Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh vietinbank ninh bình
Chuyên đề tốt nghiệpCHƯƠNG 1Cơ Sở Lý LUậN Về CHO VAY TIÊU DùNG Và Mở RộNG CHO VAY TIÊU Dùng1.1.khái quát về cho vay tiêu dùng1.1.1. Khái niệm, đặc điểm của Cho vay tiêu dùng1.1.1.1. Khái niệmCho vay tiêu dùng là việc Ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt và các nhu cầu phục vụ đời sống khác.Trong khoảng 10 năm gần đây (từ năm 2000), Cho vay tiêu dùng có xu h-ớng tăng lên mang lại lợi nhuận lớn cho nhiều Ngân Hàng. Tuy nhiên không phải Ngân hàng nào cũng tích cực mở rộng hình thức cho vay này, điều này đợc lý giải thông qua các đặc điểm của Cho vay tiêu dùng.1.1.1.2. Những đặc điểm của cho vay tiêu dùng (CVTD).Một là: CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ của nền kinh tế.Chi tiêu của mỗi ngời phụ thuộc vào thu nhập của họ. Thu nhập lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó một yếu tố quan trọng là chu kỳ của nền kinh tế. Khi nền kinh tế phát triển, trong tơng lai thu nhập của ngời dân sẽ tăng và họ có khả năng chi tiêu nhiều hơn. Nếu thu nhập của ngời dân không đáp ứng đợc nhu cầu tiêu dùng, họ sẽ phát sinh nhu cầu vay vì tin tởng rằng với nền kinh tế lạc quan nh vậy, chắc chắn họ sẽ hoàn trả đợc các khoản vay Ngân hàng trong t-ơng lai. Các Ngân hàng cũng lạc quan về nền kinh tế nên sẽ mở rộng quy mô tín dụng. Vì vậy CVTD sẽ phát triển khi nền kinh tế tăng trởng. Ngợc lại, với nền kinh tế suy thoái thì quy mô CVTD sẽ bị thu hẹp.Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K91 Chuyên đề tốt nghiệpHai là: Quy mô CVTD nhỏĐối tợng của Cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình. Họ thờng vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khi mà tích luỹ cha đủ khả năng chi trả. Vì vậy, các khoản Cho vay tiêu dùng thờng có quy mô nhỏ so với tài sản của Ngân hàng, nh-ng số lợng khoản vay lại rất lớn do số lợng hộ gia đình lớn và nhu cầu chi tiêu đa dạng.Ba là: Cho vay tiêu dùng ít nhạy cảm với lãi suấtDo khách hàng vay tiêu dùng thờng quan tâm đến những tiện ích và giá trị mà vay tiêu dùng đem lại nhằm thoả mãn cho nhu cầu tiêu dùng hơn là chi phí phải trả để có khoản vay đó.Bốn là: Chất lợng thông tin khách hàng cung cấp không caoNăm là: Nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tốNguồn trả nợ của khách hàng đợc trích từ thu nhập, thu nhập này có thể thay đổi tuỳ vào tình trạng sức khoẻ, công việc cũng nh cơ cấu, chu kỳ của nền kinh tế.Sáu là: Lãi suất của các khoản Cho vay tiêu dùng caoDo quy mô của các khoản vay thờng nhỏ ( Trừ những khoản vay để mua BĐS), dẫn đến chi phí để cho vay cao. Đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hởng tới sự an toàn của Ngân hàng. Vì vậy, mức lãi suất của khoản vay này phải giúp đảm bảo cho Ngân hàng có thể hạn chế đợc rủi ro và ổn định thu nhập trong những trờng hợp có sự cố ngoài ý muốn xảy ra.1.1.2. Các hình thức Cho vay tiêu dùng Tuỳ từng tiêu thức khác nhau mà CVTD có thể chia thành:1.1.2.1. Căn cứ theo mục đích vay: gồm 2 loại Cho vay tiêu dùng c trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dng hoặc/ và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình.Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K92 Chuyên đề tốt nghiệpĐặc điểm của các khoản CVTD c trú là có giá trị lớn, thời hạn khá dài, đem lại nguồn thu tơng đối ổn định cho Ngân hàng. Rủi ro của khoản cho vay nay chịu ảnh hởng bởi những biến động của thị trờng BĐS do tài sản đảm bảo cho khoản vay thờng là tài sản hình thành từ vốn vay. Cho vay tiêu dùng phi c trú; Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch .của khách hàng cá nhân, hộ gia đình. 1.1.2.2. Căn cứ theo phơng thc hoàn trả: gồm 3 loại Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức CVTD trong đó ngời đi vay trả nợ( gồm số tiền gốc và lãi) cho Ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay.Đối tợng áp dụng: Phơng thức này thờng đợc áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc/ và thu nhập từng định kỳ của ngời đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ. Cho vay tiêu dung phi trả góp: Theo phơng pháp này tiền vay đợc khách hàng thanh toán cho Ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản CVTD trong đó Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc đợc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. 1.1.2.3. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ: gồm 2 loại Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng Sơ đồ phơng thức CVTD gián tiếp Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K93CÔNG TY BáN LẻNGÂN HàNGNGƯời TIÊU DùNG 1 4 5 6 2 3 Chuyên đề tốt nghiệp (1) Ngân hàng và công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán.(2) Công ty bán lẻ và ngời tiêu dùng ký hợp đồng mua bán lẻ hàng hoá.(3) Công ty bán lẻ giao hang hoá cho ngời tiêu dùng(4) Công ty bán lẻ bán toàn bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho Ngân hàng.(5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ.(6) Ngời tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng Ưu điểm của CVTD gián tiếp Cho phép Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay Cho phép Ngân hàng tiết giảm đợc chi phí cho vay Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động Ngân hàng khác Trong trờng hợp Ngân hàng có quan hệ tốt với công ty bán lẻ thi cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn CVTD trực tiếp Nhợc điểm của Cho vay tiêu dùng gián tiếp Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với ngời tiêu dùng đã đợc bán chịu. Thiếu sự kiểm soát của Ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hoá. Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp có tính phức tạp cao. Các phơng thức Cho vay tiêu dùng gián tiếpTài trợ truy đòi toàn bộ: Theo phơng thức này, khi bán cho Ngân hàng các khoản nợ mà ngời tiêu dùng đã mua chịu, công ty bán lẻ cam kết sẽ thanh toán cho Ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn ngời tiêu dùng không thanh toán cho Ngân hàng. Tài trợ truy đòi hạn chế: Theo phơng thức này, trách nhiệm của công ty bán lẻ đối với các khoản nợ ngời tiêu dùng mua chịu không thanh toán chỉ Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K94 Chuyên đề tốt nghiệpgiới hạn trong một chừng mực nhất định, phụ thuộc vào các điều khoản đã đ-ợc thoả thuận giữa Ngân hàng với công ty bán lẻ. Tài trợ miễn truy đòi: Theo phơng thức này, sau khi bán các khoản nợ cho Ngân hàng, công ty bán lẻ không còn chịu trách nhiệm cho việc chúng có đ-ợc hoàn trả hay không. Tài trợ có mua lại: Khi thực hiện việc CVTD gián tiếp theo phơng thc miễn truy đòi hoặc truy đòi một phần, nếu rủi ro xảy ra, ngời tiêu dùng không trả nợ thì Ngân hàng thờng phải thanh lý tài sản để thu hồi nợ. Trong trờng hợp này, nếu có thoả thuận trớc thì Ngân hàng có thể bán trở lại cho công ty bán lẻ phần nợ mình cha đợc thanh toán, kèm theo tài sản đã đợc thụ đắc trong một thời gian nhất định. Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản CVTD trong đó Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng nh trực tiếp thu nợ từ ng-ời này. Sơ đồ CVTD trực tiếp(1) Ngân hàng và ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng vay.(2) Ngời tiêu dùng trả trớc cho phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ(3) Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ(4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng.(5) Ngời tiêu dùng thanh toán tiền vay cho Ngân hàng So với CVTD gián tiếp, CVTD trực tiếp có một số u điểm sau Trong CVTD trực tiếp, Ngân hàng có thể tận dụng đợc sở trờng của nhân viên tín dụng.Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K95NGÂN HàNG CÔNG TY BáN LẻNGƯờI TIÊU DùNG 3 2 4 1 5 Chuyên đề tốt nghiệp CVTD trực tiếp linh hoạt hơn CVTD gián tiếp. Nhân viên Ngân hàng có thể tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, từ đó tạo cơ sở để thẩm định tín dụng chính xác hơn, quản lý tín dụng hiệu quả hơn. Các hình thức CVTD trực tiếpTín dụng trả theo định kỳ: Đây là phơng thức sử dụng khá phổ biến hiện nay. Theo phơng thức này Ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng toàn bộ số tiền vay và khách hàng trả nợ cho Ngân hàng theo từng kỳ hạn cụ thể. Kỳ hạn trả nợ có thể khác nhau tuỳ thuộc vào thu nhập của khách hàng Thấu chi: Đây là hình thức cấp tín dụng ứng trớc đặc biệt trên cơ sở hạn mức tín dụng, đợc thực hiện bằng cách cho phép khách hàng sử dụng d nợ trong một thời hạn nhất định thờng là ngắn trên tài khoản vãng lai và d nợ tối đa bằng với hạn mức tín dụng đã cam kết. Thẻ tín dụng: Đây là hình thức cấp tín dụng trong đó Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho những ngời có tài khoản ở Ngân hàng và đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà ngời có thẻ đợc sử dụng.1.1.3. Lợi ích của Cho vay tiêu dùng1.1.3.1. Đối với ngời tiêu dùngNguồn tài chính từ Ngân hàng giúp đáp ứng các yêu cầu ngày càng tăng về vấn đề mua sắm ôtô, nhà cửa, du lịch . của ngời tiêu dùng. Mặt khác, hình thức tín dụng này còn làm tăng sự cạnh tranh của các nhà sản xuất với nhau, làm cho họ phải chú trọng hơn đến chủng loại hàng hoá, mẫu mã, chất lợng và cả giá cả của hàng hoá. Tất cả các điều này đều đem lại lợi ích cho ngời tiêu dùng.Tuy nhiên, nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì có thể làm cho ngời đi vay vợt quá khả năng chi trả, giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tơng lai.1.1.3.2. Đối với nhà sản xuấtĐinh Chí Lơng Lớp: NHK_K96 Chuyên đề tốt nghiệpKhoản tài trợ của Ngân hàng cho ngời tiêu dùng giúp nhà sản xuất tiêu thụ đợc sản phẩm, tránh khỏi tình trạng ùn tắc hàng hóa, tối đa hóa lợi nhuận, do đó có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến nâng cao chất lợng và đa dạng hóa mẫu mã sản phẩm để đáp ứng đợc nhu cầu của ngời tiêu dùng.1.1.3.3. Đối với các NHTMCVTD đem lại những lợi ích sau cho Ngân hàng:Thứ nhất: CVTD giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng cung cấp các sảm phẩm khác cho khách hàng.Thứ hai: Các sản phẩm CVTD rất đa dạng và phong phú, vì vậy mở rộng CVTD tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh từ đó làm tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro cho ngân hàng.Thứ ba: CVTD còn giúp cho đội ngũ nhân viên Ngân hàng hoàn thiện kiến thức nghiệp vụ, và kỹ năng giao tiêp với khách hàng từ đó có thể làm tăng uy tín và hình ảnh của ngân hàng.1.1.3.4. Đối với nền kinh tế - xã hộiVai trò quan trọng của CVTD trong việc thúc đẩy sự tăng trởng và phát triển của nền kinh tế đợc thể hiện qua một số khía cạnh nh: Một là: Bằng cách hỗ trợ ngời tiêu dùng chi tiêu hiện tại nhng chi trả trong tơng lai, CVTD đã kích cầu ,làm gia tăng nhu cầu về hàng hoá dịch vụ trong dân c. Đồng thời, với sản phẩm CVTD, chất lợng cuộc sống của dân c cũng đợc cải thiện và dần nâng cao.Hai là: Để đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng ngày một tăng lên, các nhà máy mở rộng sản xuất tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng vê mẫu mã và chủng loại. Đồng thời cũng tạo ra nhiêu công ăn việc làm cho ngời lao động, thu nhập và đời sống của dân c dần đợc nâng cao.Ba là: CVTD góp phần làm tăng tốc độ luân chuyển hàng hoá, dịch vụ, giúp cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đời sống ngời dân đựơc cải thiện, từ đó thúc đẩy tăng trởng kinh tế đất nớc.Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K97 Chuyên đề tốt nghiệp1.2. NÔI DUNG cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng1.2.1. Quan niệm về mở rộng Cho vay tiêu dùngMở rộng CVTD là sự tăng lên về số lợng, khối lợng hay chính là sự tăng lên theo chiều rộng nhằm đáp ứng những yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng về quy mô CVTD.Mở rộng CVTD đợc thể hiện: Đối với Khách hàng: Việc mở rộng CVTD có nghĩa là sự thoả mãn tối đa nhu cầu hợp lý của khách hàng về khối lợng cung cấp, sự đa dạng về các hinh thức CVTD cũng nh dịch vụ kèm theo. Đối với sự phát triển của kinh tê - xã hội: Mở rộng CVTD nhằm đáp ứng đợc các yêu cầu bức xúc về vốn của ngời tiêu dùng, góp phần nâng cao đời sống của nhân dân và sự phát triển của xã hội. Đối với NHTM: Mở rộng, đa dạng hoá các sản phẩm CVTD góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh và vị thế của ngân hàng.Qua đó có thể rút ra:o Mở rộng CVTD phản ánh khả năng đáp ứng yêu cầu ngày c ng tăng về vốn cho nền kinh tế, theo một cơ cấu hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển của xã hội trong từng thời kỳ. Qua đó nó cho thấy sự tăng trởng và phát triển của CVTD nói riêng và của ngân hàng nói chung trong quá trình cạnh tranh.o Mở rộng CVTD là một khái niệm cụ thể song không phải vì thế mà giới hạn cách hiểu về vấn đề này, điều đó có nghĩa mở rộng CVTD không chỉ là sự tăng lên về quy mô CVTD mà còn phải là nâng cao chất lợng tín dụng. Phải đặt mở rộng CVTD trong mối quan hệ với các chỉ tiêu tài chính khác. Từ đó giúp ngân hàng lựa chọn đợc các phơng pháp thích Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K98 Chuyên đề tốt nghiệphợp để thực hiện mở rộng CVTD trong từng thời kỳ kinh tế, phù hợp với tốc độ phát triển của nền kinh tế.1.2.2. Cơ sở mở rộng Cho vay tiêu dùng1.2.2.1. Do nhu cầu tiêu dùng của dân c tăng nhanhViệt Nam - một nớc có nền kinh tế đang phát triển, với tốc độ tăng trởng GDP khá cao trong những năm gần đây. Hơn nữa, với dân số hơn 80 triệu ngời và phần đông là giới trẻ, năng động, thu nhập không ngừng đợc cải thiện, nên nhu cầu tiêu dùng của họ ngày một tăng cao. Đây là một thị trờng đầy tiềm năng cho hoạt động Cho vay tiêu dùng.Bảng 1.1. Tỷ lệ tăng trởng GDP và thu nhập bình quân đầu ngời của Việt Nam giai đoạn 2007 - 2009Năm 2007 2008 2009GDP (%) 8.48% 6,23% 5,32%USD/Ngời 835 1030 1100 (Nguồn: vietbao.vn) Năm 2009, do ảnh hởng của cuộc khủng hoảng toàn cầu, nền kinh tế nớc ta đã phải đơng đầu với rất nhiều khó khăn, GDP giảm mạnh, nhu cầu tiêu dùng của dân c giảm. Tuy nhiên tỷ lệ thu nhập USD/ ngời đã đạt mức 1100, đồng thời với cơ cấu dân số trẻ, năng động, nhu cầu tiêu dùng lớn thì thị trờng Cho vay tiêu dùng ở Việt Nam vẫn là một thị trờng mầu mỡ cho các NHTM khai thác và thu đợc lợi nhuận lớn trong tơng lai.1.2.2.2. Do lợi nhuận của các khoản Cho vay tiêu dùng CVTD với mảng thị trờng cá nhân, hộ gia đình có số lợng nhu cầu lớn, cùng với mức lãi suất cho vay cao đã mang lại cho Ngân hàng một khoản lợi nhuận lớn. Vì vây, các Ngân hàng ngày càng chú trọng tới việc mở rộng hoạt động CVTD.1.2.2.3. Do rủi ro của hoạt động Cho vay tiêu dùng đã đợc hạn chếĐinh Chí Lơng Lớp: NHK_K99 Chuyên đề tốt nghiệpCó thể nói CVTD là hình thức cho vay có mức độ rủi ro cao nhất trong các hình thức cho vay của Ngân hàng. Nhng ngày nay, thu nhập của ngời dân ngày càng tăng, đồng thời các Ngân hàng đều áp dụng các công nghệ hiện đại trong việc quản lý các khoản vay, trình độ của nhân viên ngày một nâng cao, hành lang pháp lý dần đợc hoàn thiện, từ đó góp phần hạn chế rủi ro của các khoản Cho vay tiêu dùng.1.2.2.4. Do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng.Trớc sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM cũng nh các tổ chức tài chính trong và ngòai nớc. Để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển, các Ngân hàng cần đa dạng hoá các danh mục đầu t, phân tán rủi ro, duy trì hoạt động bền vững cho Ngân hàng. Mở rộng CVTD là một phơng án đợc xem xét.1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng Cho vay tiêu dùng1.2.3.1. Chỉ tiêu phản ánh doanh số Cho vay tiêu dùngDoanh số CVTD là số tiền mà Ngân hàng đã CVTD trong một thời kỳ nhất định, thờng tính theo năm tài chính. Gía trị tăng trởng Tổng doanh số Tổng doanh số Doanh số tuyệt đối CVTD năm (t) CVTD năm (t-1)ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết doanh số CVTD năm (t) tăng so với doanh số CVTD năm (t-1) là bao nhiêu. Chỉ tiêu này > 0, tức là số tiền ngân hàng cấp cho khách hàng để tiêu dùng tăng lên, từ đó thể hiện rằng hoạt động CVTD của Ngân hàng đã đợc mở rộng. Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trởng doanh số CVTD tơng đốiTỷ lệ tăng trởng Gía trị tăng trởng Dsố tuyệt đối x 100%Dsố CVTD tơng đối Tổng doanh số CVTD năm (t-1)Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trởng doanh số CVTD năm (t) so với năm (t-1). Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trởng về tỷ trọngĐinh Chí Lơng Lớp: NHK_K9 Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng doanh số CVTD tuyệt đối10 [...]... cấp nhiều hơn các tiện ích cho khách hàng, đặc biệt là các khách hàng trẻ tuổi là những khách hàng chủ yếu của hoạt động CVTD Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K9 15 Chuyên đề tốt nghiệp Chơng 2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh vietinbank ninh bình 2.1 sơ lợc về chi nhánh vietinbank ninh bình 2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển NHCT thành phố Ninh bình là chi nhánh cấp I của NHCT Việt Nam... 1.500.000VNĐ Cho vay tiêu dùng khác Ngoài ba loại cho vay chủ yếu trên, VietinBank Ninh Bình còn có các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của các cá nhân và hộ gia đình là cho vay chứng minh tài chính, cho vay mua nhà dự án, cho vay du học, du lịch Đó là các nhu cầu chính đáng nhăm nâng cao mức sống và phục vụ cuộc sống sinh hoạt hàng ngày Các điều kiện cho vay, mức cho Đinh... tốt nghiệp vay, thời hạn cho vay, lãi suất, phơng thức trả nợ tuân theo qui chế cho vay tiêu dùng của VietinBank 2.2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại VietinBank Ninh Bình VietinBank Ninh Bình thực hiện cho vay đối với mọi đối tợng khách hàng theo quy trình nghiệp vụ chặt chẽ, gồm 8 bớc cơ bản sau: Quảng bá giới thiệu sản phẩm KH đề xuất n/ cầu vay vốn Thẩm định hồ sơ và TSĐB Trình hồ sơ cho ban tín... chặt chi tiêu hơn, Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K9 26 Chuyên đề tốt nghiệp nhu cầu tiêu dùng mới giảm đi rõ rệt, tỷ trọng trong tổng doanh số CVTD của cho vay cán bộ CNV giảm xuống còn 32,6% Cho vay tiêu dùng khác Hoạt động cho vay tiêu dùng khác nh: du học, chứng minh tài chính còn chi n tỷ trọng thấp trong tổng doanh số cho vay và có xu hớng giảm dần qua các năm Tóm lai: Các sản phẩm cho vay tiêu dùng. .. của ngân hàng cha rộng, cha phát huy tối đa tiềm năng của các phòng giao dịch Ba là, mặc dù trong phơng châm hoạt động là đáp ứng mọi nhu cầu khách hàng, nhng trên thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng phần lớn là cho vay mua nhà, cho vay cán bộ công nhân viên Cho vay tiêu dùng khác là chi t khấu giấy tờ có giá, cho vay mua cổ phiếu và góp vốn Rõ ràng, cơ cấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng... nghiệp vay trung hạn năm 2007 là 50,48%, tăng dần lên 52,11% năm 2008 và đạt 55,46% năm 2009 Doanh số cho vay ngắn hạn và dài hạn có tỉ trọng nhỏ hơn trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh Đối với ngắn hạn: tỉ trọng lần lợt trong 3 năm là 17.41%, 16.92%, 16.31% có xu hớng giảm dần Doanh số cho vay tiêu dùng dài hạn của VietinBank Ninh Bình chủ yếu là cho vay sửa chữa nhà ở, mua đất và cho vay. .. động mở rộng CVTD Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt đợc đáng ghi nhận trên, chi nhánh vẫn tồn tại nhiều vấn đề cần khắc phục Sau đây là một số tồn tại trong hoạt động mở rộng CVTD của VietinBank Ninh Bình 2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân 2.3.2.1 Những tồn tại Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K9 34 Chuyên đề tốt nghiệp Ngoài những thành tựu đã đạt đợc, hoạt động cho vay tiêu dùng của VietinBank Ninh Bình. .. của VietinBank đã có từ khá lâu, nhng do nhiều nguyên nhân nên chỉ khoảng 3 năm qua tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh Ninh Bình mới thực sự đợc đẩy mạnh Chi nhánh Ninh Bình đã cung ứng và phát triển mới nhiều sản phẩm CVTD tới khách hàng Thực trạng của hoạt động này sẽ đợc phân tích dới đây Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K9 20 Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.2 Những quy định chung về CVTD tại chi nhánh VietinBank Ninh. .. liệu về cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm của VietinBank Ninh Bình qua các năm ta thấy: Cho vay sửa chữa nhà ở Đây là hoạt động cho vay chi m tỷ trọng chủ yếu trong tổng doanh số CVTD của chi nhánh Trong 3 năm qua, tỷ trọng cho vay có nhiều biến động Năm 2007, doanh số cho vay của sản phẩm này chỉ đạt 44,27 tỷ đồng, chi m 13,37% trong tổng doanh số CVTD và tăng lên 123 tỷ đồng ( chi m tỷ trọng 61,21%)... tại chi nhánh VietinBank Ninh Bình 2.2.2.1 Các sản phẩm Cho vay tiêu dùng chủ yếu tại VietinBank Ninh Bình 1 Cho vay mua nhà, sữa chữa nhà - Khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình có hộ khẩu thờng trú tại Ninh Bình - Đối tợng món vay: là chi phí mua nhà, mua nền nhà theo đất đã đợc qui hoạch để xây dựng nhà mới, mua căn hộ, xây dựng, sữa chữa nâng cấp nhà - Điều kiện cho vay: các điều kiện về nhân thân . CHO VAY TIÊU DùNG Và Mở RộNG CHO VAY TIÊU Dùng1 .1.khái quát về cho vay tiêu dùng1 .1.1. Khái niệm, đặc điểm của Cho vay tiêu dùng1 .1.1.1. Khái niệmCho vay. đề tốt nghiệpChơng 2Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh vietinbank ninh bình2 .1 sơ lợc về chi nhánh vietinbank ninh bình2 .1.1. Qúa trình
