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. Dans la tendance de l'intégration et de la libéralisation financière, les services bancaires électroniques en général, et le service de virement par message mobile en particulier ouvrent de nombreuses perspectives mais aussi de nombreuses difficultés et défis. C'est la meilleure arme dans la concurrence entre les banques commerciales en raison de sa supériorité par rapport aux autres services bancaires traditionnels. Pour développer le service, les efforts des banques elles-mêmes ne sont pas suffisants. Elle a besoin du soutien du gouvernement et des étalissement économiques et surtout les clients. Ainsi, pour des banques commerciales en général et la banque Vietinbank en particulier, il a besoin de donner des stratégies pour apporter des services sûres et efficaces. L'intégration internationale est la tendance inévitable de la plupart des économies dans le monde. Pour le Vietnam, après plus de 20 ans d'innovation, l'économie croît plus grande intégration à l'économie mondiale. Avec la participation à l'OMC, a ouvert tellement de possibilités, mais pose également de nombreux défis pour le Vietnam en général et l'institution fournissant des services bancaires en particulier. Lorsque les banques faire face aux défis des banques étrangères qui possède d’une part les forte solidité financière, et d’autre part une grande d'expériences dans le développement des services bancaires modernes. Le service de virement par message mobile ouvre les perspectives permettant d'améliorer l'efficacité des services de paiement ainsi que l'amélioration de la qualité des services bancaires contribuant à la capacité de concurrence sur le marché bancaire. D’ailleurs, les activités bancaires électroniques, l’autorité causent aussi des difficultés et des défis pour le secteur bancaire. Ce la demande à chaque banque à prendre des solutions et des conformément dans ses objectifs et les buts de la société. Pour la banque Vietinbank, en raison du manque d'expérience dans la gestion et les opérations, le chiffre d'affaires du service n'est pas élevé. Des solutions pour développer le service de virement par message mobile sont les objectifs importants de la banque Vietinbank. Avec le souhait de contribuer à la recherche et au développement pour perfectionner le service de virement par le message mobile dans la banque Vietinbank, la thèse a obtenu les résultats suivants: - Rechercher systématiquement les théories sur le service de virement par message mobile et le développement du service de virement par le message mobile; analyser les forces, les limites et les facteurs influant sur le développement du service par le message mobile. - Analyser l'état de la mise en oeuvre du service de virement par SMS dans la banque Vietinbank dans la période 2009 - 2012 pour chercher les problèmes et identifier des causes. - Sur la base de l'analyse, de l'évaluation de la situation, la thèse propose des solutions spécifiques dans le développement du service de virement par le message mobile. Le développement du service de virement par message mobile joue un rôle important dans le développement des services bancaires de la banque Vietin en particulier et dans la diversification des service de l'ensemble du système bancaire en général.
Université du Jean – Moulin Lyon Université Commerce de Hanoi Master Professionnel Finance et Contrôle PROMOTION 2012 - 2013 Étudiante : DUONG THI TRA MY MÉMOIRE Lieu du stage : LA BANQUE COMMERCIALE PAR ACTIONS DE L’INDUSTRIE ET DU COMMERCE DU VIETNAM (LA BANQUE VIETINBANK) Tuteurs d’universités : M.Stéphane Marion Hanoi – Septembre 2013 TABLE DES MATIÈRE LISTE DES ABRÉVIATIONS LISTE DES TABLEAUX, DES DIAGRAMMAS, DES SCHÉMAS SOMMAIRE DE LA THÈSE INTRODUCTION 1.NÉCESSITÉ DE LA THÈSE 2.OBJECTIF ET CADRE DE RECHERCHE: SE CONCENTRE SUR LE SERVICE DE DE VIREMENT PAR SMS MOBILE DANS LA BANQUE D'INDUSTRIE ET DE COMMERCE DANS LA PÉRIODE 2009-2012; ENVISAGE LA TENDANCE ACTUELLE DE DÉVELOPPEMENT ET D'ORIENTATION DE VIETINBANK DANS 2015 3.MÉ THODE DE LA RECHERCHE: LES MÉTHODES UTILISÉES DANS LE PROCESSUS DE RECHERCHE: ANALYSE, COMPARAISON, STATISTIQUES, POUR ÉVALUER LA SITUATION ACTUELLE, SUR LA BASE DES TABLEAUX, DES DONNÉES POUR TIRER LA CONCLUSION AUGMENTATION/RÉDUCTION DU REVENU/BÉNÉFICE DE TRANSACTION 11 = 11 AUGMENTATION/RÉDUCTION DU REVENU/BÉNÉFICE DE TRANSACTION DANS CETTE ANNÉE 11 - 11 AUGMENTATION/RÉDUCTION DU REVENU/BÉNÉFICE DE TRANSACTION DE L’ANNÉE PRÉCÉDANTE 11 AUGMENTATION/ 11 RÉDUCTION DU REVENU/BÉNÉFICE DE SERVICE (%) 11 = 11 AUGMENTATION/RÉDUCTION DU REVENU/BÉNÉFICE DE SERVICE DANS CETTE ANNÉE 11 - 11 AUGMENTATION/RÉDUCTION DU REVENU/BÉNÉFICE DE SERVICE DANS L’ANNÉE PRÉCÉDANTE 11 *100% 11 REVENU/ BÉNÉFICE DE SERVICE DE L’ANNÉE PRÉCÉDANTE 11 PROPORTION DU REVENU/ BÉNÉFICE DE SERVICE 11 = 11 REVENU/ BÉNÉFICE DE SERVICE 11 *100% 11 REVENU/ BÉNÉFICE DE SERVICE DE LA BANQUE 11 AUGMENTATION/RÉDUCTION DU NOMBRE DE TRANSACTION 12 = 12 NOMBRE DE TRANSACTION DANS CETTE ANNÉE 12 - 12 NOMBRE DE TRANSACTION DANS L’ANNÉE PRÉCÉDANTE 12 AUGMENTATION/RÉDUCTION DU CHIFFRE D’AFFAIRES 12 = 12 AUGMENTATION/RÉDUCTION DU CHIFFRE D’AFFAIRES DANS CETTE ANNÉE 12 - 12 AUGMENTATION/RÉDUCTION DU CHIFFRE D’AFFAIRES DANS L’ANNÉE PRÉCÉDANTE 12 L'AUGMENTATION / DIMINUTION DU NOMBRE DE CLIENTS UTILISANT LE SERVICE 12 = 12 LE NOMBRE DE CLIENTS UTILISANT LE SERVICE 12 DANS CETTE ANNÉE 12 - 12 LE NOMBRE DE CLIENTS UTILISANT LE SERVICE 12 DANS L’ANNÉE DERNIÈRE 12 LA PROPORTION DE CLIENTS UTILISANT LE SERVICE 13 = 13 LE NOMBRE DE CLIENTS UTILISANT LE SERVICE 13 *100% 13 LE NOMBRE TOTAL DE CLIENTS 13 1.2.3.LES FACTEURS AFFECTANT LE DÉVÉLOPPEMENT DU SERVICE DE VIREMENT VIA MESSAGE MOBILE DES BANQUES COMMERCIALE 13 1.3.LES EXPÉRIENCES DANS LE DÉVÉLOPPEMENT DU SERVICE DE VIREMENT PAR MESSAGE MOBILE DANS LES PAYS DE LA RÉGION ET DANS LE MONDE ET AU VIETNAM 15 2.1 L'APERÇU SUR LA BANQUE VIETINBANK 20 2.2.L’ÉTAT DU DÉVÉLOPPEMENT DU SERVICE DE VIREMENT PAR MESSAGE MOBILE (SMS) 24 2.3.L’ÉVALUATION SUR LE DÉVÉLOPPEMENT DU SERVICE DE VIREMENT PAR MESSAGE MOBILE DANS LA BANQUE VIETINBANK 32 LISTE DES REFERENCES 43 1.MASTER LE MINH TOAN, MASTER DUONG HAI HA, AVOCAT LE MINH THANG (2007), LES RECHERCHES SUR LA LOI DE TRANSACTION ÉLECTRONIQUE ET LES DÉCRETS DE DIRECTION, ÉDITEUR DE LA POSTE 43 INTRODUCTION NÉCESSITÉ DE LA THÈSE Ainsi que le développement de l'économie de marché, en raison de grandes pressions concurrentielles entre les institutions financières, les exigences des utilisateurs, surtout l'évolution rapide de technologies de l'information (TI), donc, les services bancaires sont constamment améliorées et le service bancairesmoderne(y compris les «services bancaires par le message mobile - SMS Banking) voit le jour, Ce nouveau service est un objectif de croissance des banques commerciales côté des services bancaires traditionnels Il s'agit d'une sorte de service bancaire qui a ộtộ conỗue et dộveloppộe dans un certain pays, mais au Vietnam ce service est d'abord déployé dans les premières années de la dernière décennie dans certaines banques commerciales (BC) Pourtant, grâce l'utilisation commode et rapide, capable de servir n'importe quand, n'importe où, le service SMS Banking attire une grande attentions des BC ainsi que les clients L'introduction de l'utilisation des services bancaires SMS Banking tels que SMS, enquête de compte, histoire des transactions, recherche de lieu des guichets automatiques bancaires (GAB) et spécialement, le service de virement par message mobile est marqué un nouveau pas de dévéloppement dans le marché des services bancaires au Vietnam En prévision de la demande potentielle et le développement des services bancaires SMS Banking en général, et le service de virement par message mobile, en particulier, au cours des dernières années, la Banque d'industrie et de commerce du Vietnam (VietinBank) continue renforcer l'investissement dans la technologie, l'ingénierie, l'amélioration des ressources humaines afin de fournir aux clients des services utiles, et d'améliorer la compétitivité de VietinBank Après une période d'application de ce service, VietinBank a obtenu un certain succès, mais il reste encore beaucoup de difficultés et de limites De plus, les résultats n'ont pas été la capacité de la banque et des attentes du Conseil ainsi que les clients Par l'expérience pratique d'un personnel qui travaille au Département des services électroniques bancaires - VietinBank et par le "point de vue d'un client" qui ultilise les services, combinés avec des connaissances dans le processus d'apprentissage l'Académie de la Banque, je trouve la nécessité de réalisation d'une recherche et d'un analyse sur l'état des services de virement par message mobile - SMS CK, et après proposer des solutions et des pétitions afin de développer ce service dans la banque l'avenir Donc, le thème de mon thèse de maitre est «Solutions pour le développement des services de virement par message mobile la Banque par actions d'industrie et de commerce du Vietnam" Résumé des problèmes fondamentaux dans les services de virement par message mobile (SMS) dans les banques commerciales au Vietnam Analyse des facteurs qui influent sur le développemen du service de virement par SMS mobile Évaluation de la mise en œuvre de service de de virement par SMS mobile dans la Banque d'industrie et de commerce dans la période 2009-2012 Proposition des solutions afin de dévélopper le service de de virement par SMS mobile dans la Banque d'industrie et de commerce dans l'avenir - Objet et cadre de recherche le service de de virement par SMS mobile OBJECTIF ET CADRE DE RECHERCHE: se concentre sur le service de de virement par SMS mobile dans la Banque d'industrie et de commerce dans la période 2009-2012; envisage la tendance actuelle de développement et d'orientation de Vietinbank dans 2015 MÉ THODE DE LA RECHERCHE: Les méthodes utilisées dans le processus de recherche: analyse, comparaison, statistiques, pour évaluer la situation actuelle, sur la base des tableaux, des données pour tirer la conclusion NOUVELLE CONTRIBUTION DE LA THÈSE - La thèse montre le besoin de développer le service de virement par message mobile pour le systef me bancaire Vietnamien en générale et la banque Vietinbank en particulière - La Thèse se définit et clarifie les questions pour construire une base théorique pour le développement du service de virement par message mobile de la banque de commerce et industrie du Vietnam - Évaluation de la mise en œuvre les services, aussi le dộveloppement, les avantages et les limites, les leỗons apprises dans l'application de ce service de la Banque Vietinbank - Sur cette base, proposé un certain nombre de solutions pour le développement service de virement par message mobile de la banque CHAPITRE LES PROBLÈMES DE BASE SUR LE DÉVELOPPEMENT DU SERVICE DE VIREMENT VIA MESSAGE MOBILE DES BANQUES COMMERCIALES 1.1 Le service de virement par message mobile des banques commerciales 1.1.1 Définition du service de virement par message mobile des banques commerciales La "Banque électronique", en anglais c'est Electronic Bankingen abrégé E-Banking Il existe de nombreuses expressions sur la "Banque électronique" Mais généralement, la "Banque électronique» est comprise comme une sorte de banque commerciale avec l'aide des technologies de l'information, en particulier l'ordinateur et la technologie de réseau En bref, la «Banque électronique» est une forme de mise en œuvre des opérations financières et bancaires par voie électronique Les services bancaires par téléphone mobile sont des services qui permettent aux clients d'effectuer des transactions sur letéléphone portable Les services bancaires par téléphone mobile apportent les conforts la fois aux clients et aux banques Les clients peuvent avoir accès aux services bancaires tout moment, en tout lieu avec leurs téléphones mobiles, et les banques peuvent étendre les objectifs de clients ainsi qu'augmenter les frais de service et la compétitivité concurrence 1.1.2 La classification des services bancaires par téléphone mobile Basés sur la méthode utilisée, les services bancaires par le téléphone mobile, y compris des types telles que: - La transaction par message mobile (SMS Banking): C'est le type de service qui aide les clients effectuer des transactions bancaires tout moment et en tout lieu par SMS Pour utiliser ce service, les clients devraient composer les modèles de syntaxe prescrits et les envoyer la banque - La transaction via l'application de SimToolkit: Ce type de service d'application est installé directement sur la carte SIM, la communication entre l'appareil et la banque via le SMS qui est standardisé en terme de syntaxe et de codage de contenu Pour utiliser le service, le client peut accéder au service au moyen d'une carte SIM et suivre les étapes indiquées - La transaction via l'application installée sur l'appareil (Mobile Banking): Pour utiliser ce type, les clients doivent télécharger l'application sur leurs téléphones et il est nécessaire de disposer d'une connexion internet comme GPRS, 3G ou Wi-Fi sur leurs téléphones La principale utilité des services bancaires via le message mobile compose des recherches des informations de compte, des recherches d'information bancaires (tels que les taux de change, taux d'intérêt, l'emplacement de l'ATM), du rechargement mobicarte et d'autres fonctions Sur la base du niveau de développement, les services bancaires par téléphone mobile sont divisés en deux niveaux: Au niveau le plus élémentaire, les services bancaires par téléphone mobile ne fournissent que des fonctions non financiers tels que la recherche des informations de compte, la recherche des informations bancaires, le rappel de dette Au deuxième niveau, les services bancaires par téléphone mobile jouent un rôle plus actif En plus de vérifier le compte, les clients peuvent aussi utiliser d'autres services comme le prêt, le virement, le paiement de factures… Les clients ne doivent pas aller au siège de la banque ou des machines ATM, ils peuvent effectuer des transactions avec leurs téléphones mobiles Ce service permet aux clients de faire des opérations bancaires en 24/24 heures, sept jours par semaine Actuellement, dans les pays travers le monde, la Banque via le téléphone mobile n'est plus un concept étrange pour les gens, mais dans certains pays d'Asie et en particulier au Vietnam, ce service de transaction n'est pas populaire Par conséquent, les banques du Vietnam ont investi activement et ont atteint certains résultatts dans l'application de ce service pour accrtre leur compétitivité 1.1.3 Le concept du service de virement par message mobile Le virement par téléphone mobile est une type de transaction électronique permettant aux clients de faire un message via le Standard du service de message ou par l'application sur le téléphone ou sur la carte SIM, ou sur le système informatique des banques pour effectuer le virement selon les conditions, les modalités déterminées par les banques Ainsi, le service de virement par message mobile de distingue selon trois types: - Via message composé selon une syntaxe et envoyé au Standard de la banque - Via l'application intégrée sur la carte SIM du téléphone mobile - Via l'application téléchargée et installée sur le téléphone 1.1.4 Les Avantages et limites du service de virement via message mobile Les avantages Pour les banques, d'abord, le service de virement par le message mobile peut aider les banques réduire leurs coûts de transaction Le virement par le message mobile réduit les coûts comme: les coûts au bureau - les coûts d'administration de la banque Le bureau avec un petit volume de documents occupe une surface beaucoup plus petite Le réseau, le serveur et l'ordinateur personnel aide réduire le temps dans l'effectuation des procédures, de la recherche et du transfert des documents Cela aide les banques fournir des services efficacement tout moment et en tout lieu avec un faible coût Ainsi, le coût de l'embauche des employés En raison du virement via le téléphone mobile, la service de la comptabilité peut réduire le personnel dans le comptage et l'enregistrement des documents Par le téléphone mobile, la banque peut envoyer des informations sur les nouveaux services, le tarif, les nouvelles promotions, afin que les clients peuvent trouver des informations, des transactions plus fréquentes, plus d'informations sur les mises jour automatiques, et donc la banque peut réduire les coûts de vente et d'activité de marketing Deuxièmement, pour nombreuses banques, les services bancaires sur le téléphone mobile en général et le virement par le message mobbile est une solution stratégique pour améliorer la qualité du service et l'efficacité opérationnelle, la compétitvité Cela est considéré comme un canal de distribution important pour les produits et services du secteur bancaire L'application effective des progrès de la science et de la technologie et l'établit une bonne relation avec les clients Par conséquent, aide les banques améliorer leur compétition En outre, plus la qualité des services est élevée, plus la réputation et la crédibilité de la banque est élevées Dans un contexte de concurrence de plus en plus féroce avec le développement et l'explosion de la secteur financier bancaire, la forte capacité financière, la réputation et la part de marché, plus en plus élevées, les banques se dộveloppent plus vite et de faỗon plus stable Pour les clients, le service de virement par message mobile apporte également de nombreux avantages Tout d'abord, il s'agit d'un canal important qui aide les clients avoir des informations des banques rapidement et plus efficacement Lorsque les clients utilisent le service, ils peuvent comprendre l'information rapidement et en temps opportun en terme de leur compte, de taux de change et de taux d'intérêt Peu de temps après, par le téléphone mobile, les clients peuvent faire des transactions directement avec la banque pour vérifier les soldes de compte, le virement ou le paiement des factures Deuxièmement, les clients peuvent réduire les coûts de manière significative lors de l'utilisation du service Les frais de transaction par SMS sont plus bas qu'autres moyens de transactions Cela pourrait être totalement expliqué, lorsque les banques peuvent réduire les coûts lors de la mise en œuvre des services, les coûts que les clients doivent payer, sont également considérablement réduit De toute évidence, lorsque les banques économisent les coûts , leurs clients bénéficient également des avantages Troisièmement, le service aide les clients économiser leur temps précieux Les transactions par messages mobiles se font rapidement et de faỗon trốs prộcise Les clients n'ont pas besoin d'aller au bureau de transactions de la banque, ne prend pas beaucoup de temps de déplacement ou doivent attendre leur tour Maintenant, avec ce service, ils ont accès aux opérations bancaires tout moment et en tout lieu qu’ils veulent Tableau 1.1: la comparaison entre Services de transfert d'argent traditionnels et Service de virement par message mobile Critères de Services de transfert d'argent Service de virement comparaison traditionnels message mobile Temps transaction de Transaction pendant les heures de Transaction tout moment (24 travail heures x jours) Niveau actif Qualité service par Transaction avec l'aide directe ou Les clients peuvent effectuer des indirecte du personnel de la transactions plus activement banque donc, les clients sont plus passif de Qualité du service la clientèle La qualité du service est la n'est pas la même même pour chaque client Processus de Transaction est établie et traitée Les données sont numérisées, mise en œuvre via plusieurs étapes et nombreux transmises par voie électronique intermédiaires et prendre plus de avec la vitesse instantanée temps Réduire les phases intermédiaires Risque Lieu transaction Risque élevé si les papiers sont Des risques plus faibles en perdus lors des opérations de raison des données numérisées transport de Les clients doivent aller au siège Les clients peuvent effectuer des de la banque pour effectuer des transactions distance, en tout transactions lieu Coût transaction de Les coûts élevés en raison de Les faibles coûts en réduisant besoins du personnel et du réseau les coûts de papier, d'embauche du personnel mais assurere une grand volume de transaction dans un court de temps Coût publicité, propagande de Il est difficile et côuteux Il est facile d'effectuer la de d'effectuer la puplicité des puplicité des produits et services produits et services En plus des principaux avantages pour les fournisseurs, ce service fournit également des grands avantages pour l'économie La dépense en espèce a beaucoup de limites L'État doit dépenser un certain coût annuel pour imprimer et gérer l'argent sur le marché La difficiculté dans la détermination du montant exact de l'argent en circulation des habitants provoque lÉtat avoir des difficultés d'appliquer l'exercice financier afin d’assurer la stabilité du marché financier Ce service du virement par banque électronique en général, et par message mobile en particulier, avec l'utilisation populaire de comptes personnels et des espèces électroniques contribueront de manière significative surmonter cette difficulté Les espèces électroniques et le virement par message mobile améliorent la liquidité dans le marché financier Avec la tendance de la mondialisation et le dévéloppement du commerce électronique dans le monde, ce service est un des ponts pour l'intégration de l'économie nationale l'économie internationale Les limites Bien qu'il y a de nombreux avantages par rapport au service traditionnel, le virement par message mobile a eu des inconvénients, plus précisement: Pour les banques, la première limite est le capitaux d'investissement Pour construire un bon système de services bancaires sur mobile et SMS bancaire, il a besoin d'un important investissement afin d'appliquer la technologie moderne et aussi pour dévélopper le système de secours, payer les coûts de maintenance ainsi qu'innover la technologie dans les prochaines années Simultanément, il est nécessité d'avoir une équipe d'ingénieurs, les personnels techniquement qualifié pour administrer, gérer et exploiter le système La deuxième limite est la difficulté et la complexion dans la sécurité et sûreté des systèmes bancaires électroniques Le risque opérationnel dans ce service est beaucoup plus importanr Les clients peuvent perdre le mot de passe, leurs téléphonnes ou leurs informations ont été volés par des pirates informatiques Les clients peuvent perdre de l'argent dans leurs comptes sans conntre la cause provoquant eux-même ou des banques Et pour les banques, en raison de la technologie, surtout l'importation des équipements, le dévéloppement et la prévention des " troux" des logiciels achetés l'étranger sont faibles Il est probable d'inviter des experts mais cela est très coûteux et perd de temps Le virus sur l'ordinateur, le logiciel espion sont des risques permanents qui attaquent directement le système via la falsification, le vol de données de clients ou les attaques par déni de service distribué (DDoS) Aujourd'hui, les attaques malveillantes et les messages de pirates ont changé les hobbies de quelques personnes, sont devenus un des domaines de criminalité complets Certains risques communs dans les banques lors de l'ultilisation du service de virement par le SMS, y compris: - Le risque opérationnel Le risque opérationnel provient de la perte potentielle en raison de la faiblesse du système Les banques peuvent être attaquées de l'extérieur comme l'intérieur du système et des produits électroniques Le risque opérationnel peut également résulter de la confusion des clients, du système bancaire ou du porte-monnaie électronique qui sont mal conỗus ou mal installộs - Le risque de rộputation Le risque de réputation est le risque découlant de la vision négative du public sur des banques conduisant la perte des sources de capitaux ou des clients Le risque de réputation peut entrner la perception négative des habitants sur les activités des banques, et donc la capacité d'établir et de maintenir des relations avec la clientèle deviendra difficile Le risque de réputation est l'origine dans le système ou produits qui ne fonctionnent pas correctement et créent une réaction négative Les systèmes de sécurité de l'extérieur ou l'intérieur dans le système électronique des banques pourraient "saper" la confiance du public dans la banque - Le risque juridique Les risques peuvent découler de la violation ou non respect des lois, des règlements, des coutumes ou de l'établisement des droits et des obligations légales Dans la transaction, le système de monnaie électronique peut être un moyen pour les blanchisseurs d'argent si les limites de transaction d'un système ne sont pas décrites et ce système n'assure pas la capacité de contrôler les opérations Les banques participent établir des contrats bancaires et du porte-monnaie électronique peuvent faire face aux risques juridiques liés la divulgation des informations des clients ou leur vie privée Les banques renforcent leurs services via la connexion leur réseaux d'internet avec vec de nombreux autres réseaux qui rendent des risques juridiques Un intrus non autorisé peuvent utiliser les réseaux connectés pour frauder un client de la banque, et la banque pourrait être défendeur de ce client Les problèmes communs des pays du monde L'élargissement du marché bancaire peut dépasser les frontières nationales et augmente donc un certain nombre de risques Il y a quelques problèmes suivants: les problèmes juridiques ou la gestion dans la transaction dépassant les frontières nationales; l'instabilité de la loi dans certains pays; la différence sur les responsabilités des autoritées dans les pays Les problèmes qui pourraient mettre les banques aux certains risques tels que la non-conformité aux lois et règlements des autres pays, y compris les lois de protection des consommateurs, , des règlements et des dossiers d'information les politiques, des principes de protection des renseignements personnels et des lois anti-blanchiment 1.2 Le dévéloppement du service de virement par message mobile des banques commerciales 1.2.1 Le concept du service de virement par message mobile Le développement du service bancaire électronique est le processus de renforcement, d'amélioration et d'encouragement des applications des moyens électroniques dans les produits bancaires Cela attire les clients accéder la banque par des moyens électroniques recueillir des informations, effectuer des transactions et ultiliser des nouveaux produits et services rapidement et facilement Pour les banques, le développement des services bancaires électroniques, y compris diversifier les produits et services électroniques, augementer la fois la part de marché et la qualité de service, élargir le réseau opérationnel visant augmenter les profits et la rentabilité, améliorer la réputation des banques sur le marché des services bancaires électroniques 10 Renforcer la surveillance et le contrôle, l'audit interne: Avec une forte croissance, la banque Vietinbank doit se concentrer sur la gestion, le contrôle efficace et durable Établir classes de formation de mtrise des risques opérationnels selon un modèle standard Convertir, établir un service de contrơle selon chaque région pour accrtre la responsabilisation et la transparence et suivre le fonctionnement dans le système de la banque Continuer perfectionner la compétence professionnelle des agents afin d'accrtre la concurrence dans le temps d'intégration: poursuivre la restructuration, la consolidation des personnels du système pour répondre aux besoins des tâches d'affaires dans la nouvelle situation Quelques indices spécifiques sur la croissance et le développement : − Actif total moyen annuel: 20% − Source de capital : 20% − Résulats sur Capital propre (ROE) de 18% 19% − Résulats sur Actif total moyen annuel (ROA): 1.53% − Ratio d'adéquation des fonds propres (CAR) : plus de 10% − Mauvaise dette: moins de 2.5% La mission de la banque Vietinbank est de devenir un groupe financier au premier rang au Vietnam avec sa multifonction, offrant les produits et services selon les normes internationales, afin de "augmenter la valeur de la vie» des clients L'orientation de développement de la banque l'avenir comme suit: Premièrement, l'élargissement du service de virement par SMS aux clients qui ont les comptes dans toutes les banques, hors système de la banque Vietinbank Ce service permet aux clients de la banque transferer l’argent hors système (virer selon la carte d'identité) Deuxièmement, maintenir et accrtre la part de marché actuelle; augmenter et dominer la part de marché des autres nouveaux services ou des services non développés Troisièmement, améliorer le service de virement par SMS et réduire les limites sur la transaction et les frais de transaction Quatrièmement, mettre développement des services l'accent sur les technologiques avancées dans le L'objectif de la banque Vietinbank pour l'année 2015 est de 10-30% des transactions bancaires effectuées par les bancaires mobiles Le système de la technologie est développé permettant de gérer la transaction rapidement avec la sécurité et précision D’ailleurs, il est important aussi de construire un centre de support aux clients pour conseiller, soutenir en temps opportun, répondre aux exigences des 3.2 Les solutions pour le dévéloppement du service de virement par message mobile 3.2.1 La construction de l'orientation et de la stratégie de dévéloppement long terme et le plan spécifique pour chaque phase Bien que le système bancaire du monde jusqu'ici ait connu beaucoup d'expériences et de succès assurant la tendance au développement des services bancaires sur le téléphone mobile Mais au Vietnam, avec ce nouveau type de service, c'est sûr que le succès ne viendra qu'avec une vision et la capactité saisir les opportunités, acquérir une expérience dans la construction d'un système efficace La banque Vietinbank a besoin de l'orientation et de la 37 construction d'une stratégie long terme pour développer des services bancaires par téléphone mobile, comme «guide» pour les opérations commerciales Il s'agit d'une politique stratégique long terme avec la politique des capitaux, la technologie, les ressources humaines adéquates pour développer les services efficacement, éviter le statut d'investissement répandu, déséquilibre Les dirigeants de la banque Vietinbank doit surveiller attentivement les activités commerciales Avec leur vision, les dirigeants de la banque pourraient voir un panorama pour faire l'équilibre entre la banque via téléphone mobile et les autres services électroniques 3.2.2 La perfection du modèle de gestion et la mise en oeuvre Les nombreuses parties liées au service telles que le Bureau de services bancaires électroniques, le centre de la carte, le centre de technologie de l'informatique rend difficiles dans le développement de nouveaux produits et services ou la mise niveau de vieux produits Même si la banque a divisé en deux parties, mais la spécialisation n'est pas élevé, la banque ne fait pas une séparation claire en terme de fonctions, de recherche et de développement Par conséquent, la banque Vietinbank doit construire une structure organisationnelle appropriée, définir clairement les fonctions et les responsabilités de chaque partie et chaque bureau, coordonné entre les parties et les bureaux afin de pouvoir "serrer la main" ensemble, dans le développement du service de virement par le message mobile ainsi que le but ultime est d'améliorer la rentabilité et la position de la banque Vietinbank 3.2.3 La diversification, le renforcement des fonctions du service Actuellement, le service de virement par SMS est seulement effectué dans le système interne ou dans le système Smartlink, les clients peuvent payer des factures inscrités l'avance comme les factures de téléphone Dans l'avenir proche, la banque Vietinbank devra mettre en oeuvre le service de virement hors système D'autre part, le virement est un "brique" afin que la banque construit les services complexes pour apporter plus de commodité aux clients Parce que quand on travaille avec un fournisseur de services, puis les fournisseurs également ouvrent leur compte la banque Vietinbank Ainsi, au lieu de payer les factures ou de transferer l’argent la famille, le service peut fournir d'autres fonctionnalités, telles que payer l'impôt sur le revenu, le paiement de biens et services, le paiement des factures d'électricité, d'eau, créer des comptes d'épargne par message mobile 3.2.4 Le renforcement des activités de Maketing Pour attirer un grand nombre de clients, le service de virement par message mobile est un nouveau service, les habitants n'ont pas d'informations sur ce service Actuellement, le nombre de clients utilisant ce service dans la banque Vietinbank est limité, cela ne vaut pas au potentiel donc, l'efficacité de service n'est pas élevée La stratégie de marketing pour élargir l'offre de produits et services aidera promouvoir l'efficacité du système construit Pour l'effectuer, la banque a besoin d'avoir une stratégie de marketing Dans cette stratégie de marketing, elle doit rendre les clients comprendre ce service avec les avantages par rapport aux services traditionnels qu'ils utilisent Il est importance aussi d’organiser les séminaires, les conférences À travers les présentations, la banque peut introduire leurs produits, surtout le service de virement par 38 message mobile et offrir aux clients les connaissances nécessaires sur le service et viser sensibiliser des habitants en terme d'habitude l'ultilisation de la monnaie Simultanément, la banque Vietinbank a également besoin d'écouter les commentaires et les questions de client, afin que la banque puisse trouver les solutions pour perfectioner le service Outre l'organisation des séminaires, la banque Vietinbank a besoin d'appliquer les différente formes de marketing, y compris la publicité sur les médias masse, ou l'envoie des informations chaque entreprise par la poste, e-mail 3.2.5 L'amélioration de la qualité de service la clientèle Avant la naissance et la concurrence des banques, la banque Vietinbank devrait orienter vers le service la clientèle Elle doit satisfaire aux besoins de chaque client C’est l’un des facteurs essentiels "conserver" les clients existants et aussi de développer de nouveaux clients Par conséquent, l'amélioration de la qualité de service la clientèle est une bonne solution dans le développement du service Pour améliorer la qualité du service la clientèle En plus de l'assurance de la qualité de la technologie, la diversification des produits, la formation du personnel, les connaissances professionnelles, la banque Vietinbank a également besoin de: Tout d'abord, c’est la construction des normes pour le service la clientèle La banque a besoin d'établir des normes pour le personnel, le service, style de communication avec les clients Ces normes doivent être appliqués dans tous les agence et dans tous les bureaux de transaction dans le système; organiser régulièrement le programme " client secret " et assurer la sécurité et le secret du programme afin que la banque peut évaluer l'attitude du personnel correctement; avoir une politique de récompense et de punition dans chaque phase d'évaluation du programme et donner des suggestions pour mieux améliorer la qualité du service la clientèle Deuxièmement, c’est la politique la clientèle Les politiques préférentielles pour les clients ou les clients VIP sont indispensables pour fidéliser les clients Donc, la banque doit mettre en oeuvre les programmes que les clients peuvent accumuler des points dans chaque transaction Cela aide la banque encourager les clients dans la coopération long terme avec la banque 3.2.6 Le développement des infrastructures et de la technologie Pour les services bancaires électroniques en général, l'infrastructure et la technologie jouent un rôle important comme le sang dans le corps Basé sur le concept du service bancaire électronique qui est la combinaison d'un certain nombre d'activités bancaires traditionnelles avec la technologie de l'informatique et les communications électroniques Les clients n'effectuent plus leurs transactions avec les agents des banques, ils les effectuent sur des logiciels, des appareils fournis par les banques Par conséquent, pour développer des services, le développement des infrastructures et de la technologie est une solution essentielle et extrêmement importante La construction et le développement nécessitent énormement de capitaux pour développer les l'infrastructure technique, les équipements et la formation et les ressources humaines C'est l'une des difficultés actuelles dans le processus de la banque VietinBank afin de moderniser les opérations bancaires dans la future Par ailleurs, le choix de la technologie, des logiciels d'application joue le rôle important et influence la qualité du service 39 Pour renforcer le lien entre la banque et les fabricants de technologie La banque Vietinbank doit participer la conférence régulièrement avec les autres banques pour partager l’ensemble les expériences dans l'application des progrès technologiques ainsi que renforcer la construction de l'infrastructure et de la technologie au lieu d'investir individuellement Il faut aussi renforcer la collaboration en terme de technologie avec des fournisseurs de technologies, des institutions financières et des banques dans la région ou dans le monde Ainsi, conrôler également le soutien en terme de: finance, technique, expérience des autres pays et des organisations internationales pour apporter progressivement le niveau de la technologie et des applications technologiques et informatiques au niveau élevé 3.2.7 Le développement des ressources humaines L'homme est le facteur clé et décisif pour l'existence et le développement de la banque, l'investissement dans les ressources humaines est le facteur important la réussite de la banque La qualité des services bancaires en général et et des services bancaires électroniques en particulier, dépend fortement de la qualification du personnel Par conséquent, la formation des personnels pour améliorer les qualifications professionnelles, doivent être effectuée régulièrement Pour les personnels dans le Bureau de services bancaires électroniques et dans le Centre de la carte: la Comité de gestion a effectué des contrôles et des réorganisation des personnels dans le but d'amélioration de l'opération professionnelles et de formation de personnel qualifié Ce service exige les personnels ayant des connaissances mises jour régulièrement Les services bancaires électroniques apportent aussi des risques donc, le personnel doit rechercher, analyser, prévoir, prévenir et gérer les risques pour assurer des opérations commerciales développées favorable Pour obtenir ces possibilités, en plus de l'expérience accumulée au fil du temps, les gestionnaires eux-mêmes doivent faire l'apprentissage pour équiper les connaissances et les compétences nécessaires La banque Vietinbank peut organiser une formation séparée pour les gestionnaires, avec la participation d'experts dans le secteur bancaire dans le pays et l'étranger Pendant le processus de formation, la banque Vietinbank peut nommer le personnel aller aux pays avancés pour apprendre de l'expérience et des compétences techniques De plus, la banque a besoin de soutenir, de faciliter des conditions aux agents participant aux cours long terme l'étranger ou participant aux programme de mtrise, de doctorat ou suivrant des cours professionnels Actuellement, les personnels du bureau de services bancaires électroniques développent des produits sur la base de leurs connaissances combinées avec les expériences accumulées ou les informations des fournisseurs de solutions Donc, les personnels de la banque manquent de connaissances générales sur les services - Pour les personnels dans le Centre de technologie de l'informatique: la banque doit développer la taille et améliorer la qualité des ressources humainnes dans le secteur technologique - informatique; se concentrer sur le développement des cadres spécialisés, en particulier, les experts dans le secteur de logiciels et de sécurité La banque Vietinbank doit avoir des bonnes politiques de recrutement pour attirer de bons travailleurs de qualité; former des cadres pour maintenir jour les nouvelles technologies, comprendre et mtriser la technologie des services du système Pour les personnels dans le Centre la clientèle: il faut avoir une compétence professionnelle pour pouvoir répondre toutes demandes du client et de résoudre des problèmes Les personnels doit expliquer les raisons lors qu'il y a des fautes ou des erreurs des services ou dans le système 40 Pour les personnels dans l'agence: il est nécessaire de construire une équipe avec un style de travail professionnel et une attitude enthousiaste avec les clients Organiser régulièrement des formations professionnelle pour completer des connaissances supplémentaires sur les services bancaires électroniques; vulgariser des nouveaux services; former des nouveaux cadres sur les processus professionnels 3.2.8 La perfection des solutions de gestion des risques Lors de l'application de banque électronique, la sécurité et le secret des informations sont des questions extrêmement importantes Cela décide l'existence et le développement de chaque banque Le fait de mettre l'accent sur les questions de secret et de sécurité du réseau en raison des dommages piratés sur Internet n'est pas seulement les dommages physiques, mais aussi le prestige et la qualité de la banque Le plus grand risque dans le service de virement par SMS en particulier et les services bancaires électroniques en général, est la fraude dans les transactions et le paiement Cette question dépend fortement des solutions technologiques, des logiciels de chiffrement , ainsi que le système juridique sur les services bancaires électroniques La banque Vietin doit constater les risques dans les services bancaires électroniques et la monnaie électronique et les transitions électroniques associés aux risques: l'agilité de la technologie moderne entraine les gros risques si les gens ne peuvent pas les contrôler Le changement vers une nouvelle coutumes de transactions commerciales électroniques (y compris les services bancaires électroniques et la monnaie électronique) peut aller de pair avec les risques En terme de technique, maintenant certaines banques utilisent des systèmes de sécurité tels que le numéro d'identification personnel (NIP) ou le mot de passe usage unique (OTP) Lors de l'effectuation des transactions et de la connexion, les banques doivent d'abord préparer des mesures et des politiques de stratégie claire pour assurer la sécurité, le secret des informations De plus, la banque Vietinbank doit établir une politique de gestion des risques et un processus de traitement des eurreurs internes L'éducation pour les clients est aussi l'une des mesures de prévention des risques En fait, la négligence des clients en raison d'une manque de connaissances, a conduit la regrettable risque Les clients semblent laisser des banques de réaliser les transactions et conserver leurs informations Par conséquent, la nécessité d'informer aux clients pour assurer que: tout d'abord, le client comprend les risques et mettre en œuvre des mesures de sécurité appropriées, et puis, les clients coordonnent avec la banque pour appliquer la politique de sécurité de l'information leurs téléphones mobiles Les questions de gouvernance et de prévention des risques doivent être associées avec le développement des activités de virement par le message mobile, ce sont les méthodes de gestion des processus d'innovation, l'amélioration des appareils du système, la construction de la structure organisationnelle et opérationnelle, la surveillance du système de gestion des risques, le contrôle et les mesures préventives La banque Vietinbank a besoin d'analyser les modèles développés dans un certain nombre de pays travers le monde, pour apprendre et construire le système de gestion des services en conformité avec les règles et les lois internationales et nationales; assurer le développement durable et stable Conclusion du 3è chapitre Les solutions dans le 3è chapitre sont basées sur des recherches réelles des services bancaires électroniques en général, et le service de virement par message mobile en particulier 41 dans la Banque commerciale par actions de l'industrie et du commerce du Vietnam Dans la tendance de l'intégration et de la libéralisation financière, les services bancaires électroniques en général, et le service de virement par message mobile en particulier ouvrent de nombreuses perspectives mais aussi de nombreuses difficultés et défis C'est la meilleure arme dans la concurrence entre les banques commerciales en raison de sa supériorité par rapport aux autres services bancaires traditionnels Pour développer le service, les efforts des banques ellesmêmes ne sont pas suffisants Elle a besoin du soutien du gouvernement et des étalissement économiques et surtout les clients Ainsi, pour des banques commerciales en général et la banque Vietinbank en particulier, il a besoin de donner des stratégies pour apporter des services sûres et efficaces CONCLUSION L'intégration internationale est la tendance inévitable de la plupart des économies dans le monde Pour le Vietnam, après plus de 20 ans d'innovation, l'économie crt plus grande intégration l'économie mondiale Avec la participation l'OMC, a ouvert tellement de possibilités, mais pose également de nombreux défis pour le Vietnam en général et l'institution fournissant des services bancaires en particulier Lorsque les banques faire face aux défis des banques étrangères qui possède d’une part les forte solidité financière, et d’autre part une grande d'expériences dans le développement des services bancaires modernes Le service de virement par message mobile ouvre les perspectives permettant d'améliorer l'efficacité des services de paiement ainsi que l'amélioration de la qualité des services bancaires contribuant la capacité de concurrence sur le marché bancaire D’ailleurs, les activités bancaires électroniques, l’autorité causent aussi des difficultés et des défis pour le secteur bancaire Ce la demande chaque banque prendre des solutions et des conformément dans ses objectifs et les buts de la société 42 Pour la banque Vietinbank, en raison du manque d'expérience dans la gestion et les opérations, le chiffre d'affaires du service n'est pas élevé Des solutions pour développer le service de virement par message mobile sont les objectifs importants de la banque Vietinbank Avec le souhait de contribuer la recherche et au développement pour perfectionner le service de virement par le message mobile dans la banque Vietinbank, la thèse a obtenu les résultats suivants: - Rechercher systématiquement les théories sur le service de virement par message mobile et le développement du service de virement par le message mobile; analyser les forces, les limites et les facteurs influant sur le développement du service par le message mobile - Analyser l'état de la mise en oeuvre du service de virement par SMS dans la banque Vietinbank dans la période 2009 - 2012 pour chercher les problèmes et identifier des causes - Sur la base de l'analyse, de l'évaluation de la situation, la thèse propose des solutions spécifiques dans le développement du service de virement par le message mobile Le développement du service de virement par message mobile joue un rôle important dans le développement des services bancaires de la banque Vietin en particulier et dans la diversification des service de l'ensemble du système bancaire en général LISTE DES REFERENCES Master Le Minh Toan, Master Duong Hai Ha, Avocat Le Minh Thang (2007), Les recherches sur la loi de transaction électronique et les décrets de direction, Éditeur de la Poste Basel, les principes de gestion des risques pour la banque électronique, Livre électronique Doc Phan Thi Thu Ha, (2007) Les banques commerciales Éditeur de de l'Université nationale d'économie Doc Nguyen Thi Quy (2008), Les services bancaires modernes, Éditeur des sciences sociales Nguyen Minh Kieu (2007), Les services bancaires modernes, Éditeur des statistiques L’Ordonnance du Conseil d'Etat No 38-LCT/HĐNN8 délivrée le 23/5/1990 sur les coopératives de crédit et des sociétés financières La loi sur les institutions financières No 07/1997/QH10 délivrée le 12/12/1997, valable partir du 01/10/1998 43 La banque commerciale par actions de l’industrie et du commerce du Vietnam (2009 – 2012), Rapport annuel de la banque Vietin dans la période 2009 - 2012 Peter ROSE, Le ménagement des banques commerciales, Édituer de la Finance, 2001 Ministère du commerce (2005-1010), Rapports sur le commerce électronique dans les années 2005, 2006, 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 10 La banque commerciale par actions de l’industrie et du commerce du Vietnam (2009 – 2012), Rapport de l’enquête des clients La banque commerciale par actions de l’industrie et du commerce du Vietnam dans la période 2009 - 2012 11 La banque commerciale par actions de l’industrie et du commerce du Vietnam (2009 – 2012), Rapport du service de virement par message mobile du Bureau de services bancaires électroniques de la banque Vietin dans la période 2009 – 2012 12 La banque commerciale par actions de l’industrie et du commerce du Vietnam, Le processus de mise en œuvre du service de virement par SMS et le service BankPlus de la banque Vietin 13 http://www.advance-it-group.biz/monetica.html 14 http://www.baomoi.com/BankPlus-Viettel VietinBank-Nhieu-tien-ich-trong-thanh-toandien-tu/76/8566618.epi ANNEXE Annexe 1: Le cadre juridique de base pour les transactions électroniques au Vietnam Loi 29/11/2005 Loi sur les transactions électroniques 29/6/2006 La loi sur les technologies de l'information Les Arrêtés Documents cidessus 09/6/2006 Arrêté No 57/2006/NĐ-CP commerce électronique 15/2/2007 Arrêté No 26/2007/NĐ-CP du gouvernement sur le détail Loi sur les des réglèments dans la mise en œuvre de la loi sur les transactions transactions électroniques et l'authentification de la électroniques signature numérique 23/2/2007 Arrêté No 27/2007/NĐ-CP du gouvernement sur les Loi sur les transactions électroniques dans les activités financières transactions électroniques 44 du gouvernement sur Loi sur les transactions électroniques 08/3/2007 Arrêté No 35/2007/NĐ-CP du gouvernement sur les Loi sur les transactions électroniques dans les opérations bancaires transactions électroniques 10/4/2007 Arrêté No 64/2007/NĐ-CP du gouvernement sur Loi sur l'application de technologie de l'informatique dans les transactions opérations des établissements d'État électroniques La loi sur technologies l'information 13/8/2008 Arrêté No 90/2008/NĐ-CP du gouvernement sur l'anti- Loi sur spam transactions électroniques La loi sur technologies l'information les et les de les et les de Le traitement des violations 10/4/2007 Arrêté No 63/2007/NĐ-CP du gouvernement sur la La loi sur les sanction des infractions administratives dans le domaine technologies de de technologie de l'informatique l'information 16/1/2008 Arrêté No 06/2008/NĐ-CP du gouvernement sur la La loi sanction des infractions administratives dans les activités commcerciale commerciales Les instructions guidant la mise en œuvre quelques contenus des Documents ciarrêtés dessus 15/9/2008 Instruction No 78/2008/TT-BTC du Ministère des Arrêté No Finances guidant certains contenus de l’Arrêté No 27/2007/NĐ-CP 27/2007/NĐ-CP sur le commerce électronique dans les activités financières 30/12/2008 Instruction No 12/2008/TT-BTTTT du Ministère de Arrêté No l'Information et des Communications guidant un certain 90/2008/NĐ-CP nombre de contenus de l’Arrêté No 90/2008/NĐ-CP du gouvernement sur l'anti-spam 02/3/2009 Instruction No 03/2009/TT-BTTTT du Ministère de Arrêté No l'information et des communications sur les règlements sur 90/2008/NĐ-CP le code de management et la formulaire des certificats de code pour les fournnisseurs de services de publicité par email, par message ou par internet 16/3/2009 Instruction No 50/2009/TT-BTC du Ministère des Arrêté No Finances guidant les transactions électroniques sur le 27/2007/NĐ-CP marché boursier 31/07/2009 Instruction No 26/2009/TT-BTTTT les règlements sur la Arrêté No fourniture d'informations et la garantie d'un accès facile au 64/2007/NĐ-CP page dl'information électronique de l'établissement d'Etat 14/12/2009 Instruction No 37/2009/TT-BTTTT du Ministère de Arrêté l'Information et de la Communication sur les règlements 26/NĐ-CP 45 No concernant les procédures relatives l'autorisation, l'enregistrement et l'acceptation des établissements fournissant la certification de signature numérique Annexe 2: Le processus de développement des produits, des services bancaires électroniques dans la banque Vietin - Proposer les idées concernant le service - Travailler avec des tiers relatifs au service (le cas échéant) - Travailler avec les parties et les bureaux concernés- Trình BLĐ đề xuất xây dựng sản phẩm Construire les demandes sur le service:- ConnexionCompétence- Contrôle -Technique Mettre en oeuvre d'expérience:- Préparer des rapports sur le nouveau service- Construire le processus, les documents, le mode d'emploi 46 - Former des cadres d'opération du service- Mettre en oeuvre et perfectionner des fonctions Développement du service:- Analyser des besoins professionnels- Dessiner le système- Construire le système - Tester et perfectionner le système Mettre en oeuvre officiellement:- Préparer des rapports sur le nouveau service - Mettre en oeuvre officiellement - Promouvoir de nouveau service Annex 3: Le processus d'inscription au service Mettre en oeuvre - Réaliser la maintenance du service 47 Client Agent de l’agence Cadre de l’agence Système début Remplir la feuille d’inscription (virement par SMS) Réparer la feuille d’inscription Recevoir la feuille d’inscription Faux Contrôler les informatio ns du client Vrai Recevoir la feuille d’inscription de l’agent Tranférer la feuille d’inscription au cadre Recevoir la feuille d’inscription du cadre Non Approuver Contrôler les informations du client et donner Recevoir la feuille d’inscription l’agent Contrôler la feuille d’inscriptio n au Se connecter le système d’informatio n aux agents Se connecter le système d’information aux cliens Faux Approuver Envoyer un message au client Activer et ultiliser le service par SMS Fin Note: Le processus d'inscription pour les types du service de virement par message mobile de mode de est le même 48 Annex 4: Le Processus de l'effectuation des transactions via un syntaxe d'un message: Client Sys tème début Contrôler la structure du message Faire un message et envoyer 8149 Faux Vrai Envoyer un message de notification de raison non- succès Modifier le message et envoyer 8149 Envoyer un message pour la demande d’ authentification Envoyer un message d’ authentification Contrôler le message d’ authentificatio n Faux Vrai Envoyer un message de notification de raison non -succès Modifier le message d’ authentification Envoyer un message de notification de virement succès au client Recevoir un message de notification succès et terminer la transaction Fin 49 ... pour le développement service de virement par message mobile de la banque CHAPITRE LES PROBLÈMES DE BASE SUR LE DÉVELOPPEMENT DU SERVICE DE VIREMENT VIA MESSAGE MOBILE DES BANQUES COMMERCIALES. .. Pour les banques, d''abord, le service de virement par le message mobile peut aider les banques réduire leurs coûts de transaction Le virement par le message mobile réduit les coûts comme: les. .. les théories sur le service de virement par message mobile et le développement du service de virement par le message mobile; analyser les forces, les limites et les facteurs influant sur le développement