng Đầu tư và phát triển Tuyên Quang đã triển khai nhiều loại hình tín dụng nhằm giúp đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, tiến đến cuộc sống thoải mái hơn như nhà đẹp tiện nghi, xe cộ hiện đại, . Do đó, đôi khi người dân cho phép mình chi tiêu vượt quá mức thu Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng nhập dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên. Điều này đã tạo ra thị trường cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng thương mại diễn ra cạnh tranh cao.Với mong muốn được tìm hiểu về thực trạng cho vay tiêu dùng nên sau một thời gian thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Đâù tư và Phát triển Tuyên Quang, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng ở chi nhánh vẫn còn nhở bé và đơn giản. Em thấy được tiềm năng của hoạt động này và tầm quan trọng của việc thực hiện và mở rộng cho vay tiêu dùng đối với sự phát triển lâu dài của chi nhánh. Do đó em lựa chọn đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Tuyên Quang” để nghiên cứu trong chuyên đề tốt nghiệp.Chuyên đề của em gồm 3 phần:Chương I: Giới thiệu chung về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tuyên QuangChương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tuyên QuangChương III: Giải pháp mở rông hoạt động cho vay tiêu dùng tại tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tuyên QuangDương Thị Yến _ Lớp B3NH3 2 Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng Chương I: Giới thiệu về ngân hàng ĐT&PT Tuyên QuangCHƯƠNG IGIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG ĐẦUTƯ VÀ PHÁT TRIỂN TUYÊN QUANG1.1 Khái quát chung về ngân hàng đầu tư và phát triển Tuyên Quang1.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển Tuyên QuangChi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Tuyên Quang là một NHTM quốc doanh có tầm cỡ hoạt động trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang. Kể từ ngày hoạt động, Chi nhánh thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ phục vụ cho sự phát triển Kinh tế - xã hội. Trong những năm qua Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Tuyên Quang đó làm tốt chức năng của mình với tinh thần trách nhiệm cao, thực hiện nghiêm túc theo nội dung pháp lệnh của Ngân hàng Nhà nước, nghị định của Chính phủ, các chủ trương, chính sách, thể lệ nghiệp vụ về tín dụng theo luật của các tổ chức tín dụng của Nhà nước Cộng Hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam . Với sự nỗ lực của Ban Giám đốc, của toàn thể cán bộ công nhân viên chức chi nhánh đã và đang ngày càng phát triển bền vững, khẳng định được mình trên thị trường, đóng góp tích cực vào việc phát triển kinh tế xã hội địa phương. Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Tuyên Quang sẽ là người bạn đồng hành đáng tin cậy với mọi đối tượng khách hàng trong sự nghiệp phát triển kinh tế và hội nhập kinh tế thế giới. Do trụ sở đặt giữa trung tâm thành phố Tuyên Quang, có cơ sở vật chất kỹ thuật được nâng cấp thường xuyên mạng lưới dịch vụ đa dạng và luôn được đổi mới. Xung quanh có nhiều cơ quan chính quyền, lãnh đạo các cấp cùng nhiều doanh nghiệp, tổ chức kinh tế lớn nên Chi nhánh có một số lượng khách hàng rất lớn đến mở tài khoản và hoạt động giao dịch tại đây. Ngoài ra, Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát tri tỉnh Tuyên Quang cũng thực hiện một số chủ trương, định hướng lớn của Tỉnh như cho vay kiên cố hoá kênh mương nội đồng, cho vay cải tạo phục hồi vườn chè. Chính vì vậy mọi hoạt động của Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Tuyên Quang ngày càng phong phú và đa dạng. Dương Thị Yến _ Lớp B3NH3 3 Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng Chương I: Giới thiệu về ngân hàng ĐT&PT Tuyên QuangCùng với sự đổi mới của đất nước, Chi nhánh đầu tư và phát triển tỉnh Tuyên Quang được thành lập và đi vào hoạt động, Chi nhánh đầu tư và phát triển tỉnh Tuyên Quang, tiền thân là Chi nhánh Ngân hàng Kiến Thiết tỉnh Tuyên Quang được thành lập tháng 7/1968 với nhiệm vụ là quản lý và cấp phát vốn ngân sách nhà nước. Trải qua một thời gian dài hoạt động và trưởng thành với nhiều tên gọi khác nhau như Ngân hàng Kiến Thiết, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng . Đến ngày 14/11/1990 theo nghị quyết 401-CT của Chủ tịch hội đồng bộ trưởng quyết định thành lập chi nhánh đầu tư và phát triển tỉnh Tuyên Quang. Nhiệm vụ chính của Chi nhánh trong thời gian này là huy động vốn trung và dài hạn để cho vay dài hạn theo kế hoạch của nhà nước, quản lý và cấp phỏt vốn cho dự án đầu tư phát triển kinh tế địa phương.Theo thông tư liên bộ tài chính - Ngân hàng số 100 TT/LB ngày 24/11/1994 toàn bộ hệ thống Ngân hàng đầu tư và phát triển trong đó có Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển tỉnh Tuyên Quang bàn giao việc cấp phát vốn cho bộ tài chính.Từ đó chi nhánh bắt đầu hoạt động theo luật Ngân hàng nhà nước và luật các tổ chức tín dụng đồng thời kinh doanh như một NHTM. Trong những năm gần đây Ngân hàng ngày càng hoàn thiện về công tác tổ chức nhân sự và ngày càng mở rộng quy mô của mình trong các lĩnh vực như huy động vốn, cho vay kinh doanh tiền tệ tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng .1.1.2. Các hoạt động chính của ngân hàng đầu tư và phát triển Tuyên QuangChi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Tuyên Quang thực hiện các nhiệm vụ chính như sau:- Nhận tiền gửi dưới mọi hình thức: TGKKH, TGCKH, tiền gửi bậc thang, tiền gửi tiết kiệm gửi góp theo từng kỳ cụ thể, tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm siêu linh hoạt, kỳ phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ (USD) từ các tổ chức kinh tế và cá nhân với mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn.- Cho vay các thành phần kinh tế với các loại hình cho vay đa dạng: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, nhận vốn cho vay Uỷ thác tín dụng đầu tư cho chính phủ.- Bảo lãnh ngân hàng: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh cho vay.Dương Thị Yến _ Lớp B3NH3 4 Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng Chương I: Giới thiệu về ngân hàng ĐT&PT Tuyên Quang- Kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế qua hệ thống SWIFT đảm bảo nhanh chóng chính xác và an toàn, chi trả kiều hối qua dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union.- Chuyển tiền điện tử nội, ngoại tỉnh nhanh chóng và thuận tiện.- Cung ứng tiền mặt và phương tiện thanh toán, dịch vụ ngân hàng … cho mọi khách hàng thuận tiện, nhanh chóng.1.1.3. Bộ máy tổ chức của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Tuyên QuangCơ cấu tổ chức của ngân hàng đầu tư và phát triển cho đến quý I năm 2011 gồm có : Ban giám đốc, 8 phòng ban tại hội sở, 5 quỹ tiết kiệm. Với tổng cộng 76 cán bộ công nhân viên có trình độ từ trung cấp trở lênMô hình tổ chức bộ máy lãnh đạo của Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Tuyên Quang gồm :Ban giám đốc : Gồm có giám đốc phụ trách chung và 2 phó giám đốc - 1 phó giám đốc phụ trách khối tác nghiệp. - 1 phó giám đốc phụ trách khối quan hệ khách hàng. Tại hội sở giao dịch của chi nhánh có các phòng chức năng sau : - Phòng Tài chinh – Kế toán. - Phòng giao dich khách hàng. - Phòng Quan hệ khách hàng. - Phòng Kế hoạch tổng hợp. - Phòng Quản lý rủi ro. - Phòng Quản trị tín dụng - Phòng tổ chức - hành chính - Tổ quản lý và dịch vụ kho quỹ - Có 05 quỹ tiết kiệm trực thuộc: +Quỹ tiết kiểm số I. + Quỹ tiết kiểm số II. + Quỹ tiết kiểm số III.Dương Thị Yến _ Lớp B3NH3 5 Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng Chương I: Giới thiệu về ngân hàng ĐT&PT Tuyên Quang + Quỹ tiết kiểm số IV. +Quỹ tiết kiệm số VQuỹ tiết kiệm là bộ phận phụ thuộc sở giao dịch, chi nhánh của ngân hàng thương mại, hạch toán báo sổ, có con dấu, được thực hiện một hoặc một số giao dịch dưới đây với khách hàng: - Huy động tiền gửi tiết kiệm. - Phát hành giấy tờ có giá trị do chính ngân hàng thương mại phát hành. - Dịch vụ chuyển tiền trong nước.Ta có sơ đồ tổ chức như sau:Dương Thị Yến _ Lớp B3NH3 -CÁC HỘI ĐỒNG TƯ VẤN- CÁC BAN CHUYÊN ĐỀĐẠI DIỆN LÃNH ĐẠO CHẤT HỘI ĐỒNG THI ĐUA KHEN HỘI ĐỒNG TUYỂN DỤNG LAO HỘI ĐỒNG HỘI ĐỒNG TÍN DỤNGBAN CHỈ ĐẠO CÁC PHÒNG CHUYÊN MÔNPHÒNG TÀI CHÍNH - KẾ TOÁNPHÒNG GIAO DỊCH KHÁCH HÀNGPHÒNG QUAN HỆ KHÁCH PHÒNG KẾ HOẠCH TỔNG HỢPPHÒNG TỔ CHỨC HÀNH CHÍNHCÁC BỘ PHẬN ĐỘC LẬPCÁC QUỸ TIẾT KIỆMTỔKHO QUỸBỘ PHẬNĐIỆN TOÁNBỘ PHẬN QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNGHỘI ĐỒNG XỬ LÝ TỔ BẢO VỆTỔ QUAN HỆ KHÁCH HÀNG CÁ BAN GIÁM ĐỐC6 Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng Chương I: Giới thiệu về ngân hàng ĐT&PT Tuyên QuangChi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Tuyên Quang đang từng bước để hiện đại hoá hơn nữa cơ sở vật chất. Trong dự án hiện đại hoá ( theo tiêu chuẩn ISO 9001 : 2000 ) các phòng thuộc chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT tỉnh Tuyên Quang đã được phân công theo các chức năng, nhiệm vụ cụ thể.Giám đốc:Chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành chung mọi nghiệp vụ kinh doanh trong cơ quan theo quyền hạn của Chi nhánh mình. Trong quyết định thành lập ngân hàng mà Tổng giám đốc ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam đã quy định cụ thể.Các chức danh Phó giám đốc do Giám đốc chi nhánh ngân hàng quyết định bổ nhiệm dựa vào khả năng cũng như chuyên môn của mình. - PGĐ 1 phụ trách phòng kế toán, hoạt động ngân quỹ, quản lý hoạt động kiểm soát trong toàn tỉnh - PGĐ 2 phụ trách khối Quan hệ khách hàng. Chức năng của phòng Quan hệ khách hàng: - Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ tín dụng theo phạm vi phân công theo đúng pháp quy và quy trình tín dụng. Thực hiện các biện pháp phát triển tín dụng đảm bảo an toàn, hiệu quả.- Phòng tín dụng có chức năng tham mưu đề xuất với Giám đốc chi nhánh thực hiện chính sách phát triển khách hàng, quy trình tín dụng phù hợp với điều kiện của chi nhánh, đề xuất hạn mức tín dụng, xếp loại với từng khách hàng, xác định tài sản đảm bảo nợ vay.Dương Thị Yến _ Lớp B3NH3 TỔ CHỐNG THAM CÁC BAN, HỘI ĐỒNG PHÒNG QUẢN LÝ RỦI ROPHÒNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNGBỘ PHẬNKIỂM TRA NỘI 7 Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng Chương I: Giới thiệu về ngân hàng ĐT&PT Tuyên Quang- Chịu trách nhiệm Maketing tín dụng, bao gồm việc thiết lập, mở rộng, phát triển hệ thống khách hàng.- Tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm tín dụng, dịch vụ và các vấn đề khác có liên quan.- Thực hiện trực tiếp cho vay ngắn và trung dài hạn theo đúng thể lệ chế độ của ngành, quy định của nhà nước .- Thực hiện thu nợ, theo hợp đồng tín dụng đó ký giữa Ngân hàng và khách hàng.Chức năng của phòng Quản trị tín dụng:- Lưu giữ hồ sơ vay vốn, thế chấp của khách hàng, lập hồ sơ kinh tế của khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh.- Thực hiện những nhiệm vụ khác theo sự phân công của Ban giám đốc.Chức năng của phòng Quản lý rủi ro:- Đầu mối tham mưu, đề xuất với giám đốc chi nhánh xây dựng những văn bản hướng dẫn công tác thẩm định,xây dựng các chương trình, các giải pháp thực hiện nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định theo quy định, quy trình của nhà nước và Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam về công tác thẩm định.- Tham gia ý kiến và chịu trách nhiệm về ý kiến tham gia trong quá trình quản lý rủi ro, quản lý tín dụng và theo nhiệm vụ của phòng.- Tham gia ý kiến chính sách tín dụng của chi nhánh. Tham gia ý kiến và phối hợp với các phòng trong việc tham gia ý kiến với các vấn đề chung của chi nhánh.- Lập các báo cáo về công tác thẩm định theo quy định.- Trực tiếp thực hiện yêu cầu nghiệp vụ về quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng của chi nhánh theo quy trình, quy định của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam và của chi nhánh. Chức năng của phòng Giao dịch khách hàng:- Tham mưu với Ban giám đốc chi nhánh về chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mới, giúp việc cho Ban giám đốc trong công tác giao dịch với khách hàng, công tác thanh toán và các mặt nghiệp vụ khác theo yêu cầu của công việc, bảo đảm chấp hành đúng chế độ, thể lệ quy định của nhà nước, của ngành.Dương Thị Yến _ Lớp B3NH3 8 Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng Chương I: Giới thiệu về ngân hàng ĐT&PT Tuyên Quang- Thiết lập, duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách hàng. Tiếp thị tất cả các sản phẩm, dịch vụ vủa Ngân hàng.- Chịu trách nhiệm thực hiện, xử lý các giao dịch với khách hàng theo đúng các quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam đó ban hành và các quy định nội bộ của chi nhánh.Các quỹ Tiết kiệm thuộc phòng Dịch vụ khách hàng :- Thực hiện huy động vốn ngắn, trung dài hạn bằng đồng Việt Nam theo các thể thức thích hợp được Ngân hàng Nhà nước cho phép, được Tổng giám đốc Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam quy định.- Thực hiện đảm bảo công tác tiếp thị các sản phẩm các sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng, tiếp nhận các thông tin phản hồi từ khách hàng.- Thực hiện đảm bảo an toàn tiền mặt và các giấy tờ có giá theo quy định.Chức năng nhiệm vụ phòng Kế hoạch tổng hợp :- Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu lớn và quản lý cỏc hệ số an toàn theo quy định.- Tham mưu, giúp việc cho giám đốc về công tác nguồn vốn và điều hành vốn để kinh doanh. Chịu trách nhiệm đề xuất chính sách biện pháp, giải pháp phát triển nguồn vốn.- Đầu mối tham mưu, giúp việc Giám đốc chi nhánh tổng hợp, xây dựng chiến lược chính sách kinh doanh; công tác thi đua trong toàn nghành.- Lập kế hoạch kinh doanh hàng năm, kế hoạch phát triển trung, dài hạn.- Theo dõi tiến độ kế hoạch kinh doanh, chương trình công tác của chi nhánh.- Lập các báo cáo tổng hợp đột xuất.- Tổ chức quản lý hoạt động huy động vốn, cân đối vốn và các quan hệ vốn của chi nhánh.Chức năng nhiệm vụ phòng Tài chính Kế toán:- Tham mưu giúp việc cho Ban giám đốc trong công tác Tài chính Kế toán và các mặt nghiệp vụ khác theo yêu cầu của công việc.Dương Thị Yến _ Lớp B3NH3 9 Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng Chương I: Giới thiệu về ngân hàng ĐT&PT Tuyên Quang- Thực hiện công tác hậu kiểm đối với toàn bộ hoạt động tài chính, kế toán của chi nhánh.- Thực hiện nhiệm vụ quản lý tài chính thông qua công tác lập kế hoạch tài chính, tài sản của chi nhánh.- Đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh về việc hướng dẫn thực hiện chế độ tài chính kế toán, xây dựng chế độ quản lý tài sản, định mức và quản lý tài chính, nộp thuế.- Lập và phân tích báo cáo tài chính, kế toán của chi nhánh.- Tham gia ý kiến và chịu trách nhiệm về ý kiến tham gia, phối hợp giưã các phòng về những vấn đề liên quan theo chức năng nhiệm vụ của phòng.Chức năng nhiệm vụ phòng Tổ chức Hành chính:- Tham mưu cho giám đốc về xây dựng và thực hiện kế hoạch phát triển nguồn nhân lực phù hợp với hoạt động và điều kiện cụ thể của chi nhánh.- Theo dõi công tác tổ chức cán bộ, tuyển dụng, đào tạo.- Quản lý lao động, ký hợp đồng lao động sau khi được Giám đốc duyệt, xây dựng nội quy, quy định, duy trì và giữ gìn nề nếp kỷ cương, kỷ luật lao động trong cơ quan Ngân hàng đầu tư và phát triển Tuyên Quang.- Thực hiện tuần tra canh gác, bảo đảm tuyệt đối tài sản và an ninh trật tự của cơ quan.- Quản lý phương tiện vận tải, vận chuyển tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Tuyên Quang.Chức năng, nhiệm vụ của tổ tiền tệ kho quỹ: - Thực hiện việc xuất nhập tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá chính xác kịp thời, đầy đủ theo đúng lệnh của cấp có thẩm quyền, đúng chứng từ nhập xuất, hợp lệ, hợp pháp.- Mở sổ quỹ theo dõi từng loại tiền, từng loại tài sản, các tài sản có cần thiết khác, ghi chép sổ sách đầy đủ chính xác, rõ ràng. - Giữ gìn bí mật tài sản, tiền bạc được quản lý tại kho tiền .- Ghi chép sổ sách cần thiết đầy đủ rõ ràng.Dương Thị Yến _ Lớp B3NH3 10 [...]... tài trợ bởi cho vay tiêu dùng 2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Một là quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp; Hai là nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế; Ba là nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu... không thể tiếp tục Tóm lại, cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho chi tiêu về hàng hoá và dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 2.1.4 Các loại cho vay tiêu dùng 2.1.4.a Căn cứ vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortage Loan): Cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây... thu nợ từ người này Ngân hàng 1 3 5 Công ty bán lẻ 2 4 Người tiêu dùng (1): Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2): Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3): Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5): Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng 2.1.7 Các nhân... đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng 2.1.7.a Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng a)Định hướng phát triển của ngân hàng, là điều kiện tiên quyết để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng không quan tâm đến hoạt động này thì các khách hàng có nhu cầu về cho vay tiêu dùng cũng sẽ không được quan tâm Ngược lại, nếu ngân hàng muốn phát... khách hàng a) Năng lực vay vốn của khách hàng, được thể hiện thông qua các nhân tố như thu nhập của khách hàng, trình độ văn hoá, thói quen, đạo đức… của khách hàng Thu nhập của khách hàng vay tiêu dùng quyết định đến nhu cầu vay tiêu dùng của họ và quyết định việc có cho vay hay không của ngân hàng Bởi vì, ngân hàng khi cho vay tiêu dùng sẽ căn cứ vào mức thu nhập trong tương lai của khách hàng, đó... trọng cho vay tiêu dùng trong tổng số dư nợ cho vay (Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2008 Dư nợ cho vay 34.8 tiêu dùng Tổng dư nợ cho 443.8 vay Năm 2009 Năm 2010 47.5 76.7 581.6 853.7 Tỷ trọng 8,17% 8,98% 7,84% (Nguồn: Báo cáo tin dụng tiêu dùng tại NH ĐT&PT Tuyên Quang) Dương Thị Yến _ Lớp B3NH3 34 Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng Chương II:Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Bảng 4.1: Biểu đồ cho vay tiêu. .. thiệu chung về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng co thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiên, đồ gia đình….Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y... rủi ro cho ngân hàng Đối với người tiêu dùng, nhờ cho vay tiêu dùng họ được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền và đặc biệt quan trọng hơn nó rất cần thiết cho những trường hợp khi các nhân có các chi tiêu có tính cấp bách, nhu như cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế Tuy vậy, nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì cũng rất tai hại vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho. .. về tài chính Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính lớn thì ngân hàng có thể đầu tư ư vào các danh mục mà ngân hàng quan tâm hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng có cơ hội phát triển, nhưng ngược lại, nếu ngân hàng không có được số vốn cần thiết để tài trợ cho cho các hoạt động được ưu tiên hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ ít có cơ hội để mở rộng c) Chính sách tín dụng của ngân hàng, là hệ thống... Chương I: Giới thiệu về ngân hàng ĐT&PT Tuyên Quang 1.3.2 Phạm vi về đối tượng nghiên cứu Tình hình hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tại chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Tuyên Quang Dương Thị Yến _ Lớp B3NH3 15 Báo cáo tốt nghiệp cao đẳng Chương II:Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT . động cho vay tiêu dùng của NHTM 2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùngCho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, . loại cho vay tiêu dùng2 .1.4.a. Căn cứ vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortage Loan): Cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản cho vay
